借款公司，法人代表和担保人一个都不能少
借款公司、法人代表和担保人一个都不能少
市民周先生今日已经委托律师写好起诉状，起诉理由就是希望借款人尽快还清欠他的钱，但在被告栏中写明的借款人有三个：一个是一家企业，另一个是该企业的法人代表，还有就是欠条上写明的担保人。那么，这一个债务纠纷中怎么会有一笔欠款中出现三个被告呢？　　为高利，贷款给企业　　周先生于2003年初将自己的9万元钱借给了哈尔滨市的一家某复合肥公司（以下简称公司），为什么个人贷款给企业呢？原来，周先生的一个熟人李某（化名）是该公司的工作人员，他向周先生介绍，他们的企业正广泛吸纳资金，并以高额的利息回报给借款给他们公司的人，具体利息是月息5%，远远高于银行的利息（同期银行的存款年息为4.1%）。周先生一听，这是一个赚钱的好机会，比银行利息可高多了，而且没有利息税。更重要的是，李某是自己多年的老相识，不会坑害自己，就拿钱出来交给了李某。李某拿到钱后，马上开了借据给周先生。在交借据的时候，他向周先生许诺，公司给的利息是月息5%，而且是每3个月给一次利息，在支付利息的同时，重新写新的借据。周先生在交给李某9万元后，得到了李某所说的借据，上面写明借款人该公司向被借款人周先生借人民币9万元，并盖有公司法人代表崔某（化名）的名章，还有担保单位（也就是该公司）章与经办人李某的签字。但上面没写明月利息5%的字样，由于和李某多年相识的关系，周先生根本没有产生怀疑。　　利息泡汤，本金换来糊涂借据　　3个月后，周先生得到了李某向他承诺的那5%的月利息，自此他彻底相信了这家公司的信誉，同时也对自己当时没能拿出更多的钱借给该公司而后悔。可令周先生没有想到的是，他仅仅得到了这一次利息，又过了3个月时公司没有向他支付利息，下一个3个月过去同样也没有了利息的消息。周先生开始怀疑该公司的可信度，就找到公司索要自己那9万元的本金。公司答应归还其本金，但由于马上拿不出现金，让周先生等一等。周先生等到了2004年3月还是没有消息，就去公司找负责人要钱。经过商议，公司答应周先生于当年的4、5、6三个月分批还款，并重新写了一个借据，上面还是有李某的签字和该公司作为担保单位的盖章。拿了借据的周先生已经不奢望能够获得巨额利息了，只希望公司能够遵守还款协议把他的本金还给他。可公司只在随后的5月31日还了他9000元后就再也没支付过一分钱。周先生后来又无数次的找公司要求还款，但公司总是以各种理由推托。在2017年3月，周先生听说如果再要不来钱，那么那份借据就到了诉讼时效的期限了，于是就找到公司要求他们无论如何也要在这个月把钱还上。又经过一番商议，公司的财务部门在原有的还款协议上写明该协议继续有效，并盖上了法人代表的名章。这样又过了两年，2017年3月周先生去讨借款时，公司财务部门同样在原还款协议上写明了该协议继续有效，同时又加盖了另一家企业（公司说是在香港注册的该公司的子公司，后经律师调查在香港并没有找到该子公司）的公章。　　多年的催缴并没有让周先生要回大部分的借款，只是多了一些莫名其妙的借据，这让周先生觉得不能再这么等下去了，他找到律师咨询，寻找解决办法。在与律师协商后，周先生决定通过诉讼途径来解决这场借款风波。　　借款人欲盖弥彰，权力人维权困难　　周先生的代理人、黑龙江博奥律师事务所的陆律师在分析此案时对记者说，由于借款人故意模糊借款主体的行为以及周先生豪无警惕性和法律常识，使借款人达到了欲盖弥彰的目的。　　从公司开给周先生的借据上看，借款人主体和承担责任的担保人等签字盖章一共有公司、李某、法人代表崔某和另一家所谓香港注册的“神秘公司”，达到四个。这四个主体使权力人周先生在诉讼中会遇到责任主体不清的问题，而且如果他们相互推诿，就会使诉讼更加艰难。陆律师表示，通过在借据上的签名以及公章，他们经研究打算把上面所有的相关责任人都列为被告（那家香港注册的公司因为查找不到住址而不得不放弃），只有这样才能保证周先生的权益得到保障。　　