目前国内 P2P 平台的贷款利率是如何确定的，不同的贷款定价方法间又有何优劣？ |
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目前国内 P2P 平台的贷款利率是如何确定的，不同的贷款定价方法间又有何优劣？ |
【知乎用户的回答(40票)】:
我来说一个原则：P2P只是信息提供平台，投资人的收益价格是由投资人所投资的资产价格和风险决定的。风险越高，收益就越高。
比如，某人急缺钱治病，多高的价格都愿意借。P2P把信息提供给你，借还是不借你自己决定。最后你决定借，P2P帮你撮合交易，中间收点手续费。但是，他很有可能还不起你钱，这就是风险很大，收益也高。
有个人收入稳定，想买个奢侈品，这个月的工资不够，想借点钱。如果这个月借不到，下个月买也行。他不愿意给很高的，一年6%，谁愿意借就借，不借他也不着急。好处是，他收入稳定，肯定还得上钱。P2P同样把这个信息提供给你，你自己决定，如果决定借，P2P帮你撮合交易并收服务费。
看到了嘛？ 这才是真正的P2P，去担保，无资金池的P2P。你的收益，是由融资人决定的。
现在市场上很多P2P不是这样搞，他们放高利贷40%借出，10%给投资人，自己留30%。但是出了风险他们会刚性兑付的。如果实在赔不起了怎么办？跑路呗。
【王端端的回答(17票)】:
邀请，P2P行业中经营模式很多，有如 前辈所描述的纯撮合平台，也有几乎就是线下小额贷款公司的，还有不做个人只做企业的等等，每一种经营模式都会有不同的利率确定方式。我只讨论最终借款人为个人的，企业的我完全没接触过，不敢乱说。
行业内最常见的个人借款类型有两种，一种是纯线上借款，借款人通过网站发起申请，纯线上或线上线下结合进行审核，通过网站发布借款标的，这是大部分人概念中理想的P2P模式，在国内这种类型占的比例比较低；另一种是通过与小贷公司和担保公司合作，由其以「推荐」的形式介绍借款人，审核主要由小贷和担保公司完成，网站只起到发标和筹款的作用，这种类型占较大的比例。
这两类借款的利率确定方式是不同的，前者是平台自主定价，基于借款人信用，资金成本，风控水平等各种因素，制订利率范围和详细利率规则；后者是平台与小贷公司谈判的结果，通常双方会先根据平台规模，资金成本和资金供给规模谈出一个「合作利率」，该利率并不是借款人实际承担的利率，只是小贷公司还款给平台的利率，例如：借款人可能是以30%借款的，但小贷公司按照15%还款给平台，平台再以13%发标。这种情况下，因为无法得知借款人更多的资料，利率规则中通常只根据不同期限给出不同的利率。（并不绝对，例如：某小贷公司提供的借款人都是公务员，比如说都是中石油的，那么平台自然可以根据借款人职业等因素，在利率上进行相应调整，同样借12个月，这部分借款人的利率就可能会低一些。）
接下来以线上个人借款为主，说明一下确定利率的主要思路。
1. 确定利率范围
这应该是所有平台都会做的第一件事，先纠正一个错误的观念：「高利贷」是违法的。「高利贷」指的是超过银行贷款基准利率4倍以上的借款，按目前利率大约是年化24%左右，但法律中对此的说法只是「不保护超过的部分」，并不是说超过这部分就违法了，民间借贷年化50%也是有的，短期过桥资金利率几乎100%都超过了这个数字。
但是目前来说大一些的平台都会将自己的利率上限设定在24%之内，这更容易被多数人接受，也容易给人以相对较规范的印象。而下限，是根据自己的资金成本，风控水平来确定的，一般情况下会比基准贷款利率高一些。
以人人贷为例，这个范围是10% - 24%。
2. 具体利率规则
一般来说，在确定范围后，具体的利率规则取决于2个因素：信用等级和期限。
- 信用等级
对于引入了借款人信用等级或者借款信用等级的平台来说，会根据信用等级来进一步区分利率。这里不讨论信用评级技术和实际操作水平的问题，因为我知道一定会有人说P2P平台的信用评级都是假的之类的话，我们假设信用评级是真实合理的。
