民间征信 金融业大数据从此星火燎原
来源：投资时报&
　　安邦咨询
　　今年初，向芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉及深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发个人征信牌照，国内征信行业打破了央行“一家独大”的格局，进入跨越式发展阶段。这些民间机构将如何玩转征信备受各方关注，随着相关产品陆续发布，思路越发清晰。与央行依靠从网点采集的个人征信记录不同，民间机构广泛应用大数据分析，另辟蹊径推动征信技术的发展。在此不妨大胆预测，民间征信有可能点燃金融业的大数据应用的变革。
　　目前信息披露较为详细的是芝麻信用与腾讯征信。今年1月底，就在央行下发征信牌照后不久，阿里旗下芝麻信用便推出了芝麻信用分数，从个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系五个维度，对个人信用予以评价。作为蚂蚁金服旗下公司，芝麻信用拥有阿里巴巴的电商交易数据和支付宝的数据，再加上公安网提供的公共数据，三大数据来源、五个维度构成了用户基本的信用评分。在此基础上，阿里还陆续推出了“借呗”、“花呗”等信用产品，并与招联金融旗下“好期贷”达成合作，进一步完善个人征信的生态系统。
　　在4月29日举行的2015全球网大会上，腾讯征信首度亮相。据介绍，腾讯征信提供的服务包括大数据征信和身份核实。在大数据征信方面，腾讯征信的评分系统主要从财富、安全、守约、消费、社交等几个方面对个人信用进行评级，形成个人征信评分。在身份核实方面，腾讯征信则将依靠腾讯积累的反欺诈技术和黑名单库，并利用实时在线校验身份工具包括账号安全服务、等级服务和腾讯人脸识别等，完成在线身份核实。近期腾讯财付通已与中国公安部所属的全国公民身份证号码查询服务中心达成人像比对服务的战略合作。腾讯的人脸识别技术还可以识别人脸到底是一张图片还是人的活体。
　　从芝麻信用和腾讯征信的思路看，两家公司都充分利用了在互联网上沉淀下来的大数据，以此作为个人征信的重要依据。相比于原有的央行征信系统，互联网大数据的充分运用无疑是一场金融业的技术革命，将深刻影响未来国内的发展。但要指出的是，大数据征信的核心其实并不是数据本身，而是算法。即使不像阿里与腾讯那样自身拥有海量的互联网大数据，个人征信依然可以做得很出彩，这也是其他征信机构的机遇所在。这一方面，讨论得比较多的是的大数据征信公司ZestFinance。
　　ZestFinance是美国一家新兴的互联网金融公司，2009年9月成立于洛杉矶，专注于提供信用评估服务，旨在利用大数据技术重塑审贷过程，为难以获得传统金融服务的个人创造可用的信用，降低借贷成本。与阿里、腾讯的大数据多来源于自身不同，ZestFinance的数据来源十分丰富，一是通过购买或者交换的来自于第三方的数据，既包含银行和数据，也包括记录、搬家次数等非传统数据；二是网络数据，如IP地址、浏览器版本甚至电脑的屏幕分辨率，这些数据可以挖掘出用户的位置信息、性格和行为特征。社交网络数据也是大数据征信的重要数据源；三是直接询问用户。为了证明自己的还款能力，用户会有详细、准确回答的激励，另外用户还会提交相关的公共记录的凭证，如水电气账单、手机账单等。
　　ZestFinance通过融合多源信息，采用先进机器学习的预测模型和集成学习的策略，进行大数据挖掘。首先，数千种来源于第三方（如电话账单和租赁历史等）和借贷者的原始数据将被输入系统；其次，寻找数据间的关联性并对数据进行转换；再次，在关联性的基础上将变量重新整合成较大的测量指标，每一种变量反映借款人的某一方面特点，如诈骗概率、长期和短期内的信用风险和偿还能力等。然后将这些较大的变量输入到不同的数据分析模型中去；最后，将每一个模型输出的结论按照模型投票的原则，形成最终的信用分数。为此，ZestFinance开发了10个基于机器学习的分析模型，对每位信贷申请人的超过1万条数据信息进行分析，并得出超过7万个可对其行为做出测量的指标，在5秒钟内就能全部完成，效果远好于业界平均水平。
