摘 要：在房地产行业金融政策中，住房公积金政策占据着重要地位，其较好地解决了居民住房资金来源问题，住房公积金政策的实施" />
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简述当前住房公积金存在的问题及对策
　　摘 要：在房地产行业金融政策中，住房公积金政策占据着重要地位，其较好地解决了居民住房资金来源问题，住房公积金政策的实施能有效促进住房分配机制的转变，有利于住房资金的周转与积累。然而，在住房公积金归集规模的急剧膨胀下，也随之产生了诸多不容忽视的问题。主要分析了当前住房公积金存在的相关问题，并针对这些问题，提出了相关的解决对策。 中国论文网 http://www.xzbu.com/8/view-7449086.htm　　关键词：房地产；住房公积金；应对方案 　　住房公积金的实施，深化了住房制度改革，完善了住房供应体系，改善了职工的居住条件，为构建和谐社会起到了重要的作用。从住房公积金设立的初衷来看，实行住房公积金制度有利于转变住房分配机制，将住房的实物福利分配通过住房公积金的形式逐步转变为货币资金分配；有利于住房资金的积累和周转，可以逐步形成国家、集体和个人三者共同负担解决住房问题的筹资机制。实行住房公积金制度，有利于政策性抵押贷款制度的建立。实行住房公积金制度使政策性住房贷款有了稳定可靠的资金来源，通过向个人提供住房贷款，可以降低职工贷款购房的还款负担；有利于提高职工购建住房的能力。通过住房公积金长期的积累，逐步提高职工工资中住房消费含量，从而增强职工购建住房的能力。我国住房公积金事业在短短十多年期间得到了迅速的发展，但存在着发展不平衡、管理不规范、相关制度执行不严等问题。 　　一、当前住房公积金存在的问题分析 　　1.住房公积金的监督管理乏力 　　在住房公积金管理方面，由住房公积金管委会决策，管理中心进行操作，银行负责储存，财政日常监督。然而实际上，住房公积金管委会并未认真履行其职责，履职多流于形式，一些地方的住房公积金管委会甚至都未能保证每年一次管委会会议的正常召开。管委会的所有职责几乎全部由公积金管理中心代劳，从资金的归集、提取到发放贷款，再到购买国债、利益分配都由公积金管理中心一手操办，这无疑会给公积金管理埋下隐患，加大管理风险。在住房公积金相关条例中，明确规定住房公积金的管理、运作必须接受社会公众、审计部门、财政部门的监督，然而这些监督几乎都为事后监督，在监督方式上也仅限于现场检查，未能对公积金运作全过程进行实时的监控，其监督作用十分有限，难以从根本上消除公积金管理隐患与风险，保障公积金安全。 　　2.住房公积金欠缴、停缴、不缴现象普遍 　　住房公积金作为一项具有社会性、强制性、工资性的住房基金政策，所有单位（包括国有企业、国家机关、外资企业、私营企业、事业单位、社会团体、民办单位、集体企业及其他企业）都应当为员工缴纳住房公积金，这是企业应当履行的义务。然而实际上缴存住房公积金的单位基本上以国有企业、事业单位为主，少有非公有制单位（如私营企业、民营企业、三资企业等）为员工缴存公积金。虽然在住房公积金相关条例中明确规定，对于未按规定缴纳公积金的企业，公积金管理中心可予以经济处罚，然而申请强制执行，不但效率低、周期长，还会花费高额成本，所以这些都难以保证经济处罚的落实。 　　3.住房公积金的缴纳比例、基数差异较大 　　住房公积金管理条例中，规定了公积金缴存比例最低不得低于5%，但是并未对最高缴存比例进行规定。在20世纪末期，刚建立住房公积金制度时，社会各企业、各阶层收入差距相对较小，在公积金缴存金额方面，没有太大差异。但是随着经济的发展，各行各业、社会各阶层人民的收入差距被逐渐拉大，出现了明显的两极分化，但是公积金制度并未及时作出调整，在同一地区，不同企业所执行的缴存比例、缴存基数差异较大，一些缴存基数高的企业，缴存比例也较高，公积金月缴存额差距在三四十倍的也很多见，这种现象会使不同单位职员的收入差距进一步拉大。 　　