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公积金操作问题汇总
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日 02:29来源：
本报讯（记者潘琪）近日，本报连续刊发三期关于职工提取住房公积金流程的稿件。市民吕先生打进本报热线，咨询职工和单位解除或终止劳动关系，该怎样申请提取住房公积金。长春市住房公积金管理办公室的工作人员给吕先生做了这样的解释：职工与单位解除/终止劳动关系分以下几种情况：
第一种情况
本市户籍职工与单位解除/终止劳动关系后两年内未再就业的，提供与单位解除（终止）劳动关系证明、失业证；完全丧失劳动能力并与单位解除/终止劳动关系的，提供劳动能力鉴定证明（劳动鉴定委员会《伤残职工劳动能力鉴定表》）、与单位解除（终止）劳动关系证明。职工所在单位为职工办理住房公积金账户封存后，职工两年内未再就业的，可一次性提取住房公积金账户余额，同时注销个人住房公积金账户；与单位解除（终止）劳动关系证明必须两年以上，失业证可不满两年；完全丧失劳动能力并与单位解除劳动关系的，在单位为职工办理住房公积金账户封存后，可一次性提取住房公积金账户余额，同时注销个人住房公积金账户；职工与单位解除/终止劳动关系，且住房公积金账户封存后，如有符合其他提取条件的情形，也可以做销户提取。
第二种情况
本市农业户籍职工与单位解除/终止劳动关系，未再就业的职工需要提供与单位解除（终止）劳动关系证明；农业户口簿。职工所在单位为职工办理住房公积金账户封存后，职工可一次性提取住房公积金账户余额，同时注销个人住房公积金账户。
外来务工人员与单位解除/终止劳动关系未再就业的：提供与单位终止（解除）劳动关系证明、非本市户籍证明（身份证或户口簿）。职工所在单位为职工办理住房公积金账户封存后，职工可一次性提取住房公积金账户余额，同时注销个人住房公积金账户。
第三种情况
职工在职期间被判刑并与单位解除/终止劳动关系需要提供与单位终止（解除）劳动关系证明、法院判决书。在押期间的，同时提供公证委托书或监狱管理部门出具的《见证书》及授权提取委托书。职工所在单位为职工办理住房公积金账户封存后，职工可一次性提取住房公积金账户余额，同时注销个人住房公积金账户。
第四种情况
本市户籍职工与单位解除/终止劳动关系且在外省市就业，要提供与单位终止（解除）劳动关系证明、与外省（市）单位签订的劳动合同、暂住证(居住证)。职工所在单位为职工办理住房公积金账户封存后，职工可一次性提取住房公积金账户余额，同时注销个人住房公积金账户。
本市户籍职工工作调转至外省市的（如机关公务员或央企、国企管理人员），需提供调令（函）或任职文件、暂住证（居住证）。职工所在单位为职工办理住房公积金账户封存后，职工可一次性提取住房公积金账户余额，同时注销个人住房公积金账户。
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住房公积金审批流程结束是什么意思?要多久放款？
我有更好的答案
　住房公积金审批流程结束是审核完成，所以一般情况下您的放款时间需要询问相应的委托银行，一般是一个月左右能放款，有些城市的放款速度这需要看他们的资金使用情况，可以贷款。　　后续程序还需要委托银行办理抵押手续，并把材料交到住房公积金管理中心，核实后才会放款的，你符合住房公积金贷款的条件，可能会时间较长一些
采纳率：97%
来自团队：
如果批准，一般一到三个月。
银行还要审批吗？
公积金就是等银行放款。
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4个回答我无语了768很高兴为你回答：
方法/步骤提取条件
1.离职后公积金账户必须是封存状态才能提取，一般公司在员工离职后一个月内会办理该账户的封存，所以离职后一个月左右去提取比较合适，福建省直公积金是在省建行提取；
2.必须按照提取要求准备好材料，
具体材料下面有介绍。所需材料
1.公司的离职证明原件和复印件，原件看过后会退回；
2.公积金提取申请表，这个可以到当地公积金网站下载，填好后并盖上公司的章，可提前备好；
3.身份证原件和复印件；
4.公积金存折，这个交上去之后会注销；
5.承诺书，这个办理窗口会给你，签字画押即可。
