楼主在四大银行上班，不是柜员，在后台业务部门。加班时不时的有，我的工作受人民银行监控非常严，时不时的查你，下差错整改，罚款，各种压力!!!而且，行里会经常给你分任务，信用卡，存款，网银各种各种。而且经常有什么饭局，楼主不会说话，很讨厌这种场合！虽说工资不低，毕业两年大概平均每月能有六千。可真心觉得累！　　我快羡慕死在人民银行，银监局工作的人了，每次都对我们颐指气使，我们把他们当爷爷，每次他们都不给我们好脸色看。　　好想知道这种单位是怎么才能进去，考国家公务员吗？？楼主只是普通大学的本科，有机会吗？？好想去，各位给点建议！！
楼主发言：5次 发图：0张 | 更多
　　考公务员。
　　想得美
　　我今天就在人行的，咋没像你那样，都跟我诉苦来着，说工资少，没商业银行多
　　银行柜员这口饭越来越难吃了,楼主努力竞聘当领导去吧
　　马克　　
　　里面工资很低的！！而且我说的是银监会
　　这就是政府机关和国企的区别~
　　@紫衣映雪 4楼
20:56:55　　银行柜员这口饭越来越难吃了,楼主努力竞聘当领导去吧　　-----------------------------　　楼主不是柜员，在后台业务部门，我这种包子行的木有领导命！！
　　@马甲是颗葱 6楼
20:58:38　　里面工资很低的！！而且我说的是银监会　　-----------------------------　　可是地位不要太高啊!不像我们会有任务啊，而且玩不成扣你工资啊！　　好羡慕这种稳定没有压力的工作
　　@紫衣映雪
20:56:55　　银行柜员这口饭越来越难吃了,楼主努力竞聘当领导去吧　　-----------------------------　　@公马楼
21:15:53　　楼主不是柜员，在后台业务部门，我这种包子行的木有领导命！！　　-----------------------------　　后台业务部门比柜员稍好一点,不过银行现在只有行长主任级别的好当,其它的都有一本难念的经
　　@shining651 3楼
20:53:34　　我今天就在人行的，咋没像你那样，都跟我诉苦来着，说工资少，没商业银行多　　-----------------------------　　楼主女孩子不求工资多，在俺们行经常被检查，每天提心吊胆的活啊，做一笔业务不知道哪天就被人行揪出错来。楼主毕业一年半不知道被人行检查了多少次了，每次都是彻夜难眠!!!!!!!!!!!!!!
　　既然不怕工资低 辞职算了
只要你不嫌弃现在哪还找不到工作
　　@紫衣映雪
20:56:55　　银行柜员这口饭越来越难吃了,楼主努力竞聘当领导去吧　　-----------------------------　　@公马778899
21:15:53　　楼主不是柜员，在后台业务部门，我这种包子行的木有领导命！！　　-----------------------------　　@紫衣映雪 10楼
21:18:41　　后台业务部门比柜员稍好一点,不过银行现在只有行长主任级别的好当,其它的都有一本难念的经　　-----------------------------　　银行里各种争各种抢各种积极！！！像楼主这种只求稳定的被各种鄙视，没上进心！！
　　@公马楼
21:19:11　　楼主女孩子不求工资多，在俺们行经常被检查，每天提心吊胆的活啊，做一笔业务不知道哪天就被人行揪出错来。楼主毕业一年半不知道被人行检查了多少次了，每次都是彻夜难眠!!!!!!!!!!!!!!　　-----------------------------　　说到这个，我最近跳槽去做了检测，也是上交的每一本报告不知道哪天就被揪出错来啊。。。前两天一次出的三份都有错被总部打回来我当晚失眠啊。。。。。提心吊胆==。。。。。
