美利金融获互联网周刊“最具商业价值互联网金融平台”奖
美利金融获互联网周刊“最具商业价值互联网金融平台”奖
“互联网＋对于金融来说，最大的改变在于对金融整个基础架构的改变。”12月19日，在互联网周刊举办的“2015智慧金融高峰论坛”上，美利金融资金运营与战略投资负责人梅晗指出。当天，美利金融还获得互联网周刊评出的“最具商业价值互联网金融平台”奖项。
图：美利金融资金运营与战略投资负责人梅晗（右二）在“2015智慧金融高峰论坛”上
智慧金融是在当今信息社会伴随着互联网络、物联网、云计算等高科技技术在金融领域的深入应用，带来金融体系和商业模式的重大变革而诞生的。发展智慧金融，推动资金更顺畅的流通，更合理的配置和更安全的使用，对于建设宏观经济，以及金融行业的创新，更好地服务个人和企业用户，都具有重要意义。
智慧金融的核心：数据与技术
2015年，在“互联网+”政策的指引下，随着政策支持鼓励等新兴机遇，互联网、信息科技对传统金融业的的影响正在深化和加速，中国互联网金融产业进入新的发展阶段。
据梅晗所理解，智慧金融有两个核心点，“一是数据，二是技术，无论是信用评估还是反欺诈等，核心的思想都是通过数据得出更多以前没有得到的结果，而随着数据的越来越多，维度与频度变多，技术也会发生改变。”
作为2015年互联网消费金融创业新锐，美利金融一直重视智慧金融的应用，在风控方面，美利金融将大数据融入到传统的消费金融审核当中，运用客户行为信息、申请信息、征信信息和互联网大数据进行交叉验证和数据建模，对客户进行更加精准和立体的画像，有效的锁定目标客户群体，避免潜在的欺诈和逾期风险。
在提供借款服务之后，美利金融还根据客户的还款信息，结合外部大数据对客户再次进行数据建模和画像，对于可能产生逾期的客户发送短信或微信进行提醒。对于初次逾期或逾期天数不多的客户，美利金融更愿意挖掘客户逾期的具体原因，帮助客户找到更好的解决方法，保护他们的信用记录。
美利金融荣摘“最具商业价值互联网金融平台”奖
当天，美利金融还获得互联网周刊评出的“最具商业价值互联网金融平台”奖项。《互联网周刊》是由中国科学院主管、科学出版社主办的商业媒体，在业内拥有很高的知名度。此次评选活动，从第三方支付、P2P、互联网银行、保险领域等数千家具有代表性的互联网金融企业中进行评选，以三大指标：品牌与影响力(iBrand)、行业地位(iPower)、自身网站建设(iSite)等为核心考察要素，并重点参照各企业业务规模、创新、声誉、潜力、风险控制等因素，被业界人士誉为“严格、公正”的一次评选。
互联网金融行业资深人士指出，在2015年的消费金融创业潮中，美利金融打造了更符合国家“十三五”计划的商业模式。作为专注于个人消费金融的互联网金融平台，美利金融成功通过抢滩尚未完全成熟的二手车与3C电子产品消费场景布局消费金融，以全资子公司力蕴汽车金融和有用分期提供消费分期服务，线上对接有投资需求的投资人，线下对接有消费需求的借款人，为理财端和借款端提供双向金融服务。
据介绍，美利金融此前不久还荣获由《北京晨报》发起的2015年度移动终端“最APP”评选“最具钱力APP”大奖和《京华时报》的“金口碑互联网金融创新奖”，可见，美利金融的互联网消费金融模式正在得到业界一致认可。
编 辑：初夏
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互联网+金融来势汹汹，银行转型从何下手？
