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华泰人寿，相伴永远！无锡、江阴、宜兴投保热线：
购买保险产品的小窍门
通过保险对家庭财务进行规划的保险理财观念，目前正在被越来越多的人认识和接受，但是，保险专家建议，真正购买和选择保险产品时，最好还是遵循一些原则和&诀窍&。　　货比三家 注重细节　　尽管各家保险公司的条款和费率都经过中国保监会批准或备案，但比较一下却各有不同。如领取养老金，有的是按月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的包括几十种大病，有的只有几种，这些细节一定要看清楚、问明白，并针对个人情况选择保险产品。同时，要多比较各不同公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、责任免除等关键性条款。　　既要通过销售了解险种　　更要亲自研究条款　　保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究合同条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障，再和自己的保险需求相对照，要谨防个别营销员的夸大和误导性销售。无根据的承诺或解释是不受法律保护的。　　重大疾病保险应该是每个家庭健康险的首选，且应结合个人情况进行合理的险种搭配。　　重大疾病保险的给付都是一次性的。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%~12%，如果没有社会医疗保障，这个比例可以适当提高。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障则选择重大疾病保险+住院补贴保险；没有社会医疗保障则选择重大疾病保险+住院费用保险。　　保费交纳应尽量选择　　年交而非趸交　　年交是指按照10年期、20年期等每年交纳一定保险费的方式，趸交是指一次性交费的方式。专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不致于给家庭带来太大的负担；二是不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人在交费第二年身染重疾，选择10年期的交费方式，实际保费只支付了1/5；若选择20年期的交费方式，就只支付了1/10的保费。　　灵活使用保单借款功能　　有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%~80%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要损失。
豪车出险谁买单
　近日，浙江省温州市一起雅阁&吻&劳斯莱斯的剐擦交通事故引发的赔偿在各地引发热议。一辆雅阁车&轻轻&撞了一辆售价1200万元的劳斯莱斯，开始说修车要花200万元，最终只有35万元，雅阁车的三责险和交强险叠加，只能承担16.2万元，剩下18.8万元需车主自己承担。而就在情人节这天，南京的一辆劳斯莱斯也被&吻&了，这次劳斯莱斯损坏严重，肇事车主面临的索赔金额更多。两周之内，接踵而至的两起劳斯莱斯被&吻&事故给车主敲响了警钟，也引发了人们对豪车的保险和理赔问题的高度关注。　　　南京再现劳斯莱斯被&吻&　　2月14日中午，一辆价值千万元的劳斯莱斯幻影轿车在南京市禄口机场贵宾通道被撞，车损比较严重，维修费可能高达百万元。车主表示，考虑对方家庭状况，赔偿金额可以适当让步。　　中午11点左右，在禄口机场迎宾路贵宾通道，一辆无牌劳斯莱斯幻影轿车与一辆东南菱悦轿车相向而行。不过，菱悦轿车左转时，两车左侧发生碰撞，都有较为严重的损坏。劳斯莱斯左边车头至左前轮胎挡板全部破裂，左轮胎轮毂也损坏严重，已无法开动，停在路边等待救援；菱悦车左前车轮上方挡板同样破损严重。　　劳斯莱斯驾驶员说，当时他正常行驶在道路上，菱悦轿车会车时突然从对面道路冲了过来。因事发突然，躲避不及，只能眼睁睁地被撞上。　　车祸发生后，双方驾驶员被带往禄口机场公安处交警大队接受调查。菱悦车车主姓刘，21岁，盱眙人，去年拿到驾照后就贷款买了车。刘某说，来机场是为了接亲戚，因为不熟悉路况，2月13日就已到了机场，还在车里睡了一觉。2月14日中午误入贵宾通道后，刘某赶紧寻找出去的路。与劳斯莱斯会车时正准备拐弯，但没有意识到对面来车，发现时已来不及踩刹车，跨越双黄线撞到了劳斯莱斯。　　对于可能的巨额赔偿，刘某表示也不知如何是好。机场交警表示，因理赔数额较大，事故认定工作正在进行中。　　据了解，劳斯莱斯车属于专门经营进口车的江苏太能集团所有。该公司经理表示，劳斯莱斯的维修费估计需要几十万，甚至上百万。如果刘某无法足额承担这笔维修费，该公司会酌情做出一定的让步。　　保险公司表示，具体维修数额需要由4S店对车损确定后才能得出。如果维修数额超过菱悦车的交强险与第三方责任险赔偿范围，则需要由车主自掏腰包承担。　　提高保额是必须的　　一场意外事故使车主们深刻地感受到了风险离自己是这么近，据了解，&雅阁吻劳斯莱斯&事故之后，来保险公司增加三者险保额的车主络绎不绝。而高档车的保险问题也引起了人们的关注。　　据某财险公司资深理赔经理介绍，高档车辆因整体价值高，维修难度大，风险相对较高。如劳斯莱斯、宾利、玛莎拉蒂、布加迪、阿斯顿马丁、迈巴赫、兰博基尼等，因市场销量小，配件大都需要单独申请进口，许多配件还是手工制作，费用昂贵，且价格受汇率影响波动较大，没有统一的对外公布标准，宾利、法拉利等豪车仅有在向国外订货时才可确定价格。另外，修换、工时也没有统一标准，只有人保、太保、平安等比较大的公司承保超级豪车，大型财险公司对高档车的承保会通过再保险实现风险分散。　　他表示，此类与豪车碰擦的交通事故，属于损害赔偿的法律纠纷案件，如果赔偿金额巨大，肇事方确实无力支付，可通过法律诉讼途径解决。法院判决生效后，肇事方一时还支付不了，那就只能在其日后的家庭收入中逐步清偿，直到还清为止。而对于高档车车主来说，如果肇事方无法支付，可要求自己车辆保险公司先行支付，再由保险公司对肇事方进行追偿。　　据了解，保险公司对高档车的承保比较谨慎，一些保险公司按保险金额的不同逐级上报，实行专店专营，由专门指定的经营团队为高档车客户办理承保手续，或者通过4S店办理承保手续。10万元至四、五十万元的中档车风险好控制，保险公司喜欢承保中档车，这类车在承保车辆中占比较大，约70-80%。　　接受记者采访的一些财险公司的理赔人员、某省保险行业协会的专业人士均认为，客户在购买三责险时应提高保险额度。　　太平洋产险某理赔经理向记者介绍说，按现在的经济发展情况和出事故后的赔付标准，车主三者险保20万元偏低，一般来说，在华东地区，家用轿车投保三者险一般要提高到50万元再加上投保交强险，能应付一般的碰撞和重大的人伤事故赔付。　　他说，关键是买保险不能只贪图便宜，特别是三者险要保高一点，不计免赔险也要保。　　三者险投保50万元和20万元比较的话，保费只多了400多元，但一旦出事故的话，在赔付上的差别是很大的。　　人保财险有关人士表示，撞车的风险本身不大，撞豪华车的风险更是小概率事件。目前，车险产品设计是可以满足客户需求的，一般三者险中，高限额多针对人身伤害，因此如果说要改进，可以单开一个特约条款，专门针对物损。但在实际操作中，保险公司未必有积极性，因为这种条款的定价不会太高，而保险公司要开一个新险种却要投入成本。　　法律面前车车平等　　有的网友认为，豪车的车主及其他奢侈品的主人不应该把自己奢侈的责任转嫁给社会，肇事者仅有义务比照普通物件的价格进行赔偿。但是，侵权法专家、中国法学会民法学研究会秘书长、中国人民大学法学院教授张新宝则坚决反对这一观点，他认为&法律对物权的保护并不因为是奢侈品就有特殊规定，赔偿多少取决于侵权行为造成的损害后果&。　　张新宝表示，根据侵权法的原理，发生侵权行为后，赔偿多少并不取决于行为本身，而在于行为所造成的损害后果，给对方造成多少损失就应该赔多少。与一般物件相比，奢侈品的损害赔偿没有特别之处。　　紫金财产保险股份有限公司法律合规部副总经理陆新峰亦支持这一观点，他认为，我国贫富差距不断增大，不富裕阶层应当在更大程度上受到政府及社会的关注与关怀。但在侵权法领域，法律对不同经济状况的人员的保护应当是一致的，侵权人的赔偿能力不能成为影响赔偿责任的分配、赔偿金额的确定的考量因素，否则会影响法律适用的统一性，不能公平保护各方当事人合法权益。另外，我国责任保险制度也日趋发达，社会主体可以通过这个风险转移体系来增强赔偿能力。　　我国法律法规有明确的规定，如《侵权责任法》第十九条规定,侵害他人财产的,财产损失按照损失发生时的市场价格或者其他方式计算；《道路交通安全法》第七十六条对车辆之间相撞造成的损失赔偿也有明确规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：(一)机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。　　陆新峰说，就&雅阁撞劳斯莱斯&一案来讲，雅阁车被交警认定为对该事故需负全责，假如是劳斯莱斯违规而被认定为需负全责的话,那么,即使劳斯莱斯被雅阁车撞出更严重的后果,雅阁车主也无需承担任何费用。　　遵守交通规则减少事故　　接受采访的保险公司、某省保险行业协会专业人士均表示，保险要保全，但最主要还是要提高驾驶员的素质，遵守交通法规，培养日常良好的驾驶习惯，尽到高度的注意义务，要从根本上减少事故的发生。　　而一些保险公司也受这一事件的提醒，计划着手开展一些活动，提高对客户的服务水平。　　天安保险计划制作豪华车图谱向广大保险消费者普及，拟在大型企业设置展板，已与客户进行沟通，客户也很支持。该公司负责企划宣传的人士表示，这是保险公司防灾减损的本色服务，让广大消费者了解高档车，在路上行车要特别注意不碰高档车。　　该人士认为，对于豪华车，从保险领域来看，拥有豪华车的人具有相当强的抗风险能力和资本实力。由于拥有豪华车的人往往具有大量的、保额巨大的保险需求，所以从保险主体的经营利益来说，也愿意承保。保险行业应该形成合力，对各类客户提供好保险服务。
