你浏览的页面不存在
我的图书馆
信息提示：
你要浏览的文章不存在，5秒后将自动跳转到“360doc个人图书馆”的首页，你可以继续浏览其它好文章，也可以&
&当前页面。503 Service Temporarily Unavailable
503 Service Temporarily Unavailable前言：本站编辑为你整理做生意向银行贷款跟办理信用卡，还有各种小额网贷，由于生意经营失败相关百科知识以及网友最关心的问题，希望对您有帮助
关于做生意向银行贷款跟办理信用卡，还有各种小额网贷，由于生意经营失败，网友们最关心的问题
信用卡和小额网贷等相关问题_百科知识
信用卡和小额网贷等相关问题 分享| 10 分钟前 梁雅雯ya 来自:手机知道 信用卡银行贷款 您的回答被采纳后将获得: 系统奖励20(财富值+经验值) 我有更好的答案 ...
欠信用卡和网贷总共5万多,由于征信不好现在新的信用卡..._百科知识
欠信用卡和网贷总共5万多,由于征信不好现在新的信用卡、网贷都办不下了。资金链断了都不知道怎么还…… 20
欠信用卡和网贷总共5万多,由于征信不好现在新的...
我同时申请了信用卡也办了网贷,银行会批我信用卡吗?_百科知识
(招商银行)信用卡的申请审核是通过系统综合评定的,参考的因素会比较多,比如工作、收入、稳定性、个人信用等各方面的情况,并不是单方面的因素所决定的。具体请以审...
寻找为个人办理网贷,分期,信用卡,及小额贷款的质量办理合作人
寻找为个人办理网贷,分期,信用卡,及小额贷款的质量办理合作人 匿名 我有更好的答案 3条回答 合肥的找我。qq:一零二四九零九六三五 ...
网贷申请过多,做贷款被骗,没有信用卡。现在急缺钱,怎么..._百科知识
网贷申请过多,做贷款被骗,没有信用卡。现在急缺钱,...可以办理,私信
热心网友| 发布于 16:... 欠小额贷款四万,各种网贷十万,现在还不...
网贷和去银行办信用卡有冲突吗_百科知识
有冲突,如果 你先办信用卡就没事,先网贷就不行,你网贷银行能查到,银行是根据你申请卡时候的工资综合平估的额度,有网贷的话他们会把额度减去你网贷的额度,剩下...
网贷,信用卡申请次数过多,还有哪里可以搞到钱了?_百科知识
网贷,信用卡申请次数过多,还有哪里可以搞到钱了?137***1056 发布于今天 14:36 最佳答案 银行贷款需要有稳定的还款来源和良好的征信信息或者产权清晰足值易变现的...
做生意失败,欠信用卡和小贷公司共计500万,怎么办,_百科知识
做传统生意投资大风险大,而且现在是越来越难做了,你可以尝试下直 肖行业,投资... 信用卡和小额贷款公司合计有35万因生意失败还不起了,该负什么.....
信用卡和各种网贷加起来差不多10万还不起了,怎么办啊_百科知识
信用卡和各种网贷加起来差不多10万还不起了,怎么办啊 心和顺然 我有更好的... 交通银行信用卡取现手续费 -05-29 办理信用卡填表技巧...
...做资料。求合作伙伴,信用卡账单我都可以做_百科知识
求新出来的网贷口子,下款几率高一点。我会做资料。...信用卡银行贷款 今天15:44 网友采纳
天罡盛世科技...、 信用卡(黑户、白户、纯白户)办理 、 信贷办理!...
答：没有过不去的坎，如果因为这次的失败让你自杀的话，那你的人生就真得很杯具，最多两脚一伸，什么都不知道，但你有没有想过活着的人，他们还为你伤心，COME ON，是个男人就得面对，想办法解决吧
答：泉州市范围内找我
答：看你做什么工作，工资多少。还有没有还款能力
答：大额信用卡申办 最有效的两种办法 最有效的办法之一：提交财产证明 对于大额信用卡来说，银行信用卡选择无关紧要，紧要的是你的财产证明是否符合这家银行的规定。 一般来说，财产证明包含：个人名下的房产、车产、理财产品等。 以民生银行为例，...
答：信用贷款都必须看负债的，信用卡的负债按已用额度的十分之一，具体要看什么情况了。如果有车贷或者房贷都好办。不过也得看你是什么地区了！
答：准备贷多少钱呢
答：欠小额贷款公司十几万，属于经经济纠纷，被起诉，人已跑路名下无财产，仍将承担偿还责任。 只要法院传票已送达，即使人跑路不参加庭审，法院也将会依法作出缺席判决的。 判决胜诉后，无论名下是否有财产，贷款公司都会向法院申请强制执行，然后...
答：天罡盛世科技有限公司专业POS机销售 、 信用卡（黑户、白户、纯白户）办理 、 信贷办理！ 关注“天罡盛世”不定时有礼物送包邮！Call me：1-3-8-2-7-4-3-0-4-8-0 谢谢！ 新手使用信用卡特别注意几下几点： (1)发卡行若为吸引消费者申请信用卡而给...
答：信用贷款一定要流水。主要看你还款能力。 柜台拉。不够代办。 银行流水一般需要6个月的！！ 专用纸打樱 分工资流水和现金流水。 结息要准确，金额达到要求。。加头像。
答：来 我帮你
答：信用贷款一定要流水。主要看你还款能力。 柜台拉。不够代办。 银行流水一般需要6个月的！！ 专用纸打樱 分工资流水和现金流水。 结息要准确，金额达到要求。。加头像。
答：来 我帮你
答：可以的， 只要银行的信用卡没有逾期就可以了，如果信用卡欠款额比较大的话银行会考虑到贷款人的还款能力可能不会贷到太多，如果是抵押贷款的话就没什么问题，需要资料如下： 信用贷款：身份证、工作证明、公司地址、公司电话、工资流水、居住证...
答：没有坏处，对征信不会产生影响，只有发生贷款或者信用卡逾期才会对征信产生影响，申请没通过不会有影响，放心吧，一定要保持良好的信用记录，否则对以后买房买车会产生很大影响
答：为什么不还？钱花哪里去了？
答：可以和银行沟通分期还款,也可申请抵押,一般银行不愿意打官司,只要能还款时可以商量具体办法的.
答：10几万的金额 想通过信用卡来实现 好像不太可能 首先 申请信用卡 要达到白金卡的额度 要提供房产证 汽车证 收入证等 如果这些没有 甚至没有固定工作都没有的话 能申请到卡都是问题 一般也就批个普卡活着金卡 金额也就1万左右 十几万 你得申请数...
答：2楼说的不对，银行只可能去争取那些优质客户，对于那些长期拖欠，造成严重不良信用记录的客户，银行躲都来不及呢！ 申请信用卡，最重要是提供身份证明和资信证明 身份证明就是身份证了 资信证明有很多，1楼说的大额存款是其中一种，还有房产证明...
答：艰难时期正确对待，不是什么过不去的坎，只是需要自己多努力多一些，多数时间都为了目前的坎而辛苦一些，也许是黎明前的黑暗吧，坚定信念、咬紧牙关、精神上要懂得加班也是一种快乐(充实)。或许经过三个月、八个月、一年，你回头看也不过如此，...
答：什么样的代还呢，我知道OK贷上面绑定信用卡，可以用来还。
答：请问你做过什么网贷呢？可以做拍拍，贷款王 建议不要乱做 因为这有会上同盾的 做网贷是要有规律做的 您可以留意下我的名字
答：信用卡就不要想了，按照你的条件可能信用卡很难办出来。现在很多银行都有小额助业贷款的，你可以去银行询问一下，而且如果是应届毕业生的话，人事局也会提供政府担保的自主创业小额贷款 如果你所担保的贷款属于正常贷款，并没有逾期的话，你就可...
答：网申信用卡有记录的，网贷的话，要看是哪种网贷了
答：小额贷款申请条件： 1、为年满十八周岁中国大陆居民； 2、有稳定的住址和工作或经营地点； 3、有稳定的收入来源； 4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。 5、银行要求的其他条件。 小额贷款办理流程： 1、向当地银行或者贷款机...
答：无论是申请信用卡还是网贷失败都对个人征信是没有影响的，只有欠款逾期才会被列入信用记录，如果我的回答对您有帮助，请记得采纳。
答：可以办理信用卡，无前期费用！
答：你可以去看一下安安小贷，条件符合的话，下款很快，在微信公众号上就有
答：中信银行新快现速度最快 几分钟 可以按天 也可以长期 最长36个月
答：网贷和办理信用卡没有冲突，征信好，有工作即可申请 办ka，取 现，可找 我。
答：自己开店的可以办信用卡，但各地、各银行审核标准不一样（具体可直接咨询相关办卡银行）： 对个体工商户/私营企业主的办卡要求是： 1、非限制性行业：提供负责人身份证、营业执照。 无不良记录可出卡，如有其它银行信用卡最好。 2、限制性行业：...
