登录以解锁更多InfoQ新功能
获取更新并接收通知
给您喜爱的内容点赞
关注您喜爱的编辑与同行
966,690 三月 独立访问用户
语言 & 开发
架构 & 设计
文化 & 方法
您目前处于：
恒生电子李文松：做金融的也需要很漂亮很友好的界面
恒生电子李文松：做金融的也需要很漂亮很友好的界面
1&他的粉丝
日. 估计阅读时间:
，PWA、Web框架、Node等最新最热的大前端话题邀你一起共同探讨。
亲爱的读者：我们最近添加了一些个人消息定制功能，您只需选择感兴趣的技术主题，即可获取重要资讯的。
相关厂商内容
相关赞助商
在日的阿里云开发者大会上，恒生电子互联网服务事业群首席架构师李文松以阿里云金融合作伙伴的身份，跟阿里云业务架构师赵楠林（三冬）一起接受了InfoQ中文站的采访。我们希望能够通过这次采访了解金融互联网发展的一些状态，以及开发者在金融行业的这样一个转变中有哪些机遇和挑战。
InfoQ：首先，请您先做一个自我介绍吧。
李文松：我是恒生电子金融服务事业群的李文松。我们恒生主要专注在金融软件行业，以前我们有证券事业部、基金事业部、银行事业部，今年我们做了一个架构的变更，调整成以产品为核心的架构。我现在所在的这个事业群是今年特别成立的一个新的部门，叫互联网服务事业群。
恒生对于金融互联网和互联网金融的业务是非常关注的。我们专门成立了这么一个事业群，一方面为我们的客户提供IT服务，另一方面恒生自身也会从原来1.0的模式&&以产品软件为销售核心的模式&&过渡到2.0模式&&以服务为核心的模式。我们互联网事业群的一个主要的目的就是把2.0的业务培养起来。
我们的客户主要是证券、基金、银行、保险，信托这些金融机构，比如金融机构最核心的投资交易系统，基本上都是在恒生来做的。现在可能有接近90%的金融公司的投资交易系统都是来做资产管理的，包括最近大家比较关注的余额宝，它其实包括资金募集、资金投资、资金运用这几部分。募集是用阿里的余额宝，但投资的管理还是在用恒生的资产管理系统，募集来的600亿资金目前都放在恒生的资产管理系统和恒生的控制系统上在进行管理。这些还都还是传统的技术。
其实2.0业务在国外的金融IT领域已经是常年的存在了。我们之前也去国外的一些金融IT公司，他们为客户提供服务的绝大多数方式都是租用/服务的形式，甚至它的IT平台、机房和设备都是由开发商统一进行管理。我们上次去香港的一家也是做资产管理系统的，份额还是蛮大的，总部在美国。他们说他们的客户群体当中卖软件的那一部分客户只有10%；剩下的有20%是托管在他们的中心机房，每个客户用一台独立的设备；还有70%的客户，所有客户的数据放在一个数据中心里。所以在他们来讲，这种服务方式的比例已经是很高了。
国内现状是，90%以上的金融公司是以自建IT机房设备、买软件的形式为主。
2.0业务对我们1.0业务其实是有一定的重叠，但是2.0业务还会带来很多增量的业务，尤其是接下来要面对很多大量的客户，类似余额宝这种类型的业务形态，很可能通过互联网服务更多规模的客户。这种海量的金融客户，现在我们叫&长尾效应&，这个客户群体是不能忽视的。
InfoQ：那么，余额宝这方面的业务增长是一个怎样的趋势？
三冬：其实余额宝在推出的时候，当时是说为了让一些屌丝可以把账户的价值更加充分化，没有预计到推出以后会这么受欢迎。当时在这个增长的过程中评估了一下，发现天弘基金后台的系统按照他们当时的资源投入已经支撑不了两个月了，所以后来阿里云系统就来帮助他们解决这个问题。
我们跟软件开发的人一起做这件事情，包括中间有一些数据库的优化，需要将数据库从Oracle改到MySQL，代码上也要有一部分调整。我们在两个月之内帮他解决掉这个事情，现在他的平台跑在阿里云上面。
李文松：像余额宝这个事情一推出，它的市场数量级的增长确实是很惊人的。现在说是1600万的经营账户，但大家还要看到背后一个数字：支付宝去年是7亿的用户，今年可能到8亿。有这样的数字在后面，金融机构更加不能忽视互联网金融对传统业务模式的冲击。接下来可能还有其它的，像腾讯也逐步的往金融这方面过渡。大家看到的这波互联网金融的浪潮这么厉害，当然有很多是由于技术上的推动，但也有一些是因为互联网企业自身有雄厚的客户资源。所以说金融机构也觉得这一次跟以前不一样，不光是一个技术上的一个变革，也会有一些渠道上的冲击。
所以站在我们恒生的角度，一方面我们很关注像余额宝这样全新的业务形态，我们也参与其中。另外我们也希望能够为金融机构做一些事，帮它们尽快的下海，把新的技术和渠道利用起来，跟传统电商、互联网从业者快速的进行优势互补。双方可以形成一种合作，利用各自的优势把这个新的业务形态推动好。
InfoQ：技术人员在这样的一个变革当中，能发挥多大的价值？比如说我作为开发者，是不是要深入了解金融产品，才能更好的做这件事？
李文松：如果站在开发者角度想参与互联网金融/金融IT的话，对于金融的业务或者金融的产品肯定要有一些了解。但是我们可以有一定的分工，就像我们公司里，专门的业务有专门的业务分析人员。对于开发人员来讲，需要有些基础知识，但是也可以有他自己专注的技术领域：不管他是前端，比如说做UED、客户界面的用户体验，或者是做后台服务，或者是做计算、数据库处理，都可以有自己专注的技术领域，对于业务上只要对他相关的业务有一定的了解，应该说介入是比较容易的。
我自己以前也不是学金融出身的，我们公司里很多人以前也就是学计算机的，甚至是理工科的，没有接触过金融，但是进入这个行业还是蛮快的。甚至我觉得金融行业对于IT行业来讲，可能比有些行业更容易进入，像游戏，你看起来好象是很容易进，但实际上现在由于竞争激烈，对技术人员的要求也是蛮高的。但是对金融行业来讲，如果说有技术高手对金融行业感兴趣，其实还是很容易进入到这个行业的。我们也是希望通过阿里大会接触很多新的、能力很强的开发者进入到金融的行业来。像我们公司有很多的应届生都有一些业务培训，基本上经过三个月左右的培训，对于这种基本的业务都是能够很熟练的、投入到他所特定的块去做他的开发。应该说业务门槛不算高。
我们自己觉得很大的一个瓶颈不一定是在于业务上。我们现在碰到很多由于互联网金融、移动平台的很火，导致对UI、UED前端的客户体验的要求很高。我们甚至考虑过，如果你以前做过一些游戏开发，对UI、UED有很独到的、很深的见解能力的话，其实转到金融上来也不是不可能。我举个例子，前几天跟国外的很大的传统金融IT的提供商沟通，在金融数据方面大家熟悉的道琼斯都是他们集团的客户。他们传统的技术是用传统客户端/浏览器的，但是他们下一代的产品把游戏当中的很多的技术融合到金融产品的终端上去，界面给人非常耳目一新的感觉。所以我们看了他们的一个概念展示之后，我们真觉得金融领域也可以把很多的新技术用上，包括云计算、移动终端很好的用起来。做金融的也需要很漂亮很友好的界面。
InfoQ：所以金融行业现在对设计人员需求很高。对数据分析、或者数据科学家这方面的人才需求大么？
李文松：也很高。金融虽然已经发展很多年，有很多数据的积累，但是从我们的感觉来讲，很多数据的挖掘或者利用还是很不充分的。很多像阿里支付宝、淘宝对数据的挖掘已经做的很深入了，他们会发布一些数据分析的一些结果。大家最直观的账单，还有一些合计和统计的数据，在大数据的分析和发掘上做的很深入了。现有的金融机构这方面的空间很大，现在大家都已经累计了很多的数据，一旦跟互联网的群体结合，这些数据其实是有新的价值在里面。对于这方面从业人员我们也有很强的需求，包括大数据的、分布式计算的、还有一些数据挖掘的。
三冬：淘宝、支付宝可能在业务发展之初也没有想到后来数据会这么多。越到后面越发现，海量的数据真的是成为企业的一个负担了。我们也想这些数据能不能被我们利用，由我们阿里云ODPS产品进行海量数据的处理分析。
现在小额信贷我不知道你们有没有了解：如果一个商户要在上面发起贷款，后台系统只需要3分钟来计算分析处理是否这笔钱要贷给商户。整个处理的过程就是在我们的ODPS上面，现在数据量已经到百PB级别了。我觉得到将来的话，我们ODPS其实也开放给恒生这样的公司，上层可以做一些大数据处理分析的一些应用。
李文松：我们现在也有这方面的需求，想把ODPS用起来。
InfoQ：现在双方合作是什么模式？恒生自己有一个系统，在阿里云上搭建起来跑业务？
李文松：目前，应该说我们还没有所谓的私有云。我们在阿里上申请了一些资源，把我们现有的业务布置上去。我们现在有一些系统已经完成了跟支付宝的对接，接下来我们把它再做进一步的开发，完成云的部署，让金融机构更多的系统能够逐步的放到云上面。
现在已经有一些公司主动在云上面部署一些核心的业务系统。还有一些客户不一定是这么主动的，我们首先在技术上帮他们做好上云的准备，直到客户对云的安全性、包括各方面有一定的认识之后，他们也逐步体会到云的好处之后，再好好利用云的优势。
三冬：我们在跟银行合作，现在在阿里上线的东海银行、厦门银行，正在把他们外围的业务搬到阿里云上面，体验云的优势。如果他们运行的很好，包括安全性、稳定性、业务增长、整个平行扩展都OK的话，肯定会逐步的帮它把系统再搬上来。整个金融行业都是一个相对保守的行业。我们也希望他们来体验一下云计算的优势然后再作进一步的考虑。
InfoQ：所以现在你们事业部这块的新业务主要是基于两种基础架构？一个客户自己的计算资源，一个阿里云的计算资源？
李文松：我们只有少量的业务有自己的托管。大部分是软件卖给客户，客户自身去装。
三冬：现在他们新部门成立之后，底层的资源都是用阿里云的资源，把他们自己的软件部署上去。这样的好处是，比如说我有另外一家客户要接进来，我能够快速的部署。我的软件是标准化的，我提供给客户的接口、后台对应的业务都是标准化的。假设有一天，我们的银行客户能够接受这种共享的模式，我可以做批量客户的接入。这样业务的上线周期可以大大的缩短。