30年后拿什么来养老？
到年我国将出现不足两个纳税人供养一个养老金领取者的局面这被称为老龄社会危机时点。已经成为我国现代化进程中极大的隐患和挑战！
养老金替代率
老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
例如：某人今年退休时工资是元月，退休后仅从社保有收入元月退休金，则养老金替代率元元&
根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为。
收入越高社保养老金替代率低
假设社平工资元，缴费年，岁开始领养老金，不考虑社会平均工资及个人工资增长及个人账户利息结算，缴费工资分别元、元、元时，社保替代率分别为：
缴费工资为元
基础养老金：&（）&&元
个人账户养老金：（&&&）元
社保替代率：（）
缴费工资为元
基础养老金：&（）&&元
个人账户养老金：（&&&&）元
社保替代率：（）
缴费工资为元
基础养老金：&（）&&元
个人账户养老金：（&&&&）元
社保替代率：（）
公务员的养老问题
单位只以最低标准为其缴纳养老保险，没有职级和岗位的区别，退休后将沦为收入最低的阶层
v因为没有个人帐户，中途离职、调动或辞退无法接续个人养老帐户，有可能无法领取养老金
v退休后灰色收入消失，只能靠个人储蓄和养老金生活，其水平可想而知
v最可怕的是未来领取的标准不清晰，弹性太大
让“明明白白”买保险成为一种享受
中国保险报 中保网 记者 仝春建 　　2月16日，保监会召开综合治理销售误导工作会议，提出要调动监管部门、保险机构、行业组织、新闻媒体和社会公众等各方面的积极因素，形成综合治理的局面，力争用3年至5年时间，使销售误导治理工作取得明显成效，全社会特别是广大保险消费者的认可度和满意度显著提高，保险业的社会形象明显改善。　　当前，销售误导已经成为人身险市场最为突出的问题，也是最受社会公众&诟病&的一个问题，其表现形式多种多样，像&存单&变&保单&、向不适合的人群推销投资型保险产品、夸大投资型产品的最终收益、恶意隐瞒费用扣除信息等，相信很多消费者都有切身感受。　　可能有些从业人士会认为，销售误导一般都是针对个体客户，不是全局性问题，不像偿付能力、利差损等，会给人身险行业带来系统性风险，并非行业最为严重的问题。这是没有看到销售误导问题潜在的巨大危害性。　　实际上，最近一年多来，人身险业面临的整体发展速度趋缓、退保增加、偿付能力持续下降等行业风险，多多少少都与销售误导有关，只是程度不同而已。表面上看，销售误导直接侵害的是消费者个体的合法权益，但如果任由这种问题继续存在下去的话，必然引发社会公众对整个行业的不信任、不认同。如果不被社会信任和认同，对这个行业来说，就是一个系统性风险，必然会危害行业的长远发展。从这个意义上讲，治理销售误导问题，是防范行业风险最为现实，也是最为客观的要求，是防范风险的第一道防线。　　对于监管部门强力治理销售误导问题，也有一些业内人士担心，如果力度过大，会影响业务的发展，引发一些潜在的风险。据了解，监管部门将采取包括向消费者风险提示、加大检查力度等在内的多项措施，并引入媒体和公众监督机制，从多方面督促保险公司强化销售管理，减少销售误导行为。这些措施的出台，短期内可能会对部分公司的业务发展造成一定影响，但对于行业的长期持续健康发展肯定有利。如果不扭转保险业声誉不佳、形象不好的问题，不获得消费者和社会的信任和认同，靠误导、靠欺骗来维持一个行业的长期发展，根本就行不通。　　随着经济的发展和改革的不断深化，加上目前寿险业发展深度、密度和覆盖面普遍偏低的现实，寿险业仍将具有巨大的发展空间和增长潜力。但要把潜力变为现实的市场需求，就必须从现在开起，加大力度治理好影响寿险业长期持续发展的销售误导等行业性问题，为下一步快速发展奠定良好的基础，营造良好的保险生态环境。　　需要指出的是，由于销售误导问题长期存在，产生原因复杂且表现形式多样，涉及面广，决定了治理销售误导问题是一项长期系统性工程，既要采取有力措施，确保在短期内见到成效；又要着眼长远，从建立长效机制入手，下工夫解决源头性的问题。　　在这个过程中，仅仅依靠监管部门建立健全制度体系、强化制度的执行和落实、加大检查和处罚的力度等，是远远不够的，关键还在于各家人身险公司能否承担起治理销售误导的主体责任，尤其是需要各级高管人员承担起相应责任。　　一方面，各家人身险公司应当改进和完善销售过程管理，强化内控和监督约束机制，改变片面追求速度、规模和市场份额，忽视业务品质管理的做法，从制度上、源头上降低销售误导发生的可能性，树立合规和诚信的经营理念；另一方面，在建立健全内控制度的同时，抓紧建立销售误导责任追究机制，明确从总公司到各级分支机构相关管理人员对销售误导行为的管控责任和相应的责任追究标准。　　治理销售误导问题，既需要行业齐心合力、齐抓共管，也需要监管部门、行业协会和各家人身险公司认真履行各自的职责，更需要社会公众、新闻媒体积极参与和监督，才能确保实现治理目标。当广大消费者把&明明白白&买保险当作一种享受时，行业的社会形象也就不言自明了。
需要注意！“全险”不能理赔的14种情况
对于大多数车主，特别是新车的车主，一般都会选择&全险&，而大家以为上了&全险&就万无一失了，出了任何问题都可以获得赔偿，殊不知这里还有很多&高深&的知识。其实&全险&只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种，但在某些特定情况下，即便投保了上述主险、附加险，车主依然得自己&买单&，下面我们就把这几种情况罗列出来，给大家一些参考。
1、酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔：以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期速等情形，保险公司也会拒绝赔付。2、地震不赔：遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。3、精神损失不赔：大部分保险条款会有类似的规定，&因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除&。4、修车期间的损失不赔：修理厂有责任妥善保管维修车辆，因此，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。　　5、发动机进水后导致的发动机损坏不赔：保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。　　6、爆胎不赔：未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。7、被车上物品撞坏不赔：如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。　　8、未经定损直接修车的不赔：如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。　　9、把负全责的肇事人放跑了不赔：当与其他车辆发生碰撞时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。　　10、车没丢，轮胎丢了不赔：如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。　　11、拖着没保险的车撞车不赔：如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。　　12、撞到自家人不赔：所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在&第三者&的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。　　13、车灯或倒车镜单独破碎不赔：这条免责条款是为了对付某些修理厂将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款的骗保行为。　　14、自己加装的设备不赔：车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，若无对此单独投保，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿。
赔偿降至39万 雅阁碰劳斯莱斯事件追踪
日前，一则报道吸引了我们的视线，浙江一位朱小姐在驾驶自己的车时，不小心&轻剐&了一辆车，发生了事故，并被判全责。这个本无奇的故事其实很平常，但当听说被剐蹭的车辆是一辆价值1200万的，并且修理费曾被曝出达200万元的赔偿时，我们有些不能&淡定&了。
据悉，朱小姐的这辆，投保的第三者责任险，最高赔偿限额为20万。这意味着，如果这辆的修理费用超过20万，超出部分将由朱小姐自掏腰包。在事故初期，有关对于的赔偿金额曾被预计在200万元，但是根据最新消息，初估车损39万，没有媒体炒作的那么高。但因为车没有买&不计免赔&，所以20万元的第三者责任险要打8折，只能拿到16万元。39万元去掉16万，车主自掏腰包23万，等于把一辆全新的搭进去了。 从最初吓人的200万，到如今的39万元，车主方面总算松了口气&&不必砸锅卖铁为别人修车了，但是有关这次事故的背后我们还是可以聊一聊的。
