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闲置资金理财有妙招 三大渠道让股票账户“嗨起来”
来源：每经网-每日经济新闻作者：陈晨
投资者参与场内货币基金的交易只需通过证券账户进行申赎或买卖，资金无需转入转出，也无需办理任何手续。这相比一般的券商保证金理财和债券逆回购，大大提高了普通投资者参与的可能。
原标题: 闲置资金理财有妙招 三大渠道让股票账户“嗨起来”
　　如何高效利用这些资金呢？《每日经济新闻》理财部记者经过调研，为您找到了三大理财渠道。
　　“这股市一涨，中午饭都开始讲究质量了；而这股市一跌，中午饭也舍不得出去消费了，老老实实吃食堂”……6月以来，随着股市的下跌，很多投资者的心态发生了明显的变化，甚至有人喊出——“到目前为止，才觉得最可爱的是货币基金。”
　　据中登公司披露的数据，7月参与交易的投资者数为4250.89万，占期末投资者总数的45.86%，一半以上的投资者没有参与交易。另外，每年市场上都会有120多个非交易日。如此一来，投资者的证券账户中难免就会沉积下大量的资金，如果不加以利用，无形中就会白白损失获利机会。那么，应该如何高效利用这些资金呢？《每日经济新闻》理财部记者经过调研，为您找到了三大理财渠道。
　　渠道一：保证金理财门槛低至一分钱
　　为了盘活股民证券账户中的闲置资金，同时掌握资金管理的话语权，不少券商推出了保证金理财产品。
　　所谓保证金理财，就是指在不影响投资者正常股票交易的情况下，券商将股民账户中的闲置资金拿来投资银行短期存款等固定收益类资产。只要客户与证券公司签订协议，其账户中的闲置资金在收盘后就由券商“拿去”进行资金投资，按天计息，并在下一个交易日开盘之前连本带利自动返回股票账户中。如果需要转取现金，仅需提前一天网上预约即可。
　　目前，市面上现有的如安信天利宝、国泰君安现金管家、光大阳光现金宝等都是此类产品，最新7日年化收益率大多在2%~3%之间。但这类产品一般初次参与金额为5万元起。5万元的门槛，虽不是特别高，但也阻挡了不少资金不太充裕但又想理财的投资者。
　　不过，《每日经济新闻》理财部记者查看多家券商保证金理财产品后发现，国金证券旗下的金腾通则没有上述忧虑。国金证券客服介绍道，该产品参与起点为1分钱，并且无认购、申购和赎回费，只收取0.05%（每年）的托管费和0.2%（每年）的管理费，目前基金规模已达135亿。另外，该产品最新7日年化收益率为3.01%。了解更多理财信息，请登录微信公众号：“火山财富”huoshan5188。
　　渠道二：债券逆回购 利率可瞬间飙升
　　大多数股民对债券逆回购不是很了解，而且听到名字会感觉很繁琐，其实不然。所谓债券逆回购，是指投资者把自己证券账户中的闲置资金借出去，向资本市场提供资金，别人用债券作为抵押，到期后还本付息。债券逆回购接近零风险。因为资金融入方是将其债券质押给第三方即中国证券登记结算公司，如到期无法按时还款，将由结算公司先行垫付资金。
　　债券逆回购的交易门槛，沪深两市不尽相同。沪市最低10万元起，往上是10万元的整数倍，最高不超过100万元；而深市最低1000元即可，往上是1000元的整数倍，适合中小投资者。目前，债券逆回购有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天期9个品种，投资者可根据资金的闲置情况自由选择。回购交易到期后，本息当日到账，第二个交易日可正常股票交易，但不可以取现，第三个交易日才能取现。
　　债券逆回购的交易过程与股票交易类似，可直接在证券账户中操作。但需要注意的是，在证券委托中要选择“卖出”，而不是“买入”。交易过程也需向券商支付佣金，如一天回购佣金率是0.001%，也就是说投资者购买10万元1天期的逆回购仅需支付1元即可。
