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贷款五级分类和准备金提取
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贷款五级分类和准备金提取
关注微信公众号青岛公积金新规8月15日实施 信用不好难以贷款_山东新闻_大众网
<meta name="Keywords" content='贷款;逾期;公积金;通知;个人信用;住房公积金管理中心;住房公积金;申请人 青岛公积金新规8月15日实施 信用不好难以贷款' />
<meta name="Description" content='住房公积金管理中心日前下发通知，进一步明确了住房公积金贷款使用个人信用信息的相关认定标准。职工如果在人民银行征信系统、住房公积金业务管理系统有相关逾期或失信等行为，公积金贷款都会受到影响，新规将自8月15日开始实施。,青岛公积金新规8月15日实施 信用不好难以贷款' />
　　住房公积金管理中心日前下发通知，进一步明确了住房公积金贷款使用个人信用信息的相关认定标准。职工如果在人民银行征信系统、住房公积金业务管理系统有相关逾期或失信等行为，公积金贷款都会受到影响，新规将自8月15日开始实施。　　根据通知，借款申请人及配偶任一方在人民银行征信系统的个人信用报告中有以下情形之一的，市住房公积金管理中心都将不予贷款：单笔贷款近两年内存在连续逾期3期以上记录(含3期)或累计逾期6期以上(含6期)记录;贷款当前逾期;贷款存在担保人代还记录;贷款或担保贷款其五级分类为关注、次级、可疑或损失的。　　信用卡逾期也会影响公积金贷款。根据通知，如果贷记卡(信用卡)近两年内存在连续逾期3期以上(含3期)记录，或者贷记卡当前逾期，或者贷记卡状态为止付、冻结或呆账;或者准贷记卡近两年内存在透支180天以上未还记录的，有上述情形之一的，都将不予贷款。　　根据通知，如果出现贷款逾期或者贷记卡当前逾期，若逾期金额低于1000元的，提供银行还款凭证，市住房公积金管理中心可受理贷款申请;若逾期金额高于1000元(含1000元)，需追加提供个人版个人信用报告，方可受理贷款申请。　　通知还强调，除人民银行征信系统的个人信用报告外，如果借款申请人及配偶任一方在住房公积金业务管理系统有以下情形之一的，也不予贷款：历史公积金贷款被中心提起诉讼，或因其他诉讼，公积金中心作为抵押权人直接参与财产分配的;五年内有违规使用住房公积金行为的。　　此外，其他途径证实借款申请人及配偶任一方存在严重失信行为的，市住房公积金管理中心也将不予贷款。　　据悉，根据贷款风险管理要求，我市自日起将借款申请人及配偶个人信用情况纳入公积金贷前审查。
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中国射击传奇多，山东选手张永杰算一个。在刚刚结束的第13届全运会男子飞碟多向比赛中，山东选手张永杰获得第五名，结束了他的第八次全运会之旅，值得一提的是，这八次全运会张永杰全部进入了决赛，获三金一银一铜优异成绩。八届全运会，张永杰获得三金一银一铜，八...