先到公积金支取窗口提交需要的材料，工作人员会帮你确认账户是否封存，如果封存了那恭喜你，他会要你签一份承诺书，即两年内不以离职条件再次提取公积金的承诺书，几分钟就差不多给你一份回执单，然后拿到要求的窗口再去办理取款，可以提现或者转账，最好是带好银行卡去转账。
注意事项一定要账户封存后才能提取
希望我的回答能给你带来帮助
3个回答盼毛1、购房公积金提取(1)购房合同或购房协议的原件及复印件；(2)购房发票的原件及复印件；(3)公积金提取职工本人的身份证原件及复印件；(4)公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明的原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。
2、二手房提取：(1)房产证的原件及复印件；(2)契税完税凭证的原件及复印件；(3)公积金提取职工本人的身份证原件及复印件；(4)公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶住公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明的原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。
3、职工因购买公有住宅楼房首次公积金提取：(1)单位房管部分出具的购房协议或者购房证明的原件及复印件；(2)购房收据的原件及复印件；(3)公积金提取职工本人的身份证原件及复印件；(4)公积金提取职工本人的银行储蓄账号；职工配偶公积金提取，除以上资料外，还需提供夫妻关系证明的原件及复印件、主买房人公积金提取记录单的复印件。
希望可以帮到你。
3个回答自己起名去一．住房公积金提取的申请条件
1.购买、建造、翻建、大修自住住房的
2.偿还产权自有的住房贷款本息的
3.租赁住房自住的
4.离休、退休(退职)的
5.完全或部分丧失劳动能力的,且与单位终止劳动关系的
6.不是本市户口职工与所在单位终止劳动关系后,未重新就业满5年或者男性年满50周岁、女性年满45周岁的
7.不是本市户口职工与所在单位终止劳动关系后未在本市重新就业的
8.享受城镇最低生活保障的
9.出国、出境定居的
10.职工死亡或被宣告死亡的
二. 住房公积金提取的额度
1.职工购买、建造、翻建、大修住房的,可提取本人个人帐户内的余额.其中未申请住房贷款的,帐户余额可截至签订购、建房合同的当月; 本人个人帐户余额超过实际购、建房支出总额的,按实际支出数提取.
2.职工偿还住房贷款本息的,每年可提取一次,每次提取的帐户余额不超过当期还本付息额.其中贷款结清时,帐户余额截至贷款结清的当月;贷款结清后不再提取.
3.职工租赁住房自住的,每年可提取一次,每次提取的帐户余额不超过当期实际房租支出的70%.
4.职工本人帐户余额不足上述提取限额的,其配偶、父母、子女可在限额内按规定申请提取各自的住房公积金.职工及其配偶、父母、子女合计提取金额不得超过上述限额.
三.住房公积金提取的证明材料
1.购买自住住房应提供的证明材料:购买商品房或经济适用房的,提供商品房买卖合同及购房发票或统一收款收据;购买二手房的,提供房屋转让合同及契税完税凭证;购买公有住房的,提供公有住房出售协议及购房发票或统一收款收据.
2.回迁、扩面住房的,提供回迁、扩面协议及购房发票或统一收款收据.
3.建造、翻建自住住房的,提供建设工程规划许可证或村镇规划建设许可证等建房许可证明及购买材料的发票
4.大修住房的,提供房屋鉴定机构出具的鉴定报告、建设工程规划许可证及购买材料的发票
5.偿还产权自有住房贷款本息的,提供购房合同、借款担保合同和银行出具的还款凭证或贷款结清凭证.
6.租赁住房自住的,提供租赁合同和房租发票.
7.离休、退休(退职)的,提供离休、退休(退职)证书
8.完全或部分丧失劳动能力的,且与单位终止劳动关系的,提供劳动部门出具的丧失劳动能力鉴定证明及单位终止劳动关系证明.
9.本市户口职工与所在单位终止劳动关系后,未重新就业满5年或者男性年满50周岁、女性年满45周岁的,提供单位终止劳动关系证明.
10.不是本市户口职工与所在单位终止劳动关系后未在本市重新就业的,提供单位终止劳动关系证明及职工户籍证明
11.享受城镇最低生活保障的,提供困难家庭(低保、特困、困难)救助证.
12.出国、出境定居的,提供护照、户籍证明注销或国(境外)外定居证明.
13.职工死亡或被宣告死亡的,提供户籍注销证明或死亡证明.