　　回购的收益率跟市场的资金面有关，资金面越紧张，市场越需要钱，逆回购的收益率就越高。一般来说，月末、季末、年末、大小长假前，市场资金紧张，逆回购的即时利率会飙升，一般会超过10%（年化）。
　　渠道三：T+0货币基金股基转换本领强
　　一直以来，货币基金因其具有“准储蓄”的特征，在市场上素有“类活期存款”之称。2012年以来，随着一些基金公司推出T+0货币基金后，大大增强了货币基金的流动性。了解更多理财信息，请登录微信公众号：“火山财富”huoshan5188。
　　T+0货币基金又分为场内T+0和场外T+0两种。一般人们谈论的宝宝类货币基金等都属于场外货币基金，是通过银行、基金公司或者券商渠道进行申购和赎回。但不论何种渠道，投资者的交易对象都是基金公司。而场内货币基金的“游戏规则”与场外货币基金相比则大不相同。
　　目前，市场上共有9只场内货币基金，其又主要分为两类，一类是场内申赎型货币基金，如添富快线、华夏保证金等；另一类是场内交易型货币基金，不仅能在一级市场申购赎回，也能在二级市场买入卖出，如华宝添益、银华日利。
　　投资者参与场内货币基金的交易只需通过证券账户进行申赎或买卖，资金无需转入转出，也无需办理任何手续。投资者当日申购，当日即可享受收益；当日卖出即可使用资金买入股票，打破了传统货币基金2~3个工作日才可使用的限制。但在取现方面，与传统的货币基金一样，在第二个交易日才能提现。
　　根据东方财富choice数据，截至上周六（9月5日），152只公布了7日年化收益率的T+0货币基金平均收益可达2.77%。其中，金元顺安金元宝、嘉实活期宝等约50只货基收益在3%以上，远高于活期存款利率。而9只场内货币基金的7日年化收益率大多在2%左右，其中收益率最高的是招商保证金，达到2.47%。
　　诚然，从收益水平来看，场内货币基金的收益率不及场外，但场内货币基金的股基转换能力则是场外货币基金无法比拟的。场内货币基金不仅可以为“观战”的投资者提供一个超过活期存款的收益率，也能使其在看到市场好转时及时“参战”。
　　另外，场内货币基金同时还具有货币基金的诸多传统优势：免收认购（申购）费和赎回费，资金门槛低，单笔申购最低限额1元。这相比一般的券商保证金理财和债券逆回购，大大提高了普通投资者参与的可能。
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大额闲置资金和零钱 如何利用才能让理财效果最大化？
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　　理财的环节有很多，包括储蓄、投资等。其中，投资是很多人最看重的一块，原因就在于它能实现“钱生钱”，让钱变得更多，不少人巴不得自己能将每一分钱都给利用上。
　　但投资其实很有讲究，且如果真想利用上每一分钱，包括大额闲置资金和零钱，那就得多种方式结合在一起，才能实现效果最大化。国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的资深理财师就分别给出了一些好的投资理财方案。
　　大额闲置资金
　　所谓的大额闲置资金，往往是投资者在短期内用不到的那部分钱，且因金额数量较大，所以投资范围也比较宽泛。
　　但投资之前，有句话是不能忘记的，那就是“鸡蛋不能放在同一个篮子里”，因此对于这部分钱要分别进行配置。
　　1、稳健型投资&进取型投资
　　为了让个人或家庭财富得到长期稳定的增长，也为了降低一定的投资风险，闲置资金中的大部分钱应用于配置较为稳健的投资品或理财产品，比如国债、银行理财产品、信托等，但需要注意产品的投资门槛。
　　另外，如果想达到均衡风险和利润的目的，也可以配置稳利精选组合投资计划、诺亚方舟NPA投资计划等固定收益类产品，不仅可以获得更高的收益，产品的安全性也同样有保障。