　　近年来，这种基于大数据的信用风险评估框架被国内外多家互联网金融机构采用，比如的Kreditech、美国的Kabbage，以及国内最近获得IDG公司A轮4000万元投资的闪银（Wecash）等。随着中国民间征信市场的放开，越来越多的机构进入这一领域，大数据重塑金融业的趋势与格局都将越来越明显。芝麻信用、腾讯征信以及类似于ZestFinance这样的大数据征信机构将逐步取代商业银行，成为信用社会经济金融运行的基石，推动金融业尤其是普惠金融的发展。
（责任编辑：HN052）
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民间征信“无照驾驶”：信不信由你！
万存知局长的一番讲话，把芝麻信用、腾讯和拉卡拉等8家机构没有“征信牌照”的现实情况摆在了舆论面前“4月21日下午，中国人民银行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上作总结演讲，演讲的内容主要围绕个人征信、监管和牌照发放等核心问题。但是其中关键的一句是，“综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准的情况下不能把牌照发出去。”万存知局长说的“8家”机构，正是蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理有限公司、腾讯旗下的腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。从某种角度来说，我们经常使用的芝麻信用和腾讯信用有些尴尬了。毕竟，随着生活中越来越多的商家开始支持芝麻信用等“企业标准”，我们可以通过自己在支付宝的消费，享受很多商家提供的便利。打开手机支付宝，可以看到借还、骑行和住宿等众多芝麻精选服务，要想享受这些服务，用户首先要具有一定的芝麻信用等级。在“借还”里，可以通过自己的芝麻信用享受到免押金借充电宝、雨伞和玩具……在“骑行”里，可以看到目前热门的共享单车品牌，如ofo、永安行、小蓝单车、优拜单车、Funbike等，从芝麻信用600到750不等，均可以享受免押金骑单车的方便服务……而“住宿”服务里，小猪、蚂蚁、木鸟等短租平台，也都支持免押金住宿等服务。而在“蚂蚁借呗”服务里，更让一些借款族动心的是这几句话“最高可借30万”、“最低日利率0.015%”、“到账快、随时还”；同样诱人的服务，也可以在微信钱包的“微粒贷借钱”里看到。而要享受到这些服务，都需要你在相关平台提供的服务中，通过“消费换信用”的方式，获得各平台对你的评价。而如今，一直享受服务的用户们突然被万存知局长的讲话内容惊醒，原来，这些平台的征信牌照还没与从国家专管部门正式发放……那么，从2015年开始就沸沸扬扬的征信牌照和征信体系，为何至今没有真正落地，这里面国家层面的考量是什么，“无照驾驶”的民间征信平台是否有隐患存在？”万万没想到……要回答这些问题，恐怕还要从万存知局长的讲话里寻找答案。而他提出的若干没想到，可以戏称为“万万没想到”。当天的讲话中，万存知首先抛出了一个问题：“最近大家都问我一个共同问题，在我们国家，个人征信牌照到底还发不发？怎么发？何时发？”万存知的回答是，“我觉得这个题目相当敏感，的确很复杂。我做个简单的回答，我可以明确的告诉大家征信牌照肯定会发。但怎么发？何时发？我感到有一些情况比较复杂。”万存知所说的情况复杂，来自于三个没想到：分别是互金整顿的影响、社会公众的要求提高、机构状况离监管差距过大。