中国人在美国读中学可以在美国申请助学贷款网上申请吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-01-25 18:58 标签： 助学贷款怎么申请
华人社区生活指南｜美国学贷全攻略 第一次申请就上手
华人社区生活指南｜美国学贷全攻略 第一次申请就上手
高涨的大学学费，使许多人必须依赖学贷，申请前最好对学习成本预估、学贷类型及还款方案具有全盘了解。(Getty Images)
近年来美国大学学费高涨，很多美国家庭无法负担。据统计，到2016年底美国有4400万人拥有学贷，大学毕业生平均学贷额度为3.4万元，而其中有800万人无法按时还款。学贷已经是美国人完成学业的重要经济来源。本文希望透过简易的说明，让读者对於美国学贷有概略性的全盘了解。
本文包括以下四个部分：第一是对於学习成本的预估；第二部分是学贷类型的选择；第三部分是还款方案的比较；最後是无法还款的可能後果与解决方案。
1.学习成本预估
美国教育部建立的大学计分表资料库（College Scorecard）是我们评估学习成本的重要工具。资料库中包含全美所有教育部认可的大学基本资料与成本预估。在你申请学校前，可以到资料库了解该校的基本资料包括科系、录取SAT/ACT平均成绩，学生组成等；其中就包括年度成本一项。
图一：大学计分表资料库，以纽约大学为例
我们可以看到年平均成本与基於家庭收入的年平均成本。这里的成本是基於公民或是绿卡居民的标准，包括了学费、住宿费、书费、生活费等；并且已经扣除了联邦、州、与学校可能给予基於需要（need-based）的任何奖助学金；因此才有基於家庭收入不同的平均成本。必须注意的是公立大学学费是以本州居民学费为基准。
若我们需要更精确的数据，可以利用图一例子下方的个人净成本计算器（Calculate Your Personal Net Price，此处以纽约大学的计算器为例）。仅需填入个人财务状况与家庭状况，就可得出更为精准的成本。
各大学均有提供各自的学习成本计算器，所需个人资讯也略有不同。但大体上，均可在十分钟内完成填写。以纽约大学的计算器来说，我们以四口之家，一人要上大学，需住学校宿舍，家庭年收入为5万到6万（全美平均家庭收入）计算，所得成本约为原始成本的五成五。
图二：个人净成本计算，以纽约大学为例。
2.注册FAFSA与学贷类型的比较
对於学习年平均成本有所概念，可基於此申请大学。得到入学通知之後，可先在「联邦学业补助免费申请网站」（Free Application for Federal Student Aid，FAFSA）注册。此一系统是你获得联邦学业补助的唯一渠道，无论是各项奖助学金或是助学贷款，都要透过该网站。部分州与大学的奖助也透过该系统。注册时可以选择六家大学的财务补助办公室（Financial Aid Office）传送个人资讯。
有两件事项必须注意：第一，若家长要帮助学生申请家长助学贷款，不仅学生需要注册，家长也必须有独立帐号。第二，注册内容必须每年更新。因为各项奖助学金的发放与学贷还款条件，是基於注册内容的财务状况与家庭状况，前项资讯年年会有变动，因此需每年更新。
在穷尽一切可能无需还款的奖补助、学习打工方案、与家庭财务支持之後，若仍需要贷款，可进入比较与选择各项学贷方案环节。
学贷总类可分为两大类：一是联邦政府提供的学贷，二是私人金融机构提供的贷款。2009年之後，联邦政府倾向自己发放贷款，而不是政府补助私人认证金融机构发放学贷；因此九成以上的学贷都是联邦教育部为贷方。而在联邦学贷部分，又分为对学生与对家长的贷款。对於学生直接贷款（Federal Direct Loan）部分，又有在学期间政府补助利息与否的差别。所有的学贷不仅必须支付利息，还有一笔一次性的借款费用，占借款总额1%至5%不等。
总体而言，政府学贷贷款条件优於私人金融机构；而对於学生的贷款又优於家长贷款。仅有学生直接贷款不需要信用检查；不过学生直接贷款，无论是否政府补助在学期间利息，均有基於被抚养人或是独立个人的额度上限。对於两者的资格判断是以年纪、婚姻状况与收入为准。反之，对於家长与研究生或是专业学校生的贷款没有上限；仅是成本需求（来自校方的计算）减去其他奖补助款。
值得注意的是，各项学贷的利息计算起始日与还款日均不同，需要仔细比较差异。利息与费用各年度也不同，表中是以年度为例。最後，表中的Federal Perkins Loan已在2017年7月後停止放贷；除非国会於2017年9月前通过新的补助预算，此项学贷已不复存在。
3.还款方案的比较
一旦你已经毕业、退学、或是休学等原因，进入还款期限，还款方式就是我们必须考虑的事项。