　　在稳健型投资之外，可以取少部分资金开展进取型投资。比如股票、基金、期货等，目的是为了争取更高的收益。
　　2、保障措施
　　嘉丰瑞德的理财师表示，在投资之外，必要的保障措施也不能少，可以在社保的基础上再配置些商业保险，如意外险、重疾险等。如果家庭发生意外，那保险就有可能发挥作用，减少家庭损失，提供保障功能。
　　这部分钱也应从大额闲置资金中提取出来，但总额不宜过多。
　　零钱可能是平时需要花费的钱，只不过有的暂时还没花出去，也有可能是每月的一些结余。对于这些小额资金，可以采取以下方式：
　　1、货币基金
　　货币基金不仅风险低，收益也是每天都有计算，哪怕是周末、法定节假日都能计息。
　　而大家最熟悉的货币基金恐怕就是余额宝了，只要将平时需要花费的零钱投进去，不仅能计息，用起来也同样方便。
　　2、基金定投
　　虽然每月结余有多有少，但如果固定一个金额，比如500元，只要每月结余多于500元，那这500元就可用来进行基金定投。
　　基金定投是个长期的过程，只要坚持下去，并设定一个止盈线，就能获得不错的收益。
　　3、采用多种存款方式
　　每月结余也可以根据多或少选择不同的储蓄方式，比如结余较少，可以采用零存整取的方式，如果结余较多，则可采用十二存单法等存款方式。采用这些存款方式获得的利息都要比直接存银行活期来得高。
　　总之，要想利用上每一分钱，大家可以根据自己的实际资金状况、风险承受能力等，选择适合自己的方式。
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　　理财的环节有很多，包括储蓄、投资等。其中，投资是很多人最看重的一块，原因就在于它能实现&钱生钱&，让钱变得更多，不少人巴不得自己能将每一分钱都给利用上。
　　但投资其实很有讲究，且如果真想利用上每一分钱，包括大额闲置资金和零钱，那就得多种方式结合在一起，才能实现效果最大化。国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的资深理财师就分别给出了一些好的投资理财方案。
　　大额闲置资金
　　所谓的大额闲置资金，往往是投资者在短期内用不到的那部分钱，且因金额数量较大，所以投资范围也比较宽泛。
　　但投资之前，有句话是不能忘记的，那就是&鸡蛋不能放在同一个篮子里&，因此对于这部分钱要分别进行配置。
　　1、稳健型投资&进取型投资
　　为了让个人或家庭财富得到长期稳定的增长，也为了降低一定的投资风险，闲置资金中的大部分钱应用于配置较为稳健的投资品或理财产品，比如国债、银行理财产品、信托等，但需要注意产品的投资门槛。
　　另外，如果想达到均衡风险和利润的目的，也可以配置稳利精选组合投资计划、诺亚方舟NPA投资计划等固定收益类产品，不仅可以获得更高的收益，产品的安全性也同样有保障。
　　在稳健型投资之外，可以取少部分资金开展进取型投资。比如股票、基金、期货等，目的是为了争取更高的收益。
　　2、保障措施
　　嘉丰瑞德的理财师表示，在投资之外，必要的保障措施也不能少，可以在社保的基础上再配置些商业保险，如意外险、重疾险等。如果家庭发生意外，那就有可能发挥作用，减少家庭损失，提供保障功能。
　　这部分钱也应从大额闲置资金中提取出来，但总额不宜过多。
　　零钱可能是平时需要花费的钱，只不过有的暂时还没花出去，也有可能是每月的一些结余。对于这些小额资金，可以采取以下方式：
　　1、货币基金
　　货币基金不仅风险低，收益也是每天都有计算，哪怕是周末、法定节假日都能计息。
　　而大家最熟悉的货币基金恐怕就是余额宝了，只要将平时需要花费的零钱投进去，不仅能计息，用起来也同样方便。
　　2、基金定投
　　虽然每月结余有多有少，但如果固定一个金额，比如500元，只要每月结余多于500元，那这500元就可用来进行基金定投。