难以想象传统模式一个业务上线的周期有多长：首先我请开发公司帮我开发，另外我请一家咨询公司去评估，我这个底层资源业务增长量是多少，评估完了之后我要请一个我认为比较靠谱的系统集成公司，帮我看看采购哪些软件和硬件，我的服务器要采购什么，数据库要采购什么，甚至包括我的操作系统，然后再加上你要去下订单跟各个厂商去采购。这个周期已经足够长了。
李文松：还要请专门的人员来做运维。你有几个IT人员，其实几年下来也是很高的一个成本。
三冬：而且，现在的互联网金融发展速度这么快，说不定我这个系统起来了，这个时机就已经错失掉了。
InfoQ：照这么说，以后这种面向金融机构开发的软件将会越来越标准化，做这方面的软件开发商和系统集成商可能要改行了。我可不可以这么理解？
李文松：系统集成商刚才讲了，云是去IOE的，所以IOE的集成商确实有危险。但如果他们做阿里云的生意，还是有机会的。
至于软件开发这块，我觉得这里面可能机会会更多。
站在我们恒生的角度上讲，我们云的战略不做IAAS这一层，我们做PAAS和SAAS这一层。我们接下来会提供一块跟开发者很有关系的业务：我们会把我们原来的一些核心业务，比如大家比较了解的股票交易、股票行情、咨询、数据服务等业务作为一种服务来提供。我们以后可以跟很多第三方的软件做对接，这样就有未来的很多可能性：将来你可以做股票交易、看股票行情的软件，不一定是恒生自身的，但是你后台已经在利用恒生的服务。
另外，我们会找一些已经在这方面做过的，比如国外有些做证券交易、金融交易很强的软件，我们可以跟它做对接，用它的前端，用我们的后端。
还有一种可能就是会创造一些新的业务形态。现在我们已经看到，互联网上、手机上有很好的很好的金融社区，或者金融方面的一些应用，它们自身已经有自己的APP了，但是大家就是在里面讨论说这个股票好，或者说哪个金融工具好。如果他能在这个软件里做成集成交易的功能，或者能把咨询的数据展现出来，那么这个客户端必然会更加丰富。
创新的应用跟这些我们交易的行情、咨询数据做整合之后，还可能有更多的形式。我觉得未来软件开发的道路不是更少，而是更丰富。以后我们恒生自己的行情交易终端可能只是一个很基础的版本，但是很多开发者可以利用我们提供的接口，做出形态更丰富、用户体验、界面非常好的应用，你完全不需要懂后面的那些交易接口怎么写，那么多金融机构、券商交易该怎么做，你只要知道买股票都是统一的一个API，就可以做了。
我们希望把这个门槛降低之后，我们可以有更明确的分工，可以有更多的开发人员来做自己最擅长的事情，将来对投资者也都是好事情。接下来我们希望能够有更多的开发者加入到金融领域的开发当中来。
InfoQ：这是一个很大的事情。照你这么说，现在其实金融互联网还是很初级的阶段？
李文松：应该说还有很多的空间。
背景简介：有关聚宝盆项目
聚宝盆是阿里云计算针对金融行业软件开发商和广大中小金融企业推出的云迁移项目。阿里云通过对金融行业软件开发商技术培训，把原来采用IOE的技术方案改造成基于阿里云技术的方案，并通过这些金融软件开发商把金融业务迁移到阿里云。对于今年迁云的银行，阿里云提供了一年的免费优惠。
金融集群独立于阿里云云计算公有集群之外，为满足金融客户需求而单独建设了专享集群，有更高的安全级别及更加严格的管理流程。金融集群目前有杭州谷易机房，义桥机房，和青岛机房三个集群组成，提供跨地域的集群服务能力。
背景简介：有关东海银行、吴江银行的云端部署
宁波东海银行是中国一所城市商业银行，总部位于宁波市。宁波通商银行前身为1988年成立于象山县的绿叶城市信用合作社。日，宁波市银监局正式批准该社改制为宁波东海银行，为中国最后一家改制的城市信用社。7月16日，宁波东海银行正式开业。民营资本占该银行总股本的75%。银行主要服务于中小企业、个体工商户、农村经济和城乡社区发展等领域。
吴江农村商业银行，全称江苏吴江农村商业银行股份有限公司，于2004年8月由吴江市农村信用合作联社改制成立，是中国银监会成立以来全国第一家改制组建的股份制农村商业银行。
吴江农商行借记卡快捷支付和宁波东海银行借记卡快捷支付分别是聚宝盆项目的第一家、第二家试点行，先后在今年的7月份正式完成云端的部署并上线开始运行。
这两个项目在设计初期引入了金融ISV机构作为战略合作伙伴，帮助银行将相关业务系统部署到阿里云上，同时帮助支付宝屏蔽各银行系统间的差异，实现标准化接入。
云支付平台架构由支付宝与ISV共同参与设计，第一期主要实现快捷支付与网银支付功能，目前业务处理系统已在本期完成，监控、报表系统、支付平台管理系统将在项目后续完善。在项目的第二期会逐步将银行的外围核心系统（网银系统、柜面系统等）甚至账务核心迁移至阿里云，实现全系统上云。
网络连接方案方面，由于有些金融机构已与支付宝网络直连，但如果部分业务通过云平台实现，意味着要再拉一条线路与阿里云连接。为避免这种网络资源的重复投入，集团网络组搭建了云网络体系，金融机构只需要与集团的一个网络节点相连，就可以实现与集团内的所有系统相连。
Author Contacted
架构 & 设计
826 他的粉丝
文化 & 方法
94 他的粉丝
3119 他的粉丝
1 他的粉丝
1 他的粉丝
告诉我们您的想法
允许的HTML标签: a,b,br,blockquote,i,li,pre,u,ul,p
当有人回复此评论时请E-mail通知我
Re: 这个恒生电子和恒生银行有关系么？
允许的HTML标签: a,b,br,blockquote,i,li,pre,u,ul,p
当有人回复此评论时请E-mail通知我
允许的HTML标签: a,b,br,blockquote,i,li,pre,u,ul,p
当有人回复此评论时请E-mail通知我
赞助商链接
InfoQ每周精要
订阅InfoQ每周精要，加入拥有25万多名资深开发者的庞大技术社区。
架构 & 设计
文化 & 方法
InfoQ.com及所有内容，版权所有 ©
C4Media Inc. InfoQ.com 服务器由 提供, 我们最信赖的ISP伙伴。
极客邦控股（北京）有限公司
找回密码....
InfoQ账号使用的E-mail
关注你最喜爱的话题和作者
快速浏览网站内你所感兴趣话题的精选内容。
内容自由定制
选择想要阅读的主题和喜爱的作者定制自己的新闻源。
设置通知机制以获取内容更新对您而言是否重要
注意：如果要修改您的邮箱，我们将会发送确认邮件到您原来的邮箱。
使用现有的公司名称
修改公司名称为：
公司性质：
使用现有的公司性质
修改公司性质为:
使用现有的公司规模
修改公司规模为：
使用现在的国家
使用现在的省份
Subscribe to our newsletter?
Subscribe to our industry email notices?
我们发现您在使用ad blocker。
我们理解您使用ad blocker的初衷，但为了保证InfoQ能够继续以免费方式为您服务，我们需要您的支持。InfoQ绝不会在未经您许可的情况下将您的数据提供给第三方。我们仅将其用于向读者发送相关广告内容。请您将InfoQ添加至白名单，感谢您的理解与支持。【标签】2015互联网金融趋势论坛
& & 2014年是互联网金融崛起的一年，互联网金融创业者们融资额度一再创新高，各类互联网金融产品如雨后春笋般涌现。但当前互联网金融各细分领域的发展还存在差异，随着行业竞争加剧，预计未来的行业发展将进入整合阶段。而寻求跨境、跨界合作也成为互联网金融行业能否持续发展的至关要素。
&&&&在此行业趋势下，由财视中国和第一财经联合举办的“2015互联网金融趋势论坛”于3月19日在上海顺利召开。论坛以“互联网金融跨界、跨境与融合”为主题，汇聚了国内外行业协会、第三方支付机构、商业银行、互联网金融领域的专家学者、企业高管等逾200人到会。
& & 论坛话题包括“全球互联网金融新趋势与新战略”、“互联网金融的价值发现与投资热点”、“互联网金融的差异化和市场定位新动向”、“大数据、云计算，高大上技术助力互联网金融发展”、“风险管理与征信体系建设”等。30多家分别来自互联网金融、信托、银行、投资机构的企业高管、专家针对上述话题开展了深入的探讨，表述了各自的独到见解。
& & 以下为现场嘉宾发言实录：
& & 上午：
& & 主题演讲：互联网思维下未来金融行业新格局
交通银行首席经济学家 连平
& & 连平：
& & 各位来宾，大家上午好。
& &&今天的会议我发现出席的人主要是两方面，一个是互联网金融，第二个是传统金融中间有关互联网金融业发展的许多专业人士。期待会议能够通过这两方面的良好交流，擦出火花。会议给我定了一个题目，我觉得这个题目稍微有点大。这个大是因为思考一下觉得好像把握不住，说不好。所以我就某一个点来谈一点看法。
& & 主要是想说说互联网金融的发展对于中国普惠金融未来会带来很大的推动。我们知道普惠金融就是指全方位、有效的为全社会所有阶层和群体提供适当的金融产品和服务。尤其是它的核心内容就是指的是为社会的弱势群体，包括农村居民，包括城市的低收入群体，尤其是小微企业来提供平等享受金融服务的权利和机会。大家可能也经常听到我们的监管部门，还有行业的自律关注，比如说银行业协会，可以说是花了很大的力气做了很多事，希望能够来推进普惠金融的发展。但是我们说从现在的状况来看，普惠金融的发展应该说还是不太如人意，虽然情况有所改善，但是依然是不如人意。这个里面的原因是比较复杂的，跟中国的经济结构（有关）不用多说了，主要是跟中国的金融机构有很大的关系。
& & 中国目前从金融机构来看，首先是直接融资发展依然十分缓慢。最近这些年，大家回过去看直接融资股票和债券的融资在最近这几年其实它的发展速度还是比较慢的，银行融资在整个融资中所占的比重最近这两年还有上升的态势。2015年年初更为明显，除了银行融资以外的其他融资速度非常缓慢，当然直接融资债券和股票最近一段时间有所加快，但是从存量来看，银行融资在整个融资中占的比重基本的格局还是没有改变，那就是在80%以上。增量中间其实最近很多年也都是在50%以上，甚至再高一些。所以这个格局就是80%的存量格局要最终改变是非常困难，需要有很长的一段时间。
