生活|| 香港重疾险购买30问（真的很全哦）
本文分为以下三部分：
第一部分 了解重疾险
第二部分 购买香港重疾险流程及注意事项
第三部分 重疾险几个有用的概念
不敢保证面面俱到，但是总结了大雪了解到的所有重疾险常识和购买经验，作为了解重疾险、了解香港重疾险的入门，一定足够。希望能帮到大家。
第一部分 了解重疾险
上周末大雪去香港买了一份重疾险，后来偶然聊起来，初夏比我买的还早，并说当时就问过我要不要买，结果我全无印象，可见保险这个事情，如果不是真的想买，即便已经接触到这样的信息，潜意识里可能仍然会觉得：没必要吧，有社保就够了吧，会不会骗人的，真得了病都要死了还要保险干什么，我这么健康不会有事儿，再说吧，回头研究吧……然后几分侥幸、几分拖延，便丢之脑后。
我经常揶揄自己是个悲观的乐观主义者，如果不好的事情发生了，那就一定要死扛过去直到触底反弹，谁也不会倒霉一辈子；如果不好的事情没有发生，那就要在经济上也好、精神上也好积累能量，月满则亏，没有谁可以真的万事如意。
所以，我所认为的重疾，就是让我们在“死扛”时可以依靠的更有力量更有温度的助力，也是在生活安定平和时，给自己余生储存的一份能量。
这便回答了我们第一个最重要的问题：
为什么要买重疾险？
虽然这个问题的答案可能每个人都不一样，但大体上不外乎几点：
一、万一你生病了，你可以最大可能的用最好的药物、接受最先进的治疗，可以尽可能减少痛苦、延长有质量的生命，你可以在抱怨“为什么偏偏落在我头上”的时候，不用再承受卖车子卖房子、提前预支孩子教育经费这样额外的经济重荷，也不用让家人、子女陷入治不治、怎么治、是否卖车子卖房子的道德困境。这笔足够多的钱可以保障自己和家人在面对不幸时不用看钱做决定，尽可能实现最有质量的带病生存，心无旁骛的去感受生命最后一程的温暖。
二、万一你发病严重或者发生意外很快离开了，那至少还有一笔不小数目的钱可以留给父母、爱人、子女，让这些无法离开你的人在被迫告别的悲痛后，一段时间内不用担心生计，慢慢将生活恢复平静。
三，万一你生病了但不想治疗浪费宝贵的最后时间，你可以用这笔家庭收入额外的钱去完成未了的愿望，人人都有“遗愿清单”，至少我们还可以选择如何和这个世界告别。
当然，我们希望上面的情况都不要发生，就那样平平安安、颐养天年、活到终老，彼时，这份重疾险已经取得了不错的收益，既可以作为老来挥霍的资本，也可以当作留给子孙的遗产，早年的这份投资，便是“有病治病、无病防身、没病最好”。
所以，用大白话讲，重疾险不过八个字：
死的舒服、活的踏实。
基于此，我开始了购买重疾险的任务。在断断续续一个月时间里，不断的朋友们交流、在知乎百度上科普、下载保险app进行查询，在确定了经纪人Rony以后，进行了最后两周的突击研究，直到上周，搞定了我和H先生的重疾险。为了和身边的朋友们共享经验，Rony协助我整理出这篇文章，希望可以帮助到更多的人。
什么是重疾险
重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。——摘自百科
也就是说，投保人根据投保额（如80万）及保费缴纳年限（如25年），每年固定缴纳一定金额的保费（如1万元），在核保通过后，一旦发生疾病或身故，在保险期内可一次获得全部保额（80万）。（一般总的保费缴纳额是不会超过投保额的。数字仅是举例，具体金额要看不同保险公司的产品设计，下同。）
划重点：一旦出险，按固定保额给付，不是传统的医疗保险的实报实销。
不出险，重疾险保费会返还吗？
消费性保险如果不出险，是不会返还的，比如航空意外险、延误险；而重疾险属于储金型保险，每年固定的缴纳金额会进行累计，随时可以退保，以现金价值的金额提取。
现金价值是保险公司算好的，涉及到保险精算，越早提取损失越多，在一定的年限后，可以将所缴纳保费全部提出，但是考虑到这部分资金的投资收益，不建议进行提前支取。
什么人需要购买重疾险？什么年龄需要购买重疾险？
从幼儿到中年，都适合购买重疾险，尤其是家庭收入主要来源的家庭成员，购买重疾非常必要，可以保证家庭生活状态的尽可能平稳；老年人因为年龄较大或不同身体状况的影响，保费相对会比较高，可以购买但不太划算，可以考虑其他险种。