07-24 10-07齐鲁壹点
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07-24 13-07闪电新闻
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违法不良信息举报电话：0银行贷款五级分类划分的意义
银行贷款五级分类划分的意义使用五级分类的优缺点
正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类 具体标准如下： 企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准 农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上,参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后,严格依据核心定义确定分类结果. 1．下列情况划入正常类： （1）借款人有能力履行承诺,还款意愿良好,经营、财务等各方面状况正常,能正常还本付息,农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握. （2）借款人可能存在某些消极因素,但现金流量充足,不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响. 正常类参考特征： a.借款人生产经营正常,主要经营指标合理,现金流量充足,一直能够正常足额偿还贷款本息. b.贷款未到期. c.本笔贷款能按期支付利息 2．有下列情况之一的一般划入关注类： （1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆,一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平； （2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升； （3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）； （4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款； （5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响； （6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化； （7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化； （8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款； （9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类； （10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响,并可能影响借款人的偿债能力； （11）借款人处于停产或半停产,但抵（质）押率充足,抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用,对最终收回贷款有充足的把握. （12）借新还旧贷款,企业运转正常且能按约还本复息的. （13）借款人偿还贷款能力较差,但担保人戴维偿还能力较强 （14）贷款的抵押物、质押物价值下降,或农村合作金融机构对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题,可能影响贷款归还； （15）本金或利息逾期（含展期,下同）90天（含）以内的贷款或表外业务垫款30天（含）以内. 关注类参考特征： a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化,对借款人正常经营产生不利影响,但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题. b.借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对银行债务可能产生的不利影响. c.借款人还款意愿差,不与银行积极合作 d.借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,但贷款担保合法、有效、足值,银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息. e.担保有效性出现问题,可能影响贷款归还. f.贷款逾期（含展期后）不超过90天（含）. g.本笔贷款欠息不超过90天（含）. 资料之一：关注类贷款,其他银行还列举如下特征： 借款还款意愿；贷款抵押物、质押物价格下降,或银行对抵（质）押物失去控制；贷款保证人的财务状况出现疑问；银行未能对贷款实施有效的监督或档案丢失. 3．有下列情况之一的一般划入次级类： （1）借款人经营亏损,支付困难并且难以获得补充资金来源,经营活动的现金流量为负数； （2）借款人不能偿还其他债权人债务； （3）借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营,或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金； （4）借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的； （5）借款人内部管理出现问题,对正常经营构成实质损害,妨碍债务的及时足额清偿； （6）借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的； （7）为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款； （8）可还本付息的重组贷款； （9）信贷档案不齐全,重要法律性文件遗失,并且对还款构成实质性影响； （10）借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类； （11）违反国家法律、行政法规发放的贷款； （12）本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天（含）. 次级类参考特征： a.借款人支付出现困难,且难以获得新的资金. b.借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息. c.因借款人财务状况恶化,或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整. d.贷款逾期（含展期后）90天以上至180天（含）. e.本笔贷款欠息90天以上至180天（含）. 资料之二：次级贷款,其它银行还举例如下特征： 借款人净现金流量为负值,支付出现困难,借款人不能偿还其他金融机构的债务,借款人内部管理出现问题,妨碍债务的清偿,预计贷款损失在30％以下,贷款本金逾期91天至180天（含） 4．