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当下，智能化浪潮势不可挡，信息科技的发展从互联网、移动互联网到物联网不断延伸，不管是科技企业或传统企业，都对物联网和通过物联网驱动行业转型充满期待。主题为“驾驭数据的力量，英特尔变革物联网”的2017金融物联网高峰论坛今天在北京开幕。金融业这家“百年老店”正在发生的变革引人瞩目。 为什么说行业转型势在必行？传统金融领域的发展离不开对三个重要条件的思考：金融领域法律法规的建立，消费者需求的不断变化以及互联网金融新晋挑战者的不断增加。英特尔物联网事业部零售行业产品市场总监黄薇女士率先为我们带来了对于金融市场变化发展的分享。像所有直接为消费者服务的行业一样，金融行业正在经历一个拐点。消费者的期望正在被技术所塑造，银行也不例外。今天，消费者所需要实现的银行业务可随时进行，用户想随时随地在任何地方去享受银行服务。就技术谈技术的时代已经过去，当前的金融行业，拥有六个特点：数据驱动、智能物联，按需提供服务（时间点已经从几个月几年变为按分钟/天/周计算）、可信赖、体验以及创新力。这六个特点对金融行业发起冲击，无论是银行或金融服务提供商，如何通过技术来改变银行业的发展并提供更有价值的服务给到客户，是所有金融领域的厂商和企业都正面临的机遇和挑战。银行业与物联网技术的融合是智慧银行落地关键所在，作为IT行业领导企业，英特尔一直与行业合作伙伴一起，利用物联网、大数据、云计算、人工智能等技术，提升金融服务效率，创新金融服务模式。从端到端，让银行智能设备真正智能，切实做到“智慧”两字。 技术加速行业转型当然，智慧金融不仅是简单拥有一些数据或者智能设备，而是要将不同的智能设备在云端或者网关连接起来并实现智能化。今天的会上，英特尔公司物联网事业部零售行业产品经理Raymond先生就为大家了带来了英特尔在数字标牌和自助/互动服务终端机这两个领域的产品和解决方案。数字标牌在我们的生活当中已经有很广泛的应用并在很多行业里都与消费者产生很多互动。作为全球增长第二快的广告媒介，到2021年数字标牌的增长会达到七千万台，涨幅十分可观。数字标牌和自助服务终端机同样可以改变银行业的业务模式，从改变用户体验，到通过数据的收集和分析实现银行业的业务转型，再到银行业务和设备的远程统一管理。凭借英特尔的技术支持，数字标牌和终端机能够支持广泛的业务需求并提供极为便捷的交互式体验。从印尼的银行信息亭解决方案到北美的公共信息亭，再到土耳其现在正在积极推广的交互式白板等等，在演讲中，Raymond同与会嘉宾分享了众多针对视觉类和交易类金融、零售的解决方案和案例。同时，Raymond在演讲中也着重对英特尔vPro技术的应用进行了讲解和介绍。英特尔vPro技术可以帮助银行实现显示器的远程控制和管理，甚至在操作系统不存在的机器上也可实现远程启动和关闭。 合作伙伴精彩分享从虚拟柜员机、金融柜面专用可信智能终端到桌面式填单机、金融自助主板等，在今天的活动上，同样还有10家英特尔的行业合作伙伴带来了基于英特尔产品和技术的众多行业解决方案和设备产品。同时，来自于升腾资讯、证通电子、锐宝智联、智微智能、信步科技的嘉宾也纷纷带来了对于行业的展望和趋势分享，以及各家最新的产品设备。定位于从“芯”出发，针对金融业，通过软硬集成的服务和体验，英特尔希望联合业界力量，充分发挥英特尔优异的CPU性能，面向市场所需，共同打造有针对性的行业参考设计，从前端到后端将技术外化为智慧金融体验，增强产品的可靠性和可管理性，提升产品性能以满足不断增长的应用需求，加速金融业创新步伐。智慧银行大势所趋，智慧金融势在必行，英特尔将与产业伙伴一起，通力合作、持续创新，助力传统金融业转型，驱动金融业长远发展！
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& 【金融案例】光大银行：在智慧金融与开放金融构建网络里发展
【金融案例】光大银行：在智慧金融与开放金融构建网络里发展