四. 住房公积金提取方式以职工签收银行定期存单的方式提取.
1.以职工签收银行定期存单的方式提取
2.职工提取住房公积金支付首付款的,由住房公积金管理中心开具转帐支票,将职工提取的住房公积金支付给售房单位.
希望我的回答对你有帮助，谢谢
3个回答猴路认8公积金提取所需资料
提取类型：
一、职工购建房提取：
1、职工或其直系亲属(即指配偶、子女、父母)购买自住住房付清房价款，在签定购房合同一年内或办理房屋权证一年内的；
2、职工或配偶建造、翻建、大修具有产权自住住房，在房屋竣工一年内的；
提取额度及次数：
1、职工或其直系亲属购买自住住房付清购房价款的，可提取一次，提取总额不得超过购房实际支出额度；
2、职工或其配偶建造、翻建、大修具有产权自住住房的，可提取一次，提取总额不得超过建造、翻建、大修自住住房的实际支出额度。
需提供的证明材料：
符合提取职工购建房条件的员工，除需提供本人居民身份证复印件、填写《职工住房公积金提取申请表》外，还需提供以下相关证明材料原件及复印件：
①、购买商品房提供签署一年以内的经产权部门登记有效的《商品房预售(预购)合同》或办理一年以内的《房地产权证》原件及复印件；全额不动产发票及契税完税证复印件
②购买房改房(公房出售、全额集资建房、单位资助购房等)提供办理一年以内《房地产权证》原件及复印件；房改房专用票据复印件
③购买二手房提供办理一年以内《房地产权证》或签署一年以内《重庆市房地产买卖合同》原件及复印件；契税完税证复印件
④购买拆迁还建房提供办理一年以内《房地产权证》原件及复印件，《拆迁安置协议》复印件，缴款收据及契税完税证复印件
⑤自建房提供办理一年以内《房地产权证》、《建设工程规划许可证》、《施工许可证》原件及复印件，缴款收据及契税完税证复印件
二、偿还购房贷款本息职工提取条件：
1、职工或其配偶偿还购房贷款本息，在贷款期限和偿还额度内的；
提取额度及次数
1、职工或其配偶偿还购房贷款本息的，可每年提取一次，提取总额不得超过当年应偿还的贷款本息额；
需提供的证明材料：
符合提取偿还购房贷款本息条件的员工，除需提供本人居民身份证复印件、填写《职工住房公积金提取申请表》外，还需提供以下相关证明材料原件及复印件：
首次提取：
1.本人身份证复印件。若系配偶购房，需提供结婚证复印件或户口复印件——本人和配偶户口单页，及全户人口机动增长页。
2．购房资料
①购买商品房提供经产权部门登记有效的《商品房预售(预购)合同》或《房地产权证》原件及复印件；与银行签订的《重庆市商品房抵押贷款合同》或住房借款合同复印件
②购买房改房(公房出售、全额集资建房、单位资助购房等)提供《房地产权证》原件及复印件；与银行签订的住房借款合同复印件
③购买二手房提供《房地产权证》或《重庆市房地产买卖合同》原件及复印件；与银行签订的住房借款合同复印件
第二次及以后提取
1.本人身份证复印件
2.《重庆市住房公积金还贷支取凭证》复印件
3、《职工住房公积金提取申请表
4．近期银行还款证明原件
希望可以帮到你！
3个回答_qq你好，这个的话你可以试试以下的方法
拿着离职证明和身份证，可以到当地公积金管理中心办理提现手续；地方不同，有的还需要当地街道办的无业证明。
3个回答幽然_9153我想回到你的 但是说我内容包涵系统会屏蔽的
3个回答周光宇～办理领取住房公积金的方法如下：
一、住房公积金提取的证明材料
1.购买自住住房应提供的证明材料:购买商品房或经济适用房的,提供商品房买卖合同及购房发票或统一收款收据;购买二手房的,提供房屋转让合同及契税完税凭证;购买公有住房的,提供公有住房出售协议及购房发票或统一收款收据.
2.回迁、扩面住房的,提供回迁、扩面协议及购房发票或统一收款收据.
3.建造、翻建自住住房的,提供建设工程规划许可证或村镇规划建设许可证等建房许可证明及购买材料的发票
4.大修住房的,提供房屋鉴定机构出具的鉴定报告、建设工程规划许可证及购买材料的发票
5.偿还产权自有住房贷款本息的,提供购房合同、借款担保合同和银行出具的还款凭证或贷款结清凭证.
