投保人登山突然倒地身亡 保险公司拒理赔
河南法制报
葛某在登山途中，突然仰面倒地身亡。之后，其家人拿着葛某生前购买的人身意外伤害险保单，到保险公司申请理赔时，却被保险公司告知葛某不属于意外死亡，不予理赔。葛某家人遂将保险公司诉至法院。身边的事儿2014年，葛某购买了两份由泰康人寿保险股份有限公司河南分公司承保的人身意外伤害险，身故保险金额合计为3万元。日，葛某在登山烧香时，突然仰面倒地，后经120医护人员现场确认，葛某当场身亡。3天后，葛某的家属将葛某遗体火化。之后，葛某的家人拿着保单到保险公司申请理赔时，被保险公司拒绝。葛某家人便将保险公司诉至法院。法院开庭审理此案时，目睹葛某倒地死亡经过的乔某出庭作证。乔某与葛某系同村村民，据乔某叙述，日，乔某登山烧香时，看到葛某走在前面，两人相隔约20米。中途，突然看到葛某从前面很窄的石阶上倒了下来。乔某走近后看到葛某倒在石阶上，枕部出血。保险公司辩称，乔某的证言只能证明葛某在登山途中摔倒，不能证明是因为意外摔伤而造成死亡，有可能是因为疾病突发造成了死亡。保险公司提供的一份120出车记录登记表显示，病情为心脏病，证明葛某很可能是在爬山过程中因为心脏病突发引起摔倒死亡。葛某的家人认为，保险公司出具的120出车记录登记表未加盖出具单位的公章，对于上面记载的心脏病的病情，不能作为认定葛某死亡的依据。当天120到现场后，第一时间诊断葛某死亡，因此出车登记表上记载的心脏病的信息来源没有任何依据。火葬场开具的一份火化证明上显示，葛某死亡系因为意外摔倒造成。对此，保险公司认为，根据相关规定，死亡证明必须是医疗卫生部门和公安法医部门，除此之外，其他部门没有出具死亡证明的权利。结果济源市法院经审理认为，保险公司辩称葛某并非意外伤害死亡，但未提供证据，其辩称理由法院不予采纳。葛某在保险公司投保了两份人身意外伤害险，保额为3万元，双方形成保险合同关系。该合同生效后，葛某在爬山过程中意外摔倒死亡，保险公司应当支付意外身故保险。近日，法院一审判决保险公司支付葛某家属身故保险金3万元。（记者郭跃华）
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保险事件第192期
&&& 近日，福建医科大学大三学生小梅在宿舍睡觉时，突然呼吸紧促，还伴有尖叫，送去医院后也没能挽回生命。小梅是家中独女，才20岁，就这样猝然长逝了，让其父母措手不及，悲痛欲绝。这件事让沃保小编再次惊心，试问我们女性，该如何通过保险提前规划自己未来的各种意外风险，好让自己和家人无后顾之忧？
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11月16日凌晨五时许，当舍友都还在睡梦中时，有一名女生突然呼吸急促，还伴有尖叫，她的舍友以为她做恶梦了，有人看到小梅的腿在抽筋，身子在晃动。舍友尝试叫醒她，但无济于事。后被送医院，但医生也没能挽回这条年轻的生命。她叫小梅(化名)，今年20岁，是家里的独生女，父母的掌上明珠，同时也是福建医科大学一名大三学生。
多位同学对小梅的去世都感到意外，同学们都说，没有发现小梅在死前有何异常。目前警方已介入调查。
沃保保险专家根据描述情况初步判断，该女生很有可能是因为自身的身体疾病导致突发意外，没能及时处理导致死亡。根据保险法，若该女生有投保人身保险，只有疾病身故险可以赔，意外身故保险不能赔 …
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那么，哪些保险保猝死意外呢？对此，保险之家_沃保网专家表示，在意外伤害保险中，目前保险公司提供的保险条款均对“意外伤害”有释义，大多解释为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。根据猝死的相关医学材料的解释，猝死是指因潜在的自然疾病突然发作、恶化所造成的急速死亡，因此猝死不属于意外保险合同约定的非疾病的使身体受到伤害的意外事件，所以目前多数保险公司不承担猝死的意外保险责任 …
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白领女性常常出差，要换乘多种交通工具，购买保险可选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品。比如，中国平安人寿的“一年期交通意外险”，就极适合差旅人士，全面提供海陆空公共交通的意外伤害保障，国内外航班均有保障；800万独家高额航空意外保障，还有航班延误险 …
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一矿工意外死亡 未告知职业保险公司拒赔
事发福建一煤矿，太平洋人寿上饶支公司拒赔遭质疑今年45岁的李邦林是上饶市一农民，一直在福建一家煤矿打工。今年3月29日，李邦林在煤矿井下作业时被一大块煤矿石压住，最终不治身亡。事情发生后，煤矿承包方一次性支付李邦林家属60万元。据了解，在日，李邦林曾在太平洋人寿上饶中心支公司购买了金泰人生(B款)终身寿险(分红型)。可是，面对李邦林发生意外突然死亡情况，太平洋人寿保险上饶支公司却
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　　事发福建一煤矿，太平洋人寿上饶支公司拒赔遭质疑
　　今年45岁的李邦林是上饶市一农民，一直在福建一家煤矿打工。今年3月29日，李邦林在煤矿井下作业时被一大块煤矿石压住，最终不治身亡。事情发生后，煤矿承包方一次性支付李邦林家属60万元。据了解，在日，李邦林曾在太平洋人寿上饶中心支公司购买了金泰人生(B款)终身寿险(分红型)。可是，面对李邦林发生意外突然死亡情况，太平洋上饶支公司却拒绝赔偿。10日，记者赶赴上饶调查，试图还原事实真相。
　　事件回放 挖煤出意外上饶农民工死亡
　　&家里顶梁柱突然没了，叫我们一家人怎么活啊？&10日，李邦林的妻子用手抚摸着李邦林的遗像悲痛不已。原来，李邦林在福建一家煤矿矿井下挖煤时发生意外。
　　李邦林的妻子向记者介绍了事情发生的经过。今年3月29日，跟往常一样，李邦林和工友们来到煤矿井下，在挖煤当中，突然一大块煤石从煤层中掉下来，直接砸在李邦林身上，他被压得动弹不得。工友见状，立即上前施救，并派人向煤矿负责人报告。在大家努力下，李邦林被工友们抬出矿井，虽然被第一时间送到煤矿附近医院进行抢救，但仍不治身亡。
　　买了但保险公司拒赔
　　煤矿事故发生后，福建当地有关部门迅速做好善后工作，李邦林家属与煤矿承包方达成赔偿协议，李邦林家属一次性获得60万元赔偿。
　　另外，笔者也了解到，在日，李邦林曾在太平洋上饶支公司购买了一种金泰人生(B款)终身寿险(分红型)。可是，让李邦林家属难以接受的是，面对李邦林发生意外突然死亡情况，太平洋上饶支公司却拒绝赔偿。
　　各方说法　保险公司该不该赔钱双方分歧大
　　李邦林的妻子说，当李邦林遭遇横祸后，她立即将李邦林意外身亡的情况向太平洋上饶支公司进行了反映。但该保险公司在受理案件后认为，李邦林不符合理赔条件。
　　太平洋上饶支公司理赔中心郑经理告诉笔者，由于李邦林在保险公司购买险种时未明确自己所从事的岗位和职业，保险公司可以不赔。郑经理说，在煤矿井下作业属于高危行业，而李邦林只是以农民身份，没有告知自己要从事高危行业，属于隐瞒真相，保险公司拒绝赔偿。
　　而李邦林的妻子回忆说，当时李邦林购是通过太平洋上饶支公司业务员推荐下购买的，在宣传保险政策时就没有说清楚。另外，保险公司的人身保险合同属于&格式合同&，并没有注明要对被保险人的身份和从事的工种和岗位进行细化。
　　律师观点 拒赔在法律上站不住脚
　　北京大成律师事务所律师王林春认为，从本案来看，该&格式合同&存在漏洞，被保险人与保险人都有责任。因此，李邦林发生意外突然死亡，太平洋上饶支公司应承担部分赔偿责任，另一部分责任由李邦林来承担。对于保险公司拒绝赔偿的做法在法律上是站不住脚的。
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少儿保险全攻略
少儿保险全攻略 攻略一：给少儿投保的三大理由 减轻意外压力：据有关部门对全国 11 个城市 4 万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年 有 20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最 严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保 意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元， 需要注意的是：一是要求产品中有意外烧烫伤保险责任，二是附加意外医疗保险。 降低医疗负担：调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的 趋向， 重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。 按照我国目前的医疗制度现 状，中国的孩子是不在社保体系之内的（上海例外，请见“攻略三” ） ，少年儿童这一年龄段 基本上处于无医疗保障状态。 因此， 利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所 要考虑的重要因素。 现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加 住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得 20-50 元/天的 住院补贴，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可 以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。 储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要 30－ 50 万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门 类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素， 不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保 险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。攻略二：给少儿投保的八大好处 ●保费便宜：儿童死亡率低于成人，保费自然低，如 30 岁男子保费是 1 岁男童的 3.5 倍。 ●承保机会大：年纪越大身体毛病越多，小时疾病有时候会影响未来，越早投保可避免被加 费或拒保。 ●建立良好长期的风险规划：教育子女有关保险的项目和优点，灌输良好的保险观念。 ●父母爱心的延续：保险单伴随着子女的成长，父母的关怀与爱护也得以体现。 ●减轻子女将来的负担： 当子女成年时， 保费缴完， 不须再缴纳保险费， 即可拥有终身保障。 ●保险给付完全免税：税法规定，人寿保险给付免税。 ●转移财产给子女：以帮子女买保险的方式，将资产转移到子女名下。 ●训练子女责任感：养成小孩良好价值观，长大后协助分担保险费，培养责任感。攻略三：给少儿投保的九大窍门 ●遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险 就后投保。 没必要一次性买全了， 因为保险也是一种消费， 它也会根据具体情况而发生变化。●缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险 种为自己投保，但是保障期可相对较长。 ●在上海，0－18 岁的孩子都可以参加《上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金管理办 法》 http://hyp919.blog.sohu.com/.html 和《上海市中小学生和婴幼儿住院、门诊 大病基本医疗保障试行办法》 http://hyp919.blog.sohu.com/.html 。 ●如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保 费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！ ●先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误 区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞” 。如果只给孩子买保险，大人自己 却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。 ●先重保障后重教育。 很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险， 却不购买或疏于购买意 外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑 热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当 是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育 金保险。 ●保险期限不宜太长。 对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说， 尤其是大人自己的养老金尚 没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险 期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。 ●保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不 要超过 10 万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所 作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加 提示。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺 口需要由商业保险弥补？ ●购买豁免附加险： 需要注意的是， 在购买主险时， 应同时购买豁免保费附加险。 这样一来， 万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。 攻略四：不同阶段的投保规则 太平人寿上海分公司风险规划能手黄宜平认为： 一般来说保险是越早买保费也越低， 对于父 母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年 龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。 ●当准备要孩子的那一刻起， 妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了， 可以通过单独的 母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险， 这两险都会包含婴儿的先天性疾病 保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。●孩子出生后，由于 0～6 岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。 但是要注意， 由于幼童的住院率非常高， 所以这群孩子住院医疗费用的费率比 7～18 岁的小 孩，甚至比 20 几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况 不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了；如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津 贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。 幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这 时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足 1 周岁，给付比例 占保险金额的 20%；满 1 周岁但未满 2 周岁的儿童，给付比例为 40%；满 2 周岁但未满 3 周岁的儿童， 给付比例为 60%； 满 3 周岁但未满 4 周岁的儿童， 给付比例为 80%， 满 4 周岁， 给付比例才能达到 100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早 为子女教育金做打算。 ●6 岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险 之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错 的选择。 小学时期由于意外隐患很大， 应适当增加意外险的投入， 并在条件允许情况下考虑未来教育 金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年 保费负担可以减少。 ●至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然， 如果宝宝的家族有重大遗传疾病史， 那么就应该尽早给孩子投保重疾险， 以防疾病发生引起 无力承担治疗费用。 攻略五：不同经济实力的投保指南 经济实力一般：可考虑买意外险和医疗险（补贴型和医疗型） 。孩子在婴幼儿阶段自我保护 意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼 儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一 旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。 经济实力尚可：考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因 为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险 公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。 经济实力较强：可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学或者出国 留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄” ，它的收 益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。 经济实力很强：可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强， 又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。保险缴费案例 李先生，外企的高级主管，月薪 7000 元，妻子是一名教师，月薪为 3000 元，有一个儿子， 今年 3 岁。夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险。夫妇的存款也并不多。 专家分析：夫妇收入较高，收入主要来源于工作，夫妇的保障还不充足，家庭保险支出 的大部分应该用于父母的大病医疗，意外，养老保险支出。大概每年 10000 元左右，孩子的 保障应该充分考虑意外、大病及教育金计划。 保险建议： 1、年缴费 400 元左右的意外险附加医疗保障 保险利益： 保额 5 万， 意外死亡或全残支付保险金 5 万， 在学校、 托儿所、 幼儿园区内； 参加学校、托儿所、幼儿园组织的集体活动(包括日常教学活动)，或因参加上述活动而以乘 客身份搭乘公共交通工具或学校、托儿所、幼儿园指定的交通工具时遭遇意外，可以获得 10 万保额给付。因意外住院医药费报销最高 5000 元，(免赔额 100 元)发生意外伤害每月给 付 2000 元保险金，(最长 20 年)，住院每天 50 元补偿。(有免赔天数)父母如果去世或者伤残 可以豁免保费。 2 、年缴费不到 200 元儿童大病险 保险利益：在保险期限内(合同生效 90 天后)，如被保险人不幸罹患下列重大疾病或初 次接受下列手术，即可获得 10 万元给付金；癌症、慢性肾功能衰竭、暴发性病毒性肝炎、 再生障碍性贫血、I 型糖尿病失明、主动脉外科手术、 重要器官移植手术、 失聪、 严重烧伤、 严重肠胃炎、瘫痪、良性脑肿瘤、重型脑损伤、细菌性脑脊髓膜炎、植物人、严重心肌炎 3 、年缴费 2000 元左右教育金保险，缴费到 17 岁 保险利益： 孩子 15-17 岁每年得到教育金 2000 元， 18 岁-21 岁每年得到教育金一万元。儿童保险也叫少儿保险和小孩保险， 就是专门为少年儿童设计的， 用于解决其成长过程 中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保 险产品。 儿童保险主要分为教育型的儿童保险和保障型的儿童保险， 具体就是儿童意外保险、 儿童医疗保险、儿童教育保险等 一、儿童保险购买非常必要 少儿身体机能发育不完善， 抵御疾病侵蚀的能力较弱， 所以孩子患病尤其是患重大 疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。而且 少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日 常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高， 意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。 据调查显示，目前意外伤害已经成为我国 14 岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡 率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤 等， 都是当前意外伤害和死亡的重要因素。 除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济 压力外， 日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支， 所以越来越多的家长认 识到，通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。