第一个没想到的是发完通知对8家机构进行个人征信业务准备，刚起步就碰上互联网金融整顿，互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定，也不定型，在这个领域做征信业务怎么做？是需要研究的。第二个没想到的是社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。第三个没想到的是这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、离监管要求差距那么大，这是我们始料不及的。万存知表示，综合判断，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。先解决这三个问题……万存知表示，这8家机构没有一家能够拿到正式牌照，原因主要集中在三个方面，他称之为“共性问题”。第一个原因就是“信息孤岛”万存知指出：8家每一家都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。我们征信是搞信息共享的，现在我们开业准备的情况是不利于信息共享的。第二个原因是“利益冲突”万存知强调，这8家平台各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。第三个原因是“游戏规则的遵守”万存知分析，8家平台对于征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题。看到这里懂懂笔记也就判断出，牌照落地恐尚需时日了。即便业界曾大力呼吁，是否可以“试错”，是否可以先放后收，有问题再一个个清理。对于类似的声音，万存知肯定也早有耳闻，而且直接做了回答。“我们不能采取这个策略。”他强调在中国现阶段有很多人想搞征信，国家工商管理局提供的材料，在全国工商登记中带有征信字样的企业有50多万家，其中有三分之一多一点想办个人征信，其他想搞企业征信（想搞个人征信的就有20多万家企业）。“假如我都给他们发牌照，进来后有问题我再收拾，我要发20万张牌照，这最终可能成为笑话。不可能。”的确如此，我们能看到的是2015年1月之后8家机构陆续获得“预备证”，但是等着排队的却是50家。当年，央行官网公布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括芝麻信用、腾讯征信和拉卡拉等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。之后，无数企业等待入局，舆论也关注个人征信市场的全面放开，而今两年多过去，牌照落地或许真的遭遇困局。征信背后的大问题个人征信关乎数亿国民个人信息采集、使用与保护，央行不得不谨慎对待。其中，个人信息隐私权益保护、征信机构对于客户信息的保护也是各方最为关心的焦点。相关主管机构的担心是：不能放，放了容易出问题。就以个人信息的“管和放”为例。中国互联网协会发布的2016中国网民权益调查报告显示，54%的网民认为个人信息泄露情况比较严重，84%的网民曾经遭受过因个人信息泄露带来的不良影响，比如广告推销等。此外，根据公安部门的数据，从2016年4月开始打击侵犯网络公民个人信息专项行动，半年时间就查获了290亿条涉案个人信息。在央行看来，未来征信机构应该是覆盖全社会的，涉及的层面也是多方面的。这里面，面临的问题、操作的难度可想而知，但是，第二个靴子总要落地，归根结底：个人征信牌照何时才能发放？万存知的答案是，“这取决于央行基础工作的进度和质量，一些基础工作、研究要做透，措施要做稳妥，还要与各个方面深入细致地协调，需要很大工作量，需要时间。”在牌照最终落地前，以芝麻信用等为代表的民间征信机构，仍需要等待国家层面对征信体系的顶层设计。普通用户可以选择“信或者不信”，因为“企标”毕竟要看“国标”的方向而行。