6.租赁住房自住的,提供租赁合同和房租发票.
7.离休、退休(退职)的,提供离休、退休(退职)证书
8.完全或部分丧失劳动能力的,且与单位终止劳动关系的,提供劳动部门出具的丧失劳动能力鉴定证明及单位终止劳动关系证明.
9.本市户口职工与所在单位终止劳动关系后,未重新就业满5年或者男性年满50周岁、女性年满45周岁的,提供单位终止劳动关系证明.
10.不是本市户口职工与所在单位终止劳动关系后未在本市重新就业的,提供单位终止劳动关系证明及职工户籍证明
11.享受城镇最低生活保障的,提供困难家庭(低保、特困、困难)救助证.
12.出国、出境定居的,提供护照、户籍证明注销或国(境外)外定居证明.
13.职工死亡或被宣告死亡的,提供户籍注销证明或死亡证明.
二. 住房公积金提取方式以职工签收银行定期存单的方式提取.
1.以职工签收银行定期存单的方式提取 。
2.职工提取住房公积金支付首付款的,由住房公积金管理中心开具转帐支票,将职工提取的住房公积金支付给售房单位。
3个回答不倾国倾城只倾心于你　　居民住房补贴领取流程
　　单位咨询
　　(1) 单位通过电话或上门方式，咨询有关开户情况。
　　(2) 单位可通过上网下载相关表格，或上门领取电子表格。
　　填写表格准备资料
　　(1) 单位可在网上下载《单位住房补贴资金委托管理协议》、《单位缴存住房补贴资金委托管理登记表》、《单位缴存住房补贴委托管理资金核定表》填写打印并盖章，另拷贝电子文档至软盘或U盘;
　　(2) 单位可在网上直接填写《企业住房补贴资金单位缴存登记表》和《企业住房补贴缴费卡申请书》由单位在网上填写后直接提交，提交后打印并盖章;
　　(3) 单位准备好其它所需书面材料;
　　(4) 对不能上网的单位，可至中心上门领取(1)中所需电子表格，回单位后填写打印(1)中各表;并另请中心承办人协助填写并打印(2)中所需表格，由单位盖章后一同携带所有资料至中心申请受理。
　　中心受理
　　(1) 归集处会协同网站有关承办人共同审核单位提供的资料是否齐全、有效，表单的填写是否正确、完整;
　　(2) 对单位提出的个性化要求，归集处协同网站有关承办人共同与单位协商。
　　(3) 归集处承办人告知单位等待中心审核结果。
　　中心内部流转审核
　　(1) 归集管理处审核
　　归集管理部门经办人在确认单位申报资料齐全并符合规定要求情况下，在3个工作日内，提出签报事由和意见，经部门负责人审核同意后报市中心行政领导审批。
　　(2) 行政领导审核签约
　　市中心行政领导收到签报后，在5个工作日内予以审批。审批通过后，由市中心法人代表或授权分管行政领导在《住房补贴资金委托管理协议》上签字，并加盖公章。如单位与市中心另有约定的，双方法人代表可以签订补充协议。
　　(3)归集管理处登记
　　归集管理处在双方法人代表签订《住房补贴资金委托管理协议书》后，于3个工作日内，由经办人和负责人分别在《单位住房补贴委托资金管理登记表》上签字，加盖部门业务专用章。
　　单位领取相关资料
　　(1) 归集管理处整理单位所需领取的资料，归档留存资料;
　　(2) 通知单位领取资料;
　　(3) 网站管理办公室办理缴存登记手续归集管理处将单位相关资料(包括协议、网站所需表格)移送网站管理办公室，网站管理办公室在审核后，确认单位已经付费并成为VIP会员后，打印《上海市单位住房补贴资金单位缴存登记回执》，加盖住房补贴资金管理机构受理章，并制作单位经办人登录的用户USBKEY，通知单位再次前来领取相关资料。
　　(4) 单位在领取资料后，由网站指导单位经办人如何操作住房补贴系统的个人开户和其它业务功能。
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现代金报周阳
