盘点存款利率哪家强：国有行不敌城商行（图）
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人民网北京11月24日电 （李海霞）21日晚间，时隔两年有余，央行重启降息，提高了存款利率浮动区间的上限，多家银行为保证存款迅速加息。记者盘点发现，截至目前各大银行都已执行新的利率标准，较基准利率或多或少有所上浮。其中，5大国有银行存款利率较低，部分城商行各档次利率全部上浮至顶。
21日，央行网站消息称，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%。同时，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
存款利率：国有行最低 城商行最高
记者查阅多家银行官网发现，此次存款利率调整，吸储压力较小的5大国有行上浮幅度最低。工行、建行、中行、农行、交行这5家国有行利率较低，而且执行同一标准。这5家银行的存款标准调整为活期、三个月、半年、一年、二年、三年期利率为0.35%、2.6%、2.8%、3%、3.5%、4%。此次央行取消了原来的五年期基准利率，五大国有行依然保留了五年期定存利率，并调整为4.25%。
此外，邮储银行的标准与之基本相同，只是半年期和一年期利率有细微差异。股份制银行里的招行与五大国有行各项年利率保持一致。
除了五大国有行、招行和邮储银行外，多家城商行于21日当晚便将存款利率上浮到顶，宁波银行、南京银行等的活期、三个月、半年、一年、二年、三年期存款利率分别为0.42%、2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%。南京银行保留的五年期定存利率还从原来的5.225%上浮至5.4%。
其中，多家城商行存款利率中三个月、半年及两年期利率较过去有所下降，一年期年利率维持不变，活期和三年期利率上调。
股份制银行中，平安银行的各档存款利率均保持最高值，不仅与城商行一样将所有档次利率全部上浮至基准利率的1.2倍，还保留了五年期利率不变。
其他，股份制银行对不同档次利率上浮幅度各有不同，既有上浮至1.1倍的也有1.2倍的。活期利率方面，民生、华夏上浮10%至0.385%，兴业和中信上浮20%至0.42%。三个月利率，华夏和中信都上浮20%至2.82%，兴业和民生上浮10%至2.585%。半年和一年利率，也是民生和兴业上浮10%，华夏和中信上浮20%。二年期利率和三年期利率，民生、中信和华夏都上浮10%。
非对称降息恐冲击银行盈利
专家认为，此次降息为非对称性降息，即贷款基准利率的下调幅度大于存款基准利率，缩小了银行利差，不可避免地将影响银行业盈利能力。
华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰认为，受互联网金融冲击和金融脱媒影响，存款增长乏力已经成为目前银行业资产负债管理的最大难题。同时，非对称降息缩小了银行利差，不可避免地将影响银行业盈利能力。“这可以视为银行业向实体经济的反哺和让利，也说明了货币当局认为银行业当前的盈利水平和风险管理能力可以承受非对称降息带来的冲击。”也有业内人士认为，此次降息将有利于降低企业的坏账率，这对银行来说也有积极一面。
从16家上市银行三季报来看，三季度银行普遍面临存款流失问题。据统计，三季度16家上市银行的存款同比增速不到10%。其中，除了工行、交行、兴业银行、浦发银行和北京银行外，其他上市银行存款在三季度均为环比负增长，南京银行和华夏银行环比存款下降幅度已经达到3%以上。
也有专家表示，存款利率下调，银行存款资本外流的可能会进一步加剧。这实际上是国家在释放红利，有利于互联网金融业和实体制造业，对于互联网金融平台来说，又将是一波制度红利。
(责编：李海霞、刘阳)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
Copyright &
by .cn. all rights reserved业内：一般情况下大额存单利率将高过普通存款|利率|银行理财_新浪财经_新浪网
业内：一般情况下大额存单利率将高过普通存款
　　大额存单适时将推利率市场化只差临门一脚
　　羊城晚报记者 戴曼曼
　　“适时推出面向机构及个人发行的大额存单”，被列入最新发布的《关于2015年深化经济体制改革重点工作意见》(以下简称《意见》)。昨日，接受羊城晚报记者采访的数位银行业资深人士都表示，如果面向机构和个人的大额存单正式推出，意味着我国利率市场化迈出更具实质性的一步，此后真正意义上的利率市场化将只剩下“临门一脚”，即取消存款利率上限的规定。
　　大额存单酝酿多时
　　《意见》指出，推动利率市场化改革，适时推出面向机构及个人发行的大额存单，扩大金融机构负债产品市场化定价范围，有序放松存款利率管制。加强金融市场基准利率体系建设，完善利率传导机制，健全中央银行利率调控框架，不断增强中央银行利率调控能力。
