催收首次列入企业经营范围 “讨债公司”走向阳光地带
　　讨债公司一度被禁，并被冠以暴力催收的标签。
　　 催债公司合法性曾遭质疑 游走法律边缘
　　 据了解，此前曾有催债中介向工商局申请，在经营范围中增加“商账或信用卡催收”业务，而遭到工商局拒绝，催债机构甚至将工商局告上法庭，但最终败诉。工商部门“不予准许”的理由是，根据《企业经营范围登记管理规定》，“催收”业务在国民经济行业分类中没有相对应的门类和代码，申请没有依据，在我国境内也不得从事“催收”业务，故对其变更登记申请不予准许。
　　 公安部、国家工商局(号文件中也规定，“取缔各类讨债公司，禁止任何单位和个人办任何形式的讨债公司”；“各级工商行政管理部门......对申请经营讨债活动的企业不予核准登记。”
　　 催收欠款属于法律业务，律师负责催收欠款，手段的合法性是可以保证的。但我国法律法规中并未对从事催收业务的机构资质等作相关规定，社会上存在着大量中介在开展催收业务，有的甚至是“黑公司”。
　　 “不良资产管理长期游走于法律边缘，社会对该行业的认知大多集中于‘催债公司’、‘暴力催收’之类。过去国家没有同意成立讨债或催收公司。催收公司应该是不合法的。”湖南金厚律师事务所负责人刘兴华说，催收公司的存在和其催收行为一直伴随合法性的质疑与拷问。整个行业一直未得到正名。
　　 不予准许和禁止开办的政策规定使很多催收机构被迫转入“地下”经营状态，游走在法律边缘，更加重不良资产管理行业乱象。记者调查发现，长沙一些冠名投资管理公司的催收中介，在其经营范围里并未有信贷催收业务的内容。
　　 “催收”首次列入企业经营范围 身份合法化
　　 “以前注册催收业务确实批不了，信贷催收服务、应收账款管理外包是今年二季度新增的企业注册经营范围。目前依企业申请并按照‘法无禁止则入’原则确定。”长沙市工商局注册分局相关人士向记者证实。
　　 据最新长沙市商事登记经营范围咨询服务系统发布的商事信息显示，金融服务外包、受银行委托对信贷逾期户和信用卡透支户进行催收服务（不含金融业务，凭银行委托协议开展服务）（简称信贷催收服务）以及应收账款管理外包服务三大金融外包服务首次纳入经营范围。
　　 其中，受银行委托对信贷逾期户和信用卡透支户进行催收服务，涵盖了银行所有类型的信贷催收服务，应收账款管理外包服务则涵盖了小额贷款公司和民间信贷在内的所有催收服务。这表明，不良资产管理业务涉及包括银行、小额贷款公司和民间借贷在内的所有催收服务。同时，上述经营范围不需得到主管部门的前置许可或后置许可。也就是说，任何公司只需登记注册就可开展不良资产管理业务。
　　 “信贷催收业务首获国家准许，标志不良资产管理行业由法律边缘走向合法规范化发展。从此，不良资产管理行业的经营范围涵盖金融服务外包、信贷催收服务以及应收账款管理外包服务三大子类。”湘潭大学法学院院长廖永安认为，信贷催收服务与应收账款管理外包服务成为与金融服务外包并列的不良资产管理业务，这将大大提升信贷催收与应收账款管理外包服务的经营独立性和行业地位。
　　 今后从事不良资产管理的催债公司可依法开展资信调查，在跟进案件过程中将拥有更多合法性依据，不再轻易被标上“粗暴催收”“违法催收”的标签。
( 08:59:24) ( 08:48:40) ( 14:37:53)李律师你好！我欠信贷公司6000多块钱超过3个月没还。现在长沙法务部催收，我现在还凑不了这么多钱 - 110网免费法律咨询
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李律师你好！我欠信贷公司6000多块钱超过3个月没还。现在长沙法务部催收，我现在还凑不了这么多钱