　　@紫衣映雪
20:56:55　　银行柜员这口饭越来越难吃了,楼主努力竞聘当领导去吧　　-----------------------------　　@公马778899
21:15:53　　楼主不是柜员，在后台业务部门，我这种包子行的木有领导命！！　　-----------------------------　　@紫衣映雪
21:18:41　　后台业务部门比柜员稍好一点,不过银行现在只有行长主任级别的好当,其它的都有一本难念的经　　-----------------------------　　@公马楼
21:21:04　　银行里各种争各种抢各种积极！！！像楼主这种只求稳定的被各种鄙视，没上进心！！　　-----------------------------　　你可以不优秀,但必须削尖脑袋去抢去积极啊,不惜牺牲一切去努力,因为最底层的最倒　　霉,越往上爬越舒服,如果要在银行呆下去,你必须学会弱肉强食
　　@shining651
20:53:34　　我今天就在人行的，咋没像你那样，都跟我诉苦来着，说工资少，没商业银行多　　-----------------------------　　@公马楼
21:19:11　　楼主女孩子不求工资多，在俺们行经常被检查，每天提心吊胆的活啊，做一笔业务不知道哪天就被人行揪出错来。楼主毕业一年半不知道被人行检查了多少次了，每次都是彻夜难眠!!!!!!!!!!!!!!　　-----------------------------　　我汗····
　　一个朋友她亲戚是人行行长，她是临时工行政管理，她说很闲有时候发发通告…　　正式的估计要考试　　
　　排　　
　　我在人民银行，当初拿到4家商业银行offer爸爸一个都不准签，我死命签一个被迫违约，听爸爸的去了人民银行。。现在人行最忙的部门，钱没多少工作却不少，马上还要出长差，我要烦死。我违约那家商行大学闺密去了，才工作3年啊，年薪20万，我。。。
　　我姐是人行的，年薪十几万，十年前的经济学硕士
　　银监局是国考，人行是单独招考。报名时间都是9、10月份，比试都是11、12月份。商业银行确实累，可是普遍工资高啊，一分耕耘一分收获。公务员单位就是干工资，但是确实轻松些。看你怎么想了　　
　　。。。　　
　　人民银行每年都有全国统一行员考试公开招考的，银监局是国家公务员考试招考的
　　我就是人民银行的一名工作人员，在县支行，工作23年了，中层干部。看了大家的留言，对人民银行的认识不准确。凡事都有两面。商行工作累， 但工资高。人民银行这几年的工作量相比以往多了很多，县工作也是越业越难做，羡慕人民银行的人，也被人民银行的人羡慕着。不要看着这山比那山高，做什么都有难度。
　　围城，出来和进去的都不满意
　　我想问下，银行柜员骗我说过年黄金肯定涨，我肯定赚想，结果现在跌了，我能投诉吗　　
　　好吧，亲戚朋友有人民银行的商行的还有银监局的，商行的不说了，银监局真心一般，人民银行有个妹子去年进去的，在一个非省会地级市，房价5K左右，目前年薪到手大概10W，各种福利不计其数，一年发了3个手机，住房公积金好像一年3万，此妹子不入流三表学校毕业，高考300分进去的，送礼花了40万+，嗯，就酱。
　　回复第24楼(作者:@shulannzh 于
13:47)　　我就是人民银行的一名工作人员，在县支行，工作23年了，中层干部。看了大家的留言，对人民银行的认识……　　==========　　我想问下，银行柜员骗我说过年黄金肯定涨，我肯定赚想，结果现在跌了，我能投诉吗　　
　　银联最爽吧，据说年薪百万还没啥事做
　　省人民银行的娃飘过??
