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练习抵押贷款的核算
一、资料工商银行青浦支行发生下列有关的经济业务：
1． 2月20日，收到信贷部门转来湖滨
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练习抵押贷款的核算&&一、资料工商银行青浦支行发生下列有关的经济业务：&&1． 2月20日，收到信贷部门转来湖滨工厂的借款凭证一份及抵押贷款的有关单证，准予贷款90000元，期限半年，年利率为6.48%。审查无误后，予以转账。&&2． 3月15日，广泰公司抵押贷款720000元已逾期1个月，结欠贷款利息5400元，今将其抵押的仓库一座作为抵债资产入账。该仓库的公允价值为725000元。&&3． 3月27日，出售抵债的仓库一座，收到出售收入770000元，出售仓库应交营业税额38500元。&&4． 4月20日，长丰工厂抵押贷款111000元已逾期1个月，结欠贷款利息1800元，今将其抵押的小汽车一辆作为抵债资产入账，该小汽车的公允价值为112000元。&&5． 4月25日，今决定将抵债的小汽车转为自用，予以转账。&&6． 5月30日，因刘行工厂有一笔1年期的抵押贷款90000元已到期，但无款归还，予以转账。&&7． 8月20日，收到湖滨工厂提交的还款凭证一份和转账支票一张，还清90000元抵押贷款的本金和半年期的利息，其中前4个月的利息已预提。&&二、要求编制会计分录。
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1练习票据贴现业务的核算&&一、资料工商银行无锡支行发生下列有关的经济业务：&&1． 1月15日，收到欣星公司交来贴现凭证和银行承兑汇票各一份，银行承兑汇票由在工商银行绍兴支行开户的鲁镇工厂签发并承兑，金额为120000元，到期日为4月15日，月贴现率为5.1‰。审查无误后，予以贴现。&&2． 2月10日，收到锡南工厂交来贴现凭证和商业承兑汇票各一份，商业承兑汇票由在工商银行宁波支行开户的西湖公司签发，金额为108000元，到期日为5月20日，月贴现率为5.1‰。审查无误后，予以贴现。&&3． 3月20日，收到天河工厂交来贴现凭证和商业承兑汇票各一份，商业承兑汇票由在工商银行常州支行开户的东兴工厂签发，金额为99000元，到期日为7月20日，月贴现率为5.1‰，审查无误后，予以贴现。&&4． 4月15日，收到工商银行绍兴支行划来欣星公司的银行承兑汇票的票款120000元。&&5． 5月20日，收到工商银行宁波支行退回的委托收款凭证、商业承兑汇票和由其签发的付款人未付款项通知书，金额为108000元的票款未收到，将锡南工厂贴现的票款从其账户中扣回。&&6． 7月20日，收到工商银行常州支行退回的委托收款凭证、商业承兑汇票和由其签发的付款人未付款项通知书，金额为99000元的票款未收到。天河工厂的贴现票款仅从其账户中扣回69000元，不足部分转入逾期贷款。&&二、要求编制会计分录。2练习贷款损失准备和坏账准备的核算&&一、资料工商银行九江支行发生下列有关的经济业务：&&1． 日，各有关账户余额为：短期贷款1500000元、长期贷款1200000元、抵押贷款6900000元、贴现资产300000元，贷款损失准备率为1%，“贷款损失准备”账户为贷方余额87000元，计提本年度贷款损失准备。&&2． 日，“应收利息”账户余额为192000元，坏账准备率为2%，“坏账准备——应收利息”账户为贷方余额1500元，计提本年度坏账准备。&&3． 日，永昌公司因遭受重大水灾，经追偿后仍有15000元逾期贷款和2700元利息无法追回，经上级核准分别作贷款损失和坏账损失处理。&&4． 日，长阳工厂抵押贷款144000元已逾期1个月，结欠贷款利息1350元，今将其抵押品小汽车作为抵债资产入账，该小汽车的公允价值为142500元。