& & 在这种情况下普惠金融要能够得到很好的发展，主要要依靠银行业，我们再来分析分析银行业目前的状况，对于普惠金融的发展究竟会提供什么样的动力。有四个方面的观察：第一现在的银行业总的来说还是以国有银行为主，或者说是国有的背景。我们去看五大国有的大型商业银行，十几家股份制商业银行还有广大的城市商业银行，就是称之为是各个地方上商业银行，一百多家。除了少数几家是民营资本，基本上都是国有背景。当然它不直接的像我们现在有的大银行直接是以财政部持有股份，非常直接。但是还有大量的是通过地方和中央的企业来持有银行的。包括我们一些城市商业银行，背景最终还是跟政府有非常密切的关系，所以大家想一想普惠金融个人也好，小微企业也好基本上都是民营的。所以当以国有背景为主的产业结构包括它的管理，基本上政府主导的这种背景下，它要保持国有资产的保值增值，它要使得它的经营能够符合政府的需要，会有多大的精力投入到跟民营、小微个人发展的方向去。它的资源的投入肯定是今后的趋势，是不会令人满意的。这两者之间说不上一个很大的隔阂，但至少是两个道上的马车。这是对它的股权结构、背景来说的。
& & 第二个就是现在大型的商业银行和股份制商业银行的，包括还有一些比较好的城市商业银行基本上都是上市公司，上市公司它的形象它的股价对它来讲非常重要。大家想一想做了很多的小微企业，小微企业无论从哪一方面去看，都比较薄弱，容易形成不良资产。国外有很多经验，不可能这些上市银行他们都大量的毫无节制的去做这些小微企业，因为我们最近这两年已经明显地体会到经济下行压力一大，小微企业出现不良的概率非常高。现在去看看各家商业银行不良资产反而主要的构成部分那就是小微企业、民营企业，所以作为上市公司不可能在这方面有很大的投入。可能发展到一定的阶段，就会止步了，反应的话它的大量资产大幅度上升，这家银行的形象还有它的股价就会受到打折。
& & 第三个就是刚才讲的在这样的股权结构和政府主导的背景下，我们大部分的所谓大中小这些银行，包括城市商业银行都有一个做大做强的情结，谁也不想让谁，都想保持在市场上的份额。尤其是城市商业银行一百多家，过去人们总以为这些银行相对规模比较小，可能会是以小客户、零售业务作为它的主攻方向。再去看看实际情况，最近这些年所发生的这些事儿，城市商业银行尤其是因为它是政府主导的地位特别浓，它背后都是地方政府。所以它的做大做强的情结特别严重。过了一两年之后就会发现很多地方一些小的城市商业银行最后大家一起五汇聚起来组成一家地区性的区域性的银行，这个我们不点名了，可以看到在很多省份已经出现了这样一些银行。它的情结就是要做大做强，做大做强是为什么，不是为小微企业，为零售的个人客户提供更好的服务，是为了把它的资产规模、资本做大，最终更好地来为地方政府提供服务，大家想想是不是这么回事？现在我们可以看到在很多省份已经出现了这样一些区域性的银行，规模大，资本大，这样为地方政府大的项目来提供信贷的话，它就有条件了。否则它的资本规模很小，很大的一些项目它无法进行涉及。这是在我们银行业中间所发生的事儿。
& & 再有一个就是银行业它的网点主要集中在大中型城市，在一些小城镇，四大银行本来在那里还有一些网点，现在在很多小城镇，比较小的，小县城、小镇这些基本上都已经撤离。所以广大的农村和县域银行网络提供的服务是十分有限的。那么这些县域和广大的农村是什么样的人群，什么样的企业群体，不说大家都非常清楚，那就是我们所讲的普惠金融要进行服务的地方。所以我们说现在银行业可以说监管部门、行业自律的机构做了大量的努力，但是由于是这样的状态，这样的结构，要增加它为普惠金融服务的能力，确实是举步维艰。要向前推进是很困难的。
& & 最近我看了一份研究材料，说中国目前属于小微企业的，它把个体工商户也都算在里面，夫妻老婆店，有几个伙计这种小店，规模非常小的，叫小微个体工商户大概有5600万家。其中真正能够借贷大概是三分之一，就是有三分之一是要获得借贷然后来开的，还有三分之二基本上就是靠自己的自谋生路的。真正能从银行获得贷款的不超过12%，这个比例是比较低。尤其是我们再把银行内部，大家最近也看到，这两年看到很多银行怎么来为小微企业提供服务，小微企业放的贷款的总量不断增加，比例不断提高，我们把这些数据进一步掰开看一下，就会发现它所服务的，所谓的小微企业其实都是中小型的企业。很多银行的客户就是属于它小微企业贷款这里面的客户，贷款的平均户均数是300户，还有很多在座的有许多银行也应该清楚，有的客户他所获得的贷款规模是两千万，甚至于更多。那么这种也能够称之为是小微企业吗？显然不是。两千万肯定是个中型以上的企业，所以我们说从银行业目前所提供的数据总体来看，对小型企业、小微企业、个体工商户提供的信贷总量是在增加，速度也在加快。但是要透过这个现象进一步来观察他们内部的实际的状况，就会发现情况并不见得十分如意。
& & 这里就要讲到互联网金融，我觉得互联网金融对于发展普惠金融来说确实是非常有用，简单梳理几点大家都非常清楚。第一点互联网活跃的客户数量众多，现在像腾讯他的客户都是好几亿，这样的客户群体没有哪一家银行，工商银行也非常努力，但是如果说具体的数量的话，它还是没法跟腾讯比。而且这中间毫无疑问是以低收入群体为主，几亿人。98%以上都是低收入群体。第二个它是纯网络，用人很少，用工非常有限，所以它的成本非常低。第三个就是它有先天的技术优势，互联网的先天技术优势使得它又有两个特点，容量非常之大，速度非常之快。这些都是传统金融机构需要学习的。还有也是跟技术有关的，它借助了大数据、云计算这些方法在分析大量的金融数据的时候，能够很好地开展它的甄别，对业务有很好的指导。这些特点跟我们所讲的普惠金融是非常好的吻合。大家知道普惠金融按照刚才所讲的，它的客户是农村居民、城市的低收入群体以及小微企业，几千万家的小微企业，大量众多的客户群体。所以说普惠金融它所需要的就是面向大众，比较低的成本，并且获得以及高速运行的金融服务产品。面向大众的，成本是很低的，然后速度是很快的，效率是比较高的。这一种金融服务和差别，这才是普惠金融所要的。那么我们想想刚才所讲的互联网金融这些特点是非常的吻合，所以可以这样说，互联网金融所服务的客户就是普惠金融所要服务的客户。互联网金融所提供的服务就是普惠金融所要提供的服务，在很大程度上是吻合的。
& & 再进一步来看，互联网金融目前得到了迅速的发展，出现了一系列的业态，我们再具体看看这些业态是不是跟普惠金融的要求是吻合的。比如说P2P，虽然最近很多地方出了不少问题，在杭州那边几十家、几百家都出现了问题，出现这样的问题并不奇怪，因为第一它是在没有规范的情况开始横空出世，没有规范、没有人管它，它当然是想尽一切办法去发展，这其中出现一些问题丝毫不用奇怪。第二就是没有监管，首先没有规范，第二个是没有监管，没有人来很好地对这项业务的发展严格地监管起来，监管可以说到现在为止没有规范，我靠什么来监管呢？我用什么东西作为我的依据呢？这两者又是紧密的联系在一起的。所以出现这样的问题并不奇怪。但是它确实是一种新的业态，这种业态在很大程度上它就是普惠金融所需要的业态，只不过它没有很好地规范，没有很好地监管。反过来说有了很好的规范，有针对性的规范这些框架，制度的框架再加上很好的监管，我想这项业务是能够很好地做起来的。
& & 做比如像众筹，还有像互联网货币基金等等，这些业态大家想就是普惠金融所希望的业态。在互联网金融迅速发展之后，不仅是出现了这些新的业态，而且非常重要的是它所出现的这种迅速的变化带来的迅速的创新，给传统金融机构猛击一掌，使他们也醒过来。这么多的创新，这么多的新开辟的领域的业务得到了迅速发展。传统金融机构当然主要是银行业，它还能这样熟视无睹地运行下去吗？恐怕是不行了。所以现在我们说互联网金融对传统金融机构所带来的冲击确实是很大。这个中间主要是推动传统金融机构的变革，它的业务模式。变革业务模式总体的方向最终也归结到一点，最终还是会推动普惠金融的发展。目前有不少金融机构当然主要是商业银行他们也都在想方设法朝着互联网金融这一块来发展，也能够打造它自己的互联网金融的业务。有的打算要自己再办加线上的公司，那就跟其他的这些互联网金融业务一样来开展新的业态。尤其是很多银行它自身的业务要大量地采用互联网的技术，运用互联网的许多经营理念，尤其是正在崛起的很多互联网企业所创造出来的金融领域中的创新来促进它自己的业务发展。比如说它运用互联网来获客，运用网络技术来降低它的成本。再比如说利用网络跟手机、微信结合起来，来发展它的业务。除此以外还要利用大数据、云计算这些来处理它内部的已经积累的大量的数据，很好地形成它自己未来发展的策略。总之一句话现在在互联网金融大力的推动下，传统的金融机构他们在增大对普惠金融领域资源的投入。过去它很多资源，前面所讲的银行之间的背景，银行的资源是巨大，这些资源更多的是投向，现在在这个推动下，它运用这些新的技术，会把很多新投入的资源比例越来越多地投向跟普惠金融有关，跟普惠金融的客户有关，跟普惠金融客户所需要的服务有关的这些业务当中去。资源投入比较积极。第二个逐步他们也会提高对普惠金融方面服务的能力，毫无疑问这必将会推动普惠金融的迅速发展。对未来做一个展望的话，未来五年甚至于是再长一些时间，5～10年，普惠金融将会获得一个跨越式的发展。在过去一段时间长一点说十来年，从上一轮的银行业改革2000年之后的推动，年到现在，大概十年多一点的时间，金融领域发生了很大的变化。但是普惠金融的发展还是不如人意，比较缓慢。未来推进普惠金融的发展，当然不光是互联网金融，还有两个领域，第一个就是直接融资的进一步发展，它对普惠金融的发展会带来很好的推动。第二个就是我们正在实施的发展小型商业银行，这个也是最近两三年来我在很多地方发言一直主张的观点，我认为刚才讲的直接融资它是从金融机构上来看，金融机构上来看直接融资的发展能够更好地有利于普惠金融的发展。然后从银行业结构来看，真正要服务好小微企业，最终还是要对银行业的结构进行改革，不要寄希望于大型、中性或者正在迅速成长中间所谓的城市商业银行搞得规模很大，它能够更多的来为小微企业提供服务，为民营企业提供服务，不要寄予太大的希望，这个是金融机构所构成的。有的人说小型商业银行将来它可能也会以大客户作为它主要的服务对象。那么我们知道在银行业来说，你的规模比较小，资本比较小你是做不了大客户的。在这方面银行业有很多监管的规定，包括资本，包括前十位最大客户它在整个资产和资本中间所占的比重，这些规定把你框死了，作为一个很小的商业银行，那你只能服务小微客户。而且这种小商业银行未来不会去追求上市，不需要上市，它赚钱很轻松，但是不良资产比例可能很高，可能是3%、5%，但是它不是上市公司，它赚来的钱完全能够覆盖不良资产方面的损失，那么它就很好的运行。所以我们觉得未来小型商业银行发展，这是解决普惠金融发展缓慢，解决小微企业融资难、融资贵的一个最重要的途径。
