朱艳君：鑫融基的“七年之痒”
朱艳君：鑫融基的“七年之痒”
09:13　来源:中小企业融资高层参考
　　从一个注册资本4000万的担保公司，到一个拟注册资本20亿的金控公司，业务涉及担保、小贷、融资租赁、金融超市、民间借贷服务中心等多业态的类金融综合服务机构，这一路，鑫融基是如何走过来的?又有什么要“吐槽”的非凡经历?
&图为鑫融基投资担保有限公司执行董事、总经理朱艳君
　　她是洛阳市首家由政府出资引导、民企投资共建、实现市场化运作的担保公司，首期注册资本只有4000万，经过对五家担保公司的创新整合，已经成为了拥有5.3亿注册资本的洛阳第一大担保公司;她历经七年，在积极不断的开拓进程中一路稳健发展，大胆研发新产品、创新新模式，从创业初期的只有一家合作银行，到逐渐被各大银行及当地政府认可，实现沟通与合作;她不仅在河南全省拓展了具有自身特色的规模性业务，更掀起了银担合作及行业整合的新风，不断为河南省担保行业的发展注入新的思想与血液。她是谁?她就是河南洛阳市鑫融基投资担保有限公司(以下简称“鑫融基”)。恰逢鑫融基七周年庆典，也是鑫融基与方正和生、欧盟基金战略合作协议，江海证券业务合作协议的签约仪式暨宏观经济发展与小微金融产业链高端论坛召开之际，本刊“普惠金融家”栏目记者采访了鑫融基执行董事、总经理朱艳君女士，带你一起走进鑫融基，品读她那不寻常的七年。
　　用创新与专业争夺话语权
　　Q(《中小企业融资高层参考》)：在2012洛阳经济年度人物颁奖盛典上，鑫融基被授予“2012洛阳最具创新力企业”称号。请问你认为鑫融基最终能在评选中脱颖而出主要源于哪几个方面?
　　A(朱艳君)：我觉得主要是我们在创新方面做出的一些举措得到认可吧。创新是鑫融基7年来迅速发展的核心竞争力，2006年公司成立时，注册资金只有4000万，当时银监会发了一个风险提示，注册资本金1亿以上的担保公司才能与银行合作，所以那时我们跟国有银行、股份制银行间几乎没打过交道，只有洛阳银行这一家当地银行跟我们合作。
　　2006年，正值交通银行出台关于中小企业贷款的政策，我们就根据中小企业市场分析设计了几款产品，比如产业链中小企业贷款、园区中小企业贷款、零售批发市场的区域性中小企业贷款，交通银行在看过产品设计方案后，认为非常好，突破了重重阻力成为了我们第二家合作银行。
　　我们的创新不仅有与交通银行合作的产品创新，也有与国开行合作的结构及模式上的创新。在国家开发银行提出从基础设施贷款转向支持中小企业发展思路的指导下，鑫融基发起设立了洛阳市城乡信用协会，由市政府、国开行、鑫融基和洛阳城乡信用协会四方创立了支持中小企业发展的“三台一会”模式。国开行经过对业务流程、风险控制等各方面进行全面的调查，认为我们的信贷业务非常规范，于是开始给我们做批量贷款，比如30家企业每家贷款300万，共9000万，鑫融基提供担保后，国开行批量审查批量放款，这相当于我们有了话语权，一旦我们认可这个企业，这笔款国开行就能发放。从而形成了城乡信用协会、国开行、鑫融基担保公司和企业四方合作的模式，即所谓的“洛阳模式”，这种模式在当时产生了非常大的影响，国开行也将这种模式在全国进行了推广。
　　受到我们与国开行成功合作的启发，各个县区政府都组织银企洽谈会，要求解决中小企业融资难的问题，根据这一情况，当时我们又和市中小企业局达成了一个新的合作模式，即我们在各县的中小企业局设立分公司，中小企业局的工作人员作为分公司的服务人员对接当地企业，我们对这些企业进行集中调查，然后将放贷的企业名单反馈给中小企业局，这样一方面节省了公司的人力与物力，另一方面也帮助政府解决了一些中小企业融资难的问题，而且在这个过程中，中小企业局掌握了中小企业较为详尽的数据，形成了与各个县区中小企业局的良好互动。鑫融基在其他合作方面的创新还有很多。
　　Q：除了创新，“只有练就专业才能造就企业”也是你经常挂在嘴边的一句话，请问鑫融基在运营和管理中都是怎么体现专业的?
