人生如何实现财务自由？0收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&人生如何实现财务自由？&,&author&:&szhczf&,&content&:&\u003Cp\u003E
作者：郭献和博士\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002F12bda01fce072ffa90e53_b.jpg\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&480\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002F12bda01fce072ffa90e53_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='640'%20height='480'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&480\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002F12bda01fce072ffa90e53_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002F12bda01fce072ffa90e53_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E收入来自于两部分：一部分是工作收入，工资薪金和养老金、年金等；一部分是投资收入，进行金融投资或实业投资的投资所得。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大部分人每月支出主要来自工作收入，没工作收入生活陷入困境。但如果投资收入够多，不用工作就可过好日子，随时可以退休或可以睡觉睡到然醒，就达到财务自由的境界了。\u003Cstrong\u003E当达到财务自由时，投资收入将成为个人收人的主要来源，不再为赚取生活费用而工作。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E理财的最终目标是追求财务自由，财务自由的定义是：不靠工作收入，靠理财收入就能过生活。\u003C\u002Fstrong\u003E要求每年的理财收入大于生活支出，这对没工作的退休人士特别重要，理财规划师也特别对即将退休的人在财务上有这样的要求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E要达到财务自由是逐步完成的，中产阶级人士透过股票、债券、保险等投资获取现金流。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E比如你生活费用一个月要一万元，一年要12万元，这就是你的年生活支出。你现在有第一个100万，放在理财型保险，每年生存金加分红有4%收益率，一年有4万元，这是不够生活支出的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再存了第二个100万，放在高评等债券投资，每年利率6%，一年就有6万元，跟保险收益加起来10万元，还是达不到12万元的财务自由门坎。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再努力储蓄50万，放在蓝筹股，每年发放现金股利8%，一年就有4万元，跟保险债券收益加起来14万元，就达到财务自由。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E表格一
中产阶级的财务自由梦\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fa32ab7df099d_b.jpg\& data-rawwidth=\&1713\& data-rawheight=\&395\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&1713\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fa32ab7df099d_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='1713'%20height='395'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&1713\& data-rawheight=\&395\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