原则上，还款方式有两种：一是固定利率，月缴不少於50元，分十年期偿还；第二种是浮动利率，由低而高，每两年上调一次，也是十年为限。两者各有优缺点，第一种，利息最少；第二种适合早期年薪较低者，或是家中同时有两位以上在学。第三种延长付款方案有条件限制，其条件是你必须有两种（含）以上的学贷，且总额超过3万元。
这里所谓两种以上的学贷，贷款者必须是同一人。举例而言，若同一家庭，其家长帮助两位在学生申请学贷，且总金额超过3万元，就可以申请25年偿还方案。你自己与家长的学贷不可算为同一债务者的两种学贷。
再者，表中余下以收入为基础的还款方案，均不包括家长的学贷。且必须提出还款困难证明。在此条件下，贷款者可以依一定比例的月自由支配收入还款。所谓自由支配收入是指税後收入减去固定支出（如房贷、车贷等）。这些方案的好处是，若按时持续还款，超过一定年限（20年或25年），未还债务可以被免除。
选择还款方案後，可利用各州教育部门所提供的利息预估器，初估每月应缴金额。比方我们可利用纽约州高等教育服务公司所提供的计算器，以全美平均大学毕业生学贷余额3.4万元计算，采标准十年还款方案。每月还款金额约为351美金。
图三：教育部门提供的利息预估表。
再以每月还款金额不超过月收入10%为准，估计最低年收入应需不低於42,186元。
同时提醒，最好不要用信用卡每月扣款支付你的学贷。因为各家信用卡的循环利息均在15%以上，除非你可以确定每月结清信用卡帐单，不然等於是用高额的循环利息取代较低的学贷利息。
4.无法还款的後果与可能解决方案
无法按时还款超过90天，联邦就会将你的拖欠缴款（Delinquency）通知全美三大个人信用报告公司（Three Nationwide Consumer Reporting Companies）。这将影响你任何需要信用检查的日常生活，例如租房、车贷、申请水电瓦斯、信用卡申请、行动电话申请、工作应徵等。
因此在无法还款情况出现的90天内，应与贷款服务员（Loan Servicer）协商解决方案。当你透过FAFSA完成学贷申请，他就会提供一位贷款服务员给你。你不仅与他讨论还款方案，学贷每月还款也透过他。
可能的方案有四：第一是进入宽限期暂停给付（Deferment），条件包括再就学、失业、成为低收入户（TANF、SSI）、参加联合国维和部队、从军等等。第二为降低还款或是延迟还款（Forbearance），条件可以是健康因素、从军等等。第三是合并学贷取得长期低利（Loan Consolidation），也就是合并你的多种学贷，廷长你的还款时限，降低每月还款金额。最後一项是进入基於收入为基础的限额还款计画，也就是表二中的最後三项还款方式。
若拖欠缴款状态超过270日，你的学贷就处於违约状态（Default）。违约债权将会被卖给不良资产管理公司。此时你的整体学贷马上到期，不仅要面对应收帐款公司催缴，还须支付超过20%的违约催缴费。更可能面临法律诉讼，之後对於你的财产、收入进行查封。同时，将可能丧失联邦、州、城市等福利发放资格；部分州更会取消你的专业证照，後果极其严重。
事实上，联邦与各州均有提供不少基於个人财务、健康、职业等状况的学贷免除方案（Loan Forgiveness, Cancellation, and Discharge）。以纽约州为例，该州就提供了包括公共服务、护士、公立学校教师、与青年农夫等的学贷免除方案。因此贷款者都应基於自身情形，与贷款服务员好好讨论最佳方案。更进一步的资讯，可参阅美国教育部网站。
本文从???算评估、学贷方案、还款方式、与违约後果等四大方向，希冀给予读者一个美国学贷的全景式简易攻略。最後仍须提醒，学贷应是穷尽一切其他可能无须偿还资源後的最後手段。因为相较於房贷、车贷，属於无担保信用贷款的学贷，利息并不低；以2017年为例，15年标准房贷利率低於4%，30年房贷也仅有4.13%，利息均低於学贷。更重要的是，我们并不能百分百确定，这笔自我投资是否合算。毕竟投资有风险，投资人应详细检阅标的物（学位）相关细节，并结合自身状况，做出最佳规画。
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(周一到周五, 周六周日休息)外国人在国内读大学可以申请助学贷款吗？_百度知道
外国人在国内读大学可以申请助学贷款吗？
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
不可以，可以申请奖学金以及其他补助的
那有什么奖学金是开放给外国人申请的？
采纳率：53%
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