　　事实上，面向机构和个人发行的大额存单的酝酿已久，其本身也被视为利率市场化的重要过渡产品。所谓大额存单，指的是由商业银行发行的一种金融产品，与一般存单不同的是，大额可转让存单具有期限不低于7天、金额整数以及到期前可以在二级市场上流通转让的特质。与一般存单相比，良好的流动性以及较高的利率，这使得大额可转让存单成为业界甚至普通百姓都普遍期待的金融产品。
　　《意见》还指出，将有序放松利率管制。值得注意的是，今年的两会期间，央行行长周小川曾给出利率市场化时间表，并表示今年放开存款利率上限是大概率事件。此后，央行的每一次降息都伴随着存款利率浮动上限的新动作。今年3月，央行将存款利率浮动区间上限由此前的1.2倍扩展至1.3倍，而在前不久央行最新的一次降息中，则将存款利率上浮空间进一步扩大至1.5倍。
　　而此次《意见》提出“适时推出面向机构及个人发行的大额存单”，有业内人士就将此举形容为利率市场化正在进入“最后一公里”冲刺阶段，并且预计下一次的降息有可能伴随着存款利率上限的全面放开。
　　有不少业内人士也从央行将利率上浮扩大至1.5倍后银行的表现判断，虽然扩大了银行自主定价权，但是“一浮到顶”的银行越来越少了，这也意味着银行在利率定价方面也趋于市场化。
　　大额存单跟存款有啥不同？
　　实际上，推出大额存单的想法，监管层酝酿已久，此前，针对金融机构之间的同业存单已于2013年底正式推行。在业内人士看来，针对机构和个人推出的大额存单从本质上来看，银行同业存单并无区别。
　　大额存单对于普通百姓和企业有何意义？昨日，羊城晚报记者采访了金融市场部高级分析师刘东亮，他表示，可以将大额存单理解为一种存款的替代品，而与普通存款不同的是，大额存单一方面可以转让，在流动性方面颇具优势，对于企业和个人投资者来讲，都是一种新的选择，尤其是一般情况下，大额存单的利率将会高过普通定期存款。
　　“值得留意的是，大额可转让存单的价格是波动的。”刘东亮表示，当市场利率波动比较大的时候，可能会造成一部分投资者的损失。
　　但对于当前盛传的个人以及企业发行大额存单的个人门槛为30万元，刘东亮认为当前的门槛可能过低，“不排除央行将采取部分地区试点做法”。
　　超过50万承保上限赔不赔？
　　在刘东亮看来，随着大额存单的发行，将来会使得整个理财市场的局面发生改变，即固定期限固定收益的产品类别会越来越少，而结构类以及净值类的理财产品会越来越多。这也意味着，将来的理财产品市场，将更加地强调投资者风险自担的原则。“说到底，我们的投资者教育都需要进一步加强。”刘东亮表示。
　　值得注意的是，自今年的5月1日起，存款保险制度已经正式实施，保险额度上限则为50万元。不少人也表示忧心，大额存单如果超过50万元的承保上限该怎么办？对此，数位业内人士都表示，大额存单是否被纳入存款的范围，仍然需要具体的细则落定。而如果被纳入存款保险范围内，需要明确的是，由于利率市场波动造成的投资者损失将不会在保险范围内，存款保险只会针对因银行破产原因不能如期兑付的损失进行赔付。
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利率高风险大 今后存款放在中小银行或不安全
第1页:贷款利率放开对谁有利
第2页:利率放开福兮祸兮
第3页:“金改”长征路还很长
第4页:利率市场化的前车之鉴
第5页:银行股会受多大冲击
　　利率市场化的前车之鉴
　　美日经验：小银行倒闭在所难免
　　美国利率市场化源自20世纪60年代中后期，随着通胀率不断提高，负利率情况严重，大批资金流入非银行金融机构，金融脱媒现象严重。1970 年，美联储不得不放松对10万美元以上、90天以内大额存款的利率管制，启动利率市场化改革，到1980年正式宣布解除利率管制，至1986年所有定期存款利率及大部分贷款利率的限制均被取消。
　　美国利率市场化改革是成功的典范，其特点在于坚持长期、渐进的改革方式，改革用时长达16年。同时，利率市场化又与金融市场的创新相辅相成，创新通过对监管的规避形成了改革的倒逼机制，改革又进一步推动了金融创新的发展，两者形成良性互动，对改革的明确预期和提前应对避免了利率放开后市场的大幅波动。尽管如此，利率市场化依然对银行业整体利润产生负面影响，尤其对风险承受能力较弱的中小银行打击更大。上世纪80年代，美国有大量中小银行破产。
　　无独有偶，日本的利率市场化改革也开始于上世纪70年代，在经历了两次石油危机后，到70年代后期，日本经济告别了高增长时代，人为压制的低利率导致金融交易不公、资本市场发展受抑制。1978年，日本政府开始允许银行间拆借利率弹性化及票据买卖利率市场化，开启了利率市场化的进程。1984年，全面启动利率市场化的改革，到1993年定期存款和活期存款利率先后实现市场化，次年利率市场化改革全部完成。
　　与美国一样，日本的利率市场化前后也经历了16年。总体特点是审慎推进、渐进深入。按照先国债利率后存贷利率，先长期利率后短期利率，先大额资金利率后小额资金利率的顺序进行，有利于维持金融秩序稳定，防止短期投机行为的发生。但利率市场化改革还是导致日本商业银行竞相抬高存款利率，降低贷款利率，甚至出现存贷款利率倒挂现象。最终小银行难以招架，或被大银行吞并，或破产倒闭，说明利率市场化符合规模收益递增规律。
