银行上演存款“惨烈”大战
近日，多家银行上浮大额存单存款利率，让银行“存款大战”再起波澜。4月24日，记者获悉，目前四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。然而，上调大额存单利率对于银行“吸储”作用多大?在多位银行业人士看来，大额存单与其他金融产品相比并无绝对优势，利率上浮对客户吸引力不大。实际上，银行存款早已对普通客户失去了吸引力。银行之间的存款争夺战日益激烈，为了吸引存款，各大银行不断上演上调大额存单利率、减费送礼、发债留存客户、产品设计时间错配等“吸储大法”，甚至借鉴保险业拉客户的做法。值得注意的是，投资者在经历不少小贷公司、互金平台“跑路”后，部分资金“回流”到银行存款。大额存单利率集体上涨助力“存款大战”?4月24日，新京报获悉，工、农、中、建有较基准利率上浮45%的大额存单，起存金额均为30万，期限一年，调整后利率为2.175%。股份制银行的大额存单多为20万起存。其中，招商银行回复新京报称，从4月17日起招行新推出50万和100万起大额存单，利率较基准分别上浮45%和50%，原有20万起大额存单利率较基准上浮40%。中小银行上浮幅度最大。4月18日，河南的焦作中旅银行公告称，将发行2018年第二期个人大额存单，6个月、1年期、2年期、3年期存单利率均较基准利率上浮55%，而此前该行各期限个人大额存单发行利率上浮幅度仅为45%。成都银行20万起存的，3个月、6个月、一年期、二年期、三年期大额存单全面上浮52%。融360监测的数据显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.84%，较上上周下降了0.01个百分点，连续三周下跌。而新京报记者致电几大银行客服获悉，中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行起存20万、期限三年的大额存单利率为3.85%。相比之下，银行大额存单利率并无优势，对客户吸引力不大。“大额存单对客户没有什么吸引力。”大额存单唯一的优势在于其确定性或者资产安全性，而现在的理财产品事实上是保本的，因此大额存单没有绝对的竞争力。只有理财不能刚性兑付、投资可能有损失风险的时候，大额存单的优势才会体现出来。因此，大部分客户会选择理财或者其他投资渠道，一些年纪较大的客户或者资产多元配置的人群会选择大额存单，但这种选择不是主流。目前各家银行不会考虑依靠上调存款利率来吸引客户，更多考虑的是，如何通过服务和产品来留住客户或者把流失的客户吸引回来。未来存款利率的调整如何走向?存款利率调整会根据地区、银行类型等分批次、渐进式放开。存款大战“不是激烈，而是惨烈!”实际上，不只大额存单，银行存款早已对普通客户失去了吸引力。近期，某银行总行对一季度存款情况做了总结分析，“大量的存款增量集中在中西部地区的国有大行，而在金融市场化程度较高的地方，金融服务网点早已饱和，加上互金等机构的渗透，存款增量越来越少。”，“对于存款争夺战，我们得出的结论是‘惨烈’，不是‘激烈’。”重拾代发工资业务部分互金理财客户回流可喜的是，银行基层网点“存款大战”的恶性竞争有所减少。“以前靠让利、吆喝、变相促销等方式‘拉存款’，但现在大家慢慢意识到，过分的营销并不能达到持久的效果。”目前各家银行为了增加存款量而主动采取了多种传统或者创新措施。以前，鉴于柜台压力，某银行对代发企业工资不是很感兴趣，但现在我们慢慢把这方面的业务抓起来了，无论是500元还是3000元工资，都是活期稳定存款，仍然可以想办法留住。创新方面，银行还通过开展新业务增加存款。近年，因汇率变化较大，各家银行发力国际业务，希望把客户资金沉淀到银行从而成为存款。此外，其所在银行也越来越重视政府部门、国企等单位的财政资金招标项目，通过高溢价来稳定存款。此外，其所在的银行也越来越重视通过发债留存资金。“政府融资平台受限，地方政府的融资转向市场化方式，我们可以通过债券的方式将现金留存。”而在产品设计上，银行通过“时间错配”以减少资金的波动。“比如到三月底，银行资金会紧张，我们就在2月份推出一个两个月期限、额度较高的产品，从而把资金波动的敏感时间节点覆盖住，来留住存款。”值得注意的是，经历了互金平台野蛮生长，部分银行存款客户选择“回流”。前些年小贷公司、互金平台野蛮生长，不少银行存款客户选择将钱放到更高收益的平台。“我印象很深的是，前几年给客户推荐存款产品，客户立刻回绝，将钱放到互金公司去。后来，不少平台跑路致使投资者损失惨重。很多客户调过头来宁愿收益低一些，也愿意把钱放到银行以求安全。