当借款人提交了所有申请资料后，平台就会根据其具体情况给出一个信用等级，以人人贷为例，从最低的HR到最高的AA。
在10%到24%的范围内，会再根据信用等级来进一步区分每一个级别的利率区间。除了利率上的区别，在人人贷上更高信用等级还会为借款人带来两个好处，第一是提高信用额度，第二是降低借款服务费，虽然没有直接降低借款利率，但是间接减少了借款人的还款负担，这主要是考虑到直接降低利率投资人的收益相对就少了。
- 借款期限
在信用等级基础上，再根据借款期限不同来确定最终的利率，比如说某个人评级为HR，那么6个月和12个月的利率肯定是不同的，简单来说，期限越长利率越高，但两者关系不一定是线性。
最后，人人贷保留了用户自主定价的权力，我们只根据信用等级和期限给出利率下限的限制，借款人可以通过更高的利率吸引出借人。（当然，以目前火爆的样子来看是没什么意义啦）
希望回答对你有帮助。
【知乎用户的回答(2票)】:
我只说多数情况。
利率由融资方自行确定。
平台不建议超过银行利率的4倍，但允许超过。
对超高利率的项目，平台会从严审核。
至于如何评估融资人还款能力，这是风控方面的流程，各平台都是保密哒……
这种方式对平台来说优点就是，放权，有利于吸引投资人和融资人。
融资人也更容易获得贷款（通过更高的利率），投资人收益也会增加。
缺点在于，融资人间利率的恶性竞争，超出融资人的承受范围，最终一部分融资人还是不能获得融资。市场风险也会变大。
【刘honey的回答(1票)】:
通览目前P2P平台（）其市场通用的利率确立方式大概有几种，P2P平台会从中选择一种或几种用于构建自身利率机制。以下我将对其中一些元素做一下简单介绍：
独立贷款列表vs贷款市场：在第一种模式中（例如：Prosper, Lending Club, Auxmoney, Isepankur），贷款人可以看到所有的独立的贷款列表，及各种相关参数（比如：信用分，收入，DTI，职业，地点等）。贷款人可以根据自己的方案挑选（“筛选”）。这不一定需要手动操作，贷款人也可以选择使用自动投标工具，根据自己提前设定的标准进行筛选。还有一些P2P借贷平台利用第二种“贷款市场”模式（例如：Zopa,Ratesetter），根据较宽松的标准（比如：贷款期限，或者信用分）进行组合贷款。这种方式下，贷款人只能决定投资哪个市场，但不能具体挑选某个贷款。
达成目标后关闭vs竞价拍卖：一些P2P平台会在资金100%筹满后关闭贷款列表，那么这笔贷款就完成了。而也有其他一些平台采取竞价拍卖的方式，贷款在一定时间内接受投标。如果投标资金总额达到借款人资金要求，投标还会在剩下的时间内继续接受投标。之前的高利率标被淘汰，新产生的低利率标中标，这样就能降低借款人最后的贷款利率。
一些P2P借贷平台允许进行这两种形式的贷款，或者让借款人提前终止竞价拍卖（例如：Rebuildingsociety, Isepankur, Assetz Capital）。
统一贷款利率vs混合贷款利率：竞价拍卖后，以投标额最高的一项资金利率为借款人的贷款利率。这种情况下，同一笔贷款中的所有贷款人获得同样的贷款利率（例如：Isepankur）。另一种方法是以所有中标的资金作为集合来计算贷款利率。这种情况下，每一位贷款人获得其投标时的利率-同一笔贷款会产生多种贷款利率（例如: Rebuildingsociety）。
在P2P借贷平台上，谁决定贷款利率？
I.借款人确定利率
借款人首先提供自己愿意给付的（最高）贷款利率（例如：Smava, Auxmoney, Isepankur）。然后贷款人决定是否以此利率出借资金。如果有竞价投标，且贷款人需求强劲，那么借款人可能会降低原确定的利率以获得性价比更合适的贷款。显然，贷款人首先会以最有吸引力的利率出借贷款，导致其他借款人无法得到资金。因此，借款人可能需要进行策略调整，用更高的利率回报来吸引市场注意力。