当心借据有陷阱　　借据是借款人向出借人出具的借款书面凭证，是出借人索要欠款的证据。从以往的该类案件来看，因借据内容存有很大异议，或借据字迹错误或约定不明，致使借据变为一张废张，不仅给出借人索款带来障碍，也给法院的审理带来难度。因此，正确书写借据，是出借人实现权利的保障。借据的基本内容包括：借款时间、数额、借款人、出借人、利息约定、还款时间。这样的借据较为完整，不会产生歧义，也利于当事人主张权利。　　陆律师提醒说，借据是债权债务关系的凭证,但借据有时也会暗藏杀机,在实践中常见有四种情况。　　“模糊型”借据。有的借款人在借据上标明“与他人合伙关系结算后归还借款”、“买方支付货款后还钱”、“赚钱后还款”等字眼，当债权人要求其还债时，借款人就会提出约定条件尚未成熟或以还款期限未到为由进行抗辩，为债权人及时追索欠款设置障碍。　　“随意型”借据。有的借款人向出借人立借据时，常常随随便便地用小写的阿拉伯数字来表示借款金额，这给不良出借人恶意篡改借款金额提供了可乘之机。　　“无头型”借据。有的借款人在书面写借据时有意不写自己的名字或出借人的名字，有的甚至将出借人和自己的名字一起“遗忘”，致使借据从字面上看根本不知道债务是谁所欠或者应归还何人，人们常称之为“无头”借据。一旦借款人耍赖，给债权人追索欠款增加了很大的麻烦。　　“变种型”借据。就是在借据上略施手脚，使借款关系变成其他通常是投资合伙关系，加大了债权风险。如A向B借款20000元，A在写借据时将其写为“收条”，注明“收到B20000元”。后A与他人的合伙生意亏损，A就串通他人说B也是合伙人，这20000元属合伙投资款，所以写收条而没写借条，既然大家合伙的生意亏了，当然就不应返还投资款。B有口难辩，后来花了很大代价请律师调查取证，通过打官司才追回欠款。
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时间：2014年 05月 22日
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北京市康达律师事务所从某种意义上讲担任公司的法定代表人，即掌控了公司的核心权力。但在法定代表人在行使权力的同时，也承担相应的法律责任。从大的方面来说，主要涉及民事责任、行政责任和刑事责任三个方面。当然，法定代表人也可以通过公司章程、股东协议等规避风险。上海江三角律师事务所首先我想请你记住一个重要概念：什么是法人。法人不是有生命的人，它是组织，你们的那个担保公司是法人，你不是法人。那么，朋友是让你作什么呢？是作“法定代表人”。谁的法定代表人呢？是法人的，也就是公司的法定代表人。法人的法定代表人，可以由董事长担任 ，也可以由经理担任。只有法定代表人，才能对外代表法人(公司)，其他人代表不了，但是，法定代表人可授权其他人代表公司。另外，其他法人的工作人员的职权范围内的行为，也要由公司来承担后果。至于风险，我想，如果法定代表人严格依照公司法和公司章程办事，便不会有什么大的风险。上海明伦律师事务所法人应承担一定的法律责任，包括民事责任，刑事责任，行政责任，有一定的风险。。如需具体咨询或帮助，可与我联系面洽。。需要具体解决方案？上海金茂凯德律师事务所收集必要证据，证明真相，通过法律手段维护自身权益。需要具体解决方案？