&&5． 日，滨江工厂已破产，经追偿后仍有6600元逾期贷款和1200元利息无法追回。经上级核准，分别作贷款损失和坏账损失处理。&&6． 日，各有关账户余额为：短期贷款1600000元、长期贷款1000000元、抵押贷款7200000元，贴现资产400000元，计提本年度贷款损失准备。&&7． 日，“应收利息”账户余额为198000元，坏账准备率为2%，计提本年度坏账准备。&&8． 日，永昌公司还来前已核销的逾期贷款15000元和应收利息2700元，予以转账。&&二、要求编制会计分录。3练习债务重组的核算&&一、资料&&(一)工商银行天河支行发生下列有关的经济业务：&&1． 日，大名工厂因发生财务困难，其已转入逾期贷款的160000元和结欠的贷款利息6000元无法偿还，已分别计提了贷款损失准备8000元和坏账准备300元。经双方协议，天河支行同意大名工厂以一辆大客车抵偿本息，该大客车的公允价值为158000元，予以转账。&&2． 日，大浦公司因发生财务困难，其已转入逾期贷款的240000元和结欠的贷款利息10500元无法偿还，已分别计提了贷款损失准备9600元和坏账准备420元。经双方协议，天河支行同意该公司以其持有的25000股光明股份有限公司的普通股股票抵偿债务，该股票每股市价9.60元，另按交易额的3‰支付佣金，3‰缴纳印花税。今决定将该股票作为交易目的而持有。&&3． 日，安远股份有限公司因发生财务困难，其已转入逾期贷款的280000元和结欠的贷款利息15000元无法偿还，已分别计提贷款损失准备11200元和坏账准备600元，经双方协议，天河支行同意该公司以其38000股普通股股票抵偿本息，该股票每股市价为7.60元，另签发转账支票按交易金额的3‰支付佣金，3‰缴纳印花税。今天河支行决定将该股票作为长期股权投资入账。&&4． 日，金城公司因发生财务困难，其已转入逾期贷款的200000元和结欠的贷款利息10000元无法偿还，已分别计提了贷款损失准备8000元和坏账准备400元。经双方协议，天河支行同意该公司以一座旧仓库抵偿部分债务，该旧仓库公允价值为175000元，另减免该公司债务6000元，其余债务天河支行同意该公司推迟半年归还。&&5． 日，广龙公司因发生财务困难，其已转入逾期贷款的300000元和结欠的2年期的贷款利息(年利率为7.5%)无法偿还，已分别计提了贷款损失准备15000元和坏账准备2250元。经双方协议，天河支行同意减免该公司本金15000元，免除其积欠利息45000元，并延长债券到期日至日，年利率降至6.48%。但附有一条件，债务重组后，如该公司自第2年起有盈利，则年利率恢复至7.5%；若无盈利，年利率仍维持6.48%。&&6． 日，广龙公司2007年起有盈利，按照协议付来转账支票一张，以清偿贷款本息。&&7． 日，对第5项业务，若广龙公司仍无盈利，按照协议付来转账支票一张，以清偿贷款本息。&&(二)中国银行市北支行12月21日发生下列有关的经济业务：&&大丰股份有限公司因发生财务困难，其已转入逾期贷款的270000元和结欠的贷款利息12150元无法偿还，已分别计提贷款损失准备10800元和坏账准备486元。经双方协议，市北支行同意该公司以公允价值为90000元的一辆小汽车抵偿部分贷款，其余债务以该公司的25000股普通股股票抵偿，该股票每股市价为7.20元。另签发转账支票按股票市价的3‰支付佣金，3‰缴纳印花税，市北支行决定将该股票按交易目的而持有。&&二、要求编制会计分录。4没有存款，就不能贷款，也就没有银行，因此存款业务始终是最重要、最有意义的经营活动。(&&)
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问答题1．企业由于资金周转需要，向工商银行贷款50万元，年利率为5%，发行债券100万元，年利率为7%，其利息支出全部列入“财务费用”账户。