首先是对于此次事件，其实车主比较可惜的不是没买&不计免赔&，而是第三者责任险买得太少了。如果买了50万元的三者险，这次39万元的修车费，虽然她仍然需自付39万元维修费的20%，即7.8万元，但相比23万元还是要低很多了。而20万元的三者险和50万元的三者险，差价也就在300元到500元之间。　　因此我们消费者在为爱车购买保险时，应该按需购买，不要一味的为了省钱。正如微博网友的一个评论：这是个人风险管理的典型案例，当人们享受汽车时代的速度和效率时，应考虑由此带来的财务风险。当然，我们这么建议也不是事后诸葛亮，也是为大家提一个醒，大家根据自己的需要来选择。同时，在驾车中，也要注意力集中，避免接打电话等等容易让人分神的行为，同时此次事故带来最直接的一个影响就是：驾车时碰到豪车，还是小心为上吧。希望汽车能够为大家带来便利的生活，而不是平添烦恼。（编译/ 王寅）
防老必须是社保为基础 商业保险巧搭配
防老必须是社保为基础 商业保险巧搭配 人人都面临退休养老的问题，随着我国进入老龄化社会，独生子女居多的情况下养老问题更前所未有地对人们的生活构成挑战，成为压在老百姓心头的一块石头。老百姓目前想解决养老问题主要有三条路：社会基本养老保险、个人购买商业养老保险和个别企业的补充养老保险。
企业给上的补充养老保险很难普及，不具有代表性。那么，社保和商业保险中，哪个更能满足我们的养老需求呢?到保险E族和大家聊聊吧
社保为基础
社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质。
社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。
这样，凡是已达退休年龄(男60岁、女50岁、女干部55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后满15年的人均可领取。每月领取的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资&20%，缴费年限不满15年的按15%算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。支取年限的计算方式是假设60岁退休，如果届时的预期寿命是75岁(不考虑利息因素)，计发月数就是180。过渡性养老金只针对&中人&(日前退休的人)发放。养老金全部由银行、邮局等社会服务机构发放，按月领取。
不过，如果您指望光靠社保就能维持退休前的生活水平可就错了。社会养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。我国的社会养老保险也是为保障大多数社会成员年老时的生活而建立的，然而现在的社会养老保险制度是用在岗人员缴纳的养老费支付已退休人员的养老费，随着&生育高峰期&的一代步入老年，我国的社会养老制度将面临着巨大财政负担。
商业保险更自由
由于社会养老保险的局限性，要想有优质的晚年生活，可以考虑购买商业养老保险，商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，也就是都属于商业养老保险范畴。
商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴，一部分交给国家，一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。
同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障，因为和保险公司的经营情况挂钩，所以存在一定的风险和不稳定性。
社会养老保险是一种政府行为，所以注定它只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
在国外，商业养老保险是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去，购买养老保险便是满足这种需要的有效投资方式。
社保、商保相结合
对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年轻人来说，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方式。
商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，而商业养老险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。
商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。
社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。
社会养老保险虽然覆盖面相对广，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就一定要购买商业养老险来保证自己晚年的生活，建议这些人在购买养老险的同时，可附加一些其他保险，如：医疗、健康。一是这样的人群在各方面的保障都薄弱，二是这样购买产品组合也会划算些。&
王梓木董事长荣获2011年度最具远见董事长奖
中国保监会稽查局局长裴光给王梓木董事长颁奖&日由《保险经理人》杂志举办的2011中国保险行业年度风云榜在京隆重举办。华泰保险集团董事长王梓木以其独到的发展理念和智慧的战略眼光，荣获年度最具远见董事长奖。&王梓木先生从华泰保险公司成立至今一直担任董事长一职，十五年来，他带领所有华泰人坚定不移地走质量效益型发展道路，不仅使华泰保险成为国内唯一一家自成立起年年盈利、年年分红的保险公司同时，也是在业内率先实现两个转变的保险公司，即实现了从简单的规模扩张向质量效益型的转变，从过度依赖投资收益向追求承保利润的转变。目前，华泰保险已发展成为集财险、寿险、资产管理为一体的金融保险集团。&中国保险业年度风云榜自2007年起至今已成功举办了6届，每年的评审团均由来自业界知名的专家学者和保险业的前辈组成，得到了行业监管及保险机构的高度评价和认可，在业内外形成了广泛影响
华泰董事长王梓木
&王梓木，生于1953年，1978年毕业于吉林大学经济系。曾任全国人大常委会办公厅研究室副处长、处长。国家经贸委综合司处长、副司长，并于1995年起主持全司工作。1996年发起并组建华泰财产保险股份有限公司。另外也有前辽宁省副省长等同名人物。他酷爱运动，周末铁定是他和家人朋友参加&　　
王梓木各项运动的时间。项目有高尔夫球、滑雪、潜水、骑马、动力伞等，同时还参加了各种各样的运动俱乐部。&大家在一起放松地交流、，除了获得乐趣、扩大眼界外，有时也能促成生意。&王梓木将、、运动俱乐部一道列为企业家三大最重要的活动场所，并认为三者不可偏废。&　　&公众生活，私人生活，内心生活&，王梓木对圣雄甘地的&三重生活观&有着最深刻的感悟。他说，我从来不是一个有偶像的人，人只需要尊崇自己的内心，但如果一定要说曾经羡慕过谁，那就是天上飞的鸟和海里游的鱼。我花了10年时间发展华泰，同样也花了10年时间靠近那两个神秘的世界。&　　天空、陆地、海洋，正好对应着王梓木的事业、家庭和他热爱的运动。日下午2点，1个小时的午睡之后，华泰保险公司董事长王梓木打开自己办公室的大衣橱，认真地挑选着和身上西服相配的领带。10分钟后，系好领带的他再一次在镜子前确认了一下领带结的大小是否合适，同时不忘取下自己的金丝眼镜仔细擦了擦，随后坐在会客桌前，手腕上的表指向2点15分，5分钟后，一位重要的客户将来访，时间拿捏得恰到好处，他脸上浮现出一丝不易让人觉察的淡定笑容&& 两小时之后，北京国际企业大厦20层的顶楼天台上，离王梓木的办公室大约8米垂直距离的地方，空气中弥漫着淡淡的春日阳光的味道和灰尘的影子。为了拍摄的需要，在这片光影之中，另一个戴着黑色墨镜、穿着紧身T恤的王梓木正在奋力挥动手中的高尔夫球杆，他引以为傲的胸肌在衣服下若隐若现，眼前的钢筋水泥仿佛是他心中翠绿的果岭。&　　巨大的中央空调外机发出同样巨大的噪音，他自然地和我们大声地交谈着，虽然近似于向对方叫喊，却充满了一种特殊张扬的活力，让人无法把眼前这个酷酷的他和两小时前那个儒雅的他联系在一起。&　　我从来不是一个有偶像的人，人只需要时刻尊崇自己的内心，但如果一定要说曾经羡慕过谁，那就是天上飞的鸟和海里游的鱼。在年轻懵懂的时候，天空与海就仿佛意味着和人类平地所不同的两个神秘世界世界，因而使我充满了渴望。&　　我花了10年时间发展华泰，同样也花了10年时间努力靠近渴望着的那两个神秘的世界，充分体现自己的完整。只要敢想，人也能长出翅膀&如果你能选择的话，你希望让什么重现&，不是&春风得意的官场&，不是&雄姿英发的领奖台&，甚至不是那&美好易逝的青春&，王梓木的答案却是那&充满好奇心的童年&。他认为，对一切充满好奇正是让人永远不老的法宝。&　　只要敢想，谁说人就不能长出翅膀？王梓木不仅敢想，还敢做。虽然火箭早已上天，人类已经登陆月球，年过50的王梓木却偏偏还要玩动力伞，据说再过一段时间还要学滑翔，因为他觉得这样更接近于像鸟一样在天空中，他说：想发财就去万通商联找优质玩具供货商！中飞翔，更接近于他想象中飞的姿态。&　　又因为一直以来对鱼的羡慕，王梓木专门去考了潜水资格证书，实现了自己无限类似于海里自由畅快遨游的鱼的愿望。&　　10年前，当王梓木辞去国家经贸委副司长的职位，宣布创办华泰保险公司时，多少人跌破了。王梓木自己却十分坦然，纵然多年的官场生涯已经使他具有了在复杂人际关系中纵横捭合的魄力，他却选择在仕途一片光明的时候进入一个&个性更少被扭曲&的舞台。&在企业里，你作了决定，就去组织各种资源，你完全可能实现你定下的目标。&他对这样的前景充满好奇和渴望，而做自己愿意做的事又恰恰是他生命中最重要的事。&　　华泰成立3周年的时候，王梓木在自己办公室专门的封存箱里封存了一封他写给50年后的华泰董事长的信：&你能看到此信，便是华泰之幸事，我将为之感到欣慰，因为华泰毕竟存续了50多年&&&&　　他说，自己做企业的动力其实就和滑雪、玩动力伞、拿潜水资格证书的初衷是一样的，事业与生活的很多道理是相通的，都是一个又一个满足自己内心向往的过程，享受这样的过程、期待将来的结果，比最后得到结果更加重要。&　　我喜欢四季气候差别明显的地方，热要热得痛快，冷要冷得彻底，春天能盼夏天的海，夏天能盼秋天的落叶，秋天能盼冬天的冰雪，冬天又盼春暖花开。这个季节期待下个季节的美&&生活就应该是一曲起起伏伏的交响乐，有时波涛汹涌，有时平静如水，既从容又充满变化着的节奏感。&