　　工资太低，像国开行这些还不错，可以追求。
　　人民银行算是事业单位或者公务员吧，不是普通意义上的银行　　今年有校招的
　　家里亲戚这两个地方都有。
　　回复第33楼(作者:@一切一切都是浮云 于
21:16) 　　@天边的青草4 17楼
12:37:34 　　一个朋友她亲戚是人行行长，她…… ==========　　关系最重要　　
　　工作压力过大员工跳楼身亡 疑点重重人民银行急于免责　　楼主：zhaoxuanjing 时间： 13:27:17 点击：321 回复：1
　　楼主发言：1次 发图：1张 最后更新： 13:27:17　　回复 收藏 分享 更多 楼主　　日晚，长沙市芙蓉区解放西路银宏大厦对面的城市生活家大厦发生一起坠楼事件，年仅26岁的花季少女以如此决绝的方式与这个世界永别。　　她叫赵璇静，她不过是人民银行长沙分行一个的小职员，但她也是父母的乖乖女，是长辈眼中乖巧懂事的孩子，是男友眼中可爱俏皮的女朋友。　　2013年的这个春天，长沙，带走了他们所有的希望。　　熟悉赵璇静的朋友怎么都不会相信，性格开朗的姑娘会以这样一种方式结束自己的生命。从上学的时候起她就是大家的开心果，一直是个品学兼优的好孩子，大学和研究生时代担任主要学生干部，领到各种奖学金。同学们评价她是一个开朗，活泼，浑身充满正能量的人。　　这样一个优秀的孩子，硕士研究生毕业以后也顺利进入了中国人民银行长沙分行。在大家的眼中，人民银行应该是一个很好的单位了。优秀的孩子待在优秀的单位应该是一件皆大欢喜的事。而人民银行也很快发现了赵璇静的优秀能力，并强加于她一些额外的工作量。我们听过能者多劳，没错，能力强者在团队中多担待一些责任是应该的。但如果是因为优秀而让你做两个人的事你会怎么样？自从去年12月份隔壁科室有个产妇休产假，她就需要一个人做两份事！并且同事的差事她都没接触过，完全是从零开始。为了保质保量地完成工作任务，她就只能没日没夜地加班了。　　和她同住一起的妹妹向警方反映，自从赵璇静接手怀孕同事的工作以后，几乎每个工作日的晚上她都要加班，即使休息日也要经常去加班。姐姐常对妹妹说她不敢去上班，一想到上班就觉得恐惧；姐姐说很怕得到领导的表扬。受到领导的表扬难道不是一件好事么？也许对我们来说是这样，可对她来说，这意味着能者多劳！　　也许大家会认为亲人的这个话有夸大的嫌疑，但人民银行，你们敢不敢拿出监控录像统计下死者的上下班时间？　　她走得太急，没有留下只言片语，但是我们打开她的QQ空间，发现她最近半年关于工作的一些状态：　　日：平安到家，原来以为会很累，结果却异常兴奋啊，要是明天不用上班该多好。　　日：事事难料。本来回来以后好闲的，今天因为我们有个产妇要休假，突然两个科室的活都要让我干了。　　日：一个人加班写材料容易把自己必成傻13...　　日：工作呀，你就是我的小情人，时间肿么那么不够用捏~　　日：早上有人带梅菜扣肉饼，中午有人炖海带排骨汤，下午去泡温泉加大餐，难道上天也体谅我最近加班太可怜了~　　日：新年工作第二天就加班的人伤不起啊... 　　这个证据在法律上也许没有什么作用。但是如果不是真的工作忙工作累，谁会在半年前就写这些动态？姑娘走的时候一封信都没留下，这些是她留在人间最后的信息啊！　　人民银行的领导急于免责，他们没有告诉大家，就在死者跳楼的当天下午（4月7日），行领导跟她开了一个会，与会的是一个副行长、三个处长、以及她一个员工。会议的记录人民银行一直没有提供给我们家属，说是没有记录。试问一个副厅级别的干部主持的会议，会没有会议记录么？中间聊了什么？有没有给员工不堪重负的业绩指标？有没有给死者难以承受的负荷？你们敢不敢否认？你们敢不敢拿出来会议记录来？你们敢不敢告诉大家真相是什么？　　我们的小赵就这样不堪压力终结了自己的人生。她才26岁呀，她还有多少个美好的日子在等着她。