2．投资收益45万元，其中：20万元为境外子公司――A国的所得，已在境外缴纳所得税6万元；10万元为境外子公司――B国的所得，在境外已缴纳所得税5万元。2万元为国债利息收入。
3．“营业外支出”账户中有环保罚款10000元，合同违约金10000元。
4．成本费用中列支工资588万元，并按该工资额计提了三项费用。企业2006年度职工人数为300人，该企业实行计税工资标准，每人每月1600元。
5．企业1月10日外购材料用于本企业在建工程，企业账务处理为：
借：在建工程
应交税费――应交增值税(进项税额)
贷：银行存款
6．该企业2月5日转让一项商标所有权，已知该项无形资产的账面余值为20000元，取得转让收入50000元。企业账务处理为：
借：银行存款
贷：无形资产
7．该企业3月6日销售一批产品，取得销售收入100000元，税金17000元，同时收取包装物租金10000元，企业账务处理为：
借：银行存款
贷：产品销售收入
应交税费――应交增值税(销项税额)
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8．5月8日，将本企业产品100件用于职工福利，其账务处理为：
借：应付福利费
贷：产成品
9．企业现金盘点，长款收入50000元，经查明系溢余收入，企业账务处理为：
贷：盈余公积
10．10月20日，由于仓库人员失责，产成品被盗10件，假设其耗材率为50%，企业账务处理为：
借：营业外支出
贷：产成品
要求：根据以上资料指出企业存在的问题，计算企业应补(退)税款，并作出正确的账务调整。(要求写出计算过程，小数点后保留两位数字)
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工行牡丹卡透支的话，利息和手续费怎么算？
我想用牡丹卡透支，不知道利息和手续费是怎么算的。
‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍1，是按每天万份5的利息算。如果贷记卡消费透支后是在次月25号后没还款才开始算起。信用卡是消费后开始算起。如果是取现的话都是隔天开始算起。2，工行牡丹卡大概分为借记卡和信用卡两类，两种都是有年费的。（1），借记卡。对于卡内少于300元（不含）的话，会收取小额管理费的。每季度3元。加之年(10元）费。一年会收取22元的。（2），信用卡的话，也是有年费的，一般普通信用卡年费是50元的，一年中刷够5次就可以免年费的。
是按每天万份5的利息算。如果贷记卡消费透支后是在次月25号后没还款才开始算起。信用卡是消费后开始算起。如果是取现的话都是隔天开始算起。
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还是在25日后，就要支付万分之五的利息了；如果是在25日之后消费的话，那么就要在隔月的25日前还款，25日前的消费透支要在次月的25日前还款就不需要支付利息，超过次月的25日，要看你是在25日前，按日支付。如果你是消费透支的话，就必须支付利息，如果是消费，否则也要支付万分之五的利息了，最简单的说法就是：你要是透支现金信用卡透支首先要看你是透支现金还是消费透支，如果是透支现金的话，需要支付日利率万分之五的利息
信用卡的本质特征是持卡人可以使用发卡银行核定的信用额度直接消费，若在规定的时限内全部还款、可以享受免息还款期；可以享受发卡银行提供的消费积分奖励；在特惠商户可以享受优惠或特定时间段的消费折扣等。但如果还款方式方法或者还款时间不当，也可能导致持卡人支付的透支利息过高、甚至产生滞纳金等。在这里，本文希望通过对信用卡账户使用和还款的例子，证明差异化的存在以及如何避免不必要的利息支出。 　　根据中国人民银行颁布、并于日实行的《银行卡业务管理办法》，对透支利息的计算做出的规定为：持卡人信用卡账户内发生的所有透支不论时间长短、是否超过信用额度均为日息万分之五，等于年息18%；对透支后未清偿部分以月为单位收取复利等。　　