每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是业中对“重大疾病”是有明确界定的。千万不要以为买了重大疾病险，就以为什么病都可以理赔。
　　近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。
　　中德安联的保险专家皮嘉佳介绍说：“从与客户的接触来看，咨询和购买重疾险的客户比例非常大，给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的。消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果是往往难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷的重要原因。”
　　那么，这些常见的误区有哪些呢？且看中德安联的保险专家皮嘉佳怎么说？让我们一次性把这些误区都搞明白。
　　误区一 买了重大疾病险，所有的大病都可以保
　　“这是最常见的一个对重疾险的误区。”皮嘉佳说。
　　每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
　　误区二 重疾险产品所保病种越多越好
　　如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么，是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？
　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
　　皮嘉佳建议，消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务。比如，中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言，都是一些高附加值、更实用的保险选择。
　　误区三 现在不差钱，保费一次全交完
　　“这也的确是很多&不差钱&的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”皮嘉佳表示。
　　交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期交形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。
　　“所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因，我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险；不发生重疾，即相当于本金零存整取的积累过程。”
　　误区四 重疾保额10万元不够，30万元又太贵
　　“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾险保额该怎么买。”皮嘉佳说。
　　重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。
　　皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还有汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。我就给他做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾险为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾险产品，每年交费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于养老。
　　误区五 买重疾，给孩子先买
　　“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女，不少经济条件有限的家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这样做往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失交费能力，那么，不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。
(责任编辑：廖廖)
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客服邮箱：你有没有注意过，在你所购买的重疾险中，虽然写有身故责任，但如果理赔了重疾之后，身故责任就没了，或者只剩下很少的一部分金额了（通常是1万元）。而很多投保人往往认为重疾理赔之后，身故仍然要按照保额赔偿，这可就闹大乌龙了。并不是所有的保险都能这样理赔的。一、保障型重疾险产品主要形态在目前我国保险市场上，购买的保障型重疾险主要有3种形态。1.一种是以平安人寿平安福、中意人寿一生保为代表的产品，以终身寿险为主险设计，附加提前给付重大疾病保险此类产品通常会设计成寿险保额比重疾险保额多1万，因为此类产品通常会附加很多意外、医疗等附加险一起销售，为了防止重疾赔付后，主险保额同时降为0，导致保险合同失效，因此主险会加1万保额。也就是说，重疾理赔后，身故获得的理赔金是主险保额（终身寿险）-重疾险保额，比如在上面这个例子中，如果该30岁男子理赔了重疾，那么身故保额就只剩下1万了。这个在合同里是有明确规定的。投保人在投保时一定要清楚知道这一点。2.第二种产品形态是主险以重疾险设计，保障责任涵盖身故责任，可以不附加其他险种此类产品市面上非常之多，比如下面这款产品：我们可以在保障责任中清楚地看到有身故保险金和重疾保险金。那么是不是这种形态的能够重疾、身故都得到赔偿呢？非也！从产品条款中，我们可以看到，如果给付了重大疾病保险金，身故保险金是不再给付的。也就是说重疾的保额和身故的保额是共享的，两者只给付其中之一。投保人务必要搞清楚这点。3.第三种形态是纯重疾保险，只保障重疾（或者附加轻症）保障责任，无身故理赔责任此类产品新兴保险公司出的比较多，以弘康健康一生、国华至尊保、百年康惠保等产品为代表。我们可以看到，此类产品仅仅保障重大疾病责任或者再保障轻症责任，身故不进行赔付。也就是说，如果得了重疾，所交保费变成了理赔金；如果没得重疾，所交保费没有返还。是属于消费型的险种，其优势就是价格便宜了很多。二、为什么重疾赔付后，就不再赔付身故保障金了？首先，不要对这个问题有误解。不是保险公司故意不赔，而是你选择的产品形态本身就是二者赔付其一。如果你想要重疾和身故分开来赔付的话，我们来看下保费是多少。就以价格以便宜著称的弘康来举例，刚才已经算过了，投保纯重疾的弘康健康一生，30岁男性是7000元/年（20年缴费），如果要想再实现身故责任单独理赔，需要再投保一款50万保额的终身寿险，保费是7350元/年。保费合计是14350元/年。当然，保险产品之间保障责任完全一样的是不存在的，因此纯粹比较价格并不是最科学。