的作用，尤其是近几年来，在国家有关部门的推动下，；从宏观环境来看，目前正值中国担保行业大变革、大发；金融危机发生的时间正值我国担保行业蓬勃发展之时，；多的担保行业走向正轨；2、对国内担保市场竞争格局的影响；目前国内的担保企业的症结在于缺少真正的明白人，市；二、当前金融危机下对我国担保行业运行情况分析1、；当前我国担保行业的现状主要可以从以下几个方面来体；首先
的作用，尤其是近几年来，在国家有关部门的推动下，以财政资金来源为支持、主要为中小企业服务的担保机构在全国各地普遍设立，中外合资、民营股份担保机构也纷纷涌现。随着市场经济的不断发展，担保业务品种也从初期的贷款担保扩展到履约担保和其他担保，服务领域及工业、商业、流通、个人消费等社会经济的诸多方面。 从宏观环境来看，目前正值中国担保行业大变革、大发展的时代，在当前金融危机的局势下认识局势掌控方向，对担保行业所受到的影响和未来的发展态势予以翔实的剖析，无论是对于中国担保行业的长远发展，还是对担保行业在具体工作中的突破都具有积极的指导作用。那么，在当前金融危机爆发形势下，我国担保行业会受到怎样的影响？而我国担保企业又该如何分析当前发展形势、制定应对策略呢？
一、当前金融危机对我国担保行业的影响 1、对国内担保市场的影响 金融危机发生的时间正值我国担保行业蓬勃发展之时，大量的担保机构的出现，促进了担保机构的充分竞争，加快了担保市场的细分，促进了担保业务品种的不断创新，金融危机使得这些犹如雨后春笋般的担保企业遭受了一场狂风暴雨，风雨过后见彩虹，在风雨的洗礼中，那些运作不规范的担保企业逐渐被淘汰，国内担保市场必将有一次大洗牌，之后，担保行业会借此次危机，迎来行业的第二春，会使更多的担保行业走向正轨。 2、对国内担保市场竞争格局的影响 目前国内的担保企业的症结在于缺少真正的明白人，市场定位不准，嗅觉不灵敏，经营不得法，加上平时功夫修炼不到家，造血功能差，生存能力已经十分脆弱，甚至有可能成为这次金融危机的牺牲品。他们的表现印证了风险投资家沃伦巴菲特的一句名言：“只有海潮退去时，你才知道谁一直在裸泳”。 二、当前金融危机下对我国担保行业运行情况分析 1、我国担保行业发展现状分析 当前我国担保行业的现状主要可以从以下几个方面来体现: 首先，担保体系的建设已经由政府主导型向市场主导、政府引导型转变。民间出资的担保机构已占多数,担保机构已经从初期政府出资为主发展到企业、民间组织等非政府出资为主,担保业的发展已经由政府主导向市场主导、政府引导转变。 其次，担保资金大幅度增加,担保业务实力进一步增强。在担保资金、业务实力逐步增强的同时,担保品种的开发力度也进一步加大,担保品种也出现多样化的趋势。 再次，初步构建了风险控制体系。一般地,风险控制体系至少可从组织、制度、技术三个层面考察。目前中国担保企业的风险控制体系均围绕担保业务而构建,它在组织上主要由担保业务部门与风险控制部门构成。 2、2010年我国担保行业运行情况分析 截至2010年底，全国中小企业信用担保机构已达5550家，中小企业累计担保额超过2.5万亿元，占全国中小企业贷款余额的14%。 3、2010年我国担保行业运行中出现的问题分析 由于担保是一个新兴行业，在我国仅有十几年的历史。信用担保是在摸索中前进，在发展中规范，因此，信用担保机构也是泥沙俱下，鱼龙混杂，存在着诸多不规范现象。 一是行业法律法规建设长期滞后。《中小企业促进法》在2003年已经出台，而配套法规《中小企业信用担保管理办法》至今仍在商榷，从而导致了担保机构的设立依据、市场准入与退出、机构功能、经营范围与种类、财务及内控制度及外部监管等均缺乏法律依据，也在一定程度上影响了担保机构的可持续发展。 二是政府扶持力度小，专项基金扶持对象不明确。虽然早在2003年施行的《中小企业促进法》就明确规定，中央财政预算设立“中小企业科目”，把扶持中小企业信用担保体系建设列为重要内容； 2005年下发的《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》进一步明确，鼓励社会资本设立担保机构，建立健全担保体系；2006年国办转发发改委等五部委《关于加强中小企业信用担保体系建设意见》作为专门文件，从财政扶持、税收减免、银保合作、抵押登记、信息共享方面作了进一步明确。