　　基金定投是个长期的过程，只要坚持下去，并设定一个止盈线，就能获得不错的收益。
　　3、采用多种存款方式
　　每月结余也可以根据多或少选择不同的储蓄方式，比如结余较少，可以采用零存整取的方式，如果结余较多，则可采用十二存单法等存款方式。采用这些存款方式获得的利息都要比直接存活期来得高。
　　总之，要想利用上每一分钱，大家可以根据自己的实际资金状况、风险承受能力等，选择适合自己的方式。
关键词：闲置 资金 增值
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浅析企业利用闲置资金理财风险及控制
　　摘要：在竞争日益激烈的今天，企业要重视对于闲置资金的利用，为企业提供更大化的利益。同时也要注意规避风险，从企业内部控制和全面风险管理的角度看，企业应按照全面、完整的原则，从企业整体层面、业务层面和保障机制三方面对闲置资金理财进行管理。只有这样，才能使闲置资金更好的利用，同时使企业承受的风险度降到最低。 中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-4099022.htm　　关键词：闲置资金 理财 风险 控制 　　国内很多企业，特别是一些上市公司及引入PE企业，存在大量闲置资金在没有投入生产经营活动和投资项目前要进行理财。如何在进行理财交易行为时，来确保企业资金安全、控制理财风险、维护企业股东及企业的合法权益及为重要。所以，如何将企业的闲置资金充分利用，为企业创造更多的利益，这是当今国内各大企业急需解决的问题。本文就企业利用闲置资金理财以及其内部风险管理等作出了分析。 　　一、企业闲置资金理财的目的及途径 　　（一）企业闲置资金理财的目的 　　企业闲置资金理财的目的主要是为提高企业自有资金使用效率，合理利用闲置资金，在保证资金流动性和安全性的基础上利用部分闲置自有资金进行短期保本理财产品投资，增加公司收益。 　　企业闲置资金理财的主要控制目标为：保证资金的安全性、流动性、收益性、合法性。 　　（二）企业闲置资金理财途径 　　企业闲置资金可以根据企业自身承受的风险能力来选择低、中、高不同风险投资产品，低风险产品包括保本银行理财产品、货币市场基金，中风险产品包括债券型基金，高风险产品包括混合型基金、股票型基金、股票等。以下介绍几种企业常用的理财途径： 　　1、 通知存款 　　当企业有大量资金闲置时，要坚持人休息而资金不休息的理念。碰到节假日时，企业可以办理通知存款业务。这种存款业务利率水平高于活期存款，在不妨碍单位客户使用资金的情况下，可获得稳定且较高的利息收益。这种方式作用下，可以让资金时刻处在流动和增值的过程，并且不会耽误企业的资金运转和流动，节假日前存进，节假日之后就可以取出，投进正常的生产经营活动。 　　2、 定期委托代理 　　在企业的闲置资金存在时间较长时，可以选择专业的理财机构代为理财，这种理财方式可以将企业的资金上风集中发挥出来，而且操纵职员都是专业人士，运用专业的研究方法进行操纵，企业不用花费太多精力就可以轻松获得回报。 　　3、 委托贷款（只针对集团下属企业） 　　将企业闲置的资金委托专业的理财机构，按照与市场利率持平或略低的利率贷款给集团旗下的企业，一方面有助于企业内部更稳定的控制和发展；另一方面，是的企业闲置资金处于流动和升值过程中，不断为企业创造更多的财富和收益。 　　4、 银行理财产品（保本性） 　　银行接受公司客户委托，通过银行间的货币市场进行资金运作，投资对象主要为短期质押式逆回购（买进返售证券）或者是其他的基金等。交易对象为金融机构，并以国债、金融债和央行票据作为质押，流动性较强，本金和收益的安全性较高。 　　二、企业闲置资金理财中应考虑的主要风险影响因素 　　（一）企业自身承受的风险能力 　　要取得资金的收益肯定也是有风险的，理财的条件之一就是企业自身要有一定的风险承受能力，高收益伴随着高风险，低风险意味着低收益。