湖南－长沙&07-11 21:36&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(0)
李律师你好！我欠信贷公司6000多块钱超过3个月没还。现在长沙法务部催收，我现在还凑不了这么多钱。我该怎么办？谢谢！我微信:huxiaohe1314
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36氪：90%的催收公司都是规规矩矩的，比如湖南永雄
发布时间： 15:59:49　[来源：36氪]　[类别:]　[浏览：
编者按：著名科技新媒体36氪网站近日发表了一篇名为《饱受偏见的催收行业，平台怎么帮助它“形象升级”？》的原创文章，在这篇为催收行业破除外界偏见的文章里，记者将永雄作为行业正面典范来进行举例，一方面说明随着大众对这个行业的了解加深，像永雄这样的合法合规、和谐催收的公司受到了越来越多的肯定，另一方面，正因为有永雄这样严抓品质的公司为行业正名，催收行业也将越来越阳光化、规范化。原文如下：
在中国，人们每想到催收行业，你的眼前总是会浮现出一幅“香港电影式”的画面：几个赤膊的纹身大汉，在你门前泼红油漆，凶神恶煞地追着你要你还钱。
总而言之，你的心里可能会有一种感觉：low。
做催收的人，大概也能感受到这种慢慢的偏见。大锤资产CEO兼总经理蒋薇曾供职于民生银行，在宜信做风控，当她选择出来创业做催收之后，身边都有了不少善意的“担忧”——你怎么好好的风控不做，去做催收了呢？
然而，催收真的是一个那么low的行业吗？这可能只是在中国的一些偏见。蒋薇在接受36氪采访时，也有类似的观点，她介绍到，在美国，不良资产处置行业链条，非常的完善，从催收、到不良资产的定价、再到不良资产的交易，都有相应的企业处理；同时行业分工高度细化。
美国的不良资产管理行业很成熟
比如，大多数做催收行业的人可能都是西装革履的，他们会根据债务人的信用评分，给他们分层。
第一层，这层的债务人，很有可能只是忘了，催收公司往往非常小心，生怕打扰到你，只会给你发邮件、发短信，提醒你还钱。第二层，会开始打电话提醒。到了第三层，才会开始了解具体情况，问你什么发生了什么事，是否遇到了什么事情一时手头紧，可能会根据你的情况跟你减免一部分本金与利息，同时给你提供一些更高利息的专门产品，恢复你的流动性，帮你渡过这个难关。
中外催收行业的这种不同，可能跟中国个人消费贷款行业发展较晚有关。
被忽略的风控屏障
在以前，中国的“个人借贷”，可以说是一片空白。从前，上世纪八九十年代，金融机构的主体是银行，很多银行甚至只有对公业务；后来股份制银行为了与大银行抗衡，开始了零售银行业务，到了年，信用卡开始大规模兴起，中国银行业似乎终于发现，原来有大量客户没有得到服务。此时人民银行的征信系统开始建立。
然而，就算有了零售银行、信用卡和房贷业务，中国仍然存在大规模的中小企业和个人用户没有被金融体系覆盖。随着互联网的兴起，2013年迎来了中国互联网金融元年，针对中小微贷的创业公司风起云涌。“有人做数据、有人做信用评分、有人做流量，前面的都被VC投了一轮，只有催收没有”。
然而，这个行业的逻辑是，前面只要放贷了，后面肯定会有逾期。何况正值风口上的互联网金融，涌入之人鱼龙混杂，更是让行业的资产质量进一步降低，不良资产的规模就越来越大。
“市场规模不断扩大，但是后面的服务一直没有提升。”
