& 银行卡还能这么用？！你竟然不知道！
银行卡还能这么用？！你竟然不知道！
润昌农商银行微银行
晚上回家做着做着饭
忽然想起来
早上妈妈让我帮她缴燃气费
可是工作一忙
就把这事给忘了
急忙跟妈妈解释
妈妈却神秘一笑，说
燃气费我已经缴上了
我吃了一惊
缴费的地方那么远
这么热的天，妈妈怎么去的
妈妈微微一笑
拿出一张润昌银行卡
楼下润昌银行就能缴费
比你好用多了
银行卡还能这么用
我竟然不知道
真真长了见识
如果您爸爸妈妈爷爷奶奶
还在为交燃气费的事发愁
就告诉他们
润昌银行可以代缴燃气费啦
带着现金或者银行卡
去就近营业网点缴费吧
城区六家网点皆可办理
另外在润昌农商银行
可以缴的不止是燃气费哦
还可以缴有限电视费用
是不是相当给力啊
⊙润昌农商银行管辖内23家网点都可以完成缴费。
⊙仅携带有线电视智能卡或凭智能卡号即可缴费。
温馨提示：（详情可咨询各营业网点）
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润昌农商银行 &您的家庭银行
&财经热门资讯深入洞察热点财经事件、全景解读事件背景及内核，为您提供有价值的资讯和有价值观的评论2016已经过去，2017来了！欢度新年之际，小编提醒您一定要牢记以下银行卡新规，否则就亏大了！1同一银行异地取现转账免手续费为降低居民转账成本，9月30日央行发布的261号文件规定，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。也就是说，最迟到2017...&银行卡丢了不知道卡号怎么办银行卡丢了不知道卡号怎么办？银行卡丢了不知道卡号怎么处理？金巧网整理了银行卡丢了不知道卡号的信息，方便大家随时查询了解银行卡丢了不知道卡号怎么办、银行卡丢了不知道卡号的处理方法等相关信息。银行卡丢了不知道卡号怎么办？银行卡丢了不知道卡号处理方法：1、网银查询①如果开通了网上银行，可以进入网银进行查询银行卡号；②一般网上银行的卡号都有部分隐藏，所以这个时候先要进入安全中心的...&▲据说，关注「华侨宝」的人，钱包都胖了1圈Ladiesand乡亲们，老编今天来说说传言“5月1日后磁条卡不能用了”的事情。划重点：这是条谣言。然而，从这件事看来，似乎好多人都忽视了一个问题，我要不要换卡？━━━━━问题1：磁条卡不能用了？“5月起这种银行卡不能用了，快去换！”是不是以后这种卡就不能用了？一定得去换卡吗？换卡的话卡号变了岂不是很麻烦？对此，老编排除万难为大家求证，原来，事实是本次全面...&关于你提到换手率的问题，其实从字面理解就知道换手率的大概意思。但是我们股票必须要了解的并不是单单的概念，我们要知道换手率高说明什么，换手率低又说明什么，才能根据盘面的换手率来给股票做分析参考。换手率高说明什么？换手率高说明：该股票锁仓率低！如果某股票平时换手率不高，只在某些天突然升高，则属于成交量突然放大的情况。其情况类似于量比远大于1。【换手率高】说明关注的人多，证明这只股票好，另外换手率高，买...&银行卡丢了不知道卡号　　银行卡丢了不知道卡号怎么办　　银行卡丢了应该马上挂失，但不知道卡号怎么办？没关系的，不知道卡号也可以挂失的，主要还是先保证卡内资金的安全。　　下面提供几种方法供查询银行卡号：　　方法二：去柜台拿身份证查询。如果周边有你银行卡的所属银行，可以凭身份证去柜台查询。　　另外在银行卡丢失，且当时银行开户资料也丢失的情况下，忘记银行卡号，就只能凭身份证去办卡的银行申请挂失，一般一个星...&
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　　为进一步丰富银行企业职工的文体娱乐生活，充分展示银企职工健康向…
　　第一条&& 辽宁省农村信用社金信卡(借记卡)，是辽宁省辖内农村信用社各县(市、区)信用联社(含农村合作银行)自愿委托辽宁省农村信用社联合社，向中国银行业监督管理委员会申请的统一品牌银行卡，由县(市、区)信用联社负责发行的具有银联标识的人民币磁条借记卡。金信卡分个人卡和单位卡两种。具有存取现金（单位卡除外）、转账结算、消费、查询等功能。可在辽宁省辖内各农村信用社营业网点、特约商户和银联成员机构等联网终端上使用，但不具备透支功能的银行卡。
　　第二条&& 各县（市、区）信用联社为发卡机构和法律关系主体，为金信卡的债务人，承担支付责任。各县（市、区）信用联社所辖营业机构为发卡网点；自愿依照本章程规定申请取得金信卡的个人和单位为持卡人。
　　第三条&& 凡自愿遵守本章程，符合辽宁省农村信用社发卡条件，在辽宁省辖内农村信用社营业机构开立基本存款账户的单位和具有完全民事行为能力的自然人，均可在辽宁省农村信用社营业机构申领金信卡，不需提供担保。
单位卡凭单位基本存款账户开户许可证、单位代码证和单位法定代表人或授权人书面指定人出示的有效身份证件申领；个人卡凭本人有效身份证件申领。
　　第四条& 金信卡只供持卡人本人使用，不得出租、出借、转让。因出租、出借、转让造成的资金损失发卡机构不承担责任。单位卡如因工作变动或其他原因更换持卡人时，应由开户单位开具更换持卡人的证明，并及时到原发卡机构办理换卡手续，在此之前发生的风险和损失，由开户单位承担。
　　第五条& 金信卡必须凭密码进行交易，申领金信卡时密码（6位）由持卡人自行输入；批量申领由发卡机构系统自动生成初始密码，但由发卡机构业务系统生成的初始密码，不能进行交易。持卡人须持本人有效身份证件到辽宁省农村信用社所辖营业网点激活后才能进行交易。凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为本人所为。依据密码等电子信息办理的各类交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。
　　第六条& 申领金信卡（个人卡）起存金额不限。金信卡（单位卡）起存金额为人民币1000元（含），多存不限。
　　第七条& 金信卡可凭卡和密码办理以下业务：
　　1.持卡人可凭卡和密码在特约商户消费；
　　2.持卡人可凭卡或卡号在辽宁省农村信用社营业网点，或在指定自动柜员机办理存款业务；
　　3.持卡人可凭卡和密码在辽宁省农村信用社营业网点提取现金，或在自动柜员机上办理限额内取款业务；
　　4.持卡人可凭卡和密码在辽宁省农村信用社营业网点转账结算，或通过自动柜员机办理限额内的转账业务；
　　5.持卡人可凭卡和密码在辽宁省农村信用社营业网点查询账户或修改密码业务，也可在辽宁省农村信用社的自动柜员机上修改密码。
　　第八条&& 持卡人连续三次输入卡密码不正确，卡即被锁定，持卡人需持本人有效身份证件到辽宁省农村信用社营业网点办理卡解锁手续。
　　第九条& 个人卡账户资金只限于其持有的现金存入或以其工资性款项及属于个人的其他合法收入转账存入，严禁违规将单位款项(劳务费除外)转账存入个人卡账户。个人卡还可以办理代付业务。
　　单位卡内账户资金一律从基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户；单位卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，单笔交易超过规定起点的，按相关规定办理。
　　第十条&& 金信卡持卡人须按辽宁省农村信用社规定缴纳相关费用（金信卡收费项目和收费标准见附件），若持卡人未按规定缴纳费用，发卡机构有权终止提供相应服务。金信卡收费项目和收费标准如有变动，以辽宁省农村信用社营业网点、网站或报纸的最新公告为准。
　　第十一条&& 持卡人因机器故障或操作失误造成的自动柜员机吞卡，应及时与自动柜员机所属营业机构联系，并在五日内(吞卡之日算起)凭持卡人有效身份证件及其他可以证明为卡片持有人的材料到自动柜员机所属机构办理领卡手续。逾期未领的，自动柜员机所属机构有权按规定程序处理。
　　第十二条&& 金信卡不设失效日期，持卡人如需换领新卡或所持卡片出现损坏（如消磁、折断）无法使用，应持原卡和本人有效身份证件到原发卡机构任意网点申请换领新卡，并按规定缴纳工本费。
　　第十三条&& 持卡人遗失金信卡应及时办理卡片挂失手续，卡片挂失分为口头挂失和正式挂失。
　　1．持卡人可在辽宁省农村信用社任意营业网点或通过电话办理口头挂失，挂失时需提供卡号、户名、证件号码、余额、住址、开卡日期等信息供发卡机构验证。口头挂失5日内，须补办正式挂失手续，否则口头挂失将自动失效；
　　2．正式挂失为书面挂失，持卡人需持本人有效身份证件（单位卡需提供单位证明），并提供卡号、户名、余额、住址及开卡日期等信息，到原发卡网点办理。正式挂失7日后方可办理补发新卡或销卡手续；
　　3．持卡人解除卡片挂失，须凭本人有效身份证件、已挂失金信卡和挂失申请书留存联向发卡网点申请办理解除挂失手续；
　　4．持卡人遗忘密码，应凭本人有效身份证件和金信卡，向发卡网点书面申请密码挂失，密码挂失7日后方可办理密码重置手续；
　　5．挂失手续办妥，挂失即生效，挂失生效前或挂失失效后持卡人因遗失金信卡产生的一切经济损失，发卡机构不承担责任。
　　第十四条&& 持卡人的权利、义务
　　1．持卡人凭有效卡按规定办理金信卡存取现金（单位卡除外）、转账结算、消费、查询等业务；
　　2．持卡人有权向营业网点查询、核对交易记录，查询超过三个月交易记录的需要交纳相关费用。持卡人对交易账务有疑义的，应在交易发生日起60日内提出查询申请，发卡机构应在自受理之日起30日内给予答复；
　　3．金信卡必须设置密码，持卡人对密码要严格保密，不得向他人透露，因持卡人泄露密码引起资金损失发卡机构不承担责任；
　　4．持卡人停止使用金信卡一年（含）以上没有发生业务且余额10元以下，应及时结清债权债务关系并销户。如不销户，发卡机构将继续扣收持卡人所欠款项，直至卡金额为零后做销户处理。持卡人停止使用金信卡一年（含）以上没有发生业务且余额为零的，发卡机构将对其做清户处理；
　　5．持卡人有关信息资料变更时，必须及时、如实向发卡网点提出书面变更申请，否则因信息资料变化而引起的一切后果由持卡人自己承担；
　　6．持卡人有权随时终止使用金信卡，需注销时应持本人有效身份证件到发卡网点办理销卡手续，交回金信卡。单位卡销户时，其卡内账户资金须转入其基本存款账户。
　　第十五条&& 发卡机构、网点的权利、义务
　　1．发卡机构、网点依法合规经营金信卡业务，根据本章程规定保护持卡人的合法权益，为持卡人提供优质、快捷、安全的服务；
　　2．发卡机构、网点不向持卡人寄发对账单。发卡机构、网点应按持卡人要求查询本人卡内账户余额、交易明细或要求打印交易记录对账单时，发卡网点必须为持卡人提供该项服务；
　　3．持卡人违背本章程规定，发卡机构有权取消其使用资格并收回金信卡。发卡机构因其他原因停止持卡人使用金信卡，应以公告等方式提前通知持卡人；