所以，一定要客观公正的评估自身的风险承受能力，假如企业风险的承受能力比较弱，就选择安全性较高的投资种类，比如银行储蓄、购买保险、基金、国债等投资方式。假如自身的风险承受能力较强，可以将资金投进股票等金融市场获得更高的收益，或者购买收益更高的信托和开放式基金等。 　　（二）公司自身的理财能力 　　企业应该清楚的了解到这一点，客观公正的判定自身理财的水平。假如自身不具备理财的实力，最好是选择专业的理财机构或者银行，在专业理财机构的指导下购买引进投资产品，或者直接将资金交给委托代理机构，自己不用花费太多的经理就可以轻松获得收益。假如自身具备理财的投资实力，可以自主理财，可以根据企业自身的特点选择适合自己的理财产品，但是在这种情况下，企业会花费大量的精力放在投资理财上，或多或少都会影响企业的正常生产经营。或者企业可以建立自己的投资公司，主营业务就是负责理财和投资，将自己企业的闲置资金进行专业有效的理财。这样既可以省下理财代理费用和中介费用，也可以促使投资公司以企业利益最大化为目标，有效避免理财机构为了自己的利益使被委托人受损的情况出现，从而更大的挖掘企业价值，为企业赚取更多的利润。 　　（三）闲置资金可用于理财的时间 　　企业的资金闲置时间要事先确定清楚，不能够影响到项目的投资或者公司整体的运营。在进行理财之前最重要的是先确定企业的资金闲置是多长时间。假如企业的资金闲置时间比较短，只是节假日或者双休日，就要选择资金回收周期较短的投资项目，比如前面提到的企业通知存款等，只有这样才能在尽可能短时间内回收资本本金和尽可能大的收益，进行正常的生产经营。假如闲置时间较长，可以选择投资周期较长的投资品种。比如购买国债、开放式基金、长期储蓄、购买保险等，既可以保证资金的安全增值，也可以在有效的时间内保证资金的回收利用。 　　（四）理财产品结构的分布 　　对于闲置资金的理财投资，我们要建立在掌握公司产品结构的基础上，通过一定的市场调查分析，制定产品结构优化改革计划，这样才能提高闲置资金的利用率。 　　三、评估闲置资金理财的风险、整体层面及业务层面应对措施 　　（一）闲置资金理财的风险评估 　　1、年度资金整体预算层面的风险评估 　　企业在闲置资金理财年度资金整体预算层面，未根据企业投资目标和规划进行合理安排资金投放计划，可能导致资金缺口，影响企业正常资金支付；错误选择理财产品导致机会成本大于理财收益，未知风险大于理财收益。 　　2、具体理财产品层面的风险评估 　　企业在闲置资金理财具体理财产品层面，对具体理财产品的风险点缺少识别，判断和管理，会导致投资损失。 　　（二）整体层面应对措施 　　1、树立资金时间价值观念 　　资金的时间价值，是将资金用作某项投资而不是存入银行，可以得到一定的收益或利润即价值增值。假如放弃资金的使用权力，相当于失去收益的机会，即是付出了一定的代价。在一定时期内的这种代价，就是资金的“时间价值”。当前企业应该重视资金的时间价值概念，不能任由资金使用效率低下，投资泛滥等情况的出现，要最大限度的根据时间价值概念在资金周转过程中创造价值，为企业赢得更多的利益。 　　2、股东会和董事会权限审批要严格监管 　　股东大会是公司的最高权力机关，董事会是公司的经营决策机关。所以，股东大会和董事会应当建立严格的审查和决策程序，凡涉及公司重大利益的事项应由董事会集体决策，在对重大事项做出决定前可组织有关专家、专业人员进行评审。例如，公司发生的购买或出售资产（不含购买原材料、燃料和动力，以及出售产品、商品等与日常经营相关的资产）、对外投资（含委托理财、委托贷款等）一系列理财活动，必须要股东大会和董事会的严格审批通过才能实施。 　　