公积金贷款额度不够买房怎么办？ 这样就能省房贷！
编辑：韩冬雪
[导读]继330新政后，时隔半年，公积金贷款再出新政：8月26日起成都公积金贷款利率再次下调，5年（含）以下贷款利率为2.75%，5年以上贷款利率为3.25%，均创历史新低。另外，自9月1日起，二套房首付比例由原先的最低30%降低至20%降至20%。一系列的公积金贷款利好新政让广大购房者的内心再次沸腾。
继330新政后，时隔半年，公积金贷款再出新政：8月26日起成都公积金贷款利率再次下调，5年（含）以下贷款利率为2.75%，5年以上贷款利率为3.25%，均创历史新低。另外，自9月1日起，二套房首付比例由原先的最低30%降低至20%降至20%。一系列的公积金贷款利好新政让广大购房者的内心再次沸腾。但帮帮却感到了淡淡的忧伤：公积金贷款利率下调了，二套房首付比例也下降了，可这公积金贷款的额度是根据账户余额来定的呀，假如帮帮我看上的是100万的房子，首付30万，公积金账户余额较少只能贷到30万，这不还差40万吗？咋整呢，别着急，万能的帮帮来为大家解决这个疑问。
按揭买房，除了公积金贷款和商业贷款以外，相信大家都还听过另一个词叫&组合贷款&，就是在公积金贷款最高额度仍不满足首付后剩余房款的情况下，将剩余的房款以商业贷款的形式实现，即公积金贷款和商业贷款同时使用。但是在大家的印象中总觉得组合贷款太麻烦，从而在公积金贷款不能满足需求情况下直接选择商业贷款。对此，帮帮无观点，只觉得，你们真是太有钱了，公积金这么大的便宜都不捡。好了。闲话少说，听帮帮讲房事，我就是那个最懂房地产的帮帮。今天咱们就来讲一讲怎么办理组合贷款。
一、需要准备哪些资料
1.贷款申请表
2.身份证及身份证复印件3份
3.户口本原件及复印件（集体户口需要首页和本人那页）
4.房屋买卖合同正本及整本的正本复印件（2份）
5.权属转移登记申请书（开发商提供）
6.预交房款收据复印件（2份）
7.私人印章（已婚者需要夫妻双方各一枚）
8.个人工资收入证明（开发商提供表纸，自己单位确认盖章）
9.组合贷款联络单及联络单复印件（1份）
10.商业贷款合同
11.维修基金收据第六联
二、组合贷款流程
既然是组合贷款，那到底是先办理公积金贷款还是先办理商业贷款呢？这可都是有讲究的。
第一步：借款人应先向商业银行提出申请，同时提供相关证明材料；
第二步：商业银行凭借款人相关证明材料代借款人向公积金受托银行提出公积金贷款申请；
第三步：公积金受托银行经审核，书面向借款人承诺公积金贷款可贷额度、期限等，同时通知商业银行；
第四步：商业银行经审核，书面向借款人承诺商业性贷款额度、期限等。
第五步：签订个人住房贷款合同，贷款银行根据贷款合同约定的时间，将贷款金额用转帐方式划转到开发商在银行开立的帐户。
三、组合贷款和商业贷款以及公积金贷款的比较
成都公积金贷款5年以上贷款利率为3.25%，商业贷款5年以上贷款基准利率5.15%。
以一套总价为100万的房子为例：
纯公积金贷款：
（成都市规定公积金贷款最高额度为60万）
纯商业贷款：
公积金贷款最多只能贷30万的情况下组合贷款：
(仅根据商业贷款基准利率来计算，组合贷款商业贷款部分利率是否上浮，银行会根据个人征信来定)
从上面三个表格可以看出，同一总价房子，同样的贷款年限，纯公积金贷款所付出的利息是最少的，但公积金贷款额度不够时，组合采取组合贷款的方式比纯商业贷款利息少还72770元，月供少303元。
四、提前还贷要注意什么
1、如果你想再用公积金买二套房的话，可以先把公积金贷款提前还完，按照规定，公积金贷款未还清，是不可以再用公积金贷款买二套房的。
2、如果你没有再买房的打算，可以先还商业贷款。因为商业贷款利率比公积金贷款利率高很多，提前还贷可节省不少利息。
3、如果是提取公积金还贷的话就必须先还公积金，只有自己的现金才可以先还商贷，想要提取公积金来提前还商贷的路子是行不通的。
五、成都哪些银行可以办理组合贷款
据帮帮所知，四川省公积金中心合作的中国银行省分行、中国银行武侯支行、中国建设银行锦城支行都是可以支持组合贷款的。但具体还是要以楼盘为准，因为组合贷款涉及到银行和公积金管理中心，贷款周期比较长，很多开发商会因为回款慢而不支持组合贷款。如果你买的是成都市的 公积金，想要办理组合贷款的话，也必须要楼盘支持才行。
至于大家都知道的组合贷款商业贷款部分利率是否会上浮的问题。帮帮也专门咨询了银行相关人员，他们表示，利率会有一定的上浮，主要是以个人征为准。
好了，今天帮帮的讲堂就到这里了，大家在买房方面有想了解的任何信息，都可以通过微信发给帮帮，帮帮会在接下来的讲堂里和大家交流互动！
房2娃（cdfew028）
注明：本文为房帮帮原创，转载请注明出处并附上帮帮微信号：cdfbb028，否则一律视为抄袭。
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夫妻两个人买房，如何申请公积金贷款呢