　　4．发卡机构对“虚假挂失、伪造金信卡、使用伪造或作废的金信卡、冒用他人金信卡”等行为有权申请法律保护并依法追究有关当事人的经济责任和法律责任；
　　5．发卡机构按国家有关法律规定对持卡人的资信资料保密。
　　第十六条&& 金信卡内账户存款按照中国人民银行相关规定的同期同档次利率和计息方法计付利息，并由发卡机构依法代扣代缴利息税。
　　第十七条&& 本章程的修改或金信卡收费项目和标准等发生调整，发卡机构通过营业网点、网站或报纸等进行公告。公告满30日后，修改后的章程或收费项目和标准即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用金信卡;持卡人因为章程的修改或收费项目和标准的调整有异议而决定不再继续使用金信卡的，可向发卡网点提出销卡申请，发卡网点为其办理销卡手续。公告期满，持卡人未提出销卡申请的，视为同意章程的修改或收费项目和标准的调整。
　　第十八条&& 持卡人违反本章程规定使用金信卡，由此产生的风险、损失发卡机构不承担责任。
　　第十九条&& 本章程为约定发卡机构与持卡人权利、义务的法律文件，由辽宁省农村信用社联合社负责制定、修改和解释。本章程未尽事宜，按有关法律、法规及规章制度办理。
　　第二十条&&&& 本章程自下发之日起正式实施。
10元/卡/年
新(补\换)发卡工本费
书面挂失手续费
密码挂失手续费
跨市辖取现（包括本系统ATM）手续费
按交易金额的0.5％收取，最低2元，最高50元
跨市辖存现手续费
按交易金额的0.5％收取，最低2元，最高20元
跨市辖转入个人账户手续费
按交易金额的0.5％收取，最低2元，最高50元
ＡＴＭ跨行本地交易手续费
ＡＴＭ异地跨行交易手续费
2元／笔+交易金额的0.5％收取，最低4元，最高52元
境外银联成员机构（含港\澳）
地区ATM查询手续费
境外银联成员机构（含港\澳）
地区ATM取款交易手续费
12元/笔+交易金额的1%收取，最低14元，最高62元
　　业务功能
　　金信卡是辽宁省农村信用社面向社会发行的具有 “银联”标识的银联标准借记卡。它集定活期、多储种、多功能于一卡，可在境内外90个国家地区带有“银联”标识的ATM机和POS机上使用。
　　功能特色：
　　1、一卡多户
　　可以开立不同期限的存款账户，包括活期、定期等多种储种，免除了持有多个存折、存单并要记住多个密码的烦恼。
　　2、卡折合一
　　金信卡和活期一本通可共用同一账户，您可以在辽宁省农村信用社任意网点查询账户余额及卡内资金使用情况，也可以在任意农村信用社网点补登存折。
　　3、通存通兑
　　辽宁省农村信用社拥有2424多家营业网点，覆盖全省城乡各地。持卡人可凭卡在辽宁省农村信用社任意营业网点存取现金，也可以在全国任意一家农村信用社开通“农信银”业务的营业网点办理存取款、查询、转账等业务。
　　“农信银”个人账户通存通兑业务是客户通过全国农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行（简称农信银机构）办理的农信银机构跨省、市、自治区个人支付结算业务。业务办理方便，资金实时到账，系统运行安全，网点遍布全国城乡。
　　4、ATM自助服务
　　持卡人可在农村信用社ATM上办理取款、更改密码、查询余额等各项业务，还可以在其他银行带有“银联”标识的ATM上办理取款和查询等业务。为您提供全天24小时服务，不受网点营业时间限制、方便快捷。
　　5、购物消费
&& 　持卡人可凭卡和密码在境内外贴有“银联”标识的特约商户刷卡消费，无需支付任何手续费。
　　6、农民工银行卡特色服务
　　金信卡客户无需特殊申请，即可享受便利的农民工银行卡特色服务。
　　7、自动转存
　　经事先约定，卡中的定期存款到期，客户无需到农村信用社柜台办理转存，由电脑根据原约定连本带息自动办理转存
　　8、代收代付、代缴费用
　　可为各类企事业单位办理代发工资、代付粮食直补、代收保险费、养老保险金等代收代付业务；持卡人还可在开通缴费业务的地区营业网点自助缴费。
　　9、客户服务电话
　　96888客户服务电话可提供24小时业务咨询、口头挂失和投诉受理等业务。
　　10、收费标准
　　目前办卡免收发卡工本费、年费，系统内免收通存通兑手续费。
　　其他收费项目：补、换卡工本费5元/卡；书面挂失手续费5元/卡；密码挂失手续费2元/卡；ATM跨行交易手续费2元/笔；境外银联成员机构（含港\澳）地区ATM查询手续费4元/笔；境外银联成员机构（含港\澳）地区ATM取款交易手续费12元/笔+交易金额的1%收取，最低14元，最高62元。
　　温馨提示：
　　1、您在申领金信卡时，须输入六位取款密码。输入密码时尽量隐蔽，防止他人偷窥密码；不要轻易让他人代保管卡片和代取款；不要设置易被人破译的数字如本人出生年月日、电话号码等作为密码。
　　2、您凭卡及密码在ATM机上取款每日累计最高限额为20,000元人民币。在特约商户消费无限额，但不能透支。
　　业务流程
　　金信借记卡是辽宁省农信机构向社会发行的统一品牌的借记卡，可为持卡人提供存取现金、转账结算、消费购物、代收代付、账户查询等便捷服务。
　　业务特点
　　1、功能较多。可办理存款、取款、转账、消费、代理业务；
　　2、费用优惠。金信借记卡收费标准是目前各类银行卡中最为优惠的，暂时免年费、跨行交易手续费等；
　　3、使用范围广。持卡人可在境内外带有“银联”受理标识的特约商户消费；
　　4、支持农民工银行卡特色服务。
　　业务流程
　　客户可持有效身份证件到辽宁省农信机构各营业网点申领，填妥资料后，可即时开卡、领卡。
　　温馨提示：
　　1、您在申领金信卡时，须输入六位取款密码。输入密码时尽量隐蔽，防止他人偷窥密码；不要轻易让他人代保管卡片和代取款；不要设置易被人破译的数字如本人出生年月日、电话号码等作为密码。
　　2、您凭卡及密码在ATM机上取款每日累计最高限额为20,000元人民币。在特约商户消费无限额，但不能透支。
　　一、金融IC卡简介
　　IC卡是集成电路卡（Integrated Circuit Card）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等，是一种将集成电路芯片嵌装于塑料等基片中，封装成外形与磁条卡类似的卡片形式。我社即将发行的金信IC卡是带有银联标识的金融IC卡。
　　二、金融IC卡的优点
　　与传统磁条卡相比，金融IC卡具有以下优点：
　　1.安全
　　金融IC卡采用先进芯片，技术含量高，安全性高，不能被复制和破解，风险控制机制更加严密。
　　2.便捷
　　金融IC卡可一卡多用，让您的钱包“瘦身”；同时，金融IC卡的非接触式支付功能可广泛应用于超市等零售场所和停车场、加油站等公共缴费场所，轻松“挥”卡支付，节省您的时间！
　　3.多应用
　　IC卡除了具备传统磁条卡所拥有的消费、取款、存款、预授权等功能外，还能支持脱机支付、快速支付、积分消费等特色交易，能广泛应用于金融、电信、交通、商贸、社保、税收、医疗、保险等方面。
金信卡IC卡
地址：丹东市锦山大街110号
电话： 传真：
电子邮箱：
技术支持：&|农信系统的经营管理体制，是我国金融生态圈中独树一帜的奇葩（此处贬义）。&br&&br&农信系统的历史沿革， &a data-hash=&d1ebbbac1a30& href=&///people/d1ebbbac1a30& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@mobye& data-tip=&p$b$d1ebbbac1a30& data-hovercard=&p$b$d1ebbbac1a30&&@mobye&/a&说得挺清楚，从中我们可以发现，地方政府在农信系统中存在大量具体而且油水充沛的利益，这不仅导致了农信系统改革举步维艰，也造成了各地区的农信系统在管理体制上的百花齐放（此处仍为贬义）。&br&&br&具体来说，目前农信系统的自上而下的管理体制，大概有四种模式。&br&&br&1、大一统的农商行&br&这种结构目前只存在于直辖市，北京、上海、天津、重庆等都是这一模式。在此模式下，大一统的农商行作为一家独立法人，有完善的公司治理结构，自主经营，自负盈亏。这种模式下的农商行，与其他商业银行没有本质的差别，省联社做为一个实体已经消失。&br&&br&2、省联社—县级联社二元体制&br&这是目前绝大多数地方农信系统所采用的模式。在此模式下，各县级联社作为独立法人，共同出资成立省联社，省联社不作为经营实体，仅承担管理、指导、协调、服务职能。这种模式下，县级联社在法律上独立，但在经营、管理上均受到省联社诸多掣肘。&br&&br&3、双头管理模型&br&目前有两个地区采取这种双头模型，一是广东，深圳农商行不归广东联社管辖，自行其是；一是天津，天津滨海农商银行也不归天津农商银行管辖（尽管天津也是大一统没有省联社的），甚至滨海（2007）比天津农商（2010）成立的还早。但出现双头模型的深圳和滨海，不仅在当地，甚至在全国都有其独特的政治经济地位，是其他地区难以模仿的。&br&&br&4、省联社整体转型农商行&br&唯一采用这一模式的是黄河农商银行，前身为宁夏省联社，2008年带着直属的银川联社转型而来。黄河农商既是一个独立法人实体，又通过控股的方式对下面19家县级法人社承担管理职能。简单来说，黄河农商行既当运动员，又当裁判员，是农信系统改革不完善的典型。&br&&br&上述四种结构中，应该说1最先进，2最落后，3是特例，4则不伦不类。对于第2种来说，根据地方政府利益程度，省联社的强势程度也有所不同。地方政府利益相对较少，则省联社相对平和，主要是在科技、平台、后勤服务等方面提供支撑，对县级联社的干预较少；地方政府利益多，则省联社强势，不仅满足于服务支撑，对县级联社的人、财、物、战略方针乃至具体业务都会插一手。用某县级联社领导的话说，省联社是各家县级联社共同花钱请了一个“婆婆”。&br&&br&农信系统改革，尤其是省联社改革，已经喊了近十年，但至今没有大的进展，唯一的试点黄河农商还搞成了四不像，说到底，还是地方利益摆不平。由于农信系统的历史复杂，不仅省级地方政府有利益，各市、县乃至乡镇都有自己的利益所在。直辖市之所以能取消省联社做成大一统，因为直辖市层级高、区域小、市里对下面区县的控制力更强；其他省区的农信改革，没有足够庞大的资金支持（要能从各县级联社股东手中收购足够多的股份），没有足够高层（起码得是个省部级）的领导推动，想要取得进展，很难。