她就这么扔下她的父母，她的朋友，她的恋人。白发人送黑发人，你让她的爸妈以后怎样面对他们的人生！他们就只有她一个女儿啊。　　平心而论，小赵的这个举动真的是有点傻，人生有什么迈不过去的坎儿呢。可是从另一个角度想人民银行作为一个国家机关，这样过度用人到底应不应该？更让人寒心的是，我们眼中这样一个形象光辉的国家机关单位却推脱责任说，小姑娘是为情自杀。而事实上她的男朋友清明节的时候刚刚过来看她，一起开开心心地过了一个假期。而七号上班的时候还高高兴兴地跟她妹妹道别。没想到，没想到，上班上班把自己上没了。　　人死固然不能复生，即便是如此花季年龄。　　但是单位岂能免责？！全然不顾事前事后诸多疑点重重？！　　各位朋友、各位父老乡亲，一个少女的离去不会给你们的生活带来多大影响，不过让大家多了些饭后茶余的谈资。但是对于死者赵璇静，她的一生在此永远画上了句号！她不会再继续恋爱，生小孩，看着小孩长大，教他看书写字，再看着他们结婚生子……　　而对于她的家人和朋友，他们的人生也将从此改变。从此以后，每个春天来时，她的父母、家人、朋友将带上祭品，与她阴阳两隔，魂梦不依！　　我们都只是一个小小的草民，对于体制内的事情，报社不会替我们说话，媒体也不会给我们主持公道。我相信人心都是肉长，公道自在人心。人民银行，请你站出来！担起你应当承担的责任！让你们自己的员工九泉下瞑目！让她再体会下人间的温暖！也拿出你们的勇气，让你们的其它员工不再绝望，不再寒心！　　请还她公道！　　愿逝者安息。　　赵璇静的空间链接：http://user./　　怀念赵璇静的新浪微博： //profile?topnav=1&wvr=5
　　工作满两年 就可以通过考试了 　　银监局是属于国家公务员考试 人民银行是自己的考试 一般在每年的11月-12月 可以关注一下职位的要求　　一般从在职的考入银监局或者人行 要更容易些 　　从楼主的叙述 觉得楼主适合考银监 因为人行的工作性质偏理论上的
　　银监局是公务员，人民银行是单独招考，每年差不多是12月份考试，提前一个多月在网上报名，不用交费。
　　人行工资偏低啊，不过每天喝喝茶炒炒股也是挺惬意的, 以前和银行系统有业务往来，四大行还是比较辛苦的，尤其业务口子　　
　　天天帮别人数钱　　想想都蛋疼　　
　　@拽的可爱
19:55:34　　省人民银行的娃飘过??　　-----------------------------　　怎么飘过??　　
　　我们行就有不少同事就找了银监或者人行的当老公，这样可以少奋斗很多年呢，而且城市越小越需要关系　　
　　话说我在省银监局感觉工资不低，比同行公务员要高。当然福利分房没戏了！
　　我哥哥银监局我嫂子人民银行
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)5437被浏览1429966分享邀请回答257194 条评论分享收藏感谢收起30452 条评论分享收藏感谢收起看到这个题目，感同深受。&br&遇对人很重要，跟对人更重要。&br&好的领导会前方百计为优秀的下属给机会表现，有好的业绩支撑或优秀的表现，再加上一些硬性的条件（学历、职称等等），会晋升得比一般人快，有心计的领导会不惜一切的把会办事的人留在身边，为其做事。很多人在一个岗位，甚至一个支行干了好几年都没有转正的机会，晋升的更是寥寥无几了。&br&一句话，看银行的文化、制度；再看大领导的风格；当然自身的努力也非常重要。
看到这个题目，感同深受。 遇对人很重要，跟对人更重要。 好的领导会前方百计为优秀的下属给机会表现，有好的业绩支撑或优秀的表现，再加上一些硬性的条件（学历、职称等等），会晋升得比一般人快，有心计的领导会不惜一切的把会办事的人留在身边，为其做事…