明明是风险管理最后一道屏障的催收，在前面的获客、风控都已经被互联网升级了一大圈之后，催收还没有被“升级”。此前的催收，就像一个被忽略的风口。
催收终将因互联网而升级
蒋薇说，催收行业一直非常传统，被忽略一是因为偏见，二是因为这是一个非标准化的个性服务，很难一下被革新。此外，不良资产的处置，包括不良资产估值和风险定价的专业机构，在中国都非常缺乏。比如，中国的ABS，采用的也不是精准地对资产定价的方式，而是以大公司的信用做背书，就算拿出来买卖的也只是头部的优质资产。
平台如何帮行业升级？
大概是在去年，这个风险管理的关口终于被VC盯上。
不良资产领域区域性的中小公司多，上游的需求方也很多，是一个有机会产生平台公司的市场，从去年开始，这个赛道的公司开始获得了资本的关注，比如36氪报道过的大锤资产、资产百分百、资产360、互易金服、资易通、青苔债管家等。
随着催收行业也逐渐进入大众的视野，在媒体上经常能听到暴力催收，甚至是裸条这样的催收方式。蒋薇认为，这跟催收行业的整体从业素质也许有关，但也跟行业特点有关，而平台公司的出现，也许可以帮助这个行业升级。
首先是解决信息不对称，提高行业透明度。
P2P、小贷以及消费金融的债务，通常零散、数量多、总数大，上游的贷款机构和下游的催收公司，也都呈现出分散的特点。通常大的催收公司，倾向于跟银行合作，对于新兴的金融机构来说，他们并不知道哪些催收公司好，也不知道怎么找到合适的催收公司。
在平台上，催收公司以往的回款情况，都会记录在案，针对不同资产的回款表现，也都写得一清二楚，回款率和费率，就非常透明。
其次是提高回款率和工作效率。
蒋薇认为，中国的不少催收公司，对债务人的处理“简单粗暴”，部分原因是因为他们缺少数据加工的能力。“他们没有信用评分能力，没有分析你是最近遇到手头紧，还是真的不想还钱。”这也就一定程度上影响到了用户体验。
催收平台就可以切入数据加工和信用评分这个环节。在大锤资产平台上，上游金融机构直接把案子（委单）委托给平台，平台可以先做数据修复，通过技术手段找回某些失联客户的联系方式，再按照费率、账龄、金融产品、债务人特征等去分案，分成不同的标的，打上不同的标签。比如，把相同债务人的贷款，一般会派单给同一个催收公司，以节省催收时间。
然后，根据标的的特征，去匹配不同的下游公司。蒋薇说，不同的催收公司，对不同资产的处理能力是不一样的，比如可能会有“你适合催M1、他适合催M2”的情况，平台可能根据优势去分发，只能提高17%的回款率。
下设任务的同时，平台还会针对不同账龄，设置期限和KPI，时刻监控完成的情况，如果完成情况不太好，系统会提醒说完成情况不好，甚至是改派给其他公司。如果催收公司使用大锤资产的催收系统，平台还能检测到使用人力情况等更多数据，也许还能推测到回款率不低的原因。
未来催收行业的形象会扭转
蒋薇认为，平台甚至还有加速行业优胜劣汰，提升行业质量的作用。
正如前所言，此前因为很多消费金融公司不知道下游催收公司的情况，也不知道哪家做得好，行业透明了之后，资质不好或者表现差的公司，就会被淘汰掉。
就拿暴力催收来说，正规的上游公司是不希望出现类似情况的，
蒋薇说，“可能有90%的公司都是规规矩矩，只有10%是害群之马。”也就是说，大多数的催收公司，也都是比较正规的。催收平台会审核催收公司的资质、采集相关数据，建立催收公司黑名单，提高准入门槛。久而久之，就能加快淘汰这些违规公司。
就拿预备上市的催收公司湖南永雄资产管理集团为例，这家公司以信用卡催收为主要业务，员工近万人，有着庞大的电话催收团队，也有专业的法律和会计从业人员。据媒体的报道，“持卡人虐我千百遍，我待持卡人如初恋”，是这家企业管理文化的重点；“让世界没有挽不回的诚信”是企业的使命；而且还要求员工催收要“轻言细语、法言法语”。