& & 第三个就是互联网产业，它的发展的速度很可能比小型商业银行的发展来得更快，它给普惠金融所带来的推动可能在较短时间当中就可以显现出来。这里我也介绍一个研究的成果，他们认为未来5年，小微企业融资的可获得性会得到大幅度的提高。前面我们举了一个数字，就是2013年整个大概只有12%不到的小微企业从银行获得了融资。到2020年这项研究认为，可能会达到30%以上。这个就是一个很大的跨越，从12%一步跨越到30%以上，大概用5年左右的时间，靠什么呢？当然靠直接融资发展的推动。但是它不会占大头，记住，小微企业要获得融资，最终还是要依靠银行体系。从银行的融资特性和小微企业它所要获得的融资本身的特点，因为这些企业它本身比较弱，财务报表、资产负债的情况都不支持它应用公开的方式来获得融资。所以它主要还是要通过商业银行，通过商业银行主要还是依靠各类商业银行，包括大型、中型，主要将来要依靠小型商业银行来为他们提供服务。这样的一个发展，在未来是可以期待的。可能在未来包括像刚才讲到的P2P，像电商贷还有银行信贷，这几个方面将来会得到迅速的发展。与此同时未来融资成本还有运营的成本也会下降，包括支付计算的成本，因为大量运用了网络，支付阶段的成本下降是必然的。这个也有一个研究，认为互联网支付和移动支付迅速发展的情景相同。未来十年可能节约支付的成本一万亿，这不是一个小数字，从支付成本来说能够降到这些，无疑对小微企业个体工商户是非常有益的。还有贷款的定价也会有所波动，最近这些年包括P2P的发展，结果大家发现所有的这些新型的融资方式其实它的融资的成本并不低于银行业的融资，相对来说银行业给小微企业提供的融资这个成本还比这些新兴融资要来得低。当然了新兴的这些一个是不成熟，第二个它整个的供给是非常有限。供给和需求之间缺口很大毫无疑问供不应求这个价格是要上去的。再加上监管部到位，没有很好的规范，整个主要是因为供给的关系不平衡，出现了一个价格相对较高的状况，我认为是暂时的。可能是初期发展阶段所出现的现象。如果说未来刚才我们讲到互联网金融本身的迅速推进，加上它对整个银行业所带来的巨大触动，传统金融和新兴的金融都在朝着这个方向发展，大家想想未来普惠金融想要获得的融资需求和所提供的供给的能力方面是越来越走向一个平衡。就是供给会迅速的增加，这样对于贷款的定价的下降也起到推进作用。
& & 从刚才讲的这几个方面来看，我们认为互联网金融推动普惠金融的发展也并不意味着传统金融的衰落，这两者是不可能、不需要对立起来的。其实它对传统金融的促进作用是不言而喻的。传统金融未来一个很好的发展方向，也是朝着现在互联网金融创新所开辟的这片领域当中去发展。而互联网金融一方面开辟了许多新的领域，但另一方面又在蚕食或者进军传统商业银行开展业务的领域。所以两者之间有一定程度上的相向而行，互相促进。这样的发展趋势下，传统金融一定会发展迅速的。我们去看看国外的例子，互联网金融得到迅速发展，最后它是融入整个金融体系，成为金融业当中的一种方式，一种业态，而不可能把原来正在运行的金融所有的理念、模式全部给颠覆掉。模式新是肯定的，但是它所带来的更多是促进作用，而且在未来还会出现许多收购兼并的现象。我相信一定会有互联网金融企业做得很大，到了一定的规模它反过来来收购商业银行。但是收购商业银行不等于说这个商业银行就彻底消失了，其实它所收购之后会是一个很好的融合。但反过来说也可能会有很多传统的金融机构最后来收购互联网金融，包括像直销银行，网上银行的模式。也都可能会出现这样的兼并，总的来说会推动整个金融行业向普惠金融的方向大踏步的前进。
& & 当然了当今我们要做的还有一个非常重要的就是要对互联网金融的发展进行很好的规范，现在已经到了迫在眉睫的时候了，需要尽快地出台这些方面的规范、举措。因为这个领域我们已经尝到了苦头，在一些小的领域中间已经出现了不小的问题。它的市场的特征非常明显，涉及面非常广，数量众多。所以一旦有“蝴蝶效应”出现，很容易出现市场性的风险。所以需要加以很好的规范，在规范制度的基础上加强监管，使得这个行业能够得到平稳的健康的发展。所以规范化、低风险的互联网金融一定有助于普惠金融的迅速发展。由此对未来一个时期，比如说五年、十年，普惠金融得到一个跨越式的发展，我个人是充满着信心，我就说这些，谢谢大家。
& & 圆桌讨论：未来互联网金融新趋势，全球化与跨平台
& & 郝利丰：非常感谢主持人，同样的也非常荣幸地能够担任我们首轮讨论的嘉宾主持。很荣幸利基金融来自北京。3·15刚刚结束，我们的两会也是闭幕了。相信在听到总理的政府报告，不难听出刚刚过去的2014年普惠金融可以说在互联网交融的角度来讲，应该是2014年的关键词，同样也相信从政府报告中不难听出，2015年互联网金融更是热门的话题。所以今天我们的主办方的讨论话题是来自于未来互联网金融新趋势全球化与跨平台。刚刚连平先生的一句话，我觉得对我来讲非常受用，他说在未来的5～10年之内，普惠金融会在新科技、新服务的指引下肯定会有跨越式的发展。所以在今天讨论未来关于我国金融的未来，关于互联网金融的未来也是非常有必要的，同样也借助各位的掌声欢迎今天的首轮讨论嘉宾，他们是来自中瑞富信资产管理有限公司的总裁姜阳女士，上海外滩网信互联网金融集团总裁冯雪青女士，1号店首席技术官韩军先生，同样欢迎上海你我贷CTO冯炯先生，同样欢迎诺诺镑客副总裁刘波先生，掌声欢迎五位嘉宾。
& & 各位嘉宾落座，从各位的头衔上可以听得出来，来的都是高层管理者，相信在论坛当中能够擦出不同的火花，让各位对未来、对现在都有一个着眼。应该说今天的话题是关于未来互联网金融的，其实说未来不如说先说现在，因为从未来的角度着眼，不难听出互联网金融的未来肯定是大有前途的。对于各位嘉宾来讲，我们既有创始人也有CEO，不管是技术岑面，还是管理层面，还是发展层面，相信各位都是有远见卓识的，我们这位嘉宾是严总的代表，来自你我贷的。也请你我贷的这位代表先介绍一下我们的现在是一个什么样的状况，未来又有一个什么样的想法？
& &&嘉宾：大家好我是你我贷的CTO，今天严总碰巧在北京有急事，我代替他来。我这个公司成立于2013年，一直在很专注的做小额的P2P的领域，到目前为止我们整个成交额大约是40多亿。所有的贷款项目基本上都是非常小额的，差不多平均7～8万左右一单，正因为这样，我们相当于接触了所有的这种借款用户也是比较多的。另外在投资端既有各种比较小的投资，就是所谓的互联网屌丝，也有一些比较大额的，比如他们一下子上来投几百万，但是整体上还是屌丝为多一些，我们现在的注册用户量也已经超过百万了。我们公司的总部在上海，也有将近70个左右的分公司在全国各地，也就是说我们所有的借款用户都是来自于各地的实体征信过来的。所以这几年其实是很不容易的，像我们这样的公司是无法到央行去直接获得用户的征信材料，所以我们要像银行一样去做信用评估是无法做的，所以我们更多的是依靠O2O的方式，通过实地考察，当地的收集材料，也会通过一些互联网的手段获得用户的定性的，或者是银联的数据，然后整体的对用户进行一些信用模型评估。这一点上我们公司将来非常重要的一点会越来越多地把信贷整合的流程走到线上去，逐渐减少线下的环节以及审批的效率以及审批的精准度。我们公司在今年下半年在数据云以及自动化审批方面会大大发力。在这一块目前做得不是太大，今年下年会有很多的公司尝试自动化审批，明年会有很多，后年可能会是一个爆发，我非常看好这个领域，希望今后能在数据合作等方面有所合作。谢谢。
& &&郝利丰：不难听出，你我贷款是P2P的网上，P2P一直处在远端，一段是线上平台，另外一是线下平台。现在也请姜阳女士来给我们中瑞富信的现在和未来。
& &&姜阳：中瑞富信可以准确定位为第三方理财的服务机构，过往我们代理的产品是一些第三方机构可以代理的产品，过往的核心业务随着市场的需求也在逐渐做转化，从2012年的下半年一直到现在P2P成为我们主要的销售产品之一。所以对于中瑞富信来讲，经过这将近四年的客户积累，我们的业绩还是很不错的。从客户的沉淀的资金量来讲，有将近20%是超过累计投资万元以上的客户了，这个是比互联网竞争小额情况要好的，这是线下的优势，另外一个线下优势就是服务有时，考虑中瑞富信的未来发展来讲，销售不是目的，服务才是目的。所以微量中瑞富信会在服务的角度上为客户提供更多的真正理财顾问和第三方服务机构这个职能的工作。所以我是考虑至少从今年下半年开始真正为线下的客户能够提供一对一的、面对面的可以看得见、摸得着的这样的踏心的服务，从专业的角度给我们的客户在理财规划的角度上提供专业性的意见。代理的产品是我们的优势，客户的多样性也是我们的优势，这两点让我们决定销售不是目的，服务才是目的。所以中瑞富信会将服务做得更好。
& &&郝利丰：从冯总的介绍上可以看得出来，您的跨领域以及涵盖的内容线上线下从服务到虚拟网络上都有很多独到的见解，刚才我们听了线上，也听了线下，到冯总您这儿从综合的角度来说说我们的现在和未来。
