商车险第三次费改来了 中小财险中介市场过关难_新浪财经_新浪网
商车险第三次费改来了 中小财险中介市场过关难
商车险第三次费改来了 中小财险中介市场过关难
【金融曝光台315特别活动正式启动】近年来，银行卡被盗刷、买理财遇飞单的案例屡见不鲜，金融消费者维权举步维艰，新浪金融曝光台将履行媒体监督职责，帮助消费者解决金融纠纷。
&&&&& 来源：国际金融报
　　3月15日，中国保监会正式发布了《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》（下称《通知》）。这就是传说中的商业车险第三次费率改革？抑或是，第二次费率改革的进阶版？
　　其实，提前一天，《国际金融报》记者已经从业内人士处拿到了这份《通知》，并就此采访了多位保险公司高管、车险业务负责人、专家学者。
　　一家上市保险公司车险业务负责人告诉《国际金融报》记者：“第二次还是第三次都是业内自己的说法，保监会从未给出定义。从公司内部宣导会的情况来看，这就是第三次费改，且下半年可能会从现有7个试点城市推广至全国，并已经要求我们根据费率‘全开放’进行测试。”
　　那么，第三次费改究竟怎么改？会给保险业和消费者带来哪些影响？保险公司、中介公司、消费者，谁才是最大受益者？市场普遍预期“清洗掉一批中介公司和中小财产险公司”的情况真会发生吗？
　　“中国好司机”最低可享1.96折
　　商业车险第三次费改怎么改？
　　在之前流传的版本中：部分地区会进一步下降费率浮动系数，其中，选择4个试点地区将不再设置费率自主浮动系数上下限。不过，最终“落地”的《通知》中，并没有出现“全放开”的情况。
　　根据《通知》，此次涉及商业车险自主定价范围调整的地区共有7个，具体调整情况为：
　　四川地区自主核保系数和自主渠道系数调整为0.65至1.15；山西、福建、山东、河南、厦门等地，自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0.7至1.15；新疆地区自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0.75至1.15。
　　根据非寿险精算原理，按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则，商业车险费率厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数。
　　也就是说，车险价格主要受自主核保系数、自主渠道系数和无赔款优待系数（NCD系数）三个系数影响。其中，NCD系数主要根据投保车辆历史三年出险情况确定，其目的是奖优罚劣。自主核保和自主渠道两个系数由公司根据赔付成本和渠道成本测算确定。
　　以四川地区为例，如果保险公司将自主渠道系数和自主核保系数这两个系数用足，在其他因素不变的情况下，整体保费乘数由二次费改时的“75%×75%=0.5625”变为“65%×65%=0.4225”，保费价格从之前的5.6折降至4.2折。加上NCD三年未出险折扣系数0.6，三年未出险车主可以享受最低2.5折商车险折扣，较此前的3.3折又下降了近25%。
　　再以厦门地区为例，NCD系数在全国基础数据上进一步细化，五年不出险折扣系数低至0.4折，因此，此次费率改革后，五年未出险的厦门车主最低折扣可达1.96折（70%×70%×40%=0.196）。
　　事实上，2015年保监会启动商业车险条款费率管理制度改革试点工作，业内将其定义为商业车险第一次费改，自主核保系数和自主渠道系数调整范围不断扩大。在第三次费改前，多数地区车险最低折扣率已下调至0.3825（约3.8折），有些地方甚至可达0.3375（约3.4折）。
　　件均保费下降 谁是最大受益者
　　3月15日，《国际金融报》记者为家庭自用车续保，2017年购买的商业车险保费是2845元（含车损险、100万元三责险、不计免赔）；在没有出险的情况下，2018年需要缴纳的商业车险保费为2279元（含车损险、150万元三责险、不计免赔）。