答：【百度反诈骗联盟团队】特别提醒： 请警惕网络上发布的各种虚假贷款和办理大额信用卡信息的骗局！网上各种小额贷款公司和担保类公司发布的所有只凭身份证就可以贷款或者办理信 用卡的信息基本都是低级骗局，无论公司是否注册备案，都不要相信，...
答：成都小额贷款、有工作、当天下款、没有前期费用； 成都短期手机、电脑、黄金等抵押
答：兄弟·同情你。也希望你能快点站起来。记得的有钱没钱回家过年。 钱不是万能的。够花够用就好。一时贪·千古恨
答：网贷也是贷款。不论金额。只要上了征信，你逾期一分钟都有记录，黑户是指逾期超过90天，换句话说黑户就是无信用人员，严重起诉，上失信人员名单，如果上了名单，你将无法使用身份证办理各种需要刷身份证的业务，比如出入境，购买车票机票火车票...
答：哪家银行都有
答：有冲突，如果 你先办信用卡就没事，先网贷就不行，你网贷银行能查到，银行是根据你申请卡时候的工资综合平估的额度，有网贷的话他们会把额度减去你网贷的额度，剩下的才是审批的额度。先办卡，再网贷最好，网贷没有那么严重，看到你有信用卡一般...
答：初次申请光大银行信用卡， 卡片收到后，要带上身份证，卡片，开卡函到最近的光大银行网点核对资料， 不核对资料，会提示开卡失败， 如果已经有光大信用卡， 就可以不用核对了
答：交通银行信用卡好办，网贷的话闪电借款，需要用信用卡额度担保
答：别听他妈的吹牛逼，当天没有下款的。最快能审核完。一证贷更特么的骗20块钱申请费的
办理信用卡小额,小额网贷3000当天下款,小额网贷公司,小额网贷,不查征信的小额网贷,最新下款的网贷小额,小额网贷哪个最快,小额网贷有哪些平台我爱卡推荐
正规办卡就上我爱卡,银行授权申卡绿色通道,我爱卡不保留个人信息,用户在线申请惊喜连连，值得信赖信用卡免费申请平台
北京时间日凌晨一点，苹果在美国库比蒂诺总部召开春季新品发布会。会上共发布一...
贷款买房给了很多人便利，但是贷款买房也有很多陷阱，很多人因为没有事先做好准备，犯了很多错误...
我爱卡对各大行信用卡账单分期费率进行了盘点...
信用卡推荐
尊享1000条线路畅游全球
首刷赠全方位交通意外保险
24小时免费意外入院医疗保险
首推境外VBV支付系统安全无忧
周三、周六持中信卡在全国指定门店消费指定金额/产品，可享5折/买一送一等优惠
特色信用卡大全
联合商联合商场，让用户越用越省钱
享受女性有关的购物、美容优惠
享受加油优惠、维护保养优惠
可获得大量旅游过程中的优惠
享受消费积分兑换里程商务必备
大家喜闻乐见的卡通形象作主题
· · · · · ·
贷款申请排行
华东：　　
西北：　　
P2P监管细则正式出台的时间或最早在明年下半年，细则或要求P2P行业实行负面清单制，不设注册资金门槛...
理财是一种生活方式，需要每日精进，做为一名理财思维的身体力行者，记录每天的所思所想，带领大家一起奔向财务自由!·
中证500ETF基金是指数型基金，该基金成立于日。该基金的投资...
目前，富国旗下有一只新的QDII产品富国中国中小盘正在募集。同时我们发现...
每当小长假来临时，国内证券、基金等交易市场往往都会休市，这也就出现了...
投资者在购买基金时经常会被各种各样的基金介绍搞得眼花缭乱，其实在基金销销售过程中看似...
服务热线：95558
服务热线：95508
服务热线：95555
服务热线：95561
服务热线：95566
服务热线：95588
服务热线：95533
服务热线：95559
关注我爱卡理财牛理财牛金融知识普及教育 公众号 生财小记关注专栏更多最新文章{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&title&:&信用卡常识&,&author&:&siva&,&content&:&\u003Cp\u003E知乎上回答过一些信用卡的问题后，开始有人邀请回答或私信询问信用卡套现、办大额卡以及哪家信用卡好的问题。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这些问题在信用卡论坛里都可说是老生常谈，每来一波新持卡人都会询问这些问题。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E尽管如此，本篇文章不谈这些喜闻乐见的**卡怎么申请、**卡有什么好、A-B银行信用卡哪家好、2015年信用卡攻略、**卡怎么提额热点话题。这些申卡、用卡知识由于具有时效性和个性解读的偏颇性而只适合部分时间段内的部分用户，其内容需要定期更新需要UGC，远远不是一篇文章能承载的，单纯看一篇文章有时反而容易错误的被带到沟里去。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E信用卡毕竟是个普惠级的金融产品，一个在普通公司上班有稳定收入能力的人就可以拥有，拥有了只要正常使用，其问题往往都能通过客服电话和网络得到解决。本篇文章更多是想普及信用卡这个金融产品背后较常被人忽略的常识。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一、信用卡的\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E本质\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E信用卡本质上是为促进消费而诞生的金融产品，既能作为支付工具提升消费便利，又能作为快速方便的信用借款工具满足双方的借贷需求。因此信用卡自一诞生起就得到了迅速发展。据网络报道，当前美国信用卡人均持卡量已超过8张。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而据网易财经2014年中国信用卡报告，中国人均持卡量仅0.29张。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为信用卡在支付及信用借款上的优势，绝大部分年轻人都会接受它。当然也有一些朋友，害怕持有信用卡会过度消费，或者还停留在现金支付这样的古老观念而拒绝银行卡，因此一直抗拒信用卡的使用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E二、为什么银行热衷发信用卡\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E银行的传统业务：存（款）、贷（款）、汇（款）。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不难发现这三大业务，除存款业务外，银行与用户之间的联系是频次较少的，而存款业务银行也没办法从用户身上挣钱，因此银行的主要利润来源是在公司上。但是，随着大众个人财产的提升和传统公司业务利润的减少，银行越来越重视零售业务。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E信用卡业务是零售业务中最基础最重要的一块。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从用户持有信用卡开始使用的那一天起，银行就能通过商户优惠、积分、额度调整、账单寄送等服务与用户建立联系输出影响力。此外，银行还可以定期查用户的信用报告，从此用户的资产、负债、信用、消费记录甚至其他个人隐私都被银行一览无遗。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在信用卡的产品设计和客户服务上，充分体现了只有探索和尊重客户需求才能受客户认同的过程。一般信用卡业务（不光是指发卡量）做得越好的银行，对持卡人的需求理解和重视就会越深。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E三、信用卡的“陷阱”\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E过去没有信用卡，用户的消费是基于资产的，即使再大手大脚，也不过是消费其月收入和积蓄。换而言之，\u003Cb\u003E用户不会负债消费\u003C\u002Fb\u003E。这个时期的记账是非常简易的，支出只从资产中扣除，用户完全可以掌控自己的开支。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是，自从有了信用卡，持卡人可以透支消费，于是每笔消费持卡人都会产生债务，而这债务并不是实时统计实时归还需要等一个多月后的账单。部分持卡人容易产生消费的钱不用还的错觉，等到最后还款日来临前才手忙脚乱。对于持多张信用卡、账单日错开的持卡人更是容易疏忽还款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E由于信用卡的规则设计，打破了用户的消费习惯，造成用户负债消费。因此部分用户因为恐惧负债而拒绝接受，部分用户因为缺乏消费-债务-收入-资产的知识而疯狂使用，各自都走了极端。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E至于所谓的分期陷阱，其实不过是信用卡为盈利而做的规则设计。只要对个人\u002F家庭消费-收入-债务-资产有清醒的认识，就能理智的看待。既不因有费用而抗拒使用，也不因可减少还款压力随意申请。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所谓的消费-收入-债务-资产知识，大致如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、持卡人的消费能力应取决于收入能力\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E信用卡固然可以短期提供消费资金支持，但持卡人收入能力的提升才能真正给消费能力提升以支持。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、收入能力才是个人\u002F家庭的核心能力\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E持卡人沉迷使用信用卡消费、办多卡、提额，容易忽略提升收入能力。信用卡不是理财，对提升个人收入能力基本没什么用，部分贪婪的持卡人甚至追逐套现从而走向很难收手的不归路里。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、债务是要付息的，谨慎产生债务\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看起来信用卡有免息期可以不用付息的借债，但持卡人1容易受诱惑过度负债、2容易忘记还款，债务容易越欠越多，利息也就越滚越大。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4、信用卡也是资产\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E和其他金融工具一样，信用卡同样是个人\u002F家庭金融资产的一种。拥有及熟练应用自然对个人\u002F家庭有益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E四、信用卡与理财\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E信用卡论坛里充斥着一堆打信用卡理财牌，口口声声可以用信用卡来融资赚钱的人（大部分是骗子，小部分是真心相信的持卡人）。但信用卡本质上只是紧急借贷的工具，跟实际可直接投资的理财工具没有半点关系。个别成功例子不过是套信用卡的钱出来投资，问题是个别成功的案例往往是幸存者偏差，更多人在透支信用卡额度的过程中耗尽了心力、欠下了一屁股债。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不过，信用卡与理财确实有着微妙的关系。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我个人的结论：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一个人没有信用卡、\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E管理不善信用卡\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E，就不可能有效理财。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、为什么没有信用卡就不可能有效理财？\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E多年改良下来，信用卡有一些设计或知识，例如账单、债务、利息、免息期、商户优惠，能引导持卡人在日常使用中就逐渐学习记账、债务、利息和省钱。此外，使用信用卡过程中产生的各种问题也能引导持卡人多主动与卡中心联系获取帮助。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E尽管不排除有些人直接跳过信用卡而接触其他高阶金融产品。但在当今严重缺乏财商教育的中国社会里，更多人是通过信用卡逐渐得到相应金融知识启蒙。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E信用卡是门槛最低的普惠级金融产品，如果对一个这种低难度的金融产品都畏惧了解和使用，就不要想未来能正常使用其他高阶金融产品了。人的一生必然要跟金融打交道，越早做准备越有好处。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后，有了信用卡就不需要太多现金，因此持卡人往往是对现金该怎么管理（初阶理财）最花时间思考的。