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摄有这事有开发商不让用公积金贷银贷回款快，财务成本低记者走访了几家高档楼盘，某楼盘一位售楼小姐表示：“我们领导基本都是让客户去银行贷款，基本不让使用公积金贷款。”记者对此比较疑惑，客户是用银行贷款还是用公积金贷款，应是自愿行为，开发商怎么能自作主张呢？这位售楼小姐表示，道理很简单，比如用银行贷款按揭的话，每平方米优惠500元，而用公积金贷款就没有优惠了，这样选择银行贷款和公积金贷款的最后优惠总额就差不多了。“为什么开发商都要让客户用银行贷款按揭？”这位售楼小姐说：“领导说了，公积金贷款回款速度太慢了，银行贷款回款速度快，这样财务成本就能大大降低。”划算吗年利率远远跑不过CPI平均一年一万元贬值268元低额的利息使得公积金资金每天在账户里贬值。记者查阅了国家统计局数据，从1978年到2012年的34年时间里，CPI累计是184.3，按照34年平均下来，平均CPI数值达到了5.42。也就是说，老百姓的钱每年收益要达到了5.42%，才不会贬值。目前，职工缴纳的住房公积金按年利率1.21%计息，远低于同期存款利率，难以抵抗通胀。打个比方，如果在去年5月存入一笔1万元一年期定存，今年5月到期后，连本带息可取出10260元。如果CPI同比上涨5.42％，那么这10260元若用于日常消费，仅相当于一年前的9732元，比当初存入的1万元贬值268元。”如果按照复利，20多年以后，存在住房公积金的钱就将贬值殆尽。很坑爹看上去很美，取出来很难 种种限定，让它只能“睡眠”记者采访后发现，公积金理论上算你的，但不是可以随便提取的，要提取得具备特殊条件。按照现行规定，除非买房、离退休外，一般缴存人无法取出公积金，这意味着大部分缴存人的公积金都将存在低息账户上“睡眠”。记者从宁波住房公积金网了解到，装修不能提取住房公积金；住房循环贷款、信用贷款、消费贷款、住房加按揭等均不属于还贷提取公积金的范围；商铺不能提取住房公积金；40年的属商业性质写字楼、单身公寓不能取住房公积金，购买小产权房不得提取住房公积金。租房（除困难户低收入者）基本都很难使用住房公积金。提取住房公积金真不容易，甚至有些条件有点无厘头。宁波住房公积金网热点问答里就有，非宁波市户籍的职工与单位终止劳动关系，并且离开宁波大市的，要提供一系列材料后才可以提取；职工与单位终止劳动关系未重新就业满5年的，才可以提取住房公积金。●链接我国公积金历史1991年，上海借鉴新加坡中央公积金的制度经验，率先建立起住房公积金制度。1994年国务院发布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，明确提出全面推行住房公积金制度。这一制度建立的最初动因，是国家要搞住房商品化改革，但住房建设资金短缺，于是强制性从职工工资中抽取5%，单位补贴5%，归集为公积金资金池，用于发放住房建设贷款。到了上世纪90年代末，房地产开发开始成为了暴利行业，并不需要国家支持，1999年4月，国务院颁布了《住房公积金管理条例》，要求停止发放住房建设贷款，加大住房公积金贷款发放力度。住房公积金的功能发生重大转型，转向住房保障。谁是公积金最大的受益者？上文提到过，相对于平均每年涨幅5.42%的CPI来说，如果住房公积金不使用，一直放在住房公积金的这个大池子里，一万元一年就会贬值268元左右，20多年后，存在住房公积金的钱就有可能贬值殆尽。这些“贬值掉的钱”究竟去了哪里呢？换句话说，除了使用公积金贷款的群体之外，这项制度最大的受益者是谁？□记者 周阳市本级有住房公积金115亿个人贷款只有64亿从宁波住房公积金管理中心拿到的一组数据可以看到，2012年宁波（注：市本级，非全大市，下同）住房公积金期末余额是11,545,313,173元，而个人购买自住普通商品住房贷款为6,429,024,099元，宁波公积金个贷率只有55.68%，住房公积金存款4,724,339,158元。据公开数据报道，每年全国约有1亿人缴纳公积金，缴存总额已达4万亿元，除去公积金贷款，余额达2万多亿元；预计到“十二五”期末，缴存总额将达到6.69万亿，余额达到3.58万亿。