　　对此，保险公司客户代表解释说：“2017年，这辆车的基准保费是5626元，在此基础上打五折，折后是2845元；2018年，这辆车的基准保费是5960元（三责险额度调高），因为没有出险记录，可以拿到3.8折。在政策不变的情况下，这已经是非上海车牌可以拿到的最低折扣。”
　　消费者是件均保费下降最大受益者？
　　在第二次费改时（2017年6月），保监会曾给出这样一组数据：2016年底，商业车险车均保费较改革前下降5.3%，减少保费250亿元；在2018年全国财产保险监管工作会议上，最新数据显示：商业车险改革成果更多地惠及人民群众，在责任范围扩大的前提下，商车险车均保费较改革前下降16.7%。
　　不过，北京车主张生（化名）却给出了不一样的续保体验。他的家用车2017年商业险保费近5000元，2018年续保保费上涨了10%，原因是，这辆车在去年出险一次，保险公司赔付了1500元。
　　张生告诉《国际金融报》记者：“在费改之前，像他这样的情况不会被要求增加保费。一般，单次赔付没有超过当年保费，保险公司不会作为次年加费的依据；且保险公司会对客户当年出险赔付有2至3次的容忍。”
　　那么，费率改革对于保险公司是利好么？
　　保监会的数据显示：商车险改革首批试点启动以后，行业车险承保扭亏为盈，2015年、2016年全国车险综合成本率分别为99.38%和99.07%，较改革前的2013年（100.8%）、2014年（100.25%）稳步下降。
　　与此同时，车险市场集中度稳中有降。2016年，车险规模前3、前5、前10位保险公司合计市场份额分别下降0.28、0.57和0.39个百分点。承保盈利面不断扩大。2013年至2016年，车险承保盈利公司数量逐步从5家增至9家、11家、16家，盈利面从大公司向中小公司扩展，减亏公司数量也逐步增加。
　　对此，一位大型保险集团公司车险业务负责人告诉《国际金融报》记者：“第一次费改‘腰斩’，第二次费改‘剁手’，第三次费改看来要‘扎心’了。好不容易扭亏为盈的车险，这一次肯定要赔了。”
　　至于车险市场集中度下降，一家中型财产险公司负责人在接受《国际金融报》记者采访时说：“‘老三家’的市场地位根本无法撼动，市场规模依然超六成。费改并不能解决市场集中度的问题，反而让一些中小财产险公司生存空间进一步压缩，盈利变得更加困难。”
　　公开数据显示：月，“老三家”财产险公司——人保财险、平安财险、财险实现原保险保费收入6027.22亿元，在财产险行业的占比高达63.56%。
　　至于承保盈利，上述大型保险集团公司车险业务负责人坦言：“赔付率高意味着保险公司的利润下降。这些年，车险承保亏损仍是行业的‘主旋律’，有个别公司甚至是长达数年持续亏损。”
　　一家车险业务排名靠前的保险公司负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示：“第三次费改后，估计会有一批中小财产险公司被淘汰，即便是我们这样的公司，也不得不将业务重点转向非商业车险。”
　　“当然，第三次费改也能促使保险公司提高主动接触客户、优化服务和产品设计。”一位上市保险公司财产险负责人指出，“尤其是，对于中小财产保险公司而言，无疑是一次自我提高免疫、救赎的机会，可以提高公司治理的能力。”
　　中介市场承压 高佣金或成历史
　　费率改革对于中介市场绝不是好消息。
　　大部分被访者在接受《国际金融报》记者采访时都表示：中介市场将受到很大冲击，一大批中小中介可能无法“挺过去”。
　　首都经贸大学保险系教授庹国柱告诉《国际金融报》记者：“保险公司商业车险的成本主要包括理赔和费用。近年来，费用率高一直是困扰保险公司车险承保盈利的‘恶疾’。这其中，很大部分来自中介市场的各种‘乱象’。”
　　最惠保创始人陈文志分析，第三次商车险费改后，车主肯定是最直接受益者，返现现象或将大幅度改观，高佣金现象或成历史。在他看来，随着保费下降利润空间减小，保险公司更倾向于降低车险费率水平，同时降低当前相对较高的车险手续费率，以维持适度规模和利润。
　　对此，一家大型国有保险公司黑龙江分公司有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时透露：“一些中介公司掌握着本地大量优质客户资源，比如，大型货运车、政府采购等。为了争夺这些资源，保险公司往往愿意支付高额的手续费给到中介公司。一些地区的手续费甚至高达70%。”