&1713\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fa32ab7df099d_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fa32ab7df099d_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E做资产配置，要注意金字塔的底部保险先配置，因为保险是所有金融产品，做中长期规划最安全稳健的产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一个人的退休，跟年龄无关，跟口袋深浅有关。口袋够深，50岁、45岁甚至于40岁都可以退休，口袋够不够深，财务自由是一个重要的判断标准。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一个人在45岁前，追求冲冲冲，做投资、搞企业、赚大钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一个人在45岁后，讲究稳稳稳，赚大钱不是最重要，身心自由、家庭幸福才是王道。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我觉得高净值人士的财务自由可以这样定义：25倍年支出的储蓄金+一套没有贷款的房子\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E表格二
高净值人士的财务自由准备\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fa8dfa4d08c7_b.jpg\& data-rawwidth=\&1865\& data-rawheight=\&547\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&1865\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fa8dfa4d08c7_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='1865'%20height='547'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&1865\& data-rawheight=\&547\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&1865\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fa8dfa4d08c7_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fa8dfa4d08c7_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E为何要25倍的年支出的储蓄金? 因为根据过去经验，一份安稳且可持续的投资收益，每年约在4%左右，所以当每年生活费需要12万时，准备好300万的储蓄金，每年投资回报 4%， 年回报12万正好满足年支出所需。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E去哪里找这样投资标的呢？理财型保险是一个好选择。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E中国人缺乏安全感，所以生活重保障，偏重保障型保险，同样的，中国人重财务隐私，不擅追求财务自由，自然弱化理财型保险需求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是一个错误的意识，必须导正观念，才能走出正确方向，每个人要把财务自由放在脑子里，先有这样想法与概念，才会去想、去追求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fc9d707d9c38cfabaa59044_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&400\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fc9d707d9c38cfabaa59044_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='600'%20height='400'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&400\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fc9d707d9c38cfabaa59044_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fc9d707d9c38cfabaa59044_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E平常我们不会存水，因为水龙头一打开水就来了，如果有一天，居委会说，停水三水，我们就会存水以备所需。