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来源：第一财经日报
　　千呼万唤始出来。然而，和利率市场化一起到来的，还有银行业可能迅速上升的负债成本。
　　10月23日，央行宣布取消存款利率上浮限制后，多数银行迅速调整了存款利率水平，、农行、、、五大行，短期定存利率全部比基准利率上浮了16%以上，股份制银行
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也普遍上浮30%以上，而部分城商行更是上浮了40%以上，最高的则上浮67%之多。
　　在息差不断收窄的背景下，存款利率上浮比例大幅上升，也为银行带来了负债成本之忧。而业内人士认为，在利率市场化基本完成的情况下，银行必须转向以资产定负债的经营路径，同时精耕细作，实现差异化，形成各自特色的资产负债结构。
　　存款利率最多上浮67%
　　23日，存款利率上浮上限正式取消后，不少银行连夜调整存款利率水平。不过，部分银行的活期存款利率，不但没有上浮，反而还略有下调。
　　银行官网信息显示，工、农、中、建、交五大行，以及、等股份制银行，活期存款利率均由0.35%下调至0.3%，下调幅度约14%。
　　尽管如此，各家银行还是对定期存款利率进行了较大幅度的上调。从各家银行公布的最新利率情况来看，国有大行的上调幅度仍然最小，普遍在20%以内。目前，工、农、中、建、交五大行及招行，步调基本一致，3个月、半年、1年期定存利率均为1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度为22%、20%、16.7%，两年期存款利率则上浮约12%，3年期以上则未进行上浮。
　　除了招行，股份制银行上浮力度较大，普遍上调了30%左右。目前，民生、兴业、浦发等7家股份制上市银行3个月、半年、1年期定存利率大都在1.5%、1.75%、2%的水平，较基准利率上浮约36%、34%、33%。而3年期以上，最少也有10%以上的上浮。
　　而兴业、民生、光大等部分银行，还对不同来源的存款给出了不同的利率水平。例如，其保证金存款六档利率分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%、2.75%，均按基准利率执行。
　　招行同业金融总部高级分析师刘东亮向《第一财经日报》记者分析称，出现上述情况，可能与各家银行的策略有关，一方面，部分银行可能不再单纯依靠利率拉动存款；另一方面，不同银行的负债构成也有所不同，存款利率浮动上限取消后，反而存在一定的利率调节空间。
　　而与以往一样，此次利率上调幅度最大的，仍然集中在城商行。其中，上浮幅度最大的是哈尔滨银行，其3个月、半年、一年定期存款的最新利率分别为1.8%、2.1%、2.5%，上浮幅度高达63%、61%、67%。
　　此外，长沙银行、重庆银行上浮幅度虽然略小，但也达到40%以上。
　　“在整个银行体系中，城商行是比较弱的一类，负债扩张能力一直较弱，用高利息吸收存款，在一定程度上，也是无奈之举。”一位城商行高层告诉《第一财经日报》记者，出现这种情况，可能也与这些银行负债紧张有一定关系，需要保持较多存款流入，以维持其负债水平。
　　银行的难处
　　随着存款利率上浮上限取消，银行间的揽储大战，似乎已经出现苗头。从实际情况来看，多数银行目前的上浮比例均已经大幅提高。