& &&冯雪青：谢谢主持人，也谢谢大会的主办方给我们这样一个机会，跟大家进行交流。上海外滩网信我们是去年整个上海市政府2013年的时候发布第一个新闻发布会的时候关于互联网金融企业来开始有一个创业园区的时候，我们接到发布的第二天就过来了。所以实际从2014年开始我们运行了整整一年的时间，把平台搭建起来，目前整个平台的交易量已经突破了20亿。在一年的过程之中，我们经历了很多坎坷，中间也有很多方向性的抉择。目前上海外滩网信定位成专门主做应收帐款的这么一个P2P平台，以这个平台为核心，然后掩盖辐射的还有众筹、支付还征信的服务。这在整个互联网金融的模式来讲，我们已经是非常全面了。另一个方面我们也是希望能够在这个过程之中，将所有的传统金融跟我们的互联网金融能有一个完美的结合，在我应收帐款的平台上能进行资产的自由转换。既可以提供资产包，也可以进行资产包的购买。另一方面我们对于上市公司包括有一些供应链金融方面也有一些独到的合作。比如说我们目前最成功的案例是我们跟全国先锋（音）是个快递集团，跟他们进行上下游的资金链的整合，帮他们扩张店面，为这些小微企业主第一时间能够获得他们相应的融资。这些实际上在银行服务的过程中可能是覆盖不到的，然后我们会进行一个覆盖。
& & 另一个方面我们在资金来源方面也有过一些创新，包括今年的一些打算，希望能在资金来源方面多元化，比原来更多元化，在刚才姜总提到的，我们也希望跟姜总这样的平台进行广泛的合作，不管是大的个人投资者，还是机构投资者，甚至境外资金，我们都会考虑有相应的创新。在资产端的模式下，我们也是会有一些独到的创新，产业结合，跨界经营，为所有传统企业想要转换为互联网金融这样的客户们提供相应的服务。
& & 最后技术方面的创新，目前我们也有很多的尝试，不一一赘述了。总而言之只是一个互联网经营最早的方向，但是在这个涵盖下，我们带来的股权众筹、甚至是支付、征信都希望为整个互联网金融能够搭建起来我们独特的有中国特色的互联网金融体系，这是我们上海外滩网信立志于去创造的，好，谢谢。
& &&郝利丰：感谢冯总，不管是线上线下也好，综合性也好，都离不开一个关键性的那就是技术，应该说从一方面综合性的角度来讲，技术不管是线上还是互联网金融都是最为关键的一部分，不管是用户体验还是后台的操作，所以韩总您说说1号店的现在和未来又有怎样的规划？
& &&韩军：在互联网金融这块，1号店去年做了很多的尝试，从电子商务的角度来看，我们的供应商，我们的商家具有大量的资金需求，其实我们对他们的了解随着交易的展开，也是非常深入的。所以去年我们做了一个依法贷（音），作为一个商家，它只要有自己的定单，就可以自动提供给它一个资金上的支持、服务。同时我们又想因为电子商务是一个消费的场景，所以我们去年做了把理财产品跟消费产品的结合，因为理财产品相对来讲是低频的需求，1号店的商品是非常高频的，因为我们是以快销品起步的电商平台。所以又把销售产品和理财产品打通。在去年短短的时间里面一些尝试，从我个人的角度来看，因为金融和技术或者电子商务或者互联网是一种天然的链条，金融讲究于信息的来源，信息的准确判断，来源于在有限的信息里面做到精准。我们也帮助了很多传统的金融企业怎么来用互联网思维，更低成本，更快的方式。从我个人的理解，以前做高大上的企业，现在转向小微企业，甚至个人的这种贷款服务，很大的一个壁垒就是匹配的成本。其实我个人在做项目的时候，在这个领域实际上技术是发挥着非常大的作用，使的你整个匹配的项目和匹配的出错率大大下降，使得你的贷款的能力或者你放贷的能力和个人贷都大大的提高，社会资源利用率可以大大提高。这是我个人的一些小小的体会。
& &&郝利丰：谢谢韩总，最后哪位嘉宾，从我们公司的品牌上可以看得出来诺诺镑客，请我们的刘波副总裁给各位简单的介绍一下诺诺镑客。
& &&刘波：谢谢主持人，大家都在说年是互联网金融的元年，实际在互联网金融的元年之前，我们诺诺镑客已经在这理念辛辛苦苦耕耘了差不多四五年，我们应该是国内第一批成立的互联网金融公司，我们是2009年。我们前期两年是一直在筹备，我们诺诺镑客一直以来的理念就是说胆子比较小，做得比较谨慎，因此我们做了差不多六年了，我们现在做交易额的话也才26亿左右。现在我们的创始人王大龙（音）女士一直是这个观念，我们宁可在这条路上走得慢一点，但是我们希望走得久一点。虽然成立了六年，我们产品也经过一次一次的迭代，比如说以前主要是专注于服务小微企业主，还有个体工商户，包括一些白领，这些我们都做过，相应的产品有容易贷、乐活贷、快易贷，都做过。但是走到现在产品经过一次次的迭代，我们现在做的，从2013年12月起就专注于大学生市场，在这一块也是最早的，我们做了一个迷小贷（音），诺诺镑客是致力于打造成一个优质的资产平台，能够对接不同的需求方，比如说针对风险偏好的我们提供纯信的资产，如果是比较保守的，可能会提供一些有抵押的资产，而且这些抵押资产的质量是非常优质的，都是经过我们千挑万选选出来的，而且我们一直做了这么久，也希望整合一些资源和人才。我们特别强调技术方面的人才引进，例如2014年分别从阿里或者是1号店以及传统领域的电商也吸引过来了一些非常年轻的互联网方面的人才。同时我们的平台还有一些关于从银行出身的金融方面的人才，所以说我们未来就打算做一个非常优质的资产提供方或者资产的平台。这是我们自己的方向，大体就介绍这么多，谢谢。
& &&郝利丰：感谢刘总，听了五位嘉宾的阐述，其实作为利基金融来讲，利基金融在互联网上还是比较新的，听了各位前辈和先驱们的意见，无论是互联网的发展还是它未来的趋向，相信在定位上是很重要的，也就是目标市场定位很重要。所以在经过了深思熟虑之后，我们的利基金融也是跟我们的未来有关系。我们未来的方向一个是关于全球化的，另外一个方向是关于跨平台的。说到全球化，每个人的概念都是相对比较虚的，何为全球化，何为与全球同步呢？但是说到全球化的同时应该反思一个问题，就是如何先本土化。所以本土化这个话题也请各位先简单思考一下，如何将本土化的话题演绎到全球化上来。因为从技术的角度来讲，既是民主的也是世界的。而从利基金融来讲，它的本土化的原因就是细分市场，如何有效有针对性地完成细分市场，在细分市场领域做到专属性，相信这一片广阔的天地应该是大有作为的。再次我首先先问到冯总，在本土化、全球化的过程当中，不管是生活方式，还是互联网的操作方式上，您对这个话题有什么样的见解？
& &&冯雪青：虽然互联网金融是起源于国外，实际上爆发式的增长肯定是在国内，并且从2013年开始到现在为止，整个互联网金融的增长量包括大家的关注度包括我们自己每个人的用户体验，由数字上来看都是爆增的，伴随着国内技术的不断提升，再加上国内的信用体系的不断完善。相信未来国内的互联网金融一定会引领世界的。当然了我们目前有很多需要待克服的难题，征信是很大的一块。其次就是说所有的国民对于互联网金融的认可度，每一位自己传统的理财方式是否可以得到改善。还有就是对于平台的挑战，我们的安全度，如何把控好风险控制，这样让投资理财的人能够放心投资。我想这些都是我们需要去一一攻克的，也是整个互联网金融行业所面临的挑战。谢谢。
& &&郝利丰：接下来的问题应该是抛到韩总那里，刚才冯总说过了，沟通性、连通性也好，或者本土化、全球化的过程当中，真正离不开技术创新。时间不可以等，项目可以推后，但是时间是永远都等不了的。目前比如说1号店针对的主要市场是我们的国内客户，那么在全球化的过程当中，1号店的技术上会有怎样的操作和想法？
& &&韩军：其实第一本土化是最好，全球和本土是两种潮流，相辅相成。你能够做好本土，你才能全球化。如果连本土都做不好，那何谈全球化？实际是个冲突。以我个人的经验，首先要做好自己。中国这个市场它的复杂度和它的广度、深度都是足够的，所以作为中国企业首先是说你先得做好本土，同时你又走向全球。现在中国的很多企业渐渐都走向全球，我最近冲击很大。很多朋友跑到亚非拉，我有一个朋友本来是在1号店的，他现在已经飞到好几个国家的最大的手机的销售商，他是在1号店受了一点市场的教育以后，跑到非洲无敌了。也有很多朋友跑到了像泰国、荷兰、缅甸，他们在当地的市场都得到了发展。我个人的看法，你在中国如果练好以后出去，相信你是非常有可能去占领市场的。以前中国人还是比较自卑的，刚做1号店的时候，我们讨论问题的时候我们的指标是看亚马逊，虽然我们现在还是要看亚马逊，我们自谦的说。但是现在中国的技术已经没那么弱，像1号店我们跟沃尔玛有技术交流，因为战略合作的关系。其实沃尔玛在互联网技术方面并不比我们领先，甚至有些部分还比我们落后，甚至关键的地方还比我们落后。同时我个人看法，在互联网金融这一块，中国是因为市场够大。每个企业可以都在初始的阶段，就是你已经有胸怀全球的志向，但是你又是定位本地的市场。其实技术是一个很好的平台，所谓的规模化，你怎么用技术把你商业的追求能够固化下来，真正说这些东西是该固化的固化，该灵活的灵活，然后在你全球化的时候，你已经做好了准备。中国的互联网金融又是一个最好的时代，这是全球给我们的机会，真正是给中国一个发展的机会。在座的很多的企业家你一开始就可以起点高一点，跟以前是完全不一样的视角。谢谢。
& &&郝利丰：对于一个行业的发展，人们常说生不逢时，但是对于互联网金融相信不论是全球化的操作过程当中，还是在目前的政策路径下，我都相信它不仅是一个东风的问题，更是一个助推的过程。刚才韩总讲了技术，同样在我们嘉宾席当中还有你我贷的CTO，说到技术的问题，刚刚韩总在说1号店的员工到了国外发展有多么的强大，现在的技术领域来讲如何将本土化的技术和全球化的技术做一个有效对接，也请你我贷的CTO说说这个话题。
& &&嘉宾：大家好其实我觉得全球化，从我们这个行业来看，一个是人才的全球化，一个是资金的全球化。当然另外一个无非就是资产的全球化，从现在的行情来看，还很难去做。因为国外的资产利率太低，我们国内P2P这个行业利率非常高，把国外的资产拿到中国来卖估计没有人要，所以目前主要是考虑人才和资金，人才特别就是在技术人才我们是非常需要。像我们公司目前海归不多，但是也有好几个了，我自己也算是一个海归，以前我在微软，后来回到中国是在阿里巴巴。去年一年我是在金山猎豹（音）它是国内一家专注在国外市场做的公司，它做了很多软件主要是在国外，因为在国内它跟360的竞争激烈，而且处于劣势。中国的公司在互联网这个行业，目前应该说是老二，仅次于美国。从整个市场的潜力来看，可能不亚于美国。所以像我们这样的互联网金融的公司，目前来看一个是引进人才，引进资金也是一个很好的想法。当然资金上可能会受到外汇管制比较严格，现实中也有很多的人在做这样的生意，他从港澳台那边去带来了很多钱，拿到中国来投资，只要有存在就有必然性。相信今后在资金的合作上可能会和国外有更多。