&&日10:45&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)日，光大银行直销银行迎来了成立一周年生日。经过一年的发展，光大直销银行&&&阳光银行&成绩如何？在业务开展过程中，利用科技金融如何提升电子银行效率和防范风险？直销银行产品同质化问题严重，未来又如何发展和布局？近日，和讯网带着这些问题对光大银行电子银行部总经理杨兵兵进行了访问。　　他表示，光大直销银行&&&阳光银行&在光大银行整体的互联网金融战略中处于关键地位，光大银行互联网金融呈现&一扇门、两朵云、三个e&的布局。　　他表示，智慧金融和开放金融将进一步提升光大银行服务客户的效率。截止目前，光大银行通过上线智能机器人服务，线上人工文字客服已经降到了10%。在风险防范方面，光大银行采取了多种风控措施实现了电子银行中&你是你&认证，从而保障了电子银行在声誉风险、法律风险、操作风险等方面的防范工作。　　&由于直销银行是一个新鲜事物，各家银行的直销银行前期出现产品同质化问题是非常正常的现象，但是随着各家银行实力的强弱差异，包括在风控能力、能力、系统能力方面有差距，后期各家直销银行将会出现差异化的发展。&他透露，光大直销银行未来一年内将在&安全+贷款服务+资产配置+出国金融&四大方面实现差异化的发展。　　以下为采访对话全文：　　普惠金融的关键在于账户的数字化　　和讯网：光大银行直销银行自号成立以来，已经有一周年了。作为电子银行部的总经理，请您谈谈直销银行在光大银行的战略定位是怎样的？　　杨兵兵：截止9月份，光大银行直销银行已经超过了170万客户，这个速度还在增长。直销银行在光大银行整个互联网金融战略中是处于非常关键的地位，互联网金融布局是&一扇门、两朵云、三个e&。　　&一扇门&指的就是直销银行，我们认为，通过直销银行打开了一个互联网获客之门，而且是可以和互联网的客户直接发生联系沟通的关键的一项业务。而且直销银行是基于电子账户的，从去年12月25号人民银行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》中，就对二、三类电子账户做了清晰的认定，也奠定了电子账户的法律地位，有了这个法律地位之后，也使得电子账户在未来发展中的空间更大。另外，这两天有一个几大部委关于打击非法诈骗的安排，实际上又再次体现了电子账户的作用，同时，它也赋予了电子账户二类账户更多的功能。　　刚刚开完的G20的当中也提出了一个叫G20的&数字普惠金融原则&，其中也谈到了未来的数字普惠金融关键是通过数字化，数字化的关键，账户的数字化或者账户的虚拟化是非常关键的，就这样来讲，作为一项业务的基础是电子账户，这个电子账户又是银行作为账户体系的基础，它肯定在未来不管是互联网金融当中的战略的意义，对于整个银行的基础性的发展战略意义也是非常重要的。　　借助智慧金融提升电子银行效率　　和讯网：您曾担任光大银行信息总经理、风险管理部副总经理等重要职位，对于科技和风险管理方面有丰富的经验，光大银行电子银行部在您带领下也走过了两个年头，取得的成绩也非常好，首先请您谈谈光大银行是如何利用金融科技来提升电子银行的效率？　　杨兵兵：对于电子银行的效率，从金融科技的角度来看主要有两个方面：　　第一，从智能化的角度来提升电子银行的效率。今天的科技已经不是简单地把&线下业务电子化，电子业务线上化&的过程。关键还能够有一个智能服务的过程，所以现在市场上热门的智能机器人，智能投顾，其实都是围绕着智能化的的过程。　　所以，我们也是在光大银行网点的设计过程中，如何做好线上线下一体化。线上线下一体化很关键的一点就是来自于智能化，也就是让客户在线下很容易得到一种服务。客户在线下得到服务时，大量的标准化服务可以走到线上去，而线上获得的客户，待我们了解到客户一些特别需求的时候，我们可以通过线上的预申请等方式再把他们引导到线下。