&br&&br&————————————————日20:00修改————————————————&br&&br&感谢少爷 &a data-hash=&cadedae2b74& href=&///people/cadedae2b74& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@少少& data-tip=&p$b$cadedae2b74& data-hovercard=&p$b$cadedae2b74&&@少少&/a& 鲍爷 &a data-hash=&d5c998a67b4d77e0551b& href=&///people/d5c998a67b4d77e0551b& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@ 鲍宏斌& data-tip=&p$b$d5c998a67b4d77e0551b& data-hovercard=&p$b$d5c998a67b4d77e0551b&&@鲍宏斌&/a&补充，在上述四种模式之外，还有一些特例。一个是苏州银行，前身是东吴农商银行，2010年改制成为了苏州银行并脱离了农信系统，是唯一由农商行转制为城商行的；另一个是江南农商银行，是由常州地区的几家联社合并而来的，虽然尚未脱离江苏农信系统，但是自主性也是很强，并且一直都在蠢蠢欲动打算自立门户。不过这两家都不是省联社，所以就不纳入模式下了。&br&&br&————————————————日15:18修改————————————————&br&在 &a data-hash=&7748feb75bd91bdb02fe61d0cc1993e1& href=&///people/7748feb75bd91bdb02fe61d0cc1993e1& class=&member_mention& data-tip=&p$b$7748feb75bd91bdb02fe61d0cc1993e1& data-hovercard=&p$b$7748feb75bd91bdb02fe61d0cc1993e1&&@楚晢&/a&的回答里面提到了秦农银行，从现有的公开材料看，秦农银行是由西安城区的六家联社合并发起的，是一家市级农商行。陕西省的目的应该是以秦农为标杆，逐步做大其他市级农商行。但需要明确的是，从现有材料来看，秦农并非以省联社为基础转制而来，短期内更没有取代陕西联社的打算，在《陕西省人民政府关于进一步农村信用社改革的意见》（陕政发[2013]24号）（ps:也是这份文件提到了要组建秦农银行）中也到了“进一步完善省联社职能”。也就是说，至少当前来说秦农还无法归入黄河的类别。&br&&br&———————————————日15:00补充—————————————————&br&看到评论里面很多人提到了多家地市级的农商行，这里补充一下。早期的农信系统只有省联社—县级联社这一个模式，既没有地市级这一层级，也没有农商行这一概念。后来随着改革的深入，不仅有的县级联社改制成了农商行，也出现了多家县级联社跨区域合并成立的地市级农商。但不管是信用社还是农商行，不管是县级还是地市级，除非演变成双头模式，否则仍属于省联社管辖的。
农信系统的经营管理体制，是我国金融生态圈中独树一帜的奇葩（此处贬义）。 农信系统的历史沿革， 说得挺清楚，从中我们可以发现，地方政府在农信系统中存在大量具体而且油水充沛的利益，这不仅导致了农信系统改革举步维艰，也造成了各地区的农信系统…
工行到底有多大，看客们可能没有直观的感觉。贴两组数，大家感受一下……&br&&br&&figure&&img src=&/a43e8e66ee_b.jpg& data-rawwidth=&482& data-rawheight=&290& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&482& data-original=&/a43e8e66ee_r.jpg&&&/figure&&br&论资产规模的话，工行完爆所有城商行的总和，略微低于农商行。但工行发展的势头还是比农商行和城商行慢。&br&&br&&figure&&img src=&/717b3a519c665a361ecbf3ca_b.png& data-rawwidth=&482& data-rawheight=&290& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&482& data-original=&/717b3a519c665a361ecbf3ca_r.png&&&/figure&&br&论不良规模的话，工行还要超过农商行的总和，更超过城商行总和。&br&&br&所以，工行是绝对的「大」，无愧于宇宙行称号。如果四大行加一起，总资产占全国银行业总资产比例接近40%。所以，只要管住四大行不出事，中国的银行业、甚至中国的金融业和经济都不至于出大事。&br&&br&最后答题，如果全国的农商行都合并成为一家公司，即使不谈整合什么的，仅剔除掉重合网点、人员和相互拆借这些对等的资产负债，&b&也应该没有工行大&/b&。
工行到底有多大，看客们可能没有直观的感觉。贴两组数，大家感受一下…… 论资产规模的话，工行完爆所有城商行的总和，略微低于农商行。但工行发展的势头还是比农商行和城商行慢。 论不良规模的话，工行还要超过农商行的总和，更超过城商行总和。 所以，工…
&p&解释这个要先讲讲农村信用社的历史。&/p&&p&信用社这个源于欧文、傅立叶、圣西门为代表的三大空想社会主义者传播的合作思想，世界第一个信用合作社诞生于1849年的德国。它的创始人是被称为“实践家”的威廉雷发巽。&/p&&p&建国之前就引进信用社这概念，在苏区、解放区就建立了信用社。&/p&&figure&&img src=&/cceefbabb46_b.jpg& data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&/cceefbabb46_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&/182e4b006c57e6a38cbfae0_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&417& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/182e4b006c57e6a38cbfae0_r.jpg&&&/figure&&br&&p&1950年后全国各地相继开始建立农村信用社，到1958年大跃进前，是新中国农村信用社普遍建立和发展的时期。这段时期，中央政府为了尽快把农民和农村经济引向社会主义道路，在农村推行合作化运动，生产合作社、供销合作社和信用合作社都得到了迅速发展。到1953年底，全国各地的合作金融组织达到20067个。&/p&&figure&&img src=&/c98b5e4dc248e3b29e2ce804a969081e_b.jpg& data-rawwidth=&662& data-rawheight=&386& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&662& data-original=&/c98b5e4dc248e3b29e2ce804a969081e_r.jpg&&&/figure&&br&&p&从1958年大跃进开始到1978年党的十一届三中全会前，是农村信用社历经波折的时期。&/p&&figure&&img src=&/e00a63b8fcb17b7fde06db0dc7394cfb_b.jpg& data-rawwidth=&575& data-rawheight=&445& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&575& data-original=&/e00a63b8fcb17b7fde06db0dc7394cfb_r.jpg&&&/figure&&br&&p&从十一届三中全会到1984年，是农村信用社恢复和发展的时期。国家决定把信用社交给农业银行管理。在农业银行的领导和管理下，农村信用社重新得到恢复和发展，但离合作金融组织的特性越来越远。&/p&&br&&p&1996年8月，国务院颁发《关于农村金融体制改革的决定》，明确农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，对其业务管理和金融监管分别由县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范。&/p&&br&&p&经国务院批准，2000年7月开始，人民银行和江苏省人民政府组织开展的江苏省农村信用社改革试点，在以县(市)为单位统一法人、试办农村商业银行以及省级联社等方面进行了有益探索。1999年到2000年间，全国还试点组建了65家市(地)联社、6家省级联社和5家省级信用合作协会。2003年上半年，又试点组建了浙江鄞州农村合作银行。&/p&&figure&&img src=&/f3aa5ce3f36ab00b3a88b33d556e9491_b.jpg& data-rawwidth=&548& data-rawheight=&336& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&548& data-original=&/f3aa5ce3f36ab00b3a88b33d556e9491_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&2003年6月，国务院下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》。全国各地相继开始成立&i&&u&省联社代表省政府管理全省农信社、农合银行、农商银行，&/u&&/i&&/b&到2007年海南省联社正式挂牌成立，农村信用社新的管理体制框架初步建立，产权组织形式呈现多元化发展态势。&/p&&br&&p&可以看出，农信社原先是各社法人，后来变成县联社法人，接着为了提高效益，消除不良，更好支农，成立省联社代表省政府管理全省的农信社、农合银行、农商银行，&b&&i&&u&省联社成立之初的目的就是为了管理各个县联社，因此可以算是县联社的上级机构，一般来说为正厅级机构，比照事业单位进行管理，但是它又是由全省县(市、区)级联社共同出资组成，具有独立法人地位的地方性金融机构，也就是各个县级联社、农商行、农合行又有一份的独立法人的金融机构。&/u&&/i&&/b&&/p&&br&&p&&i&&u&&b&有个比喻不错，省联社就像淘宝，县级联社就像店家，淘宝为店家提供平台、服务，收取服务费，同时还提出各种管理要求，当然也有不同之处，比如省联社可以对县级联社人事进行委任，而淘宝就不能换店家的店长，当然淘宝对店家的支持也远没有省联社对县级联社的支持范围大。&/b&&/u&&/i&&/p&&br&&p&现在趋势有两种，一种是部分有能力的省联社直接变成省级农商行，比如北京、重庆等等，最有特点的是黄河农商银行，是在原宁夏自治区联社和银川市联社金融业务合并的基础上，吸收国内若干家法人单位和自然人，共同发起设立的股份制商业银行，是全国首家由省级农村信用联社整体改制而成的银行。成立后的黄河农村商业银行，将与其他投资者通过入股，使原来19家县市联社逐步改制为具有法人资格的县市农村股份制银行。讲白了就是宁夏省联社集资把县级联社都吃了。&/p&&p&另一种是省联社逐步淡化、甚至淡出管理，变成全省农信系统的服务中心，各个县级联社独立法人各自为战，真正完全自主经营、自负盈亏。有兴趣可以移步到&a href=&/question//answer/& class=&internal&&省级农村信用社联合社这样的金融机构未来的发展趋势是什么?&/a&看看。&/p&&br&&p&这两种趋势涉及到背后的利益，农信社毕竟是一块不小的蛋糕，省政府不愿意放弃对其管理控制的权利，自然不愿意省联社退出历史舞台，而银监会也觊觎这块蛋糕，当然希望省联社彻底退出管理。&/p&