但是弘康人寿的保险产品价格基本是行业最底价了，因此用来对比还是有很强的参考意义的。我们可以看到，如果寿险和重疾险单独投保的话，价格是要高于身故和重疾责任共享的产品价格的，比如前面提到的工银安盛人寿的重疾险产品（11650元/年）。因此这个问题可以想明白了，任何保险产品在定价时都会根据历史经验数据进行精算。纯重疾的产品，不必定给付，因此价格最便宜；重疾和身故共享保额的产品，必定给付1次保额，保险公司的责任准备金计提的更多，保费自然要贵些；而重疾和身故分开来赔付，意味着很有可能保险公司会各赔付1次，责任准备金计提更多，保费自然就更贵了。那么，有没有一款产品里可以实现重疾和身故责任分开赔付的呢？有的，比如友邦的全佑至珍，就有重疾确诊后满一年身故，额外给付50%保额。但友邦作为外资独资企业老大哥，价格也是贵的吓人的。在国内产品中，现在也有这种产品了。比如泰康的乐安心，有重疾之后5年内身故给付50%保额的身故保险金，重疾后5年后身故则给付100%保额的身故保险金。那么它的保费呢？30岁男性20年交，每年保费是18350元，也并不便宜。保险的魅力在于此，不同的家庭、不同的人群适应不一样的产品。如果想节约保费，可以投保纯重疾产品；如果预算适中，可以考虑寿险和重疾共享保额的产品；如果预算充足，又对重疾和寿险责任都有较强的需求，可以考虑重疾和身故责任单独赔付的产品。当然，这几种形态的产品价格也是由低到高的，在投保前需要考虑清楚。最后，浮生君建议：出于保障考虑，投保寿险和重疾共享保额产品时，最好再搭配投保一款定期寿险，保至60岁，价格非常便宜，而且可以确保在工作收入期间，发生任何意外的情况下都能确保家庭财务状况的稳定性。不至于出现重疾赔付后，身故无赔付的情况。今天的保险干货输出完毕，如果有价值欢迎转发！大家也可以关注我，持续为大家输出干货知识哟~
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相对于定投之类的长线投资而言，短线的题材操作选基方面的难度和审慎度要求并不算太高，原以为大家在这上头不会有什么问题的，可最近陆续收到类似的咨询，觉得还是有必要专门拿出来聊一聊。▼途径1：天天工具法借助于天天基金网的工具是个简便有效的方式，具体操作如下：首先打开天天基金网首页，请注意必须是电脑版哦，在广告栏的下方找到”热门主题“链接：点击”更多“进入下一级页面，系统默认是按涨幅排列的主题：在此你可以设定不同的时间周期，选择相应时期内的热门主题，比如上图我们看到的就是近一年内最热的主题排序。更进一步
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一月至二月春节前这段时间，年终奖集中发放，居民手握大量现金，有投资理财的需求。这段时间也是基金发行的黄金时间，也历来都是各大基金公司角力的时间段。元旦之后，市场上陆续出现了几个重磅的新基金，担纲的经理也都一些重量级的人物。我（二鸟说）给大家梳理一下，以帮助大家把握好投资机会。1月16日是兴全合宜，谢治宇担纲。上周已经发文作了详细介绍，可参阅历史文章。1月19日东方红睿阳三年封闭期满，按合同约定和惯例，应该打开申购赎回，并新募集份额与原有份额合并运作，同时转为LOF。1月22日东方红睿元三年封闭期
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关注天天基金只要患病重疾险就赔？别天真了！
来源：希财网
　　为了保障自己及家人的健康，患病后有钱医治，很多朋友投保。但悲剧的是，患病后并不赔。为什么？这是因为大多数人都以为只要患病，就可以获得保险公司的理赔。如果你也这么想，证明你还是太年轻??????毕竟重疾险的理赔条件以苛刻闻名。下面，我们就来看看到底多难理赔。
　　关于重疾险赔付标准的争议，一直以来就存在。也不是只有一个人认为，“只要患大病，保险公司就会赔付。”2007年以前，保险公司重疾条款不一，没有统一的规范和标准，很多消费者怀疑投保重疾险能否理赔。2006年，曾有人抗议友邦保险的合同存在欺诈。后来，出手整顿，联合中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种重大疾病定义和理赔标准作出明确界定。现在，保险公司的重疾种类以其为基础，另外再增加一些病种。可以说，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的出台，奠定了重疾险发展基石。
　　重疾险理赔条件
　　重疾险赔与不赔，主要看是否符合保险条款的规定，并不是确诊后，就可申请赔付。有时候，我们口中的“重疾”并不是保险合同上的“重大疾病”。到底是不是重大疾病，要看重疾的定义。能不能理赔，在于有没有达到理赔标准。重大疾病一般具有以下特点：严重的、可能造成死亡、影响工作和生活，同时治疗花费大等。从定义来看，主要作用是防止因病致贫、因病返贫。
　　根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险理赔条件可以分为三类：达到诊断标准赔付（确诊即赔）、患病且达到某一特定状态、患病后采用某些治疗手段。
　　1、达到诊断标准赔付（确诊即赔）：恶性肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血等属于这一类，疾病定义和临床诊断要求一样，只要确诊就可赔。确诊即赔，要求简单明了，这也是“恶性肿瘤”理赔率那么高的原因之一。
　　2、患病且达到某一特定状态：这种理赔条件要求比较严，疾病持续时间、状态都有规定。比如：急性心梗、脑中风后遗症、深度昏迷。
　　3、患病后采用某些治疗手段：这一类疾病很好理解，和治疗过程中采取的医治手段有关，像什么搭桥术之类的。符合要求的疾病有：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病等。
　　再次提醒一下，并不是所有的疾病一确诊，就可以拿到保险公司的理赔款。还有是不是“重疾”，请看保险疾病定义。每个人对于“重大疾病”的理解不一样，保险公司以行业规定为准。
　　重疾险理赔注意事项
　　除了在重疾理赔标准上存在误区外，很多朋友对于重疾险如何理赔也不是很清楚，笔者为大家介绍一下重疾险理赔的注意事项。
　　1、确诊书是重疾险理赔依据。虽然不是所有的重疾确诊就可赔，但没有确诊书，保险公司是一定不会赔的。医院诊断书能够证明是否患有重大疾病以及是哪种疾病，是被保险人身体状况最有利证明。
　　2、准备好理赔材料。重疾险理赔需要的材料有：诊断书、病历、出院小结、住院小结、各种费用收据明细等，还有各种检查报告。最重要的是，记得找医院加盖公章。
　　重大疾病保险只能赔大病，小病报不了。所以在投保重大疾病保险后，还可以补充住院医疗险或者。医疗险和意外险，保费便宜，一年几百块，就可对不在重疾险保障范围的一些小病进行报销。重大疾病险搭配医疗险或意外险，经济实惠，保障全面，不失为一个好选择。
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