但时至今日，大部分地区商业担保机构没有享受免征三年营业税的优惠政策，也没有得到政府资金注入。近两年来，中央及地方财政扶持力度有所加大，但这些资金并没有全部用于成绩突出、社会效益显著的担保机构。实践证明，这种分配机制缺乏原则性，没有针对性，具有随意性和不合理性。 三是担保机构与金融机构合作不畅，风险分散机制尚未健立。担保机构与金融机构合作艰难，资源共享、风险共担的平等合作关系尚未建立。金融机构对担保机构设Z门槛过高，工商银行、建设银行的“亿元门槛”大部分担保机构难以跨越。担保机构与银行风险比例分摊难以实现，合作双方的不平等性仍然存在。银行向担保机构收取保证金比例过高，制约了担保公司业务的开展。 四是部分担保机构自身存在一些问题。一些担保机构因实力较弱，难以获得银行认可。为维护生存，有些担保机构违规 “吸存”、“放贷”；有些担保机构在设立申报、批准备案过程中弄虚作假，借用其他担保公司的个人资料、内部管理制度和操作规程；有些担保机构资本金不实，注册之后转移资本，虚假注资，等等，这些问题加大了担保机构的经营风险，给担保的可持续发展带来了不利影响。
三、我国担保行业应对金融危机的主要策略 1、健全有利于担保机构持续稳定发展的法律法规 一是结合当前情况和今后发展趋势，修改完善《担保法》，使其进一步适应发展的需要。二是尽快出台《中小企业信用担保管理办法》，对担保机构的准入、退出制度，财务的内控制度，业务范围和操作流程，风险防范和分担，维权和自律，监督和管理等方面做出规定，促进信用担保机构有序和健康发展。 2、进一步加大对中小企业信用担保机构政策扶持力度 担保机构在支持中小企业融资过程中承担着一定公共职能，风险高、收益低，难以实现可持续发展，因此，政府要继续加大对中小企业信用担保机构的扶持力度。一是建立健全中小企业信用担保机构风险补偿机制，加大资金支持力度，对操作规范、业绩突出的担保机构进行重点支持。二是对符合条件的担保机构实行三年营业税免征制度。三是对担保机构业务开展涉及反担保抵（质）押的，登记机关要提供方便，降低评估、登记费用，避免对房地产等担保物的重复评估、登记。四是人民银行征信系统要对担保机构平等开放。 3、推进担保机构与协作银行平等合作，建立风险共担制度 对业绩突出、制度健全、信用较高的中小企业信用担保机构，协作银行要切实分担一定比例受保企业信用风险，并且在交存保证金、放大倍数、“单笔单户限额”等方面营造三亿文库包含各类专业文献、应用写作文书、各类资格考试、幼儿教育、小学教育、文学作品欣赏、外语学习资料、生活休闲娱乐、74论当前国内经济形势及其对担保行业的影响等内容。　
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原来也有明白人收藏
我是说高层
《求是》官方网站发表网评《新自由主义的花言巧语》，痛批那些信奉新自由主义的改革者“打着红旗反红旗”，试图操纵改革进程
“具体说来，就是试图打着‘改革’的旗号使改革偏离社会主义的大方向而走上有利于国际金融垄断资本的轨道，使我国始终处于国际产业分工的中低端，甚至沦为西方发达国家的附庸。”
或许有人会问，新自由主义如果操纵了改革进程，会带来什么后果？历史已经给出了答案。在二十世纪的最后二十年里，拉美、苏东和东南亚的一些国家确实按照新自由主义提供的方案进行了经济改革，但结果却是惨痛的教训。
这些国家都曾全面开放国内市场、取消国家对经济的干预和管制，并将国企私有化后卖给了寡头富商，结果却反而加重了失业、分配不公、贫困化等社会问题，经济增长几近停滞，陷入到所谓“中等收入陷阱”和“低度民主陷阱”。
这些故事反复告诉人们：轻信新自由主义的花言巧语，最终只会自食苦果。
南蛮哥换马甲了
无论何时，中国共产党都不会背叛中国的工人阶级!