但是，到了线下之后，线下应该知道这个客户已经是光大银行直销银行的，而且客户还有什么需求来进一步提供服务。这是一类来自于网点的线上线下的智能化。　　第二，现在光大直销银行采用一些智能化技术。比如说去年上线的文字客服机器人，我们起名字&阳光小智&，它其实就是取代原来人工的文字客服，比如在光大直销银行的微信中，大家问光大银行一些业务的时候，原来都是靠人工客服来敲文字回答，现在90%都是由机器人来进行回答，线上人工文字客服已经降到了10%，这个也是大幅提升工作效率。　　今年光大银行正在上线语音智能机器人。语音智能机器人上线以后也会对客户服务有很大的变化。所以，光大银行也是因为这方面的考虑，认为客服已经不是原来基础层面的客户服务了，在智能化带来的过程中，他从基础的客户服务也进一步衍生到对客户的营销和销售服务，以及远程柜台服务。　　最近光大银行党委也是给光大客户满意中心更名为&远程银行中心&，这也是基于智能化的发展和应用，让这个部门赋予他新的智能服务功能。　　打造开放金融使用比拥有更重要　　现在外部好多互联网公司提出的&开放的技术平台&，其实光大银行是用了开放技术平台这个技术基础，在这个基础上又把银行的业务理念也理解为开放的业务理念。　　最近光大银行在外面一直在讲&开放金融&，就是现在谈这个事情，所谓开放就是想把光大银行已经拥有的一些业务功能、服务、职能、还有一些服务模式通过把它电子化、线上化之后。然后通过开放金融服务平台，把它对外提供服务。提供给谁？提供给想要做这项业务，但是他没有相应的牌照、业务职责没有，他只有客户流量，为这样的公司服务。　　光大银行云缴费业务就很典型的。云缴费接了大量的生活类缴费项目，现在已经接近900项，今年年底能够超过1千项。这项业务一般机构的运营思路是自己接来的缴费业务，就提供给自己的客户就可以了，但是云缴费业务是把接来的缴费项目一方面可以提供给光大银行的客户；第二个非光大银行客户用光大银行的跨行支付也可以来做；第三个是光大银行把这个服务再提供给其他的一些想用生活缴费项目，增加他的服务黏性的机构。比如说、微信、、苏宁等等这些电商平台和第三方支付机构，他们那儿也有生活缴费栏目，大部分都使用光大银行的云缴费提供的服务。所以，这就是一种开放，把光大银行的服务通过技术的开放平台化输送出去，提供给别人，和别人一起合作，一起来推这项业务，这就是光大银行的开放金融理念。　　在金融科技当中，光大银行理解的这两点，其实都来自于技术，比如智能也是技术、开放平台也是技术。但是想把他上升为业务应用是一种理念层面。所以，一个是智慧金融一个是开放金融。　　保障网络安全为客户提供方便又放心的金融服务　　和讯网：在风险防范方面，光大银行采取了哪些措施来防止风险的？　　杨兵兵：在银行当中，根据我了解，就是专门给电子银行建一套风险体系的还不是很多，光大银行有个完整的电子银行风险管理体系，他从组织、政策、业务流程、技术控制等方面都有相应的建设，比如组织方面，在光大银行电子银行部专门有个处叫风险管理处，它就是专门负责电子银行涉及到的风险，识别出面临的风险，比如声誉风险、法律风险、操作风险等等这些风险，以及这些风险如何来进行处置。所以，从组织上是有一个保障的。　　第二，我们结合风险的特征，在流程上，比如说在系统设计之前我们要做的在系统上的风险准备；第二个在系统投产之前，我们要做很多的测试是围绕着这个风险；第三个是在业务投产之后，我们会定期评估风险环境的变化对于系统的应用方面的影响。所以，这叫事前、事中、事后，这是从流程方面来做的。　　第三，偏技术方面，光大银行直销银行结合了电子银行的特点，电子银行最大的特点是不面对客户，是客户自助来使用，其实最关键的问题，就是你要知道这个人是不是你在使用你自己的账户，就是&你是你&，这其实是电子银行反复要解决的问题，不管你在网上做融资、做缴费、做支付，反复要解决的一个问题，就是你是不是你自己来做的。