　　2015年8月，央行将存款利率上浮上限提高到基准利率的1.5倍时，除了部分城商行，几乎没有银行顶格上浮。此次上浮上限取消后，多数银行定期存款利率上浮比例较此前大幅提高。
　　以民生银行为例，此前其3个月、半年、1年期定存利率分别为1.75%、2%、2.25%，均比基准利率高出29%左右。此次调整后，该行这三类存款的上浮比例分别达到36%、34%、33%左右。而哈尔滨银行、重庆银行，上一次调整，其利率也并未顶格上浮。
　　“出现存款大战的可能性比较小，如果硬要人为拉动负债，可能会出现比较严重的后果。”一位股份制银行人士说，对银行来说，当前的策略必须以资产定负债，有多少资产，就匹配多少负债，而不是一味扩大负债规模。
　　随着不良贷款持续上升，银行贷款也在下降。多名业内人士此前告诉《第一财经日报》记者，出现不良贷款后，“涉事”人员都会受到处罚，甚至被停职离岗，一些存量业务规模比较大的业务人员，甚至不愿开展新的贷款业务。同时，银行对项目的审批更加严格，今年以来，其申报的多个项目都被审批部门否决。总体来看，银行贷款呈现显著收缩的态势。
　　事实似乎也如此。数据显示，今年三季末，贷款余额1.18万亿元，仅比二季末增加300亿元。而今年前三季度新增贷款7756.92亿元，而其上半年这一数据则为6061亿元，三季度单季仅增加1695亿元，仅为一、二季度平均数的一半多点。
　　刘东亮认为，以前有存贷比限制，银行必须多拉存款做大负债，但存贷比指标取消后，银行不但不用冲存款规模，反而可以透支。此外，资产配置荒也困扰着银行，除了贷款，仅仅依靠购买债券，难以覆盖负债成本。存款增长太快，对银行反而形成很大压力。因此，银行目前大规模拉存款的意愿并不强。
　　实际上，一些银行可能已经在有计划地控制存款增长节奏。如平安银行，经历了2014年、2015年上半年的快速增长后，无论是总资产，还是存款规模，增长在三季度均已明显放缓。
　　三季报显示，截至9月底，平安银行总资产达2.6万亿元，较年初增长18.87%，存款1.72万亿元，较年初增长18.01%。但实际上，其存款增长，主要是在上半年实现，今年6月底，平安银行总资产、存款余额分别为2.57万亿元、1.66万亿元，比2014年底增加了约3800万元、1300亿元。这意味着，该行三季度总资产、存款余额仅分别增长了300亿元、600亿元。
　　农业银行亦是如此。三季报显示，该行今年上半年新增存款8728.95亿元，增长7%，前三季度则增长1.02万亿元，三季度单季新增1570亿元，只有前两个季度平均数的39%左右。
　　“存款多了用不出去又是麻烦。可是人家来存款，你又不能不要，你说麻烦不麻烦？”一位股份制银行人士说，银行也有自身的“难处”，在当前的形势下，银行其实并不很愿意将存款利率上浮太多。
　　负债成本之忧
　　利差、息差空间持续收窄，存款利率却在一路上升，如何消化由此产生的负债成本？这成为各家银行不得不面对的现实考验。
　　降低活期存款利率，就是应对手段之一。目前，活期存款在不少银行存款构成中已取代定期存款，占据了最为重要的位置。三季报显示，截至9月底，农业银行定期存款6.03万亿元，活期存款6.9万亿元，活期存款利率下调0.05个百分点，按动态计算，一年可节约成本约250亿元。
　　刘东亮认为，利率市场化以后，国内银行业的经营模式，将会发生重大变化，由此前的负债决定资产，转向资产决定负债。此外，各家银行还必须真正实现差异化经营，形成符合自身的资产负债结构，“有多少资产，就做多大负债，而且资产收益要能覆盖成本”。
　　事实上，已有银行开始通过商业模式的改变，寻求低成本负债的路径。一位股份制银行中高层人士就向本报记者分析，未来交易性银行将成为银行业发展方向，让交易过程更契合用户需求，从而实现资金沉淀和运营成本的降低。
　　在国内商业银行中，交通银行早在2013年就提出向交易型银行转型的目标。2015年2月，招商银行合并原现金管理部与贸易金融部，成立总行一级部门――交易银行部，涵盖账户及收付款管理、流动性现金管理、供应链金融、信托及证券服务、现金增值、电子商务、专业化咨询等领域。