永雄是行业当中的典范代表
在中国，有趣的是，有时候因为“老赖”（故意欠钱不还的人）的存在，催收员反而成了弱势群体。在我采访蒋薇的间隙，一家催收公司的负责人恰好造访，他说，中国有很多人，其实对法律和征信体系并不熟悉，他们也不知道欠债不还会有什么法律后果。如果有人实在还不起钱，他们也会通过跟上游公司协商能否延长期限，减免利息，来让欠款人还得起钱；至于压根不愿意还钱的，只能请法院来招呼他们。“我们是在用文明的方式对待不文明的人。”
让蒋薇惊讶的是，她还曾经看到过有人给催收公司送感谢信甚至是锦旗的。那是一家女儿签下了裸条的公司，送锦旗是为了避免了自己的女儿“误入歧途”。蒋薇说，有的人为了还银行的钱，只能借民间贷款，后来为了还民间贷款只能去借高利贷，利息越滚越高，所以“其实你逾期的时候，是很危险的，其实更应该管理好你的财务”。
蒋薇说，有欠款人不一定是不愿意还钱，而是没钱，他们的财务状况出了问题，应该利用金融杠杆，拉平他的收入和资金需求之间的差距。也就是使用个人债务重组的方式催收，比如通过律师与所有债权人协商，从而减免债务人一部分本金和利息，再由“债务医生”注入资金，以垫资赎契赎回固定资产，找银行批复新的贷款等，根据客户自身的还款能力，选择一款合适的理财产品来偿还注入的资金，从而帮助债务人“解套”。
最后，她总结，平台要通过效能提升来切入市场，做催收委外管理的流程标准化，提高回款率；等到平台的数据积累到一定程度，就可以利用大量的贷后的数据，沉淀用户画像，可以向客户提供催收策略和反欺诈策略的建议；未来还可以切入不良资产的定价和交易，甚至切入个人债务重组的市场。
她认为，随着中国互联网金融征信体系的完善、催收和个人破产相关法律方面的完善，中国的催收行业的分工也会越来越细化，这就意味着更专业和规范。欠债的弱势群体也会享受到有尊严的服务。
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王超每天要打300来个电话，算上没接通的和接了便挂的，还要更多。
王超是催收员，或者叫要账的。催收有很多门派，王超既不拆胳膊也不卸腿，就打电话，他打电话便是要钱，欠了几千、几万、几十万，王超都有本事要回来。
正所谓有借有还，欠钱不还，自然有人来要。银行有催收部、小贷公司有催收部，搞互联网金融，也得有人来催账。大数据、人工智能要不来的钱，催收公司能要回来。这是一个金融科技久攻不下的壁垒，王超便是其中一员。
外人问起，王超便说自己是搞金融的，那人再细问，他就说是搞风控的。毕竟催收员站稳了整个金融业鄙视链的底端，地位甚至略低于操着方言的理财师和贷款中介。
更重要的，王超也怕人觉得自己是黑社会，毕竟这行名声不好，万一觥筹交错间忽然亮出身份，别人问起从业三年剁下大腿几许，就太尴尬了。
但要说心里话，王超很喜欢做催收员。放贷是门技术，催收则是艺术，三言两语拿下百万大单，成就感瞬间爆棚。做的好的，一个月提成数万有余，做得差的，温饱之外也能勉强存些小钱。就算再不济，几年催收做下来，也能管窥四海民生、略通各地方言。
从第一张信用卡发出去，就有了催收，十来年里互联网革了多少次命，也没能颠覆这个金融领域最后一个人力密集型产业。伴随校园贷、P2P和现金贷的崛起，催收又借着互联网迎来了春天，其间遮了多少平台风控的羞，难以估量。
“借款人是什么人，我们就装什么人”