为孩子购买保险，不仅可以缓解 困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。 相关文章&& ?购买少儿医疗保险的 5 个问题?如何给三个月的宝宝买保险？?不可不看：儿童投保 全攻略?儿童投医保 三种方式不可少 二、儿童保险哪种好 4 大主流险种分析 1、儿童意外伤害险――保障型儿童险 险种特点：保费便宜，保障高，无返还。 适用家庭：基础购买，只保意外伤害。 Tips：购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子 发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。 2、儿童健康医疗险――保障型儿童险 险种特点：保费便宜，保障高，无返还。 适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。 Tips：重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定 18 岁以上才能 购买重大疾病险，但现在 16 岁以下的儿童也可以购买该险种了。 3、儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险 险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。 适用家庭：目标明确的中长期储备。 Tips：由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计 在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保 险还能在一定程度上达到合理避税的目的。 4、儿童投资理财保险――投资型儿童险 险种特点：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。 适用家庭：保费预算较高的家庭。 Tips：作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买， 虽然此险种覆盖范围较全面， 但父母在投保前仍要考虑实际需要， 尤其是要考虑是否重复购 买。 三、给小孩买什么保险好 谨记购买三原则 优保保险专家建议， 新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时， 除应注意保障要尽量全面外，还应遵守以下三点原则： 1、投保顺序：先大人，后小孩。 在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入， 孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以 大人为主。 夫妻双方购买适当保险后， 还有经济实力， 应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意 外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。为子女购 买养老金型险种应该是最后考虑的，当然越早买，成本越低。 2、缴费期间：不必太长。 家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前， 在他长大成人之 后，可选择自己合适的险种为自己投保。 3、保障期限：可相对长。 少儿险的保险额度不一定很高， 但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键 阶段。 中国保监会规定： 18 周岁以下的未成年人人身险保额不得超过 5 万 （北京、 上海、 广州、深圳不得超过 10 万）元人民币；值得注意的是，作为家长，孩子的保额并不需要投 保那么高， 科学的方法是给孩子购买一些意外险、 医疗险、 少儿重大疾病保险、 教育金即可， 当孩子出生后， 绝大多数的父母都会帮孩子选购保险。 很多父母都会在代理人的推荐下为孩 子买终身的保险，这其实是个很大的误区。父母只要管到宝宝 25 岁就可以了。他们长大后 自己会买的，我们不用再去操这份心，去考虑他们的终身。 四、如何为孩子投保？ 1.正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位 一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主， 孩子为辅。 夫妇双方尤其 是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母 这个经济来源万一中断时， 孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去， 并且继续接受良 好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险， 则可以考虑多给小孩买点保险。 2.要先了解孩子的学生保险 在考虑给孩子买保险之前， 应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花 无谓的钱。 所以建议在学校给学生上了保险的家长， 先去了解一下这些保险的具体保障条款， 然后再看孩子缺少什么保障， 再购买这些保险作补充。 这样做也可以监督一些学校收了保费， 根本没有给学生上保险的行为。 3.年龄不同投保的重点不同 一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但 是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保 的多少也就有所不同。 幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾 病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足 1 周岁， 给付比例占保险金额的 20%；满 1 周岁但未满 2 周岁的儿童，给付比例为 40%；满 2 周岁但 未满 3 周岁的儿童，给付比例为 60%；满 3 周岁但未满 4 周岁的儿童，给付比例为 80%，满 4 周岁，给付比例才能达到 100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可 以考虑早为子女教育金做打算。小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入， 并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。 当然如果家庭条件很好， 应该在孩子出生后 不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。如果孩子已经到了 14/5 岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于 儿童险，因为一些险种 16 岁或 14 岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分 红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万 能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年 纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。 4.给孩子投保的金额 国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在 10 万元， 所以如果你在不同保险公司投保， 要注意总投保金额的限制， 因为一旦投保超过限额， 保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可 以投保超过这个限制。 另外有些保险公司考虑到这个限制， 在条款里规定如果被保险人身故 给付 5 倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。这类 保险也可以作为加大保障的考虑。 5.花多少钱给孩子买保险 总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的 10-20%左右。而如前所述， 保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保， 而非儿童。 所以儿童的保费支出尽量不要 超过家庭总收入的 10%， 同时要视家长的收入水平和收入来源而定。 如果夫妻两人均有社保 和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系 数就较大， 一旦发生意外致使身故或失去工作能力， 将导致收入中断， 给家庭带来巨大损失。 所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退 休后享有较高品质的生活， 还应早制订养老计划。 医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后 顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有&保费豁免& 条款的保险。 6.需不需要给孩子买终身的寿险 为人父母的,为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发, 不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后 自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。父母如果在子 女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。另外，投保儿童大病险时要注意 儿童宜发的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险 里就有可能浪费保费。 五、为孩子投保的四大误区 误区之一：先给孩子买保险，大人不急 许多父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保， 却忽略了大人，这是最严重的误区。 大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的&保护伞&。如果只给孩子买保险，大人自 己却不买， 那么大人发生意外时， 保险公司不会赔一分钱， 这个家庭很可能会因此陷入困境， 孩子将来的教育也得不到保障。所以我们认为，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。 误区之二：只重教育不重保障 很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险， 却不购买或疏于购买意外保险和医疗 保险，将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成 人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费 用的支出就会相当可观。 