4.公积金政策未能惠及低收入人群 　　住房公积金的基本出发点是解决居民建房、买房的资金问题，实现普通员工尤其是中低收入人群“买得起房”的愿望。根据公积金政策规定，职工在使用公积金时，不仅可使用公积金账户资金购买住房，还可以在贷款方面享受优惠利率。但是从实际情况来看，大多数的贷款者都是高收入人群，其贷款目的不是为了解决住房问题而是改善住房条件。对于有真正住房困难问题的人群，在房价的飞速增长下，其难以承担购房款、还款的经济压力而买不起房，在公积金贷款方面，由于其担保条件严格，对资金的安全性要求较高，所以一些公积金缴存基数较低的人群无法利用公积金获取贷款，更谈不上享受优惠政策了。总体来看，住房公积金的保障、扶贫功能正在逐渐弱化，其难以实现低收入人群的购房愿望。 　　二、解决住房公积金问题的相关对策 　　1.完善管理体制，强化外部监督、管理 　　（1）对住房公积金管理相关政策、制度加以调整、完善，使公积金管委会的监督、决策作用得以全面发挥。目前，公积金管委会属于临时的、松散的组织，其决策能力弱，不具有实际掌控权，所作决策难以在公积金管理中心被切实执行。基于此，有必要把公积金管理委员会建为常设机构，负责行业的行政管理与监督，公积金管理中心负责公积金运作，并服从管委会管理、监督，以解决管委会监管困难的问题。 　　（2）完善外部监督、管理体制，将财经监督落到实处。财政部门在公积金管理工作中，其工作基本上仅限于审核管理中心管理费用预决算，并未对公积金提取、归集、使用等情况实施监督。银行考核机制都以吸收、储存为中心，对公积金管理中心这一大客户，银行职员都是唯恐怠慢，对于监管职责，基本上都是睁一只眼闭一只眼，对于这种情况，相关部门应当引起高度重视，完善相关制度，切实整顿。 　　2.扩大公积金覆盖面 　　（1）要对住房公积金管理条例进行细化和改进，增强其可操作性，可在条例中增加劳动合同相关法律依据。 　　（2）要增强公积金管理机构的行政执法权。在公积金归集方面，可借鉴其他社会保障、社会福利的归集手段，利用有效手段来落实行政执法职责。 　　（3）公积金管理机构应加强与劳动部门、财政部门、工商部门间的联系，实现资源共享，以便公积金管理机构及时掌握哪些单位没有缴纳公积金。 　　（4）做好公积金政策的宣传工作，增强人民的权利意识、法律意识，促进公积金制度的落实，从而扩大住房公积金政策的覆盖面。 　　3.健全公积金相关政策法规、规章制度 　　对于公积金缴存基数的确定，要科学核定，制定公积金年缴存额上限，限定缴存金额，从而提高分配的公平性，缩小公积金缴存金额差距，矫正畸形、无序的分配制度。借鉴社保基金的征收办法，实现管理使用、征缴工作的分离开展，强化部门间的沟通、联系，对地方配套办法、制度加以完善，健全公积金缴纳办法，以免出现监管漏洞、税源流失。此外，公积金制度还应当适当向低收入人群倾斜。对于低收入人群、困难企业，可制定合理的倾斜政策，比如缴存最低额度。低收入人群购买经济适用房，可享受公积金贷款贴息优惠。对于从未使用、提取过住房公积金的人群，可在退休时给予一定的利息补助。 　　三、结语 　　住房公积金政策在我国实施十多年以来，虽然仍存在着不少问题，但其也切实为部分城镇居民解决了住房资金问题，总体来说应当是功大于过的。住房公积金管理相关问题的凸显，说明了相关政策的滞后性、不完善性，因此，我们必须强化监管体系、扩大政策覆盖面、健全相关政策法规，从而真正解决城市居民的住房问题。 　　参考文献： 　　[1]赵乃丽.住房公积金支持保障房建设的风险及其应对[J].学术交流，2013，（7）. 　　[2]叶文渊.浅谈现阶段住房公积金存在的问题及应对方法[J].中国外资（上半月），2013，（5）. 　　[3]姚力.住房公积金贷款风险的问题与解决对策[J].现代经济信息，2012，（22）. 　　[4]徐慧丽.住房公积金制度存在的问题及对策分析[J].现代商业，2012，（36）.