倘若过了两天，居委会说，明天供不了水，可能需要再停三天，这时我们紧张了，水用的更省，生怕把它用完。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果我们一直工作，不退休、有收入，就像水龙头一打开水就来，我们就不需要存水，就像公务人员领终生俸(永不停水)，快乐养老。大部分人总有退休的一天，你们有终生俸可领吗? \u003Cstrong\u003E可以有，理财型保险可以让你领终生俸，不会让你用到本金，因为用到本金会慌，保险年金可以当终生俸。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E300万每年追求4%的报酬率，每年12万的一辈子持续现金流，不用到本金，不让你担心受怕。这样地安全稳健、身心自由，是你要的吗?\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
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如何实现财务自由——实战篇
看了&管道的故事&很多人问，如何去财务自由？如何修建管道？我很汗颜，因为我离财务自由，从表象上来讲，比十万八千里还多了十万八千里。但我不赞同一些消极言论：说起来容易，做起来难；一般人要想达到这样的状态还是很困难的。&没错，世界上并没有容易的事情。可是，难道贫穷就容易了吗？贫穷也需要坚持，也不容易！在我看来，启动思维是最重要的。当你决定了要走某一条路，你自然会自己去寻找这方面的渠道。思维打开了，眼界就会打开。不然，就是放在面前，你一样不觉得这就是管道。成千上万的人看过苹果掉下来，牛顿是唯一。&关于管道本身，有很多种方法：房产、金融证券、直销市场……，没有一样是容易的，但每一样也都跟贫穷一样，坚持去做，就能有结果。如果我们可以坚持贫穷几十年如一日，坚持去挖管道，快的3年、5年也许就够了，并且，还充实、快乐。&我一直没有说怎样去挖这个管道，因为我坚持认为这是自己启动思维之后得来的结果。当然，就具体方式，我们有一些思路，可以当面或一对一探讨。&&我们每一个人都是上帝的孩子，在上帝的眼里我们都是公平的——相信这句话，这句话会给我们力量，给我们博爱，给我们通向财务和心灵的自由。如何实现财务自由----观念篇&其实这个文章的观点，就是《富爸爸穷爸爸》的观点。之所以换一个名字，是为了防止那些“有才华”的人犯年前我犯的错误：不屑于他的流行将其定位为哗众取宠，并非得认为自己理解的财富世界才是自己所向往的。（，是这样的吧？）嘿嘿，还是那句话，我们不学会谦卑空怀，就无法有真正的进步。大二的时候，我那位实业做得很强的表姐隆重向我爸爸推荐《富爸爸穷爸爸》，我们爷俩看了看，一扔，切，我们不是一直就这么认为的么：有自己的事业。错！有自己的事业并不能保证你财务的自由。就如那位如此推崇这本书的姐姐一样，现在正陷入自己的三家公司身心疲惫、无法自拔。原因很简单，认同了，没去做；或者做了，没有做到位：除非一个人惯于变化，否则，改变自我是十分困难的。财务自由，首先是观念的问题，即怎样的生活状态是我们所追求的？&&& 读书、拿文凭，再读再拿，工作，企盼加薪，可是总入不敷出，失望；再考那个这个的证，换工作，结果，还是失望。我们甚至发现，越专业化就越陷入财务泥潭，越无法自拔。这个世界上到处都是有才华的穷人。原因很简单：“工作，只比破产强一点点”。我们的努力，只是在为别人实现财务自由。&&& 再一种就是我这样的，想创业，拥有自己的事业。总认为这是此生矢志不愈的追求。于是我们折腾这折腾那，年，仍然一无所获。大家都来安慰：没关系，你们的经验就是财富。没错，可同时也带来一种惯性：习惯每次都只是尝试而非“一定要”的心态，于是，就习惯失败。就算最终羽翼丰满，成了，同样，陷入泥潭，因为每分每秒都在担心公司的经营，担心那不知道是多少角的债务链会使自己的公司陷入困境（我太有体会了）。不过我曾经以为如履薄冰来权衡大局是很层次的一件事情，可惜，我不得不承认，很难做到，并且，高度紧绷的神经会随时把你击垮。&&& 呵呵，很恐怖？好像没有路走了，原因就出在观念错了：我们在为钱工作或创业。&&& 看看罗伯特走的路：让钱为我们工作：永远买入资产，建立自己的管道，一段时间的努力过后，让财富源源不断流入你的口袋。