催收并不好做，能到王超手上的单子，就已经是平台自己催过一遍的了。催收公司和金融公司打通了接口，借款人的电话、身份证、家庭住址工作单位、紧急联系人，各类信息王超一览无余。
申请贷款的时候，借款人都得让平台把通讯录爬一遍，仿佛就是为了有一天催账准备的。
催收讲究方式方法，要让欠钱的人发自内心主动还钱，而不是被逼的，不然对面一个冲动不还了，好几通电话就白打了。
比起银行和小贷公司，现金贷的订单还算好做，借钱的多是刚毕业的大学生，一个平台最多不过几千块。大多数人借钱的时候，绝不会想到自己有一天要逾期，搬出父母来施压，对方锐气就消了一半，乖乖跟父母坦白。
难缠的是借新还旧、多头借贷的，一层层滚下来，利息和罚息高的吓人。这样的人一天少说得接十几个催收电话，王超打过去先得挨一顿骂，多是三字国骂，“催收狗死全家”，“爷爷用iPhone你用HTC”之类。
“没有我们欠账的老哥们哪有你们这帮催收狗，真是，也不把我们这帮老哥当大爷敬，欠你们钱是给你们脸。”就有人这样跟王超说。
王超不敢骂回去，很多新入行的催收员就中过套路，你骂我全家，我骂你祖宗十八代。脏字一出口，人爽了，几天工资也没了。
不能骂人是催收公司的铁律，甲方给催收公司的考核里，投诉率就紧挨着催回率，一句话骂出去，借款人挂了电话就投诉，整个公司的业务稳定都要受到影响。
久而久之，大家便都知道了催收员不能骂人，就变着方法引诱催收员骂自己，一个没忍住骂出去，就是正宗的祸从口出。没多少人经得住别人天天这么骂，所以催收员的离职率居高不下，能干到王超这样的凤毛麟角。
在长久的拉锯战中，借款人群体间流传着各种各样的反催收手段。有的人眼看借款逾期通讯录马上被爆，便先下手群发短信告知家人手机被盗，来电话都是骗子。但魔高一尺道高一丈，王超挂着三方通话先让父母听孩子痛骂自己一番，震惊之余，也得帮孩子还账。
“催收的精髓就是，借款人是什么人，我们就装什么人，设身处地去想你是这样的人，你愿意听别人说什么。该硬的时候就要硬，该当孙子也得当。”王超说。
就算是那种已经让爸妈还了好几次账的人，王超也有办法让他们再还。电话接通一句“我孩子今年也刚上大学”，对面心就软了一半。有的父母一年鲜有机会和子女聊天，遍和王超攀谈，聊到动情之处，王超又想起自己的父母，偶尔还兀自黯然神伤一番。
同事们的催收手法也各有千秋，有人上来便大呵一句“知道你儿子欠了多少钱吗”，不等对方反应，再把对方家庭住址一念，简单、粗暴、高效。也有人习惯循循善诱，小到街坊邻居风言风语，大到读书求职购房置业，种种危害细缕一遍，只等对方幡然悔悟。
王超也觉得借钱的人可怜，有人拿学费去还钱，也有父母卖了房子帮孩子还钱的，借钱借到妻离子散、众叛亲离也不算少数。
“别伤害我的父母”是借款人最爱说的话，王超开始也会觉得难为情，但人情冷暖世态炎凉见多了，人总会变的麻木，连真假也懒得去分辨。王超觉得自己也挺辛苦，天天都加班到夜里，天天被人骂，天天装孙子，也没有欠了钱不还。
催收也讲究效率，讲究争分夺秒。说着前一个电话，就得看后一个客户的资料，吃饭上厕所都得规划好，别说晚一天，就是晚一秒去催，就意味着催回率又低了几个点。30天内的逾期大多能有70%的催回率，90天内勉强能到50%，再往后，就只剩个位数了。
王超也有KPI，催回来就是利润、就是提成，催不回来就什么也不是。大家都是生存，催收公司更给他的未来，除了钱就没别的什么，他只能去催更多的单，挣更多的钱。
大家都辛苦，怎么没见别人欠钱不还？王超有时候这么想。
找不到工作就跟我干催收，用工资还钱
“这些人就是废物，借钱的时候他咋没想到有这一天呢？花钱时候咋没想过还钱的事呢？”胡雪峰这么跟王超说。