人物轶事　　2001年，王梓木参加了在亚布力举行的中国企业家论坛，第一次接触滑雪便身负重伤。&　　当时，他在教练的指导下刚练习了两个来回，就大胆地冲上了中级滑道&&在体会了不到3分钟风驰电掣的速度之后，王梓木就重重地摔倒了，后赶上来的教练也倒下了，是被他活活吓倒的。&　　于是，参加当年企业家论坛的人都知道华泰的王梓木摔得很惨，是被抬出滑雪场的。但却没有人料到，5年之后在同样的亚布力滑雪场，正是同一个王梓木拿下了业余滑雪比赛的冠军，而5年前所有比他滑得好的人这次都没有拿到名次。&　　
王梓木第一次滑雪就&伤亡惨重&，一般人都会产生心理阴影，近而恐惧。王梓木却因为那摔倒前的3分钟迷上了速度的快感，又因为摔倒后的重伤加深了对速度的控制力的理解。一发不可收拾，后来5年间，他先后去了新西兰、法国、瑞士等国家的滑雪胜地专门练习滑雪。今年还特地去观看了都灵冬奥会。回到北京后，因为积雪不多，又会同绿领俱乐部的滑雪同伴专程飞到日本北海道去滑了一个周末&&&　　春天能盼夏天的海，夏天能盼秋天的落叶，秋天能盼冬天的冰雪，冬天又盼春暖花开，这个季节期待下个季节的美&&王梓木把自己的四季安排得起起伏伏不亦乐乎。冬天滑雪是刺激的，夏天冲浪更加惊心动魄。有一次，当10多米高的海浪逼得连渔民都不敢出海时，王梓木却和同伴们专门租了一条船，无比兴奋地冲上了浪尖，快乐得像个小孩。&　　生活中这种波涛汹涌的刺激，有点冒险，充满挑战，也更要懂得控制。工作余暇的王梓木会很认真严肃地思考这些冒险和挑战对自己事业观的影响，随后得出这样的结论：干事业同样需要冒险和挑战，但也要懂得对速度的控制。&　　王梓木从运动中悟出一个公式：速度=控制力。只有控制力强的人，才能真正把握速度，拥有速度。失去控制力的速度是危险的速度，甚至是失败的渊源。运动是如此，做企业又何尝不是呢。&　　真正的财富往往和金钱的拥有量并不成正比，而是发自内心的满足感和价值感；真正美好的生活就是适合你的生活&&&
家庭生活　　王梓木有一个比他更有名的妻子&&央视著名主持人敬一丹。夫妻二人却早早相约尽量&你不谈我，我不谈你&。王梓木的办公室里只有一张他们的普通合影，还是10年前华泰刚成立时照的，放在一个很不显眼的地方。真正的爱如同真正美好的生活，不是放在明处让人参观的，它藏在人的内心深处。&　　王梓木一家至今住在小区公寓楼里，和父母住在一起。没有选择独门独户的别墅，和财力无关，只因为他们喜欢和邻居友好相处的那种感觉，比起环境的舒服，他们更重视内心的舒服。&　　过去一些年，王梓木经常组织家人去国外旅行，有次去法国，上飞机的时候，法航的人认出了敬一丹，惊讶地问：&敬小姐，您是不是买错票了？&她很坦然地回答：&没有错，我就是买的经济舱。&对方随即表示要送她一张头等舱的票，然而她却笑着拒绝：&谢谢，我的家人都在经济舱，我还是坐经济舱。&&　　敬一丹的质朴、淡定和从容不迫，对弱势群体本能的同情，也时刻影响着王梓木。当很多富人一窝蜂跑去买大院和的时候，他却嫌那是，他说：想发财就去万通商联找优质礼品供货商！是一种物质的负担和奴役，并不能让自己获得真正的享受。相比，用自己的能力去帮助一些需要帮助的人，包括建一个学校却更能让他感到满足。华泰保险成立10年做了大量的公益事业，都是雪中送炭，而不是锦上添花，王梓木如是说。&　　作为一个并无什么金融专业知识却创办了一家金融企业的人，似乎很难做到从容。但王梓木恰恰最强调的一点就是企业家要学会从容。他曾向一家美国大公司的董事长请教如何度周末时间，得到的回答是度假。&不陪你的客户吗？&&陪客户那是客户经理的事情。&王梓木由此得到启发：董事长要做董事长该做的事，而不必像那样事必躬亲，要学会调动别人的积极性，尤其要把公司的制度建设好，制度完备了，领导者就会从容。&　　4月7日刚好是星期五，晚上7点采访快结束的时候，有下属正等在门外有事汇报。王梓木简单地询问了一下事情是否重要，就急切地准备回家了。这时，的电话也刚好打来，这对20年的夫妻在电话里愉快地商量起吃晚饭的事，王梓木的嘴角不时露出温柔的笑&&一切都刚刚好。&
生活感悟　　运动理念&不等于&企业管理理念&　　对于王梓木来说，总是令他难以割舍的，这使他一直保持着矫健的身姿。&我从小就喜欢运动！&王梓木说。早在少年时期，他就经常横渡，每天早晨练长跑，短衣短裤地跑过的&三九&天。在念本科的时候，他除了喜欢游泳外，还喜欢&跳水&，跳台由三米升至五米，甚至十米。&　　王梓木认为，运动对企业家的好处就是增强与。除了高尔夫球之外，他还喜欢、、、、等，因为企业家需要一定程度的刺激。刺激的就是冒险，是需要一种冒险精神的。他说：&没有刺激，就没有创新。一个企业也好，一个人也好，要有不断的追求和探索，这样才会有生命力，才有发展的余地。&&　　
王梓木有人说，王梓木正是从各类运动中获得了一种敢于和的精神，并对华泰的发展起到了重要的影响。对此，王梓木并不否认。但他同时也很直截了当地说，运动的理念并不等同于做企业。&　　在一次意外的事故中，王梓木深切地感受到了这一点：2002年在亚布力初学滑雪时，王梓木在上练习了几个回合，就上了中级滑道，控制不住就以极快的速度冲下山来，连指导他的教练都跟不上，结果摔坏了腿。通过这次事故，善于思考和总结的王梓木悟出了几个道理：一是要有一种控制力的尝试，作为企业必须得学会、，才能，否则风险太大，后果不堪设想。&　　王梓木说：&运动出了差错是伤害你个人的身体，但华泰不是我个人的，是的，涉及到广大投保人的利益，还有员工的前途命运，我不能拿企业去冒险。我是自己身体的所有者，能够独立承担，但我不是企业的所有者，只是经营者，不能对其承担全部责任，所以不能拿企业去冒险。&&　　高尔夫球-动作要规范&　　企业经营-也要规范&　　王梓木，一个热爱运动的人。作为华泰财产保险公司的，作为一位企业管理者，王梓木从运动中探询到了企业管理的真谛，这可能是他不同于一般企业家之处。&　　目前，王梓木最喜欢的运动是打高尔夫球。我们的采访也就从高尔夫运动开始了。&　　王梓木打高尔夫球已经有9年的时间了，现在基本上每个星期都要下场一到两次。&　　说起打高尔夫球，还要从王梓木弃官从商开始。1996年，正顺的王梓木毅然放弃了在官场上的升迁机会，凭借自己在政府机构建立的信用及广泛的人脉资源，从跨24个行业的63家大型企业筹集到13.33亿元资金，组建了泰财产保险公司，他任董事长兼CEO。也就是这一年，王梓木接触并热爱上了高尔夫球，他的高尔夫生涯自此开始。&　　1996年王梓木第一次摸杆，并第一次下场，地点是在的。第一次参加高尔夫运动，他打球的感受就是&好玩&。而王梓木真正从高尔夫运动中体味出企业管理的哲理还是在5年之后。打高尔夫球的前5年，王梓木的动作随意性比较大。他没有认真请过教练，只是自己琢磨，和朋友切磋，成绩到了90杆左右时，就没再提高过。&　　2001年，高尔夫球世界名将伍兹第一次来到中国，在的观澜球场，当时身在现场的王梓木被深深地触动了，他第一次近距离地看到被人们神化了的&老虎&，第一次欣赏到了世界上最完美的挥杆，最重要的是，那一次，他体会到了&规范&动作在高尔夫运动中所发挥的魅力。&　　王梓木领悟到，规范的动作是无数人经过无数次实践经验摸索出来的，是通向的捷径。2001年后，王梓木开始专门请教练规范动作。现在每年春天来临的时候，王梓木都会请教练来调整一下被遗忘了一个冬天的动作。他的理论是：是一种肌肉记忆运动。打球的人，最可怕的就是，当你的动作长期不规范，肌肉记忆的都是错误的动作时，它会顽固地保持在身体上，纠正起来非常困难。换个角度讲，也许错误地打了一万杆，就要再用纠正过来的一万杆来调整，这样的过程非常痛苦。他经常告诫初学的朋友：开始就要规范动作，聘请好的教练，用正确的方法来练习，这样才能少走弯路，达到稳定的进步。&　　为此，王梓木悟出了中的一个道理&。&专业化就是，会告诉你一些规范的、标准的动作，让你更快地掌握专业化技能，这样你的进步最快，会在较短的时间内接近你的目标，实现你的目标。企业的发展也要走规范化、专业化道路，这就是成功的。成熟的东西拿来所用，有了桥，为什么还要摸着石头过河呢？其实有好多事情人家比你强，为什么不向人家学呢？&&