理财人群和信用卡持卡人群是高度重合的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E每一个有志于提升个人\u002F家庭理财能力的人都应该至少人均拥有3张信用卡。\u003Cbr\u003E每一个有志于提升个人\u002F家庭理财能力的人都应该至少人均拥有3张信用卡。\u003Cbr\u003E每一个有志于提升个人\u002F家庭理财能力的人都应该至少人均拥有3张信用卡。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从资产的角度说，信用卡其实是越多越好、总额度越大越好。考虑到大众管理信用卡可能不便，每人底线应该是至少持有3张信用卡。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E持有3张信用卡可以将账单日分成上旬中旬下旬，从而保证每10天有一张最大免息期内的信用卡可以使用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E持有3家银行的信用卡还可以让持卡人学会比较各家银行的产品设计和服务优劣。不会再犯仅凭招商银行的网银体验好就热捧招行信用卡好这种常识级错误。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、为什么没有管理好信用卡就不可能有效理财？\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E没有管理好信用卡大体有以下几种表现：卡奴、频繁套现、频繁取现、频繁忘记还款、频繁分期、不尽可能使用免息期、过分追逐优惠。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这些都是陷入了信用卡的陷阱里，有些现象甚至严重影响个人生活及违法。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E信用卡外部包装了众多参数设计，但其本质不过是一个给免息期鼓励用户消费以及允许紧急借贷的工具。\u003Cp\u003E沉迷在信用卡外在的参数设计中，就会忽略掉信用卡的本质。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E沉迷在套现牟利中，就会忽略掉有比信用卡更值得学习的投资类的金融工具。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果一个那么普惠、简单的金融工具都使用不当，未来人生中要接触的高阶金融工具又怎么可能使用得宜呢？\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T12:43:23.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:8,&likeCount&:124,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T20:43:23+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:8,&likesCount&:124},&&:{&title&:&为什么要理财之人力资本篇&,&author&:&siva&,&content&:&\u003Cp\u003E过往有一些年轻朋友咨询我理财的问题，我都尽量建议其在职业的早期投资在自己身上。比如我过去的这个回答\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fquestion\u002F2Fanswer\u002F\& data-editable=\&true\& data-title=\&高中生4000元如何运作? - 知乎用户的回答\& class=\&\&\u003E高中生4000元如何运作?\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E但是，一方面我观察到总有人对“投资自己”这类建议报以强烈的怀疑，而另外一方面坚决开始理财的朋友，尽管可能会短暂的遭受资产损失，但往往会很容易建立储蓄、节俭、学习金融产品、关注财经资讯的好习惯。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此，我越来越怀疑，对年轻人告诫，让其在年轻的时候，只花精力在投资自己而不因资本有限花时间在理财上，是否真的是正确的？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理财真的是要等到年纪够大有足够资本后才应该做的事吗？这与巴菲特著名的滚雪球名言中的足够长的山坡理论岂不是相违背的？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Ci\u003E“人生就像滚雪球，重要的是找到湿的雪和足够长的山坡”——沃伦·巴菲特\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E直至最近接触一点经济学中的人力资本理论，我才从本质上解决这个疑惑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所谓的人力资本，即个人职业生涯可从工作、专业或生意中获得的收入。如果把自己视为一个公司每年制作资产负债表，则你的人力资本将计为所有者权益中的一部分（不理解所有者权益的朋友，可以将所有者权益理解成净资产即你账面拥有的财富）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E会计上计算当个时间点的人力资本的时候，实际是把剩余时间的人力资本在该时间点进行贴现处理。因此越年轻的人其人力资本价值越大。随着人渐渐老去，人力资本逐渐变成0，此时只剩纯粹的金融资本。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此，年轻的时候不能因为未来还能挣很多钱而放弃现在的理财，反而应该恐惧未来人力资本的逐年下滑而越早学习利用金融资本越好。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cimg src=\&b4d45f5a02bffe6da758\& data-rawwidth=\&325\& data-rawheight=\&320\&\u003E（图示：人们拥有人力资本和金融资本，人力资本可以转换金融资本，金融资本也可以转换人力资本）\u003Cbr\u003E\u003Cimg src=\&758416eeb993f1f086cda95\& data-rawwidth=\&529\& data-rawheight=\&338\&\u003E（图示：人们的财富由人力资本和金融资本组成，年纪越轻人力资本越大金融资本越小，年纪越长人力资本越小金融资本越大）\u003Cp\u003E理论上说，一个理性的人，在知道自己的财富由两类收入组成后，就应设法同时提升收入。或者至少做到分析自己的个人状况，提升最有把握的那一部分收入。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很遗憾，在缺乏财商教育的国内，大部分人只会告诫年轻人，要努力工作提升自我。问题是，这份努力只会提升人力资本，而忽略了金融资本的利用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更何况，大部分人的工作，可能是极难提升人力资本的（或许应考虑换一份更有前途的工作提升人力资本），此时提升金融资本就明显变得是相对正确的事。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此，下次如果再有人劝你多投资自己，你就发这篇文章给他看好了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E参考文章：\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.safalniveshak.com\u002Fare-you-a-stock-or-a-bond\u002F\& data-editable=\&true\& data-title=\&Are You a Stock or a Bond?\&\u003EAre You a Stock or a Bond?\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E=====一点题外话======\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上一篇文章谈到养老金，有人问Why谈多了如何解决How。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我以为理财领域的How没有捷径。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理财、投资，每个人都是面对自己和变化莫测的市场，没有人能告诉你How。每个人有自己的性格特点、风险偏好、财务状况，自己觉得再好的建议换到另外一人都可能大相径庭。真的要解决How，无非一个一个金融产品挨个攻克下去，一点一点财商常识、经济学常识明白起来，坚持有价值的财经资讯阅读。这些都是苦功夫，需要一系列的文章或者其他形式信息来传播，有兴趣的可以看我其他两个专栏\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp2pedu\& data-editable=\&true\& data-title=\&p2p投资者教育 - 知乎专栏\& class=\&\&\u003Ep2p投资者教育 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E和\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fjijing\& data-editable=\&true\& data-title=\&基金学习与分享 - 知乎专栏\&\u003E基金学习与分享 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E本篇文章虽然解决不了How，却能解决一些人的Why，从而给这些还没行动起来理财或者仍不坚定理财的人种下颗种子，早晚有一天会发芽。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E几周以前，一位给小朋友做财商培训的老师又给我讲了个上一次说过的案例：“在给一群有钱人的小孩做财商培训的时候，一个主题为生存游戏的环节，限制了小朋友一天花多少钱。有一群小朋友决定做面条，其中一个小朋友果断制止了要更多饮用水，因为他觉得面条汤已经可以替代饮用水的作用了。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理财不是投资，很多时候，理财的第一步是克制消费以更早获得更大的金融资本从而能够开始进行投资，所以难道理财不应从年轻人抓起吗？\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:11:06.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:4,&likeCount&:46,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:11:06+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:4,&likesCount&:46},&&:{&title&:&牛市多“股神”&,&author&:&siva&,&content&:&\u003Cp\u003E无论是直接进入股市，还是间接进入股市（持有股票基金），早进入的朋友到现在应该都收获颇丰了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E固定收益产品一年12个点顶天了，现在几个月就轻松到50%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E心情爽不爽？爽！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这段时间，你一定看过很多行业人士荐股荐基，自己也揣测出一些心得体会，尽管不是100%被市场验证，但似乎看结果还不错？于是就信任他们、信任自己的判断了？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E谨记：牛市最容易出“股神”！\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E牛市早期的情况下，唯一不需要考虑的就是快点进去买买买，至于买的是什么，只要不是特别离谱的标的，早晚都会涨上去（今年甚至债券基金养老基金都普遍涨得不错）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E换句话说，只要敢买，就是对的。这就是牛市为什么“股神”多的根本原因。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E如何识别身边的“股神”\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以我相对较熟悉的基金为例，之前见过一些基金销售，尽管他们会跟普通投资者强调不要去银行买基金。