新自由主义这个词好熟悉就是不懂
新自由主义这个词好熟悉就是不懂
登录百度帐号推荐应用江南：以房养老怎么看？
证券之星、赶牛网总编，《巴菲特管理日志》
关键字: 以房养老养老养老金养老金缺口老龄化以房养老试点民政部尚福林金融监管养老与社保巨石阵
&以房养老&话题刚出，时评界各路高人立刻把政府骂了个狗血淋头。这也是时评人容易犯的一个错误：太匆忙讲一件自己不懂的事，连主谓宾都没搞清，就先从政府动机、房地产黑幕、老百姓权利又要受侵犯等通俗而大义凛然的部位聊起。实际上，以房养老本质上是个偏公益慈善的举措，不是市场行为，更不是用私有财产补财政。
石柱一：&以房养老&便宜了谁？
据中国之声《新闻晚高峰》报道，今年年底或者明年年初，我国60岁以上的老年人将突破2亿，到2025年这个数字将突破3亿，&如何养老&是每一个中国人现在或未来都要担心和思考的问题。&
以房养老作为一种新型养老方式已经成为了关注焦点。《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，明确提出鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点，通过以房养老有望解决养老资金难题。
中国房地产协会副会长孟晓苏认为，这种发源于美国上世纪80年代的养老模式我们可以借鉴。中国老龄群体实际上是有房产的相对贫困的群体，和他们相对低下的退休金来比，房产就是一个固定的量，把这个房产盘活，供老人在退休以后养老之用。
消息一出，时评界各路高人出马，立刻把政府骂了个狗血淋头。
《西安晚报》说：&以房养老，政府应不越位不缺位不错位。&&以房养老&是一种市场行为，是由银行与顾主完全自愿的行为，而不能把它理解为政府行为，通过政府自上而下强制推行的政策性行为。政府在&以房养老&上的不能缺位还体现在对&以房养老&的政策和法律完善上，要尽量给&以房养老&提供有益的法律和政策支持。比如说，在&以房养老&上一个最大问题是，根据目前的法律，住宅的房屋土地使用权最长是70年，如果&以房养老&，土地使用权所剩无几，哪个银行愿意接盘呢？
《网易&另一面》评论很犀利：&养老金万亿缺口持续扩大，号召以房养老就是用民众私人财产来弥补政府支出的不足。尽管各地在推进以房养老过程中，一直强调并不是替代目前的养老制度，只是作为辅助和补充，养老金也不会全部来自房屋的抵押贷款。但在前述产权不明确、市场风险高、传统观念难改的现实下，贸然将养老体制改革推给市场，热衷处置公民本就微薄的私有财产，动机仍旧值得警惕。&
时评人容易犯的一个错误就是，太匆忙讲一件自己不懂的事，所以连主谓宾都没搞清，就先从政府动机、房地产黑幕、老百姓权利又要受侵犯等通俗而大义凛然的部位聊起。这又是一例。
&以房养老&在美国、日本、欧洲部分国家搞了一些尝试，谈不上普及，也不是很成功，更重要的是：它本质是个偏公益慈善的举措，不是《西安晚报》强调的市场行为，更不是网易强调的用私有财产补财政。在美国，必须是低于贫困线的老年人才能申请，日本更严格，不仅要低于贫困线还要无子女，等等。总之，这是个贴钱的买卖。
很多人担心中国的房地产70年产权会让银行不愿操作这事儿，这是瞎操心。&以房养老&本质是个险种，保险公司和老年人&对赌&，只要老年人活着保险公司就打钱养活老人，人走房在，保险公司要不赔钱甚至赚钱，就只有精算好老年人的平均生存年限和房产物业价值。实际操作中，由于这事儿一单一操作，国内的房产估值机构不发达，很难赚钱，至于产权剩余年限倒不必担心，它可以折算成价格因素体现在保单里的。
国务院这个意见本质是希望推动金融业探索养老问题创新的，靠这个来抬房价或者收缴私人财产，那真是缘木求鱼了。
金融创新是个筐，有人总把无知往里装。
石柱二：幸好尚福林是个明白人
9月16日，银监会主席尚福林公开呼吁深化新一轮银行改革，&强化有效制衡，完善公司治理&被摆在了首要位置。尚指出，&既要防止股权过度集中可能导致的大股东控制问题，又要防止股权过度分散可能造成的内部人控制问题。&