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夫妻两个人买房，如何申请公积金贷款呢
公积金贷款买房随着社会的发展进步，现在结婚必备的一个条件那就是房子，而许多家庭都是靠夫妻共同贷款买房的。现在夫妻双方使用公积金贷款买房是工薪族比较喜欢的一种方式。使用公积金，较低的贷款利率，平均每个月下来也是一笔不小的数字那么，但是小伙伴知道在使用夫妻双方公积金贷款买房时有什么注意事项吗?夫妻公积金贷款买房一、夫妻使用公积金共同贷款的最高额度是多少?答：根据公积金管理的最新条例规定，夫妻双方共同贷款能够贷款的最高额度是借款人家庭月收入(月收入=职工个人住房公积金月缴存额&#247;职工住房公积金缴存比例)，每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元买房贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。二、夫妻共同贷款买房准备材料有那些?1、身份证(必须2代需正反两面)2、户口本：最前页、索引页、个人单页3、收入证明：银行提供，需要在上边盖单位章4、买房合同5、结婚证：拿一个就可以6、首付款收据注意：1，2，5，6全部要复印件一般一式三份。如有可能，建议多带一份备用!三、夫妻共同贷款买房流程中的几个注意事项!1、小伙伴们在买房时一定要夫妻双方亲自到场才行，并且在买房过程中如果涉及到诸多签约过程，像那些签订买卖合这些步骤是需要夫妻双方同时到场的。如一方不能到场办理手续，则必须办理公证授权委托手续。2、而且除了签订房产买卖合同之外，在进行申请房贷、办理过户手续时，也需要夫妻双方亲自到场。在申请房贷时，有些时候会以夫妻名义共同申请，因此银行方面需同时考察两人的资质，办理相关手续时也必须同时签字。夫妻公积金买房优势四、夫妻公积金共同贷款买房的优势为什么要设立“共同参贷人”呢?最主要的原因就是夫妻一起去申请住房贷款，可以提高公积金贷款的额度。现在不少银行在审批住房贷款的时候，都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。其次，贷款金额不超过缴存余额的规定倍数，即根据住房公积金缴存账户余额和缴存时间确定单笔贷款金额，具体计算公式如下：贷款金额≤缴存账户余额&#215;(14+已缴存年数)。最后，月还款额不超过家庭收入的60%。五、夫妻公积金共同贷款谁当“主贷人”更合适?“主贷”和“参贷”都是不标准的称法。在银行的住房贷款合同中，一般只把夫妻中的一方设为“贷款人”，另一方可以作为“共同贷款人”。对于“共同贷款人”，不仅要求是为“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母)，还必须为住房贷款抵押物的房产的所有者之一。但是，这一条对于夫妻来说是个例外，即使房产证上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作为住房贷款的“共同贷款人”。共同去贷款，但是住房贷款涉及到的细则，也值得很多夫妇仔细揣摩，住房抵押贷款综合保险就是其中的一项。仔细查看保险条款，我们可以看到，还贷保险责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。在签订住房贷款合同的时候，银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险，这项综合保险涵盖了两个方面，一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担财产的损失;还有一项就是还贷保证责任险，要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候，保险公司也将承担剩余的还贷责任。所以在选择主贷方的时候一定要选择家里的顶梁柱为主贷方，这样在住房放遭遇意外时可由保险公司承担剩余贷款。交公积金多久可以贷款买房?在单位交公积金之后，后面是可以拿出来使用的，并不是说得死死存在里面的。实际中，公积金的用途还是较多的，可以拿来交房贷、提现等，通常是在买房的时候拿来用。按规定，公积金能够拿来这么用：1、提取公积金购房(1)按照规定，不贷款购房的可一次性提取公积金;(2)商业贷款购房可提取公积金用于首付、偿还本息;(3)公积金(组合)贷款购房可提取公积金偿还本息。2、建造、翻建大修住房在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且未使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准之前(含当月)的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。