　　A：概括起来，是三个方面的专业化。首先是人才管理的专业化。公司刚成立时，团队只有12个人，近一半是从银行出来的信贷人员，另一半是财务人员。当时我们在项目调查方面，采取的是以会代训的形式，通过评审会培训项目调查能力，在会上不断地提出问题，再调查时就知道哪些需要调查清楚，通过培训，我们发现财务人员在这方面有很高的悟性。所以后来我们就不再招聘信贷员，开始尝试建立本公司的特色专业团队，即重点面向法律、财务、金融方面的专业人才招聘业务人员，优先招录注册会计师、注册评估师、注册审计师等。现有员工中注册会计师、注册律师、注册评估师共计84人，占公司总人数的42%，从人才的知识素养上保证了团队的专业性。
　　第二是业务上的专业化，对项目调查的把控实行定量与定性相结合。首先，制定统一的调查模板，使客户经理能有的放矢，抓住项目调查及风险把控要点，使其调查制度化、流程化和标准化;第二，设立专门机构不断总结业务实操中的经验与教训，完善调查提纲及数据采集信息表内容;第三，定期组织业务培训和交流会，使客户经理将自身调查经验与集体智慧有机结合从而不断提升。
　　第三是流程上的专业化，建立了横向制衡和纵向制衡的专业把控风险体系。开展业务时，前台AB角双人上岗调查，A角以金融、行业角度从宏观层面作出判断，
B角从财务的角度进行判断，AB角各自拿出调查报告，并各自给出可行或不可行的理由和结论，若判断可做即报给风控部。风控部通过合规官、行业分析师、财务师等对项目调查报告的合理性、项目风险度和反担保措施方面作出评价。风控部审核通过，再经流程上报评审会。评审会中，即便总经理也只有一票否决权而无一票同意权。从而保证每一项目在流程中都能从不同人员、不同角度进行风险把控，以切实挖掘、分析和应对风险。
　　优化结构，稳健运作
　　Q:鑫融基成立时注册资本4000万元，经过两次增资，2012年8月达到5.3亿万元。两次增资扩股是出于怎样的考虑?资金来源是什么?这样快速发展有没有风险?洛阳市场能承载这么大的资金体量吗?
　　A：首次增资，是基于生存发展的考虑，较小的规模不仅会限制与银行的合作，而且不利于对优秀人才的吸引，也就会限制公司业务开展及风险把控力量的可持续提升;第二次增资是出于战略发展的考虑，因为公司的发展目标不限于债权市场而是要进驻资本市场。
　　关于新增资本，一方面是政府股本的增加，整合中，我们逐步并购了由财政控股的诚信担保、孟津担保、金鑫担保和东方担保，使政府股本从最开始的引导资金1000万，到现在的1.696亿。另一方面，是我们原有其他股东的整合和增资。整合前，不同公司拥有各自股东，整合后目前形成13个大股东，股权分散现象有所改观。
　　关于风险问题，在整合之前，公司已历练六年，摸索并形成了固有发展模式且可复制;另一方面，更大的平台能吸引更多的优秀专业人才，公司人数现在已增至200余名，公司为人才扩大职业发展空间的同时，反过来也能更好地增强公司风控力量。另外，此次整合后，公司业务开展范围已扩大至全省，而不限于洛阳市。
整合并购之后公司在运营方面有什么变化?是更好了，还是目前仍存在一些磨合的困难?