因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大 疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。 误区之三：保险期限太长自顾不暇为孩子买保险时， 保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜， 之后就应当由他自食其 力了。 误区之四：累计保额过多保障过剩 如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险） ，那么累计保额 不要超过 10 万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险 所作的硬性规定。儿童投医保 三种方式不可少也许你的心中会存有一个不切实际的幻想： “养大一个孩子很容易，不需要什么医疗支 出。他们的医疗问题，靠他们自己解决就可以。 ” 统计数据会告诉你，这样的想法是大错特错。目前在城市儿童中，重大疾病的发病 率已经高达 7%。虽然这不是一个特别惊人的比率，但谁也不希望自己的 BB 会被病魔看中 ――因为按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，所以，BB 未 来的医疗费用，只能靠你的小家来自行解决。 目前，最方便的儿童医疗费用解决方案，就是商业医疗保险。但面对林林总总的险 种，到底哪些，才是正确的选择呢?专家告诉你，儿童投医保，以下三种不可少： No1.意外险 儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。一般说来，孩子只 要发生意外，总分伴随着大额的医疗费用。所以 BB 出生三个月后，就应当果断地为他投保 附加有意外医疗保险的意外险。这类保险保费都比较便宜，一年仅需要几百元，却能有近万 元的意外医疗保障，而且无论是孩子玩耍、他人误伤都可理赔，性价比比较高，因此，投资 这样的意外保险对于孩子来说最为重要。 No2.重疾险 尽发幼儿的重疾险发病率并受特别高， 但重大疾病险投保年龄越小保费越便宜， 以 0 岁女孩子为例，购买“康宁定期重大疾病保险” ，缴费至 20 周岁，年缴费仅 900 元就可买 到 10 万元重疾、高残、身故三重保障，保障到 70 周岁，70 周岁还本。每年不足 1000 元的 投资对于父母来说，并不算太多，却可以为自己的孩子带来一生的重疾保障。这样的医疗保 险，可谓是相当的划算。 No3.费用型医疗险 如果不巧宝宝先天不太好， 需要三天两头跑医院， 那么你就应当为他考虑费用型医 疗险。针对儿童的费用型医疗险险种，每年也只需支出几百元。这样 BB 万一生病住院，一 些医疗费用还可以报销， 每天还能得到数百元的住院补贴。 而最佳的选择莫过于那些可以报 销门诊费用的险种，对于免疫力较差的 BB 而言，这可是最好的选择。不可不看：儿童投保全攻略攻略一：给少儿投保的三大理由 减轻意外压力： 据有关部门对全国 11 个城市 4 万多名少年儿童进行的调查显示， 我国每年有 20%～ 40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社 会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险 是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要几百元，如新华保 险的“成长阳光两全保险-分红型-少儿教育基金” 、 “成长绿荫定期寿险” 、 “成长无忧少儿重 大疾病保险” 。 降低医疗负担： 调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向， 重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。 按照我国目前的医疗制度现状， 中 国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此， 利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。 重大疾病险投保 年龄越小保费越便宜， 如新华保险的 “成长无忧少儿重大疾病保险” 、 “成长绿荫定期寿险” 。 以 0 岁女孩子为例，购买“成长无忧少儿重大疾病保险” ，缴费至 16 周岁，年缴费仅 310 元就可买到 10 万元保障，保障到 25 周岁。 现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议 买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得 20-50 元/天的住院补贴，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选 择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。如“新华保险住院费用医疗 保险&2007 版&” 、 “新华保险住院补贴医疗保险&2007 版&” 。 储备教育基金：在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需 要 48 万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术 门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素， 不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的 保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。 如 “新华保险成长阳光少儿两全保 险-教育基金（分红型） ” “新华保险美满安康终身分红型保险” 。 攻略二：给少儿投保的 10 大好处 1、风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份少儿险， 待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，家长 也许没办法呵护孩子一辈子， 却能够借助寿险传达永不止息的爱， 帮助孩子安然度过每一个 难关。 2、保费便宜：儿童意外概率低于成人，保险费自然低，年龄越小，所缴保费就越 划算。如：30 岁男子保费是 1 岁男童的 3.5 倍。 3、承保机会大：年纪越大，身体毛病越多，小时候的疾病有时会影响未来，早投 保可避免被加费或拒保。 4、建立良好的长期规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的 风险管理观念。 5、减轻子女将来的负担：当子女成人时，保险已缴费期满，不需再缴纳保险费即 可拥有多重保障。 6、建立教育和创业基金：依据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、 创业、婚嫁基金。 7、节税规划：寿险有节税的权利。8、保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。 9、转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。 10、训练子女责任感：养成小孩良好的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责 任感。 攻略三：给少儿投保的九大窍门 ●遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较 远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而 发生变化。 ●缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己 合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。 ●在南宁，0－18 岁的孩子都可以参加住院费用医疗保险 &住院费用报销类-2007 版&。0－4 岁每年缴纳 312 元、5－9 岁每年缴纳 286 元之后，在南宁市内 342 家定点医院 就诊，每学年就可得到最高金额为 1 万元的医疗保障。此外，少数福利好的单位可以为员工 子女报销一部分医药费；学校还有可能统一办理团体意外保险。家长为孩子投保时，只需要 补充那些不足的部分就可以了。 ●如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团 体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！ ●先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最 严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞” 。如果只给孩子买保险， 大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。 ●先重保障后重教育。 很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险， 却不购买或疏 于购买意外保险和医疗保险， 这将保险的功能本末倒置。 孩子遭受意外伤害的概率相对较高， 头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺 序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购 买教育金保险。 ●保险期限不宜太长。 对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说， 尤其是大人自己的 养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险 时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。 ●保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累 计保额不要超过 10 万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道 德风险所作的硬性规定。 有少数代理人为了多挣佣金， 即便客户投保的金额超过了这一限额， 也不加提示。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有 多少缺口需要由商业保险弥补？ ●购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。 这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。 