即使你睡觉，或者和心爱的人去世界的任何地方度假，你永远不用担心财务危机。&&&&&&&&人生陷阱&这两天经过北区中学的时候，看到很多学生聚集在门口，还有些奇怪，忽然想起来，他们在做7年前我做的事情：高考。我静静地站在圈子外看了他们5分钟，心里感慨太多，我们，生活在我们都不知道的陷阱里面，遵循着世俗的要求，从来不能停止对未来的恐惧，读书、再读研、再那些这个那个的证书，并不能减缓丝毫你要面对的压力，除了所谓的技能被提高之外，就是用一个工作来欺骗自己在自己的舒适圈里寻找安全。而实际上，这个安全根本不存在，随时都会被打破。&什么时候，真个社会的体制可以转变为人们能真正认清自己的位置和需求？难怪有各种教会，他们真的想解救众人。但能解救你的，仍然只是自己。财务自由，即非工资收入大于总支出，不再为钱工作，而是为了兴趣、为了爱好、为了使命等等来做自己喜欢的工作。财务自由，就是时间自由，目标是去实现自己的梦想，达成精神自由。实现财务自由的两条大路——对理论的补充1.什么是财务自由?定性的角度来说，就是不为钱工作，工作不为钱；不是不工作，而是工作的目的不是钱，可能是兴趣、可能是爱好、可能是理想、可能根本就不会带来收入，因为已经有了非工作收入足以满足自己的生活。简单来说，不工作、或者工作根本就不发钱，还能维持一生的正常生活开支，就是财务自由。从定量的角度来说，就是非工资收入大于总支出，就是财务自由。该定义来自罗伯特清崎的富爸爸系列书籍，这家伙没事给出了这个定量的定义，结果就导致了世间无数发现自己属于财务不自由状态的人们；导致了无数人把自己的财务目标定位为实现财务自由。所谓非工资收入，就是各种房租、股息、红利、版权等等不用工作也能带来的收入。一般而言，财务自由是时间自由、思想自由、精神自由的坚强后盾。一个典型的案例就是富兰克林。此富兰克林就是那个美国的开国元勋，著名的科学家、思想家、作家，“他从空中扼住雷电的咽喉，又将权杖从暴君手中归还于民”。富兰克林是在42岁实现财务自由之后完全退休，开始跟随他的兴趣全力进行精神自由的活动，最终成为了著名的科学家、发明家、思想家、政治家、作家、教育家、军事家、哲学家、社会活动家、音乐家、军事家、外交家，等等家。详情见2.财务不自由之路从财务(就是钱)的角度来讲，人生有两条路：一条非常宽阔、人流络绎不绝，是财务不自由之路；一条少有人烟、人迹罕至，就是财务自由之路。财务不自由之路，刚开始很容易走，走到后面越来越难；财务自由之路，刚开始很难走，走到后面越来越容易；典型的财务不自由之路如下:-&好好读书，考个好分数-&上个好学校，读个好专业，毕业-&找个好工作，有的稳定如公务员、国企等，有的有高薪如新兴行业等-&挣钱，消费，恋爱，结婚，买房，生子，买车；保住工作并往上爬-&养孩子、养车、养房；保住工作并往上爬-&退休-&死亡财务不自由之路，用《富爸爸穷爸爸》的话来说，就是老鼠赛跑圈。3.挣钱的四个象限ESBI根据挣钱方式的不同，分为四个象限。具体出自《富爸爸财务自由之路》。&E：代表雇员&S：代表自由职业者&B：代表企业所有人&I：代表投资者&E象限—Employee雇员。靠给别人工作挣钱。不管你在哪里上班，你在国务院上班，研究所上班，中央电视台上班，也不管你是CEO还是普通的员工，只要你是打工一族，用时间换取金钱的，每天工作八小时赚钱的，就统称叫做雇员。&S象限—Self-employee 自雇者。靠给自己工作挣钱。自己做老板的，用自己的钱投资，再加上自己的时间，然后赚钱。这相当于自己给自己找了一份工作，自己给自己打工。&罗伯特·T·清崎在书中说到，不管你是给别人打工还是给自己打工，只要你是在左边象限的，你的收入都叫“劳动性收入”。“劳动性收入”的特质就是有做有赚，没做就没赚。也就是说当你退休了干不动的时候，你的收入就停止了。E和S这两种方式，大部分都是没钱没时间，E一旦闲下来，有时间的时候就没有钱了。而传统生意是你忙碌的时候，终于赚到钱的时候就没有时间了，对吧？&B象限—Business Owner企业拥有者。靠别人给自己工作挣钱。就是你拥有一个系统来为你工作，当然前期你要工作，但是慢慢地你可以将操作模式复制下去系统化，就是拥有系统为你工作，然后有时间有钱。&I象限—Investor 投资家。靠钱给自己工作挣钱。4.富爸爸推崇的财务自由之路富爸爸推崇的财务自由之路，富爸爸用他的经历和书已经说过了：创办自己的企业，把企业变成资产出售；在创办企业的过程中，你会进行全面的学习，包含财务报表、税法、企业投资等等。简单地说，就是直接成为B，顺便成为I，实现财务自由。成功案例：如比尔盖茨、乔布斯等创业家。但是，但是，这条路看起来荆棘密布，当然是一条路，但在我看起来这条路太窄了点。所以，我要说说实现财务自由的另外两条大路。5.实现财务自由的两条大路这两条大路分别是E-&S-&B-&B+I，和E-&E+I-&I。5.1 大路之一：E-&S-&B-&B+I即先做为一个雇员E，然后利用原有资源独立创业为S，最后把小企业做大、做规范、做成离开自己也能正常运转的系统。