揭密贷款真实利率：你知道被银行占了多少便宜吗_银行信息港
揭密贷款真实利率：你知道被银行占了多少便宜吗
揭密贷款真实利率：你知道被银行占了多少便宜吗
&&所谓真实的贷款利率，就是到期连本带息一次性还清，中间不需要任何手续费或分期先还一部分，这样的利率才是真实的。银行真实贷款的利率一般远远高于银行所标榜的利率。
最近在研究三个哲学一样的问题：到底要不要贷款？里面究竟有多少坑？把贷款的钱拿来理财的话，要多少的收益才能回本？
&&&&怎么一个简单的商业动作，竟因为销售机构的各种掩人耳目，硬生生地把消费者们逼成一个哲学家，一不小心还会上当受骗。
一个真实的案例
有个叫小王（化名）的菜友，最近做了一次车贷，交流之后，问题来了。
小王：&五万车贷，贷款三年，手续费一千，每年2000利息，三年6000。一共7000额外支出。希望菜导推荐一个风险低，高于贷款的理财方式。希望把这五万滚动三年补回贷款利息。&
菜导：&算了下，你的贷款利率大概是每年8&9个点左右。所以要投资9个点以上的，才能赚回来。但这么高的收益，风险是一定存在的。&
小王：&啊？！第一年交3000，不应该相当于6%，后两年各2000，不应该是4%吗？为什么是8，9呢&。
好吧，有多少人对号入座了呢？菜导觉得有必要跟大家说说贷款利率的问题。(后附详细演算过程哟！)
实际利率和标榜利率有出入的原因
以小王的例子来说，实际利率和银行标榜利率有出入的根本原因在于，银行让小王采取分期还款的方式还款，即把5万元三年的总利息6000元跟5万元本金加在一起除以36个月，让小王每个月还1555.55元（第一个月要还2555.55元，有1000元手续费），三年逐渐还清。
按这种还款方式，小王是没有由始至终完全拥有银行贷给他的5万元的。
随着小王每个月的按时还款，他欠银行的钱会越来越少，承担的利息应该也越来越少，可事实却是，小王承担的利息一直是满额5万元的利息，从而导致小王贷款的实际利率远高于银行标榜的利率。
什么是贷款的真实利率？
所谓真实的贷款利率，就是到期连本带息一次性还清，中间不需要任何手续费或分期先还一部分，这样的利率才是真实的。
举个栗子，假设菜导借你10万元，一年期，利率是20%，利息2万，如果一年后你一次性还给菜导12万，那么这个20%就是真实的。
如果不是这样，哪怕只是每个月要先还利息，真实利率都会超过20%。
而如果菜导要你每个月都要还本金和利息，12万平均分到12个月，每个月还一万，那么这个真实利率会很吓人，达到35%！如果再收个2000手续费，则会达到39%！
如何计算贷款的真实利率？
这个35%和39%是怎么来的呢？菜导教大家一个方法，就是反推，假设把贷来的钱拿来理财，看要多少的年化收益才足够还钱，这个刚好够还钱的年化收益便是贷款的真实利率。
可以先根据经验预估一个真实利率，再验证这个利率是否正确，不正确再做调整。比如，对于上面的例子，菜导预估真实利率是35%。
投资一个年化收益35%的产品，每个月的利率是2.9167%（年化收益35%/12个月），每个月到期后取1万还贷款，然后剩下的钱接着投。
如上表所示，计算过程是这样的，以第二个月为例：
【拥有金额=前一月拥有金额-每月还款 月投资回报】
即10万-1万 2916.7元=92916.7元
【月回报率=拥有金额*月投资利率】
即92916.7元*0..9167%）=
借助excel的计算功能可以方便地算出12个月的情况。可以发现最后还欠51.999元，也就是35%的收益差不多刚好能还贷款，所以真实利率是35%。
收手续费2000元的计算方式是将第一个月拥有的金额减去手续费后再计算，我们看看39%的预估是否正确：
每个月的利率3.25%=年化收益39%/12个月
最后还差103.871元，所以真实利率将超过39%一点！
按这样的方式，大家应该可以计算出文章开头小王的真实车贷利率是接近9%了吧。小王别伤心，多看看菜导的其他文章好好理财，说不定能赚回来。
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极速贷款 当天到账
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你我贷的嘉卡贷成功了，说下过程供大家参考。
阅读权限40
普卡IV级, 经验值 958, 距离下一级还需 241 经验值
&&我也不知道我的情况是否对大家有帮助，只是说一下过程，供大家参考一下哈。