重疾险越早买越划算，年龄越大，保费越高，随着年龄越大而身体各项功能出现过问题的话，保费也会有相应的增加、或者某项器官或疾病会被除外（就是不保）。看到过一句话：年轻的时候是你选保险公司，年龄大了，就是保险公司选你。身边的朋友有为刚出生的宝宝购买了重疾，保费很低很划算。
重疾险购买多少比较合适？
重疾险作用是一次性支付一笔钱，补偿生病期间的收入损失。根据医学上五年康复期概念，重疾保额设置在年收入3-5倍，再考虑其他类别保险的费用，一个家庭总保费占家庭总收入10-15%比较合理。
缴纳时间多久比较合适？
因为一旦发生赔付，后续保费可以不缴纳，因此一般推荐较长的缴纳年限，虽然总缴纳保费会多一些，但是每年缴费较少，且一旦出险则不需缴缴纳全部保费，对投保人更划算。
选择的时候还有一些其他考虑：如长期汇率变动、家庭收入变化影响的支付能力、对自己健康状况的自我评估、以及投资收益的考虑（这个情况太复杂，要请专业人士计算）等等，但都属于不确定性，只能大家根据自己的情况来评估。
如果未来我觉得买少了，保险还可“续”么？
不能“续”，只能额外再买，以再次购买时的健康状况和保费要求为准。
第二部分 购买香港重疾险流程及注意事项
为什么去香港购买重疾险，和大陆重疾险相比有什么优势？
就目前来看，香港重疾目前和大陆重疾相比有以下几个优势：
1.保额每年有分红，抵抗通胀压力，直观的看就是每年若出险可获得的保额会逐年增加。
2.病种涵盖较多。
3.有轻症赔付，比如：原位癌，因为是较为常见、出险率高的病种，国内目前的重疾险多不包含。
4.产品设计更人性化、性价比更高：如有升级保障、癌症多重赔付、轻症豁免等规定。（具体解释见下文）
5.可能有其他福利优惠：比如Rony所在的团队，在提倡一个“全面境外管家”的概念，他们也能协助在香港购买进口药物、安排子女入读大学、联系学术进修等。
香港每个保险公司不同的保险产品或保险团队提供的服务都不同，需要具体情况具体了解。也不排除数年后，大陆重疾险赶超香港哦。
如何选择香港保险公司？如何选择重疾险产品？
选择保险公司一定要选择大的，实力雄厚的，最好是上市公司，有再保险，年报里每年都会有再保险支出可查。
保险产品的选择就真没什么好办法了，因为保险产品实在是太多了，只能是和买过的朋友多了解、多问，找到一个靠谱的经纪人听听对方的靠谱推荐。我一个好朋友为了搞清楚重疾，直接报了保险公司培训经纪人的培训班，也是real拼，但是很有效果。
如何选择经纪人？经纪人和第三方经纪公司一样么？
简单的说，最好是熟人，或者是之前有朋友合作过得经纪人，这个经纪人最好把自己的工作看的很重，有长期发展的想法，表现出来就是符合行业标准的极高的服务态度和服务水平。
香港保险公司的结构一般是这样，以Rony举例，他作为经纪人是保险公司的正式员工，在保险公司一般属于一个小组，多个小组组成一个团队，团队直属保险公司，是保险公司运营的基本单元，自负盈亏。所以了解一个经纪人所在的团队是否优秀、团队近年的业绩是否优良是很重要的，万一你的经纪人不做了，你的保单会转到其他团队成员那里，如果团队整个运营稳健，依然会把你当做重要客户来维护，即便最后团队解散了，你的保单也会由公司转给其他团队，而不会成为没人管的“孤儿单”。
经纪人和第三方经纪公司理论上两者都是为客户服务的，只要是正规渠道，签单结果是一样的，但是由于经纪公司属于第三方，如果希望得到更好的后续服务，建议选择隶属于保险公司的经纪人。如果一定要选择经纪公司，尽量选择实力雄厚、经营年份较久的，因为经纪公司的签单是无法转交给保险公司经纪人的，如果经纪公司倒闭，投保人只能自己与保险公司联系。
了解香港重疾险的渠道？
2-知乎（大量技术流非技术流分析文章）
3-推荐一个叫保险师的APP，可以查询部分公司部分产品（非广告，只是自己用了，个人推荐）
去香港买重疾险，一般是什么流程？
1.首先确定保险公司、经纪人、确定产品，获取保险建议书，多研究条款，随时保持联系。
2.投保本人必须亲自前往香港签单。
3.现场签单。
4.后台集齐资料核保，约1-2个星期后保单即可生效。
5.保单生效后有21天冷静期，可随时退保，同时有三个月观察期，防止骗保。
6.现在经纪人还会建议开一个银行账户，方便将来缴保费及做其他投资。