我就讲讲五大行关系党的情况吧。首先关系党们并不是说有多快的升迁速度，而是会在总行各个部门、省市分行的中后台部门。这些工作岗位是轻松安逸的，没有各种营销压力与指标。除却少数继承衣钵的孩子，就会在那里呆一辈子了。大腿们会倾向于把关键岗位给有能力的心腹而不是没有能力的关系户，毕竟在铁的关系也比不上自己的仕途。&br&&br&&br&再讲两个人吧。其中一个是某国有股份行的客户经理，她刚从海外留学回来，是某个金融机构的领导的关系户，她的大腿拜托我们把一个项目的监管户放给她做，可以为她争取到两年以亿计的存款。但是她没能达到我们的要求，最后找了别人做。&br&&br&&br&另外一个是魔都某四大行的朋友，工作能力非常强但缺乏银行内上层领导的关系，ta工作四年提到了某大网点的副行长，但ta自己说支行的副处处长就是自己的天花板了，所以在刚提完网点行长（科级）后就跳槽了。&br&&br&&br&利益相关：魔都投行狗，喵。
我就讲讲五大行关系党的情况吧。首先关系党们并不是说有多快的升迁速度，而是会在总行各个部门、省市分行的中后台部门。这些工作岗位是轻松安逸的，没有各种营销压力与指标。除却少数继承衣钵的孩子，就会在那里呆一辈子了。大腿们会倾向于把关键岗位给有能…
大过年的！邀我答这样的话题………我怎么感觉不到善意呢！&br&看到这么多人都匿名了，就说明了问题的复杂敏感了。我就不匿名了，回答这样的问题要讲究方式方法的，参考《朱镕基答记者问》。我来说下天朝银行体系的一些行业特点吧，读懂了这个你要是够聪明也就明白了在银行里升迁难不难和靠什么了。&br&首先，在中国，银行普遍都是一个产权与治权分离的公有制企业。老板是国家或地方政府，董事长行长都是专业经理人而已，何况以下各级管理者。不是老板就没有老板的心态，在如何取得业绩和如何选人用人上就不一样。在各种考核指标和业绩压力下，寻求短期利益，急功近利，现实现用，都是必然的，那么用人也要现实现用了，最好招之即来，来之能战，战之能胜！几年才能培养出的好苗子和两亿存款的关系户，要你怎么选？&br&第二，银行是大企业，有大企业的通病。什么叫大企业？大企业是去个人化的社会化生产机器，换句话说是不能依赖个人能力的，人就是颗螺丝钉，拧在哪里都得管用。为此大企业普遍是条线与分块管理相结合的网状金字塔管理模式，既有条线的领导掌控力又有区块的敏捷和灵活性。这种管理体制是由非常多的层级的，每一层的分工都很细，层层分权，层层分工。这种体制的好处是层级多，分工细，职位多，任何岗位很难形成个人或能力依赖，就是说任何岗位离开谁都照样运行，不会对企业的运行有影响。谁都能上，谁走都行，这叫健壮性，鲁棒性，云计算啊！那个狗都能当行长的笑话，你以为是骂人的吗？当然这个体制也有很多缺点，层级多，天然的传导机制就非常的长，那个反射弧啊，一线的事传导到总行，黄花菜都凉了。分工细，个人的能力就无法有效发挥，你就是乔布斯也只能在权责范围内做那么点点事情，极其浪费优秀人才。另一个就是效率低，缺乏创新能力。有个笑话说食人族在银行总部一天一个人连吃了一个月都没人发现，结果吃了清洁工立马就被发现了。工业化大生产能力要求不高，混日子的多也容易，话说不假。&br&第三，银行用人是只上不下只进不退的，而且用人圈子并不大，这就是传说中的熬资历。银行里的层级多，是金字塔型用人结构，越往上位子越少，而且层级间等级森严，完全是工业化大生产的管理结构。下级得服从上级，官僚气息浓厚。在这个体系内绝大多数人到“处级”就很难了，这后来的再想上，就得有机会了，包括有空位，有资历，有能力，有关系，此外还得看运气的好不！跟政府一样，正处空了也就同部门同条线的年龄合适身体好资历够专业能力说得过去领导关系有个人口碑还行的副处有资格竞争，往往一个位子也就没几个合适人选，再有个生病的，有个搞小三的，有个群众口碑差的，那就你上了啊！