3、提取公积金付租房用公积金支付配租、政府招租补贴的经济租赁房以及市场租房房租。公积金用在刀刃上4、提取父母公积金给儿女购房未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金;使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，或者使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。5、注销用户提取全部余额使用(1)离、退休的;(2)农业户籍职工男满60周岁、女满55周岁的;(3)到国外、港、澳、台地区定居的;(4)完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或者终止劳动关系的;(5)领取失业保险金的;(6)被判处刑罚、户口迁出本市、非本市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的;(7)住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的;(8)到本市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的。6、纳入低保或特困范围的提取使用职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。7、提取公积金治疗重大疾病家庭成员(包括职工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术住院治疗，可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。不过，虽然公积金能够拿来作用，但是你要是想拿来贷款买房的话，还得关注下你们当地关于公积金贷款的时间要求。一般申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月(含)以上，而且公积金账户处于缴存状态就可以，代表城市有北京、上海、广州、深圳、哈尔滨、长春、沈阳、太原、南京、杭州、包头、武汉、南昌、昆明、福州、济南、乌鲁木齐、海口。但是，也有城市要求连续缴存12个月(含)以上才能贷款，比如天津、长沙。如果说你不是很了解公积金的情况的话，建议你可以查询缴存地区的住房公积金管理中心。要是因为公积金贷款买房出现纠纷的，毕竟房款一般是较多的，还建议可以找个专业律师咨询下。公积金买房怎么还款?按规定，个人可以使用公积金去买房。但是，使用公积金买房毕竟不同于一般贷款买房，在今后还款的时候是不相同的。实际中，要是你用公积金去买房的话，不用担心怎么还款。一般情况中，使用公积金买房的，有下面的还款方式：1、拿现金还款你可以直接到对应银行或者存取机处将还款金额准备好后，直接还款。2、去网上还款通过网络银行转账的方式，从网络直接将钱打入到账户，不过最好要记得到账日期，所以还款的时候一定要注意提前。3、提取公积金在还款的时候，购房的可以在申请提取公积金以公积金来还贷款，但是需要公司相关人员协助走流程，只要取出公积金即可;4、可以提前还款一般贷款要还好多利息，但是在公积金贷款后，你可以根据经济情况，提前将贷款及利息一次性还清，这个只要电话提交申请即可。提前还贷的做法使用公积金贷款买房，如果手头有充足钱的话，可以选择提前还贷，你需要按照下面这样做：1、办理住房公积金贷款业务的借款人，要先向住房公积金管理中心提出提前还贷申请。2、提前还贷分为提前部分还款和提前全部结清，但都要在正常还款一个月后方可申请。2、你在还清拖欠款项的前提下才可以提前还贷。提前部分还款的，提前还本金额不得少于一万元(不含当期应还贷款本息)。3、约定的提前还款日期要在正常工作日(不含节假日)，且在当期正常扣款日期之前，当期正常扣款日期前后各3个工作日内不受理提前还贷申请。在确定上面几件事之后，你就可以接着做下面的事：1、你就带上本人身份证原件到管理中心营业大厅业务柜台提出申请，委托他人代办的，除提供借款人身份证原件外，还需要提供被委托人身份证原件、复印件各一份。2、初审通过的，现场约定提前还款扣款日期、金额等，并打印《个人住房公积金贷款提前还款申请书》一式两份，交由申请人签字确认。最后，使用公积金买房还款一般准备好材料，按流程走就可以了。如果中间出现了其他纠纷，特别是跟开发商产生的，建议就是可以及时找个专业律师介入处理。