但本质上他们跟银行基金销售人员一样，最后还是在推销自己机构推荐的基金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E基金专业媒体也好，基金行业人员也罢，大部分的言论背后目的都是在说服人去购买基金。而这个推荐理由往往仅看历史收益。问题是在牛市中很容易筛出一个时间角度找出牛基来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近一月收益不高就举最近三月的数据，最近三月收益不高再举最近六月的数据，最近六月收益不高再举最近一年的数据，反正牛市行情下，版块多少都会轮动，只要不是太差的基金，总能找出些亮点来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E可笑的是，即使******这只基金现在已经涨成什么样了，创业板最近1-2周行情一直在波动，他们还是在吹机构推荐基金能力强，基金收益高，却避而不谈为什么推荐这只基金、该基金为什么表现好、现在市场到这个程度了还能买吗、预期收益可能会在什么区间、什么时候卖。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这些更有用的知识他们不会跟你讲，他们只需要说服你去购买基金获得相应佣金即可。拿历史收益，尤其是牛市里短期的历史收益说服缺乏投资知识的人是最容易的了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此，如果身边有人只跟你谈收益，不谈风险、不谈筛选逻辑，只会鼓动你买买买，这样的“股神”朋友，尤其是其工作有利益相关的，有很大可能是在坑你。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E如何警惕自己成为“股神”\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\&赌徒的本能深深扎根于人性深处，几乎没有人能抗拒对未知事件押注的诱惑。\&\u003Cbr\u003E——《有效资产管理》威廉 J.伯恩斯坦\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E牢记一点，人们根本不可能判断短期股票市场。一个消息当天晚上出来，既可以往利好解读，也可以往利空解读，实际走势只有第二天才知道。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E每一波牛市都有一波新的投资者进入这个风险市场学习（当然其中大多数实际是在赌博），所学习到信心满满的三招两式，实际往往在下跌周期以及熊市会让你丢盔弃甲。因此如果连没经历过一个完整的牛熊周期就已经开始对自己的判断充满信心甚至都向身边的朋友荐股荐基，你就得反省下自己的心态了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E(这里再次强调，本人的一切文章均以投资者教育、知识分享为基本原则，尤其在股票、基金领域，不建议任何投资者模仿操作。股票(基金)投资绝对忌讳尾随某个大牛，而是结合自己家庭状况认清自己性格找到适合自己的投资道路。)\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所谓的股票市场，最终不过是“别人恐惧的时候你贪婪，别人贪婪的时候你恐惧”，现在的一切学习、试验都不过是为了在下一波熊市（无论有多漫长）能正确的筛选投资品种，不惧怕所谓的熊市，积极的潜伏进去，然后在下一波牛市中安心享受从鱼头到鱼身的收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这才是普通投资者投资股市的根本之道。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E牛市买股票、基金挣了几倍收益不NB，大家都觉得是熊市不敢买的时候你有技巧的买才真正NB。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E愿各位这波牛市中，积极学习各种知识，躲避身边的“股神”（他们熊市的时候不会出来的），成为一个敢于熊市播种的人。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T08:41:58.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:18,&likeCount&:105,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T16:41:58+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:18,&likesCount&:105},&&:{&title&:&如何看懂平安保险平安福这款产品？&,&author&:&siva&,&content&:&\u003Cp\u003E本篇为某读者而作：\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E平安保险平安福官网产品介绍页\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fchaoshi.pingan.com\u002Fbaoxian\u002Fpinganfu.shtml\& data-editable=\&true\& data-title=\&平安福健康保障计划 保险产品列表\& class=\&\&\u003E平安福健康保障计划 保险产品列表\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E看这个产品介绍页时，请仔细弄明白几个基本知识点：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、为什么保险分消费型和返还型？为什么官网产品页面中不说明？\u003Cbr\u003E2、什么是主险？什么是附加险？\u003Cbr\u003E3、什么是终身寿险？\u003Cbr\u003E4、什么是重疾险？\u003Cbr\u003E5、什么是意外险？\u003Cbr\u003E6、什么是意外医疗险？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cbr\u003E1、为什么保险分消费型和返还型？为什么此产品官网产品页面中不说明？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所有保险的分类中，消费或返还是最重要的分类。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E消费型保险只有保障功能，投保人通过定期“消费”一定金额从而获得相应保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E返还型保险除保障功能外还会满足一定条件下返还投保人全部甚至更多的金钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E注意，保险本应只具有保障作用，返还型保险往往被冠以理财的名义借助信息不对称坑投保人的钱。返还型保险只适合极少极少的一部分人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E此产品经查阅资料，是消费型险。官网为什么不说明，我猜测是如果一个保险公司公然在官网普及消费型、返还型的产品知识，估计会大大影响返还型保险的业绩。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cbr\u003E2、什么是主险？什么是附加险？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。附加险必须依附于主险之下。需求方可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。如果缺乏保险知识，一般被推销的都是主险+附加险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本产品中，投保人可以选择只要主险的终身寿险，也可以再看情况选择其他附加险。保险推销员往往希望投保人选购越多的附加险越好。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cbr\u003E3、什么是终身寿险？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E终身寿险属于死亡保险（另一分支是定期寿险）。投保人无论何时死亡，保险公司均需要支付保险金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看起来保障终身是非常好的，但这要付出较高的费用。从性价比来看定期寿险更适合保险人（至少更符合年轻人初期钱财较少的情况）。大部分保险人可以选择5年、10年、30年，甚至是一年期的定期寿险（公司可以选择给员工购买这类便宜的寿险防止意外发生）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cbr\u003E4、什么是重疾险？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E重疾险是为投保人患重大疾病所做的保险。国家强制规定重疾险中必须覆盖的重疾为36种，但保险公司出于市场需求或者盈利压力会再提供更多的重疾覆盖。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E注意：重疾并不是覆盖面越多越好。越多的重疾覆盖越要更高的费用，因此一些少见的重疾加入只会增加投保压力，反而根据个人家族病史、社会常见疾病统计数据增加防癌险乃至女性易发的乳腺癌保险是重中之重。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另外，网络上常见因为对疾病定义双方认知有差异重疾不赔付的新闻，强烈建议在投保前需要整理相关疾病咨询保险公司这些疾病是否符合这款重疾的定义。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cbr\u003E5、什么是意外险？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E意外险是当投保人发生意外（伤害、残废或死亡）时给予赔付的保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E意外险大都是消费类型。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E意外险一般分综合意外险和特殊意外险。后者是一些专门对特殊场景发生意外所推出的保险，如旅游意外险、电梯事故意外险、交通工具意外险、航空意外险等。前阵子新闻国内两夫妻到国外骑行却不买保险结果出事医疗费高达百万美元就需引以为戒。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E意外由于发生概率较低，费用相对便宜。看起来意外险保障额度特别大，实际成本很低。不良保险推销员喜欢将寿险、重疾、意外三个最重要的险的总保障额度加一起进行推销（如本产品中的30+28+50），实际不应将意外险的额度加总，应该分别计算每类保险的成本。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们可以很轻松的在任何一家保险公司选购综合意外险，只需考虑成本就可以，不需要绑在主险下购买，除非确实作为附加险购买意外险得到了大幅优惠。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从性价比的角度说来，个人建议经常出差、旅行及一些特殊职业人士应长期配置高额意外险。普通上班族不一定需要长期配置高额意外险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E此外，年轻的时候出行大胆，退休的老年人出行谨慎。尽管没有研究过专门的老年人意外险费率，个人觉得也不宜像本产品一样一次性锁定意外险保障到70岁（这意味着到70岁前每年给保险公司意外险的保费）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cbr\u003E6、什么是意外医疗险？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E意外医疗险是投保人发生意外住院医疗时产生的医疗费用，是相对较小的险种，属于可配可不配的范畴，鸡肋之选。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E由于部分公司会给员工购置补充商业医疗险，因此如果公司已经投保有这个险，没有必要再额外购置。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cbr\u003E总结：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E总的说来，弄明白这六个知识点，就已经可以对这款保险产品有个基本的判断。接下来就可以结合本人的个人状况、投保需求进行产品分析甚至是市场调研。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E消费型：好，我们就不应该选择返还型的保险，徒然增加自己的前期经济压力。