　　今年8月，平安银行行长邵平在接受《第一财经日报》记者专访时也表示，该行净息差、净利差的改善还得益于商业模式、发展方式转变，其行业事业部形成结构性存款，在负债中的比例低于同业20%，而且还有大量通过平台事业部产生的结算流水，而且都是活期。“创新效果显现出来了，今后还会持续下去。”
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银行存款利率上调 银行“吸储大法”：上调利率、减费送礼、发债……
　　银行“吸储大法”:
　　上调利率、减费送礼、发债、时间错配
　　银行大额存单利率大面积上调;银行业内人士称,存款增量越来越少,每年一季度竞争最为激烈
　　近日,多家银行上浮大额存单存款利率,让银行“存款大战”再起波澜。4月24日,新京报记者获悉,目前四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%,有股份制银行100万起存的大额存单上浮50%,城商行上浮幅度达到55%。
　　然而,上调大额存单利率对于银行“吸储”作用多大?在多位银行业人士看来,大额存单与其他金融产品相比并无绝对优势,利率上浮对客户吸引力不大。
　　实际上,银行存款早已对普通客户失去了吸引力。银行之间的存款争夺战日益激烈,为了吸引存款,各大银行不断上演上调大额存单利率、减费送礼、发债留存客户、产品设计时间错配等“吸储大法”,甚至借鉴保险业拉客户的做法。
　　值得注意的是,投资者在经历不少小贷公司、互金平台“跑路”后,部分资金“回流”到银行存款。
　　大额存单利率集体上涨 助力“存款大战”?
　　4月24日,新京报获悉,工、农、中、建有较基准利率上浮45%的大额存单,起存金额均为30万,期限一年,调整后利率为2.175%。
　　股份制银行的大额存单多为20万起存。其中,招商银行回复新京报称,从4月17日起招行新推出50万和100万起大额存单,利率较基准分别上浮45%和50%,原有20万起大额存单利率较基准上浮40%。
　　中小银行上浮幅度最大。4月18日,河南的焦作中旅银行公告称,将发行2018年第二期个人大额存单,6个月、1年期、2年期、3年期存单利率均较基准利率上浮55%,而此前该行各期限个人大额存单发行利率上浮幅度仅为45%。成都银行20万起存的,3个月、6个月、一年期、二年期、三年期大额存单全面上浮52%。
　　融360监测的数据显示,上周银行产品平均预期年化收益率为4.84%,较上上周下降了0.01个百分点,连续三周下跌。而新京报记者致电几大银行客服获悉,中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行起存20万、期限三年的大额存单利率为3.85%。
　　相比之下,银行大额存单利率并无优势,对客户吸引力不大。
　　“大额存单对客户没有什么吸引力。”浙江地区一上市银行高管张林(化名)直言,大额存单唯一的优势在于其确定性或者资产安全性,而现在的产品事实上是保本的,因此大额存单没有绝对的竞争力。只有理财不能刚性兑付、投资可能有损失风险的时候,大额存单的优势才会体现出来。因此,大部分客户会选择理财或者其他投资渠道,一些年纪较大的客户或者资产多元配置的人群会选择大额存单,但这种选择不是主流。
　　山东地区某城商行一支行的高管刘波(化名)同样表示,“从这次上调来看,我们这边部分股份制和一些小上调到50%,大部分银行在央行基准利率基础上上浮45%,也有银行上浮40%,对客户而言,多出几十元或者几百元并没有特别大的吸引力。”其表示,目前各家银行不会考虑依靠上调存款利率来吸引客户,更多考虑的是,如何通过服务和产品来留住客户或者把流失的客户吸引回来。
　　未来存款利率的调整如何走向?上述两位银行人士均表示,存款利率调整会根据地区、银行类型等分批次、渐进式放开。
　　存款大战“不是激烈,而是惨烈!”