对于当下如火如荼的金融产品创新，尚福林首次提出了&栅栏原则&：由于一些表外创新业务已与存贷款&互联互通&，因此，需要对信贷类业务、理财类业务、代理类业务和有价证券投资类业务实行&栅栏&防护，并鼓励在&栅栏&内积极创新。
面对不断膨胀的银行理财业务，尚福林重申，银行理财业务本质上，是受投资人委托开展的债权类直接融资业务。尚还透露，对9.08万亿银行理财产品的下一步监管引导方向是：&可建立专营机制，按照相应标准对资金募集、投放、风险等进行严格管理，主要赚取管理费，严禁利润分成，严禁风险兜底，严禁&脱实向虚&。&
中国的金融业，尤其是银行业，是被媒体抨击最多的，开出的药方大致有三类：一是放松监管，取消内外资限制和混业经营限制；二是放松监管，让民间力量尤其是互联网为代表的创新力量来主导变革；三是放松监管，让利率汇率自由化。总之就是放松监管。
幸好尚福林是个明白人。
有一定规模、经历了金融海啸还活得津津有味的金融业，数遍全世界，除了中国还有谁？金融业的本质其实就是克服冲动加强风控。如果只要逐利，打着创新的旗号狂奔，金融业就是一头怪兽，谁也牵不住的，这一点，金融资本主义过去100年的历史早就证明了。
最近阿里集团和腾讯据说都在申请银行牌照，对这样的公司必须严格用金融业的监管要求来对待，决不能受舆论的干扰放松管制。须知，第一，它们是新手，别看做个网站不错，但是涉及到银行各类理财投资业务，完全是外行，靠挖几个人摸索一下是控制不住风险的；第二，尽管我也很烦大银行的服务态度，但是对比为了赚钱纵容卖假货的交易平台、为了赚钱想方设法绑架用户抄袭对手的网络公司，我更愿意相信前者。
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阿里巴巴交互设计专家 《破茧成蝶》作者
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最近和很多同行聊起职业发展，没想到不仅我自己，我的前辈、后辈们也一样各种迷茫。我的前前前老板从容地对我说：迷茫就对了，因为这个行业发展实在是太快了。
行业发展趋势
是啊，回忆一下从入行到现在出现的各种关键词，发现确实出现了翻天覆地的变化（只是把想到的简单写写，错了不负责哦）：
记得刚入行时，还是门户、内容为王的时代，很多设计师对工具型产品不了解，喜欢设计的很花哨，很丰富……第二年，风向就开始大变，移动端流行起来了，大家疯狂的从PC转向移动，认为PC没有发展，当然很多产品经理及设计师也把PC端的陈旧设计思路带到了移动端，以至于屡次碰壁……又过了一年，O2O火了，这一年格外的热闹，各种补贴、烧钱、抢人大战，最终只有极个别的公司存活下来，之后又遭遇了市场寒冬，资本逐渐回归理性……
大概12年或更晚的时间，互联网＋的概念诞生了。传统线下行业开始往互联网方向延伸，以前大家常戏虐：什么都不懂，去做产品经理啊。而慢慢的，随着垂直型产品的崛起，产品经理更青睐于有资深行业背景的人。比如彩票的产品经理多为在彩票领域资深的专家，而金融产品的产品经理则一般要求必须有金融背景。
作为一个交互设计师／用户体验团队管理者／半个产品经理，这些改变对我们的直接影响就是：需要花更多的时间理解业务，并且不知道这样值不值得，是否影响未来发展（比如做彩票，需要对彩票有很深入的了解，但一旦以后换项目了，那之前关于彩票业务的了解就没什么用了）。
14年的时候来到阿里巴巴，说实话一下子被产品的复杂程度震惊了，那个时候才觉得以前接触到的实在太浅了。
如果把当时接触到的产品比作一头牛，那么之前接触过的产品充其量就是猪和鸡的水平。阿里产品给我印象最深的三个关键词是“生态”、“数据”、“赋能”，这种战略型公司的视野和高度让我叹为观止。
然而仅仅过了一年，15年的时候我开始看创业公司机会，也接触到各种类型的创业者，我感觉怎么外面的好多事情我都不知道，瞬间又变成井底之蛙了。之后就会比较有意识的关注行业动向及比较热门的产品、融资情况等。
简单罗列一下近几年的产品趋势（由于个人背景原因，比较偏电商角度），结合行业发展，会发现有如下明显的变化：