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& & & 近年来，国内经济金融进入新常态，处在一个经济增速换挡、经济结构调整和前期政策消化的三期叠加阶段，特别是法人信贷风险比较显现，这都对银行业的风险风控带来较大的考验。　　乐清市产业经济的主要成分是中小企业民营经济，在内需减弱、房地产市场调整和产能过剩等因素的多重影响下，县域经济整体下行压力加大，传统产业经营困难，同时，面对财政收入增收乏力、金融风险高位运行、外贸出口持续低迷等不良因素，金融风险凸显。自2015年以来，农行乐清市支行对现有法人用信客户进行了逐一分析，根据不同情况拟定了风险化解和处置方案，设定时间目标分别进行盘活周转、现金清收、市场化转让、平移盘活或者进行核销，积极化解担保圈贷款风险，开阔思路，最大程度保全了我行信贷资产的安全。　　本文通过其中两个典型案例的论述分析，希望能为在法人风险防控与清收处置上提供一些有益的帮助和参考。　　案例一：A公司风险化解出成效　　一、企业信贷概况　　A公司成立于1996年，2002年起与我行发生信贷关系，是我行的信贷老客户，合作关系良好。企业主要从事汽车、摩托车配件的生产销售，主业以往一直发展势头较好。但自从企业上规模后，企业主头脑发热，开始盲目对外扩张，在重庆购买工业用地和在嘉兴分别购买土地并建设厂房。由于固定资产建设投入太多资金，占用了企业大量流动资金，企业融资规模逐步增大，财务成本也越来越高，加上整体汽摩配产销形势的逆转直下，造成企业销售利润无法覆盖财务成本，最终导致企业资金链紧张。　　二、我行风险防控措施　　我行通过贷后管理工作发现这一风险信号后，于2013年10月将其列入省分行潜在风险客户名单管理，对其进行有效风险管控，开始逐步化解风险。2014年对其股东对外投资项目进行了实地走访，掌握最新情况，了解到企业在嘉兴的关联公司在我行嘉兴分行有项目贷款，及时将其纳入集团客户管理，并加强与嘉兴分行的联系沟通，共同进行风险化解，做到企业信息共享，互通有无。　　自将该企业纳入潜在风险客户名单管理后，我行非常重视该企业的相关情况，与企业主多次沟通，考虑到企业对外投资项目停滞不前，我行建议企业加快处置闲置资产，积极瘦身自救。由于企业生产经营正常，自身尚有“造血”能力，并且积极配合我行风险化解，为了避免风险扩大，我行在存量用信敞口内继续给予盘活周转。 同时，我行在企业力所能及的情况下，逐步压降风险敞口，优化担保方式。2013年末，A公司在我行信用余额人民币3089万元，用信敞口为人民币2527万元（其中抵押方式1231万元，保证方式1296万元）。到2015年末，A公司在我行用信敞口下降至人民币1800万元（其中抵押1181万元，保证619万元），共下降敞口727万元（其中保证担保敞口下降677万元，抵押担保敞口下降50万元）。　　三、案例成效分析　　2016年以来，我行相应省市分行的号召，继续进一步加大风险化解的力度。通过与企业主沟通，多次实地调查，终于取得大突破，企业主主动联系买家，妥善处理了相关资产。在此过程中，我行积极配合企业对资产处置进行配合和进度跟踪，对整个过程进行风险控制，较大限度避免了操作风险的发生。在我行的帮扶下，该企业于2016年6月归还我行抵押贷款500万元，2016年8月分两次归还我行贷款1300万元，自此企业退出我行所有用信，成功降低了自身的融资规模及财务成本。在归还我行贷款后，企业主表示非常感谢我行在其处置资产过程中的关心帮忙及体现出来的专业金融素养，表示以后有机会会与我行再加强合作，并表示银行结算及基本户将继续留在我行。自此我行成功化解了这户潜在风险客户，避免了潜在的信贷资产损失，同时在此过程中积累了较多的风险化解经验。　　案例二：B公司不良清收处置　　一、企业信贷概况　　（一）基本情况：　　该公司成立于2001年，2004年9月与我行建立信贷关系，主要从事电子元件及组件、高低压电器及配件、机械设备、五金件、塑料件、照明器材制造、加工、销售；金属材料销售；农业观光项目开发；对房地产、建筑工程项目、能源开发项目、交通运输项目、工业、商业、旅游业的投资；软件开发；货物进出口；技术进出口。　　（二）我行融资情况：　　该公司在我行最高用信余额为7300万元。我行于2014年12月将该企业调整为不良，调整不良时贷款余额为4990万元，其中抵押贷款2000万元（抵押物为第三者企业两处厂房）；保证贷款2990万元（分别为我行正常用信企业甲公司担保990万元，乙公司担保1500万元，丙担保500万元）。