香港重疾险现场签单时需要签署什么文件？
整个过程一般是做电子签单，签署文件包括客户基本资料，保单内容，健康声明书。体贴的经纪人还会要求客户提前填写客户资料登记表，回传电子版以做系统预录，加快签单当日流程。
注意，由于电子签单的内容没法提前导出，而建议书的内容很多涉及保险话术，有不明白的地方一定要提前了解，提前和经纪人核实，避免到香港签单时发现新问题。保单批核后一般有21天冷静期，如果收到保单觉得有任何不妥，可以在冷静期间无条件退保。
去香港买重疾险，需要准备什么资料？
1-港澳通行证；
2-身份证；
3-入境证明（入境时海关派发的白色标签）
4-带有Visa/Master标志的信用卡或现金，确保信用卡有足够余额，第一次缴费可以直接现场刷信用卡即可。
5-病历及诊断报告（如需要）；
6-小朋友户口本、打针卡（当为小朋友投保时）；
香港开户需要准备什么资料？需要注意什么事项？
1-身份证；
2-港澳通行证；
3-最近三个月银行流水，或是其他能够证明资产及收入的文件；
4-地址证明文件（列有人名与相联地址的文件，例如：户口本、居住证、房产证、水电煤账单等，任意一份文件即可，需正本）；
1.3、4两项我这次办理并没有用到，不过以防万一还是带上；
2.香港银行营业时间是周一到周六上午，为了节省时间如果是周末去签单，建议先去银行开户再去保险公司签单；
3.通常当天能拿到账号，两周后收到实体银行卡，不过我办理时现场即收到了实体银行卡；
4.开户账户可以一起开通存款账户（港币账户、外汇账户、人民币账户）、网上银行/电话银行、投资服务，方便以后操作；
5.香港银行一般借记卡都需要有一定存款金额，一般是1万元港币，这笔钱可以选择在内地转账，电汇汇款有手续费、香港账户接受汇款有手续费；可以选择在香港银行ATM直接取款1万港币后，在前台或ATM存入办好的香港账户，取款有手续费，存入免费。不同的银行手续费不同，可以选择不同的方法。我这部分没提前了解，柜台姐姐亲切的建议我直接取钱存会更划算，结果由于没多了解跨行取钱的手续费，比电汇还贵了。
6.有的银行开户后第一次使用卡片需要在香港本地使用，在ATM上使用下查询功能就OK啦。
7.香港活期、定期利率都非常低，也没有货币基金，所以除了投资考虑和基本存款要求外，不建议在账户里有多余存款。
办理香港重疾险是否需要提供体检报告？
不同保险公司要求不同，提前与经纪人沟通，基本原则是如实申报，经纪人会告诉你哪些情况是需要提供体检报告或检查报告、或者需要在香港当地检查。
在现场签单后的核保阶段，如果个别事项需要提供额外检查报告，经纪人会通知投保人。
香港重疾险健康申报一般报哪些、不报哪些？
基本原则是：按照保险公司的申报条目如实申报。因为投保时候会以投保人的身份证做记录，如果理赔，保险公司有可能做抽查，有些情况申报后不一定会影响保费，但是如果不申报，理赔抽查时可能会因此拒赔或全额退保，那就得不偿失了。
核保时间一般多久？还需要再次前往香港吗？
核保时间一般为1-2周，核保期投保人不用留在香港，后续结果及补充资料（如有），远程发送电子版给经纪人即可。
香港重疾险每年如何缴费？
一般情况下，经纪人会建议开一个香港银行账户，方便将来缴保费及做其他投资，开户办卡后，将银行卡绑定保单，缴费时在内地购买港币外汇，打到香港账户，由保险公司直接扣款。手续费方面各家不同，例如中银香港手续费是0.1%，最低费用50HKD，目前手机银行境外汇款免免手续费。（手续费优惠不是固定不变的哦，办理前询问清楚）
此外，其他缴费的方法包括上网刷信用卡缴费（最便捷但有2.9%手续费）、电汇到保险公司账户（这个有可能被银行拒绝，开了个人银行账户之后，电汇是从自己的境内账户到自己的境外账户，银行不会拒绝的）、每年任意时间经过香港顺便交保费、由香港朋友代缴等方法。个人感觉还是开户最方便。
香港重疾险出险后如何理赔？境外卡支取有限制么？如果本人无法前往香港怎么办？
赔付方式有两种：1、保险公司直接转账到投保人香港银行账户，境外卡境内ATM取现有每天2万HKD上限，但普遍做法是资金继续留在境外或从香港银行账户电汇回国内。2、保险公司直接寄本票或支票到投保人指定的内地地址，投保人到银行入账即可。