自具有中国特色的存款计息、又可以小额透支的准贷记卡产品之后，中国工商银行于1996年率先推出了符合国际标准的先消费、后还款的一卡双账户信用卡，2000年又推出了先消费、后还款的单币种的信用卡（贷记卡，且为自行开发的管理和业务核算系统），该产品根据《银行卡业务管理办法》，对透支利息的计算和利率的使用做出了具体的规定。由于各家商业银行使用的一卡双账户信用卡的核算系统多为从境外购买的“引进版”，在对系统进行本土化改造时，无法全部实现人性化的理想设计，也因此经常引发客户的投诉。而中国工商银行自行开发的“本土化版”管理和业务核算系统，则充分体现了“一切为了持卡人”的服务理念，并在透支利息的计算方式上得到了具体的体现。　　那么，“引进版”与 “本土化版”之间的差异有哪些呢？由于计息方式方法的不同，会使得客户在使用信用卡后的还款过程中，所支付的利息产生很大的差异，并且使用“引进版”的信用卡核算系统而产生的透支额越高、归还的欠款越多而在“到期还款日”未全部还清的前提下，支付的利息差异会越大。本文试举例说明如下：　　一、同等条件下，在到期还款日之前清偿全部透支款项无任何差异　　假设生成账单日为每月的最后一天，到期还款日为次月的25号；　　1. 李先生6月5日收到截止到5月31日的对账单，包括其从5月1日到5月31日之间的所有入账交易；　　2. 本月账单中李先生只有一笔消费交易：5月15日在某商场消费2000元；　　3. 李先生的本期全部应还款额为2000元，最低还款额为200元；　　如果李先生在6月25号之前全部偿还了2000元，则6月30日的对账单中显示透支余额及透支利息均为零。这种消费和还款模式下，“引进版”与“本土化版”系统无任何差别－－先决条件是：账单中的透支金额全部由直接消费产生且在到期还款日之前全部偿还透支款。　　二、到期还款日之前清偿部分透支款项产生的利息差异　　1.根据“引进版”核算系统制定的“双币种信用卡”计息方式，假设账单生成日为每月的最后一天，到期还款日为次月的25号；　　仍引用上述消费实例。　　李先生仅在6月25号偿还了200元（最低还款额），则在截止日为6月30日（7月初收到）的对账单中会显示透支余额1817元（含下列①5月产生的利息17元），并收取利息（下列②③）29.40元，具体计算方法如下：　　① 2000元 x 17天（5月15日--5月31日） x 万分之五 ＝ 17.00元　　② 2000元 x 24天（6月1日--6月24日） x 万分之五 ＝ 24.00元　　③ （2000元 - 200元） x 6天（6月25日--6月30日） x 万分之五 ＝ 5.40元　　则 ① + ② + ③ = 46.40元　　显而易见，这种方式未对客户予以人性化“回馈”，对直接消费交易已清偿部分（最低还款额），仍要支付清偿之前的透支利息，也就是在文章开头所讲“对系统进行本土化改造时，无法全部实现人性化的理想设计”。　　2.中国工商银行“本土化版”计息　　中国工商银行的人民币贷记卡产品章程规定，对客户使用最低还款额方式归还贷款的，即在到期还款日之前偿还最低还款的，对清偿部分不再收取透支利息；仍用此文引用的例子说明。　　收取（2000元 - 200元） x 47天（5月15日--6月30日） x 万分之五 ＝ 42.30元。客户省去了4.10元的支出。当然，如果在6月25号之前归还的贷款越多，支付的利息也会大幅度的减少，因为已偿还部分不再计算利息。试比较一下：　　▲ 比较方法一、按照“引进版”计息方式计算利息，还款金额提高到600元；　　假设李先生在6月25号偿还了600元，则会在6月30日（7月初收到）的对账单中显示透支余额1417.00元（含下列①5月产生的利息17元），并收取利息（下列②③）28.20元，具体计算方法如下：　　① 2000元 x 17天（5月15日--5月31日） x 万分之五 ＝ 17.00元　　② 2000元 x 24天（6月1日--6月24日） x 万分之五 ＝ 24.00元　　③ （2000元 - 600元） x 6天（6月25日--6月30日） x 万分之五 ＝ 4.20元。　　