网贷行业备案进入验收阶段 人人贷以高合规指标引关注-海峡都市报
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　　在当前我国的互联网金融行业，监管政策此前确定了今年4月（验收合格类）、5月（违规存量业务较多类）、6月（难度极大、情况极其复杂类）三个备案时刻表，多地网贷平台相继进入了冲刺备案倒计时，网贷平台备案已经进入到了验收阶段。根据相关监管政策规定，平台备案、银行存管、ICP经营许可证等成为衡量平台合规性强弱的标准，也是广大投资人在选择平台时的重要参考依据。而人人贷作为成立7年的老牌网贷平台，在合规性方面也走在了行业前列，平台多项合规指标达到了行业标准。
　　据了解，人人贷获得了信息系统安全等级保护3级备案证明。而信息系统安全的评级分为五级，等级越高，安全保护能力越强。信息系统安全等级保护三级认证属于&监管级别&，是国家对非银行机构的最高级认证，由国家信息安全监管部门对其进行监督、检查，且认证要求十分严格。人人贷获得等保三级备案证明，也意味着其安全性受到了权威认可。
　　并且，在许多平台也都倍感压力的银行存管层面，人人贷早在2016年2月就完成了民生银行资金存管，是行业内首批完成银行资金存管的平台之一。出借人和借款人的资金直接通过银行存管账户进行操作，平台无法触碰资金，资金动态清晰可查。并且，人人贷还荣获iTrust互联网信用评价中心AAA级信用认证，是互联网行业企业信用最高评级。
　　2017年以来，人人贷合规建设持续推进。例如，实施更加开放且透明的信息披露、取消用户利益保障机制，推进行业整体&去刚兑化&、主动进行业务架构调整确保不留合规&瑕疵&等。通过一系列动作，人人贷进一步巩固了合规优势。并且人人贷一直以来坚持小额分散出借，截止日，人人贷每笔出借资金平均分散至56.2个借款人，分散至每个借款人的出借金额平均488.9元。
　　人人贷合规成绩有目共睹，也获得了行业认可。在网贷天眼今年2月发布的《网贷平台信息披露排行榜》中，人人贷以行业最高分位列榜首，并在多项关键信披指标的评分中获得满分。在另一家网贷行业门户网站&网贷之家&发布的2月网贷平台发展指数评级中，人人贷位列百强榜第二，合规性评分处于行业前列。凭借着良好的合规性，人人贷也逐渐收获了越来越多用户的青睐。
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&2015 智佳网络科技有限公司, All Rights Reserved. 版权所有 备案号：石头客：网贷合规最后的“天堑”，备案究竟有多难？
石头客讯　监管是最近一年网贷行业的主旋律，据目前整改情况来看银行存管、限额以及最近下发的信息披露等等都是大多数平台的生死难题。基本上每一项监管要求下都淘汰了许多网贷平台，在《暂行办法》满一年之际整个P2P行业整改 “版图”就差备案了。某种意义上来讲网贷备案或是才是最难的合规难题，此前网上也流传着监管部门只会发100张备案牌照，这消息不论属实都可见起难度有多大。
网贷备案真的难吗？网贷合规进入下半场，按理说大多数问题平台都被淘汰出局，整个行业的监管力度也应放缓但实际上行业情况看到的是政策的一次次升级，那么如此说来网贷备案真有可能成为最后“天堑”，网贷备案究竟有难呢？根据网贷1号人士相关整理得出以下因素。
政策差异化
从行业整改的情况来看，许多P2P平台反映最直观、最集中的问题时是各地区监管层面出台的网贷政策、标准存在一定差异，而这些差别还无法确定是否会最终消除并形成统一的规范，不过其中存在的确定性，使得平台业务发展方向上面临困惑和矛盾，那么无疑也会导致网贷备案的困难。
统一的监管必要
无论是互联网金融还是传统金融机构，都需离不开统一的监管。虽然互联网金融作为最近几年新起的模式，但是作为传统金融的补充，即使定位信息中介的网贷也同样如此。由于金融行为的隐蔽性、传染性加上互联网的特性相结合，确实需要中央监管部门统一规则和标准；因此网贷备案也需要满足传统金融的一些条件，对于网贷平台而言其难度不言而喻。
另外就目前各地方监管部门出台的相关备案办法及其中涉及的一些具体政策，从某种意义上对P2P网贷是具有前置性行为监管的特点，所以提高备案难度是必然的。
地域的限制