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现实情况下，公积金真的那么有用吗？
来源：搜狐焦点网 &&发布时间：
工薪阶层令很多人羡慕的原因除了稳定的工作收入外，就是他们都能缴纳。而公积金在未来的买房过程，能够给购房者省去不少的支出。但现实情况，公积金对于购房者买房来说，真的那么吗？
首先我们可以肯定的是，用肯定比更加划算，利率更低，利息自然就少。但这前提就是建立在公积金能用的情况下，而我们要知道并非所有的都支持。对于而言，他们其实更青睐于商业贷款的购房者。 因为国家目前没有规定强制要求所有开发商必须优先支持公积金贷款，所以大部分的开发商还是倾向于商业贷款。开发商“嫌弃”公积金贷款的原因是什么呢？ 1、开发商自身的资质问题 该项目是否可以使用公积金贷款，不仅取决于是否与公积金管理部门签订了合作的协议，很大程度上还取决与开发商自身的资质是否齐全。 2、申请合作的流程复杂 开发商在要让自己的项目具备公积金贷款的资格，需要准备若干材料，然后向公积金管理部门申报。然后还要经过项目受理、审核、调查、认证、上报较后审批等诸多环节后，才能由管理核心（分核心、管理部）与开发单位、受托银行签订协议，并在审批通过后当日将项目相关信息录入管理核心公积金贷款信息系统。 3、公积金的资金回笼过慢 对于开发商而言，青睐商业贷款的原因之一就是资金回笼的速度很快。公积金贷款审批时间较长，办理的手续复杂，资金到位的周期比商业贷款长很多。 4、开发商与银行间利益关系 的开发需要大量的资金，一般都是开发商通过，而银行同意放贷的重要条件之一就是要求开发商帮银行争取更多的贷款客户，二者之间的利益关系导致开发商更倾向商业贷款，甚至是某一银行的商业贷款。 可以说，允许公积金贷款的项目在某种程度上也算是“良心”开发商了。但是工薪族们听了也别太慌。首先存进账户里的钱就是属于你的，就算没法用来贷款，也可以申请提出来付首付、用来装修、付租金等等，用处还是很大的。
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买房人别哭 公积金或许真的要取消
来源：云掌股吧
近日，中国劳动学会副会长苏海南的一篇关于取消住房公积金的文章，将公积金一度推在风口浪尖上。为什么大家这么多人都盯着这项制度呢？它又得罪了谁啊？
近日，中国劳动学会副会长苏海南的一篇关于取消住房公积金的文章，将公积金一度推在风口浪尖上。为什么大家这么多人都盯着这项制度呢？它又得罪了谁啊？
作为一项社会保障制度，住房公积金设计的初衷是: “高收入者不补贴，中低收入者较少补贴，最低收入者较多补贴”，从而让部分中低收入家庭买得起房。自1991 年公积金制度在上海诞生以来，已经走过了20 多个年头。虽然公积金制度也帮助部分民众解决了住房问题，但制度本身所固有的缺陷在实际运行中逐渐暴露出来，并逐渐悖离制度设计的初衷，从而遭致越来越多人的诟病。
缴存不公，好单位的福利
统计显示，2015年全年全国住房公积金缴存总额为14549.46亿元，比上年增长12.29%。在缴存人数上，机关事业单位工作人员、国企职工占60.16%，远远超过“半壁江山”，2015年城镇私营企业及其他城镇企业缴纳的住房公积金，仅占全年总额的19.07%。
苏海南一语道破，前些年不少机关事业单位和一些国有大中型企业有能力建房或从有关方面分配到房源，能够让单位员工的住房有保障或是分配到福利房。这就造成目前这部分单位员工一边享受着缴存住房公积金的待遇，一边享受着单位福利房！
不同行业、不同企业间“肥瘦不均”，缴存比例差距最高达100 倍，导致收入越高者受益越大，收入越低者受益越小，应成为中低收入阶层“雪中送炭”的公积金，咋就成了给高收入人群的“锦上添花”。
合理避税工具，加大收入差距
个税缴费起征点是3500元，个税也如同住房公积金一样，被众人关注！为啥？它被认为是收取工薪阶层的税，富裕的人们早通过合理避税，少缴或不缴！
个税体系中，住房公积金允许税前扣除，不需要缴纳个税，这就让很多福利好的单位，住房公积金缴费比例曾一度超过国家的上线标准。今年五月份国家出台指导性意见，一再强调不准超过12%的上线，不然很多公司都按20%比例给员工上福利。