懂懂笔记懂懂工作室，创始人董军历任《中国经营报》采访部主任、主笔、3C事业部主任，从事TMT领域报道近二十年，对于行业有着深刻、独到的理解。于2014年、2015年分别参与了《微信思维》、《微信力量》两本畅销书的撰写。于年独立撰写《小米生态链战地笔记》。董军于2016年创办懂懂工作室，带领几个有新闻理想的年轻人开始自媒体创业之路。懂懂笔记专注于IT、互联网、通讯行业的报道，以深度、独家、有价值的新闻，满足新时代读者对内容的需求。【懂懂笔记】是全平台自媒体，团队原创内容发布在微信公号、百家号、百度百家、新浪创世纪、网易、企鹅号、界面、今日头条、一点资讯、蓝鲸、UC头条、北京时间、虎嗅、钛媒体等十几个科技类主流平台。END往期精彩内容推荐提速降费再将一军虚商发展想“保持健康”已成难题创业项目不能“天生违法”共享电动车陷“行路难”困局【深知】大话董明珠——这两年的“话里话外”都有什么玄机期盼已久无限流量套餐有了但是你想要的吗？“双面”董明珠：公心与私心Kala单车“莆田闹剧”：创业者和投资方的照妖镜168亿能为乐视续几秒？一份关于乐视最详尽的账单董明珠和珠海国资委的关系，比你想象的有趣得多……蓝厂的隐忧：vivo正在接近天花板？“信用开锁”是必然趋势但ofo这么玩就会失控烧钱大战开始，共享单车沦为资本的游戏？直播另类快手的“罪与罚”：低俗出位撑起4亿人的17秒ApplePay入局一周年“三分天下”梦遥远太着急！频繁换帅难解联想手机之困O2O的哀鸣：死亡名单及背后的N条理由刘步尘:贾跃亭坚信钱不是问题而问题正出在钱
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简介: 资深媒体人
作者最新文章个人征信状态如何全面查询，这些第三方平台可以查到
很多人申请小贷老是被拒，说是被同盾拒绝？同盾是什么鬼，有什么用？
下面钱主就给小伙伴们讲讲第三方风控平台，并且具有什么作用。
之前在银行贷款，办理使用信用卡都会计入央行征信系统，便于银行了解每个借贷人的借贷消费信息，以便更快速准确地判断是否给借贷人放款。
现在的很多小贷机构都是以央行的征信为准，同时每个银行也拥有属于自己的征信系统。如果你上了某家银行的黑名单，那么想再次从那家银行申请到信用卡或者贷款，门都没有。
某些人群认为银行的征信系统信息太多简单化，不足以能够反应出借款用户的贷款资格，为广大金融公司服务。于是，就出现了利用大数据系统获取更加详细的用户消费数据，以便为广大的金融机构提供查询服务。
这就是第三方征信机构，比较有名的有：同盾，智信度、云风控、企乐汇等。
1，同盾科技
可以直接在网站上注册申请，也可以微信关注对方公众号注册免费查询，需要提供公司的信息后才能申请。
官网地址：/
微信关注对方的公众号后，即可查询，分免费版和付费版。免费版直接用手机号注册即可查询黑名单与借贷历史记录，查询到的资料结果比较简单。付费版查询的资料更加详细可靠，目前没有网查入口。
例如像企乐汇，好贷，量化派等，都属于类似的查询方法！
具有个人征信牌照的8大征信机构：
拉卡拉信用
中诚信征信
中智诚征信
有些人查过之后，看到同盾的判别结果为：高危风险！建议拒绝！心里就开始拨凉拨凉的，真的不知道该怎么办才好。
那么查询第三方征信系统有必要吗？
对于个人用户来讲，查询只能让你了解一下自己详细的借贷记录，目前对于个人的下款影响还不是很大。即使查询结果显示黑名单，在某些贷款平台也是可以成功下款，查询的结果只能起到参考作用，并不起决定性作用。
当然，即使查询的结果没有显示黑名单，也不一定平台会下款给你，因为第三方数据仅是占平台风控评分的一小部分。
下面就以“同盾科技”为例，给小伙伴们讲解下第三方数据再借贷平台中扮演的角色。
1）说到征信，就的谈到互联网大数据系统，上有高大上的人民银行征信，中间有获得个人征信牌照的8大征信机构，最后就是像同盾科技这样游走于征信主流外的第三方数据机构；