攻略四：不同阶段的投保规则 新华保险广西分公司黄禹经理认为： 一般来说保险是越早买保费也越低， 对于父母 越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄 阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。 ●当准备要孩子的那一刻起， 妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了， 可以通 过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险， 这两险都会包含婴儿的先 天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。 ●孩子出生后，由于 0～6 岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医 疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比 7～18 岁的小孩，甚至比 20 几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭 经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了； 如果家庭预算充足，则可以再添 一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。 ●幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性 疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，未成年人的危险保额都 不超过 5 万， 但是， 新华保险的 “新华保险福家健康重大疾病提前给付保险” 则不受此限制。 所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。 ●6 岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意 外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是 不错的选择。 小学时期由于意外隐患很大， 应适当增加意外险的投入， 并在条件允许情况下考虑 未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄， 这样每年保费负担可以减少。 ●至于重大疾病险， 家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。 当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发 生引起无力承担治疗费用。 攻略五：不同经济实力的投保指南 经济实力一般：可考虑买意外险和医疗险（补贴型和医疗型） 。孩子在婴幼儿阶段 自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩 子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类 险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺 好。 经济实力尚可：考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病 保险。因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以 前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。 经济实力较强：可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来上高中、大学 或者出国留学的学费问题。 应该说， 如果父母经济实力较强， 购买教育险只是 “强制储蓄” ， 它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外可以提供一种家庭理财规划。 经济实力很强：可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确 实很强， 又想给宝宝更多的保障， 不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。 比如说， 新华保险的的“美满安康” ，孩子出生天 180 天以上就可以“参与”理财。在缴费期内孩子 每三周年可以领到有效保额的 9%返还， 除了有双倍的生命保障之外， 到 66 岁还可以一次性 领到有效保额，三年一返直到终身。此外，孩子还可以每年参与保险公司的分红。 王翠玲经理友情提醒： 一、 “新妈妈”和“新爸爸”为宝宝买保险，保险费不要超过投保人年收入的 15%； 二、如经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在 5 万元至 10 万元，这样就 可以打消对绝大多数重大疾病的担心； 三、各家保险公司产品大同小异，只是包装组合不同而已。所以，保险代理人的选 择显得更为重要； 四、如果经过比较对保险合同不满意，或者听说还有更合适的产品，可以充分利用 犹豫期终止合同； 五、购买保险后，记得抽空翻翻抽屉，及时了解自己孩子拥有哪些保险保障，按时 去取钱。购买儿童保险 6 大原则 不同年龄段投保重点不同 经常看到年轻父母急着为自己刚出生的孩子咨询保险， 他们大多是咨询教育金保险， 而 代理人也比较侧重于推荐教育金保险。 但换个角度想想， 保险的目的在于应付家庭无力承担的财务危机， 也许家长们首先 该考虑的还是少儿意外险、重大疾病保险等。 一般来说，保险越早买保费越低，对于父母越合适，孩子也越早获得保障。但是， 如果现在才开始考虑为孩子买保险， 对于不同年龄阶段的孩子， 其投保的重点和投保的多少 也就有所不同。 一、遵守“先近后远，先急后缓”的原则。对于少儿期容易出现的风险应先投保， 而离少儿较远的风险就后投保，没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据 具体情况而发生变化。 二、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或 疏于购买意外保险和医疗保险， 这将保险的功能本末倒置。 孩子遭受意外伤害的概率相对较 高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时 的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保障都齐全的基础之上，再考 虑购买教育金保险。 三、先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是 最严重的误区。 大人是家庭的经济支柱， 也是孩子最好的 “保护伞” 。 如果只给孩子买保险， 大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。 四、保险期限不宜太长。保险的期限可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之 后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。 五、保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)， 累计保额不要超过 10 万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。 六、 购买豁免附加险。 需要注意的是， 在购买主险时， 应同时购买豁免保费附加险。 这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，孩子的保障也继续有效。 少儿保险提早规划 少儿保险，顾名思义，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教 育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。少儿 保险一般分为如下两大类型： 1、 教育型 该类型保险针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。 比如初 中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之 后的养老基金等。 使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金， 减轻父母的经济 负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。 2、保障型 这种类型的少儿保险主要是解决子女的医疗问题， 当然同时也提供意外保障。 这类 险种缴纳不多的保费，却能获取高额的保障。具体来讲有以下几个种类： (1)少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和 伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。 (2)少儿疾病医疗保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术 等费用提供保障。 按照我国目前的医疗制度现状， 少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保 障状态。 望子成龙、望女成凤，是古今中外为人父母的共同愿望。国际知名的盖洛普咨询公司对中国寿险市场的一项调查显示，38%的被调查者认为自己购买寿险是为了有足够的金钱 让子女接受良好的教育。 由于中国人传统都希望孩子比自己过得好， 希望能为孩子的一生 “遮 阳蔽雨” ，因此少儿保险相对来说一直是国内一大热销保险产品。 诀窍之一：早买早划算 年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金 给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转 移到子女名下，从而达到避税的目的。 同时，为防止在保险期间，家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保 费附加险， 这样万一家长死亡或高度残疾时， 由保险公司代缴保费， 使孩子的保障继续有效。 诀窍之二：费用不宜太高，缴费期不宜太长 给孩子买保险切忌互相攀比， 应根据家庭经济状况量入为出。 有些险种看上去很好， 但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛;缴费期不宜太长，因为孩子长大 后应该自己选择适合的保险;另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、三年缴等， 在国外甚至有根据家长收入灵活缴纳的险种。 值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长毕竟是收入的来源。