这几年P2P网贷快速发展最重要的原因莫过于，不管是资金端还是资产端都突破了地域上的限制.而就是这种无视区域的特点为地方监管层面制定和实施辖内P2P平台监管时会带来许多问题和挑战，一方面要顾及到本地的P2P行业情况和特点，另一方面也考虑到其他区域的限制，所以合规的最后一块 “拼图”网贷备案的审核就必将严格。
金融的最大特性无疑就是风险了，地方监管层面在网贷监管过程中，除了事前备案，更多面对的是风险事后的管控和维稳。但按照风险防范和早期干预的原则，地方部门在实施备案管理的过程中，也必须设置一些类似行为监管的标准，防范推行网贷备案后带来相关风险。
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今日搜狐热点网贷监管政策密集出台实施，在严监管背景下一批达不到备案标准且无力冲刺合规的网贷平台，将在接下来的半年时间内主动清退相关业务。当前合规的压力已经非常明显，平台如何在严监管的背景下生存是一个老大难题。
网贷备案合规在即，银行存管成为平台标配和前置。
网贷行业严监管以来，多地强制要求银行存管属地化管理，不仅加大了网贷平台的合规难度，更是加重了平台的合规成本，不少实力羸弱的平台已经没有能力去完成合规改造了。银行资金存管作为了网贷平台备案合规的前置条件，不仅可有效防范我国金融市场风险的发生，而且更多的是将平台自有资金与投资人资金进行隔离，规避平台非法集资自融的现象，切实保障投资人的权益。
据记者统计发现，目前上线银行资金存管的平台数量占正常运营平台数量的11%左右。随着银监会网贷整治办下发的57号文规定，存管业务银行需要测评通过方可继续开展网贷存管业务，因此当前的银行资金存管门槛有所提高，而银行更多是看重平台的资质条件，资质包括了平台的股东背景、注册资本、标的额度、利率和其他一些方面。网贷合规备案登记在即，目前尚未上线存管的平台不仅时间紧迫而且存管压力相当大；而已经上线存管的平台有诸多政策风险，为达到属地化管理要求不得不二次更换存管，加大成本投入的同时也也增加了时间成本。
据各大财经媒体报道显示，截至2018年1月全国共有25家网贷平台在上线银资金行存管后停业或出现提现困难跑路等问题，其中有21家平台出现各种问题。
从停业及问题类型来看有17家是出现了提现困难，占停业及问题平台总数的七成；从开展存管业务的银行来看，出现停业及问题的网贷平台的存管行主要有13家银行，其中广东华兴银行的数量保持在高位，其中6家平台有停业或出现提现困难、跑路等问题。
从网贷平台上线银行存管系统时间来看，资金存管的速度明显提升，网贷行业也因此迎来存管潮。存管虽然是合规的前置和平台发展的标配，但需要注意的是有了银行存管并不代表平台就是绝对安全的，因此投资者需要认清资金存管的本质。
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距离6月底的网贷平台合规备案大限目前仅剩4个月，全国1900家网贷平台要全部完成整改分类和验收的任务非常重。
“到6月底备案的时候，网贷平台数量估计会大减，通不过备案可能会被关掉或转型，但兼并重组又有一定难度，现在股东变更都要批准，兼并重组如金融机构也要得到监管的同意。”华东某互金平台高管对《投资者报》记者说。
而事实可能比想象的更严重。2017年12月出台的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》规定，“规定时间内未通过整改验收，无法完成备案登记但仍然从事网贷业务的机构，各地应予以处置，包括注销其电信经营许可、封禁网站，并要求金融机构不得向其提供服务。”
记者了解到，争取成为当地首批通过备案的平台已成为各家拟上市和已上市互金企业的主要工作。但较大的平台是否一定具有先发优势，业内认为并不尽然。
合规备案第一
说起备案，业界普遍感觉压力较大。一位上海的资深互金人士说：“合规一家备案一家，不是第一批未过就不能备案，但第一批的风向比较重要。第一批通过的可能不会是大的平台，因为大平台需要更多的时间消耗存量，还有多头借贷问题，这都是防不胜防的，还有应监管要求更换存管银行的，时间紧，成本高。”
网贷天眼统计显示，目前，北京、上海、广东、江苏、浙江、福建、新疆、深圳、厦门等地均已出台网贷备案的征求意见稿，其中上海、深圳、福建、浙江要求银行存管属地化。