下海做保险　　令所有人吃惊的是，1996年，时年43岁，任职国家经贸委综合司副司长，当时两位主要领导看好，经常带他去国务院汇报工作的王梓木，竟宣布辞去公职，下海经商，此时，正值他经常出国考察，下去调研，并参与了中共十四届三中全会报告关于建立现代企业制度的部分调研和起草工作，政治前途不可限量的日子。&　　&之所以离开单位，来做保险，我还是看到了人生的另外一种东西。&当日在领奖现场，王梓木显得很高兴，他一边与过往的熟人打招呼，一边继续着跟记者的谈话。&　　事实上，长期以来，保费规模一直是保险公司执著追求的目标，大公司老公司追求保费为了保住自己的市场霸主地位，新公司小公司追求保费为了赢得一席地位和话语权。在保险公司看来，保费和效益成为&鱼与熊掌&不可兼得，亦难以取舍，这种悖论让保险公司们不停地在两者之间徘徊选择。&　　王梓木掌舵的华泰保险，成立10年来，保费收入平均年增长率为28.19%，超过了产险行业的平均增长速度；公司投资项下收益12.68亿元，年平均收益率为8.68%，在业内处于领先地位；公司净利润累计8.5亿元，是国内惟一成立9年来连续赢利和分红的保险公司；公司的偿付能力始终大幅超过中国保监会规定的最低偿付能力标准，是目前保监会规定的13.8倍。&　　2005年，华泰实现保费收入12.48亿元，其中，直接保费收入11.76亿元，同比增长19.2%，高出全国产险12.9%的平均增长率6.3个百分点。客观地说，这个速度也是不慢的。全国各家保险公司增长速度不一，增长的背后所包含的因素有所不同。值得关注的是，华泰保险业务的增长是持续有效益的增长，是结构不断优化的增长，是管理水平不断升级的增长，是创新产品比重不断扩大的增长。&　　而今，华泰保险公司是中国航天保险联合体、中国核保险共同体发起成员。自成立以来，先后承保了多次发射项目与核电项目。为了有效规避与分散风险，公司注重与国内保险业同行保持密切联系，逐步建立起大项目、高风险业务的共保合作机制。公司还与国内外许多实力强、信誉好的再保险公司保持着多方位的业务合作关系。副司长下海后创造的。&
引领华泰三级跳　　华泰财产保险股份有限公司董事长王梓木这些天很忙碌，也很兴奋。他现在面临着一个新的考验：华泰人寿保险公司正在积极筹备，公司由华泰财险和华泰股东共同发起，华泰控股90%以上。对于在产险界摸爬滚打多年的王梓木来说，人寿保险是一个全新的领域，他又一次站在新的起点上。王梓木对于起点并不陌生，喜欢运动的他曾经无数次地站在各种起点。王梓木对于起点也并不担心，他组建华泰的起点并不高，但华泰8年来却成功地实现了三级跳。王梓木甚至有一点喜欢起点的感觉。&　　初掌华泰以优质供给创造市场&　　王梓木是个非常喜欢运动的人，他在华泰的路也像是从事一个个体育项目。9年前，42岁的王梓木做了他职业生涯中最重要的一个决定：时任国家经贸委综合司副司长（主持工作）的他发起并组建国内首家全国性股份制财产保险公司。取国泰民安之意，公司定名为&华泰&。王梓木把这个转变比喻为&潜水&。潜水最大的乐趣就是观看另外一个世界，寻找一种全新的感觉，寻找一种自由，像鱼儿一样穿梭往来。&　　当然，自由的第一步并不轻松。&　　1996年华泰成立之初，摆在王梓木面前最棘手的问题是华泰没有市场，当时的中国财险市场早已被中保、平安、太平洋三家巨头瓜分完毕。面对这样的三足鼎立局面，华泰在资金、技术、人才等方面均不具优势。怎么办？谙熟宏观经济理论的王梓木提出了自己全新的思路，他号召全体公司员工：&以优质供给创造市场&。这也是他组建华泰后喊出的第一个口号。王梓木认为，&所谓优质供给，对保险企业来说就是产品与服务。&&　　在深入研究市场之后，华泰随后不断适时地推出保险新产品，满足市场的多层次、多角度的需求。在研制新险种的过程中，华泰双管齐下，一方面利用现代技术自行开发，另一方面大胆引进国外的优质险种，结合本国国情按照新的市场需求加工处理，为我所用。王梓木的这种&以供给创造需求&的大市场观念深深地刻在了每一个华泰员工心里。一年后，公司保险营业收入超过1.5亿元，投资收益1.5亿元，实现经营利润9000多万元，公司资产总规模由公司初建时的13.3亿上升至16亿元。&　　然而，公司一年以来的成绩并没有使王梓木产生任何懈怠，紧接着他走出了他的第二招棋，&效益险种上规模，规模险种增效益&。具体来说就是，一方面在公司所推出的各险种中力争创出自己的名牌拳头产品来。另一方面，公司努力使这些优质险种快速占领市场，扩大业务规模，下大力气构造自己的营销网络。公司以自营与代理相结合的方式在北京地区发展了80多家代理机构，并在上海、广州、南京、深圳等全国重点城市有步骤地组建分公司，使华泰真正成为一家全国性的财险公司。&
结盟ACE实施战略转型　　在经历公司创建初期一段时间的猛烈扩张后，王梓木隐约感到公司虽然规模在一天天扩大但并未带来应有的效益。他要找到问题所在。2000年初，王梓木召集华泰主要负责人在北京香山开会，王梓木在会上做了一个现在看来对华泰具有转折意义的决定&&&请安达信公司参照国际标准为华泰&诊断&。&诊断&结果让王梓木吓了一跳，按照国际上通行的财产保险公司1/24法提取准备金的标准分析，华泰经营业绩不是一片大好，而是问题相当严重。&　　问题主要出在公司管控能力差等方面。安达信的分析报告让王梓木确立了以效益为导向的经营方针，华泰由此开始了治理整顿、战略转型时期。&　　王梓木又用他的运动观来解释。王梓木经常打高尔夫球，他的很多生意都是在高尔夫球场上完成的。&打球有时会遇到障碍，是冲过去还是绕过去，每个人都会有不同的选择。有时候走直线是最近的，但如果出现许多障碍，直打过去可能会出现一些危险。&在王梓木的心中，他的目标是很明确的，他选择转型只是一个策略。他不仅要把公司带到一个安全的地方，也要带到一个有利于打下一杆的地方。&　　在他的坚持下，华泰在既定的路线中坚持往下走。事实也最后证明了王梓木&高尔夫理论&的正确性。2001年华泰保险业务出现转机，保费增长33.88%，高于行业平均增长率20个百分点，承保质量也有所提高。&　　在几年后的今天，1/24法提取准备金已成为保监会推荐的行业标准。由于华泰早于行业近4年的时间开始执行这一标准，这就为王梓木赢得了宝贵的时间，得以实施他下一个计划&&&引入美国ACE保险集团参股华泰，使公司转型进一步深化。&　　2002年3月，美国ACE保险集团正式参股华泰。在外资股东的帮助下，王梓木开始了对华泰更加全面的战略转型计划。根据目标市场要求，华泰加大了调整险种结构力度，停掉车贷险、船舶险等高风险业务，暂停设立新的分支机构，公司员工总数减少近四分之一。尽管如此，华泰2003年仍实现了7%的增长，并首次实现承保利润。 2004年，华泰战略转型注重承保业务的选择和目标市场的培育，加强对分支机构管控，降低管理成本，提升运营效能。改善险种结构（车险比重降到57%），业务品质大幅提高。在人员和网点没有增加的情况下，保险业务收入超过10亿元，比上年增长24.31%。如果加上房屋趸交保费和投资型保险，当年保险收入总额达到23亿元。承保利润大幅增长，保险综合成本率为91%，居中资保险公司领先地位。&　　
王梓木组建集团逐步形成核心竞争力记得早在5年前，王梓木就向记者提出过华泰将向综合性金融保险服务集团方向发展的规划。1999年，华泰董事会形成了组建寿险公司的决议，并经过股东大会批准。同年，华泰提出建立专业化保险资产管理机构的设想，2001年，正式在上海成立了投资管理中心。去年6月1日，保监会正式批复同意华泰筹建人寿保险公司；9月30日，正式同意华泰筹建资产管理公司。寿险和资产管理公司开业后，华泰将成为全国第一家拥有财险、寿险和资产管理公司的综合性保险企业。&　　在组建集团的道路上，王梓木最关心的还是营造企业的核心竞争能力。华泰自1996年8月成立至日，累计实现投资收益12.18亿元，平均年回报率达10.31%，在金融市场，尤其是债券经营方面确立了华泰的品牌，逐步形成了华泰的核心竞争力。&　　在王梓木的脑海里，华泰成立集团将分两步走：第一步，成立寿险公司和资产管理公司；第二步，将财险剥离出来，成立独立的产险公司，同时集团成立。在对集团的定位上，王梓木有着清晰的思路&&&他说：&我们倾向于走集团化发展道路。一方面，在产险、寿险、资产管理的专业化经营方面，我们将充分授权给这些专业公司；另一方面，在共同资源方面，包括发展战略、和运用、IT建设、人力资源、公共关系、品牌拓展等方面，实行集约化管理。集约化的程度在不同方面也会有所不同&。&　　王梓木又回到了自己喜欢的运动上来。王梓木喜欢带有一定的运动，比如滑雪、骑马、潜水等。年轻时他横渡松花江如履平地，在哈尔滨零下数十摄氏度的冬天天天坚持短衣短裤长跑，挑战自然。他说自己在各种运动中得到了很多人难以体会的乐趣，新的开始也许将带来一个新的成功。
养儿防老不现实 商业保险须加码
中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。目前养老金&空账&数额不小，企业年金保险的替代率和参与度也严重不足，在中国老龄化日渐加重的背景下，中国人养老如何&养得起&成为一个不得不面对的大问题。保险专家认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质，并充分利用养老护理保险来满足老年人的长期护理需求。个人商业养老保险须&加码&由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。比如，一个家庭目前每月的收入为8000元，以70%的替代率计算，退休后生活费至少需要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计其发放的目标替代率不超过58%，企业年金作为一种补充 性 养 老 保 险 ， 在 退 休 收 入 中 的 替 代 率 只 有1%&&&这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供&确定的&养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。按需选择 年纪越大投保越难据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。养老护理保险破解护理难题养老保险只能满足老年人的基本生活和医疗需求，而对于他们的长期护理需求则有点&无能为力&，这就需要养老护理保险来发挥作用。北京市有关部门日前表示，将探索开展养老护理保险试点工作。