这是一个天文数字。对于最应从中获益的绝大多数缴存人来说，公积金并不好用。虽然公积金贷款利率比商业贷款低差不多2%，但其限制条件颇多，买不起房或不符合规定的缴存人难以享受到这一贷款优惠。这也造成公积金沉淀率较高。表面上，它是一项住房保障制度，且贷款利率低于商业贷款，使缴存人获益，但实质上，真正的获益者不是缴存人，它隐蔽的本质与功能与我们的日常印象相去甚远。如何“盘剥”？靠利息差存10万，一年差额2150元银行是如何在住房公积金制度中获益的？利率是其奥妙所在。按照国家规定，职工缴纳的住房公积金按三个月定期利率2.6%计息，缴存者利息所获甚微，这是“盘剥”的开始。比如，一位市民有10万元公积金放在公积金大池中不取出，一直到退休时（至少5年以上）取出来计算。每年得到2.6%计息，即2600元。而这位市民如果是存入5年以上定期，每年按照4.75%的利率计算，一年下来利息是4750元，一年就有2150元的差额。在如今资金短缺的情况下，购买收益更高的理财产品，一年的差额就更大了。作为宁波市住房公积金管理中心来说，给缴存人是按照三个月的定期利率2.6%计息（当年是按活期利息计息），而存入银行，是按照一年3%计息，有0.4%的利息差收益。如果是47.2亿就有18，897，356元收益。而存入2年是按照3.75%计息，存入3年是按4.25%计息，存入时间越长，所获得的利息差就更多了，不过宁波市住房公积金管理中心的相关工作人员向记者表示，他们一年期的是占多数，二、三年存款其次。政府拿走一小块银行卷走一大块记者从宁波市住房公积金管理中心拿到一份2012年整年的会计报表，根据显示，宁波市到2012年年底，有住房公积金存款4,724,339,158元，这47.2亿多元存入银行以后，获得4.7亿收入（住房公积金利息1.62亿，委托贷款利息收入2.65亿及其他利息收入），除去给缴存人2.27亿利息支出及其他支出后，增值收益有2.3亿元。这收来的增值2.3亿，其中60%是作为贷款风险准备金，另外40%就直接入当地政府财政账。 地方政府分享公积金硕果只是小部分，更大的利益跑进了银行的口袋。公积金存在银行的年利率是3%（一年期），而银行利用公积金存款对外发放商业贷款，贷款利率一般高于7%，银行在公积金项目上的盈利约为4%。我们保守地按照1年贷款利率6%来计算，利差达到了高额的3%左右。以宁波的47.2亿元来计算，假设全部存入银行，一年银行就能赚取1.41亿元利息。所以，哪家银行要是能争取到住房公积金存款，那么这家银行可谓是赚得盆满钵满。根据央行规定，可以接受住房公积金中心委托的银行仅限于工商银行、中国银行、农业银行、建设银行和交通银行五家。比较“幸运”的是，宁波银行也成为了第六家接受委托的银行。记者从宁波市住房公积金管理中心相关人士解到，主要是宁波银行在上市以前算是政府背景的国有银行，宁波市政府发文让其享受这个优惠政策。拉存款参与利益分肥公积金主任成高危职业这一部分利差，连同公积金中心购买国债的利息收益和发放公积金贷款的利差收益，构成公积金的增值收益，根据《住房公积金管理条例》第29条的规定，它不归缴存人所有，主要归政府财政。而这条规定与《物权法》中“孳息归属”的原则是“打架”的。虽然有人认为是政府为住房公积金的风险兜底担保，所以，政府应当获得补偿，住房公积金的增值收益就是补偿。但是，政府强制收取公积金，它本身就是风险的制造者，却要收取“保护费”，这个逻辑就有点说不过去。 除了我们刚才提到的利息差以外，每年商业银行还向公积金中心收取手续费，包括归集手续费和贷款手续费。国有商业银行显然是住房公积金背后真正的“老板”，住房公积金中心依靠国家的强制力为国有商业银行吸纳存款。在公积金缴存者中，富者不屑于公积金贷款，贫者无力买房，得不到公积金贷款，还为他人输血。只有中等收入的缴存人在享受公积金贷款，但他们在公积金贷款中能获益多少呢？