铜掌柜：一家有背景的平台，近半资产来自政府项目
最近，浙江网贷平台铜掌柜为了冲刺一百亿成交额大发红包，帮平台达到一百亿投资额的那位用户还可以得到5g金条。目前，铜掌柜的累积成交额是99亿多一点，根据平台刚刚发布的半年报，铜掌柜今年上半年的成交额为48.5亿，截至6月30日成交量为90亿，也就是说，今年上半年铜掌柜的交易量超过了此前全部的交易量，这半年冲得挺猛啊。
基本面：风投系平台，资产不错，疑有政府背景
铜掌柜正式上线于日（刚好比布谷君大一整岁，哈哈），4月份即获上市公司中来股份（股票代码300393）战略入股，占股30%；5月份平台交易额破亿；2015年12月，铜掌柜获浙银资本A轮3500万融资，估值7亿。
另外，铜掌柜首页上一直挂着此前中央财经领导小组办公室主任、国家发改委副主任刘鹤和时任浙江省委副书记、省长李强到企业参观的宣传链接。（见上图）
刘鹤是谁呢？他被外界认为是中国经济政策的核心智囊，未来中国经济发展的理论“操盘手”，更是习近平主席口中的“对我非常重要的人”，是习大大的“经济军师”。
这样一位重量级嘉宾能到铜掌柜参观，意味着铜掌柜应该有很深的政府背景，但布谷君努力搜寻，只能看到在铜掌柜的股东中，有一家叫安吉钜金投资管理合伙企业（有限合伙），看名字有点奇怪，其实它是银泰集团旗下公司，也就是说，铜掌柜有银泰的背景。银泰集团创始人沈国军曾是中国致公党中央常委，是位能去政协礼堂参政议政的大腕。
不过，布谷君觉得，应该还不止如此。
目前，铜掌柜的业务主要有四块：跨境电商金融服务、上市公司供应链金融、票据金融和消费金融。其中跨境电商金融服务算是比较有特色的一种，铜掌柜称自己是国内第一家专注做这个业务的，而另外几种都是业内公认安全性比较强的资产。
具体情况如何呢？下面就一起来看看吧。
布谷TIME实测：标的有点疑问，信息披露不足
虽然资产不错，但铜掌柜的产品设计就没什么特色了，目前平台上主要分为新手标、活期（铜钱宝）、定期（掌薪计划）和散标四种；除活期外都是100元起投，期限1-200天（平均期限41天），到期一次性还本付息，额度多为100万，利率多为8%-12%（平均利率10.6%），在行业内处于中等水平。
一般情况下，每天的上午9:00、下午14:00和18:00是较为集中的开标时间。
一、活期和定期有资产列表
新手标有两种，一种是体验标，投资一元平台补贴9999元，享受一天10.88%的收益，到期返还2.98元现金券（对，是券不是钱，感觉这个略坑）；另一种是由散标直接加息而来，利率12.88%，期限十几天，100元起投，额度一百万。
活期产品铜钱宝年化收益率6%，1元起投，随存随取，每个用户最高可转入20万。铜钱宝是自动匹配类产品，债权结构如下图：
在每期活期产品的页面上，都能看到一个资产列表，但资产名称都是些奇怪的字母和数字的组合，让布谷君有点摸不到头脑。
赎回时，可以选择到余额或者到银行卡，布谷君选择了到银行卡，即直接提现，显示1-3个工作日到账，布谷君下午三点左右发起的提现，第二天十点左右到账。
费用方面，官方显示，8月31日之前，每日首笔提现免费，除首笔外以及仅充值未投资的提现，收取0.3%的手续费（最低3元/笔）。
定期产品掌薪计划有月薪宝和季薪宝两款，都是阶梯收益，到期还本付息。月薪宝的持有期限至少30天，30天利率8%，每多持有30天加息0.4%，最多持有180天，最高收益10%，每个30天的前三天可赎回；季薪宝的持有期限至少为90天，90天利率8.8%，每多持有90天加息1%，最多持有360天，最高收益11.8%，每个90天的前三天可赎回。
掌薪计划也是自动匹配类产品，债权结构如下图。在每期项目的页面上也有本期的资产列表，定期的资产列表就包括项目名称、对应规模和占比，非常清晰。不过，投资人无法知道自己的资金都被匹配了哪些资产及其占比，投资后的合同是与平台签订的，没有债权明细。
二、散标涉嫌拆标，借款人集中，信息披露不足
散标目前主要有铜政宝、铜信宝、银企通、铜票盈、供应链金融和消费金融等15种（见下图），值得一提的是，目前跨境电商的业务占比只有4.17%，似乎已经不是平台的重点了。
从图中可以看到，铜政宝（43.7%）、供应链金融（20.23%）和铜信保（7.87%）等占比较高，但这是从平台上线开始计算的，供应链金融标的似乎已经很久没有发过了，因此布谷君重点介绍目前平台上比较多的铜政宝、银企通和铜信保。
不过，由于平台上可见的标的并不多，还都有可能是同个大标拆分得到的（这个下面细讲），而客服又不给力，所以布谷君只能尽力从目前所有的标的中总结信息，如果有不精确的地方，还请谷粒们见谅。