胡雪峰是王超的老板，今年公司成立的时候，胡雪峰把王超从平安挖了出来，让他做催收组长。
“我是从农村出来的，我知道挣钱不容易，所以我最恨的就是这帮借了钱不还的。管你有什么理由，钱是你借的，你不还钱，你还想咋地？”胡雪峰说。
胡雪峰家世代从军，高中毕业时候，胡父想让儿子继续当兵，胡母坚决不从，胡雪峰最终听从母亲的建议学了金融。
2013年毕业的时候，胡雪峰去了上海，他一直想去上海，他觉得冰雪大世界和太阳岛自己看了太多了，他想去瞅瞅陆家嘴、东方明珠。
当时，新生的互联网金融公司都在到处招人，但胡雪峰觉得不太靠谱，他还是想去大牌的、上档次的金融公司。他便想起老家哈尔滨有很多平安银行的网点，还有平安保险、平安证券，说明平安牛逼，胡雪峰就给平安投了简历。
胡雪峰应聘的岗位是信用卡审核，但面试的时候，胡雪峰从头到脚的东北味感染了面试官，面试官推荐他去平安下面一个小贷公司做催收员。
胡雪峰当时对催收还没太大概念，他觉得平安的催收总不可能是黑社会，他也没底气跟平安谈条件，便应了下来。
在这家小贷公司，胡雪峰和自己的领导周航见了面，四年后，周航成了他的合伙人。
当时周航刚刚跳槽到平安，和胡雪峰一样，周航大学刚毕业就去招商银行做起了催收，一做就是十年。
“我算是国内第一批催收人，从2003年毕业去招行干催收，到现在自己开公司，催收的方式从来没有变过，打电话、发短信，用各种各样的方法去沟通。”周航说。
周航去招商银行的2003年，后来被叫做信用卡元年。前一年，中国银联刚刚成立，才让信用卡有了跨银行、跨地区和跨境使用的条件。那年五月，工商银行成立了牡丹信用卡中心，准事业部制的管理模式，专业化经营和全成本独立核算推动了信用卡业务在中国的第一次转型。
第一批信用卡催生了第一批老赖，第一代催收人也应运而生。招行的发卡审核严苛到极点，一开始只有企业主、年收入20万以上的人群才会被邀请办卡，客群质量高的可怕。
办卡的非富即贵，逾期自然少得可怜。当时周航所在的催收部加起来也不到十个人，催收员也是内部的叫法，对外都得叫客户助理。万一碰上一笔逾期，电话拨通都得先叫一声“X总”，免不了再嘘寒问暖一番，等对面聊的爽了，才敢战战兢兢问一句是不是有账单忘了还。
周航在招商银行的十年，也是国内个人信贷业务风险逐步下探的十年，信用卡用户从企业老板、国企高管，变成了办公室白领、在校大学生，周航叫“X总”的机会也越来越少。
到去年年底，信用卡发卡量已经超过了6亿张，期间周航几乎做遍了风控部门的所有岗位，他催过的客户里，有对还款能力过分自信的大学生，有套现炒股的巴菲特粉丝，有下岗失业的中年人、破产边缘的企业主。那些人哭诉的一个个自以为圆满的故事，周航也听过无数个类似版本。
暴力催收在同一时期开始见诸报端，砸门涂强关禁闭，刀砍枪击拍裸照，周航也听过不少。周航不喜欢暴力，自己是个体面人，本来就干着擦屁股的活，不能再让人当成黑社会。
“我在招行工作的时候，看了很多客户十年的账户记录，很多人年轻的时候欠了几万几十万，到了三十岁、四十岁，账户里的钱就开始增加，有的甚至到几百万、几千万，这可能就是人生的大起大落。”周航说。
他常把这个例子讲给借款人听，告诉他们结清了账单，一定还有机会去赚更多的钱。
“我觉得催收是给人一个悬崖勒马的机会，借了几万块的人是绝对不想一个月挣几千块慢慢还钱的，我就告诉他不要再去借，就用工资去还。没工作我给你安排，跟我来做催收，我从头教你。”周航说。
欠了钱的人，也没多少是真还不起，多是账目大到足够摧毁希望。十年间律所、公安周航自然没少跑，有时工作需要，也得换个美女头像和人眉来眼去。总之要讲清楚危害，银行的钱不能欠，再给他们希望。后来便真有人跟着周航开始做催收，也有人东山再起，回来找到周航，道不尽的感激。