　　“费改之后，这种现象也许能够得到一定程度的遏制。”上述负责人认为，“中小财产保险公司在费用减少的情况下，可能会调整手续费。但是对于大公司而言，这些都不是问题。他们完全可以通过调动内部资源，继续通过支付高额手续费争取客户。”
　　事实上，就在今年2月，保监会就曾对财产险“老三家”开出天价罚单，并给予暂停新业务的处罚。“老三家”被罚主要有两个原因：一是给予或者承诺给予投保人保险合同以外的利益；二是编制提供虚假报表。前者，归根结底就是“费用”惹祸，即与互联网平台公司合作开展积分抵扣商业车险保费的活动。
　　截至目前，上述公司个别地区的新业务仍处于暂停状态。以四川地区为例，人保财险和平安财险均未恢复展业，作为第三次费改的试点区域，上述两家公司的新业务损失可见一斑。据知情人士透露，太保财险在四川地区车险保费单日最高达4000万元/天。
　　“在进口（发放保险牌照）和出口（破产退出机制）都被堵住的情况下，保险公司的经营只会越来越难。”一位资深保险业专家在接受《国际金融报》记者采访时分析，“目前，保险牌照已经成为稀缺资源，变得越来越值钱，保险股权也变得越来越值钱。在此背景下，一些长期亏损的机构就依靠增加资本金来维系生存，而一些股东则以这种方式进行套利。”
责任编辑：张文
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车险要涨价你造吗?有人开始慌了
类别：原创
[导读]商业车险改革5月即将试行，老百姓买车险到底会不会涨价呢?
&&&&&&&商业车险改革5月即将试行，尽管媒体一再辟谣说“车险改革不等于变相涨价”，但是小伙伴们显然有点醉了。近期想买车的人各种慌乱，保险业务员们则各种亢奋，也是蛮拼的。&&&&&&&&&&&&&&有钱任性的人毕竟不多，有消息说这个时间节点可能提前，于是红姐购车团近期接到的消费者来电，更多的人开始关注3月份的车展：从新车上牌保险生效是需要过程和时间的，红姐购车团在陈家坪展览馆的“315诚信车展”刚好卡在这个时间节点上。因为这个原因而导致车展报名莫名火爆，也是哭笑不得。&&&&&&&那么，车险到底会不会涨价呢?&&&&&&&　　新闻背景&&&&&&&2月初，保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》)，提出5月份将在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆六省市内正式启动车险费率市场化试点。紧接着保险业协会就发布了2014版商业车险行业示范条款(征求意见稿)及配套单证(下称《2014版示范条款》)，并公开征求意见。&&&&&&&　　3月初，中国保监会财产险监管部向中保协、各财产保险公司，黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆保监局下发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案(征求意见稿)》(下称《方案》)。&&&&&&&　　据《方案》显示，自4月1日起，经营车险业务的财险公司将陆续向保监会申报商业车险条款费率，其后保监会将组织对试点地区保险公司逐一开展现场验收。&&&&&&&　　试点启动后，试点地区现行的车险条款费率将停止使用，保险公司将转而使用经批准的新商业车险条款费率。&&&&&&&对于这几个地区的消费者而言，车险的问题的确是不得不马上面对了。&&&&&&&让我们来看看商业车险改革究竟要“改”哪些地方。&&&&&&&　　之前：保费由新车价格决定&&&&&&&　　改革意向：保费由车型决定&&&&&&&此次商业车险改革最受关注的亮点，是首次将“零整比”等车型定价概念引入车险费率定价的调整，新条款确定了从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”。今后同样售价的两辆新车，由于车型“零整比”不同，保费可能相差数倍。