另外一点，人一旦上去了就下不来了，银行内很难出现官往小里做的情况，可是越往上位子越少竞争越烈，如没有更上一层的机会，很多人就混吃等死，浑浑噩噩了。一个人卡位不动，下边一票人都动不了啊的说。这让下面的人怎么想呢？&br&第四，银行是人才富集智力密集行业。再有关系，入行的学历学校要求都有吧！前面说了分工细化，所以是十分浪费人才。大家能力都很强，都很优秀，都有想法，让谁上都行，都能说的过去，那谁上谁不上就得看能力之外的东西了。关系重要吗？重要！但也只是评分计分卡中的一项而已，跟高考一样，并不是语文满分就能上清华的，你得总分够才行，还不能有挂科。具体来说领导用人得得心应手吧！得听话吧！得懂事吧！得靠得住吧！那么多办公室主任升级当领导，难道是偶然吗？想简单了吧！领导决定前程，你就得了解什么叫拍马屁，什么叫奴性文化，什么叫人身依附。还有一点，要知道站队跟人是什么意思。话说我早说过，在天朝这种体制下能当领导的一定是有货有料有资源有能力的。&br&最后，说下企业文化吧！银行不是狼性文化，安稳，平静，波澜不惊。大家你好我好大家好，没有直接利益冲突一般都是和和睦睦的。工资上吃不撑饿不死，工作上累也累闲也闲。换句话说，这里是煮青蛙的大锅。你要是能力超强，就得削足适履来适应这的酱缸文化；你要是能力不堪，也别想着拼爹，有太多比你起点高更比你爹硬的还比你努力呢！&br&你看，我没说具体的银行怎么样！没说具体的升迁怎么样！也没说拼关系能怎么样！这种事放中石油国家电网和政府机关也是一样的。不要做短了一板的木桶，不要做走错方向的羔羊。运气，能力，出身，颜值………都是助力，但能走多远还得看路。&br&另外补充一下，我看好民营银行，所有制决定了企业文化的不同。不同的绩效导向就有不同的用人选人方法。&br&谢大家看这些唠叨！祝大家新年快乐！
大过年的！邀我答这样的话题………我怎么感觉不到善意呢！ 看到这么多人都匿名了，就说明了问题的复杂敏感了。我就不匿名了，回答这样的问题要讲究方式方法的，参考《朱镕基答记者问》。我来说下天朝银行体系的一些行业特点吧，读懂了这个你要是够聪明也就…
第一名的回答挺振奋人心的，但是实际上现实情况并不是这样，二级支行网点主任，事实上算不得银行核心系统员工，只是销售员罢了。其实不想说的太刻薄但是现实就是如此，如果35之前没有在省分提拔为副处，那后面就不要想更高的升迁了。对于绝大部分进入银行工作的人基本就是从柜员到客户经理这样做起来，到网点主任就到天花板了，想去一级支行或者省分基本没有可能，到了天花板之后剩下的职业生涯差不多就定型了，就是在各个银行练间随着待遇的变动来回跳而已，或者就跳出银行体系，这个不在讨论内。当然要额外说一句销售的收入上不封顶，如果做到出类拔萃傲视群伦N多大客户都离不开你就指着你一路升上去是可能的，当然这么牛逼的销售员如果不是背景帝的话就得是人中龙凤了。但是讨论升迁的话…以一省为例，一个省分差不多是会有一个副行长是从柜员起步一步步做完大部分岗位主要负责零售柜台业务的，但是这样的副行长只有一个，所有柜员起步的员工按部就班机遇能力缺一不可，然后就看到这顶了，这个过程里面无穷无尽的大坑小坑明争暗斗，还有年龄坎，学历坎，想脱颖而出我自己想想就觉得瘆的慌；然后全国省分的所有这些副行长中，会出现一个幸运儿进入总行担任一个部门一把手作为总行零售业务副行长的储备，这还是比较好的情况，通常总行副行长里，比较少柜员出身。因为柜员是绝大部分银行员工的绕不开的出身所以专门说一下。银行系统内部，第一，看出身，也就是你进入银行之后第一个从事的工作很大程度上决定了你的上限（程序性的三个月到半年柜员不算），对于进银行就是柜员并且没有短时间内跳到核心岗位的的同学，就别想着升迁了。那么就来看这些可能上限比较高的出身岗位，实际上基本内部消化和推荐；第二，在这些岗位上的人，同样面对各种激烈的竞争，压力，还要看机遇，看领导，看能力看成绩，一样非常难。