从产品到服务
从线上到线下
从网站型（大众型）到垂直型
从重视To C 到重视 To B
从“看数据”到“用数据”
从广告引流到IP引流
从标准到个性 ……
还有很多变化，大家可以自己慢慢体会。
前几天在在行上见了一个非常优秀的数据产品经理，虽然是找我咨询，但是我也从他身上获得了很多有价值的信息。他目前在做一款知名的电影app，以前主要是卖票，但是发现不赚钱，所以慢慢的往上游（发行、制片方向）发展，现在他们公司的大股东是一家知名传媒公司。一旦把握了上游，app也就没有之前那么重要了（从大众性产品转向有专业门槛的垂直型产品），可能也就相当于传统行业的一个IT部门而已，这也让很多人感到不安。但不可否认，这是一个必然趋势。
从PC端到移动端，这个就不多说了。然而现实是，移动端风风火火的时代已经过去了。由于app推广成本高，开发成本大，资本市场不好，所以对现在的创业者来说开发一个app可能并不是很划算的事情。现在很多创业公司都是先从微信号、微信群做起，或是直接在微信端开发，有的也拿到了很高的融资。当然，这些对目前还在努力准备做app的产品人、设计师又提出了新的挑战，也带来了新的危机感。
对职业发展的影响
前几天见的数据产品经理，他的问题非常有代表性：
我是应该往专业的数据分析师方向发展，还是踏踏实实的做数据产品经理？
我要不要选C端产品？
我对用户体验也很感兴趣，是不是也可以转交互设计师？
他诉说了自己目前的迷茫，也问过身边一些工作四五年的产品经理，他们的现状让他更加不安。他们说：刚入行时我没有专业技能，所以去做产品经理，现在四五年过去了，我发现自己还是没有任何专业技能，感觉什么都不会。
我说，这是由当时的时代背景造成的。那个时候主要都是普通的C端产品，确实不需要什么专业技能就可以，但是现在行业变化了，平台型产品和垂直型产品越来越多，需要有专业的技能背景（比如要懂数据、或是一名垂直领域的专家等），但是如果在这几年，他没有有意识的去学习，那得到这样的结果是很正常的。
至于数据分析、交互设计，它们都是基本技能，建议他有意识的加强这些方面的技能。关于未来的方向，他可以把自己定义成一名“会做专业的数据分析、交互设计的数据产品经理”，如果他还能学习电影发行、制作方面的专业知识，那就再好不过了（如果他打算一直做这个项目的话）。
如何定位自己
在聊天的过程中，我们达成了很多共识。比如类似开发、交互设计、用户研究这些职位虽然是专业型的，比较稳定，但总会觉得没有成就感，比较难以把握主动权；而产品经理虽然看似主动权多一些，但却没有专业技能。我的理解是这些职位其实都比较“飘”，它们很难扎根在某块具体的土壤中。比如对于用户研究这个职位，你可以研究金融领域，也可以研究教育领域，但是由于对行业不了解，你可能哪部分都不会研究的非常到位，研究结果自然也比较难有说服力，其它技术型职位也是类似的道理。
所以不管是什么职位，其实都是一个位于中间层的不稳定位置，必须向上靠近业务，向下研究行业，才能巩固住，也才能应对快速发展的时代。作为一个产品经理，懂产品业务这个不必说了，还需要具备该行业的专精知识。
比如作为一个金融产品的产品经理，除了具备产品经理的基本知识和能力外，还需要向下不断精钻金融方面的相关知识，向旁边扩展产品经理相关的各种专业技能，这也就是我们常说的“T字型人才”，当然其它职位也是一样的。
所以，不妨找一个自己喜欢的行业（不是说互联网，互联网未来只是个工具），不断积累，而不要把眼光仅局限于产品经理、交互设计、数据分析等职位本身上（未来它们会是工具中的工具），这样未来可以更好的顺应时代发展的需要。
#专栏作家#
刘津，个人博客：.cn/legene。人人都是产品经理专栏作家，畅销书《破茧成蝶——用户体验设计师的成长之路》作者，阿里巴巴交互设计专家。毕业于北京大学数字艺术系，先后就职于网易、阿里巴巴，积累了丰富的互联网设计经验。
本文原创发布于人人都是产品经理，未经许可，不得转载。
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