解释这个要先讲讲农村信用社的历史。信用社这个源于欧文、傅立叶、圣西门为代表的三大空想社会主义者传播的合作思想，世界第一个信用合作社诞生于1849年的德国。它的创始人是被称为“实践家”的威廉雷发巽。建国之前就引进信用社这概念，在苏区、解放区就建…
看了半天，都是虚的。我来说点JC系统出来的消息吧。（以下言论不保证真实性）&br&事情的导火索是这样的，有一个逗B，要去射阳农商行取现20W，未预约，柜台说，啊呀你没预约今天最多取10W（大概数字）啊，然后逗B就不乐意了，出门回家在车上弄了给大喇叭，喇叭里喊着射阳农商行倒闭了！XXXXX之类的在街上晃了好几圈。&br&然后挤兑就发生了，一堆人聚集在华东农贸市场那里的分行那里取钱，当然还有其他地方。&br&24号盐城市区谣言四起，25号传到射阳。&br&JC出面维持秩序，射阳农商行找兄弟姐妹组织上央妈求救，卡车运了一堆钱来。&br&以下为朋友去射阳农商行某网点的实拍，对了，她是去帮公司存钱的，分行领导特意出来握着她的手满脸感激的说：“感谢支持工作。”然后看看外面在排队的的取款人群哭笑不得。&br&&figure&&img src=&/dd200e3a239fa3e0562314_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/dd200e3a239fa3e0562314_r.jpg&&&/figure&&br&&br&26号夜里那位逗B被抓，行政拘留，因为没有造成实质性的大规模群体事件，估计也就是行政拘留一阵子吓唬吓唬教育一番。&br&&br&至于事情发生的深层次原因大家都提的不少：&br&1 现在的社会传谣容易辟谣难，人民群众的辨识力。。。。唉。。。。当年抢盐也是一个路数。&br&2 盐城市区和各乡镇大量担保公司潮水一般开出来，各种人脉关系吸收资金，尤其乡镇尤为严重，然后潮水一般卷钱逃跑。农村里稍微有钱点儿的和我三句话就能提到我还有10W存在某担保公司呢，现在就是个条子了。&br&&br&利益相关：盐城本地人，金融中介工作狗
看了半天，都是虚的。我来说点JC系统出来的消息吧。（以下言论不保证真实性） 事情的导火索是这样的，有一个逗B，要去射阳农商行取现20W，未预约，柜台说，啊呀你没预约今天最多取10W（大概数字）啊，然后逗B就不乐意了，出门回家在车上弄了给大喇叭，喇叭…
谢邀，作为一个业内人士我想发表一下我的观点，&b&转载必须经过我的同意&/b&&br&……………………&br&首先要对农村信用社的理解应当从两个维度来理解：&br&&br&一、农村信用社作为我国在农村领域耕耘多年的金融机构，自身有极强的积累，而且近些年来也在进行探索，没有哪个群体会愿意走向消亡，并且随着农村信用社逐步改制为农村商业银行，经营更加灵活、&b&四大国有行都在挣扎求变，农村信用社自然也在作出自己的努力&/b&，作为一场商业竞争而言，最终结局目前谁都难以定论。&br&&br&在我的专栏中，我曾经整理过一系统的农村信用社这么多年来发展历程和银监会对农村信用社未来发展的政策规划。&br&感兴趣的朋友可以点击查阅：&a href=&/hezuojinrong/& class=&internal&&中国农村信用社兴起、背离合作金融、商业转型改革求变综述 - 中国农村合作金融的现在和未来 - 知乎专栏&/a&&br&&br&二、农村信用社作为我国最原生的农村合作金融组织，虽然在变迁中最终要走向商业金融组织道路，但是农村信用社为代表的农村合作金融制度，是否会因为互联网金融、民间金融进入农村发生根本性改变？&br&&br&要真正理解这个问题必须要明确一些基本概念：&br&&br&（一）什么是农村合作金融制度？&br&请查阅我的专栏：&a href=&/hezuojinrong/& class=&internal&&什么是农村合作金融？ - 中国农村合作金融的现在和未来 - 知乎专栏&/a&&br&&br&（二）&b&互联网金融和民间金融本质是商业金融&/b&，由一个盈利性组织开展金融服务，&b&从这个角度而言&/b&他们和过往商业银行下到农村没有本质区别。因为目前&b&我国农业本身就利润微薄&/b&，农民由生活分散、大部分文化知识素质不高，&b&商业机构来做农村金融最大的问题在于风控成本高、放贷收入难以覆盖放贷成本&/b&，这是农村金融这么多年来无法得到有效推进的&b&根本原因&/b&。&br&&br&为什么风控成本会高？&br&1、农村信贷多数都是非常小额的，放贷笔数多，地域分散，同时农民由于农业本身利润微薄，难以支付较高利息。这样就会导致商业机构下到农村开展信贷业务面临困境：&br&&br&（1）来农村办业务，要养很多人的团队，否则无法覆盖这么大的农村地区，可是单位地区信贷数量和利润比城市又小得多，成本增大，利润降低，商业模式难以持续，&b&在城市办业务，不需要养那么多人，单位利润里又高，放弃农村主攻城市是每一个商业组织最后的必然选择&/b&；&br&&br&（2）贷款催收非常难，城市贷款催收的前提是社会属于&b&契约性社会&/b&，对&b&坏账存在标准化催收方式&/b&，法院起诉，抵质押等等；可是到了农村，农村属于&b&身份性社会&/b&，对坏账的催收需要非常极具地方、家族特色的方式，而且外来户进农村催收的话往往从身份原因开始你就难以打进去：&br&&br&&b&走法院？&u&农民根本不去应诉你能拿他怎么办？ &/u&&/b&&br&&b&走抵质押？&u&农村是集体经济，农民本身没有房产、土地抵质押权！&/u&&/b&&br&&b&走强制执行？&u&农民房子是宅基地且是唯一住所，土地是集体土地，农民只是通过家庭联产承包获得使用权，你怎么执行？&/u&&/b&&br&&br&&br&2、&b&农业项目目前本身就是不挣钱的&/b&，尤其是战略性粮食物资，全部依靠国家粮食补贴和配给政策才能保持可持续性，&b&&u&商业信贷催收需要同时在农民和国家补贴机构开展工作才能保证完整收回，就算农民那边搞定了，国家农业补贴机构那边风险难以控制&/u&&/b&，因为政策的预见本身就有风险，今年有的补贴政策说不定明年就没有了，或者补贴办法发生修改，之前做的风控手段全部无效，商业金融机构非常难控制信贷风险。&br&&br&综上，我们可以得出一个结论：&b&以互联网金融和民间金融的传统商业化金融模式，是无法解决农民金融领域面对的问题的，农民信用社通过多年探索积累下的解决方案不是一下子就可以推翻的。&/b&&br&&br&&br&（三）互联网金融模式的特殊性为打入农村金融市场带来一丝曙光，但是绝对不是短期可以奏效的。&br&&br&互联网是一个全新的时代产物，通过高效的计算机和网络连接，实现了商业模式的扁平化，&b&如果能够通过互联网应用打通平台与农民之间一对一的信息对称，可以一举破解目前农村金融面临的问题&/b&，真正将金融普惠到农村。&br&&br&但是，存在以下几个难关，目前来说短期内无法突破：&br&1、互联网使用习惯问题，互联网的兴起是随着80、90后人群社会话语权的不断增大带来的时代红利，可是在农村，由于我国城镇化进程的加快，年轻人都进城了，农民以40岁以上，即70后以前人群占据绝大多数，把他们培育出互联网使用习惯只有两个办法：一是都老死以后，现在的8090后年轻人回到农村，直接将互联网待下去；二是京东、阿里巴巴做的淘宝村那样，天量资金投入农村，一个一个地方的攻克。&br&无论哪种方法，要培育出农村互联网使用习惯，最大的问题是&b& 需要时间&/b&&br&&br&（可能有的朋友会说，这不对，很多农村互联网化都很高了，年轻人大家都用微信、QQ，但是他们都太年轻，在农民社会并没有话语权，金钱和资源都被长辈控制，他们可能可以去影响长辈的观念，但是依然逃不开要大量的时间）&br&&br&&b&2、如果长久的时间+持续天量资金投入，资本市场能不能撑着住？&u&这里不是互联网城市社会，几年时间就能搞出大规模&/u&。&/b&&br&&br&&br&(四)&b&互联网信息扁平化模式（互联网金融）&/b& 与 &b&传统农民合作金融模式（信用社）&/b& 都是破局农民金融问题的希望&br&&br&互联网金融模式需要大量的时间和资本来培育农村市场，一旦成功，真正的改天换地！&br&&br&传统农民合作金融模式是解决农村金融问题，目前而言最具有可操作性的方式，&b&它已经不是商业模式之争，而是历史、文化、社会模式带来的必然选择。&/b&&br&&br&&br&&b&两种力量各有优势，未来十年，将是农业、农村金融市场引领天下风气的十年，谁能胜利就看各自同仁们努力了！&/b&&br&&br&&br&&b&写到这里，心怀激荡，与各位农村金融行业同仁共勉！&/b&
谢邀，作为一个业内人士我想发表一下我的观点，转载必须经过我的同意 …………………… 首先要对农村信用社的理解应当从两个维度来理解： 一、农村信用社作为我国在农村领域耕耘多年的金融机构，自身有极强的积累，而且近些年来也在进行探索，没有哪个群体…