&&&&&&&所谓的“零整比”，是指车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。&&&&&&&如某自主品牌全车零配件总值为45万，而该车型的整车售价为30万元，则该车型的零整比为150%。而某款进口车型的全车零配件总值为215.5万元，该车型的整车售价为29.98万元，则该车型的零整比为719.75&%(更换全车零配件等于再买七辆新车)。零整比系数高，就意味着后续使用过程可能需要支付相对较高的维修成本。一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件更换价格的标准。&&&&&&&以前购买同样价位的车，保费是差不多的。而今后，有可能零整比越高车险越贵，同样售价的车型基础保费可能相差几倍之多。目前国内保险公司汽车保险理赔款中，用于支付汽车零部件更换的金额占比达近七成。对消费者来说，今后购车不能仅看品牌，还应考虑车辆的零部件价格，购买了一款零整比很高的车型，就要承担高额保费。&&&&&&&之前：车险保单次日零时生效&&&&&&&　　改革意向：车险保单“即时生效”&&&&&&&以前新车保险的惯例是次日零时生效，如果消费者在购买保险当天就出险，一定无法得到合理赔偿。&&&&&&&据悉，新版为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，删除了老版保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择。&&&&&&&之前：意外撞伤家人等只能自认倒霉&&&&&&&　　改革意向：第三者责任险责任范围扩大&&&&&&&在现行条款中，如果车主撞到自己的家人，或是车上人员抛出车外等都是不能获得赔偿的。&&&&&&&《2014版示范条款》则对现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。&&&&&&&《意见》规定，保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。例如，驾驶员在途中停车检修，被本车翻倒、碾压造成的伤亡和车上人员下车时因意外被车辆碾压造成的伤亡;车辆转弯时，将车上人员抛出车外造成伤亡等情况，保险公司也要赔偿。&&&&&&&之前：出险次数多少，保费差不多&&&&&&&　　之后：驾车安全记录差&保费或将大幅上涨&&&&&&&现在的车险价格和出险次数虽然挂钩，可事实上多年不出险的车主和一年出多次险的车主，实际付出的保费差距并不大。按现有相关条款规定，各保险公司大都执行一年不出险，保费打8折，3年不出险打7折。&&&&&&&某财险公司人士表示，车险费率改革后，出险理赔和违章记录也将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆，甚至还会打破以往最低7折的限制;而安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨。&&&&&&&
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第1年：汽车全险不等于全保
　　“全险不等于全保”，很多车主未必知道这个道理。一般意义上的全险包括15、16个险种，但大部分4S店给出的全险包括8个险种，分别为交通强制险、车辆损失险、不计免赔险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险。实际上，除了交强险是强制购买的以外，其他7种都是可选择购买的商业险。　　“我们一般建议车主第一年买全险，车损险、第三者责任险的出险理赔金额可以定高一些。”幺女士说道。　　买不买“自燃险”要看厂家　　要注意的是，所谓“全险”并不包括自燃损失险。按照以往思维，新车一般不用买此险，因为在保修期内，一旦自燃会由厂家负责。前提是厂家能够勇于承担责任。近年来，一些不满一年新车“自燃”的现象频频发生，而汽车厂家却逃避责任，这种情况下，未买自燃险的车主就比较麻烦了。　　自燃损失险，是指保险车辆因自身电路油路故障发生着火造成的损失，保险公司负责赔偿一部分。一些较为谨慎的新车主也可考虑选择能够提供新车“自燃险”的保险公司。“一般的经济型家轿，自燃险的费用在200元-300元之间。车主如果提出买自燃险，4S店也是可以加进去的。”第2年：无出险、违章记录可省保费