II.借贷平台确定贷款利率
这种模式下，借贷平台按照预定标准设定利率。利率通常会因借款人的信用分、贷款期限及更多基于借款人申请评估的可能标准而有差别。满足标准的所有贷款将在出借时获得同样的贷款利率。
III.市场的供需情况确定利率
利率依据近期市场供需情况上下波动。
所以，不同的P2P借贷平台模式也不尽相同。一些市场会随时间调整其模式。Prosper和Auxmoney 不再使用竞价投标模式，而现在Zopa对保障贷款使用跟踪利率，Funding Circle则在最近提高了最低贷款利率。
【知乎用户的回答(0票)】:
说一种理论上科学正确的方法，
R--贷款利率
rf--无风险利率
通过数据分析，建立个人基本信息与违约率之间的关系，即可确定利率。
实际其实也就是无非在基准利率上浮多少个基点bp的问题，对个人基本信息对个人进行信用等级划分，A等级的上浮100bp, B等级上浮200bp等等吧..
【Edwardlv的回答(0票)】:
瞎扯一下，贷款利率肯定是高于官方（指从银行贷款的利率）且低于民间（传统形式的投资担保和小额贷款）。
除了类似于ppd这种“正宗”的P2P，未来要可能会实现双方定价。
其他线下审核+线上募集的形式的P2P，基本上都是由平台定价。
【王锵的回答(0票)】:
年化利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24
银行常见的12期7.2%的手续费，相当于7.2/(12+1)*24=13.29%的年化利率。
那么P2P平台也在此范围波动
我是这么理解的
【知乎用户的回答(0票)】:
利率是网络借贷的借款人，出借人双方供需关系的连接体，也是这个行业最敏感，最核心的指标之一。因为根据最高人民法院的解释，民间借贷率不得超过银行贷款利率的4倍，超过部分不予保护。所以，几乎所有的网贷平台上的借款表，标记的名义年化利率不会超过24%。但在实际民间借贷操作中，借款人承担的资金成本，超过24%的比比皆是，超过部分在线下通常服务费火中介费的形式体现；而在网贷平台上，则已奖励的形式体现，而奖励又分现金奖励和实物奖励，奖励的来源一般有两部分：一是借款人需要承担的超过24%的资金成本；二是平台为了吸引出借人，自掏腰包以营销费用的形式返利给出借人。正因为奖励的存在，网贷出借人在衡量网贷投资收益时，除了名义利率外，还要估量奖励金额的大小。
国内的话，拿来说，大概1分5左右。国家红线是不能超过银行同期的4倍，所以也就是年约25%左右
国外的话，拿Zopa
来说，Zopa提供的是小额贷款，金额在英镑之间，首先，是借款人在网站注册并提出借款申请，同时提供详细的个人信用情况，Zopa在24小时内审核借款人的信用情况，并确定借款人的信用等级，在信用评级方面，Zopa首先会根据借款人提供的详细信息，并结合英国信用管理部门出具的个人信用报告，将借款人分为A*，A，B，C，Y，其中Y指年龄在20-25岁之间的年轻人，被Zopa评定为C等级的借款人的信用要普遍高于一般民众，这意味着如果你是一个信用历史很差的人，将无法在Zopa借到款，而针对20-25岁年轻人这样一个特殊群体，Zopa不会要求他们有较长时期的良好的还款记录，而是根据个人的工作及收入情况进行借款资格评定，被划入不同等级的借款人会获得该等级的最低的一个借款利率，而且Zopa每天的利率都不相同，它的实际利率由Zopa的借款人决定，如果借款人对当天的利率不满意，可以第二天再去确认新的利率，直到满意再提交借款申请。
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