&&从7月1日开始撸小贷，因为上个月超限直至出账单（其实只超了300+，X，没注意），于是出账单后万用金不能。每个月要还2W5的万用金，压力太巨大了。没办法，只好撸小贷。前几天下了卡卡贷，批2W，因为不懂，只申请了12500，剩下7500不能申请了，只好另想办法。
&&省呗秒拒，人品贷额度6500不够资格撸，其它小贷倒是下了两三个几千的，算了下额度小而且成本高，就没撸。一直关注嘉卡贷，因为论坛里很多朋友都说多申请几次就有希望。
&&第一次申请是在验证出问题前，绑定浦发白金联名卡，秒拒。验证码问题解决以后，换了张浦发尊尚白金（额度共享）重新申请，10分钟内被拒。第三次换了张卡（5W额度），因为卡放在别人那里养卡，只好找以前拍下的卡的照片，挑了一张比较清晰的，把电脑屏幕设置暗一点，然后嘉卡贷要求上传信用照片时对电脑拍了一下（其实是拍了五六次才满意）。重新申请，秒过（申请信息和通过审核信息几乎是同时收到）。确认了借款1W5（填写申请时写的是1W3，批了1W5），刚刚收到短信，钱已经到上。阿弥陀佛，这个月算是应付过去了。
我回想了一下，可能3原因导致前面的申请被拒：
&&1. 上传信用卡照片的清晰度。 前两次的浦发卡，确实号码什么的都很模糊了，本来底色就是深灰偏黑，数字上的漆磨掉以后，在照片上是比较难分辨。最后一次绑定的工行卡，底色是金色，数字显得很清晰。一开始选择浦发卡，以为额度高一点，比较有利（浦发是85.5K）。
&&2. 申请的额度。&&从通过审核的情况来看，最后批下的额度应该都是系统评定的，我的批了1W5，前两次申请填的是1W6，不知道这个有没有关系。建议申请时填写的额度小一些。
&&3.学历最好填本科或以上，估计系统是验证不了真假。看看现在很多办卡或消费条件，本科或以上应该是个加分条件。
我现在可以松口气了，也祝大家顺顺利利通过，最重要的是大家能一步一步上岸！
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前面被秒拒是综合不足还是什么
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一定要上传征信？，楼主，，，，身份证有效期一直识别错误，蛋疼的很
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昨晚用平安和招商的卡秒拒
刚擦用中信5分钟拒了，算了，放弃，为了这煞笔东西去特意申请了信报，无逾期
工商银行 1000
招商银行 24000
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民生银行 超限
浦发银行 万用金
广发银行 财智金
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刚擦用中信5分钟拒了，算了，放弃，为了这煞笔东西去特意申请了信报，无逾期
照片照清晰些，只能给你这个建议了。
我也是一开始就抱着申请三四十次的心理准备去的，因为临近还款日了，也没其他更好的选择
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楼主&&其他什么都不需要提供了吗
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嘉卡贷不能玩！利息太高！！平台管理费也高！就是个坑人的软件！我额度6200-平台管理会就去了1000！只实际到卡的钱！才5200！加上分期12个月差不多去了3000块利息！
阅读权限10
maxituan 发表于
嘉卡贷不能玩！我6200的额度！实际到卡才5200！我打电话问！这1000的去向！客服说是平台管理费！我分12期！每期要还608'！& & 12期就要还7300！也就是说！5200借款！利息就去了2100！实际利息到了40%几！根本就是个坑人软件！大家要远离！
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操，高利贷
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下款了，钱还没到账，还款期限都出来了。借3千到手2550，还3500
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kashen 发表于
下款了，钱还没到账，还款期限都出来了。借3千到手2550，还3500
你下款多久到的卡，我打电话问得十点五十就提现成功，现在还没到卡上
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