因为所有的欺诈诈骗都是围绕着&你不是你&或者冒充你来做的。所以,我们非常关注的就是安全认证。　　安全认证的目的就是保证&你是你&来使用这套系统，安全认证是在整个的技术防控体系里最主要的环节。我们现在基本上把各种的安全认证手段都在使用，令牌、短信的口令。还有现在为了防止这种手机上的假冒键盘，手机上输入密码的键盘都是我们自己来做，就是为了防止被截取密码等。　　第二，即使是有的安全认证，我们还有一套平时的监控体系。监控体系分为两种，一种是比较技术化监控，我们叫反渗透，就是等于是模拟黑客来反复对我们系统来进行测试。我们专门有这么一个队伍是在，他们会来定期来做的，这是一个从技术上的；第二从业务上的，我们有一个交易监控系统，当他的交易过程中出现了某种预设的一些规则时，它就会把这个业务阻断。　　你以为你在网上把账转走了，但实际上是给停下来了，停下来之后会通过我们远程银行中心会打电话给客户问是不是你本人在做转账？如果你确认是，那还会问你几个问题，来验证&你是你&，这样来进行阻断。现在能够用这种实时交易、实时阻断的银行其实不是太多。它对系统是有挑战的，因为等于你在做每笔交易都有个东西在检测，对于系统的性能、效率、容量都是很有挑战的。我们这个系统已经是在2014年底就上线了。　　除了这些以外，实际上我们在对外合作方面，我们跟外部还有一些专门做安全的机构，包括国家专门做这种信息技术安全的一些专业性机构都有合作，委托他们定期来检测我们的这个系统，同时他们在网上发现的一些问题也及时反馈给我们，我们也及时自查。它是一套体系，不是某一个技术就能起到所有的作用，当然最后一项，这个也很特别的，就是电子银行中经常做的叫客户。　　我们看到现在大部分的，99%都是客户经过各种各样的诱导把自己所有的信息拱手送出去。那基本上我们也没办法证明你不是你，你把所有都拱手出去了。怎么办？只能反复，像现在快到&十一&了，我们又会发一个是提示短信，第二发微信的帖子，反复提醒大家，在期间要注意什么等等，这都是我们要做的防控的安排。　　做有性格的直销银行未来发展空间广阔　　和讯网：一周年的时候，杨总您说直销银行要独立出来去运营，最近贵行也发布了公告，未来直销银行独立来做有是什么样的规划？　　杨兵兵：按照董事会的公告而言，它里面反映了这么几个信息，第一，我们成立一家独资的直销银行，没有和其他机构进行合资的；第二，按照监管的要求，光大直销银行是大概投资10个亿，当过完董事会之后，我们现在正在跟银监会、监管机构进行申报，现在处在申报的这个阶段。　　直销银行前期产品同质化不可怕未来各家将分岔　　和讯网：在用户在使用银行的APP，电子银行等互联网产品时，对银行来说，还是比较重视用户的体验和安全问题。我们怎么样才能够满足用户这样的需求，同时还能守住我们自己安全这道防线？　　杨兵兵：这也是我们最近在做的一个事情。因为现在银行对我们的要求就是不仅你要做好功能，第二要做好安全，第三在同业当中，客户体验最好。其实光大银行也一直在强调，就是希望做成客户体验最好的电子银行。实际上大家对客户体验，我觉得有个共识。　　客户体验分了三个层次，最基础层次叫可用性，可用性包括三个部分，第一要先有功能，第二强调安全，第三当然也是可用。这是构建了它的一个基础层面。所以，从这块看，其实安全是体验最基础的层面，第二个层面叫做易用性，就是越来越方便，第三个层面就是给客户以愉悦的感觉或者有的时候一些惊喜。　　如果大家形成这样一个对体验的共识，分成三个层面，你可以看到安全是基础层面，然后是易用，我们经常说要好用，其实再到易用，其实他并不是一对直接的矛盾体，应该先有安全再有易用，但是这里面安全又是大家要有共识的，并不是说控制的密码越多就是安全的，是不是在关键环节设置关键的一些密码，或者是在解密码或者在找回密码时你该设置什么，这块实际上都是有讲究的，不是简单的说多输几遍，或者插几遍U-Key，或者多用几个动态密码就是安全的。