　　A:整合完毕后，我们也进行了形式的转变，成立了担保公司总部，下设六个事业部，事业部、总部、董事会形成了一个三层结构。公司对事业部实行费用包干、利润分成的授权管理，使事业部享有较强的自主性，独立运营。总部以管理为主线，积极开展产品和业务创新，重点抓风险把控及人事招聘和培训，为各事业部做好服务。董事会垂直管理风险控制委员会、投资委员会、绩效考核委员会、审计委员会等四个委员会，以监管为中心，对总部工作进行指导。在整合扩大规模的同时，基于控制风险为首位的出发点，实行三个委派制，即财务人员由董事会委派，总部委派独立风控官和机要秘书至各事业部，委派人员的薪酬、任免及调动均由委派机构负责管理，以从财务、项目评审、印章和档案管理等方面全方位把控风险。
　　目前，各事业部的运营非常平稳，有效节约了成本，还加强了管理和约束能力。今年我们将成立一个金融控股公司，拟注册资本为20亿，下设担保、小贷、融资租赁、金融超市、民贷服务中心等多业态机构，以期实现协同发展。目前已设立金融超市和民贷服务中心，近期也将把担保公司除国有股之外的股份转入金控公司，明年年初将由金控公司设立融资租赁公司，以打造全方位、一站式综合服务的类金融服务机构。
据了解鑫融基开展的业务有融资性担保业务(包括银行类融资担保业务和非银行类融资担保业务)、非融资性担保业务、再担保业务和中间业务。请问目前各项业务开展情况如何?
　　A:现在鑫融基有三项业务在河南省均名列前几位，首先是银保业务，从每年国家拨发的中小企业银保业务财政金补贴方面来看，鑫融基是排全省第一位的，尽管有规模更大的担保集团，但业务方向不同，我们主要面向中小企业。其次，2007年我们成为了河南省第一个取得建设厅工程担保资质的担保公司，工程担保业务运作了近6年，成绩很不错。另外东方担保的诉讼担保业务在河南省排在前列。截至目前，公司融资类在保余额有43亿多，诉讼保全担保、工程担保、经济合同担保等非融资类担保在保额超过9亿。
　　除此之外，2008年我们参与了河南省第一笔集合债发行担保，跟江海证券合作的资管计划增信，以及现在和做资产证券化的机构、证券公司、信托公司等都在做一些合作尝试。目前服务的中小企业客户数约有1800多家，代偿率及损失率都居同行最低。
　　Q：目前公司的银担合作情况如何?去年你们与交行、国开行、农业银行、农业发展银行、浦发银行、广发银行、洛阳银行、建设银行、招商银行、偃师融兴村镇银行等合作，授信总额达89亿元，目前这些资金使用情况如何?
　　A：之前1.6个亿的注册资本，担保责任余额只能做到16亿，现在注册资本到了5.3个亿，公司担保余额达到8倍多。但今年整体的经济环境相对较差，所以我们在开拓业务的同时也加强审核严格要求，一方面谨慎进入相关行业，一方面逐步退出相关行业，像产能过剩、高耗能污染、耐火材料等行业无条件退出，尽可能地降低风险。
　　如您所说，公司在各银行的授信总额已达89亿，但各银行资金使用情况不一，其中交行第一，开行第二，然后是建行、工行、浦发、农行等。目前除了农信社之外，我们跟洛阳的银行都有合作。在与各大银行合作开展中，同样着眼于严防风险，精选优质业务，稳步推进业务合作。
　　业务的话，不仅能够获得市场的认可，也可以在这样的环境中减少一些压力，规避一些不良影响。
　　Q：今年以来，政府相关部门加大推进民营银行的设立进程，十八届三中全会也表明新一届政府推进金融改革的决心是坚定的。对民营银行的设立你怎么看?