值得一提的是，布谷君看到的标的中，属于同类项目的标的所披露的材料都是一样的，比如铜政宝的多个项目中，显示的都是同一份国泰元鑫XX专项资产管理计划资产管理合同，这些标的的利率和额度都是一样的，但期限又有所不同；再比如银企通-转贷430-439的十个项目，披露的材料也都只是同一家企业（借款企业）的营业执照，利率、期限、额度都相同。
布谷君不知道，这是平台拿同一份材料糊弄事儿呢，还是花样拆标了呢？
铜政宝项目是借款人以其合法拥有的资产管理计划收益权进行质押担保的借款，以该资管计划的收益分配及本金兑付作为还款保障。目前平台上的铜政宝项目主要有75天左右、95天左右和180天左右几种，利率分别为7%+1.88%、8%+1.08%和8.5%+1.58%。
根据官方信息，该资管计划由某知名资产管理公司设立并发行，资金专项用于当地基础设施建设，项目建设得到了当地政府的大力支持，还款已纳入财政预算安排；融资方为当地国有全资公司，评级AA级，还款能力强；当地财政局出具财政承诺函，将资管计划还款纳入财政预算，以政府信用为还款背书；AA级国有全资公司为该资管计划承担无限连带责任担保。
可以看出，铜政宝项目是与地方政府息息相关的，铜掌柜能拿到这么多这样的项目，再一次证明了其与政府之间的良好关系。
但上文已经提到，平台披露的只有一份资产管理合同，布谷君觉得，至少要再披露下当地财政局的财政承诺涵吧？毕竟这与还款来源是息息相关的。
另外，以铜政宝3052期项目为例，根据披露的材料显示（如下如），该项目是首誉光控-XXXX应收账款专项资产管理计划。布谷君查询首誉光控官网上的在售项目，发现只有“首誉光控盐都兴城应收账款专项资产管理计划”能对得上号。
该计划的起投金额为100万，购买100-300万元，年化收益率为9%，购买300万以上，年化收益率为9.2%，比铜掌柜给出的8.88%的收益率略高，这是合理的。只是，该计划的期限为24个月，而根据披露材料，借款人购买计划的时间为日，现在距离其购买的计划到期还有16个月左右，但标的的时间却只有79天。
也就是说，借款人还款时，其用于还款的资管计划根本就没有到期，那他又怎么还呢？
唯一的解释就是，铜掌柜将标的的期限进行了拆分。
其实，从项目中也能看出来，几个79天的项目、两个77天的项目还有3073等几个78天的项目都是同样的材料。
另外，布谷君还发现，虽然有些标的对应的材料不同，即对应的资产管理计划不同，但用资产计划抵押借款的人似乎都是同一个韩某。这个韩某，又是谁呢？他借这么多钱又是要干嘛？
银企通目前主要有两种，转贷和银票。
转贷，目前看到的都是利率7%+1.08%，期限15天左右。模式就是之前评测的的模式，即过桥贷款，但此类标的的安全保障和信息披露远不及鑫合汇。
在项目描述中，只有“在债权形成时，已收到银行续贷承诺函，融资企业提供充足抵质押物担保且实际控制人担保，第三方实力企业为原融资企业提供无限连带责任担保”，布谷君想问，是什么抵押物？有多充足？又是哪家“实力企业”？怎么个“实力”法？
信息披露方面，有的只披露借款企业的营业执照，有的会多披露一份某公共服务中心、某银行和某企业管理有限公司签署的转贷资金合作三方协议书。
银票是银行票据质押贷款，目前看到的都是利率8.08%+0.1%，期限30天左右，该类项目的风控和信息披露稍好些。票据由专业第三方机构验票、保管、托收，确保票据真实有效；&监控资金账户，确保票据贴现款项可控；融资方实际控制人承担无限连带责任担保；第三方实力机构承担无限连带责任担保；披露了营业执照、税务登记证、组织机构代码证和担保函（打码）。
铜信保是布谷君投资的标的，利率8.8%左右，期限15天左右，是借款人以其合法拥有的信托计划收益权进行质押担保借款，以该信托计划的收益分配及本金兑付作为还款保障。布谷君投资标的的信托计划是融资方对政府的应收账款，还款已纳入财政预算。
项目描述如下：
①信托计划融资方为国有全资公司，预计未来现金流入足以覆盖融资本息，还款能力强；
②当地政府出具人大决议及财政承诺函，将信托计划还款纳入财政预算，以政府信用为还款背书；
③分别为当地财政局和交通局全额出资的两家国有全资公司为本信托计划提供无限连带责任担保，担保能力充足。
在项目页面只披露了一份借款人与信托公司签订的信托合同，但布谷君的投资合同中，有借款企业的名称和营业执照号码，而作为第一还款来源的信托计划融资方的相关内容，却无从得知。
结语：布谷君发现，好像浙江和上海的平台信息披露都不太强，而上海互金协会又推出了“最严”信披规范，希望平台们能够赶紧整改。另外，期限拆分是风险很大的行为，谷粒们投资前，需要考虑下自己的承受能力。
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