\u003Cbr\u003E主险+附加险：看需求。我知道自己想买什么保险吗？\u003Cbr\u003E终身寿险：先看看市面上的定期寿险吧，如果今年30岁，完全可以选购一款30年的定期寿险。至于60岁后的保险，我60岁后假设足够有钱给我的后人（注意这是假设，看每个人对自己未来的判断，我觉得30岁的人应该对自己30年后的财富能力是有一定判断的），干嘛要保险公司给我的受益人保险？\u003Cbr\u003E重疾险：看清楚产品承诺的重疾，弄清楚家族病史，弄清楚社会常见疾病统计数据。意外险：去市场上看看单独购买同样保额的消费型意外险，他们的成本是多少。\u003Cbr\u003E意外医疗险：钱多就配，钱少就不配，尽量让公司购买，就这么简单。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E归根结底，保险的本质是转移风险或补偿损失。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E青年、中年的时候发生意外、重疾甚至身故，这时候给自己或家庭都会带来较大经济压力，选择保险即是当万一发生这类不幸时，可以减少家庭压力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但假设是一个理性的投资者，老年甚至中年时就能给家庭妥善规划留下足够的财富，只要非常确定家庭没有经济压力，并不一定需要选择保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在一些保险推销员的话术中，经常鼓动妻子给丈夫配置高额寿险，美其名曰防止经济支柱倒下。在我看来，如果家庭足够有钱，另一方就算不上班只要有适当的理财能力，也可以不配置保险，最大化利用好投保的资金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，实际从稳妥的角度来说，从市场中选择符合自己需求的、低成本的保险，转移风险，是相对正确的选择。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以说，保险仅仅是理财中的一个工具，根据不同人的风险偏好和资金状况做出自己的选择即可。既不需要美化而过分购置保险，也不需要丑化而排斥保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cbr\u003E附送一个小陷阱：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E为什么主险寿险30万、附加险重疾28万，这中间为什么会有2万的差额？\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果主险寿险和附加险重疾是等额，当投保人发生重疾时，该保单即失效；如果主险寿险和附加险重疾是差额，当投保人发生重疾时，保单正常偿付，之后的主险寿险依然有效，但只偿付差额。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在本例中，如果投保人曾经得到过重疾28万的赔付，之后不幸身故（无论是意外或自然死亡），只能获得2万元赔付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还是前边说过的话，不要被保险推销员把寿险+重疾+意外加总的总额度忽悠成这份保险所享受的保额所欺骗，如果合同期内产生了重疾，寿险的额度几乎是没意义的。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T08:44:17.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:22,&likeCount&:118,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T16:44:17+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:22,&likesCount&:118},&&:{&title&:&看保险合同学习保险知识（2）--重疾险&,&author&:&siva&,&content&:&请先观看\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fsivaplus\u002F\& class=\&\& data-editable=\&true\& data-title=\&从真正的保险合同入手学习保险知识 - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏\&\u003E从真正的保险合同入手学习保险知识 - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E 理解初衷\u003Cbr\u003E并希望有人继续提供保险合同提供支持。\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Flicainiu\u002F\& data-editable=\&true\& data-title=\&看保险合同学习保险知识（1）\& class=\&\&\u003E看保险合同学习保险知识（1）\u003C\u002Fa\u003E (大都会吉祥无忧 两全主险+重疾附加险)\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本篇为系列文章之2，目的是通过看保险合同串起相关保险知识。\u003Cbr\u003E本篇为某读者提供的 海康人寿-终身重疾险-康健一生。\u003Cbr\u003E下载地址：\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fpan.baidu.com\u002Fs\u002F1i3f99rv\& data-editable=\&true\& data-title=\&海康人寿_康健一生.rar_免费高速下载\& class=\&\&\u003E海康人寿_康健一生.rar_免费高速下载\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=================================================================\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这位读者一开始私信我，提供的是一份如(1)中的中德安联两全寿险+附加重疾+附加意外伤害医疗、住院费用医疗、住院补贴医疗。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&9fdcbd476d364c429db69478\& data-rawwidth=\&689\& data-rawheight=\&216\&\u003E在我回信这份保险和文章(1)中的产品大同小异可以查看旧文观点后，他又换了一份保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这次的保险，是纯粹的消费型终身重疾险，可以好好分析下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E========================选购重疾前必看=========================\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对大多数人来说，选购保险的顺序应是意外&重疾&寿险&其他。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E为什么这个顺序？\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E意外险可保意外伤害、残疾或死亡，纯消费型，1年1买，可随时购买，一般年付200元以内已可买到几十万元保额，是最简单的险种。\u003Cbr\u003E重疾险属于健康险的一种，是当投保人发生合同规定的重疾时支付保险金的险种，有消费型和返还型，相对较昂贵，如果是消费型则属于典型的以当前小额金钱换未来小概率事件发生时的大额金钱的保险金融产品。\u003Cbr\u003E寿险是意外险的补充，除意外身故外还可保疾病身故，在身故的支持上远比意外险广，一般合同期限长，从合同期限上有定期寿险和终身寿险之分，从产品类型上有生存险、死亡险、生死两全险之分。\u003Cbr\u003E除此之外的其他险种，如意外伤害医疗险、住院补贴医疗险、养老保险、儿童保险等，都是相对鸡肋的险种不一定需要配置。而像航空意外险、航空延误险、旅游险、癌症险等又是应用场景较强的险种属于特定人群特定场景下配置。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此，对于一般人，选择意外、重疾、寿险足以覆盖日常90%以上的保险需求（本系列文章不涉及车险等财产险种）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E为什么不推荐其他险种？\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E保险的本质是一个用当下的小钱每年购买保障从而当一个小概率事件发生时获得大额赔偿的金融产品，使用得当可以转移风险，使用不当则徒然浪费钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E重疾险的意义\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E重疾险，严格意义来说可购可不购。具体抉择取决于——\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E1、家庭财产的多少\u003Cbr\u003E市面重疾费用一般需要10-50万元（注意这个费用计算理性说来还得考虑逐年CPI增长速度），如果家庭当前非房产以外的可变现资产已经是费用的10倍以上，完全能自己负担重疾费用，没有太大必要购置重疾险。\u003Cbr\u003E毕竟，重疾只是个未来的小概率事件，当前家庭资产已经远足以负担费用，可以将原计划的保险费用花费在健身及积攒更多资产上，这样能减小病发概率以及增加抵御风险的资产。\u003Cbr\u003E当然，特别有钱的主，且理性到令人发指，找到最便宜的终身重疾购买，以抵御未来风险，也不是不可能的。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E2、家庭病史\u003Cbr\u003E若家族有一定的遗传病史且是重疾险合同中的重疾，应果断购置重疾险。\u003Cbr\u003E注意，需对重疾险中的重疾有准确的理解，最好咨询保险代理人或医生，不能只按字面去理解疾病。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E3、性格\u003Cbr\u003E乐观的人可以不配置，悲观的人应配置；反之似乎也成立……\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E总之，在选购重疾上，每个人都应从这三个角度权衡下。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=====================以下正式进入产品分析环节======================\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这位读者放弃了两全寿险，放弃了一堆鸡肋的附加医疗险，选择了一款终身重疾险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实大多数人都是如此，纯消费型的险，只有重疾险是因为价格昂贵、医疗术语多值得精挑细选的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这类终身重疾险的产品设计大都是：\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E1、保25种保监会强制要求支持的重疾\u003Cbr\u003E2、为挣钱、为部分投保人市场需要，额外增加10来种小概率重疾\u003Cbr\u003E3、绑一个身故保险金\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E海康康健一生在此基础上又增加了一个鸡肋般的轻症疾病保险金和轻症疾病保费豁免的设计(另外还有些电话咨询专家门诊全程导医住院协调的小服务)。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为什么说鸡肋？相比这位读者选择配置的30万元的重疾个人支付压力，6万元的轻疾（注意名字不是指小病，实际是指一些较轻的重疾）是个人完全承担得起的。因此从成本考虑没有必要添置轻疾。这无疑是保险公司为了推销更多产品、增加消费者比较市场同类产品难度而做的设计。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E合同中提到的轻症疾病保费豁免条款，需确认是指豁免轻疾后续保费缴纳还是整份合同。