　　实际上,不只大额存单,银行存款早已对普通客户失去了吸引力。
　　近期,张林所在的银行总行对一季度存款情况做了总结分析,“大量的存款增量集中在中西部地区的国有大行,而在金融市场化程度较高的地方,金融服务网点早已饱和,加上互金等机构的渗透,存款增量越来越少。”张林说,“对于存款争夺战,我们得出的结论是‘惨烈’,不是‘激烈’。”
　　“(去年)我们支行六家网点中四家存款总额增长,两家网点存款数额近年负增长。”湖南浏阳地区某国有大行的员工赵鹏说,前面讲到的两家网点出现负增长主要因为去年湖南本地一家城商行进军浏阳市场,“夺”走了两个网点的行政事业单位业务,还通过一些减免费用来吸储,导致该行两个网点存款负增长。
　　据赵鹏介绍,浏阳地区最初有5家银行,目前有19家金融机构来“瓜分”市场,除了银行之间的竞争,企业客户、机关事业单位客户的流失也使得银行拉存款压力越来越大。
　　“一方面,国家限制银行对政府的授信、税收等权力的‘上交’,间接导致政府可以放到银行的闲置资金减少;另一方面,有企业干脆成立财务公司管理财务,不再依靠银行管理资金。”刘波说,其所在的地区多家股份制银行近年存款总额下滑幅度达到20%-30%,“我们银行总体上还算是平稳。”
　　在赵鹏的印象中,每年一季度银行之间存款业务竞争最为激烈。“一季度存款没有冲上去,整年就会受到很大影响。其间,有银行为拉存款甚至会使用一些恶性竞争手段。比如,有业务员给存款客户许诺,除了利息,还会额外再给客户两万元,而这个两万元的费用来自网点的‘营销费用’。”赵鹏解释,目前各家银行网点都会有专门的营销费用,国有大行营销费用少些、股份制银行和中小银行营销费用较多。“浏阳地区有银行网点一年单纯的营销费用就超150万元,我们每个网点营销费用每年60万-80万元。”
　　张林对用作拉存款的“营销费用”并不陌生,比如积分送礼、抽奖等。张林坦言,这种影响方式的效果是阶段性的,最终还是要靠产品和服务。
　　此外,张林告诉记者,“在银行拉存款方面,‘化’的趋势越来越明显。即,业拉客户的做法。有的银行甚至把存款业务人员拉到一个地方进行集训,在季度或者月度初的开门红战役中进行营销,甚至主动上门营销。”刘波亦表示在三线地区这种方式并不少见。
　　重拾代发工资业务 部分互金理财客户回流
　　可喜的是,银行基层网点“存款大战”的恶性竞争有所减少。
　　“以前靠让利、吆喝、变相促销等方式‘拉存款’,但现在大家慢慢意识到,过分的营销并不能达到持久的效果。”张林表示,目前各家银行为了增加存款量而主动采取了多种传统或者创新措施。
　　以前,鉴于柜台压力,张林所在银行对代发企业工资不是很感兴趣,“但现在我们慢慢把这方面的业务抓起来了,无论是500元还是3000元工资,都是活期稳定存款,仍然可以想办法留住。”张林说。
　　创新方面,银行还通过开展新业务增加存款。
　　张林介绍,近年,因汇率变化较大,各家银行发力国际业务,希望把客户资金沉淀到银行从而成为存款。此外,其所在银行也越来越重视政府部门、国企等单位的财政资金招标项目,通过高溢价来稳定存款。
　　此外,其所在的银行也越来越重视通过发债留存资金。“政府融资平台受限,地方政府的融资转向市场化方式,我们可以通过债券的方式将现金留存。”
　　而在产品设计上,银行通过“时间错配”以减少资金的波动。“比如到三月底,银行资金会紧张,我们就在2月份推出一个两个月期限、额度较高的产品,从而把资金波动的敏感时间节点覆盖住,来留住存款。”张林说。
　　值得注意的是,经历了互金平台野蛮生长,部分银行存款客户选择“回流”。
　　赵鹏和刘波同时提到,前些年小贷公司、互金平台野蛮生长,不少银行存款客户选择将钱放到更高收益的平台。“我印象很深的是,前几年给客户推荐存款产品,客户立刻回绝,将钱放到互金公司去。后来,不少平台跑路致使者损失惨重。很多客户调过头来宁愿收益低一些,也愿意把钱放到银行以求安全。”赵鹏说。(记者 侯润芳　实习生 杨婷)
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