目前，全国公积金贷款总额为1.6万亿元，5年期以上的贷款利率为4.7%，比商业贷款低2%不到，贷款的缴存人每年获益为320亿，仅占商业银行在公积金项目上的利润的三分之一。商业银行显然是喧宾夺主了。当然，地方政府也不会让商业银行独享公积金的便宜，他们为争取商业银行对本地项目的贷款，以存公积金为对价，与商业银行达成交易；只要在百度或者谷歌上搜索“住房公积金、主任、被抓”三个关键词，就可以搜索到大批相关消息，据不完全统计，全国已经有几十名公积金中心主任被查处，而全国不过400多位住房公积金主任，腐败比例之高令人咂舌。这是个利益链条，谁为商业银行拉到公积金存款，谁就可能参与潜规则而获得个人好处。有媒体报道，某位被查处的住房公积金主任交代，拉存1亿元，就能获利45万元，或按0.6%-1%的比例奖励。诱惑之下，个别公积金中心主任或地方政府相关分管官员难免失足。用一个工，要付1.5个工成本民企没有缴纳的积极性“现在用一个工，要付1.5个工的成本，老老实实做生意就要亏本。”宁波一家民企负责人段先生向记者表示。“员工缴纳工资基数百分之十几的住房公积金，企业也要为此上缴同比例的资金。但是厂里的外来务工人员根本买不起宁波的房子，这部分钱也提不出来。低收入并没有享受到此类福利，而又加大了企业的负担，但油水却流到银行那边去了，这实在是不公平。所以，民营企业没有缴纳的积极性，由于五险一金的负担，现在民企用一个工，要付1.5个工的成本，竞争力下降。”段先生说。公积金改革呼声渐高当年，我们从新加坡学来了公积金制度，新加坡通过公积金解决了全体公民的住房问题，而我们不少部门却把公积金做成一碗唐僧肉，1999年《住房公积金管理条例》（以下简称条例）的制订，财政部、建设部、央行三家部门博弈，最后各得其所，财政部拿公积金增值收益，建设部拿公积金管理权，央行代表银行拿利率差。多年来，该《条例》一直是住房公积金管理、使用和提取所依据的基本法律性文件，其间，呼吁改革公积金制度的声音越来越高，但监管部门迟迟未有动作。如果您在公积金制度完善方面有自己的想法，可以发邮件到或者新浪微博:@现代金报周阳，把您心中好的意见和建议和我们一起分享。进入股市的可能性不大由于公积金只能用于个人购房贷款、银行存款和购买国债，而长期被指投资渠道狭窄，运营效率低，增值不力。目前2万亿的公积金余额中，平均结余比例高达近30%。据公开数据显示，2012年初，公积金结余资金已超过4000亿元。 日，证监会有关部门负责人表示，全国住房公积金入市的相关研究准备工作已经启动，证监会将积极配合有关部门尽快推动《条例》的修订。这一消息被一些媒体解读为公积金可能要入市。对此说法，复旦大学住房政策中心执行主任陈杰认为，这几乎不可能，“公积金入市，我觉得应该是购买债券，投资股票未免太夸张了，也不具备可操作性。谁是操盘手？不可能各地分别操盘吧。但现在的管理体制很难被打破，地方政府不会放弃小金库。”陈杰还表示，住房公积金本身其实是属于公益事业，而入市炒股就改变了它的性质和味道，这样的可能性不大。由于购买债券的风险相对要小得多，且可以上市流通。陈杰建议债券可以以财政部名义发售，卖给各地公积金中心，债券到期时再用租金或公有产权的形式把钱流转起来，“这可以做到多赢：缴存人收益多些，保障房建设单位融资成本低些，国家也解决了保障房建设资金来源和公积金增值任务。”楼市政策多变，打乱修法2004年，上海曾经动议将住房公积金放开到医疗，结果因有违《条例》被否决。知情人士透露，目前住建部正在召集修订《条例》，但修订稿何时出台，并无乐观预期，“已经讨论十多年了，一直没个结果。”该人士表示。陈杰表示，他曾经就《条例》修订意见提交过好几稿，其主要建议包括扩大公积金用途范围，用债券形式进行多元化投资；放宽目前对租房提取公积金的过严限制；管理体制上逐渐实现资金跨区域流动，有汇总功能；明确公积金管理属性，逐步向金融专业化的风险管理方向转型等。对这些建议，住建部等部委也都认可，还为此召开了一次高端研讨会，但“会后就没有下文了”。