　　车主第一年买保险都是4S店代办。记者日前还接到一位车主电话：4S店帮买的保险，但保单似乎没有给到自己。现在不知道如何续保。　　深圳新车市场竞争激烈，不少4S店推出“买车送保险”的优惠，这导致一些大意的新车主在购买保险后对自己所购险种不太清晰，对有哪些车险公司也不太清楚，第二年续保无从选择。　　对车险不熟悉，车主可以事先做一些准备，通过网上查询和朋友推荐，让自己心中有底。查询后，再去购买爱车和车险，就能做到心中明白，不被4S店牵着鼻子走。　　按照常理，第一年选哪家保险公司，第二年保险公司会打电话询问是否要续保。目前大部分保险公司实行浮动车险折扣，理赔记录过多且金额较大的车主，保险公司会取消或者减小优惠幅度。车险续保是否享有优惠除了与上一年出险次数有关，还与四大因素相关：1 .保险制定的基准费；2 .上一年理赔次数；3 .等级；4.车辆的出险状况。无出险、违章记录可以节省保费，但现在保监会实行联网制度，在上一家保险公司的出险次数会记录在案。　　“现在车主换保险公司，并不一定是为了省钱，更多是挑选一家理赔服务态度好的公司。”　　车险投保也有猫腻　　第二年选择电话险的比较多。不少车主为保险公司“电话购险可省15%”的广告所吸引。幺女士提醒：不少电话险涉嫌欺诈。以盗抢险为例，一辆15万元的车，盗抢险的理赔金额就是15万元，但电话险可能定为13万元，但保费也相对便宜100-200元左右。　　除了在4S店购险外，电话、网络投保已经成为车险销售重要渠道，越来越多的车主更看重投保后的客户服务。车险价格透明后，已经进入“拼服务”的时代。一些车主网上或电话买车险，可打8.5折，比保险公司业务员报价便宜四五百元。但遇到轻微事故就找不到“明白人”咨询。“相比而言，电话险更适合对车险较为了解的老车主。”第3年：有些险必须上
　　“深圳的换车频率就是三年一轮”。前两年未出过险的车主认为，买全险太浪费，便省去一些险种。但车损险、三者险、不计免赔险最好买上，自燃险也到了该考虑的时候。　　“有些险种可以省，有些却省不得。”幺女士建议：不计免赔险一定要买。这个险种是车损险和商业三者险的配套条款。不上此险，发生事故，保险公司会有一定的免赔。一般单方事故或在事故中负全部责任，自己也要承担20%.不管新手还是老手，在购买车损险和三者险的同时，最好还是附带买上。　　“车损险和商业三者险是必须买的，盗抢险则根据车主自身情况购买，如果没有自己的固定停车位，建议还是购买保险。”幺女士建议道。　　车行驶到第三年，尚未购买自燃险的也要提防“电路老化引发自燃”，花几百元购买“自燃险”也很有必要。　　高档车玻璃险不可省　　对于高档车、豪华车车主，建议前四五年都要购买玻璃单独破碎险。如果不上此险，玻璃单独破碎就不能得到赔偿，而4S店对此类车的玻璃配件价格非常高，车主遇到这种情况会比较困扰。划痕险，车主也可视停车场所来购买，以一辆车为例，一道划痕的补漆费可能是1000元，但保费只要100元，相当划算。所以建议停车位无人管理的车主选择购买这样的的保单。
买保险就上大家保！
吃饭找人多的饭店，挑选公司当然也要找市场占有率最高的中国人寿。车辆保险的具体内容择要如下:一车损险：车辆在遇到碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水等情况造成的损失，保险公司将给予赔偿。二第三者责任险：1、被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生以外事故，致使第三者遭受人生伤亡或财产直接损毁，保险公司将予以赔偿；2、驾驶人员不符合法律法规规定的或是醉酒的，造成第三者伤害，保险公司不负责索赔三全车盗抢险1、保险车辆全车被盗窃、被抢劫或被抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；2、保险车辆在被盗窃期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用四玻璃单独破碎险1、发生前后风挡玻璃、车窗及车顶玻璃单独破碎，保险人按实际损失给予赔偿；2、灯具、车镜玻璃破碎，安装或维修车辆过程中造成玻璃的破碎等保险人不于赔偿五自燃险因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成车辆损失，以及发生此保险事故时，被保险人为防止或减少车辆损失所支出的必要和合理的施救费用；六车身划痕损失险1、无碰撞痕迹损失，保险人负责赔偿；2、车身表面自然老化、损坏或是故意损坏。