宇宙行有一个外号，叫中国工商银行大学，每年工行花很大资源去培训新人，而这些人中有不少去了别的金融机构，他们也很喜欢招工行培训出来的人。可以说宇宙行的员工从一进行就受到良好的训练，并贯穿整个职业生涯。每个零件都精打细磨的机器，其整体水平必然很高。&br&&br&&br&我现在经常跟各家金融机构打交道，工行用一个词概括就是professional，全方面都是，对其他银行完全是压倒性的。我一道公文发下去，工行多半是第一个做好，报来的材料质量极高，几乎挑不出毛病。而有些柜面颇受老百姓好评的银行，其行政和业务水平我觉得还有很大提升空间。&br&&br&7.29补充&br&我在这里说的是工行之所以能成为宇宙行，其中的部分原因，以及其他金融机构相对于工行，存在哪些差距。可笑的是评论区有些人在那口诛笔伐工行对他的服务态度多么差，听到工行行政工作做的好就炸毛，根本就是另外一个问题嘛。知乎开放注册后进来太多不会思考的人，我觉得很多大v不愿在这答题真的是有原因。&br&&br&既然说到这，那我索性多说点。你觉得工行对你不好，你完全可以用脚投票，销了你的工行卡，存到别的银行去，说不定利息还更高。如果你做不到，你可以想一想为什么，以及如何尽量避开令你生厌的柜面，同时开心地使用工行的服务。我作为一个普通的储户，对工行柜面的厌恶不见得比你少，为了对付这帮人，我做过以下的事情：&br&1 进网点取号一次取好几个。因为曾有一次在我填表时过号，安排我填表的人也不提醒。多拿几个号可以有缓冲时间&br&2 早先工资发到存折里的时候，为了避免去网点排队取钱，我额外办了一张卡，并且与存折关联到同一网银，利用工行网银注册账号之间转账无需u盾，方便的即时取款&br&3 在我常用的银行办理资金归集业务。每个月定期从工行卡里归集资金，这样连转账手续费都免了&br&4 开通快捷支付。由于工行卡平时钱都取光，所以可放心开快捷支付，平时有零星小钱可迅速取走，超过5000就分批转&br&&br&如果你非要问怎样才能让宇宙行对我们这样的小散户服务态度好点，那答案只能是当小散足够重要的时候，自然就好了。
宇宙行有一个外号，叫中国工商银行大学，每年工行花很大资源去培训新人，而这些人中有不少去了别的金融机构，他们也很喜欢招工行培训出来的人。可以说宇宙行的员工从一进行就受到良好的训练，并贯穿整个职业生涯。每个零件都精打细磨的机器，其整体水平必然…
盐城当地人。&br&1，农村商业银行由早期农村合作信用社改名重组后得来，储户多为农民，自身文化水平不高，且在该行的存款多为大半生积蓄；&br&2，盐城，尤其是射阳，近5年的小型民间借贷公司如雨后春笋，一批一批的冒出来，最近2年又一批一批的倒下去。当地农民已经见惯了私人借贷所谓的老板撂摊子跑路的情况，不在少数的农民朋友栽过跟头，最后甚至会妻离子散。&br&所以以往也曾多次出现过类似此次的大规模挤兑现象，不过挤兑的对象都是各类的民间借贷公司。此次事件，&b&或者是由于该行的形象和公信力不够，或者是农民朋友不能正确理解该行与民间借贷的区别&/b&，在口口相传的过程中造成了大规模的恐慌，从而直接导致了现下的挤兑现象。&br&&br&补充几个：&br&1，高中同学在该行工作，第一天挤兑一直干到凌晨3天才回家；&br&2，现场挤兑的拥挤程度超出想象力；&br&3，银行系统的朋友说第一天挤兑了近3E，已用卡车运钞。
盐城当地人。 1，农村商业银行由早期农村合作信用社改名重组后得来，储户多为农民，自身文化水平不高，且在该行的存款多为大半生积蓄； 2，盐城，尤其是射阳，近5年的小型民间借贷公司如雨后春笋，一批一批的冒出来，最近2年又一批一批的倒下去。当地农民已…
照例吐槽。&br&&br&1，这份报道的记者基本没动脑子，直接从连云港农商行的年报里抄出来。年报原文在：&a href=&///?target=http%3A///News_Info.aspx%3Fid%3D620& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&连云港东方农村商业银行&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。&br&&br&2，抄就抄吧，还抄错。不良贷款明明只有20.56亿元，硬生生乘了十倍。&br&&br&3，抄错就错吧，还抄漏，年报里除了提出不良资产产生的三个原因，还提了三个解决措施呢。&br&&br&4，连云港农商行的战投是当年两家同省农信系统的，一家东吴农商行已独立并更名苏州银行，另一家常熟农商行，牵一发动全身，这两家战投银行一定会积极救助的。&br&&br&5，当年改制农商的时候，清产核资没核准，历史包袱没解决。&br&&br&6，该行居然没有向监管部门请求豁免公开年报，这种年报发布出来是分分钟挤兑的节奏啊。
照例吐槽。 1，这份报道的记者基本没动脑子，直接从连云港农商行的年报里抄出来。年报原文在：。 2，抄就抄吧，还抄错。不良贷款明明只有20.56亿元，硬生生乘了十倍。 3，抄错就错吧，还抄漏，年报里除了提出不良资产产生的三个原因…
本来想写在某位答主的评论区，一看太长了，直接回答算了。&br&--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&&br&题主其实真正在纠结的是选哪家银行的offer。&br&先考虑清楚以下问题：&br&1、是总行管培吗？是——去；不是——2；&br&2、从柜员做起吗？是——3；不是——去；&br&3、你有理想抱负吗？是——4；不是——去；&br&4、有资源吗？是——去；不是——5；&br&5、能忍受三年、五年甚至一辈子柜员吗？是——去；不是——6；&br&6、有其他offer吗？是——选其他offer；不是——快去拿其他offer。&br&--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&关于题主想知道的柜员能学到什么东西。&br&首先，银行招聘你是去让你工作的，至于他让你做柜员，最大的理由不是要锻炼你的能力，而是他认为你没资源没能力，别的岗位人满了，柜员岗最缺人，你只配做柜员，仅此而已。不要相信别人说的去基层锻炼能力。你猜十几年前本科生进银行需不需要做柜员。&br&&br&关于某些人说的能力。&br&1、假币识别——你确定你大学读了四年金融结果出来就靠这个谋生？“我能认出别人找给我的十块钱是假币！”“你好棒棒！”&br&2、营销能力——银行营销好听点叫客户经理，说白了就是业务员。银行营销的关键在什么？不是什么挖掘客户需求，也不是什么登门拜访谈业务，是贵人的资源过渡，谢谢。别以为真的能看几本营销学、学点金融知识做成生意，尤其是银行，几家银行开了几十年，前辈们瓜分资源还会轮到你？大多数的客户经理如何上位？支行长看得起你，升官前把他手底下的客户过渡给你。至于如何让他看得起你，看自己本事了。但是金融知识没用，CPA/CFA什么的也没用就是了。真的想学营销的应该去快消行业的Marketing做PPT。&br&3、察言观色——这条好像说的人挺多的。但是柜员的那个并不叫察言观色，而是忍辱负重。是在监控下谨慎小心并被扣钱，在领导面前夹紧尾巴做人并被扣钱，在客户面前揽下所有的过错并被扣钱。&br&4、银行业务——你猜正行长大人知不知道存取款的交易代码是多少？柜员所接触到的业务并不是银行业务的最核心部分，你以为你为银行带来利润了？不，你只是银行的运营成本之一，是包袱。&br&5、风险意识——好吧，如果长短款和传票核对也叫做风险意识的话。所谓什么“知道风险点在哪里”，运营条线的风险点跟信贷条线有什么关系吗？运营做到头是副行长（柜员头子），要想有所发展必须转岗。而之后你那些所谓的风险点真的没什么用了。&br&&br&然后说说应届生进银行的前途。&br&不考虑教育背景，咱们先单纯谈谈应届生可能去的其他两个苦逼行业。&br&程序员出路——老程序员（涨薪）；科技公司管理层；创业。&br&审计出路——Senior；Par；投行基金等等等等。&br&银行出路：&br&1、柜员-老柜员；&br&2、柜员-柜组长-内勤行长-老柜员；&br&3、柜员-客户经理-老客户经理；&br&4、柜员-客户经理-网点行长（任务物品：资源）；&br&5、柜员-支行部室-一切皆有可能（任务物品：资源、人脉、学历、能力等任选，综合得分高者走的越远）&br&6、柜员-其他银行柜员。&br&&br&我注意到还有一些人强调自学强调努力。&br&这个世界并不是努力就有回报的。假如你有一高中同学成绩倒数，结果不高考，出国去加拿大读一流的计算机专业，比你混的好，你找谁说理去。学习都这样，不要说工作了。工作中机遇、贵人、背景，哪一项不比你学的那些所谓金融知识重要。CPA/CFA在银行，也就发一笔奖金报销个考试费的待遇。转岗？前面还有一堆人排队呢。跳槽？我一基金公司要一有CPA/CFA的柜员，证书挂墙上？自学的知识要是那么有用，别人招聘的时候就不要求XX岗位XX年经验了。你以柜员身份去应聘风控看看，面试的时候说你自学了多久的金融知识？&br&再说柜员的自学支配时间...诶那个新来的大学生，你解决一下早晚接送运钞车、中午吃饭上厕所、周末加班的事先。对了，晚上有业务知识培训，9点结束。周末要考反假啊，你准备一下。加班费？什么加班费，这些都是你应该自学的东西。过两年就好了，习惯了嘛。那些点钞、反假、交易系统更新这些知识，不是考一次哦，证会过期哦，要再考哦。CPA？CFA？那些是什么？能吃吗？&br&&br&有些人说的很多能力都是做了以后硬说学到了什么。就像写高考作文一样，刻意拔高一些平凡的事情。但是银行让你做柜员，说白了就是他认为你只配做柜员，仅此而已。平台高低比起自学努力更能决定你的未来，可惜的是柜员连金融行业都不算，是服务行业。从技术含量上来说，比餐厅服务员高那么一点。&br&因此，尽量去选择一个高一点的平台。柜员，真的学不到你想学到的东西。&br&--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
本来想写在某位答主的评论区，一看太长了，直接回答算了。 -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 题主其实真正在纠结的是选哪家银行的offer。 …