在全国范围内，住房公积金的行业差距、区域差距巨大，已是普遍现象。一些垄断行业以及一些效益好的单位将部分应缴税福利打入公积金账户。公积金在某种程度上已经成为某些领域和行业高收入群体合法避税的工具。
如曾被曝光的吉林烟草高管公积金账户月入1.8万元、兰州石化每月公积金缴存额1.4万元，类似事件不胜枚举。人家为什么要缴这么多公积金？不是明显违反“住房公积金缴存比例不高于12%”的规定吗？人家说，发到工资里要缴税，发到公积金里免税；发到工资里显得薪酬过高，发到公积金里神不知鬼不觉，多好！
公积金使用率低，潜在的财富转移
公积金贷款利率虽低于商业贷款，但其审核时间要长于商贷，贷款额度不如商贷灵活，很多楼盘不支持住房公积金贷款；公积金贷款具有区域性，一般不支持跨区贷款。
大部分公积金存款者可能在相当长的时期中，甚至一辈子都不会向公积金提出贷款要求，还有部分职工可能受公积金贷款条件限制而永远无法获得公积金贷款，被迫以远低于市场利率的水平进行储蓄。
住房公积金的两个投资渠道: 存入银行或购买国债，投资收益都不如余额宝。投资渠道狭窄，保值增值困难，“肥”了政府与银行，而苦了那些只存而不用的缴存者。
看看住房公积金账户那么多钱，取不出来，年年按定期计息，好不甘心！没法子，谁让咋公积金提取要求高！提取的主要通道是买房，房子升值空间要远远大于定期存款，公积金的利率又低于商贷，怎么也是买房子划算！
低收入群体不仅用自己的低息公积金“储蓄”补贴了高收入群体的住房福利，完成了公积金缴存者之间的财富转移，而且还有大量的公积金积存在公积金管理中心在银行的账户，甚至多被政府挪用，成为银行与政府低成本筹集资金的又一条重要渠道，从而使得公积金缴存者的收益损失转变成为政府与银行的收益。
怪不得地方政府鼓吹公积金制度的优点，极力想扩大它的覆盖面，原来政府、银行、公积金中心是实际收益者哦！
加大企业负担，不利于创新
一般要求职工与单位按照1∶1的比例缴存公积金。按照现行的规定，单位与职工缴存合计不低于10%，原则上不高于24%。虽然，单从公积金缴存比例角度考察可能不是很高，但如果考虑到同时要缴存的“五险”，“五险一金”一般超过工资额的50%。如此高的缴费比例，世所未有。不仅压得一般在职职工、特别是低收入者喘不过气来，而且进一步加重了企业的负担，甚至因此而成为压垮企业的最后一根稻草。
数据显示：民营企业创造了60%左右的国内生产总值、吸纳了80%左右的社会就业。我国民营企业一直想招优秀的人才，可是很多高校毕业生，一毕业就盯住公务员、事业单位、福利好的国有企业，民营除了像华为那样能提供丰厚待遇的才能招揽人才，很多小微企业招不到合适的人。
不能怪毕业生势利，没法子，谁让哪些单位工资福利好，体面稳定！有的国有企业不光有住房公积金，还有企业年金，逢年过节的福利更不用说，这是民企没法子比拟的！如果国家不能将这些问题解决，想大众创新，万众创业，也许只是口号！
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伴随着共享经济的兴起与盛行，旅客户一直是住宿业的重要客源，这次，在线短租把目光瞄准了这一市场。
专访 青岛卓越置
北京怡生乐居信息服务有限公司
北京市海淀区北四环西路58号理想国际大厦806-810室
乐居房产、家居产品用户服务、产品咨询购买、技术支持客服服务热线：新房、二手房：400-606-6969 &家居、抢工长：400-010-2323注意！下月起公积金有变 你真的用对了吗？
小伙伴们注意，7月1日起，武汉将调整公积金月缴存基数，职工月缴存基数按照2015年度月平均工资核定，其中困难单位可适当降低缴存比例。长报君现在就帮大家划重点。变化一：你的缴存额度可能上调具体来看，2016 年武汉职工住房公积金月缴存的基数，应按去年职工本人月平均工资（即职工 2015 年度工资总额 ÷ 12）核定。这意味着，按照新的计算方式，去年年度平均工资上涨的职工，今年公积金月缴存额度将相应上调。变化二：最低和最高比例有要求通知还指出，武汉市住房公积金缴存比例还将继续执行现行政策，即职工和单位的住房公积金缴存比例均不得低于本人平均工资 8%；有条件的单位可以根据实际情况提高缴存比例，但最高比例均不得超过平均工资 12%。