　　A：民营银行未来一定会像现在的类金融一样普遍，但比类金融的生存空间更大，是民营资本所期盼的，我们也非常关注，我们成立金融控股公司也是为民营银行做准备，一旦实施细则出来，如果符合条件，我们会第一时间申请设立民营银行。
　　而对于金融改革，我个人比较看好，新一届领导人很明显的就是务实、效率高，相对之前金融改革，这一次很多政策推出落实得特别快，让我们觉得金融改革的春天到了。
　　厚重积淀，蓄势待发
　　Q:经过几年的快速扩张，担保行业已进入拐点。从2011年起，全国各地对担保行业进行整顿，担保行业迎来第一次“大洗牌”。而各地频发的非法集资案件中，担保业往往是重灾区，这也使得担保成为重点打击对象。就河南而言，8月郑州打击处置非法集资和担保机构规范整顿工作发布消息称，截至目前，郑州市涉嫌非法集资案件共立案84起，涉案金额约830亿元，涉及客户47800余户，其中担保公司案件48起，涉及50家担保公司。对目前整个担保行业的发展你怎么看?河南的部分担保乱象会影响到鑫融基的发展吗?
　　A:我觉得这是大家的一个认识误区，出问题的并不都是担保机构，实际上这一问题也存在于投资公司、咨询公司、商贸公司、实业公司等机构，只是大家把这个问题集中到了担保公司身上。
　　我认为无论是担保，还是小贷、典当、融资租赁等类金融机构都是对主流金融机构的有效且必要补充，他们的存在一定程度上消解了银行的垄断。金融改革将来一定会打破这种垄断，而且会给这些类金融行业一个良好的发展商机，他们确实有存活的市场，所以，我们对类金融行业还是非常有信心的。但是，目前从政策层面来看，还需国家从立法、制度安排等层面来保护这些为中小企业服务的类金融机构。尽管这些类金融机构为中小企业服务的企业使命定位很清晰，但如果他们的生存、盈利空间太小，就易导致他们有一些别的想法，这样看来，还不如给他一个发展的通道。
　　就鑫融基而言，除了年检时比较严格之外并没有受到规范整顿的影响，其实，如果企业规范运营，本着对企业负责、对员工负责、对股东负责的态度开展业务的话，不仅能够获得市场的认可，也可以在这样的环境中减少一些压力，规避一些不良影响。
　　Q：今年以来，政府相关部门加大推进民营银行的设立进程，十八届三中全会也表明新一届政府推进金融改革的决心是坚定的。对民营银行的设立你怎么看?
　　A：民营银行未来一定会像现在的类金融一样普遍，但比类金融的生存空间更大，是民营资本所期盼的，我们也非常关注，我们成立金融控股公司也是为民营银行做准备，一旦实施细则出来，如果符合条件，我们会第一时间申请设立民营银行。
　　而对于金融改革，我个人比较看好，新一届领导人很明显的就是务实、效率高，相对之前金融改革，这一次很多政策推出落实得特别快，让我们觉得金融改革的春天到了。
　　记者观察
　　“七年之庠”一般是指婚姻到了第七年可能会因婚姻生活的平淡规律，感到无聊乏味，要经历一次危机的考验。这个考验是感情中的转折点，一旦成功，感情便能朝向良性健康的方向发展;反之，则可能二人分道扬镳、分崩离析，最终可能导致感情解体、劳燕分飞。
　　鑫融基历经七年，用创新和专业实现了对5家担保公司的整合，打造了可谓完美的银行合作关系网。在“七周年”这个发展的关键转折点，顺势而为，成立了金融控股公司，涉足担保、小贷、融资租赁等，致力于打造全方位、多渠道满足中小企业融资需要的类金融超市，成功化解了“七年之痒”的考验，为腾飞插上了强健的翅膀。
　　本文摘自《中小企业融资高层参考》杂志2013年第六期
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