谢邀。&br&个人以为，三者的区别，主要体现在以下几个方面：&br&&br&一、历史渊源&br&农商行是由农村信用社转制而来，关于信用社的历史沿革，参见&a href=&/question//answer/& class=&internal&&省联社、农商行、农村信用社之间有什么联系？ - mobye 的回答&/a&。&br&城商行一般是由上世纪八十年代设立的城市信用社转制而来，历史沿革与农商行类似，但上面没有省联社这个婆婆。&br&全国性股份制银行一般都是国资背景，是大型央企或者省国资委下属，只有个别如民生是民企。&br&&br&二、独立性&br&虽然说都是法人机构，但由于历史原因，农商、城商、股份制三者的独立性是截然不同的。&br&农商行的独立性最差，除了个别行外，一般都要受到省联社的制约（农商行独立性问题详见&a href=&/question//answer/& class=&internal&&省联社、农商行、农村信用社之间有什么联系？ - 知乎用户的回答&/a&）；&br&城商行的独立性相对强一点，但由于城商行多是由所在地市政府控股（有些是省里控股），一般都是要听政府话的。不过政府毕竟不是专门搞银行的，一般就管管人事任免，顶多某笔贷款打打招呼，不像省联社这样连具体业务经营都会插手。&br&股份制的独立性最强。虽然说大部分股份制银行都有国资背景，要听背后大股东的话，但由于绝大多数股份制银行都是上市公司，相对来说公司治理架构要完善的多，至于民生的董事会更是曾经的公司治理标杆，不过现在安邦强势插入，未来如何有待观察。&br&&br&三、规模&br&这点不用多说，除北京农商、上海农商等个别拔尖的，一般农商行的规模会小于城商行，而农商和城商加起来也赶不上股份制。&br&&br&四、业务能力&br&这一点主要是个人观察的结果，如有出入欢迎指正。&br&农商行的业务能力普遍较差，这点既有农商行自身的原因，也有监管的因素。自身原因，是农商行起步晚，规模小，体制乱，并且还有过往不良拖累、员工“世袭”等诸多问题；监管因素，是银监会一直不愿意农商行做大，对农商行的机构、产品等都有诸多限制。以笔者所在的行为例，在2011年之前，负债产品只有存款，资产产品只有贷款，甚至连承兑汇票都没有……&br&城商行的业务能力参差不齐，但综合来看相对农商行要好一点。城商行的业务优势在于贴近本土，审批流程短，机制较为灵活，很多城商行在地方政府的支持下，不仅在当地做得风生水起，在异地开设的分支机构也搞得有声有色。另外，在同业市场上，这几年城商行异军突起，乃是倒腾钱生意的一大主力。&br&股份制的业务能力最好。全国性股份制银行网点覆盖广，实力强，产品丰富，并且员工中有很多从四大行中挖来的骨干，业务能力好是题中应有之意。一般来说，股份制不会把农商、城商当成竞争对手，他们眼中的假想敌是同为股份制的几家行，一些做得好的更是瞄上了四大行。&br&&br&五、人才储备&br&在这一点上，其实不管是农商、城商还是股份制，都赶不上四大行。四大行是公认的银行业人才培训基地，现在业内人员跳槽的流动方向往往是：四大行——股份制——城商/农商，四大的中层可以到股份制当高管，股份制的中层也能胜任城商/农商的高管。&br&&br&嗯，先下了，过后再补充。
谢邀。 个人以为，三者的区别，主要体现在以下几个方面： 一、历史渊源 农商行是由农村信用社转制而来，关于信用社的历史沿革，参见。 城商行一般是由上世纪八十年代设立的城市信用社转制而来，…
第一次受邀啊，有点小小紧张哈&br&&br&农村商业银行行与农村信用社相比一般是规模更大和更具实力的 &br&&br&农村信用社只有规模达到一定程度，核心资本充足率、资本充足率、不良贷款率和呆账准备充足率等各方面的指标都符合农村商业银行的标准了，报中国银监局审批，经银监局同意之后，才能进行筹建改制挂牌成为农村商业银行。&br&&br&国家怕信用社变成下一个农业银行(抛弃农村市场进军城市),所以信用社现在已经被国家拆散了,而且有好多名称,低级的叫做信用社或农村信用联社,升级的股份制改造后叫合作银行或者农村商业银行.都是地方性金融机构了
第一次受邀啊，有点小小紧张哈 农村商业银行行与农村信用社相比一般是规模更大和更具实力的 农村信用社只有规模达到一定程度，核心资本充足率、资本充足率、不良贷款率和呆账准备充足率等各方面的指标都符合农村商业银行的标准了，报中国银监局审批，经银监…
这个问题太宽泛，广义上的历史、发展、渊源和股东结构都是不同的。我只想就某一个点来谈谈。&br&&br&&br&具体到员工感受上，一，农商行的业务单一，根据银监会规定，农商行都没有办法经营非标业务，这就意味着我们没有办法发行自己的理财产品，而是委托给别的商业银行。你们理解一下，这一点上会流失多少客户。&br&&br&二，科技力量挂靠省联社。这是个什么奇葩组织，这是个收钱不干活的后妈。等着儿子有钱后问他们要好处。业务大大受牵制----你想做什么都要有人跳出来说我看看我管管。&br&&br&三，存款是考核的重中之重。但是农商行吸收存款的手段简单无力。和村里搞好关系、和镇里搞好关系、村长儿子、村干部儿子。。。如果你做不到这样拉存款，那基本上去营销一家好企业的成功概率为零。因为你没有任何优势。技术、规模、资金、国际影响力，无一不缺。&br&&br&四，人才选拔上，这个我不说太多。为什么我离开，这也是原因。&br&&br&而我从人们心中交口称赞的所谓好单位跳槽来到股份制银行后，深刻的感受到了以下几点：&br&&br&1，所谓的说农商行好的人，一般都是学历低、没有职业发展观的人。觉得可以不动脑子就旱涝保收。&br&&br&2，农商行基本严重依赖政府，股份制银行也需要政府，但更多需要员工开启思维去创新。这一点，大企业和小企业的区别在此。&br&&br&3，原来在农商行的时候打交代的都是农民企业家、村干部、商会（而这些人在这个快速发展的时代，理解力和适应力大大落后）股份制银行呢？现在要求我们去适应投行文化，过去我都自我放弃掉的会计、其他金融行业知识、最新国际宏观经济情况等等、全部有极大动力捡起来，好好学，认真学。因为不学就要被淘汰。&br&&br&所以很多人也许不一定有这样的跨越两种完全不同性质银行的机会，而我经历了才知道，农商行和股份制都叫银行，但真正差距，天差地别。&br&&br&不喜勿喷。发自肺腑。&br&&br&手机码字的，多谢拉。
这个问题太宽泛，广义上的历史、发展、渊源和股东结构都是不同的。我只想就某一个点来谈谈。 具体到员工感受上，一，农商行的业务单一，根据银监会规定，农商行都没有办法经营非标业务，这就意味着我们没有办法发行自己的理财产品，而是委托给别的商业银行…
晚上和同事一起吃饭，聊到单位的员工之声版块里在有人发贴说这届新员工北大人大的为什么还在柜台轮岗，大家都开玩笑人力部招的新员工一届不如一届了，学历越来越高，心气越来越高，水平却不见有什么长进，至少柜台上的活就干得不咋样，满脑子就是要轮岗，要去做管理岗位，一个个都想当领导，当然这些话也不完全对。但是有同事谈到今年有几个可能是离职的新员工在网上集体抹黑广州农商行，所以晚上来知乎一看，果然有几位吐槽君在各处发贴抹黑农商行，而且内容上全部是无聊的谩骂发泄情绪，我不知道你们是受了怎样的委屈，但作为一个农商行的“老”员工，我也有一些话不吐不快：&/p&&p&一、关于吐槽农商行裙带关系多、官僚主义重。&/p&&p&我进农商行快10年了，眼看着农商行从弱到强，在市场上不断披棘斩荆，把原本在同一起跑线的广州银行远远甩在后面，作为其中的一份子，我备感荣幸和骄傲，广州农商行一年上百亿的经营利润，不是捡来的，是农商行全体员工集体努力创造的，在我看来，这些成功相当部分归功于全行拥有相对公平的选用人才(不指那些只会吐槽的键盘侠)的机制，给了许多员工脱颖而出的机会和相对良好的发展平台，如果像吐槽君们所说的官僚主义、裙带关系盛行，农商行走不到今天这一步。&/p&&p&我想问一下吐槽君们，你们进入农商行多久，了解农商行多少，为农商行做了什么，吐槽吐得那么振振有词，我只想说：你们就是一群可怜的Loser!&/p&&p&就我本人来说，外地人，没有关系，也从不拍领导马屁，我得到的现在的职务完全是自己一步一步靠业绩做出来的，其中的苦楚就不说了，但客观地说，农商行没有亏待我，该给的机会也都给了，虽然有一些没有抓住，但我承认是个人能力不足，至少在市场条线，农商行以业绩论英雄，我还是服气的，当然不可否认也存在有一些关系户，市场做不好去做管理，管理做不好又回来做市场，私下里当笑料看看吧。&/p&&br&&p&二、关于吐槽农商行的关系户多，晋升机会少&/p&&p&关系户举国上下，各行各业都有，而且国内普遍讲人情关系，我想除了专业门槛非常高的高科技企业较少之外，中国的企业没有关系户是不可能的。加上国内的银行业务本质上也没有什么技术难度，所以银行业的关系户的确有不少，你进哪家银行都一样，包括投行和基金公司更多，所以进银行的各位新员工，你们要有心理准备。&/p&&p&但我个人看来，关系户不是一个贬义词，关键是企业如何对待使用这些人，农商行对关系户的处理总体我认为还算合理，当前支行考核压力那么大，关系户没有业绩照样吃瘪被骂得狗血淋头然后下岗，谁管你是谁谁谁的谁。&/p&&p&我把农商行的关系户分三种，第一种是有资源的，这些人往往不需要努力但业绩就很好，好吧，我也羡慕嫉妒恨，但国情如些，无可奈何，背景本身也是一种能力，而且我私下里觉得这种人多多益善，他们创造的利润抵往往抵过几个甚至几十个员工的努力。第二种是有背景，也有一定能力，但没有什么客户资源的，这类人往往单位会比较重用，如果你的能力没有比别人高出一截估计很难和别人竞争，谁叫别人有背景，能力也不差，而且现在的人都不笨，只要努力，大家的能力本质上都是差不多的。第三种是光有背景，其他啥都没有的，干什么也干不好，这种人据我所知支行都不会安排什么重要岗位，圈养起来，而且这部分人数也很少，一般被各个部门踢来踢去，大家都不想要，我想他们其实心里也挺苦逼的。&/p&&p&所以对于没有关系的新员工来说，你们要尊重肯定第一种关系户，与第二种关系户竞争，第三种。。。他们影响不到你，无视吧。如果关系户能力80分，而你只有85分，这很正常，不要怪别人上得比你快，你要做的只有付出更多的能力，把你的能力提高到100分，这样机会肯定会再次青睐你。&/p&&br&&p&三、关于吐槽没有新员工培养机制。&/p&&p&我入行时那还没有珠江商学院，没有什么手机学习平台，没有什么管培生，啥都没有，我也想吐槽啊，但是没有这些也不妨碍我跟着师傅慢慢学，慢慢跑，不妨碍现在一年拿到50+，客观说来，有这些培训机制当然好（其实我真心觉得没啥用），但是吐槽君们，你们一定要搞清楚一个前提，你进的是一所以利润最大化为目标的企业，不是进了一所培训学校，进学校你们要给钱的，进了企业是企业给钱你们，是不是心灵鸡汤喝多了？&/p&&p&第一，单位给机会和培养员工，一定是基于这种投入未来能创造为单位更多的价值，是为了将来更好地压榨员工的剩余价值，不是为了成就员工的职业生涯发展的，单位没有这个义务。&/p&&p&第二，发展机会是有限的，培养资源亦然，所以获得培养的毕竟是少数，是少数单位认为值得培养的员工，没有培养你，是因为你没有表现出值得培养的一面，所以你没有感觉到被特殊培养，这是正常的，如果有，也没有必要感恩，但应该要珍惜和努力，因为你挤占了别人的机会。&/p&&p&第三，如果你相信那些广告软文中将自己的员工培养机制吹嘘得天花乱坠的企业，请打点好包袱前往投奔，我有很多同学在里面，里面只有残酷的弱肉强食和自然淘汰，以及高达10%以上的员工离职率，当然我不否认优胜劣汰也是一种员工培养。&/p&&p&第四，工作不像是高考，不是你拿了多少分就能读985还是211，没有固定的发展路径，不是你付出了努力，就一定得到你想要的机会，在哪工作都是这样，我也想拿到信贷证就给我做客户经理，读个MBA就给个经理当？