有下列情况之一的一般划入可疑类： （1）借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态； （2）借款人实际已资不抵债； （3）借款人进入清算程序； （4）借款人或其法定代表人涉及重大案件,对借款人的正常经营活动造成重大影响； （5）借款人改制后,难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务,但不能正常还本付息； （6）经过多次谈判借款人明显没有还款意愿； （7）已诉诸法律追收贷款； （8）贷款重组后仍然不能正常归还本息； （9）借款人在其他金融机构贷款被划为损失类； （10）本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上. 可疑类参考特征： a.因借款人财务状况恶化或无力还款,经银行对借款合同还款条款作出调整后,贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款. b.借款人连续半年以上处于停产、半停产状态,收入来源不稳定,即使执行担保,贷款也肯定会造成较大损失. c.因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因,项目处于停建、缓建状态的贷款.d.借款人的资产负债率超过100%,且当年继续亏损. e.银行已诉讼,执行程序尚未终结,贷款不能足额清偿且损失较大. f.贷款逾期（含展期后）180天以上. g.本笔贷款欠息180天以上. 资料之三：可疑类贷款,专业银行举例尚有： 预计贷款损失率在30％—90％之间；贷款本金逾期人（含展期后）180以上. 5．有下列情况之一的一般划入损失类： （1）借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格,农村信用社依法对借款人及其担保人进行追偿后,未能收回的贷款； （2）借款人已完全停止经营活动且复工无望,或者产品无市场,严重资不抵债濒临倒闭,农村信用社依法对其财产进行清偿,并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款； （3）借款人死亡,或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪,农村信用社依法对其财产或者遗产进行清偿,并对担保人进行追偿后未能收回的贷款； （4）借款人遭受重大自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后,确实无力偿还的部分贷款,农村信用社依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后,未能收回的贷款； （5）借款人触犯刑律,依法判处刑罚,其财产不足归还所借债务,又无其他债务承担者,农村信用社依法追偿后无法收回的贷款； （6）借款人及其担保人不能偿还到期债务,农村信用社诉诸法律,经法院对借款人和担保人强制执行,借款人和担保人均无财产可执行,法院裁定终结执行后,农村信用社仍无法收回的贷款； （7）由于上述（1）至（6）项原因,借款人不能偿还到期债务,农村信用社对依法取得的抵债资产,按评估确认的市场公允价值入帐后,扣除抵债资产接收费用,小于贷款本息的差额,经追偿后仍无法收回的贷款； （8）开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时,凡开证申请人和保证人由于上述（1）至（6）项原因,无法偿还垫款,农村信用社经追偿后仍无法收回的垫款； （9）银行卡被伪造、冒用、骗领而发生的应由农村信用社承担的净损失； （10）助学贷款逾期后,农村信用社在确定的有效追索期内,并依法处置助学贷款抵押物（质押物）向向担保人追索连带责任后,仍无法收回的贷款； （11）农村信用社发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年无法收回的其他应收款. （12）已经超过诉讼时效的贷款. （13）符合《财政部关于印发的通知》（财金[2005]50号）规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产； （14）借款人无力偿还贷款,即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分,预计贷款损失率超过85%. 损失类参考特征： a.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散,并终止法人资格,银行经对借款人和担保人进行追偿后,未能收回的贷款. b.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故,损失巨大且不能获得保险补偿,或者已保险补偿后,确实无能力偿还部分或全部贷款,银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款. c.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散,但已完全停止经营活动,被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照,终止法人资格,银行经对借款人和担保人进行清偿后,未能收回的贷款. d.借款人触犯刑律,依法受到制裁,其财产不足归还所借贷款,又无其他贷款承担者,银行经追偿后确实无法收回的贷款. e.由于借款人和担保人不能偿还到期贷款,银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行,借款人后担保人均无财产可执行,法院裁定终结执行后,银行仍然无法收回的贷款. f.由于上述a至e项原因,借款人不能偿还到期贷款,银行对依法取得的抵贷资产,按评估确认的市场公允价值入账后,扣除抵贷资产接受费用,小于贷款办席的差额,经追偿后仍无法收回的贷款. g.开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时,开证申请人和保证人授予上述a至f项原因,无法偿还垫款,银行经追偿仍无法收回的垫款. h.经国务院专案批准核销的贷款. 资料之四：损失类贷款,专业银行举例尚有： 经国税部门未能核销的贷款；预计贷款损失在90％以上. 说明： 1．正常、关注、次级、可疑类贷款的基本分类标准是各类贷款的风险表现基本特征形式,采用的是列举法,不可能穷尽.它们只是贷款分类的重要参考因素. 2．分类中,关键是要把握借款人的还款能力和贷款的损失程度,并结合担保分析后进行初分结果调整,依据核心定义,确定分类结果.
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按照法律规则的内容,法律规则可以分为授权性规则、命令性规则和禁止性规则.授权性规则是指示法律关系主体可以做出或要求别人做出一定行为的规则,是关于主体权利的规定,特点是具有收入分配改革应依据法律制度和法律规则图任意性.命令性规则和禁止性规则都是义务性规则.按规则对人们行为规定或限定的范围或程度来划分可分为强行性规则与任意
答案已经做好,这里放不下,我放在了下面的空间内：http://jwc./123/xdhyst.doc
贷款四级分类制度是指将贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四类；贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类.相对而言,贷款五级分类制度是国际上贷款风险分类的通行做法,比四级分类更为严格.