& & 说到技术，我加入你我贷公司时间并不长，是去年8月份开始的。前面半年我主要是投身在投资端的技术，我们公司的一些平台、产品做得更加规范，后台的系统能够做得更拓展性。目前来看我公司像P2P行业总是在投资和借款人这里有个平衡的，有时候投资的规模大，有时候借款的规模大，目前我们公司是投资的相对规模大一点的情况，我们可能需要有第三放的资金来源，当借款人这一端大的时候能够有第三方的资金线去补充一下。在借款端我们公司的策略上是不太希望能够引进第三方资产的，我们希望能够更好的自己去把控这些资产。所以今年后面的精力在借款端的一些技术的投入，包括和第三方的数据对接，这一点上我们可能要向国外的公司学习。引入大量的数据合作，然后去把整个征信系统做得更有效。整个公司刚刚运作了新的信息系统，希望能够把信息的效率大大提升。
& &&郝利丰：从你我贷CTO的口中不难听出，他所谓的本土化和全球化中间是一个重点的话题，第一个是关于第三方的问题，第两个问题是关于技术人才的话题。所谓的本土和全球化的问题。说到技术人才，其实我们也不难想象，在整个人才过程当中，刚刚听到刘总所说的，他们去年的，包括现在在在执行的一个方案的关于校园方案对吗，在这个校园方案过程当中，我特别想知道我们的目的和执行的状态是怎样的。
& &&刘波：做这个的过程当中，也涉及到全球化和本土化的问题，在美国也有一个专注于的学生市场的类似于我们的公司。它在美国主要是做大学生的借贷，这种借贷有可能是包括一些消费的借贷，包括助学培训的借贷。我们这一块是从2013年开始做的，大家都知道以前曾经在大学生市场这一块，信用卡是延伸过去的，但是后来停了。因为他们主要考虑到大学生是没有经济基础的，我们在做的时候也是有犹豫的，考虑这一块要不要做，因为大学生都是没有征信基础的，我们做风险有多大。但是转念头又一想，现在如果是从事其他的领域的细分市场，有可能我们做的就是银行的后端，换句话说我们食银行的信贷的那些残羹冷炙，但是做大学生的那一块，主流的大学生的诚信是非常好的，而且可以用现在的技术做得到很好的风控。比如说我们现在正在做的一种思维风控模型，我们在这一块已经积累了一年多的数据，如果我们再借鉴国外比较好的风控模型的话，我们想达到一个目标，到时候大学生向我们提出申请的时候，能够自动的审核，可能金额也会自动的匹配。而且我们在这一块做的金额是非常小而分散的，比如说我们大学生借的钱主要是一千到五万不等，现在只做本科及其以上的这批学生，对于专科现在是不做的。也就是说我们在前端把握是非常严的，而且从整个签约到还款的流程，都有很多技术在里面有所运用，所以可以很好地把控住风险，而且可以积累大学生的征信数据，这对我们来说是有意义的。从目前的现状来说，全国大概1700多所本科院校，我们基本上实现了全覆盖。也就是说已经实现了全国这些学校每一个学校都有学生在我们这儿曾经有一个借款记录。大概就是这样的。
& &&郝利丰：所以在发展阶段，相信这一步你会考虑到有关征信的问题。可能也是在为征信系统做一个充分的准备对吧？
& &&刘波：这个肯定是有这方面的考虑了。因为大家都知道现在在央行的征信系统没有正式的向我们这种P2P或者互联网金融公司开放的时候，获取一个学生的或者借款用户的征信成本是非常高的，如果在这一块能够以技术手段很好地解决这个问题的话，不管是对于理财用户，还是投资用户来说，还是借款用户来说，压缩他们的融资成本或者是相应给到投资方更高的收益都是有好处的。
& &&郝利丰：所以说在全球化和本土化的过程当中，如果说从范围的角度来讲，全球化是范围比较大，本土化范围比较小，但是从词汇的感觉上来讲，其实全球化是规模，而本土化是要做到细致、精致，甚至要深耕细作。每个板块比如说在收藏板块和健康板块、成长板块，以及未来板块每一个板块都有专属性、深耕细作性的，在嘉宾的讨论过程中，如果我没有记错的话，冯总已经两次示好姜总，所以也请姜总也简单说说您的看法，关于渠道的看法和渠道互联、合作的看法。
& &&姜阳：刚刚我一直在考虑主持人说的本土化、全球化，我先说说我的想法，对于中瑞富信这个线下的服务体系来讲，现在移动互联网金融对于线下业务的确是一个冲击和压缩，所以为什么说我们考虑将销售型的公司向服务型的公司转化。在转化的过程中我们考虑企业信誉的培养，就成为一个非常核心的内容。刚才主持人的话题是说本土化与全球化的问题，所以如果说提到服务，大家很多人认为国际化的服务，国外的发达国家的服务是优质的，是有很多可以参考和借鉴的方式、方法。提到服务从中瑞富信的发展来讲，服务现在存在的路径和难度，这是在于我们国人对于服务付费的观念和意识，现在大家都知道尤其是做企业的，发生在百姓中间的法律的服务大家可以接受咨询服务的付费，但是金融类的服务甚至税务类的服务，现在还很少有大众能够接受收费性的服务。所以这是我们在未来要认真去考虑的。
& & 刚才主持人提到跨界渠道，的确对于互联网金融来讲，它可借鉴的渠道非常多，对于线下的业务来讲，目前可借鉴的太少太少了。所以刚才说我们之间可能有很多的关于业务上的，以及服务类，很多的内容可以去探讨。所以对于渠道的嫁接来讲，其实可能线上线下可以借鉴，但是效率性和区域性是受限制的。所以我们也会在沟通和交流过程中，也希望大家多给我们线下出一些主意，让我找到更有效率的途径。
& &&郝利丰：你刚才说关于渠道的话题，无形中延伸出另外一个话题，就是跨平台的话题。所谓全球化与跨平台实际上就在让我们思考，自己的发展是如何本土化以及如何多渠道的。如果在这个过程当中我们能够做精准了，相信在全球化和跨平台上就会有一个非常高的跨越。由于时间关系，我们今天的讨论就暂时告一段落，用最后一句话，各位企业家各位创始人们都能够在从中有所感悟，或者在未来发展中能够对各位有所借鉴。在未来的过程当中，作为互联网金融的发展它离不开三点，第一点肯定是关于内部需求的，第二点肯定是关于内部冲击的，最后一点就是有关于激烈竞争的。如果在这三点当中我们都能够思考得很完善，不管是技术，线上还是线下，通过我们的平台，通过我们的渠道，能够达到跨平台的合作，那么我相信在高新技术企业看齐的过程下，全球化的企业威廉互联网金融的指数肯定是全球第一高的，再次感谢各位嘉宾的光临，也感谢各位嘉宾的分享，接下来的时间交给大会的主持人。谢谢。
& & 主题演讲：互联网金融生态与银行数字化建设
浦发银行战略发展部总经理 李麟
& & 李麟：
& & 快到吃饭时间，也是比较累了，我的PPT都放在材料里面，内容相当多。我的想法大家今天抱着放松的心态去听，另外也抛开材料上面的PPT，来听我给大家讲一个故事，一个放松的心态，尽量大家不要动手，也不要动脑，我们只讲一个理念，就是互联网金融生态。
& & 互联网金融生态放在一个什么样的背景？这个PPT为什么做得非常多？是我最近有一本书要出版，我把书里面的重要观点全部列出来了，所以内容繁多一点。这个生态观的提出是基于后面的几个背景，第一我们中国的互联网金融一不小心就跑到了全球的前面，我们这次总理提出来互联网+的计划战略，到底我们这个互联网金融在这当中能够发挥什么样的作用。我们可以在网上搜一搜许多专家提出来要打造网上金融，互联网金融在促进中国的产品走出去，中国的落后产能走出去，以及中国的货币和我们的服务走出去的过程中间会发生什么样的作用。这是第一个背景。第二我们在互联网这一轮热潮当中，我们如何去挣钱，开发自己的潜力，互联网金融有一句话叫羊毛出在猪身上，猴数钱，牛买单，互联网金融领域的两个东西比较诡异，一个诡异是它的盈利模式是一般常人想像不出的。第二个诡异是它的估值大家也想像不到。就说阿里以前的传统金融包括股市，国内就不能很好的定位，但是为什么现在挣钱的全是互联网领域。现在资金的流动或者是二级资产，三板二板还有一级市场，现在全基本上朝向这个。这个问题背后是什么原因？现在没有一个理论更好地说明互联网跨界的问题。今天我们大会的主题朱总说大会的主题就是跨界、跨境和融合。在跨界、跨境和融合中间有无限的商机，只要把它放在一个更广阔的视界，才能切身的理解羊毛为什么长在猪身上，为什么猴数钱，牛买单，包括今天的互联网金融的同事都在，为什么传统设计平台很重要，流量很重要。其实三句话平台平台还是平台，流量流量还是流量，最后信用信用还是信用，为什么？这三条主线构成了我们跨界和产品跨界的基础。在产品跨界的基础上我们才能跨境考虑。
& & 第三个背景互联网金融发展到今天，一方面我们互联网金融取得了全球的瞩目，世界各国对中国都非常关注，但是我们理论的问题没有解决。相反在国际上面会发现一些国际国家包括德国，德国推出的工业4.0跟我们的互联网金融有什么样内在的东西？这种问题的背后是什么，我们互联网金融现在是处在什么样的发展阶段，我们未来的方向和空间到底有多大？这一方面国内的同仁非常熟悉，我们互联网金融指的是屌丝的层次，屌丝的目标客户定位是什么？就是苦逼级的玩家，这是什么概念，一般我们金融这块分析是便利性和安全性权衡的中间，它更加专注便利性。这类的客户有什么特点，就是我们的模式设计他的页面一般不要超过7个界面，他对网络和系统的要求远远高于一般客户的体验。这个背景下，我们关注的是一个互联网生活的很少的一个数目，但是互联网金融的空间，除了互联网生活以外，我们再结合德国工业4.0，再结合互联网制造会发现互联网的空间攻坚仅仅只是一个开始。线上的机构一般关注的是普惠级的屌丝群，线下的机构可能会关注互联网世界，互联网世界中的互联网制造和互联网生活。互联网生活包括比特世界，并不是说互联网金融服务的一个主要特点，这个领域是跟线下的商业银行关系比线上的互联网世界还要紧密。从更广阔的视野我们会发现，全球德国的工业4.0和我们国内的互联网金融殊途同归，其实都解决三流合一的问题，即信息流、物流、资金流，德国工业4.0没有召开这个问题，而且我们这次总理提到互联网+的重要方案也含有这三个重要的因素。从这三个方面来看我们互联网金融只是一个开始，那么我们的空间非常巨大。围绕这个主线我在很短的时间内给大家做一个概貌。