如是整份合同剩余保费豁免，表明这10种轻疾在投保人缴纳保费的年龄区间（32-52岁）发生概率极低（否则他们不敢这么设计豁免）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一些其他注意事项——\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、重疾赔付后是否继续享受身故保险金？\u003Cbr\u003E由于是计划书而不是正式合同，信息被简化了。我猜是不能，所以不要被代理人忽悠是一份30万+30万+6万的保险。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E2、是否一定要配置终身重疾险？\u003Cbr\u003E由于重疾险的现金价值逐年递增。如果投保人资金紧张，也可以考虑配置定期重疾（如保障到70岁），70岁到期后靠领取满期的金额或者以当期的现金价值退保来自己保障自己。\u003Cbr\u003E定期重疾比终身重疾要便宜很多。\u003Cbr\u003E简单的说，就是定期期间发生重疾，定期比终身划算，如果之后发生重疾，终身比定期划算。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E资金紧张的投保人，完全可以考虑配置一份保额较小的定期重疾，5-10年后再根据家庭经济状况增加一份保额适当的终身重疾。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E3、是否需要额外配置癌症险？\u003Cbr\u003E考虑到得癌症的长辈有点多...一般正常的重疾是不保癌症的。\u003Cbr\u003E我强烈建议投保人列一遍市面常见癌症，咨询保险客服该款保险是否保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E以上分析不难看出，我个人观点——\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E选购保险就应该只以最小的成本对投保人经济能力无法承担的大额资金给付事件进行保障。在重疾险中，我们可以排除掉一切干扰，只以最小的成本配置最核心的重疾。这样既方便投保人理解产品，最小化成本获得最必要的保障，又方便投保人在市场上对比产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，这种最理性的做法不一定被市场支持，市场也许没有最纯粹的重疾险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E===================来看看市场上的纯粹的终身重疾====================\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这种时候我们强烈需要一个市面上好用、全面的保险产品比较工具。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我个人已知的推荐中民保险网（zhongmin.cn）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E第一步：选择重疾险，再选择终身险，选择年龄\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&ffad76d09fe8be79a38220d9\& data-rawwidth=\&752\& data-rawheight=\&375\&\u003E\u003Cp\u003E第二步：下边的5个产品统统看一遍，将重疾保额调整成30万以便对比\u003Cbr\u003E（注意需到产品详情页，不能在列表页，有些产品列表页显示的数字是30年缴费的数字，和该名读者的20年缴费条件不同，需要在产品详情页置于相同条件）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&5aac6dcd3ef\& data-rawwidth=\&775\& data-rawheight=\&279\&\u003E结果分别如下（有一个是癌症险跳过了）：\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E泰康e生健康重大疾病保险 6900元\u003Cbr\u003E复星保德信健康e生重大疾病保险 7500元\u003Cbr\u003E人保寿险人生安康重大疾病保障计划 11430元\u003Cbr\u003E人保健康关爱专家终身重疾个人疾病保障计划 10950元\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E巧合的是，以上4个险都是纯粹的终身重疾+身故险，主要区别仅在于具体支持的重疾不同。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很明显，相对于这四个险，海康人寿的康健一生仅需缴纳7710元即可享受众多保障是相对不错的。从省钱的角度只能考虑泰康e生健康重大疾病保险，但相差的产品保障也许不值得省下810元\u002F年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E读者也可以自行选择保障至70岁的的重疾险，可以看出同等条件下一般在3-4k元\u002F年，要比终身重疾便宜。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这种比较方法最大的问题是，中民的保险可能不全……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E===================来查下知乎现有的信息====================\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E来查下知乎内部现有保险专业人士的信息：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fquestion\u002F2Fanswer\u002F\& data-editable=\&true\& data-title=\&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 知乎用户的回答\& class=\&\&\u003E怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 知乎用户的回答\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E知乎\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002F837d65bcc71fb458e94b542\& data-hash=\&837d65bcc71fb458e94b542\& class=\&member_mention\& data-editable=\&true\& data-title=\&@李元霸\& data-tip=\&p$b$837d65bcc71fb458e94b542\&\u003E@李元霸\u003C\u002Fa\u003E写的这个答案我曾经点过赞，现在派上用场了。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在他的回答里曾经推过两个重疾险：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、弘康人寿健康人生重大疾病保险C款\u003Cbr\u003E男、32岁、30万、保终身、缴费20年，仅3900元\u002F年，保50种重疾。（注意重疾不是越多越好，保一些八竿子打不着的重疾没什么意义）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E明显比7710的海康人寿性价比高很多！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、阳光关爱e生重大疾病保险系列\u003Cbr\u003E这个是定期保险，最多只能保障到70岁，保险要到报价页里去查询费率。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&ae5bdcd648c07d266bdd7c4ff1526c30\& data-rawwidth=\&770\& data-rawheight=\&486\&\u003E\u003Cbr\u003E从经济上考虑，也是颇为不错的选择，适合我之前说的先买一份定期重疾，如果担心的话然后再在5-10年经济许可后增持一份终身重疾的方案。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一份完整的重疾险选购思考方案，基本如此。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E=========这篇文章写到大半夜，如对您有用，点个赞加个关注吧~~============\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&87a6bb882d9bcfe12dd768\& data-rawwidth=\&430\& data-rawheight=\&430\&\u003E&,&updated&:new Date(&T00:58:16.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:8,&likeCount&:90,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T08:58:16+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:8,&likesCount&:90},&&:{&title&:&从泛亚事件中可以学到什么？&,&author&:&siva&,&content&:&\u003Cp\u003E每次投资事故，对被骗的投资者固然是深深的伤害，然而对于有心的投资者都是一次非常难得的免费风险教育。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我未来想做的事里，一直有一个【案例库】的执念，把民间借贷、P2P以及其他投资理财中的经典欺诈案例整理出来，做成结构性页面，保证更新频率，给出复盘分析。固然愿意看的投资者可能不多，但只要能帮得上哪怕1个人，都是阻止了对1个家庭的致命伤害。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E归根结底，信息不对称在投资理财领域非常突出。垂直媒体不传播常识只传播新闻甚至传播负面新闻乃至勒索企业在财经领域也是尤其的突出。因此大众投资者最需要的投资者教育完全没法依赖现有的媒体去做。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个执念如果同行觉得好，欢迎拿去尽快实施。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=========================\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E回到题目说泛亚，如果还没看过921泛亚投资者堵路证监会所在的北京金融大街的新闻，应该立刻找来看一看（大门户都被河蟹了），看照片是乌压压一大片据说超1千人，是我有史以来听过的人数最多的受骗投资者在公开重要场合的集会。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E关于泛亚，我在日的\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fquestion\u002F\&\u003E一个询问泛亚风险的知乎问答\u003C\u002Fa\u003E（印象中我是这个题目的第一个答者）中答过：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E问：泛亚有色金属交易所固定收益业务年化 14%，风险在哪里？\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E答：我见过他们的工作人员，问过一些问题。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E1、这个投资的风险在哪里？\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fstrong\u003E对方说没风险，说要有就是流动性风险，只要投资铟这种多人关注的产品，就不用担心想卖的时候卖不出去。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E2、他们这种模式国内有同行跟进么，有国外类似公司么？\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fstrong\u003E对方说没有。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E其他还问过一些他们运作模式、产品设计的问题，不过他答得云里雾里（还拿房地产来比喻我直接让他stop，说本行业就本行业，不要拿其他行业来比喻，我信你是房地产才有鬼了），我听得昏头脑涨，所以就不放出来了。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cstrong\u003E基于以上两个核心问题的回答，我不信任他们\u003C\u002Fstrong\u003E。