土地使用性质的意义在于：1、在城市规划中,通过对每个地块的用途进行设定,实现土地的有效使用2、在具体建设中,通过对每个地块用途的判断,确定建设单位是否有效执行了城市规划这种土地的用途在你申请用地的时候就会规定,你必须符合城市规划中的土地用途的规定,你才能得到建设用地规划许可证和建设工程规划许可证,你的建设工程才能开工建
没有这样的划分.法人就是法人,没有所谓的公法法人和私法法人.
研究汉语的规律并加以分类是为了更好的灵活运用与发扬光大汉语.
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按照不同的审计主体所实施的审计,审计可分为国家审计、部门和单位审计及社会审计.按照审计主体与被审计单位的隶属关系,审计又可分为内部审计和外部审计. 按照审计的目的和内容,审计可分为财政财务审计和经济效益审计.至于审计分类的意义：对审计进行科学的分类,有时对于加深对各种不同审计活动的认识,探索审计规律;有利于更好地组织审
Adve fortune conceals it. (Horace, ancient Roman poet) 苦难显才华,好运隐天资.(古罗马诗人 贺拉斯) Almost any situation---good or bad ---is affected by the att
“劣币驱逐良币”是经济学中的一个原理,大概是说如果市场对货币的发行管制不力,任假币流入市场,流通的假币就会越来越多.假币当作真币用,则使真币的价值相当于假币而贬了值,于是人们就会不愿使用真币,将其收藏起来.这样,市场上的真币就被假币驱逐了.
中国第七个五年计划时期,主要是根据地理位置、经济建设条件和现实的经济技术水平,所存在的地区差异等,将全国划分为三大经济地带.三大经济地带的划分,可以充分发挥各\x0d经济地带带优势,进行科学地域分工,实现各部门、各地区、各层次的生产布局的有机联系,求得整个社会经济协调发展；使各地明确各自在国民经济和社会发展中的地位、作
东经20到西经160是东半球
可变资本是用来购买劳动力的那部分资本.由于这一部分资本价值不是不变的,而是一个可变的量,所以马克思把这一部分资本叫做可变资本.把资本区分为不变资本和可变资本,进一步结揭示了剩余价值的源泉.它表明,剩余价值既不是由全部资本创造的,也不是由不变资本创造的,而是由可变资本创造的.雇佣劳动者的剩余劳动是剩余价值的唯一源泉.这种
生物分类：界,门,纲,目,科.属,种.便于科学研究和对比生物的生活习性,因为同种类生物都是有相似性的,对研究古生物化石有很大帮助,而且对不认识的生物也可从生活习性判断其生物特征.
蛋白质是人体组成的重要成分,种类越多分工越细,对生命活动的调控越容易,蛋白质种类多样利于人体生命活动.