目前，我国养老护理保险仍处于起步阶段，相关的保险产品还比较少见。有媒体报道&十二五&期间，老年人长期护理保险将在我国部分省(自治区、直辖市)试点，以统筹解决养老护理费用。养老护理保险，是指为因年老体衰、疾病或伤残不能自理，需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的一种保险。当被保险人身体衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用辅助设备生活时，由保险基金支付护理费用。养老护理保险也可称为长期护理保险，老年人是这种护理服务的主要使用者。据了解，老年人长期护理保险20世纪70年代起源于美国，目前在美国共有60多万人签署了老年护理保险合同，约占人寿保险市场30%的份额。此外，德国以法律的形式，规定&护理保险跟随医疗保险的原则&，凡参加了法定医疗保险的人自动参加护理保险。日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加长期护理方案，其特点是全民皆保。与其他保险产品相比，长期护理保险侧重于提供长期护理保障；从保障范围看，分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护4个等级；产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式，给付期限有一年、数年、终身等选择。-链接中国人的养老&短腿&社会基本养老保险金主要由基础养老金和个人账户养老金组成，最近有专家估算称中国养老金的&空账&规模达到1.3万亿，这让很多人担忧自己退休时能否领到养老金。与此同时，养老金相对于C PI的增长在不断&缩水&。从2000年到2008年，中国的CPI年均增长率为2.2%，而养老金的年均投资收益率却不到2%。人力资源和社会保障部有关负责人表示，目前养老金的保值增值手段明显滞后，使其未来远远不能提供预期的保障水平，尤其是在高通胀时期，眼睁睁看着账户上的资金贬值。另一方面，作为养老保险的第二大支柱，企业年金的发展严重滞后。企业年金是企业和职工自愿建立的一种补充性养老保险，目前企业参与率仅为1%，参保人数占全国就业人口约1.6%，企业年金占退休收入替代率只有1%。替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，美国企业年金的替代率达到40%。当前全国拥有基本养老保险的2.2亿人中，仅有1179万人拥有企业年金作为其补充养老保障，且主要为国有垄断行业企业员工。社保养老和企业年金养老之外，家庭养老仍是我国主流的养老方式。但我国未来的人口结构呈现出人口总量多、工作人口少、人口老龄化等特点，在&421&的家庭结构中，&养儿防老&也变得越来越不现实。
华泰人寿保险股份有限公司（简称&华泰人寿&）是一家由国内外实力雄厚的金融保险集团和知名企业发起设立的全国性寿险公司，股东投入资金超过20亿元。公司于2005年正式开业，总部设在北京，目前已经在北京、浙江、四川、江苏、山东、上海、河南、福建、湖南、广东、江西、内蒙古（筹）等省市开设了两百余家分支机构和营业网点。
华泰人寿的主要股东华泰保险集团股份有限公司，是国内九大保险集团之一；另一主要股东美国安达集团（ACE Group）， 是全球最大的财产险、责任险及再保险公司之一，被《福布斯》杂志评为130家全球业绩最佳企业之一。
华泰人寿是华泰保险集团的重要成员。在&做好财险，做大寿险，做强资产管理&的集团战略下，公司坚持&集约化管理、专业化经营、质量效益型发展&的方针，秉承&规范管理，稳健经营，诚实守信，创新发展&的长期理念，依托华泰集团其他子公司的市场资源和业内领先的理财能力，利用美国ACE集团的全面技术支持，实现了健康、平稳和较快的发展。2010年，公司荣获《中国经营报》第八届中国企业竞争力年会评选的&2010卓越竞争力成长型保险公司&奖。
华泰人寿在发展过程中始终贯彻&渠道为先&的发展策略，注重渠道建设的质量和创造力，现已开拓了包括个人营销、银行保险、团体保险、直销业务在内的多元化行销渠道，为不同客户群带来全方位、高品质的保险服务。
华泰人寿在售产品近九十款，经营范围覆盖传统寿险、意外险、健康险及分红险、万能险、投连险等业务，形成了较为完善的产品体系，从而为客户提供全面和个性化的保障。公司产品设计注重市场和时效导向，体现客户权益，持续的产品创新能力赢得了社会的认可。
华泰人寿以&专业品质，恒久保障&为企业承诺，始终坚持客户至上，诚信服务。开业以来，华泰人寿以全面满足客户需求为导向，提供网络、柜面、电话传真、信函、短消息以及上门服务等多渠道服务方式，率先在业内推出&差一补二&、&延迟补偿&等理赔服务承诺，将&理赔快，找华泰&的口碑落实为一次次实际行动，受到了社会的广泛好评。2010年公司荣获搜狐金融理财网络盛典评选的&理赔最迅速的保险公司&奖；2011年公司荣获《每日经济新闻》&第三届中国企业诚信榜&评选的&最佳诚信企业&奖。
华泰人寿的企业文化植根于华泰保险深厚的历史积淀，倡导平等、人文的合作文化氛围，同时又不断赋予品牌新的生机与活力，在多年发展过程中逐步打造了&开放、进取、参与、包容&的企业文化。公司大力提倡&诚实正直，团队共赢，沟通执行，不畏犯错，艰苦奋斗，劳逸结合&的工作精神，以其作为推动公司高效运作和健康发展的理念基础，得到了公司所有团队和员工的高度认同。在《财富》杂志与全球咨询服务公司韬睿惠悦合作评选的&卓越雇主&&2011年中国最适宜工作的公司&榜单中，华泰人寿成为20家上榜企业中唯一一家保险行业公司。
华泰人寿作为一家具有高度社会责任感的现代企业，一直关注企业的长期发展目标和与之适应的成长环境，以成为合格的企业公民为目标，为建设和谐社会而承担使命。自成立以来，公司在社会教育、健康等多个领域开展了卓有实效的社会公益活动，特别是在灾害救助的危急时刻，华泰人寿上下动员，全力以赴，采取有效措施为受灾客户快速理赔，并在第一时间筹款募捐，发起义卖，体现了强烈的社会责任意识。
&华夏之一诺，泰然若九鼎&，强强联手打造的华泰人寿，尊崇保险核心价值，坚持科学发展观，加强内控管理和风险防范，不断优化业务结构，全面提高业务品质，正在努力发展成为一家拥有强大自主经营渠道,业务品质好且发展速度较快的复合型寿险公司，在向广大客户提供专业的保险保障和理财服务的同时，也致力于为推动中国保险业发展和创建和谐社会做出应有的贡献。
年轻人为父母养老担心 适合养老的保险有哪些
父母需要商业养老保险吗？
　　18位受访者中有17人为&父母养老&担心
　　不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
　　我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
　　在回答&你认为父母是否需要补充商业养老保险&这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者了解到，这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
　　至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
　　综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
　　仅20年吃饭的费用要近22万元
　　你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：&这笔钱数目肯定不小。&
　　我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年&365天/年&10元/顿&3顿/天=219000元。
　　事实上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
　　我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15％左右，因此，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
　　&孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。&华泰人寿江阴分公司个人业务部顾问的王春说。因此，如果作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
“华泰现象”的启示