陈杰认为，《条例》多年改不动，一个重要原因是近些年的楼市政策变化太快，每一次房地产市场新政策出台，都可能打乱《条例》的修订。而且，由于上位法《住房保障法》等迟迟立不起来，导致《条例》的修订工作也难以推动。另外，和老百姓的观念不够也有一定关系，陈杰表示，没有群众的呼声，这个法规要改变很难，老百姓往往认为，这是保障，单位也会缴纳一部分费用，所以越多越好，对利息多少不是很介意。制度不完善，腐败案频发部分地方为了公积金管理方便，禁止用住房公积金支付房租，这种情况是不符合《条例》的。中国房地产学会副会长陈国强在接受记者采访时表示，现在有少数人对《条例》存在的必要性提出了质疑，主要是因为目前我国的住房公积金制度存在问题较多。在资金使用效率、使用范围、管理方式、提取手段以及公平性等方面都存有问题。陈国强认为，目前公积金资金使用效率低，运营状况不理想，巨额资金处于沉睡状态。截至2008年末，公积金的存缴余额已达2万多亿元，现在应该在3万亿元以上，在高通胀背景下，这些资金没有得到合理运用，导致大量资金缩水。其次，目前的住房公积金制度有失公平性，覆盖面有限。按规定，公积金有多种使用方式，但由于制度不健全，很多有需要的普通群体无法使用公积金，而很多高收入群体却在享受着公积金带来的好处。最后，公积金贷款额度受限，可用的贷款资源有限，导致很多个人账户下的公积金名不副实。由于开发商和银行捆绑合作，导致公积金贷款无法覆盖所有项目，购房人不能做组合贷款，“由于制度不完善，监管不到位，导致公积金腐败案频发，住房公积金沦为腐败者口中的唐僧肉。”陈国强说。不能取消，但可以改革完善对于现行政策之下的住房公积金，虽然这笔钱是由自己和单位按同等比例缴存的，但除了让其躺在自己名下“沉睡”外，丝毫没有其他利用价值。在高通胀、高房价的现实压力下，不少人质疑住房公积金究竟能做什么?住房公积金制度已成为我国住房制度的一部分，但多年来未有任何改变，当下的住房公积金制度已经不能适应时代和市场环境变化的需要，政府需要从使用机制与监管能力等方面进行改革，以促使公积金改革的公平性与安全性。陈杰建议，可以修改、完善《条例》，不要政府某个部门或者某个行业协会说了算，要集思广益，要符合大部分人的利益，大家可以进行讨论。日，住建部部长姜伟新、副部长齐骥前往全国人大接受关于保障性住房建设、管理的专题询问，先后表示，《条例》将进行修改。据悉，中央政府各部门及地方政府已经提出了住房公积金在缴存、使用、管理等领域存在的困难和问题，住建部正对这些问题进行分析汇总，并将提出可行性解决方案。他山之石新加坡经验新加坡的公积金制度在1955年正式实施，法律规定每个国民不分职业，只要是受雇员工，都要提拨约20%的薪水到他个人的公积金账户里，雇主则要提拨约16%到员工的账户内。提拨率在员工年龄超过50岁后会逐渐下降，一个目的是强制国民在年轻的时候储蓄，另一个目的是鼓励企业雇用年长人士。每个国民会以个人名义开设公积金账户，依照功能分为普通账户、医疗储蓄账户和特别账户，缴到公积金的钱将依照不同比例分别存入每个账户中。比例占最大的是普通账户，里头的钱可用来购屋、买保险、支付子女的教育费等。随着员工年龄越大，存入普通账户的比例也就越低，让刚出社会的人可以在存入的钱较多时买房子，新加坡政府保证普通账户的利率为2.5%。医疗账户的钱顾名思义是用来看病用的，不过和普通账户相反，员工年龄越长，提拨到医疗账户的比例会提高；特别账户则是为了未来退休的生活费和急需之用。现在，新加坡公积金是一个自助的社会化基金，缴存人可以自主决定一部分公积金的投资方向，其风险和收益自负。亲人之间可以相互代缴代还公积金。通过这一制度，新加坡政府不用通过税收手段和财政资金，便解决了国民的社保问题。除保证正常支取外，新加坡公积金全部存于政府投资局，投资局通过发行债券筹措的资金作为“国家发展基金”贷给政府机构和企业，贷款利率高于国债两个百分点。新加坡建屋发展局是其最主要的贷款对象。
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