只给孩子投保， 一旦家长发生意外，如失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将 来，现在就有可能影响家人的生活。 每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且 要把全家的保险计划统一考虑和安排， 避免保单之间交叉重复， 让有限的资金发挥最大的作 用。 诀窍之三：保障第一，收益第二 选择儿童保险的重要原则是保障第一、 收益第二。 有的家长在购买保险时经常走入 误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑， 据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。 但专家建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才 是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投 保顺序上应为“先大人、后小孩” 。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障 才不是空谈。 其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同 样的支出预算内， 家长不应只考虑高额的教育保险金给付， 还应给孩子配备一定的保障防范 疾病或意外风险。 专家支招：年龄不同侧重不同 专家建议， 少儿险的缴费期不必太长。 家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集 中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。 0-6 岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险 是非常有必要的。 7-12 岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对 保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。 12 岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基 金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。选择儿童保险的注意事项越来越多的妈咪意识到保险的重要作用， 为宝宝购买保险也正逐渐成为一种时尚的家庭 理财方式和投资方式。然而面对品种各异、种类繁多的保险产品，我们该如何为家里的小成 员选择保险、分担家庭的后顾之忧呢? 选择儿童保险的“三大纪律” 1.用于购买保险的支出=家庭总收入 X10%-20% 据有关专家介绍， 在发达国家保费支出一般占年收入总额的 30%左右。 根据我国的 国情，保费支出可以占收入总额的 10%-20%、保险金额是年收入的 5-10 倍为宜。少儿时期 购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜， 而且也是一种比较经济的作法， 宝宝从很小的 时候就可以得到保险的保障。 根据家庭收入的高低， 妈咪可以选择不同类型的保险， 低收入的家庭可以考虑低保 费、 高保障的人身险种， 高收入的家庭除此之外还可以购买一些身故保障和生存保障并重的 两全保险，或者分红型的产品。随着我国保险业的发展，保险产品会越来越丰富，可供选择 的产品也会越来越多。 但要注意买保险也像买其他的商品一样， 未必做到一步到位， 如果你感到支出压力 过大，可以先购买最需要的险种，以后再分次购买其他的险种。 2.保障第一收益第二 买保险应先考虑孩子的成长与健康， 投资与分红并不是主要的目的， 保障第一收益 第二是最重要的原则。 有的父母在购买保险时经常走入误区， 好像买保险就要为孩子一辈子 考虑，据调查有相当多的父母为孩子投保养老保险。当然，如果经济条件允许，购买的险种 越多保障相对就越全面， 但如果资金有限， 我们建议应最先考虑孩子的健康和成长的保障问 题。例如现在市场上流行投资类产品，保险代理人大多会鼓励投保人尝试，但我们最好从保 障第一收益第二的角度来考虑如何安排自己的保险计划， 首先考虑保障， 然后才是投资回报， 而且要把全家的保险计划统一考虑和安排， 避免保单之间交叉重复， 让有限的资金发挥最大 的作用。 3.出险时以条款为依据以单据为准绳 随着市场竞争越来越激烈， 各家保险公司在险种上不断推陈出新的同时更加注重服 务，所以只要你能正确理解保险条款的意思，出险或满期时带好条款规定的单据和证明，可 以说应该会顺利出险的。 购买儿童保险的“四项注意” 1.是要选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务。 一般情况下他会比你具备更加正确和专业的保险知识， 但同时我们也要注意他虚夸 某种保险的功能，引诱你购买。这时你最好双管齐下，可以从各家公司公布的热线电话中得 到辅助指导来帮助做出正确的决定。 2.自己仔细阅读保险条款，选择真正适合自家宝宝的保险。 你可以从各家保险公司的代理人索取这方面的条款， 自己进行比较， 选择性价比最 好的险种。 例如你的单位没有报销子女的医疗费用等这方面的福利， 那么你就应首先考虑孩 子的健康保障问题;这主要是根据你的自身情况不同而变化的。如果你的收入足够高，那么 可以比较容易地设计出一份完美的保险计划书;如果你的收入有限，那么一方面需要为自己 的孩子增加保障，另一方面一定要把握“保障第一，收益第二”的原则来购买保险产品，购 买自己孩子最需要的产品，同时也可以减轻自身的压力。 3.保存好相关的保险凭证。 是当你完成了投保过程后， 一定要保存好相关的保险凭证。 如果是期交产品到期别忘记续保， 虽然一般情况下你所投保的公司都会在保单到期时提醒你按时续保， 但你也要注 意与投保的公司保持联系，如更换住址、电话等一定要及时通知保险公司，以便保险公司与 你取得联系。 4.购买保险时一定要慎重。 在购买保险时一定要慎重，不要冲动，保险与其他商品不同，不能转送他人，因此 在购买时更应该权衡自己是否需要，避免浪费钱财。儿童保险为宝宝保驾护航给宝贝上保险，是现在许多妈咪的当务之急。可是，看着头绪繁杂的保险文件，听着业 务员滔滔不绝的讲解，明白人也给搞糊涂了。 就让我们请出一位妈咪――XX，跟着她走一遭，看看她是如何为宝贝买保险的。 XX 先上网搜索了一“保险公司” ，想做一个大概的了解，有哪些保险公司?有哪些 儿童险种?看了半天，陷进了一堆专业名词、术语中，还是让专家来讲讲儿童保险的概况吧 ―― 对于年轻的爸爸妈妈来说， 小宝宝的到来给全家带来了无尽的快乐， 但同时也带来 了很大的压力，宝宝的健康、教育等诸多问题接踵而至。 “上有老，下有小” ，同时还可能面 临买房、充电等方面的支出，应付起这方方面面的压力经常显得捉襟见肘。在这种情况下， 给小宝宝购买一些合适的保险，让这些保险给宝宝保驾护航，保障他快乐健康地成长，在生 病时能得到更好的治疗和保障， 在受教育时可以享受到相应的教育保险金， 让这个家安全幸 福地前行，使你真正感受到为人父母的快乐。 保险情报――宝宝保险知多少 从宝宝出生这一刻起，爸爸妈妈就可以为他们的未来做准备，对于大多数人来说， 保险就成了一种主要手段， 未雨绸缪。 各家保险公司也设计了丰富多彩的针对少儿的保险项 目来满足不同阶段孩子的需要， 而且目前保险市场上大部分险种对被保险人的年龄最低限制 在 0 岁(一般需要出生满 1 个月的婴儿)，可以说从根本解除了家长的后顾之忧。从目前我国 的保险市场来看，大致可分为三大类：人寿保险、健康保险和意外伤害保险，这几类保险中 都有专门针对儿童设计的―― 1.健康保险 宝宝在婴幼儿时期自我保护意识较差， 体质也会弱于大一些的孩子， 就更需要爸爸 妈妈无微不至的关怀和充足的保障，健康保险在这方面可以有效缓解爸爸妈妈的后顾之忧， 万一孩子不幸染病，可以得到一笔保险金，一方面可以减轻家庭的经济负担，另一方面可以 使孩子享受到更好的医疗服务，尽快恢复健康，同时重新带来快乐和幸福。很多调查都显示 现在的爸爸妈妈对宝宝的健康保险格外关注。 2.人寿保险 宝宝的教育对爸爸妈妈来说是一个很重要的投资， 因此保险市场上 “子女教育婚嫁 备用金保险”是一个比较受欢迎的险种，这类保险主要针对宝宝的教育和成家立业所设立， 只要交纳相应的保费，就可以保证在宝宝成长的不同阶段领取小学教育金、中学教育金、大 学教育金和婚嫁教育金。 目前爸爸妈妈花在宝宝教育上的费用不断上涨， 有选择性地购买这 类险种可以在一定程度上减轻经济压力。 在少儿保险市场，还有一类很重要的险种――两全保险，在投保时间内，如果被保 险人发生不幸身故，可以获得相应的死亡保险金，如果被保险人生存至保险期满，可以获得 相应的生存保险金，所以称为两全保险。另外，我们常见的养老保险和终身保险都是人寿保险，也可以在少儿阶段投保。 3.意外伤害保险 宝宝在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护， 投保这类保险可以使宝宝一旦发生意外伤害事件后得到一定的经济补偿。 爸爸妈妈可以酌情 为宝宝购买这类险种， 但购买这类保险并不意味可以从此不用担心宝宝的安全问题， 它只是 在宝宝发生意外事件后，可以得到一定的经济赔偿。 目前， 各大保险公司都专门针对孩子设计了许多条款： 有中国人寿保险公司推出的 国寿少儿英才保险、 国寿少儿两全保险， 泰康的世纪之星两全保险， 友邦金色年华两全保险， 平安世纪星光少儿两全保险， 太平锦绣前程少儿保险等等。 这些保险都有自身的特点和侧重 点， 爸爸妈妈可以根据自身的经济能力和需要选择最适合的保险。 具体内容可以登陆各家保 险公司网站或是打客户服务电话进行查询，寻找适合自家宝宝的险种。 妈咪态度――儿童保险网上调查 1.大多数妈咪对儿童保险略知一二，大多是通过保险代理人了解的; 2.有 93%参加调查的妈咪已经购买或者打算给宝宝买保险，可见妈咪们都已经认识 到保险的重要作用; 3、在主要的险种当中，妈咪们大多青睐于健康险，毕竟给宝宝的健康成长多一份 保证是妈咪最大的心愿。购买儿童保险有讲究购买儿童保险有讲究为孩子购买儿童保险， 现下已经成为精明妈妈的又一理财选择。 可 是，为孩子购买什么险种?投入比例又如何?则是挺有讲究的一件事情。保障第一 收益第二 购买保险也像购买其他商品 购买儿童保险有讲究 为孩子购买儿童保险，现下已经成为精明妈妈的又一理财选择。可是，为孩子购买 什么险种?投入比例又如何?则是挺有讲究的一件事情。 保障第一 收益第二 购买保险也像购买其他商品一样， 未必要求一步到位。 购买儿童保险应优先考虑孩 子的成长与健康， 投资与分红是第二步要考虑的问题， 保障第一、 收益第二是最重要的原则。 有的父母在购买儿童保险时经常走入误区，常常先考虑孩子的养老问题。据调查，有相当多 的父母先为孩子投保养老险。当然如果经济允许，购买的险种越多保障相对就越全面。如果 资金有限， 我们建议应最先考虑孩子的成长和健康保障， 购买些住院医疗或是重大疾病险种， 以较少的投入来解决突然发生的重大开支问题。 一般来说， 用于购买保险的支出等于家庭总收入的 10%到 20%。 在发达国家家庭的 保费支出一般占年收入总额的 30%左右。 根据我国的国情， 保费支出可以占收入总额的 10% 到 20%。 保险金额是年收入的 5～10 倍为宜。 