① + ② + ③ = 45.20元。　　▲ 比较方法二、按照“本土化版”的《中国工商银行牡丹贷记卡章程》核算系统计算利息；　　假设李先生在6月25日偿还了600元，则6月30日（7月初收到）的对账单中会显示透支余额1400元，并收取利息32.90元，具体计算方法如下：　　（2000元 - 600元） x 47天（5月15日--6月30日） x 万分之五 ＝ 32.90元；使客户减少了12.30元（已偿还部分）的利息支出。　　三、计息版本不同的差异会使支付的透支利息大不相同　　由于“引进版”计息方式的利息计算是按照当期还款金额自动分配到每笔交易、并按照相同的比例偿还；而“本土化版”的《中国工商银行牡丹贷记卡章程》核算系统在收到客户偿还的透支款时会自动通过交易代码筛选和查找，先偿还已计息（透支取现）的贷款、后偿还尚未计息（直接消费）的贷款，最大限度的减少客户的支出。　　▲比较方法一、按照“引进版”计息方式计算利息　　1. 持卡人陈女士6月5日收到5月的对账单，包括其从5月1日到5月31日之间的所有入账交易；　　2. 该账单中陈女士交易明细如下：　　① 5月15日在某商场消费2000元　　② 5月20日透支取现200元　　③ 5月22日消费500元；　　3. 陈女士在6月10日归还了600元。　　4. 陈女士的本期全部应还款额为2700元，最低还款额为 [（2000元 + 200元 + 500元） x 10%] + 1.20元（透支取现200元在5月产生的利息） = 270.12元，6月10日归还600元；收取了透支利息53.70元（根据交易发生的先后按照偿还比例序时还款）；　　① 200元 x 12天（5月20日--5月31日） x 万分之五 ＝ 1.20元　　② 200元 x 9天（6月1日--6月9日） x 万分之五 ＝ 0.90元　　③ 2000元 x 17天（5月15日--5月31日） x 万分之五 ＝ 17.00元　　④ 500元 x 10天（5月22日--5月31日） x 万分之五 ＝ 2.50元　　⑤ 2000元 x 9天（6月1日--6月9日） x 万分之五 ＝ 9.00元　　⑥ （元） x 21天（6月10日--6月30日） x 万分之五 ＝ 16.80元　　⑦ 500元 x 30天（6月1日--6月30日） x 万分之五 ＝ 7.50元　　注：⑥中的400元为偿还的600元减去归还透支取现的200元后剩余的、并已偿还的金额。　　上述 ① + ② + ③ + ④ + ⑤ + ⑥ + ⑦ ＝ 54.90元。　　▲ 比较方法二、按照“本土化版”的《中国工商银行牡丹贷记卡章程》核算系统计算利息，先偿还已计息（透支取现）贷款，后偿还尚未计息（消费）贷款；　　1. 陈女士6月5日收到5月的对账单，包括其从5月1日到5月31日之间的所有入账交易；　　2. 该账单中陈女士交易明细具体同上：　　3. 陈女士的本期全部应还款额为2700元，最低还款额为450元[200元（透支取现部分） + （2000元 + 500元） x 10%] ，6月10日归还600元；收取了透支利息49.70元。　　① 先偿还5月20日发生的透支取现200元　　200元 x 12天（5月20日--5月31日） x 万分之五 ＝ 1.20元　　200元 x 9天（6月1日--6月9日） x 万分之五 ＝ 0.90元　　② 再偿还5月15日消费2000元中的400元　　因在免息还款期内归还，不必支付利息　　③5月15日在某商场消费2000元中未偿还的1600元　　（2000元 － 400元） x 47天（5月15日--6月30日） x 万分之五 ＝ 37.60元　　④5月22日在某商场消费的500元　　500元 x 40天（5月22日--6月30日） x 万分之五 ＝ 10.00元　　上述四个还款步骤共支付利息49.70元。