理赔不需要本人来香港，只需要将诊断证明、理赔申请表、投保人身份证复印件寄给保险公司，收齐资料后2-3个星期可以获得理赔款；理赔需要投保人签名，如果投保人真的昏迷或失去行动能力，保险公司可特批由委托人操作。
香港重疾险有没有年度账单？如何发送？如何查看分红信息？
投保后会有电子账户，可以在线管理；每年发年报的时候会公布分红实现率。
香港重疾险有折扣优惠吗？
这个问题不好一概而论，总体上说，香港从业是不允许经纪人个人用折扣返现等方式来吸引客户签单的，所以我并没有获得额外的折扣优惠，但是确实有朋友是争取到优惠的，是什么形式的优惠就不是很清楚啦，总之大家还是多了解就好。
保险公司会有统一的一些免交数月保费的优惠，可以向经纪人询问。
此外有些团队会提供一些签单服务，比如接机、提供住宿、协助开户、协助当地化验以及上文中所提Rony所在团队提供的“全面境外管家”服务等。所以选择一个靠谱团队的靠谱经纪人对服务体验来说还是很重要的。
第三部分 重疾险几个有用的概念
几个人物关系的定义。
持有人=投保人；
受保人=保险标地；
受益人=受保人身故时获得身故赔偿款的人，可以多个，可以约定不同受益人收益分配，受益人可以随时更改。
什么是保单的现金价值？
保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用分摊在本保单上的金额-保险公司因为本保单向销售人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费生成的利息
通常来说，保单生效的前几年保单的现金价值会很低，这是因为前期保险公司会扣除支付给保险销售业务员的佣金、管理费，并且前期的累积保费生成的利息是很少的，所以保单前几年的现金价值很低。随着被保险人累积缴纳的保费增多，保险公司也不再向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，保单的现金价值会逐渐增加，并逐渐追平累积缴纳保费。
保单的现金价值，就是你退保时候可以拿到的钱，所以购买之前做好决定，买了就不要随便退保，很不划算呢。
投保人每年享有的分红是以现金价值为基数再乘以一个比例来计算的。
一般情况下，当投保人因故不能再继续缴纳保费时，可以向保险公司申请自动垫付或减额缴清，用保单已有的现金价值来支付保费。
（部分内容整理自知乎）
什么是保单贷款？
一般情况下，重疾险保单可以拿来贷款，因为保单有现金价值，因此可以支付利息获得贷款，到理赔的时候保险公司会自动扣除未偿还的贷款和利息。一般保险公司只接受本公司的保单贷款。
香港保单贷款目前可以达保单内现金价值的90%。保单贷款利率由保险公司根据当时环境订立，目前是7.5%，由于利率较高，不是万不得已，不建议把重疾险做保单贷款。
是否可以保单贷款可以提前沟通确认。
什么是轻症豁免？
香港重疾险一般分为：严重疾病及早期轻症，早期轻症发生后可以预支一定比例的保额，在预支保额后，保费可以相应的减免。是否有轻症豁免可以提前沟通确认。
什么是宽限期？
宽限期是指缴费到期日之后可以晚一段时间内缴纳保费，一般是1个月。是否有宽限期可以提前沟通确认。
什么是升级保障？
如果罹患癌症，可以在满足条件下对癌症进行多次赔付，可以保证长期治疗没有后顾之忧。比如第一次确诊癌症进行全额赔付后，若三年内癌症发生持续、扩散、复发或新确诊，则从第一次赔付时间起，生存超过三年且病变没有自行消失，即可进行一定比例的二次赔付；第一次确诊癌症进行全额赔付后，若三年后发生持续、扩散、复发或新确诊，则过了生存期（15天），即可获得二次赔付，同理，再过三年可以获得第三次赔付。是否有癌症多重赔付可以提前沟通确认。
什么是免付保费附加协议？
简单的说就是一旦失去行动能力，就无需缴剩下保费。是否有免付保费附加协议可以提前沟通确认。
郑重申明：本人与保险公司没有任何利益关系，纯属觉得研究完了自己一人懂不如大家都懂，普及保险常识，让大家都能更合理、更方便的选择适合自己的保险产品，也是小号的功德一件喽。上述内容仅做参考使用，一切条款、释义均以法律、法规及保险公司规定、产品规定为准。