最后这个系统在你不工作的时候仍然给你带来收入，超过你的支出。这样的例子很多，大家周围的朋友实现财务自由的大多是这条道路。以软件行业为例：先在一家软件公司做软件工程师E，慢慢自己发现一些机会点、有几个团队成员、自己出资或拉一点投资开始做业务S，做大之后建立了很好的组织架构、规章制度、业务体系等，成为B。以金融行业为例：先在一家基金公司做销售或者分析员E，慢慢有一些客户后独立或兼职做私募S，私募做到一定规模和规范化，可以不依赖自己发展成为B。等等。从行业角度来说，一般超大型行业、需要复杂系统来运作的行业，比较难以走这条路，例如沃尔玛这样的大型连锁零售行业、宝钢这样的大型钢铁企业等；而一些中小企业比较容易走这样的道路，各位应该经常看到有人从小民营企业出来，带上原来的技术、客户等创业，成功几率高。从职业角度来说，销售比较容易把这条路走通，因为他往往直接与客户、收款等打交道，对基于资金流转的全流程比较了解。所谓男怕入错行，讲的就是这个。走这条道路，一般建议选择比较容易独立创业的行业，选择学习周期短的行业，选择较长时期内会存在的行业(最怕你刚学得差不多，资源人脉积累得差不多，行业没了或者衰落了)。职业上，做销售往往是必经之路。做雇员E的时候，就知道自己的未来道路是自己创业做S，而不是持续升级做到职业经理人；做S小企业的时候，知道自己的目标就是建立一个离开自己能正常运转的系统B。做雇员E，实际上在做学徒。古代学徒E出师之后，就是要能独立开业S；不同的是古代学徒天天挨打，只管饭没钱拿，而且只有铁的上一辈关系别人才会收你为学徒。而现代雇员E，还有工钱拿，太赚了。注意目标是早日出师，而不是往上爬最后成为首席学徒(高级职业经理人)。豆瓣上的走这条路的例子很多，例如，，罗永浩、李笑来等似乎走的是这条路。这条路的特点是最终想要成为B，变化之一可能是直接创业做S，然后做成B，跳过E这一段。5.2 大路之二：E-&E+I-&I。即在做雇员E的时候，同步做个人投资I，把工资收入转化为资产，形成资产的非工资收入。这里的投资者I不是简单的买卖基金、国债、银行理财等技能上比较业余的投资者，而要做水平比较专业的投资者。投资方向选定一两种，深入专研和学习；前期少投入资金，会亏损和交学费，技能提高后增加投入，产生比较持续稳定的收益。这样的例子不一一列举了。现在的貌似就是以此为目标来培养此种类型的个人投资者。这条道路要注意的有两点1.不要让雇员E的工作占用了你所有时间，要多留出时间来投资自己的头脑，做一个专业的投资者I。就是讲这个问题的。2.我们为了获得每月2千-10万之间的收入，付出了至少16年小学到大学的学习；要获得同样或超出的投资性收入，肯定也要付出大量的学习，它不会特别难，但也不至于特别容易。这条路的特点是最终想要成为I，变化之一可能是S+I；或者直接做I，跳过E这一段。5.3&实现财务自由的若干条小路其实，用上面的大路引申出来，就有很多小路。例如从&E-&S-&B-&B+I引申出来，可以S-&B，即直接创业做S，然后发展成B；也可以直接做B，例如购买加盟店等；还有E+S-&B，即打工的同时开开与本职工作毫无关系的网店、毫无关联的创业等；从&E-&E+I-&I引申出来，也可以有好多小路。例如S+I，做小企业，或者做独立培训师、律师、咨询师的同时，投资做I。也有E+S+B+I的，种种小路不一而足。当然，最终想要达成的往往是B+I，这个目标最高，但一般走起来最难，所以也只能算做小路。所有的顶级富豪都是这些人，例如我们熟知的史玉柱同志，就是著名的企业家B和若干家银行的投资者I；巴菲特本人也是B+I。小路当然也可以实现财务自由，只是大路相对平顺一些、成功几率相对高一些。6 结论：工字不出头这个结论是补写的，主要发现有些朋友看过之后留的问题好像还没有得出这个结论，故而不得不画蛇添足一下。"工字不出头"，是客家人的一句俗语。意思是靠打工的人，永远无出头之日。用富爸爸的话来解读，就是：E象限者(工)，永不得财务自由(不出头)!无论E象限做到怎样，无论往上爬到何种地步，工字不出头!一般E象限者视唐骏为榜样，以为爬到职业经理人位置就会出头，实现财务自由。非也!第一，唐骏进入微软之前开办了2-3家公司是S，只是发现自己能力还不足以把S发展为B，于是进入微软学习大企业B的经验，当初的目的是为了学习成为B的。第二，唐骏除了是我们众所周知的打工皇帝，顶级E象限者之外，其实他同时是I，是数十家企业的投资者!!他个人的专业投资团队有8个人(2010年的数据，现在可能更多了)。一般E象限者视孙振耀为榜样，但他从惠普离开后，是做了B+I(扬智集团和海辉科技的董事长)，最近好像又开始创业了。四个象限中，E象限者永不得财务自由，其他三个象限都有很大机会实现财务自由；E象限要么变成S，然后发展成B；或者E象限者做I，最终靠I象限来实现财务自由。工字不出头!
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