近年来，特别是&十一五&以来，保险业抓住我国经济社会蓬勃发展的历史机遇，按照科学发展观的要求，在努力中前行，在风雨中成长，发展质量和整体实力发生了深刻变化。不少保险企业也紧紧把握市场脉搏，从市场和自身实际出发，坚持集约化和内涵式发展，取得了明显成效，为行业的整体发展增添了许多独特的亮色。这其中，&现象&就是一例。&华泰现象&的本质，就是在保险业发展初期市场相对不成熟的情况下，华泰保险做到了&立足市场，注重特色，稳健经营，健康发展&，不求最大但求最好。&华泰现象&的产生，既是保险业坚持改革创新发展所取得成果的一个缩影，也为保险业在&十二五&时期科学健康发展提供了宝贵的经验积累。&十二五&时期是我国全面建设社会的关键时期，也是深化改革开放、加快转变经济发展方式的攻坚时期。经济社会发展的大趋势，为保险业提供了难得的战略机遇，也提出了新的更高要求。这就需要保险业必须深入贯彻落实科学发展观，抓住和用好战略机遇期，加快转变发展方式，真正实现科学健康发展。应当看到，尽管&十一五&时期保险业取得了长足进步，但仍处于发展的初级阶段，与发达国家保险市场相比，还有比较大的差距。尤其对一些保险主体来说，还没有摆脱传统的经营模式，在和管理等方面，与保险企业真正的要求还有不小的距离。能否立足市场，从企业实际出发来解决这些问题，对于在&十二五&乃至今后很长一段时期内的发展至关重要。在这个过程中，如果能够深入思考&华泰现象&的话，或许可以得到一些有价值的启示。&华泰现象&的一个重要启示就是，作为现代保险企业，首先应当做到&稳健经营&， 保持业务平稳增长，不出现大起大落的现象。保险业经营的是风险，风险意识必须高于其他行业，这就要求首先必须考虑风险，提高风险识别、风险定价和风险管控的能力和水平，而不能把眼光仅仅盯在保费收入和发展速度上，如果是这样，必然会欲速则不达。而要做到&稳健经营&，必须有一个&形神兼备&的公司治理结构，只有这样，才能形成企业发展的合力，科学合理的经营管理理念才能真正得到贯彻执行。对于各家保险企业来说，不论是&大而全&还是&小而全&，都应当建立在条件和能力的基础之上，如果盲目&求全&，不仅是不可取的，而且很容易分散精力，结果可能是什么也做不好。&华泰现象&表明，只有立足保险本业，努力在产险、寿险、保险资产管理等各个业务领域培养核心竞争力，真正实现了专业化经营，才可能在整个金融市场和国际保险市场有竞争力，才有条件参与综合经营。特别是中小保险企业，要想在市场上安身立命，更应当走特色化、专业化经营的道路。走特色化、专业化经营的道路，就是要紧密结合市场需求，开展保险产品、服务、管理和渠道创新，着力培养和打造企业的核心竞争力，使企业更具生命力。1998年，华泰保险推出银行信贷房屋保险，一度占据北京半壁江山，受益至今。2004年，华泰保险推出了出口产品责任险和董监事责任险，目前占据较大的市场份额。而其投资型产品一直保持行业领先，靠的也是持续创新。&华泰现象&表明，走质量效益型发展道路，才能保证企业的可持续发展。目前，行业的共识是，如果继续走粗放发展的老路，现有的资本、技术等市场要素，支撑不了&三高一低&的增长模式，转变发展方式已经到了刻不容缓的时候。只有各家保险企业加快转变发展方式的步伐，才能实现保险业的全面转型，行业在&十二五&时期的健康科学发展才会有坚实的基础。科学管理是保险企业生存和发展的基础，也是保险业当前和今后一个时期亟待破解的难题。&华泰现象&启示了管理的重要性，保险企业应根据管理水平来确定自身的发展战略和业务计划，做到管理到什么水平，就发展到什么水平，发展绝不能超越自身管理的能力和水平。&华泰现象&还有一个重要启示：保险企业在与外资机构进行合作时，引入的不仅是资本，更是先进的技术、管理理念，以及在产品开发、风险控制等方面积累的丰富经验，外资股东能够真正发挥战略投资者的作用。&十二五&时期，我国保险市场将继续坚持对外开放，如果认真借鉴和汲取以往的成功经验和失败教训，将对于保险业从传统向现代的转型起到重要的推动作用。
如何利用保险合理避税？
中华人民共和国遗产税暂行条例(草案) 第一条凡在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，死亡(含宣告死亡)时遗有财产者，应就其在中华人民共和国境内、境外的全部遗产，依照本条例的规定征收遗产税。不在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，以及外国公民、无国籍人，死亡(含宣告死亡)时在中华人民共和国境内遗有财产，应就其在中华人民共和国境内的遗产，依照本条例的规定征收遗产税。
第二条本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。
第三条遗产税的纳税义务人依照下列顺序确定：
(一)有遗嘱执行人的，为遗嘱执行人；
(二)无遗嘱执行人的，为继承人及受赠人；
(三)无遗嘱执行人的、继承人及受赠人的，为依法选定的遗产管理人。遗产税的纳税义务为无行为能力人或者限制行为能力人时，其纳税义务由其法定代理人或监护人履行。
第四条无人继承又无人受遗赠、依法归国家所有的遗产，免纳遗产税。
第五条下列各项不计入应征税遗产总额：
(一)遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；
(二)经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品、但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍须自动申请补税；
(三)被继承人自己创作，发明或参与创作，民明并归本人所有的著作权、专利权、专有技术；
(四)被继承人投保所取得的保险金；
(五)中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定的协议中规定免征遗产税和遗产；
(六)国务院规定不计入应征税遗产总额和其他遗产。
第六条下列各项允许在应征税总额中扣除：
(一)被继承人死亡之前，依法应补缴的各项税款、罚款、滞纳金；
(二)被继承人死亡之前，未偿还的具有确凿证据的各项债务；
(三)被继承人丧葬费用；
(四)执行遗嘱及管理遗产的直接必要费用按应征税遗产总额的0．5%计算，但最高不能超过五千元。
(五)被继承人遗产由《中华人民共和国继承法》第十条所规定的第一顺序继承的，每位继承人可从应纳税遗产总额中扣除二万元；对于代位继承的，可比照第一顺序继承人给予扣除。继承人中有丧失劳动能力且由被继承人生前赡(护)养的，可按当时年龄七十五岁的年数，每年加扣五千元；继承人中有年龄距满十八岁且由被继承人生前抚养的，可按其当时年龄距满十八岁的年数，每年加扣五千元。被继承人遗产由《中华人民共和国继承法》第十条报规定的第二顺序继承人继承的，每位继承人可从应纳税遗产总额中扣除一万元；继承人中有丧失劳动能力且由被继承人生前赡(抚)养的，可按其当时年龄距满七十五的年数，每年加扣三千元；继承人中有年龄未满十八岁、且由被继承人生前抚养的，可按其当时年龄距满十八岁的年数，每年加扣三千元。上述继承人中有放弃继承权或丧失继承权的，不得给予扣除。
(六)被继承人死亡前五年内发生的累计不超过二万元的赠与财产。
(七)被继承认拥有所有权，并与其配偶、子女或父母共同居住、不可分割、价值不超过五十万元的住房。价值超过五十万的，只允许扣除五十万元。
(八)国务院规定的其他扣除项目。被继承人为不在中华人民共和国境内经常居住的中华人民共和国公民或外国公民，地无国籍人，不适用本条(五)至(七)项规定的扣除项目；本条(一)至(四)项规定的扣除项目，也以在中华人民共和国境内发生的为限。
第七条遗产税的免征额为二十万元。
第八条遗产税的计税依据为应征税遗产净额。应征税遗产净额是被继承人死亡时的遗产总额，扣除本条例第五条规定的不计入应征税遗产总额的项目并减除本条例第六条规定的允许在应征税遗产总额扣除的金额和本条例第七条规定的免征额后的余额。
第九条遗产税的计算公式为：应征遗产税税额一应征税遗产净额X适用税率--速算扣除数。
第十条遗产税的免征额及允许扣除项目的金额标准，由国务院根据社会经济发展变化情况适时进行调整。
第十一条遗产税依照本条例所附的《遗产税五级超额累进税率表》计算征收。
第十二条遗产税以人民币为计算单位。遗产以外国货币计价的，应当按外汇市场价格折合成人民币计算缴纳遗产税。
第十三条在中华人民共和国境内的财产与境外的财产，按被继承人死亡时财产的所在地划分。
第十四条本条例所称的财产所在地按下列原则确认：
(一)不动产以及附于不动产的权利，按不动产所在地确认；
(二)车辆、船舶及航空器，按其使用证照发放机关所在地确认；
(三)除著作权以外的知识产权，按其登记机关所在地确认。但著作权按其所有人的经常居住地确认；
(四)债权，以债务人经常居位地或营业所在地为准；
(五)各种股票、公司债券，以其发行机关报所在地为准；
(六)其他具有财产价值的权利，以其行政管辖权所在地或营业所在地为准；
(七)除上述财产以外的动产，以其所有人的经常居位地为准。
第十五条在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记。
第十六条遗产税被继承人死亡时遗留的财产现什计算征收。遗产在被继承人死亡时有价可依的，按所列价格计算；无价可依或申报明显低于正常价的，按被继承人死亡时的评估价值计算。赠与财产在赠与时有价可依的，按所列价格计算；无孔不入价可依或申报价格明显低于正常价的，按赠与时的评估价值计算。财产价值由政府批准设立的评估机构进行评估，评估结果须经主管税务机关确认。
第十七条境外财产依所在国家或地区法律已缴纳的遗产税，允许在应征遗产税税额中抵扣，且抵扣额不得超过依本条例规定计算中心应征税额。如抵扣额低于依本条例规定计算的应征税额的，应补缴其差额部分的税款。
第十八条遗产税由被继承人户籍所在地的主管税务机关征收。没有户籍的，由被继承人居位地或财产所在地主管部门。
第十九条被继承人死亡时遗有财产的，纳税义务人应于被继承人死亡之日早二个月内，依前条规定向主管税务机关办理遗产税纳税申报。
第二十条主管税务机关应于接到遗产税纳税申报表之日起二个月内对遗产情况进行核实，确定应征税遗产净额及计算。
来源：中国经济网
财政部副部长楼继伟近日表示，只有在对个人信息很清楚的情况下才能实施遗产税，但是中国目前个人所得税的征收尚有困难，相关信息很不完善，所以不准备开征遗产税。观点信息不足不能成为不征遗产税的理由全国人大常务委员会委员贺铿日前接受香港《大公报》记者采访时表示开征遗产税，最为重要的是确立财产所属，明确财产转让给谁。《物权法》草案现已进入二读，估计今年下半年可通过施行，此举成为开征遗产税最为重要的基础之一。