截至报告日，该企业尚欠我行不良贷款本金人民币861.27万元与相关利息。　　（三）他行融资情况：　　除我行外，该企业在乐清当地5家金融机构融资合计14669.50万元，他行贷款均已转入不良。　　（四）对外担保情况：　　该企业对外担保人民币12690.33万元，被担保企业在乐清当地各金融机构融资均出现逾期、欠息或已转入不良，存在事实代偿风险。　　二、清收处置过程　　1.该企业发生不良后，我行迅速冻结该企业在我行的账户，收回不良贷款13.34万元。　　2.积极与担保企业沟通，协商代偿方案。甲公司分别于2014年12月、2015年3月和2015年6月代偿不良贷款合计人民币990万元；乙公司于2015年6月代偿不良贷款合计人民币1500万元；丙公司于2015年6月代偿不良贷款合计人民币152.21万元。通过向担保单位追偿，合计收回不良贷款人民币2642.21万元。　　3.加快司法流程。企业于我行贷款出现逾期后，迅速启动司法诉讼流程，加快处置抵押物。分别于日和日对抵押物进行司法拍卖，两处抵押物拍卖所得款项合计1681万元，剔除相关费用，我行通过处置抵押物收回不良贷款1395.17万元。　　三、风险成因剖析　　（一）企业决策者的性格特点因素剖析　　1.企业主较注重个人的名誉、声望和社会地位。B公司为乐清市人民政府招商引资、乐商回归创业企业之一。与大多数民营企业主一样，该公司法人代表热衷于维护良好的社会影响。创办企业后期，曾当选为地方的人大常委。　　2.企业主较善于动用政府人际关系。B公司法人代表在当选地方人大常委前后，比较注重维护与政界、常届的人际关系，并谋求为其企业的相关作为提供便利。　　（二）企业投资方向的风险因素剖析　　1.盲目对外投资、扩大生产，以集团化模式管理企业。B公司在乐清当地大量购买土地，并以土地抵押的方式向乐清当地多家金融机构融资，加大财务成本。另外，该企业还在全国各地设立分公司或投资其他行业领域，涉及电子电器、生物医药、汽车配件、教育等诸多非本业的行业。　　2.参与房地产投资。B公司分别在乐清虹桥、山东秦皇岛等地投资房地产行业，在当前全国房地产行业不景气的前提下，投资收益未能达到预期效果的同时，还被套大量的流动资金，造成企业资金链紧张。　　3.参与资本市场运作。2012年3月，B公司投资民间资本管理公司，参与民间资本管理和项目投资。企业出现风险后，该投资股份已被其他股东购买。　　四、案例启示　　（一）信誉和品行的重要性日益凸显，“商以诚为本人以信为赢”，特别是企业主要决策者或实际控制人的道德素质对方方面面的直接影响尤为重大。　　从企业后续运作来看，企业法人代表存在恶意逃废债和转移资产情况。现该企业法人代表已被列入公安部门网上逃犯，作为市政府逃废债重点打击对象。　　（二）要加强对授信企业投资情况的深入了解，结合阶段经济形势对企业存在的潜在内外部风险及时做出判断。　　案例中，企业由于经营理念和管理能力与跨区域多元化投资的行业熟悉度匹配度极低，且企业实际控制人对主业外行业认知度低，管理能力不足，除在广东投资电子行业有些许盈利外，与医药、教育等其他行业的投资几乎血本无归。　　（三）提升对企业经营活动现金流量关注度　　案例中企业存在资金链及短贷长用风险。企业在房地产市场和资本市场的投入损失虽小，但其是以自有流动资金对外进行投资，只能向金融机构融资和民间借贷来弥补企业流动资金不足，增大了财务成本造成企业资金链紧张，各金融机构短期流动资金贷款存在短贷长用现象。　　（四）持续关注担保链的延伸　　我行虽然在处理担保单位代偿中较为成功，没有对我行的用信企业造成较大的影响，但该企业涉及的担保链及担保链的延伸对他行和区域经济的影响较为严重。■
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