中介办理公积金贷款款额度不够，可以申请组合贷款吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-12-31 11:17 标签： 中介办理公积金贷款
2017年公积金贷款买房额度不够怎么办？_公积金贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
2017年公积金贷款买房额度不够怎么办？
　　银行2017年最新消息：主要取决于首付款与房屋总价、贷款最高限额、建筑面积、月收入与月缴存额、账户余额与贷款人年龄、缴存基数等因素。
　　1.最高贷款额度&房屋总价-首付款，各地都有最高限额，并且个人和夫妻额度不同，比如最高额夫妻100万，个人60万。
　　2.有城市以月收入、月缴存额作为公积金贷款额度评估的标准
　　以北京为例：
　　最高可贷额度=（家庭月收入-北京市基本生活费标准）/申请贷款年限的每万元贷款月均还款额。
　　3.有些城市公积金中心在评估贷款额度时会以借款人公积金账户里的余额和借款人年龄作为参考标准，但各地计算公式有差异。
　　上海：账户余额《12500元、月缴费金额》780元时，贷款额度=账户余额X40
　　广州：贷款额度=账户余额&8+月缴存额&到退休年龄月数
　　4.有城市会以建筑面积作为公积金贷款额度的评估标准之一。
　　以北京为例：
　　套型建筑面积&90平方米的首套房，房贷最高限额120万
　　套型建筑面积》90平方米的住房，房贷最高限额80万
　　需要注意的是，不同城市公积金贷款额度影响因素会有差异，具体还要咨询当地公积金中心。
　　公积金贷款额度不够怎么办？
　　1.申请组合贷款
　　以北京为例，假如购买一套200万的房子，公积金能申请到的最高额度为120万，除去首付款60万，还剩20万的差额，这20万可以向银行申请组合贷款，需要注意的是并不是所有银行都接
　　受组合贷款，并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。
　　2.申请商业贷款，用公积金余额冲抵房贷
　　既然公积金贷款额度不给力，何不放弃公积金贷款，直接申请商业贷款？商业贷款的话，借款人提交完贷款申请，通常2周左右就可以放款，只要符合银行相关条件，一般都是可以贷到期望的额度。
　　而且，再申请商业贷款成功后，可以申请提取公积金用于偿还商贷月供，不过这样的话利息就比单纯的公积金贷款更高，如果贷款的年限较长，购房者需要承担更多的经济压力，这一点需要注意。
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来源：亿房网王青 日 14:38
亿房小编在本周归纳了一些网友在亿问亿答提出最具代表性的问题以及相关部门给出的最具权威的解答，希望大家能够从问答中找到自己需要的答案，清除自己在购房过程中的疑问。
如果大家对购房的某些问题仍存疑问，请登陆亿问亿答在线提问或致电027-咨询，或欢迎加入亿问亿答购房群参与讨论，群号：，微信号：亿房房产。您也可以通过亿问亿答网页直接提问。我们将为您提供最专业的解答。
亿房网友：》》
近日小亿接到了网友小张的来电咨询。在光谷工作的小张近日沿着地铁线在定了一套113米平的三房。据小张介绍他准备贷款80万20年，其中公积金贷款54万，商业贷款26万。在此之前他已每月缴纳1000元公积金连续缴纳了2年，通过公积金账号查询到可以使用公积金贷款54万。但是在交首付款之前小张被告知每个月实发的5000元工资流水根本不能成功办理组合贷款，小张必须能提供9000元以上的流水才能办理组合贷款，此时置业顾问建议小张先办理商业贷款，等到2017年5月交房之后办理出房屋两证再办转公积金贷款。这个建议让小张觉得特别不可思议，难道这几年的公积金都白交了吗？
贷款买房必须提供流水
根据武汉市公积金贷款额度最高60万元的规定，很多公积金缴存用户在买房的时候都会面临组合贷款，以武汉市中心城区房价10000元/平为例：
最低首付比例（25%）
最高公积金贷款金额
最高商贷金额
也就是说，在中心城区购买80平以上的房屋就可能需要用到组合贷款。
小亿通过采访银行的信贷员了解到：流水是银行评估购房者还款能力的重要指标，购买者必须提供充足的流水才能放款。那么我们需要提供多少流水呢？
1、商贷买房提供的流水必须是月供的2倍
2、纯公积金贷款在贷款金额少的情况下不需要提供流水，在贷款金额较大的情况下需要提供自己的工资流水，但是公积金中心对于纯公积金贷款的流水审核较松，只要有就可以了
3、组合贷款需要提供商贷和公积金贷款月供2倍的流水，而且公积金中心对于组合贷款流水的审核特别严格
组合贷款对流水要求严格
那么在办理组合贷款的时候流水不够就只能听从置业顾问的建议通过办理商贷后期转公积金贷款的方式来解决吗？如果真的这样做给小张带来多少损失呢？小亿为其算了一笔账：
贷款金额及年限
最新贷款利率
支付利息明细
支付利息合计
组合贷款（公积金54万+商贷26万）
公积金年利率3.25%，商贷年利率5.15%
公积金利息19.51万+商贷利息15.7万
商贷三年后转公积金贷
公积金年利率3.25%，商贷年利率5.15%
三年内支付利息11.8万元+商转公后支付利息24.46万元
也就是说如果小张真的按照置业顾问的安排办理商贷之后转公积金贷款将至少损失1.05万，除此之外小张还需要承担商贷转公积金贷款的3000元左右手续费。
小亿通过采访了邮政银行、招商银行、工业银行等贷款银行的信贷员了解到，目前公积金中心对于组合贷款的审核特别严格，由于小张的流水不足够所以只能办理商贷，如果提交假的流水，一旦公积金中心审核出来小张将被列入黑名单，5年内禁止使用公积金贷款。
但是小亿通过采访建行的信贷员了解到，小张的情况可以通过存一笔定期存款的方式来解决。小张只要在建行以外的其他银行存一笔定期存款，等组合贷款放款通过后就可以将定期存款取出，这样就算小张的流水不够还是可以办理组合贷款的。
关于流水你要知道的事：
1、办理商业贷款的时候银行流水确实只是一个形式，在购房者流水不够的情况下置业顾问一般会建议购房者花钱去办理一张贷款银行除外的其他银行假流水，因为最终的审核者是银行，所以银行一般会&睁一只眼闭一只眼&。
2、办理组合贷款的时候因流水不够导致不能办理的情况下不能盲目听从置业顾问的一面之辞。需要咨询贷款银行，有些银行是可以通过定期存款的方式放款的。每个银行的政策都会略有不同，在个人流水不足的情况下咨询贷款银行的意见将更加专业。
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[责任编辑：崔雯]
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