2）第三方数据机构在贷款平台上占有的比重相对来讲，只是很少的一部分；
对于像银行、支付宝、腾讯、小米等这些大平台，在他们的风控模型中，单一的征信数据或第三方数据占下款成功率的比重不是很大。因为他们自身的数据系统，相比于第三方机构的数据更加庞大、更加准确，不会将资金安全寄托在某个第三方数据机构的“建议拒绝”字眼儿上。
对于一些小平台，由于数据来源单一，就会比较看重第三方的数据，碰到这些平台下款，那就是自己倒霉，基本没有下款成功的希望。
这就是为什么某些小伙伴申请贷款，会被显示说被同盾拒绝的原因。但是为什么即便如此，同盾科技还这么好用，这么火热？因为背后有商业利润在里面。
所以，在查询利用第三方数据机构查询征信的时候，莫要因为对方显示的数据不好而让自己感到无助。因为真正能够取决于你征信好坏的主流机构是人民银行征信系统和以上8大征信机构。
但是，现在大多数银行贷款除了参考银行本身的征信数据外，还会以支付宝的芝麻分为信用参考。如果银行征信数据显示糟糕，支付宝芝麻分也低，那基本很难再有机会能够从银行或者第三方机构贷到钱了。
在未来，信用就会跟生命一样重要，不管是买房买车，都会看你这人的信用怎么样！现在就连互联网上，也是严重缺乏信任，很多人为了一点蝇头小利，就干那种收钱拉黑的事情。这虽然能够赚取短期利益，但是要想长久发展，几乎是不可能！
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。政策放开 民间征信业驶入蓝海
作者：本报记者 李侠
　　业内人士认为，政府对民间征信业的发展政策有望进一步拓宽，未来将可能形成政府征信与民间征信并行的格局，这也将使我国征信系统能够覆盖更多的人群。民间征信机构尤其是来自互联网企业的民间征信机构广泛应用大数据分析，另辟蹊径推动征信技术的发展，民间征信有可能点燃金融业的大数据应用变革。
　　近年来，随着网贷等的迅速发展，市场对于征信查询的需求越来越大，以政府主导的征信系统已远远不能满足民众查询的需求，迫切需要民间力量的加入。
　　随着今年初向芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉及深圳前海征信等8家民间征信机构正式颁发个人征信牌照，国内征信行业打破了央行“一家独大”的格局，进入跨越式发展阶段。业内人士认为，政府对民间征信业的发展政策有望进一步拓宽，未来将可能形成政府征信与民间征信并行的格局。
　　政策放开
　　征信系统有望覆盖更多人群
　　依托央行已有的庞大而坚实的征信系统，加入充分市场化的民间征信机构，使得中国征信系统能够尽可能覆盖更多的人群。
　　事实上，虽然央行征信系统经过多年建设已形成强大规模，但相对于庞大的需求，目前和银行有信贷关系的只有3亿人左右，大约有5亿人与银行从来没有信贷交易关系。因此，响应让民间机构进入征信行业的呼声，今年初央行开始下发征信牌照。在业内人士看来，这意味着多元化的征信市场格局有望形成。“依托央行已有的庞大而坚实的征信系统，加入充分市场化的民间征信机构，使得中国征信系统能够尽可能覆盖更多的人群。”
　　李克强总理在5月6日主持召开国务院常务会议，决定进一步简政放权、取消非行政许可审批类别，把改革推向纵深。会议明确，推进商事登记便利化，实现“三证合一”、“一照一码”，开展企业简易注销登记试点，建设企业信用信息公示“全国一张网”。创新监管，改进服务，让企业和群众享受改革新红利。有分析人士预计，国务院常务会议确定进一步简政放权，建设企业信用信息公示“全国一张网”，为征信行业全面向“公转民”转变提供了想象空间，民间征信行业有望迎来爆发期。
　　2014年国务院发布的《社会信用体系建设规划纲要(年)》显示，据不完全统计，截至2012年底，我国有各类征信机构150多家，征信行业收入仅为20多亿元。