收益能到这个级别，一定是有风险的，如果工作人员不愿意或者没能力或者不能清楚告诉我风险在哪里，在他们网站也不能查询风险的明确提示，我不敢做这种投资。而按工作人员回答，国内国外没有公司跟进这种模式，那我也会怀疑这种模式的可行性与持续性。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E反之，P2P收益同样在这个级别，但是网上信息量够多，足够分析出风险在哪里，各家平台创始人也纷纷各处宣传披露信息，因此吸引了很多投资者。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E总之任何投资都是有风险的。他们的模式对普通投资者来说太复杂，工作人员或者说平台又没有意愿披露风险，因此我无法信任这个平台。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E我不像一些专业人士认为泛亚的模式简单，我也不轻易下庞氏骗局的定义。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为我认为，对普通投资者而言，分辨泛亚这种交易所模式是远超出其能力的。而普通投资者并不需要靠彻底分析模式去理解这个投资工具，很多时候需要的只是常识。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E在泛亚这件事上，投资者只需了解这些常识：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E0、投资工具三要素：收益率、流动性、风险，不要只看收益率\u003Cbr\u003E1、熟悉市面常见投资工具的收益率，相对于5%的国债收益率、10%的信托收益率，泛亚14%的收益率是高的，高收益必然伴随高风险，尤其泛亚还声称有极好的流动性；\u003Cbr\u003E2、如果你能看懂风险，可以尝试；如果看不懂风险，不要尝试。不要试图获得自己能力以外的收益；\u003Cbr\u003E3、自己看不清风险可以等智识之士出来后揭露风险再去学习研究，互联网时代信息是很发达的；\u003Cbr\u003E4、交易所是非常特殊、少见的模式，规则复杂，不要试图理解细节（除非你是个专业的金融人士），你肯定会被绕进去(去年的中汇在线票据抵押平台的问题在这点上很类似)；\u003Cbr\u003E5、如果一个模式是可行的，必然有多人跟进，如果没有人跟进，那这种模式一定有疑问。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在13年底回答泛亚问题的时候，我当时所掌握的常识和逻辑大致如此。这些常识足以让我在很早接触泛亚的时候就躲过了这个骗局，也劝说身边的人躲过了这个骗局。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E随着我这两年P2P的从业与投资，我自觉已经掌握P2P领域的常识，针对泛亚事件，我又可以在前边6点常识上补充如下：\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E6、在投资理财领域，创始团队的道德风险极高，不要被一些纳税大户、公益人士、军人这些社会领域的名头所欺骗，没有金融背景的创始团队，很有可能不过是逐利之徒。创始团队踏实的金融背景，能反映在企业运作和宣传上，能对风险有敬畏之心，能对投资者的利益更为保护；\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E7、再优秀的人道德风险也无法完全避免，需要通过资金托管制度来降低道德风险。一个平台是否具备银行介入的资金托管是一个非常重要的制度。平台如果利用这点虚假宣传反而更暴露他们是骗子；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E8、风险是时刻变化的，现在没风险不代表三个月后没风险，三个月后没风险不代表六个月后没风险。一旦进入高风险投资领域，信息的获取非常关键；\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E9、分散投资，不要让自己的资金重仓在一个平台里，也不要重仓在一个投资品种中。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这10点常识\u002F经验，掌握哪怕只是一部分都能让你躲过99%的骗局。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E最后，我相信大部分泛亚的受害者在接触泛亚前，都没有真正掌握过一个金融品种或者投资工具。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在多年的学习和实践中，我观察到一个现象，所有金融品种、投资工具都设计大量的参数、规则遮盖其本质，让使用者极易迷失自我。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E譬如追逐信用卡积分、套现、分期消费而忽视了信用卡本质上就是个支付工具和紧急借贷工具；\u003Cbr\u003E譬如追逐万能险、返还险而忽视了保险本质上是交钱买发生意外时的保障。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E人的精力是有限的，追逐这些细枝末节看上去暂时享受了好处但自然就忽略了对本质的学习。掌握一个金融工具、投资工具的本质，不止能充分享受到这个工具的好处躲避陷阱，甚至有助于你在面对另一个陌生工具的时候拨云见日，看清它到底是六耳猕猴还是齐天大圣。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E所以，\u003Cb\u003E掌握投资常识是防御型手段，彻底弄懂一两个金融工具是进攻型手段，这都会有助于普通投资者躲过泛亚式骗局\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T01:51:36.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:8,&likeCount&:105,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:51:36+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:8,&likesCount&:105},&&:{&title&:&河北卓达疑似崩盘 民间借贷的老把戏而已&,&author&:&siva&,&content&:&近日被无界新闻捅出来的河北卓达民间融资事件（融资额上百亿元，涉及人数四十万人），被不断跟进的网媒以及不靠谱的卓达老总越捅越大，眼看已经是捂不住的局面。\u003Cp\u003E详情可见知乎上的讨论：\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fquestion\u002F\& data-editable=\&true\& data-title=\&专业人士如何看待卓达新材 30％ 高息融资被指庞氏骗局，40 万投资者入局？ - 法律\& class=\&\&\u003E专业人士如何看待卓达新材 30％ 高息融资被指庞氏骗局，40 万投资者入局？ - 法律\u003C\u002Fa\u003E 以及无界新闻的原始报道：\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.wujieinc.com\u002Fhtml\u002FFsy_87.html\& data-editable=\&true\& data-title=\&卓达新材百亿融资术：30%高息吸引40万人\& class=\&\&\u003E卓达新材百亿融资术：30%高息吸引40万人\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E以前在专栏 \u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp2pedu\u002F\& class=\&\& data-editable=\&true\& data-title=\&给那些喷P2P的喷子们 - p2p投资者教育 - 知乎专栏\&\u003E给那些喷P2P的喷子们 - p2p投资者教育 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E 中提到过：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003EP2P是升级版、阳光版、互联网版的民间借贷。民间借贷在中国是被证实打压不了的，民间借贷一旦出事在线下都有着极强的破坏力。现在能通过P2P引入互联网的力量，让银行介入做资金监管、让更有金融经验\u002F互联网经验从而道德风险相对更低的高学历人士来做网络借贷、让行业能开始萌芽产生行业协会、让投资者能通过互联网团结起来互相教育、让各种案例放大警惕后人被教育。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是多好的千载难逢收编民间借贷资金为企业所用、为国所用的机会。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E近年来随着P2P跑路新闻报道的增多，知乎上渐渐有股嘲讽P2P的风气，动不动就称庞氏骗局、高利贷，还自以为发现了真理似的宣称P2P不就是民间借贷吗。口沫横飞痛骂P2P行业之余，占据了极大的道德制高点。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E好了，这回河北民间借贷出大事了，没有可轻易查询的资料、没有可轻易网络联系上的投资者、没有媒体经常报道的P2P箭靶在前头，很多习惯喷P2P的人都不出声了……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E完全暴露出对民间借贷的无知。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E中国古代民间借贷\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E中国有史可查民间借贷最早的文字记载是西周时期，《周礼》中说“听称责以傅别”。即指每个借贷（称责）都应订立借贷契约（傅别）。\u003C\u002Fp\u003E《史记·孟尝君列传》中有一个故事，讲孟尝君养了食客三千人，正常收入不够养他们，孟尝君于是就去放债。有一年由于收成不好，借钱的人很多都还不上。他就派了个食客去讨债，最后这位食客成功讨了十万利息回来。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E到了唐代由于国家强盛经济发达，民间借贷更是蓬勃发展。敦煌出土的《唐乾封三年(公元688年)张善举钱契》中记载“举取银钱贰拾文，月别生利银钱贰文，到月满张即须送利。到左须钱之日，张并须本利酬还。”，说的是借20文每月利息2文，月利率已经高达10%。\u003Cp\u003E简单回顾历史就能发现高利贷并非文学作品里的贬义词那么简单。借钱是有利息的，随着风险的增大利息必须增大才能达成借贷交易。交易促进了钱的流通促进了生产和消费，让更有需要用钱的人得到了钱，让更聪明更有资本的人享受到了利息收入。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E固然有些人因为高利息倾家荡产，但这不过是幸存者偏差，媒体只喜欢报道出事的惨状，而没有报道成功结束交易皆大欢喜的双方。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E新中国民间借贷\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E新中国成立后政府就开始整顿清理民间私营金融业（典当、票号、钱庄等）。经过整顿清理后，民间私营金融业出现萎缩。50年代社会主义改造成功之后，更是受到国家意志的挤压而几近消失，仅在人民公社以个人之间互助友情借贷形式出现的私人借贷还存在，其活动范围与规模相当狭小。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E改革开放后，乡镇企业迅猛发展，正规金融机构很难满足这些中小企业的融资需求。此后民间借贷发展越来越快，给诸多企业提供了融资支持。但由于相关监管、法律和社会意识没有跟上，也在社会各地产生了如郑乐芬、吴英等影响力极坏的大案。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E21世纪以来的民间借贷\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E进入21世纪以来的头十年是中国经济飞速发展的十年，以房地产行业为龙头托着各行业快速发展，企业发现从所未有的需要资金。企业不光设法从传统银行渠道低成本地借，也千方百计地通过包装信托项目、银行理财产品借款。不过这些传统金融渠道审核严厉，收贷迅速，只有民间借贷因为借贷灵活，饱受大胆激进的企业的喜爱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因此一方面全国各地陆续产生了众多投资担保公司来做借款企业和出借人手里财富对接的工作，另一方面不少企业也纷纷自建理财公司甚至私下向群众许诺高息集资来筹集资金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当经济上行企业有利润的时候这种模式固然可以维持，但随着时间进入到2011年，随着房地产行业的渐不景气（尽管看各地房价依然高涨，但银行已经逐渐抽贷、惜贷、惧贷），各地不正规经营铤而走险的担保公司陆续出事，众多自建理财公司或者私下向群众集资的企业也纷纷出事。