记者从和信贷了解到，为通过备案，该公司内部成立了专项小组，由专门的负责人和对接人按照监管要求逐一调整，使之符合监管的各项要求，并且公司从一开始就在上市的目标框架下做到了最大化的合法合规。
PPmoney网贷也表示，今年2月份起，《整改验收通知》明确规定了网贷机构备案验收自查的相关细则，并结合企业实际建立了合规备案小组，有条不紊地推动备案的相关工作，根据监管部门的要求进行了逐条整改，希望争取本地首批备案通过。
随着网贷行业主要合规政策悉数落地，整个网贷行业将逐步走上正规、健康的发展道路。“所有P2P机构都要尽快去适应监管新规提出的规则和要求，这是所有平台下一阶段最重要的任务。随着整个行业发展越来越规范、透明，最终留下来的这些正规的P2P平台，一方面将面临更大的市场、更好的发展机会；但另一方面，也将面临更激烈的竞争，必须培养出自己的核心竞争力，才能够从众多优秀平台中脱颖而出。”点融方面如是表示。
而身为同在美股上市，又同是上海属地的互金企业，拍拍贷告诉记者，公司目前已经全线下调借贷产品的综合息费至36%以下，同时不再先行扣除手续费等相关费用。信而富则表示，所有业务均严格按照监管要求进行，将继续积极配合相关政府部门进行备案工作。
按期备案难度大
在网贷之家研究院院长于百程看来，平台备案面临的困难主要有三个：一是时间紧迫，距离6月底的备案大限目前只有4个月，全国1900家网贷平台要全部完成整改分类和验收的任务非常重。整改验收文件由各地金融办、银监局共同签发，增加了协调时间。北上广深浙等平台数量比较多的地区，按时完成备案有难度。二是地方政策的紧迫性。备案工作由各省市负责，但不少地区的备案细则还未出台，或者出台的也只是征求意见稿。有了确定的地方政策，备案推进才更有依据。三是平台存量不合规业务的处理消化，比如历史大标、现金贷业务、超级债权人等类型业务的消化以及准备金保障模式的调整等问题，都需要时间处理。
与此同时，不同属地之间进程也有差别。日，厦门市金融工作办公室最先发布《关于网贷机构备案公示的通知》称，共五家平台获得备案资格，分别是：厦门融信普惠网络借贷信息中介服务有限公司、爱日进（厦门）信息技术有限公司、厦门乾方位网络科技有限公司、厦门易汇利金融信息技术服务有限公司、京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司。业内认为，厦门开闸平台备案，必然引发示范效应。
其中，京东金融全资控股孙公司京东旭航率先通过备案引起了市场注意。据了解，从备案登记流程上，厦门有政策优势。京东金融符合厦门《暂行办法》要求，率先申请。但据了解，京东旭航目前仅处在备案阶段，尚未开展业务，具体仍在规划筹备当中，这令已有较大存量的平台望尘莫及。
“平台要提前结清违规产品，例如交易所/金交所产品、超级放款人模式的债权转让产品，如果平台这类违规产品的存量规模较大，则比较难以解决；完善信息披露内容，平台需要披露公司的基本信息、审计报告、合规报告等机密数据，预计很多伪劣、诈骗平台很难获得会计师事务所出具的审计报告；银行资金存管系统上线，不同地区的存管要求不一样，对存管银行也有测评的要求，对平台都是很严重的挑战。”苏宁金融研究院高级研究员石大龙表示。
回归常识投资
于百程表示，备案过程中，无法通过备案的平台会选择退出，或者选择被通过备案的实力平台并购，而有实力的平台也希望通过并购获得更大发展，通过市场化的并购实现退出也是监管方鼓励的。行业将由此进一步洗牌。
那么，在行业大整顿期间，投资者应如何选择平台呢？业内提醒，随着行业监管的日趋严格透明，投资者在选择平台时应看清以往的营销乱象。于百程说，投资者应建立独立思考和常识投资的能力，远离那些预期收益过高，经营模式难以理解的平台，利用互联网金融信息充分披露的优势，多比较多交流。
石大龙则预计，未来P2P投资收益会有所变化。“平台备案后，收益率不可避免地将出现下滑，无法期望能跟以前一样有多高收益的产品可选择；为了本金安全，一定要选择通过了备案的平台进行投资。”
值得关注的是，目前网贷平台的整改情况仍难言乐观。虽然已临近规定期限，但仍有相当一部分平台没有完成整改，即便监管层没有设置数量指标，能够首批备案成功的平台并不多。从全国来看，能够拿到首批备案的平台估计不会超过400家。
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