但是没有可能，所以职业生涯迷茫是正常的，我刚进来也很迷茫，迷茫的根本是因为社会不再是按学习分数排高低论英雄了，所以你只能努力提高自己，抓住每一个机会，只要出色，总会出人头地。&/p&&p&顺便回应一下那些还在坐柜台的北大清华的高材生们的吐槽，不否认你们很聪明，聪明在银行里有用，但不是绝对有用，银行里更缺的是会组织资源，利用资源的人，是屡败屡战，坚忍不拔的人，是善解客户心意，八面玲珑的人，这些人在银行里才是吃得开，混得开的人，学历只代表你们某一个方面的能力，你们要学的东西还有很多，何况连基层的业务都不熟悉，连信贷的常识都没有，就想着去总行做产品做授信做风管，可能吗？如果没有信心学好，请回高校搞科研吧。&/p&&br&&p&四、关于让员工一直做柜台的吐槽&/p&&p&我就不明白了，柜台业务是银行最基本的业务，不想坐柜台你去投行或基金公司啊，来银行做什么，坐柜台在银行是常态，和你当公务员做普通科员是一样的，大部分公务员不都是一辈子都是普通科员一个，你以为个个当处长、局长？把坐柜台这种基础岗位妖魔化，让大多数员工认为坐柜台只是镀一下金，走个形式，这是人力部的失职，我坐柜台也坐了2年，而且我们那时候还没有那么多985、211和研究生。不过话说回来，现在的趋势，以后柜员会越来越少，但至少柜员目前还是银行最大的岗位群体，我估计应该有一半以上的员工都是柜员，做柜员就是一份普通的银行工作，没有那么不堪，更不要说985、211就不能长时间坐柜员这样的腔调，做客户经理你们收入更低信不？&/p&&p&还有人吐槽说去偏远农村做柜台，农商行的业务就是大部分在村社啊，大部分人都会去的，这是工作需要，没办法，除非离开农商行，而且我觉得村社很好，村民纯朴，比城里人好相处多了。&/p&&br&&p&五、最后谈一下农商行的优势&/p&&p&我从我个人的角度说一下当年我为什么选择广州农商行，我也是从一所不错的985大学毕业，说不定比吐槽君们的学校排名高不少，当时一方面是被农商行一年10+的待遇所吸引，另一方面也是觉得能进一所总部在广州的银行平台更好，未来进总行工作比进一所地区分行学到的东西更多（好吧，这一样优势我没沾到光……）。&/p&&p&我在柜台干了快2年才开始做客经，第1年基本是拿保底绩效，4、5年后才慢慢好起来，但好在跟的老板没有嫌弃放弃我，这一点我一直深深感激。此外，农商行在村社的优势还是很明显的，业务相对也比较容易做，而且广州村社真的很有钱（那些吐槽在偏远农村工作的，你们不就是看不起农村人吗）。另一方面农商行的企业氛围还是挺温情的，行长们对员工都是照顾有加，我至今还怀念入职时网点里的大妈经常给我带的煲汤。而且农商行员工的待遇，我觉得目前还是有竞争力的，毕竟是金融行业，一年工资、年终奖、公积金、企业年金妥妥税后12+啊，如果你们自己不会算可以找我，我教你们算！我和那么多的企业打交道，有几个给员工这样的待遇的。当然基金、投行、BAT我想应该是更高的，可是你们当时为什么不去啊，是被HR骗进来的，还是根本去不了？去吧，我们一点不稀罕。&/p&&br&&p&最后，给那些自己干得不好就到处吐槽单位，甚至恶意抹黑中伤单位的新员工们，送你们一句话：命是弱者的借口，运是强者的谦词，而吐槽绝对是Loser的标志，所以，唱衰农商行的Loser们，你们的离开只会让我们更好，去吐槽下一家单位吧，慢走，不送！&/p&&br&&p&==========================================================&/p&&p& 11：30&/p&&p&
又出来给单位洗地了：&/p&&p&
以前没留意过知乎这个论坛，这段时间发现知乎的确是个好地方，很多作者很相当专业，大家在知乎里也多是以分享知识经验和学习为目的，对于我原来的回答，我承认有很多情绪化的言论在里面（这也是拜很多答友情绪化的回答所赐），有答友整段整段的贴结论性的总结，什么官僚作风严重，升迁不透明，不务正业，去能力化，拜托这些话我转贴在任何一家银行里都有一大批点赞同意的，我就纳闷我也是一步一步这么走过来的，怎么就没有发现单位有那么多糟糕的地方呢，仿佛呆在我们银行就注定成为这个时代的牺牲品，有同事说了一句话：因为我们行网点多，柜员也比其他银行多。诚然，吐槽的人绝大部分都是柜员，柜员也是银行里所有岗位中最容易吐槽的，但为什么去年声音格外大？我想想原因可能有以下几个，不对之处，欢迎大家来喷： &/p&&p&
一是外部经济环境的变化。银行业利润整体在下滑，这是不争的事实，员工待遇下降，未来前景似乎开始黯淡，所以很多员工尤其是新员工对工作的忍耐力下降，与其说是对单位不满，未尝也不是对自己当初选择银行业的后悔，所以在工作中碰到困难第一时间想到的不是坚持或者想办法改善，而是想要离职甚至离开这个行业。此外，去年全国房价暴涨，广州房价至少也涨了50%，而整个社会的薪资平均水平却变化不大，包括我们单位的，直接造成的结果是，将外地来广州寻梦的天之骄子们对未来的憧憬一下子就摧毁了，因为单位提供的薪酬待遇，至少对于新员工来说，短时间内是很难在广州成家立业。房价正越来越成为城市之间人才流动的壁垒，外地生源要在广州立足可能需要付出更多的努力和时间成本，这是时代大的背景，既可悲又无奈。&/p&&p&
二是单位的招聘结构的问题。印象中我们那年的入行的新员工中就有不少名校研究生了，这么多年下来，估计进来的名校毕业生没有一千也有大几百了，而据我观察支行管理部门这几年陆续换了一批新面孔，都是年轻的研究生，总行估计也差不远。所以未来入行的研究生竞争压力会越来越大，一部分人积压在柜台是必然结果。一句话，倾向于做中后台的职能管理人才过于饱和了，（业务部门优秀的营销人员还是缺到暴），这也是为什么从去年开始抱怨单位不给研究生发展机会的声音越来越多。此外有人说人力部骗985的研究生进来坐柜，我是不太相信的，去外地花那么大力气招名校的毕业生专门来坐柜台，名校坐柜有突出优势？需要费那么大劲去骗？单位应该也是有意培养，只是培养萝卜的坑越来越少了，我们那会研究生在柜台呆不了半年，现在估计在柜台工作等待的时间会很多，如何平衡人才需求和实际培养能力的关系，需要人力的人去仔细考虑了。&/p&&p&
三是员工心态的变化。学历越高的在求职心态上越期待在职业发展上有一个高的起点，这个无可厚非，只是这样无形中你可以走的路就窄了很多，竞争也会更激烈，现在一搞竞聘报管理部门岗位的就应者云集，报营销机构岗位的就寥寥无几，大家多数想去做管理，究其原因，一方面似乎管理更有利于发挥专业所长（虽然我认为大部分专业能力无论在哪种类型的工作中都是一样有作用的），另一方面在我们的传统文化中，管理带给人一种“人上人”的虚荣感，其实同是管理，职能“管理”和“管理”职务的是两码事，此外还有一个重要原因，业绩可以用数字量化，要把这个数字做上去需要承受很多的失败、难堪和打击，付出很大努力，压力也会大很多，而管理的好坏却没法很直观的看出来的，好一点差一点区别也不大，存在滥竽充数的操作空间和机会（仅为个人意见），这些都是很多员工不愿意去做业务而想去做管理的原因，只是目前管理的这条路看起来真的是既曲折又拥挤。&/p&&p&
农商行或许没有人力招聘时宣传的那么好，也没有某些匿名答友口中说得那么不堪，这里有人成功，也有人失败，从我个人的经历和所见所闻来看，总的来说还是属于实干型的企业，只要你付出和努力，终会得到你应得的待遇。&/p&&p&
最后我仍然坚持自己的观点，那些工作不了半年，碰到一点挫折就辞职，然后在知乎上列举广州农商银行10大罪状的人来说，你对单位能有多了解？虽然你美其名曰是“陈述事实”，但你就是我心里的Loser（估计又要被人骂看门狗和垃圾了），请原谅我说得那么直白，不止是我，你要是敢实名，我估计你现在的老板也会对你敬而远之，单位有罪的原因无非就是没有重用你嘛。&/p&&br&&br&&p&你觉得很挤，只是因为你想过上标配的生活，又不想付出太多的努力。&/p&&figure&&img src=&/v2-12e05fab1abaab_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&600& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/v2-12e05fab1abaab_r.jpg&&&/figure&
晚上和同事一起吃饭，聊到单位的员工之声版块里在有人发贴说这届新员工北大人大的为什么还在柜台轮岗，大家都开玩笑人力部招的新员工一届不如一届了，学历越来越高，心气越来越高，水平却不见有什么长进，至少柜台上的活就干得不咋样，满脑子就是要轮岗，要…
&p&　　此前曾在知乎上看到有人提问《&a class=&internal& href=&/question//answer/?group_id=480512&&农商行的钱途，省联社管得了么？&/a&》，现在又看到了这个问题，看来大家还是很关心农村信用社改制的，那我也简单谈谈我的理解。&/p&&p&　　随着全国各地农村信用社改制农商行的行动提速，省联社这个在设立之初就备受争议的机构，正面临更加不明朗的前景。“改革深处是产权”，从2003年开始，产权制度改革一直最受关注，也是信用社再造的核心。&/p&&p&　　2013年初国务院发展研究中心金融研究所“农信社改革”课题组在经过长达半年的调研后，推出了《当前农信社改革中存在的主要问题及政策建议》。报告中指出：“省联社在推动农信社改革、加强行业管理中发挥了重要作用，但随着农信社经营状况、行业面貌发生根本转变后，省联社的职能定位和管理方式未能及时调整，业务指导与行政指令边界混淆，在一定程度上损害了基层联社作为独立法人的经营自主权。”省联社体制由于明显的行政命令色彩和法律制度障碍，使我国的农村合作金融系统中农村信用社和省联社的这种运营模式存在的致命缺陷，影响了农村经济的发展。作为一种过渡性的制度安排，省联社体制或模式只是特定历史条件的产物，注定会成为被改革的对象。&/p&&p&　　当前，打造&b&“小银行&/b&&b&+大平台”&/b&体制机制成为农合机构应对挑战的关键，如何更好地让省联社与法人机构在遵循市场原则的基础上通过机制的联结、服务的联结、产权的联结，为法人机构提供更有力的支持，是全国省联社所面临的共同问题。&/p&&figure&&img src=&/2a4cded9003c_b.jpg& data-rawwidth=&538& data-rawheight=&321& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&538& data-original=&/2a4cded9003c_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&“去行政化”背后的利益博弈&/b&&/p&&p&　　早在2003年，随着农信社改革逐步深化，国务院下发了15号文，将农信社的行业管理职责下放给省级人民政府，各省相继组建了省联社或其他形式的省级管理平台。