& & 一、互联网金融定义
& & 以往如果放在狭义的去理解，会发现在业界有各种各样的说法，有互联网金融，有金融互联，但是互联网金融其实的本质两个要点，一个是互联网，一个是金融。这两个摇椅产生了对一个问题的不同理解。在前些年如果说2012年是我们互联网金融的元年，但是会发现从去年年底到今年开始，大家这两年不断硝烟弥漫，今天你发现气氛很融合，跨界融合，不是说谁批评谁，为什么？谁也解决不了世界的问题。我前面说了，这个世界是一个共赢共生，跨界跨境的世界，如果说对自己的领域单单过份的苛求的话，它会成为信息孤岛，不利于互联网金融模式的进一步拓展。互联网金融的模式是什么？你的就是我的，我的就是你的。因为信息交换的一个本质，信息交换的时候一个人有两个信息，不是实时的交换。只有把空间和时间进行充分的交换，我们这个世界才会无限的巨大。从现在来看互联网金融日趋激烈，就是强调金融的本质思想，技术只是使金融延伸的一个很好的手段。
& & 从近期国家立法的方向还有吴晓灵行长最近召开立法工作，这已经是个不争的事实。
& & 互联网金融从新概念来理解的话，它对于一些业务模式，因此给大家发生了变化。这个不说了，我们可以看一下这个例子。
& & 互联网金融这个理念的要义本质是金融，但是它是在ICT技术上的叠加和嬗变，它的特点是便捷、低成本、高效，它的市场不是传统理解的屌丝市场，它包括互联网制造，就是互联网制造，就是德国工业4.0，如果脱开了这个德国工业4.0，我们的互联网金融是什么，将会产生很大影响。互联网贸易还有互联网生活，这里的四大领域共同组成了我们未来的广阔的市场。互联网金融包括五个方面的支柱，第一个是移动通信网络，如果说以前对网络金融和移动金融还有争议的话，从去年年底到今年以来，我们O2O模式的主线就是移动金融，似乎淡忘了网络金融，但是后面我要讲网络金融还依然有这个老树开新花，但是当今社会商业模式涉及的主流是O2O。第二个是多样化的终端，以前我们说是几个界面，包括台式机现在我们终端更加多元化，我们可以关注最近苹果发生了一件大事，就是安卓，苹果使这个多元化更加进一步突变。互联网金融刚才在座的各位领导谈的都是津津乐道，但是大家发现这个质离真正的成熟还有很大的差距，它背后的原因是什么，这个行当全是靠生态，没有一个企业说我首当其冲，我可以走在前面。问题的背后它是一个生态体系，比如说NFC芯片，我们现在都用这种手机，如果说我们单一定制手机的话，大家以前用的是小众收集，一个芯片也是几美金，但是中国是手机变换非常快的国家，你给它定制的手机并不符合它对手机品牌的要求，有一些手机有NFC功能，一些没有这个功能。互联网金融一直是一个概念，直到目前为止，依然是一个持续的阐述，但是它要大面积突破的话，包括在座的各位人必须起头努力才能取得重大的成果。最近有一个电影大家可以关注，下一轮全球的产业基础再造离不开互联网技术，已经开始有人研究这个了。实际上从电信的中间，上世纪90年代开始，互联网技术，互联网金融也是那时候开始，已经对企业的微观基础进行再造。但是这个是润物细无声的，为什么润物细无声？它是一个生态的改变，不是说一家搞起来就可以搞的。必须整个社会企业对这个模式进行了充分的认知，大家都上了互联网平台才能发生真正的改变。多样化的终端使这个产业升级是大家跟踪的几个主要的应用的主线。
& & 应用软件的技术也是大家关注的热点，近期关于APP还有网络，还有微信平台是应用软件大家关注的重点。互联网金融的发展，特别是APP植入技术的发展使差异化有两方面，一个是平台化，平台化最大的优点是我们可以利用网上的流量设计我们很好的产品。最大的缺点是什么？我们再作对的话，很容易被颠覆，因为这个行业的低成本优势非常强烈。如果说这上面出现了一丝的希望，就是APP的应用和微信平台，这个现在大家也很关注。
& & 近距离通信技术，NFC设计广泛应用于近距离通信的领域，我们现在对近距离通信比较熟悉的技术是蓝牙，但是蓝牙技术与NFC相比有很大的挑战，NFC苹果已经植入了手机的模块，可以派生很多的支付性的交易系统功能，生态体系下的场景设计和模式创新的应用，这个技术给彼此之间的连接，近距离连接，最后1米、50厘米的连接提供了很好的支撑。但是我前面说的，它又是个生态的概念，一家是投不起的，这个模式的创造需要整个市场的应用。
& & 网络安全技术。这个技术是所有互联网健康发展的基础，我们可以发现即使在座的各位，即使是顶尖的技术，但是在黑客面前我们无能为力。为什么？你高，人比你还高，黑客是国家级。国家级的黑客除了法律的约束，我们会发现我们在他跟前无能为力。那么黑客级的人物出手，我们可以说是在一个信息社会是没有隐私的，其实大家现在已经没有隐私，只要你打开手机，你的资金流，你的位置，所以现在公安部破的案只要打开手机，所有的案子基本上都可以破。最好不要有这种想法，有想法就不要打开手机。
& & 后面的事情我不说了，科技的演进它跟其他的行业有很大的差异，我们互联网技术是根据一个ICP世界，它的标准符号是0和1，这世界有几个突出的特点，第一它是技术推动，不是需求拉动。大家试想一下微信还有像我们的社区是以前大家能想像的吗。你会发现网络比你自己都更加了解自己，为什么？你的信息通过传感器都传到网上。从跑数字，跑语音，跑影响到跑你的生理信息，一旦你的脉搏传上去，你的思维也离上网不远，如果说大家要触网，真是无地可容。我后面会讲CDM的互联网模式，就是C发起，就是个人可以指挥整个世界。这样的演绎可以发现这个行业有几个特点，第一个特点这个行业是技术推动，我们主导不住。以前我们都用BP机，现在发现没有了。以前我们用大哥大，现在也没有了，大哥大是身份的象征，但是全给消灭了。一代的GSM，二代的、三代的3G、4G的，现在起码每个人有十个以上的手机，不是你喜新厌旧，而是更新换代太快。你家电的信息、空调的信息这些东西全上网，这就导致所有的东西信息流和物流就会结合，蔬菜就会自动跑到你冰箱里去，你回家的时间，机器在你回家之前空调给你打开，资金支付就哗哗地支付完，你就只是输口令。未来的社会大家往后看就会发现这个互联网金融的空间有多大，因为金融是为世界服务的，没有这个市场就没有互联网金融。那金融的互联网世界，互联网金融的世界将会超级大，已经超乎我们的想像。
& & 后面大家可以看一看，以前我们叫遁迹而形，消失的时候已经没有，只要你有生命特征，只要你有思想，只要你的手机连接，你就在这个世界上存在，你的所想所为包括你生了什么病，后面我要讲远程医疗，现在已经有这样的公司了。前几天有个公司到浦发，他根据穿戴设备，传感器可以给你提供世界一流的医疗服务，你心脏有问题，传感器发现，一般上海的最好医生，上海的医生解决不了，美国的医生可以给你解决，全世界都可以给你会诊。大不了由私人飞机把你拉到美国去，这种物流信息、资金流全搞起来，资金是怎么支持呢？它要设个医疗资金，翻病号、跨界的模式就可以搞起来，背后的模式就是生态。生态的背后是传感器，我上面写的终端会成为金融的数据采集器。现在我们不是讲吗，信用依然是信用，因为它要解决征信的问题，征信的信息从哪里来？是从这里来。这些技术大家看一下，不一一赘述。
& & NFC我们是有对这个技术了解，对这个传统设计了解，大家能体会到体会到，体会不到也没关系，因为这个东西它是一个近距离支付场景的主要的隐居，现在用支付宝扫描，不用接触方式，感应方式这是一个主要的依据，现在我们在座的使用苹果手机的已经植入了这个模块，只要打开的话是没有问题的。
& & 近距离的技术借助于移动的终端会发生革命性的变化，从2013年我们的移动智能手机超过了PC，从此大家不提PC的概念，智能手机在中国的影响是什么？它已经远远超过了计算机。在座的各位可能玩计算机，但是只是一个中高端的设施，这个影响的意义在什么？就是说智能手机已经进入了农村，就是大妈已经用智能手机，中国的经济结构是两个阶层决定的，在家里一个是孩子，一个就是大妈。中国的大妈可以影响国际的金价，中国的大妈如果说使用智能手机的话，你想想市场有多么巨大？所以几个大妈进超市，全是用支付宝支付，上海氛围是最热的，一家应用四个老人全部进超市，大家都有影响。大妈阶层一旦占领了智能手机，因为我的老父亲现在也要升级为智能手机，时间关系我要加快进度。
& & 智能手机它靠一系列的技术交叉应用，它会形成我们互联网生态的安全技术的基础，这个基础不多说了。
& & ICT的关键跟技术，今天的内容太多了。互联网生态比特世界推动它会有九个场景，生态环境下它会推动九个方面的场景设计。衣食住行科教文卫还有娱乐，像互联网制造基本上是可以考虑的，这个市场是最丰富的。
& & 互联网在生态体系上会出现飞速发展的三个阶段，一个是互联网金融，二是移动互联网金融，三是智能互联网。智能互联网就是说它的生态理念上就是像董明珠格力像这些大家都互联网大佬们关注，包括小米的智能传感器的普及，包括类似手机的接受器将会很快的进入一个智能社会。智能家具不是梦，智能金融就不是梦。互联网金融就会发生三个阶段，包括B2B、B2C模式，包括O2O。在智能社会是什么？你想要什么，全靠C发起，C2M就是说你发起一辆宝马车长得什么样，德国工业4.0就会给你制造出来。现在是甲壳虫你要是变成大熊猫，只要你设计出来，就可以去给你制造，互联网金融就可以给你把这个东西创造出来。日本很多创意性的设计全部这种方式来做的，C2M这是智能社会的突出特点。