变化三：困难单位可适当降低比例值得注意的是，今年缴存住房公积金确有困难的单位，经该单位职工代表大会讨论通过，并报武汉住房公积金管理中心审核、武汉住房公积金管理委员会批准后，可以阶段性适当降低住房公积金缴存比例。待单位经济效益好转后，应当恢复到正常的缴存比例。变化四：中心城区和新城区有区别记 者还了解到，按照湖北省最低工资标准相关规定，2016 年度武汉地区在岗职工住房公积金最低缴存基数，中心城区不得低于1550元，新城区不得低于1320元。因此，按照最低8%的缴存比例来计算，中心城区单位及个人月合计缴存公积金额度最低为248元，新城区最低为211.2 元，较去年最低208元和163元均有所上调。公积金有哪些用途公积金的重要性不言而喻，但我们真的了解公积金的用途吗？用途一：公积金购房公积金贷款购房仍然是大多数人的首选，在使用公积金购房时，商业贷款购房可以提取公积金用于首付，或是提取公积金偿还本息，公积金（组合）贷款购房可提取公积金偿还本息。如果购房期间没有贷款，那么可以一次性提取公积金，减轻一部分购房压力。用途二：公积金租房如果短期内不具备买房条件，可以选择利用公积金来租房居住。除了支付市场租房房租之外，公积金还可以用来租住政府招租补贴的经济租赁房或是配租房，低廉的房租可以节省开支，攒下钱用来置办属于自己的房产。用途三：建造、翻建、大修住房在 武汉建造住房的，需提供武汉市、区规划部门出具的《建设工程规划许可证》和《建设工程规划验收合格证》；翻建、大修住房的，需提供武汉市、区房屋安全鉴定 部门出具的《房屋安全鉴定书》和《危险房屋通知书》。缴存职工可在《建设工程规划许可证》或《危险房屋通知书》发放之日起 1 年内一次性提取住房公积金，提取总额不得超过建造、翻建、大修自住住房的实际支出额。用途四：父母给子女购房别忘了公积金据武汉公积金中心介绍，在武汉父母子女之间代际使用住房公积金，目前仅限于购买经济适用房以其子女名义申请公积金贷款或父母子女（不包括与多个子女）联名购买自住房申请公积金贷款。对于父母子女共同还贷或者家庭成员代际使用公积金的问题，目前武汉暂未执行。主要原因为：一是随着住房公积金提取和贷款业务快速增长，武汉公积金业务资金连续多年处于净流出状态，个贷率长期高位运行并持续攀升，流动性不足的矛盾凸现，在这种情况下实行家庭成员间代际使用公积金将进一步加剧公积金流动性紧张的态势。二 是有的家庭成员已通过提取或贷款等方式使用过公积金，再推行家庭成员间代际使用将不利于发挥公积金 " 互助互济 " 的属性，不利于扩大公积金制度的受惠面。据 介绍，一旦武汉公积金流动性紧张状况缓解后，武汉公积金中心将会考虑对从未使用过住房公积金的家庭，适时推出父母和子女间住房公积金的打通使用，帮助对方 偿还贷款，进而发挥住房公积金在家庭代际间的互助作用。用途五：纳入低保、特困范围的使用如果被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，那么本人或是配偶可申请提取住房公积金。但是注意提取的金额不超过被纳入低保或特困救助范围期间内，以前申请过的住房公积金金额。用途六：治疗重大疾病可用公积金这一用途范围广，可以用来解燃眉之急。家庭成员患重大疾病或重大手术住院治疗都可以使用住房公积金。包含其本人、配偶及未成年子女。但同样需要注意的是，申请人应是本人或配偶，申请日期应在出院之日起的一年内有效，提取金额合计不超过住院费用中个人承担的部分。用途七：销户提取全部余额以下几类情况下可以选择销户提取全部余额：离、退休人员 ; 农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁；到国外及港、台地区定居人士 ; 完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系；领取失业保险金的；被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单 位解除或终止劳动关系的；住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的；到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。
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