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E手里不完全整理的经媒体曝光的民间借贷出事案例：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&600dbc65d5eec79bd07e0701.jpg\& data-rawwidth=\&919\& data-rawheight=\&534\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E所有民间借贷出事案例，都有很典型的特征：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、\u003Cb\u003E无论是担保公司集资还是企业集资，老板都不过是生意人\u003C\u002Fb\u003E。无论他们如何在企业宣传中援引军人、十大企业家、政协委员等看起来光鲜亮丽的身份，都并非专业金融人士，对金融风险缺乏敬畏。民间借贷链条越做越大之余，隐患也越来越深；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、\u003Cb\u003E筹集的资金缺乏监管约束\u003C\u002Fb\u003E，出借人完全不知道资金会被用来做什么。担保公司甚至虚构项目借款，然后将借到的钱投到他们以为会有高利润回报的项目。金钱上到一定规模，太具有诱惑性太考验人的道德，缺乏监管、缺乏信息透明度是民间借贷的致命问题；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、\u003Cb\u003E投资者以中老年投资者为主\u003C\u002Fb\u003E。饱受社会动荡之苦的中老年人深知钱的宝贵，希望能多挣点钱，而企业抓住部分中老年人爱贪小便宜、不舍得将钱存银行的心理，轻易用小恩小惠即吸收了他们的一生积蓄。也正是因为中老年投资者承受不起一生积蓄一夜没了的局面（青年投资者投入的钱少，咬咬牙就扛过去了），民间借贷的崩盘才给各地家庭带来了无数伤害。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E此外，出事后“无知”的老百姓到政府门前闹事质问政府为什么不管也算是一个必经过程，但是政府不会接盘民间借贷崩溃的烂摊子，正如政府也不会抽佣民间借贷手续费一样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E归根结底，民间借贷始终是高风险的融资行为，借款的人愿意借款，出借的人愿意出借，有纠纷找法院，必要时自己走土办法找借款人，这才是标准的民间借贷行为。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E为什么说P2P能解决民间借贷的问题？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E随着P2P模式的引进，随着中国金融改革的加强，大家渐渐发现原来借助互联网的力量，借助市场自发的行为，P2P能够扬长避短，通过引入专业金融人士做P2P、银行资金存管、互联网的信息透明度、中青年合格投资者，能从根本上解决过往民间借贷的问题，利用好民间资金回报到实体经济中。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这正是为什么至2011年银监会第一次下文警告P2P模式风险以来，P2P一直迅速发展的根本原因。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E历史已经多次证明，民间借贷是打压不了的，是伴随经济发展、正规金融无法完全满足社会融资需求而产生的结果，是正规金融有益和必要的补充。尽管民间借贷一旦出事就充满了破坏力，然而对提升目前国内疲软的经济、改善中小企业融资状况都会是极好的帮助。而P2P解决了民间借贷的几个根本问题，理应得到更多人借款人、出借人乃至其他社会阶层的认可。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E部分网络朋友缺乏对民间借贷的了解，忽视P2P模式的先进性，在网络上随性发言，如果真的不幸让他们执掌中国金融大局，结果只会造成让资金继续在传统的、线下的民间借贷中流窜。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E这次河北卓达事件，应该能让这些朋友明白传统民间借贷的破坏性、隐蔽性了吧\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我的一个知乎回答（\u003Ca href=\&http:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fquestion\u002F2Fanswer\u002F\& data-editable=\&true\& data-title=\&余额宝的年化收益已不足 3％，而 P2P 理财产品宣称收益高达 10% 以上，原因是什么？ - 知乎用户的回答\& class=\&\&\u003E余额宝的年化收益已不足 3％，而 P2P 理财产品宣称收益高达 10% 以上，原因是什么？ - 知乎用户的回答\u003C\u002Fa\u003E）里，曾经提到：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E退一万步说，拿家庭资产的10%投资P2P，做到一定分散，即使真的全军覆没，对家庭又有什么影响呢？\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E结果在评论区引来嘲笑：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&344ddba3fb3f.jpg\& data-rawwidth=\&536\& data-rawheight=\&177\&\u003E我想告诉这几位，如果你能从投资P2P的过程中明白到分散投资的意义，明白到资产配置的道理，明白到民间借贷是有风险的，明白到投资者就是在训练从风险中获取收益……\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么你肯定自己不会，也不会让身边的朋友、家人倾家荡产投资河北卓达。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E只会叫嚷“高利贷”、“借款企业承担不了那么高的利润”、“他们盯的是你的本金”，你很难说服身边的朋友家人，说不定自己也容易跌入民间借贷的陷阱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E劝诱者们需要知道在这个社会上，有很多天生风险偏好积极的人，只叫嚷风险是无法阻挡他们对高于银行存款收益的投资品种（或者骗子的诱惑）的追逐。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E让他们到银行资金存管、更有道德约束、信息透明度更强的投资品种里（尽管同样是有风险的但相对更低），让他们学会分散投资，让他们明白资产配置。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这才是釜底抽薪之计。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E多点选择，很多人就不会再回到民间借贷里了。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T08:19:51.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:10,&likeCount&:17,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T16:19:51+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:10,&likesCount&:17},&&:{&title&:&理财达人培养计划第一课——《小狗钱钱》&,&author&:&siva&,&content&:&\u003Cp\u003E我最近找了两个对理财不太了解但又有兴趣学习的小朋友，希望能通过一系列培养计划来帮助她们成长成理财达人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E《小狗钱钱》是我推荐给她们的第一本理财启蒙书。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E与书店中理财分类的股市技巧、投资大师传记、投资经典著作不同，对于理财小白，我强烈推荐首先以财商教育类书籍做为启蒙读物。毕竟，现实中不是所有人都能正确树立尽早理财的决心，很多人会以“没有钱”、“要及时享乐”、“明天会更好”、“不擅长跟数字打交道”、“不懂理财”等常见理由逃避。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E阅读财商教育类书籍能帮助我们树立正确的金钱观，催促我们赶紧行动起来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，如果你有兴趣加入我们可以购买相关书籍跟着我们的培养进度往前走，也可以搜索微信公众号：P2PCN 观看我们分享出来的读书笔记，同时也欢迎路过的理财达人们推荐成长道路上的经典书目（不止财商教育类）或文章、帖子。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=========================================\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E《小狗钱钱》讲了一个德国小女孩吉娅，在养育一条会说话的狗狗“钱钱”的过程中，从小狗“钱钱”那里学习到的关于金钱、理财的很多道理。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&4dea5ed316db8766bfe14d7.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&267\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E道理一：克制消费\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E书中狗狗的第一次说话，是劝吉娅不要打购物电话买自己要的CD，如果吉娅买了这张CD，一个月的零花钱就没了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一个月的收入在一次消费中就花光，这是典型的过度消费，长此以往是不可能驾驭金钱的。消费能力的增长必须建筑在在收入能力增长范围内的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也是为什么有很多人谴责学生消费分期业务的根本原因。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&0e425a8ebcc8e1b3b4652.jpg\& data-rawwidth=\&500\& data-rawheight=\&300\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E道理二：增加收入，且不要跟家里伸手\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E吉娅起初希望跟亲戚要钱实现愿望，而小狗“钱钱”告诉吉娅完全可以通过打工来挣钱。吉娅赞同这个主意，但是她是想给自己家花园割草而获得收入，而小狗“钱钱”告诉吉娅她也在享用这个花园，帮忙家里干活是理所应当的，不能因此跟父母要钱（父母为吉娅做了那么多事，也没有跟吉娅要钱），去做自己最擅长的事情是会有收入的。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E道理三：不要杀死下金蛋的鹅，尽快养大它\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E《小狗钱钱》里说了一个很棒的故事：一只鹅每天给农夫下一个金蛋，但贪婪的农夫不满意，他觉得鹅应该每天下更多的金蛋，怒火越来越盛后，农夫杀死了鹅，从此他再也得不到金蛋了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&7d339bdd1cb0ab6a0b31.jpg\& data-rawwidth=\&358\& data-rawheight=\&268\&\u003E\u003Cp\u003E鹅代表钱，金蛋代表利息，大多数人生来并没有“鹅”，也就是说，他们的钱不足以产生利息生活。如果有一笔钱就去消费，那就杀了自己的鹅，所以就一直得为赚钱而去工作。但是一旦有了自己的“鹅”，“鹅”就会开始工作。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是最好的让