日09:35 中华工商时报吴邦国指出，物权法是重要的基本法律，关系人民群众的切身利益和我国基本经济制度。九届全国人大常委会进行了三次审议。物权法草案从研究起草到现在已历时十几年，期间除审议外，召开了上百次各种规模的座谈会。今年7月还将草案全文向社会公布，广泛听取各方面意见。吴邦国说，本届全国人大常委会在审议和修改物权法草案过程中始终注意把握三条原则：一是坚持正确的政治方向，体现公有制为主体&&集体和私有财产平等保护的原则。二是坚持从中国国情出发&&确立符合我国经济社会发展实际的物权法律制度。三是坚持实事求是，重点解决现实生活中迫切需要&&妥善处理物权法草案与其他法律的关系。吴邦国说，从几次审议、征求意见和各方面反映体现宪法规定的&国家保障国有经济的巩固和发展&&&&国家保护个体经济、私营经济等非公有制经济的合法的权利和利益。国家鼓励、支持和引导非公有制经济的发展，并对非公有制经济依法实行监督和管理&。加大对国有资产的保护力度，切实防止国有资产的流失。全面准确地反映党的农村基本政策，维护农民的根本利益。
华泰的战略合作伙伴——美国安达保险集团
华泰的战略合作伙伴&&美国安达保险集团（ACE Group）是世界著名的金融保险集团，在全球50多个国家设有机构，业务遍及140多个国家和地区，是全球最大的财产险、责任险及再保险公司之一。公司以专业的承保技术、卓越的理赔服务以及遍布全球的营业网络而著称。2010年，标准普尔（Standard & Poor's）对ACE集团财务实力的评级从A+提高到AA-。&ACE集团抗危机能力强，财务稳健，在美国著名投资理财周报Barron's评选的&未来最具投资潜力的十家北美公司&中排名第三，也被福布斯杂志评为130家全球业绩最佳企业之一。ＡＣＥ集团是近年来迅速崛起的一家跨国企业，其前身可以到１７９２年建立的。１９８５年ＡＣＥ集团成立，经营各类、、、和业务。ＡＣＥ集团在注册，１９９３年在纽约上市。１９９９年７月，ＡＣＥ集团以３４．５亿美元的价格收购了信诺保险公司（ＣＩＧＮＡ）在全球的业务，从而成为美国投资海外的第二大。２００１年，该公司实现净６４亿美元，达到３７２亿美元。ＡＣＥ集团作为，通过其旗下多家和分公司在全球近五十多个国家。１８９７年，北美洲保险公司即在通过代理人开办，成为第一家在中国承保的美国保险公司。一百多年后的今天，ＡＣＥ集团旗下的三家保险公司再次在中国登陆，加入到公司。
寿险的意义与功用？
看完这篇文章，相信你一定会明白保险是什么了。
寿险到底是什么？&& 寿险对人类而言：是每个人对他自己及家庭应尽的责任以及是一种支付人生必需费用的手段。 一、寿险是在尽责任（一个人对他自己及家庭应尽的责任）&&&& & 每一个人都不是凭空而来的，最简单的，我们是上辈人繁衍下来的。我们生来就有父母、祖父母，将来我们也终究会有妻子儿孙。人一生短短几十年，就生活在这种亲情循环中。我们身不由己的来，同样最终又身不由己的去，来时赤条条一无所有，去时一缕青烟终于也烟消云散。既然如此，我们活着时剩下的就只有那份责任了。 & 我们是在父母最恩爱的时候孕育出来的&&爱的结晶。因为这份与生俱来的爱，人类的责任就世代相传，与生命同在。我们在婴儿时期身不由己地接受父母长辈对我们的责任的同时，实际上也无可推脱地背上了对他们的责任。这种责任与生俱来，死后还留存于世，逃不掉，甩不脱。生生世世，历代相传直至永世。 & 那么人类的这份责任是什么呢？ & 对自己、对父母、对妻儿、对朋友、对社会。 & 对自己&&很多人都认为人对自己没有责任，那是错的。在人所有的责任里面，对自己的责任乃是最重的。老子道德经第十三章：有&贵以身为天下，若可以寄天下，爱以身为天下，若可以托天下。&意思是说：只有把天下看得比自身还轻的人，才可以担当天下之任，只有爱自身超过胜过爱天下的人，才可以把天下托付给他！千万别误会此中的&把自己看得比天下重和爱自己胜过爱天下&并不是教导老子天下第一的论调。而是说：要珍惜自己，要爱护自己，不要让天下的身外之物浸染腐蚀自己。这样，才可以为天下人办事。在一个人所有的责任中，对自己的责任是首先而又首要的。没有一个对自己都不会负责的人，会对其他人、对天下负责任的。 & 为自己尽职尽责，想一想自己的日常，你都安排和预计了吗？人沉沦于红尘中，实在是渺小和脆弱的。我们有太多的恐惧害怕。 & 我们害怕： & 1、 生病时无人照顾 & 2、 贫穷时没有援手 & 3、 失业时无从接济 & 4、 孤寂时无友陪伴 & 5、 怕无法照料家人 & 6、 怕失去尊严 & 7、 怕老年人无人奉养 & 你有这么多的恐惧感，但大多时候，你却仍然戴着假面具笑谈于人生，以告诉别人你是生活的强者。我知道其实你跟所有的人一样，对很多美好的东西有着渴求，你希望： & 1、 幸福与安定的生活 & 2、 受朋友、家人的尊重和爱戴 & 3、 有能力照顾家庭 & 4、 拥有健康的人生 & 5、 在财产上有安全感 & 6、 老年时无忧 & 7、 在生命危难中无虑 & 对自己尽责就是保证自己一生无论在何时何种情况下都能应付人生出现的种种危机和风险，以便让我们有机会履行其它的责任。 & 对父母&&没有人能逃避这份责任，也不应或者不许。父母给我们的责任是随着我们的出生而来，随爱而来，随希望而来。对于含辛茹苦无私奉献养育我们的父母，我们无疑是有责任的。这份责任是：1、奉养双亲 2、使父母不受辱 3、使你的父母享受美名 （注：这美名是你带来给他们的） & 简简单单的三条，这一生，你能为你的父母永远做到吗？不要回答，而去想，怎么做，怎样去做。 & 对妻儿&&首先是对妻子。你与她曾素昧平生。一丝所谓缘分让你名正言顺拥有她。你把她从一个不知世事的少女变成一个妇女，变成一个母亲。让她和你一起负上另一份责任。你不觉得你对她是有责任的吗？这份责任是：保护她，爱她，与她一起白头到老，在你有生之年照顾她，不让她遭受苦难。无论贫穷、富裕，永远不会变心，永远相互照顾直至生命的终点。 & 可以知道，你对妻子的责任就是你在婚礼上手抚圣经发的誓言：这份责任，无从逃避，也无法逃避。唯有可选择的是如何去实现自己的誓言，而去尽这份责任。 & 对子女&&人类的责任真是循环往复，当我们为人父母，又在重复上辈父母对我们初始至今的所有责任。或许此时，我们才能感悟到父母之爱，子女之孝，然而他的一生，又带给了我们多少责任。他的成长，他的教育，他的婚嫁，他的创业，这一切的一切，足以让为人父母者辛劳一辈子了。但当我们鸡皮鹤发时，又能否让我们为之呕心呖血的子女回报为我们尽一份责任呢？ & 对朋友&&朋友相对于父母妻儿，唯一的区别在于没有血缘关系的维系。人生在世，更多的是朋友，朋友是以信义维系的。一个能为朋友献出一腔热血的人必是真君子。朋友间的责任是相互的，他们不是回报也不是馈赠，而是相互的信任和付出。真朋友间的信任是无限的、彻底的。真朋友间的付出是无私的，是不需要回报的。 & 对社会&&人类社会是一个聚合体。人生存在于这个社会，如同于父母亲朋。社会对我们亦有如同养育之恩的生存关系。我们要感恩，要有心回报于社会，服务于社会。一个真君子视自己与社会之关系密为鱼水。切记，对于社会，它培育造就了我们，对它的那份责任是天职。 & 谈了这么多，人生既有如此众多的责任要去尽，特别是对自己和家庭的那份责任，以自己健康的身体和收入能力当然可以做到。你可以和你的家人说：只要我活着，我就可以完成这份责任。这里是有条件的，你必须活着，必须健康，必须能为自己尽职，才可以对家人尽责。但当你为人子，为人父母，那份责任却是不能有如此这样的假设和条件的。不管你是生是死，这份责任永远存在的。只不过是不能尽而已，但不能尽并不等于没有责任。那份责任依然存在。而寿险正是这份责任，这份你逃不掉的责任。 & 一个明智的家庭，他（她）对家庭的责任是指：&使家眷免于饥饿，不至无家可归；使子女完成必要的教育，不至于失学；使父母安享晚年，不至于老无所养；使家庭财产完整，不至于受损。&你要明白，这就是你综合的家庭责任。这份责任没有&如果、万一&、&没有只要&&就&&&等的条件。不允许推脱，不能假设，没有期限，没有条件。人只有假借寿险，才能做到这一点。寿险可以将&只要我活着，我就可以照顾家庭&中的条件除掉，不管我是否活着，我都可以尽责任照顾家庭。而寿险正是这些没有条件的责任。
我们必须回味我们刚才说过的那句话&倘若以我们健康的身体和收入能力，当然可以做到这一点&。但问题在于，在人生之中，意外和疾病是那样身不由己和不识时务。人生有太多的万一，我们无法预料、承受。 & 1、为意外而投保：意外不是我们想要的。意料之外的事的发生，实在是我们万一的不幸。有意外发生，我们就将不能为自己和家庭尽那份责任。你会讲，意外在你身上的概率很小。我同意，但举一个很现实明白的例子：上海市每年死于交通意外的人数在1万以上。每年遭受各种意外侵袭造成伤害的概率在千分之三。这个比例，或许你认为很小，很好，让我给你做一个游戏：有一队一千人的队伍，而你是其中一个，然后每人发一把枪，明确地告诉你，这里只有一把枪有子弹。每个人拿起枪对自己的脑袋，请问，面对这千分之一的危险率，你敢扣动扳机吗？而且这样的游戏每年来一次。面对这每年一次扣动的扳机，你有把握可以逃过几次？ & 2、为疾病而投保：几乎对所有的人而言，疾病一词就跟呼吸一样。有呼吸就会有疾病，有生命就会生病。疾病给人造成的损失是巨大的，为疾病而投保只是每年用一点点的费用来换取当我们身患疾病时的大笔医疗费用。 & 3、为教育而投保：子女的成长是无可阻挡的，每个父母都希望自己的子女能读完大学，但教育费用无疑是巨大的。这笔费用是要延续长达十几年，倘若我们有万一，子女的教育就会中断。除了寿险之外，又有何种方式能让你无论在何种情况下都能供子女受完高等教育？ & 4、为养老而投保：人一生奋斗不止是不可能的。对大多数人来说，六十以后他就要退休。但退休未必就是不需要生活费用。当我们为子女尽了几十年责任后，送走堂上二老，这份责任是为自己留存的，那是一份老年时生活的尊严，而非单纯养老金。 & 总