好了，都说清楚明白了，可以放心的感谢下我的经纪人Rony了，Rony不仅答复了我两轮四十多个Q，又协助我整理出这篇公众号，兢兢业业的在凌晨1点发来修改稿。
专业扎实、肯下辛苦、为人靠谱是最能让人直观感受的优秀职业品格，比再多的貌似很为客户着想的“聪明话”都有力的多，因此也就值得更多优质的客户资源。
因此，向大家郑重推荐我的经纪人Rony，有私心吗？没有，因为码这近7000字没有一分广告费呀。真的一点没私心嘛？也有一点点，希望靠谱的经纪人可以生意兴隆、越做越好、越！活！越！久！我的保单也就有终生依靠了。
ヾ(?°?°?)??
如还有其他问题（应该没了吧），可以留言讨论，大雪和Rony会尽量帮大家回答。
《大雪初夏原创集-小院儿之生活》
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你好， 欢迎来到保险岛！
代理人专区
关注"保险岛"帐号：bxd365
我同学是中国人寿的业务员，今年向我介绍了一款叫康宁终身的重大疾病险种，年交费8900多元，二十年交
我同学是中国人寿的业务员，今年向我介绍了一款叫康宁终身的重大疾病险种，年交费8900多元，二十年交清，可后来又一做保险的朋友却说首年只要交费5000多元，同样可以买到这种保险，是真的吗？
百度知道平台 ' 客户咨询 ' 的提问
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保险公司的费率不会随便改的，他们说的要么不一个险种，要么缴费时间不同，你得细看，
代理人回答：
公司不同，你的年龄今年多大，我看一下太平洋保险的重大疾病险种你需要多少保费
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新华保险的健康无忧C您可以在保险岛的产品里看看，病种范围广，缴费低。
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你好，你的年龄多大，根据年龄算保费，新华的健康无忧你不考虑一下。
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同样的产品保额不同保费也不一样，还有附加险也不一样
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你好，保额和保费是对应的，保额高，保费就高，相应的保费少，保额就低
回复问题数：43被点赞数：0
看它的保障和保额及责任
回复问题数：210被点赞数：0
你好，保障肯定不一样
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康宁在年轻时交高点保费，过十年二十年后物价上涨，你哪时还认为交少了。
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你好！交多保多交少保少，1000也可以买的！
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你选择对比的这几个险种有，有，有传统。。其实主要要看你的实际情况，做出最合适你的方案。
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首先还是要明确一点，购买保险的最根本的目的是给我们自己规划保障，其次的目的或许可以考虑保险给我带来的所谓的投资收益（毕竟没有15-20以上的投资是看不到回报的）。
如果在这里给出这四种产品的优缺点，或许不太合适，毕竟各个产品都有其自身的亮点，险种种类不同，不可能做到横向对比的。主要还是要看你最关注的是什么？
如果你最关注投资收益，那么投连险会高于万能险（个人看法）；如果你最关注保障，No4带给你的保障是最全面的，No2的终身保障也不错。
广州平安人寿 谢峰
您好，每家保险公司的投连和万能险的运作原理大同小异，保障成本的费率也相差无几。关键要看保险公司的实力和投资的能力。
桂林太平洋人寿 李作平
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