七车上人员责任险发生意外事故，致使保险车辆上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司按规定负责赔偿；八不计免赔险1、只在同时投了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投此险；2、根据车辆损失险或第三者责任险赔偿处理规定应由被保险人未履行义务而增加的免赔金额详细请点击：我的空间
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车辆保险要分使用性质而定：家庭自用；企事业用；出租客运；城市公交；公路客运；非营业用；营业货运及特种车等，客车要按座位数量多少、车价高低及车龄分险种进行投保，货车按载重量、车价及车龄分险种进行投保，客车投保险种有：交强险；车辆损失险；商业第三者；座位险；盗抢险；车身划痕险；玻璃单独破碎险；自燃险；不计免赔特约等。货车有：交强险；车辆损失险；商业第三者；座位险；玻璃单独破碎险；自燃险；车上货物险；不计免赔特约等。最重要的保险是车辆损失险和三者险，车价车龄不同，保险费就不同，大地保险公司最好。
车辆保险主要是保障被保险人车辆财产及除本车外的其他财产,保险的含义,就是提前把风险,分担给保险公司,而保险公司会因此收取保险费
保险需要交纳的费用是由车辆金额来决定的,会因车辆购置金额的高低,略有浮动.
个人建议:车损险-标的车的意外损失,由此险种赔付.
三者险-保额建议10万,此险种是补偿交强险不够支付的情况下的补充.
盗抢险-此险种在停车环境恶劣的地区建议承保的.
不计免赔-除去免赔率,按正常100%损失进行赔付.
保险公司的选折,还是要靠周围朋友的推荐,毕竟是有过亲身体验,之后得出的结论.
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【导语】：四川商业车险二次费改确定实行，下调自主核保系数和自主渠道系数，两者的最低比例皆从0.85下调至0.75。最低折扣从过去的4.3折下调至最低3.4折。　　四川商业车险又降价了 最低3.4折　　据四川发布微信报道，7月8日，四川地区的商业车险二次费改最终确定实行。此番四川省二次费率改革，同时下调自主核保系数和自主渠道系数，两者的最低比例皆从0.85下调至0.75。这意味着，全省的机动车投保商业车险，均按照新调整的费率执行。而这一调整让机动车的商业车险投保价格更便宜了，最低折扣从过去的4.3折下调至最低3.4折。　　　　即日起，全省机动车投保商业车险，均按照新调整的费率执行，而这一调整让机动车的商业车险投保价格更便宜了，最低折扣从过去的4.3折下调至最低3.4折。　　此番二次费率改革的主要内容是在全国范围内扩大保险公司自主费率调整系数的下浮空间，其中四川省同时下调自主核保系数和自主渠道系数，两者的最低比例皆从0.85下调至0.75。　　业内人士表示，商业车险的保费费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×自主渠道系数。其中，NCD系数直接挂钩出险次数。　　按照现行的NCD系数规定，一年内不出险的车辆保费打8.5折，两年内不出险的7折，3年内不出险的6折。加上二次费改后，两项自主系数的最低折扣皆为0.75，这意味着具有良好驾驶习惯和安全记录的车主，在一家经营稳健的保险公司投保，保费在现行基础上将再降低约20%。　　
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