少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买 相对费用要低，是一种比较经济的做法，同时宝宝从很小的时候就能够得到相应的保障。 根据自身需求选险种 虽然专业的保险代理人比起一般消费者， 具备更加专业全面的保险知识。 但自身的 财务状况以及对未来生活的安排还是自己最了解， 所以投保人要跟保险代理人多交流自己的 想法，先把大框架确定了，再来选择具体的险种。这样才能够根据自己的具体情况来做出最 恰当的决定。比如单位没有报销孩子医药费用的福利，就应该先考虑孩子的健康保障方面。 如果有这项福利，那么报销型的险种就可以酌情考虑了，从而避免不必要的开支。统筹安排家庭保障计划 在资金允许的情况下， 要把全家的保险计划作统筹安排， 避免保单之间的交叉重复， 让有限的资金发挥最大的作用。 比如可以用一张保单来作两代人的养老计划： 可以设定孩子 为被保险人，养老金的领取年龄设定在孩子 35 岁。这样在孩子 35 岁时，一般父母正好是退 休阶段，可以先使用这笔生存养老金。等到父母百年时，孩子也就刚好是需要退休金支持的 时候了，那么他可以接着享受这笔养老金。如此就能够做到一笔保费支出，两代人受益，使 资金的运用效益最大化。儿童保险选择有学问随着保险市场这块蛋糕越做越大， 众多保险公司在抓住成人保险市场不放的同时， 又把 目标瞄向了儿童。为在儿童市场上分到足够的份额，各保险公司不断推出新险种，而这些险 种无论内容还是细则都不相同。在令人眼花缭乱的儿童险种中，如何选择儿童保险?选择儿 童保险应该注意哪些问题?有哪些误区需要避开?记者进行了认真的调查， 希望对家长们有所 帮助。 时下， 风险意识随着人们钱袋的膨胀在逐步提高， 购买保险已经成为人们保障生活 的举措之一。 从孩子呱呱坠地那一刻起， 一些家长就开始张罗着给孩子购买一份合适的儿童 保险。 记者曾做过一个调查，每 10 个适龄儿童家庭中，有 6 个家庭表示给孩子购买过儿 童保险， 但是进一步询问下去， 只有 1 位家长能够准确地对儿童保险加以解释。 购买的人多， 懂的人却很少，这是儿童保险目前普遍存在的一种现象。 在越来越多的人看来， 购买儿童保险不仅是保障孩子健康成长的必要举措， 同时也 是一种间接的投资方法。在这种情形下，如何正确地购买儿童保险日益成为人们新的难题。 海阳的王女士最近就因此犯了愁。她的孩子刚满 6 个月，和丈夫商量后，俩人想给 孩子购买一份儿童保险，但是询问了几家保险公司后，她发现每个公司的说法都不尽相同， 两人对此又毫无了解，实在不知道做何选择。 针对王女士这一情况， 记者对儿童保险市场做了一番调查， 发现这其中的学问还真 不少。 儿童保险主要分三类 儿童保险又称少儿险，用于解决孩子成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用， 以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。 因保险专业性太强，很多家长对它并没有一个透彻的理解，往往临时抱佛脚，缺乏 事先的调查了解。据了解，儿童保险主要分三类：意外伤害险、健康医疗保险和子女教育保 险。 意外伤害险是目前常见的一种儿童保险， 它主要是针对少年儿童容易受伤害这一特 性而设，保费通常都不贵，每年只需几十至几百元。据统计，近几年来，意外伤害已经超过 疾病，成为儿童的头号杀手。 相对于意外伤害险，健康医疗险主要针对的是医疗费用方面，万一孩子生病，家长 可以通过健康医疗险来获得部分治疗费用的补偿。 在医药费用惊人的今天， 购买一款合适的 健康医疗险能在一定程度上为家长减轻负担。 除了意外伤害险与健康医疗险， 教育储蓄险也越来越成为人们的热选险种， 目前不 少保险公司推出的教育少儿险都将教育基金与孩子的人身事故保障设计在一起， 从家长的角 度看，还是比较人性的。买儿童保险应量力而行 不知如何选择合适的儿童保险， 这不仅是王女士当前遇到的主要问题， 也是众多打 算为孩子入保险的家长所急需解决的问题。 记者在采访中发现，因为对投保方式的不了解，大多数家长在购买保险时，往往根 据保险代理人的介绍来选择。其实，儿童保险有其自身的规律，家长在购买保险时可以遵循 以下五个原则：(1)购买时间越早越划算。因为投保越早，保费越便宜，孩子也越早获得保 障。(2)投保的保费不宜太高，交费的期限也不应太长，尤其是对于新婚夫妇，健康保险数 额最好不要超过两人年收入的十分之一。(3)在为孩子购买保险时，应当把保险的保障功能 放在首位，保障第一，收益第二。(4) 考虑购买豁免附加险。为保险再上一份保险，这样可 以有效避免因投保人发生不测而导致保费无法缴纳的情况。 (5) 及时了解单位和学校保险。 避免发生重保现象，造成不必要的保费浪费。 除了上述原则外，儿童的年龄以及家庭的经济条件也是不能忽视的方面。 “年龄不 同， 对应的儿童保险也就不同。 ” 王女士介绍说， 大多数代理人向她推荐的都是医疗类保险， 其理由也大同小异，从目前掌握的各家公司的情况来看，医疗类产品一般都是附加险，在这 种情况下，家长可以在购买医疗险的同时为孩子选择一份教育储蓄产品。 某保险公司的业务人员告诉记者，根据年龄来投保是购买儿童保险的规则之一，6 岁以下的孩子应偏向于住院类医疗保险，6 岁以后的孩子，因为活泼好动，自我保护意识薄 弱，容易受到意外伤害，家长可以适当考虑意外医疗类保险。 除了年龄以外， 家庭经济情况也是购买儿童保险必须要考虑的。 一位保险公司的经 理给记者算了一笔账，通常的儿童保险每月几百元至几千元不等，保障金额较大的险种，分 摊下来一年的保费则会更高， 如果父母双方没有稳定的家庭收入， 很难保证保费的及时交纳， 一旦父母无力为孩子交付保费，保险的保障功能就会受限。 “通常而言，整个家庭的保费应该控制在总收入的 10%至 20%之间。 ”该经理介绍 说： “这是家庭投保的最佳数额比例” 。 购买儿童保险存在诸多误区 除了相关儿童保险的知识需要关注外， 记者在调查采访中发现， 很多家长在选购保 险时所存在误区同样不容忽视。 王女士告诉记者， 她的很多同事都认为给孩子入保险要比给大人入保险合算， 但是 事实证明并非如此，家长在为孩子购买保险时，应当适当考虑一下适合自己的险种，因为家 长是家庭的经济支柱，也是孩子的保护伞。尤其对于年轻夫妻来说，家庭储蓄少，主要收入 通常来源于两人的工资，生活保障尚不充足，因此在选择保险时，应该先保大人再保孩子， 这样才能使生活比较稳定，真正实现有所保障。 除了这一方面外， 投保无序也是家长容易忽视的问题， 很多家长在给孩子购买保险 时，往往会一次性买全，其实这是不必要的，因为保险也是一种消费，保险的内容和价位会 根据市场的具体情况而发生变化，因此家长可以根据自身情况和市场行情采取不同的措施， 先选择儿童容易发生的风险投保，而相对较远的则可以事后考虑。 此外，缴费期与保障期也是值得注意的方面。过长的缴费期与保障期，一方面会给 家庭带来长久的负担，另一方面也不利于培养孩子的独立能力，更重要的是，长时间的缴费 和保障会降低保险的灵活性。 儿童保险潜存经济效益 任何事物的兴起都有其自身原因，儿童保险也不例外。 根据第五次全国人口普查的数据显示，目前我国少儿人口占总人口的 22.89%。按 照这个比例计算，我国少年儿童的人口已达到 2.7 亿?? 庞大的市场、 保险公司的卖力吆喝、 家长的驻足观望??这些信息带给我们一份提示――儿童保险是支潜力股，背后的经济效益不可小瞧。 保险公司深知这一点。在中国父母眼中，孩子远比大人重要，很多父母宁可自己不 买保险也要为孩子购买保险。同时，一份调查表明，根据目前国内平均生活水平，抚养一个 孩子从出生到长大成人， 粗略估算需要 15 万至 20 万元人民币， 其中并不包括孩子成长过程 中所需的医疗费用， 这种负担是巨大的， 因此在很多家长看来， 给孩子购买保险是当务之急。 此外，从市民的购买习惯看，如果小时候购买过某一家保险公司的产品，长大后需 要购买成人保险时，势必还会考虑这家公司。拿王女士 6 个月的孩子来说，孩子 18 岁之前 的儿童保险费用姑且不算， 仅孩子成年之后的投保金额对保险公司而言就是一笔不小的开支， 所以每一个孩子将来都可能成为一名潜在的成人保险顾客。 这就像搞土地开发， 谁先抢占到 了土地，谁就拥有开采权和施工权，从这个角度分析，儿童保险背后所延伸出的保险市场是 不可估量的。 总而言之，抛开保险公司的经济利益，在家长看来，为孩子投保是种不错的举措。 但是，基于儿童保险产品的名目繁多，家长想选择一款适合的，就必须事先对儿童保险有全 面准确的了解，只有真正懂了，才能正确地加以选择。就像一位保险公司的业务员所说，抛 开外表包装来看， 儿童保险的内容其实都大同小异， 就看消费者能否用专业的知识进行区分。 因此，家长在掏钱入保时还得三思，不要做儿童保险的门外汉，根据情况选择一个 最合适的险种，这才是明知之举。儿童保险如何购买?现今， 给孩子买保险已经成为很多父母的共识， 但是如何正确的为孩子挑选并搭配保险 成了众多父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又 能给孩子最好的保障呢? “意外” “健康” “教育”一个都不能少 要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。对于少儿险来说， 不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。 现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为三类。 儿童意外伤害险 儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示， 意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。 孩子在婴幼儿阶段自我保护意识较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护;孩 子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外， 父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这 一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。 儿童的健康医疗险 调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向， 重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。 按照我国目前的医疗制度现状， 少 年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。 因此， 利用保险分担孩子的医疗费支出就成 为投保儿童保险所要考虑的重要因素之一。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。 现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议 买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，部分医疗费用还可以报销，并获得 20― 50 元/天的住院补贴，还是很划算的。 儿童的教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。 