省联社是由下面各县联社出资入股组成，也就是说县联社是省联社的股东。但实际上,作为独立法人的省联社不仅受省政府委托管理同样是独立法人的县联社，而且还决定县联社的高管任命。县联社的股东众多且分散, 这些股东不会真正地承担应负的风险责任。在省联社模式下，省联社的理事长和主任由省政府任命，县联社主任由省联社任命，不可避免地体现地方政府意愿。可以看出省联社和农村信用社权责关系不对等且相互冲突。也就是说，县联社出钱为自己找来一个婆婆。而这个婆婆在做事之余，也有不轨之举。比如，某省信用联社通过委托贷款、变相拆借资金等形式利用信用社60亿资金去打新股。最为重要的是，这种“倒三角”的管理体制已经成为信用社改革的制约。&/p&&p&　　“省联社应该是下面信用社出资组建的，基层信用社是股东，拥有人事任免等权利。现在正好是反着的，省联社很强势，管着出资人，基层行（社）只是名义上的独立法人而已。”一位基层合作银行的员工说。关于农商行和省联社的微妙关系，一种尖锐的声音是，目前农合行和信用社在经营管理上很多时候受制于省市联社，“人事任免、管理等职能都是上面说了算，而一旦出了问题却要由下面承担。”省联社与基层信用社、农合行的关系比较复杂，既有利益一致的地方，又有矛盾和分歧。矛盾主要集中在省联社拥有基层信用社的人事权和薪酬制定等财权，干涉了一部分信用社的法人治理权利。&/p&&p&　　“董事长、行长由省联社提名，这可能和基层行（社）股东的意愿并不一致，存在偏差。在贷款方面，省联社有咨询委员会，具有对基层贷款的否决权。基层同意的贷款，超过一定额度必须由咨询委员会审核。这里面存在基层信用社特别想放贷，而省联社不同意的情况。”&/p&&p&除了名称的改变外，法人治理完善的农商行希望寻求更大的经营自主权，而现实是，省联社仍掌控着基层行（社）的人事权和部分财权。在两者的博弈中，是省联社削弱手中的权力，还是农商行被迫妥协，已经成为农商行改革会否真正成功的关键。 &/p&&figure&&img src=&/8c3f8f46b873a283d5bf09e5b1b91d37_b.png& data-rawwidth=&393& data-rawheight=&282& class=&content_image& width=&393&&&/figure&&p&&b&　　笼罩在农商行和省联社之间的这种微妙利益链“博弈”，今后是否会继续存在？&/b&&/p&&p&&b&大包大揽向政策性监管&/b&&/p&&p&　　自2003年开始新一轮改制以来，经过一段时期的发展，农商行公司治理的路子在逐渐明朗，治理的层次、步骤也在慢慢清晰。但这并不意味着将来此领域的挑战和困惑就少了，相反到目前为止相关争论从未停歇。　&/p&&p&　　去行政化的对立面是行政化。以前农信社的业务是行政化审批，很多省联社是官派作风，把持着人事任命、信贷审批、财务审批等，大权在握。现在去行政化就是要放权，只做服务，各种权力都要下放，省联社手中‘真金白银’明显要被剥离出去，这肯定是要遇到阻力的。&/p&&p&2011年底，甘肃省农村信用社联合社将其所属的11家地市级办事处和兰州管理部一次性改制为6家“区域稽核审计中心”，成为全国省级联社中第一个进行去行政化试点的省级联社。随之，安徽省联社也开始试点，形成了以省联社稽核审计部、区域稽核审计中心为主、行业审计与各行社内部稽核审计相结合的监督体系。&/p&&p&　　此前，北京、上海、天津、重庆4个直辖市组建了农村银行机构，以省为单位统一了法人;宁夏自治区联社组建了黄河银行，对全省县级行社参股或控股管理，变行业管理为资本管理。而中部地区、东北地区的部分省联社则选择了不同的途径来“去行政化”，各地市级联社部分变为地市级农商行，扩大了地市级农商行的权力，“以前资本金限额上报省联社咨询，现在早就放开了”。同样，这样的探索也得到了监管层的认可。&/p&&p&　　但是，监管层希望“去行政化”的省联社果真能迅速“改头换面”吗?&/p&&p&　　业内人士认为，省级联社未来改革模式应在维护县级联社法人地位的前提下，一方面向企业化方向演进，另一方面向纯粹的政策性监管机构过渡。&/p&&figure&&img src=&/932bcad70bd5_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&239& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&br&&p&&b&省联社的未来面目&/b&&/p&&p&　　中国人民大学经济学院黄隽：改制后的农商行的监管由省联社过渡到银监部门的派出机构。改制后的商业银行质量大幅度提高，风险减小，直接对股东会、董事会和监事会负责，应该转由当地银监局派出机构进行监管。当然这是一个循序渐进的过程，没有改制的农村信用社仍然有省联社进行管理和服务。省联社作为政府机构，只管理风险大、效益差和没有改制的农村信用社。农村信用社成熟一家，改制一家，将省联社作为一个过渡阶段的机构。当农村信用社全部转变为现代银行后，省联社完成其历史使命，最终退出。&/p&&p&　　如何打破现有框架的束缚，实现经营自主权的独立，是农商行改革的难点所在。省联社制度的建立，在农信社改革之初曾经起到过巨大的作用。时至今日，却已经成了农信社改革的绊脚石。农信社深入改革绕不开省联社的改制。省联社作为政府机构，可以只管理风险大、效益差和没有改制的农村信用社。农村信用社成熟一家，改制一家，将省联社真正作为一个过渡阶段的机构。当农村信用社全部转变为现代银行后，省联社完成其历史使命，最终退出。 &/p&&figure&&img src=&/bd28bada37a2155bfa34f_b.jpg& data-rawwidth=&185& data-rawheight=&123& class=&content_image& width=&185&&&/figure&&p&&b&农信社的前世今生&/b&&/p&&p&&b&　1951年，&/b&国家开始大力发展农村信用社。到1957年，全国拥有超过10万家的农村信用社。这期间，农村信用社由人民银行管理，农村信用社的宗旨是农民在资金上互帮互助。&/p&&p&&b&　　年，&/b&农村信用社交由中国农业银行管理，农村信用社是农业银行的基层营业所，不具有独立的法人主体地位，在此期间设立了县级联社。1996年底，农村信用社与农业银行脱钩，接受人民银行（2003年开始为银监会）的监督和管理。&/p&&p&&b&　　2003年，&/b&通过增资扩股、清收旧欠、核销呆账、税收减免返还等政府扶持政策（资金主要来源于央行专向票据），农村信用社总体抗风险能力大大加强，不良贷款余额和比例大幅下降。在这次改革中将农村信用社的管理权交给了省政府。省政府成立了省联社，省联社成为县联社的实际管理者，具体承担对辖区内信用社的管理、指导、协调和服务等职能，不干预信用社的具体业务和经营活动。目前，虽然对省级管理组织模式并没有统一要求，除了北京、上海等少数经济发达省市外，全国绝大多数省份都选择了“省联社——省联社派出地区办事处——县（市、区）联社（或农村合作银行）”的省联社模式。&/p&
此前曾在知乎上看到有人提问《》，现在又看到了这个问题，看来大家还是很关心农村信用社改制的，那我也简单谈谈我的理解。 随着全国各地农村信用社改制农商行的行动提速，省联社这个在设立之初就备受争议的机构，正面临更加…
&figure&&img src=&/a75c5b3ab9cbfab587a83_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/a75c5b3ab9cbfab587a83_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&b&农商行博弈省联社&/b&&br&　　省级农村信用社联合社对农村金融系统的干预,绝非鲜事。就在最近,江苏省联社还以一纸公文绕开董事会,直接对某几家农商行的高管进行调度。借用一名农商行法务人员的话:农信系统的经营管理体制,是我国金融生态圈中独树一帜的奇葩。　　&br&&figure&&img src=&/ce6f23b74aa87578dccee2de3364df8c_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&351& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/ce6f23b74aa87578dccee2de3364df8c_r.jpg&&&/figure&&br&　　事实上关于省联社改革的讨论从未间断,只是在银行上市进程或步入快车道、利率市场化渐近、混业化经营格局等综合因素的叠加下,省联社的转型显得尤为迫切。　&br&　　因历史沿革而依旧带着浓厚行政管理烙印的省联社,并没有因为其辖下成员的法人化转制而淡出对农信系统(&strong&农信社、农合行、农商行&/strong&)人事、财务、业务、战略各层面的干预。这一次的对象,是已向证监会递交上市材料的&strong&吴江农商行&/strong&。　　&br&　　今年春节前,&strong&江苏省联社&/strong&拟把&strong&昆山农商行&/strong&的董事长调至&strong&吴江农商行&/strong&任董事长,吴江农商行董事长降至昆山农商行任行长,昆山农商行行长升任该行董事长。此举遭到了吴江农商行董事会和当地政府的激烈反对,最后未能成行。当事行对此并不愿多谈,只用一句“我们的董事长并没有变动”来带过。然而暗潮之下,不乏圈内人对此“打抱不平”。　　&br&　　“不管出于什么考虑,整个程序是不对的。任命、豁免高管都是要开董事会,你不能绕过人家说换就换。有时候省联社不会直接调,会提名,但这也是不对的,你省联社凭什么直接提名董事?”某江苏地区农商行人士直言。　　&br&　　这绝非孤例。此前,江苏省联社亦试图直接空降一名行长到江南农商行,同样遭到该行董事会反对,后者转而内部提拔了一位高管任行长。　　&br&　　由江苏南部常州地区几家联社合并而来的江南农商银行,比较强势,自主性很强。但不是所有人皆有这般强势,在苏北,很多农商行的董事长和行长经常被平调,连云港农商行就曾有过类似境遇。&br&　　除了高管任免,省联社还会介入农信社的普通岗位招聘。省联社对农商行、农信社的干预还涉及财务、业务、甚至战略层面。例如，省联社会设定农信社、农商行的高管薪酬上限、各岗位薪资区间;设定贷款规模;发放大额贷款、联保贷款时,农信社、农商行要向省联社报备,但出了问题,损失完全由法人社自身承担;在一些地区,如江苏,省联社还牵头统一印制贷记卡,并且指导法人社开发新产品。总而言之,法人社在经营、管理上均