千家平台养活万家催收，催收员一年赚65万
周航认识胡雪峰的时候，金融业早就变了天，催收的名声也越来越差。
按照周航的说法，市场一步步扩大，风险一步步下探，银行、小贷、P2P、现金贷轮着筛了一遍的客户，信用还能好到哪去。暴力催收也是无奈之举，好好沟通就能把钱还了，也没人想用暴力。
平安给催收员的基本工资就1000块多点，能赚多少全靠提成，不设上限。胡雪峰第一个月工资只拿了1300，但他学得很快，到第三个月，他催回了一笔170万的欠款，一下就拿了13万提成。
算下来，在的平安那一年，胡雪峰挣了65万。
到2014年，互联网金融公司几乎是一天一家开了起来，挖人也不计成本，宜信、趣分期都来挖胡雪峰去做催收。
“催收到最后就是混工龄，你干的越久职位就越高，我要待在平安，还得三四年才能当上组长，还不如直接去别的公司做总监。”胡雪峰说。他受不了这样混工龄，便去找周航商量，最后两人一起跳槽到了一家消费金融公司，周航总管风控，胡雪峰分管催收。
胡雪峰做催收不比周航那样多愁善感，他只在乎钱还没还，对他来说，还了就是提成，没还就是坏账。悬崖勒马、东山再起，都是多余的话。他打心里瞧不起欠钱不还的人，借了钱不还，纵有千百理由，也都是遮掩自己的无能。
不同的人有不同的催法，90后忌惮父母，跟父母扯扯将来结婚买房，也就帮孩子把钱还了。80后多图工作稳定，最怕催收员打电话到公司前台去。70后大多欠的钱最多，嘴也最硬，但他们上有老下有小，犯不着为欠款影响家庭。
“我就去他QQ空间里存几张他孩子照片发给他，我说你孩子还挺可爱的，他就怕了。要么我就说你孩子在哪个学校，我明天接他放学，你要说卸他的腿，他反倒不怕你。”胡雪峰说，“我也没骂你也没打你，我就吓唬你了咋地？你欠钱不还还有理了？”
在第二家公司待了一年，胡雪峰又坐不住了。他找到周航，说自己打算开一家催收公司，让周航一起干。胡雪峰觉得跳槽太频繁也不是办法，还是得自己当老板，凭本事挣钱，挣得钱都是自己的。
周航并不太愿意，他有了房，也有了孩子，想稳定稳定，但又拗不过胡雪峰，便答应来做合伙人。
两人在今年3月注册了公司，顺便把老东家的业务接了过来，但公司的发展速度还是超出了胡雪峰的预期，到了8月份，催收员的数量就已经破了500，好几家外地的分公司也在筹备。
“现在接了40多个金融机构的业务，现金贷居多，也有银行。人手还是不够，催收员的流动性很强。”周航说。
一些数据显示，目前小额现金贷平台已上千家，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。与之对应，2015年国内整个金融业不良资产整体规模可达3.5到5万亿元，并且每年都在以10%的速度递增。一片狼藉间催收公司的扎堆诞生，按照周航估计，单是百人以上的催收公司，全国就有上千家，算上小公司和催收团伙，数量万余。
放在十年前，周航定是料想不到，现金贷和消费金融能帮催收人硬生生撑开一片新的市场。
风控裸奔、催收擦屁股
在胡雪峰手下干催收，只有一个规矩：不能骂人。
新进来的催收员都会收到一份普通话规范，记下不能说的话，剩下的便自由发挥，培训一周即可上岗。
“所以催收员其实很辛苦，天天有人骂他，一直在接收负能量，他还不能骂回去。”周航说，“有的人就专门诱导催收员骂他，再投诉到银监局去，银行都怕银监局，一旦被投诉，这笔账要么核销要么变成坏账，最后责任还得到催收公司身上。”