& & 今天不讲银行了，今天有的人攻击银行，所以我也不讲。互联网如果说考虑四个市场，移动世界、互联网用户、互联网支付、互联网贸易，其实是商业银行的包括网民和强大的人民支行之间的结算系统是最大的……其实最近商业银行都不说，他们在干一件事，今年年底可能会引起大的（冲击）。他们也叫互联网金融，因为在银行体系，互联网金融这个概念不普及，但是你会发现数字化的工程是紧锣密鼓，一旦立法完成它会和线上的互联网金融企业发生很好的磨合，今天的主题是融合创新，前面一个论坛大部分是互联网企业，他们已经关注传统金融，实际上商业银行早早已经关注互联网的作用，互联网的改造问题。这个改造是按我说的模式去的，今年肯定会统一，为什么呢？在屌丝这个客户群体里，互联网企业也常见。但是除了屌丝这个细分市场以外，线下银行市场也有，因为对企业的了解，包括比特世界，商业银行合作的程度，各种各样的原因。
& & 生态解决的问题我也不说了。它构成了生态的特点是什么？商业银行突出的特点是立足于金融数字化，如果说不立足于金融数字化那是两败俱伤，前面说了互联网这个东西必须是一个开放的、跨界、跨境。因为资金没有国界、技术没有边界，如果说谁的心态越大，你的市场就会越大，谁的心态越小你的市场就会越小，这是互联网金融的特点。那么我们会发现在生态视野，互联网金融会出现七个方面的特点：第一它是优胜劣汰的规则依然存在。大家肯定是共生的，否则的话没办法跨界，解决不了羊毛出在猪身上的问题。第二个是互联网的提供金融服务的边际成本近乎为零，理论上互联网金融企业的边界可以无限大。第三具有多变市场特点，能够建立激发同边网络效应和跨边网络效应的功能机制。第四在成本和效率方面，能够提供超乎预期的客户体验。第五信息结构更为复杂。第六先下手为强，赢家通吃是互联网金融生态市场竞争的重要特征。第七聚焦长尾市场有利于促进金融普惠。
& & 互联网生活、线上线下，BAT布局就是线上和线下，因为浦发是引进公众是最早，我有一本书是写互联网金融是业界最早，他们当时提互联网金融的时候我们提出移动金融。基本上我的研究团队把O2O是及时沟通，银行业是只干不说，今天提供的机会让我说说，我就跟大家分享一下。互联网的线下银行沟通的充分，它可以先说后干，但是银行是资信，我是特殊，有时候让我当经济学家，我说了他又不干，但是银行要说肯定要干，说到必须做到。你说BAT布局O2O，现在基本上都是围绕O2O做模式，两个方向，一个O2O，再一个就是微信，各种市场的潜力。现在如果光做线下不做线上没戏，但日本可以做体验，在中国你没戏的，为什么？中国人工作和生活不分离，中国人晚上还在工作。为什么？这个太强大了，现在西方开发的理念它的理论是一个人维护正常交往的最大上限是150，我们现在在座的各位的最大微信圈几百个，一千多个、五千个都有的是，每个人通吃五百个以上的都是有的，工作生活不分家，这个不分家导致了我们的线上跟线下没有（区别）你说商业人，我们在中国微信已经是，不说了，大家比我体会更多。所以网上传播比线下传播更加厉害。你看看互联网更多了，延伸的产品我就不说了，产品太多，前面几位专家说了，现在互联网设计产品的思路是什么？第一个是生态，生态的考虑是什么？你跨界的问题，哪一些要联合，中国人是你不给他免费，不让他感觉便宜，无利不起草，第二你要给他设计场景。像工业4.0的场景商业银行都在做，线上银行做得少。我就点到为止，我再说得多，商业银行的产品还没上线。刚刚姜总也说了做银行的这一块闲票据拿到外面去交易，现在理财产品自己要往外去交易，但是现在IT支撑不像线上企业，它这个东西没那么强大。因为IT是做推动，IT的投入一旦投进去填不满。技术的革命，所有的东西都在天上，都在云里的话，商业银行能节约很大的成本，所有的都是大数据，我们也希望大数据打开，我们能节省很大的成本。只要一个大概念，社会的整个交易成本能够降低，如果靠一家去搞，哪一家都觉得很沉。大家分不清的时候就进入了黑洞，很多ICT企业最后熬不住冬天，烧钱烧不出冬天，就是因为投资的平衡不好，最后一个很好的概念让后期的进入者收获了。
& & 各个国家的策略不说了，德国工业4.0跟我们互联网金融的要素完全一样，它的特点是突出制造业，德国制造业永远是第一的。所有的服务业是为它服务的，其实我们突出互联网金融业是不差的，为什么？中国制造、中国贸易，中国制造在全球满天飞，我们贸易好了，制造业不会差，其实都是殊途同归。我前面讲了你看它的本质是什么，智能制造的本质是三个流，物流、信息流、资金流，我们互联网+的提出也是三个流。智能进入我们的也是三个流，渠道、数据流进来我们资金流就会跟上。一样的。你看这个生态，CPS，德国工业4.0的CPS跟我们将来的互联网金融的生态背景完全一样，但是它全球喊出来的口号是工业4.0，我们将来喊出的口号是互联网金融2.0，最近我的一些观点，还是很关注的，搞不好出来以后互联网金融1.0。现在浦发发布的移动金融标准已经是3.0了，但是我们工信部、主要银行都在发布，大家都准备好的时候，我们在国际上给它推一个互联网金融理念，要跟德国工业4.0PK的。其实内在的东西完全一样。
& & 互联网制造就是C2M的方式，其实智能银行也是这种模式，手机一打开，摄像头一对接，你哪块有问题专家就知道，为什么？它是C向B发指令，B来进行传导，最后到制造，你想要甲壳虫式的宝马，马上有人给你设计，人民形成数字信息发到宝马工厂。宝马工厂发完，你的这个支付结算配上，马上定单生产。这就是整个的流程。
& & 这个是我们未来的就是皇帝式的生活，就是说全世界都听你的，到智能社会全社会就听你的，这就是互联网的帝王生活。
& & 互联网生产不说了，你看C2B、C2C的模式，全是C发起，智能金融的突出标志就是C发起，可以说人人可以办银行。
& & 银行创新，今天银行业同志们不多吧，是的话，我就多讲讲，不是的话我就一概而过，没有银行的，那就不讲了。
& & 你看互联网金融它服务这一块的话，第一个互联网金融要考虑的就是自服务，比特世界，大家服务了没有？现在互联网线上的企业对于线下，以前老想颠覆线下的企业，比特世界它最熟悉，但是没有服务。比特世界里面的东西可破了，我们整天分析比特世界，你们整天看的是线下市场，两个有个错位。比如说比特币这一块有些东西我们眼红得不得了，但是这个事情怎么去做。
& & 小微和大众，这个就是普惠金融，然后互联网科技，智慧城市，服务制造业，服务金融同业，但是现在的这些东西，我们四大市场，现在做得很少，都非常少。跟工业4.0，跟中国的互联网金融走向世界差距太大。
& & 第三方的支付，你发现银行没有反映过激，为什么？都是线上在说银行没反映过激，因为它只是个细分市场，就是货币的细分市场，而且最近这个市场银行的宝宝，发展理财的利率糟糕一点。我们都是跨界融合友好的，我也不说这个线上有什么问题了。
& & 包括众筹，包括P2P，包括我们的供应链，B2B这些肯定都会讲到的。互联网征信这些东西现在是个焦点，这个问题不解决，整个互联网金融生态没办法。现在不统一，跑路的两方面，一方面客户征信，一方面企业的壁垒征信，现在为什么都讨论，这些东西你分不出真坏还是假坏，这些东西你都搞不清，都像银行一样，你跑过了，大家才可能放心。大家都在探索，其实这个领域，线下的商业银行已经进行了充分的探索，这些东西探索，将来两家融合，一融合好人永远是好人，你的传感器永远能告诉你你是个好人，还是个坏人，你是不是生病了，传感器全知道，那你的资信、你的评级都是公开的。你是P2P的老板，你了解客户的情况，客户也需要了解你的情况，所以你的升级参数、你的资金平台也应该给客户了解。你有高血压，你说你到美国去治病，这个客户也知道你是高血压，在美国哪里什么，客户都应该看得到，大家更放心。
& & 互联网征信我写的是看上去很美，确实是，现在这个打不通，看起来就是很美。
& & 数字化产品跟线上的企业谈的互联网金融完全是一个概念，物流信息流资金流全是数字化，没有什么是互联网金融还有传统金融，全是数字。银行建设大家会发现银行更加关注大家的客户体验，更加关心客户体验，银行要去打造3.0，这种3.0就是说大家不用说客户体验，就是你所想，银行都揣测到。你任何一个行为，他都通过传感器包括手机来给你提供更好的服务。
& & 商业银行有一个重大的转变就是自己要做得更好，这是各家，我也不说浦发，有插播广告之嫌，大家都在努力，跟线上的企业一道做。
& & 我们的目标是什么？就是线上和线下一起要消灭互联网金融的概念，为什么？全是数字了，还有什么互联网银行和其他银行不能的？没有，因为全是数字银行。将来整个金融业奋斗的方向是什么？就像德国推出工业4.0一样，我们要让互联网金融，我们要消灭这个概念，就是现代化的金融业，你说现在我们还提什么四化时代，机械化时代，不用，为什么我们很快就过渡到这个环境。如果说经过一两年的努力，我们提出了数字金融业或者是提出来像德国的工业4.0这样的概念，大家都会提互联网金融。这个金融就是指现在我们讲的互联网金融，因为大家觉得没有意义，提这个没有意义。下一个目标是什么？就是新型金融体系，通过增加客户的体验，因为现在银行业的综合化经营状态不分你我，你说你的收益是多少，你要30%的年收益率，我就给你做30%的理财产品。你要6%、10%，还要宝宝给你，我都给你做好，你随便拆。一旦这个平台搭起，我保准大家再不提互联网金融。
& & 我们会发现O2O这个主线会发生变化，以前我们讲O2O，就觉得挺玄的，现在实际上O2O变成O平方，以前大家讲线上的体验跟线下的体验是不一样的，好的金融服务模式是什么？你在线上能体验线下，在线下能体验线上的体验。最后是什么？你也不线上，你也不线下，你不说传感器能猜出你的想法，会给你提供任何选择，你就像皇帝一样，只做选择题就可以了。这个界面是什么？就是O平方，O平方的技术是什么？给你提供线上线下的任何一个界面进入，服务是一致的，客户的接口已经不是线上和线下，是传感器的任何一个接口。传感器为什么重要？如果说这个手机是一个传感器的集合体，那它肯定占有下一步的（市场），它也就是下一个O平方。
& & 构建IT体系，我说这个话的意思IT是个趋势，你要投，不投会落伍。这个东西有不同的方式，要解决的思路就是获客的两个体系，一个是物理体系，一个是技术体系。
& & 跨界思维是这一次大会的主题，以物生态化，肯定跨不了界，现在在中国做生意非常难，根本搞不清楚有什么好的营运模式，现在挣钱应该是挣的跨界的钱。金融产品的开发，传统领域的不管搞什么，都很难挣钱。
& & 强化ICT