此种还款模式与比较方法一相比，使客户减少利息支出5.20元。　　四、如果持卡人对上述透支款在6月10日偿还透支取现的200元、其余直接消费的贷款于6月25日全部还清，两者相比支付的利息差异会更大。　　▲ 比较方法一、按照“引进版”核算系统计息方式计算利息（按照交易发生的先后序时还款）；　　① 2000元x17天（5月15日--5月31日） x 万分之五 ＝ 17.00元　　② 200元x12天（5月20日--5月31日） x 万分之五 ＝ 1.20元　　③ 500元x10天（5月22日--5月31日） x 万分之五 ＝ 2.50元　　④ 200元x9天（6月1日--6月9日） x 万分之五 ＝ 0.90元　　⑤ （2000元－200元）x24天（6月1日--6月25日） x 万分之五 ＝ 21.60元　　⑥ 200元x24天（6月1日--6月25日） x 万分之五 ＝ 2.40元　　⑦ 500元x24天（6月1日--6月25日） x 万分之五 ＝ 6.00元　　上述 ① + ② + ③ + ④ + ⑤ + ⑥ + ⑦ ＝ 51.60元。　　▲ 比较二、按照“本土化版”的《中国工商银行牡丹贷记卡章程》的核算系统计算利息，则只需支付透支取现的200元产生的利息，其余的直接消费不会产生利息且不必再支付任何附加。　　① 200元 x 12天（5月20日--5月31日） x 万分之五 ＝ 1.20元　　② 200元 x 9天（6月1日--6月9日） x 万分之五 ＝ 0.90元　　上述还款模式共支付利息2.10元。此种还款模式与比较方法一相比，使客户减少利息支出49.50元。　　如果客户还款时出现技术性错误，比如应还1795.85元，误操作成1795.58元，造成只少还了0.27元，而利息差额还会超过上述比较二。　　五、友情提示　　透支利息的计算非常个性化，需因个人交易发生的日期、还款时间及金额的大小不同等差异专门独户的计算，因此其他不同用卡与还款方式的组合不再赘述，本文的目的在于引导客户注意用卡技巧和还款经验的积累，从而规避不必要的透支利息的支出。　　需要强调的是：由于计息方式的不同，会使得客户在使用信用卡后的还款过程中，所支付的利息产生很大的差异，并且使用“引进版”的信用卡核算系统而产生的透支额越高、归还的欠款越多且在“到期还款日”未全部还清的前提下，支付的利息差异会越多。　　另外，不同的发卡银行对“到期还款日”以及“对账单生成日”等均有不同的规定或者由客户自行选择，客户在申请时应根据自己的收入情况、薪酬发放时间和消费偏好等具体情况，选择更适合自己的产品。　　综上所述，发卡银行（机构）以及客户都要做出相应的努力，共同维系信用卡业务市场的均衡发展，才可以使信用卡得到持续性发展。　　银行方面：一是要加强对消费者进行信用卡基本知识的普及教育，广泛深入的宣传不同信用卡产品的优势特点，使得客户在选择产品前对对该产品有较为充分的了解；二是要针对不同的客户群体设计不同营销方案，根据客户需求层次的不同，推荐不同的产品，避免盲目性带来不良影响；三是要满足客户个性化需要，在满足基础服务必须化的前提下，为高端客户提供差异化服务。　　客户方面：一是要消除办卡的盲目性，应该在申请前充分了解和比较不同商业银行不同的信用卡产品，认真阅知和研读发卡银行的信用卡章程、领用合约等格式合同，详细了解该产品的特点以及是否适合自己的需要后再做决定；二是要比较多家银行的服务收费标准（比如本异地存取款是否收费及收费标准）、计算机系统的处理能力（本异地存取款或转账的到账时间、是否可以跨行还款）等与用卡密切相关的结算服务因素，再决定申请哪一家商业银行的信用卡产品。这样才能在最小化使用自己资金的同时，最大化享受发卡银行提供的免息服务以及其他方面的优惠，并通过使用信用卡积累和建立起自身良好的信用记录，取得“一石三鸟”的效果。　　（
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