如果简单这么做肯定不易用，这块实际上还是有一些要平衡的，但是首要的是安全。　　客户体验层次：可用性+易用性+愉悦感　　和讯网：截止目前，银行业做直销银行的银行机构也有50多家了，我们在看到各个直销银行的产品同质化问题比较严重，您怎么看待这样的现象？另外对光大银行来说，又是如何有效的解决这一问题的？　　杨兵兵：产品同质化问题其实也是一个正常的问题，因为直销银行是个舶来品，基本上是2014年左右开始出现，大家都看怎么做，有第一家产生了，第二家就会学，第三家也会跟着学。其实大家都是在学，再看看外边是怎么做的。因为这个阶段实际是一个从无到有，然后互相学习的阶段，越学肯定越相似。所以，它肯定是一个同质化的阶段，这个很正常。　　但是继续往下发展就有意思了，大家知道了直销银行是怎么样的，他的能力又是什么样子，各行对于直销银行的看法其实也有不同。在这样的基础之上，下一步我觉得就开始能够分出不同的直销银行了，从这个里面开始分岔。我们最开始跟大家长的也差不多，该有货币基金的我们也有，该卖的我们也卖，可能我们比别人多一些的，就是我们有一些缴费业务；我们又拉来了一点出国金融的一些服务，大概就是这样一些差异。　　要比功能点也许我们还多一点，但是那并不是特别主流的功能点。这一年下来之后，我们开始往差异化方向在走。比如我们比较早的上线贷款服务，就是光大银行自己的网络贷款服务。前天我们还在苏州又做了一个小型的宣讲会，跟当地客户宣讲我们网络贷款，在直销银行怎么做网络贷款，在业内来说我们基本上第一家。　　最近又有好几家直销银行在网上做贷款了，这就是大家共有的特性，但是真正能做这一块业务的并不是每家都能学。网上做贷款跟每家直销银行自己的风控能力、能力、系统能力都有关系，所以就开始有一些差异化。我们在未来几年内将从几个角度有差异：　　第一，安全上，希望能够有差异。就是光大直销银行更安全一些，主要是想引入人脸识别、动态识别、视频客服来对客户&你是你&来做认证。　　第二，贷款服务想走得更远一些，贷款服务产品做的更多一些。　　第三，资产配置，现在直销银行中做资产配置的非常少，但实际上我们直销银行在一上线就有一个非常简化资产配置，叫&我的梦想&。将来我们会沿着实现梦想这条路一直走下去。　　最后，我们想打造一个出国金融的生活。现在我们已经有了出国代理退税，出国换外汇，出国用的信用卡，然后出国的Wi-Fi等等。现在我们还在谈一些与出国金融有关的业务。　　我想再有一年的打造,在这几个方向再往下深做一下，我总结将来可能三大特点:　　第一,理财比较专业，因为理财其实做得好，一方面资金多了你可以去投放，资金少了可以融资，能不能做到理财是比较专业的。　　第二,出国金融更专业。　　第三,生活缴费，因为缴费本来就是我们专业的服务，只不过嫁接到直销银行上让更多的客户享受服务。我们想再通过一年的时间，看能不能在阳光理财、出国金融和生活缴费三个方面形成我们直销银行的特点。(来源：和讯银行；文/王刚；编选：电子商务研究中心）
&&&&近日，中国电子商务研究中心启动“直击黑五”行动（详见专题:）总结报告《2017年双11、黑五海淘消费投诉与体验报告》（报告全文下载：）发布，对用户投诉集中、满意度低的平台联动全国媒体进行“点名”，并对大促期间用户反映强烈的问题开展分析点评。小红书、86mall、亚马逊中国、天猫国际、聚美优品、洋码头、西集网、寺库、波罗蜜、丰趣海淘、走秀网、达令、海狐海淘、55海淘、小米商城等平台入选热门被投诉跨境网购平台榜、热门消费投诉品牌榜。
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