细胞分化形成组织,组织胺一定的次序结合起来构成器官,多个器官构成系统,多个系统构成生物体（动物体）
五带划分的意义在于：1.天文学方面,区分开了日照方面的不同,南极和北极有极昼和极夜现象,热带以内则表示太阳可能直射的界限； 2、气候学方面的意义,由于天文学方面的差别,太阳直射角度的不同,根据五带的划分,气候方面也按照五带进行了划分.五带的划分主要是在天文学和气候学方面在地球上的进行的界限划分,它的主要意义也就在天文和
我们写“离子方程式”的目的不是为了与“分子反应”去区别.而是要揭示反应的本质.物质的组成粒子有三种：分子,原子,离子在溶液中的反应,往往都是有离子参加或有离子生成.为了更容易理解溶液中的反应,同时也更清晰描述溶液中反应的情况,我们才引入“离子反应”这样的一个概念.至于“分子反应”,其实在化学中,没有“分子反应”的确切定
鲍文反应序列：橄榄石 富钙长石辉石 钙钠长石角闪石 中性长石黑云母 碱钠长石钾长石白云母石英由上自下示意矿物在岩浆中的先后结晶,上面两列中对应的矿物平行结晶.矿物由下自上,在酸性岩中出现的几率减小甚至没有,在基性岩中出现的几率增高.上下相距不远的矿物更容易出现于同一岩石中,距离太远的矿物一起出现的几率则较小.例如基性岩贷款五级分类制_百度百科
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贷款五级分类制
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贷款五级分类制是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。
贷款五级分类制概念
是根据内在风险程度将划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，这种方法是建立在的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款的实际损失程度。也就是说，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
以前对银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”(逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款)，这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。“一逾两呆”的不足就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。这种分类法很难甚至根本无法达到提高信贷资产质量的目的，而五级分类法正是克服了它的有关弱点，可以及时反映商业银行的盈亏状况，因此成为改良贷款质量管理方法的选择。
从2004年起，、两类银行将奉行国际标准，取消原来并行的贷款四级分类制度，全面推行五级分类制度。
贷款五级分类制标准
具体标准如下：
贷款和自然人其他贷款分类标准
农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。
贷款五级分类制1.下列情况划入正常类：
(1)有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。
(2)借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
正常类参考特征：
a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。
b.贷款未到期。
c.本笔贷款能按期支付利息
贷款五级分类制2.有下列情况之一的一般划入关注类：
(1)借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平;
(2)借款人或有负债(如对外担保、签发商业汇票等)过大或与上期相比有较大幅度上升;
(3)借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素(如基建项目工期延长、预算调增过大);
(4)借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款;
(5)借款人或担保人改制(如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等)对贷款可能产生不利影响;
(6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化;
(7)借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化;
(8)违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款;
(9)借款人在其他金融机构贷款被划为次级类;
(10)宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力;
(11)借款人处于停产或半停产，但抵(质)押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握。
(12)借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本复息的。
(13)借款人偿还贷款能力较差，但担保人戴维偿还能力较强
(14)贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村合作金融机构对抵(质)押物失去控制;保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还;
(15)本金或利息逾期(含展期，下同)90天(含)以内的贷款或表外业务垫款30天(含)以内。
关注类参考特征：
a.宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题。
b.借款人改制(如合并、分立、承包、租赁等)对银行债务可能产生的不利影响。
c.借款人还款意愿差，不与银行积极合作
d.借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，银行完全有能力通过追偿担保足额收回贷款本息。
e.担保有效性出现问题，可能影响贷款归还。
f.贷款逾期(含展期后)不超过90天(含)。
g.本笔贷款欠息不超过90天(含)。
资料之一：关注类贷款，其他银行还列举如下特征：
借款还款意愿;贷款抵押物、质押物价格下降，或银行对抵(质)押物失去控制;贷款保证人的财务状况出现疑问;银行未能对贷款实施有效的监督或档案丢失。
贷款五级分类制3.有下列情况之一的一般划入次级类：
(1)借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数;
(2)借款人不能偿还其他债权人债务;
(3)借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金;
(4)借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的;
(5)借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿;
(6)借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的;
(7)为清收贷款本息、保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款;
(8)可还本付息的重组贷款;
(9)信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响;