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可以的，办理月冲还贷即可。月冲：逐月还款法，是指每月直接从还贷人住房公积金账户中提取用于归还当月住房贷款本金和利息的方法。年冲：一次性还款法，是指提取住房公积金余额一次性归还贷款余额，重新计算月还款额并继续按月还款的方法。【如何选择冲还贷方式？】　　1、“年冲”一年仅可申请一次，采用“年冲”方式则可以理解为一年办一次部分提前还款，比较适合公积金账户余额较多且现金压力不大的客户，一次性冲还较多本金，可有效减少总的还款利息。　　注：“年冲”优先偿还公积金贷款本金，当公积金贷款结清后方可冲还商业贷款本金。　　2、“月冲”可在任意工作日办理，适合还款前期现金压力较大的客户，可有效减轻前期还款压力。　　相比较而言，采用“年冲”方式所产生的贷款利息总额少于采用“月冲”方式所产生的贷款利息总额。但在具体进行选择时，还需根据个人实际情况进行选择。
06年购房为什么不可以，再从公积金账户划转相应的金额返还到扣款账户中。如果公积金账户的资金比较充足就会足额划转，到现在一直是这么直接还的 不过，否则，留存1元，其余的全部划转，其实中间有个环节，建行每月扣款日会从扣款账户扣除月供，然后
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不行，需要每年提取，具体可以质询下当地的相关部门
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色情、暴力
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公积金政策
公积金余额影响贷款额度？2016买房不知道这些就亏大了
　　进入7月份，全国多个城市调整了，缴存基数提高了，每个月缴存的公积金也会变多，自然地公积金账户里的钱也会变多。公积金除了可以用来购房，还可以用于租房、家物业费等，取出公积金意味着账户里的钱变少了，有朋友疑问：公积金余额多少真的影响贷款额度吗？
　　融360就以北上广深为例为大家详细解答，打算用公积金买房的朋友一定要仔细看哦。
　　北京地区根据月收入、月缴存额计算贷款额度的公式如下：
　　最高可贷额度=（家庭月收入-北京市基本生活费标准）/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额
　　其中，月收入=个人住房公积金月缴存额&住房
　　举个例子：
　　小王家庭收入每月1万元，要申请贷款30年。北京地区目前的每月基本生活费标准为1204元，每月最低工资标准为1720元。按照5年以上利率3.25%计算，申请贷款年限30年的每万元贷款月均还款额为43.52元。
　　贷款额度=（）/43.52=202万元
　　北京地区家庭申请公积金贷款最高限额为120万，因此原则上，小王家可申请的为120万元。
　　融360总结：融360房贷通过查询北京市住房公积金网站后发现，目前北京地区公积金贷款额度主要受到月缴存额、建筑面积、房屋评估值等因素影响外，同时受到最高贷款限额、首付比例等因素影响，虽然账户余额对贷款额度没有直接影响，但是也要满足连续缴纳6个月以上的条件，具体可以咨询管理中心了解详情。
　　上海地区购买首套房正常缴纳住房公积金的职工，个人最高贷款额度为50万，夫妻最高贷款额度为100万，具体要求如下：
　　融360总结：从上表看出，当账户余额小于12500元、月缴费金额大于780元时，公积金余额影响贷款额度，计算公式为：贷款额度=账户余额X40，40为上海公积金管理中心要求的倍数。
　　按照月缴存额、公积金账户余额计算可贷额度计算公式如下：
　　贷款额度=账户余额&8+月缴存额&到退休年龄月数
　　融360总结：广州市公积金贷款额度受到账户余额影响，余额越高贷款额度越高。同时也受最高贷款限额、首付比例影响。目前，广州市个人申请个人住房公积金贷款最高额度为60万元；两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元。
　　深圳市住房公积金贷款额度，受公积金账户余额影响,计算公式为：
　　贷款额度=公积金账户余额X14倍
　　同时也要满足不超过贷款最高限额的要求，目前深圳市公积金贷款限额，个人为50万，夫妻为90万。
　　融360总结：深圳市公积金贷款额度受职工公积金账户余额影响，目前个人申请公积金贷款在不超过限额50万的情况下，按照贷款额度=公积金账户余额X14倍的公式计算，账户余额最低要达到35715元才可以贷到最高额50万；同理，夫妻共同申请时，账户余额要达到64286元才能贷到最高额90万。同时也与缴存基数、所购房产价值、贷款成数、贷款年限等条件有关，具体可贷金额以银行实际审批结果为准，详细要求可到深圳住房公积金管理中心查询。
　　下表为2016年北上广深公积金缴存比例缴存基数最新要求
　　融360提示：账户余额是否影响贷款额度，各地要求不同，具体可咨询当地公积金管理中心。
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