3、确保资金的流动性 　　资金流动性的直接含义是指企业资产变现速度或变现能力，所谓资金流动性是指企业流动资产或营运资金数额及其在总资产中所占比重的大小；其延伸含义，则是指企业同期流动资产与流动负债之间的对比关系，即短期偿付能力，流动比率愈高，营运资金愈充足，短期偿债能力也就愈强。因此，企业拥有充足的变现力很强的营运资金，是其能够顺利履行到期偿付义务的安全保障。由此，我们可以看出，对于企业闲置资金的理财分析要紧密结合资金流动性考虑。 　　4、集团母子公司集中统一管理（合理配置资金、便于理财） 　　为确保集权式财务管理体制能够有效运行及进行资金理财，集团公司必须从财务组织机构、财务机制、财务制度等方面进行改革和创新，制定并实施相关的保证措施。 　　5、其他方面的控制 　　（1）企业要制定相应的理财制度，主要是规范资金理财的范围、审批流程与权限，防范资金理财的风险，提高资金理财的效益，为资金理财提供有章可循的依据 　　（2）企业要建立相应的组织架构，对于资金理财来说要有决策、执行、监督机构，明确相关机构的职责权限。一般决策机构为企业股东会、董事会，依据企业《章程》和资金理财权限进行审批；执行机构为财务部，负责资金理财的日常管理和运作；监督机构为审计部，负责资金理财的风险评估与监控。 　　（3）企业要对资金理财产品进行风险评价，明确风险点提示、风险等级，并提出风险评估报告；对于企业自身风险评价能力有限的，可以选择专业评估机构出具风险评估报告。 　　（4）企业要对资金理财进行定期分析，做好风险防范。具体分为关注全面风险的事前风险管理、关注资金理财项目的决策风险的事中风险管理，以及关注政策风险和违约风险的事后风险管理。 　　（5）企业要对资金理财进行监督。监督分为日常监督及事后评价，对企业资金理财的情况进行常规、持续的监督检查，将分析和评价的结果反馈给决策层，以便及时调整资金理财策略。 　　（三）业务层面应对措施 　　企业进行闲置资金理财主要需关注资金的安全和流动，并保证收益及效率。针对其业务的特性，企业要关注以下理财业务的风险控制点及控制措施如表1所示。 　　四、闲置资金理财风险的保障机制 　　（一）提高企业负责人对风险控制的重视 　　企业负责人是企业的统帅，如果他本身都不重视，根本就谈不上企业全面风险管理和内部控制制度的制定和执行。企业负责人应多参加企业管理培训班、企业高层论坛或企业与专家论坛、国外国内参观考察等，开阔视野，提高认识水平，起到更好的带头作用。 　　（二）在企业内部要加强宣传培训 　　提高管理层和制度执行相关人员对风险控制重要性的认识，使企业各方面、各环节了解内部控制的基本原理和积极作用，从而使强化内部控制成为企业的自觉行动和切身需要。 　　（三）制定资金理财制度执行情况考核办法 　　有制度，没有检查、考核和奖惩，制度就会流于形式。企业应依据财政部《内部控制规范基本规范》及配套指引等相关法律法规的要求，结合自身实际和本企业特点制定资金理财制度执行情况考核办法，以达到制度贯彻落实的目的。 　　总之，强化企业资金管理，控制资金风险，保障资金安全，发挥资金规模效益，有利于企业宏观掌握和控制资金筹措、运用及综合平衡，促进企业可持续健康发展。 　　参考文献： 　　[1]中国人民银行西循分行金融稳定处课题组，王元元.贸易银行理财业务发展现状、题目及对策[J].西部金融，2008，（01）. 　　[2]李世聪：企业理财效益指标体系的构建[J].会计之友（上旬刊），2008，（02）. 　　[3]张存金：谈谈企业的理财理念[J]. 经济师，2008，（02）. 　　[4]肖珉：MBA《公司理财》教学案例的选择与运用[J].中国科教创新导刊，2007，（27） . 　　[5]王苏凌.花旗图谋中国：为企业理财——访花旗银行（中国）有限公司副行长.高培德[J].现代贸易银行，2008（01）
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