(10)借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类;
(11)违反国家法律、行政法规发放的贷款;
(12)本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天(含)。
次级类参考特征：
a.借款人支付出现困难，且难以获得新的资金。
b.借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证银行足额收回贷款本息。
c.因借款人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔贷款借款合同的还款条款作出较大调整。
d.贷款逾期(含展期后)90天以上至180天(含)。
e.本笔贷款欠息90天以上至180天(含)。
资料之二：次级贷款，其它银行还举例如下特征：
借款人净现金流量为负值，支付出现困难，借款人不能偿还其他金融机构的债务，借款人内部管理出现问题，妨碍债务的清偿，预计贷款损失在30%以下，贷款本金逾期91天至180天(含)
贷款五级分类制4.有下列情况之一的一般划入可疑类：
(1)借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态;
(2)借款人实际已资不抵债;
(3)借款人进入清算程序;
(4)借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响;
(5)借款人改制后，难以落实农村合作金融机构债务或虽落实债务，但不能正常还本付息;
(6)经过多次谈判借款人明显没有还款意愿;
(7)已诉诸法律追收贷款;
(8)贷款重组后仍然不能正常归还本息;
(9)借款人在其他金融机构贷款被划为损失类;
(10)本金或利息逾期181天以上的贷款或表外业务垫款91天以上。
可疑类参考特征：
a.因借款人财务状况恶化或无力还款，经银行对借款合同还款条款作出调整后，贷款仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款。
b.借款人连续半年以上处于停产、半停产状态，收入来源不稳定，即使执行担保，贷款也肯定会造成较大损失。
c.因资金短缺、经营恶化、诉讼等原因，项目处于停建、缓建状态的贷款。d.借款人的资产负债率超过100%，且当年继续亏损。
e.银行已诉讼，执行程序尚未终结，贷款不能足额清偿且损失较大。
f.贷款逾期(含展期后)180天以上。
g.本笔贷款欠息180天以上。
资料之三：可疑类贷款，专业银行举例尚有：
预计贷款损失率在30%—90%之间;贷款本金逾期人(含展期后)180以上。
贷款五级分类制5.有下列情况之一的一般划入损失类：
(1)借款人因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，农村信用社依法对借款人及其担保人进行追偿后，未能收回的贷款;
(2)借款人已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭，农村信用社依法对其财产进行清偿，并对其担保人进行追偿后未能收回的贷款;
(3)借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，农村信用社依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后未能收回的贷款;
(4)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款;或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，农村信用社依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的贷款;
(5)借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，农村信用社依法追偿后无法收回的贷款;
(6)借款人及其担保人不能偿还到期债务，农村信用社诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，农村信用社仍无法收回的贷款;
(7)由于上述(1)至(6)项原因，借款人不能偿还到期债务，农村信用社对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入帐后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款;
(8)开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，凡开证申请人和保证人由于上述(1)至(6)项原因，无法偿还垫款，农村信用社经追偿后仍无法收回的垫款;
(9)银行卡被伪造、冒用、骗领而发生的应由农村信用社承担的净损失;
(10)助学贷款逾期后，农村信用社在确定的有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物(质押物)向向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款;
(11)农村信用社发生的除贷款本金和应收利息以外的其他逾期3年无法收回的其他应收款。
(12)已经超过诉讼时效的贷款。
(13)符合《财政部关于印发&金融企业呆账核销管理办法&的通知》(财金[2005]50号)规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产;
(14)借款人无力偿还贷款，即使处置抵(质)押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过85%。
损失类参考特征：
a.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。
b.借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者已保险补偿后，确实无能力偿还部分或全部贷款，银行经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后未能收回的贷款。
c.借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。
d.借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，银行经追偿后确实无法收回的贷款。
e.由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，银行诉诸法律经法院对借款人和担保人强制执行，借款人后担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，银行仍然无法收回的贷款。
f.由于上述a至e项原因，借款人不能偿还到期贷款，银行对依法取得的抵贷资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵贷资产接受费用，小于贷款办席的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。
g.开立信用证、办理承兑汇票、开具保函等发生垫款时，开证申请人和保证人授予上述a至f项原因，无法偿还垫款，银行经追偿仍无法收回的垫款。
h.经国务院专案批准核销的贷款。
资料之四：损失类贷款，专业银行举例尚有：
经国税部门未能核销的贷款;预计贷款损失在90%以上。
1.正常、关注、次级、可疑类贷款的基本分类标准是各类贷款的风险表现基本特征形式，采用的是列举法，不可能穷尽。它们只是贷款分类的重要参考因素。
2.分类中，关键是要把握借款人的还款能力和贷款的损失程度，并结合担保分析后进行初分结果调整，依据核心定义，确定分类结果。