越来越高的教育支出， 不可预测 的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险 的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发 生意外， 如果购买了 “可豁免保费” 的保险产品， 孩子不仅免交保费， 还可获得一份生活费。 除此之外还能在一定程度上达到合理避税的目的。 由于目前不少保险公司推出的教育型少儿 险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。 相比储蓄等单纯的投资渠道， 购买教育型少儿 险更多了一层保障功能。 如何为孩子投保 一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障， 有些保险公司的保险产品 可以兼顾其中的两种或是三种保障， 有些则是专门保障其中一类的。 家长可以购买一个保险 产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、 健康和教育保障。父母在给孩子投保时应注意以下问题： 正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位 一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其 是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母 这个经济来源万一中断时， 孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去， 并且继续接受良 好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险， 则可以考虑多给小孩买点保险。 了解学生保险 在考虑给孩子买保险之前， 应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花 无谓的钱。 所以建议在学校给学生上了保险的家长， 先去了解一下这些保险的具体保障条款， 然后再看孩子缺少什么保障， 再购买这些保险作补充。 这样做也可以监督一些学校收了保费， 根本没有给学生上保险的行为。 年龄不同重点不同 一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但 是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保 的多少也就有所不同。 0-6 岁：这个年龄段最容易生病，发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险 是非常有必要的。 7-12 岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对 保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。 12 岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面，可以选择现金返还类的寿险，解决教 育基金的问题;另一方面，也可选择储蓄养老类的保险，提前投资孩子的未来。 案例 李先生今年 30 岁，女儿刚刚满月，购买某公司未来有数保险计划，保险金额 10 万元，缴费期限 5 年，年缴费 14，655 元，共计 73，275 元。 女儿 15 至 17 岁期间，每年可从保险公司领取 6000 元，18 岁至 21 岁每年可领取 18000 元，到期领取教育金+利息共计 96，178 元，现金利息 33，530 元，满期金 14，137 元， 累积领取总额 143， 845 元。 如果李先生选择将教育金储存生息， 合同期满时可领取 143， 845 元。 缴费期内，李先生如果遭遇不测或者罹患重大疾病，而无法继续支付保费。保险公 司将代其缴纳后继应缴保费，李先生女儿的教育金储备并不会因此受到影响。 投保人还可选择附加少儿重大疾病保险、 少儿意外伤害保险、 意外伤害医疗等保险。 通过这样主险和附加险的组合，更好地完善这份儿童保险计划。总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的 30%左右。如上所述，保险支 出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保， 而非儿童。 所以儿童的保费支出尽量不要超过家 庭总收入的 10%，同时要视家长的收入水平和来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但 没买商业保险，资金主要来源于工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发 生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。为儿童投保时一 定要考虑有“保费豁免”条款的保险。这样可以把投保人未知的风险转嫁给保险公司，从而 减轻家庭的负担。 儿童保险计划是家庭理财规划组成的重要部分。 它是一种幸福的约束， 保障了孩子 的健康也就将幸福延续。请问您为小孩的保障计划准备好了吗?如何给三个月的宝宝买保险？客户情况：刘先生和刘太太有个三月大的宝宝，自己有一套住房；每年的总收入大概 6 万元，花销是 3 万元，随着宝宝的出世，这方面的费用还在增加；刘太太的单位福利待遇很 好，除正常社保外还给配备了一些商业万能险，刘先生自己买了一份分红险(2000 元/年)， 还有 17 年缴清；存款大概有 2 万元。 如何给三个月的宝宝买保险 理财目标：刘先生的需求很简单，想补充一点保险，还想知道如何理财？ 财务分析：象刘先生和刘太太这样的三口之家，现在来看应该是非常典型的；收入 中等，但花销稍大；因为急着还掉了贷款，所以也没有太多固定积蓄；在购买保险方面，刘 先生也和很多朋友一样，先买了一份分红险，这种做法十之八九都是人情单，做为家庭的保 险规划意外险、健康险应该放在首位，这种基本常识有经验的代理人都会知道的；如果按家 庭收入的 10%-20%来为刘先生设计保险计划， 显然不太合时宜， 那么等到将来家庭的净收入 和积蓄都增加后再做完备考虑会更恰当。 理财建议： 第一，多用货币基金(或债式基金)。刘先生目前的积蓄不多，而且花销又随时在增 加，所以不宜做中长期的投资；购买货币基金可以说是近期规划的最佳选择，因为货币基金 存取灵活，又能带来类似“一年定存”的收益；在货币基金赎回的滞后期里(1-3 天)，消费 可用信用卡解决， 购买货币基金最好在信用卡的原行来处理， 这样更方便取出钱后直接就在 零息期偿还卡额(注：花销不合理的家庭不宜使用信用卡)。 第二，适量做基金定投。目前刘先生的每月净收入大概 2000 元多些，暂时宜拿出 两组 500 元做混合型基金的小定投， 注意采用后端收费； 这部分定投主要是为将来孩子的教 育经费做规划，别小看这两组定投，如果坚持 18 年，会一次性取出 20 万元(按年复利 5%计 算)，而正常预期基金投资只要能坚持五年以上，平均回有应该至少在 10%开外的，这种推 算是不用考虑将来股市是不是又从一千点到六千点， 从六千点再到三千点的； 结合目前的财 务状况，并不适合把定投的比例设得太高，余下的月收入还是先用来购买货币基金，等到储 备额度稳定时，再考虑认购/申购其他基金品种。 第三， 保险先从娃娃买起。 正常的保险规划， 一般会是先考虑大人， 后考虑小孩的， 因为如果大人身体健康， 即使宝宝有些什么问题也不会让这个家庭产生太多忙乱； 但小宝宝 也理应该有份保险，这个已经被很多家庭重视了，但要注意的是这款险要是健康险，还要有 豁免条款，孩子小病能报销，大病能给付，同时社保能办的也要兼办才好；每年投资储蓄不 到 3000 元，让每年都拥有 5000 元的住院报销额度(10 万元的重疾保障)，二十五岁时又可一次性返还 6 万元，带豁免条款，这样的一笔“存款”顺带多种保障，可以说是目前的最佳选 择。 第四，理财就是理生活，钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法；在积蓄不多的情 况下，这里建议刘先生能适度压缩每月的花销，尝试记录简单的生活流水；美好生活，做到 天天打理；另外合理的开销和学习也非常关键，多些育婴和亲子的心理及日用常识，能让宝 宝更健康的成长。 名词通俗解 基金的后端收费：我们买基金时，默认状态是前端收费；就是买的时候要交 1.5% 左右的手续费，如果当年卖出要交百分之零点五，再次年会降到百分之零点二五或更少；后 端的含义是，买入时不交手续费，在卖出的时候，一块算买和卖双边的；这种好处在于，如 能持有基金超过五年，那手续费可以全免；当然，如果我们在第一年就卖出，肯定是要比前 端的买与卖加一起都贵的。 少儿险的豁免条款： 当投保人在少儿险的交费期间， 出现了意外和重大疾病的时候， 这款少儿险的后期未交保费可以免交， 并且合同继续生效； 没有豁免条款的少儿险好象空中 楼阁没有根基，因为万一家庭中收入最高的大人出意外了，哪里还有钱去交小孩子的保险， 所以正常的家庭保障顺序是以大人为先的。给儿童购买医保大病险 最好选择保障型对于有长期投资需求的家长来说， 教育金类保险产品不失为一个好选择， 而对于像王先 生这样偏重于保障且希望保费支出不要太高的家长来说， 不妨为孩子选择一些纯保障型的少 儿险。 保障型少儿险产品大致分为两类， 一类是少儿重疾险， 一类是综合性健康保障计划。 前者侧重常见重大疾病的保障，后者则兼顾意外门诊、手术补贴等多个方面。 一、重疾类 以某公司少儿重疾保障计划为例，该产品涵盖了 30 种少儿常见重疾并特设一项儿 童高发重疾白血病。年缴保费 3600 元，交 10 年，共计 3.6 万元，其可获得的基本保额约 30 万元，可保至 30 岁。 如果被保险人 30 岁满期时没有出险， 则可以获得相当于所交保费 110%的满期保险 金 39600 元。 【点评】该款产品的重疾保额设计较高，而满期返还的设计也更对普通市民的“胃 口” 。不过，由于是专门针对少儿重疾设计的产品，其保障范围不如综合性保障计划。 二、综合类 以某公司少儿健康保障计划为例，每年缴纳 3146 元，缴费至孩子 18 周岁，孩子一 方面可以获得重疾保障，包括 22 种重疾 10 万元保额，小儿白血病额外给付 30%达到 11.5 万元。另一方面还可获得日常医疗保障，包括 5000 元/次的意外住院及门急诊保险金;1000 元/次的住院费用补偿;1000 元/次的手术费补偿(含门诊手术);10 元/天的住院津贴(最高 180 天/次)等。 【点评】与上一款少儿重疾险相比，在年缴保费相差不多的情况下，这款产品的重 疾保额和范围有所下降，但是在日常医疗方面的保障则有明显提升。 提醒 由上述案例不难看出， 对于看重大病保障的父母来说， 可以选择更具针对性的少儿 重疾险产品， 而对于更重视保障的全面和均衡性的父母而言， 选择一款综合性保障计划会更加合适。 值得注意的是，上述保障计划均为主、附险搭配销售的产品，主险均为两全保险。 网上投保价格低 以某公司一款网上销售的少儿重疾险为例，该产品可以提供 18 种儿童常见重大疾 病的保险保障，如果选择 10 万元的保额年缴保费仅 200 元。相对于动辄上千元的重疾险来 说，该产品的价格较为低廉，不过保障范围也比较单一，只针对几类重大疾病。怎样买少儿保险最划算有人粗略计算， 按照我国目前家庭收入及生活水平