过了蛮荒期的P2P和现金贷也开始重视品牌声誉，有的公司把投诉率看的比回款率还重要，哪怕利息和罚息不要了，也不能被人投诉。
随着山东于欢辱母案爆发，催收行业的乱象也传导到了监管。今年4月份，就有北京多家网贷平台收到一份名为“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”的文件，其中，暴力催收就在禁止之列。到了5月，国内首份针对催收的地方性文件《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》正式发布，矛头直指暴力催收。
“暴力催收肯定是有的，但肯定也只是少数。但凡是想要认真做生意、维护好和甲方关系的公司，都不会用暴力手段。”周航说。
从信用卡到小贷公司，再到现金贷、消费金融，越来越多的金融机构在刀口和钢丝上不断试探着整个市场信用的下限，期间越来越多的平台、越来越多的资金供给和闻风而至的贷款中介又在无形中加剧了整个行业的风险，在周航眼里，创新也好、乱象也罢，最终买单的还是催收员。
“前端的技术再怎么先进，最后一道工序永远是催收。很多现金贷的审核就是区分人和机器，风控完全交给催收。”周航说。
按他的话来说，互联网、大数据、人工智能再强大，也有追不回的账，追不回的账，还是得催收员来催。有利可逐，就有人逐利，既然是逐利，又哪来那么多仁义道德，暴力催收也就不可避免。
周航觉得对付暴力催收还是需要行政手段，现在只是坐不了高铁买不了房，若是哪天欠了钱连电话都打不出去，催收自然也就规范了，甚至都不需要催收了——在黑社会的帽子下面生活了十多年，周航比谁都希望那一天早点到来。
在催收更加规范化和标准化的美国，类似Encore Capital Group和Pra Group这样的不良资产处置公司已经做到了上市，新的创业公司也开始用大数据和人工智能改造催收行业。在中国，类似的公司也开始出现。
“短时间内不太可能，我都干了十多年了，催收方法都没变过。技术能做的只是流程的优化，比如自动拨号、发短信，按风险等级自动分类，这些我们现在都已经用上了。”周航说。
他更担忧的是越来越高的成本率，作为一个没什么门槛的人力密集型产业，小城市的催收公司可以把成本压的很低。按照周航的说法，在上海，催收公司做到15%的毛利率已经相当出色，但在三四线城市，同样的公司可以轻而易举的做到30%。
胡雪峰早有准备，他在苏州和南京已经开好了分公司，还打算在老家哈尔滨也布置一间办公室。
“我的员工我什么都给不了，只能保证给钱，谁不想在上海待了，想回家开分公司，做买卖，我都支持，都给投资。”胡雪峰说。
王超打算再干一段时间，他挺喜欢做催收，尤其是催回一笔大单，或是拿下一个难缠的借款人，都让他颇有成就感。他只希望到什么时候人们听到自己工作的时候可以少些偏见，至少别把他当成黑社会。
都是赚钱，都是混口饭吃，欠钱的人也是为钱，催收的人也是为钱，信贷公司放贷是为了钱，催收公司催款也是为了钱。他自己、他的同事，来办公室的信用卡推销员，电话里推荐它炒黄金原油的大小代理，还有那些说着凯恩斯主义、克鲁格曼不可能三角或是别的什么东西的人，大家还不都是赚钱么。金融世界多少花天酒地纸醉金迷，最后都是红与绿、钱和血。
王超觉得正所谓有借有还，欠钱不还，自然有人来要。银行有催收部、小贷公司有催收部，搞互联网金融，也得有人来催账。大数据、人工智能要不来的钱，还不是只能靠人来催。
金融科技，好像也不过尔尔。
（受访者均为化名）
文/ 张家伟
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