　　有机构预测，随着个人征信业务的放松，未来征信政策放宽的预期将更加强烈。其中仅资本市场上涉及个人征信业务、征信系统开发、征信信息咨询的概念股有望获益。宏源证券预测，中国个人征信市场空间为1030亿元，可增长空间巨大。此外，据网贷之家数据统计显示，截至2015年3月份，全国共有P2P运营平台1728家，预计2015年总成交额将超过5000亿元，网贷市场的征信体量也被寄予厚望。
　　民间征信起步
　　多元化格局显现
　　对于很多民间征信机构来说，缺的不仅仅是牌照。作为数据信息行业，其根基数据的缺乏成为制约行业发展的关键。
　　不过，很多业内人士也表示，征信行业虽然看上去是一片蓝海，但征信行业前期数据库的建立确实需要大量资本投入，所以这个战场的入场者应该是资本实力雄厚的大企业，或是被资本追逐、市场估值高的企业。而对于很多民营征信公司来说，缺的不仅仅是牌照，作为数据信息行业，其根基数据的缺乏成为制约行业发展的关键。
　　在这方面，互联网技术的发展和大数据的广泛应用，使得相关互联网企业在进入民间征信行业时具有较大的优势。
　　在已获得个人征信牌照的8家机构中，芝麻信用和腾讯征信无疑走在前列。今年1月底，就在央行下发征信牌照后不久，芝麻信用便推出了芝麻信用分数，从个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系五个维度，对个人信用予以评价。作为蚂蚁金服旗下公司，芝麻信用拥有阿里巴巴的电商交易数据和支付宝的数据，再加上公安网提供的公共数据，三大数据来源、五个维度构成了用户基本的信用评分。在此基础上，阿里还陆续推出了“借呗”、“花呗”等信用产品，并与招联金融旗下“好期贷”达成合作，进一步完善个人征信的生态系统。
　　在4月29日举行的2015全球网大会上，腾讯征信完成了首度亮相。据介绍，腾讯征信提供的服务包括大数据征信和身份核实。在大数据征信方面，腾讯征信的评分系统主要从财富、安全、守约、消费、社交等几个方面对个人信用进行评级，形成个人征信评分。在身份核实方面，腾讯征信则将依靠腾讯积累的反欺诈技术和黑名单库，并利用实时在线校验身份工具包括账号安全服务、等级服务和腾讯人脸识别等，完成在线身份核实。近期腾讯财付通已与中国公安部所属的全国公民身份证号码查询服务中心达成人像比对服务的战略合作。腾讯的人脸识别技术还可以识别人脸到底是一张图片还是人的活体。
　　民间征信有望点燃
　　金融业大数据变革
　　相比央行征信系统，互联网大数据的充分运用无疑是一场金融业的技术革命，将深刻影响未来国内的发展。
　　在一些业内人士和公众看来，要使金融信贷行业健康发展，就必须双管齐下。有关机构的调查显示，超过半数的受访者认为，理想的征信系统应该是央行征信与民间征信相融合。值得关注的是，与央行依靠从银行网点采集的个人征信记录不同，民间机构尤其是来自互联网企业的民间机构广泛应用大数据分析，另辟蹊径推动征信技术的发展。据安邦咨询预测，民间征信有可能点燃金融业的大数据应用变革。
　　事实上，从芝麻信用和腾讯征信的思路来看，两家公司都充分利用了在互联网上沉淀下来的大数据，以此作为个人征信的重要依据。相比原有的央行征信系统，互联网大数据的充分运用无疑是一场金融业的技术革命，将深刻影响未来国内金融行业的发展。需要指出的是，大数据征信的核心其实并不是数据本身，而是算法。即使不像阿里与腾讯那样自身拥有海量的互联网大数据，个人征信依然可以做得很出彩，这也是其他征信机构的机遇所在。
　　安邦咨询表示，随着中国民间征信市场的放开，越来越多的机构进入这一领域，大数据重塑金融业的趋势与格局将越来越明显。芝麻信用、腾讯征信以及类似于的大数据征信公司这样的大数据征信机构将逐步取代商业银行，成为信用社会经济金融运行的基石，进而推动金融业尤其是普惠金融的发展。
（责任编辑：HF017）
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