　　如今中国利率市场化改革已超过16年且尚未完成，这是由中国的复杂国情和与美日当年改革所不同的国际国内经济金融格局所决定的。但无论央行如何审慎推进改革，最终或都将难逃“大银行更大，小银行倒闭”的市场化魔咒。
　　拉美教训：太激进要坏事
　　与美日相比，大多数拉美国家与一些亚洲国家如此前进行过的利率市场化改革则大多以失败告终。
　　其中，第一个推进利率市场化改革的发展中国家阿根廷最具代表性。该国政府1971年效法美国，宣布实行渐进式的利率市场化改革，但改革是在国内经济不稳定的背景下展开的，导致资金大量从银行流向率先市场化的非银行金融机构，最终第一次改革在未取得成效的情况下夭折。1975年，阿根廷重启改革，采用激进式的方法，在短短两年多时间里取消了所有利率的管制，实现了利率的全面自由化。与此同时，阿根廷还完成了汇率市场化、资本项目开放等其他重大金融改革工程。
　　激进式改革忽视了经济金融体系自身的调节能力，不但未有效缓解国内通胀率高企、金融市场发展缓慢的局面，反而增加了经济金融的波动性。阿根廷GDP增长率在经历大幅提高后，很快出现了大幅下降，通胀率与名义利率同步攀升，造成银行贷款质量下降，不良贷款不断增加。同时高利率导致外资热钱流入，汇率严重高估，国内资金需求者被挤出，转而向国际金融市场借贷。外债过度膨胀，高估汇率过度脱离基本面难以长期维持，最终造成企业无法偿债而大量破产，并冲击银行导致银行破产，汇率大幅贬值外资出逃，引发了20世纪80年的拉美债务危机。
　　20世纪90年代初，阿根廷政府被迫重新管制利率，放弃了利率市场化政策。
　　阿根廷等拉美国家的前车之鉴使得中国在利率市场化改革的路径选择上果断放弃了激进式而选择渐进式。但同样选择渐进式改革的所呈现的问题更值得我们借鉴。
　　印度的改革始于1988年，直到2011年彻底放开存款利率，历时23年。但仅在放开存款利率不足四个月后，印度央行被迫将银行贴现率调高350个基点，从6.00%调至9.50%，以应对资本外流情况。说明当经济整体增长放缓，仍需依赖银行系统发挥“输血”功能之际，加之银行风控能力尚不完善，在政府监管缺位的环境下，盲目推进利率市场化可能会对实体经济乃至金融市场造成较大冲击。
　　对中国来说，推出存款利率市场化的时机应该满足：经济平稳(非衰退也非过热)、物价稳定、金融监督体系健全完善等条件，尤其是必须先建立起存款保险制度。美、日等国都在利率市场化改革过程中建立了存款保险制度，从而避免了银行倒闭给储户带来的损失，维护了社会稳定。而在实施利率市场化前未实行存款保险制度，银行体系危机发生后，政府不得不花费极高的成本来挽救。
　　在业内人士看来，此次央行仅放开贷款利率，而未放开存款利率，体现了其一贯的审慎风格，也反映了央行对上述可能风险的担忧。毕竟在刚进行过一轮“钱荒”压力测试且金融机构业绩并不好的情况下贸然打破存款垄断定价格局，将不利于守住系统性、区域性金融风险的底线及稳定市场预期。
07/31 18:5708/01 08:3708/01 06:0307/31 20:1407/31 14:4307/31 14:3307/31 14:1807/31 07:33
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2015存款利率哪家强：18银行全上浮 国有行门槛高(表)
　　和讯消息
1月5日，据融360理财监测数据显示，自宣布降息后，截至日，18家银行存款利率均有上浮，其中14家银行一年期存款利率上浮至顶。
　　具体来看，五大行一反过去淡定的态度，纷纷有条件将利率上浮至顶，其中最高要求存款金额达到100万元，工行广州分行1年、2年、3年、5年期的起存点为100万元；建行广州分行3年期、5年期起存点也不低，为20万以上；其它分行门槛普遍为5万元、1万元；而利率最低要求是上海交行，只需五百元。
　　由此可见，五大行将存款利率上浮至顶但同时对存款金额一定要求，这表明五大行意图吸收较大金额存款，以缓解银行资金紧张状况。
　　股份行方面，对存款利率上浮态度不同。其中，招行、浦发、民生上浮幅度仅为10%，中信、平安上浮幅度最大，为20%，华夏、兴业、光大三个月、六个月、一年利率上浮20%，但两年、三年、五年利率仅上浮10%左右。
　　而城商行方面，将存款利率上浮至顶的占多数。数据显示，(,)、(,)、(,)纷纷将存款利率上浮20%，其中南京银行五年期利率更高达5.4%，在18家银行居首。通过高利率吸引资金，说明城商行资金饥渴更为严重。
　　下面我们就通过一张表格，来看看这18家银行最新存款利率：
银行最新存款利率一览
银行最新存款利率一览
（责任编辑：HF002）
01/05 14:08
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