以上其实都是吐槽发泄负能量，各位看官见谅。任何一个行业，都是非常难的，能做起来的都只是一小波人而已，其实说到最后，在银行里，升迁这个事，就压根别想他，升到顶又怎么样，金融行当，还是别太把自己当回事了，一行三会，有几个中央委员？在这个行当别绞尽脑汁的升迁了，多赚钱早日财务自由退休享受生活是正理。&br&&br&没想到有这么多赞啊，谢谢诸君，以上回答我不打算修改了，就当是任性的吐槽了，但是看到了 &a data-hash=&974ef3a56dfdbc& href=&///people/974ef3a56dfdbc& class=&member_mention& data-hovercard=&p$b$974ef3a56dfdbc&&@张诩&/a&的回答，觉得有必要加两句，因为我的回答着实对于提问者没有什么帮助太负能量了。对于在系统内打算长久工作并且没有更多助力的同学来说，努力是必要且必须的，只有努力的人才能有更多机会，也许下一个机会就轮到你了呢？但是希望对自己的人生有着清醒的认识，不要太把升迁与否当做评论自己职业生涯的首要标准，因为升迁与否外力太多。还是我答复中的最后一句话，在这个行当，别过多的考虑升迁，依托银行这个资金流动信息和风险配置信息都先人一步的平台，努力理财，想办法多赚钱早日财务自由是王道，与此同时，努力工作，努力思考对于多赚钱早日财务自由是有百里无一害的。语尽，谢观。
第一名的回答挺振奋人心的，但是实际上现实情况并不是这样，二级支行网点主任，事实上算不得银行核心系统员工，只是销售员罢了。其实不想说的太刻薄但是现实就是如此，如果35之前没有在省分提拔为副处，那后面就不要想更高的升迁了。对于绝大部分进入银行工…
在银行工作的体验带有上帝视角，这可能像个大话而令人不悦，不就是在个破银行工作嘛，但起码是有人类学视角。&br&&br&这样的体验，在安全距离内观察人类社会，还有着体面的工作环境和满足得了富足生活的收入，还有什么苛求呢&br&&br&人活一辈子，就是要多体验，这起码是人生特别重要的意义之一。尽量体验好的、高的、难得的感受，这就是肤浅的人想吃鱼子酱，深刻的人去深山冥想的原因。&br&&br&在银行工作，就会有机会切入这个世界的横断面，快速深度准确细微地接触到个人企业甚至国家世界的最实质部分。&br&&br&要展开了写，就得按以下提纲补内容了，多一些少一些就是这个意思。&br&&br&个人：&br&&br&王总的按揭贷款，会把个人收入证明，家庭情况都告诉你，而且要承担信息披露准确性及时性的法律责任，物业的位置楼号户型都要坦白告知。做按揭的过程，他会跟你聊女儿读书、老婆工作，岳父母养老，也许趁机勾搭你几句，也许不会。&br&&br&企业：&br&&br&顺达公司找你贷款三千万美元，引进一条生产线。你给他出主意怎么申请对方国家出口信贷补贴，在谈判价格上或者还款进度上或者利息水平上拿些好处。对方所有经审计财务报表和管理层信息必须依法提供，你有权询问几乎一切与生产经营有关的问题，还可以趁机要求对方开立基本账户，把经营性收支全部挪到自己银行。顺达会请你吃饭，财务部老总会给你敬酒，喝多了会把财务部小出纳往你身上推，也会叹息地告诉你，财务总监不喜欢自己，总经理又特么软弱无能，你亲一下小出纳出门，叹口气，家家都有本难念的经啊。&br&&br&国家：&br&&br&市里头开会，不让收贷款，金融办主任戴着眼镜发脾气：谁先收，我就让他滚出石家庄。得，报总行吧，先把评级保住，拨备就不用提太多，明年经营计划指标里争取抠掉这一笔，cao，6个亿啊，咋办？不然小区里老李他们家年底马上就得下岗，再等等吧，或许汇率降一降，他们厂的药就能抢回印度的订单。不过当初这条线上得就仓促，你这原料药买不了多少利润，尽吃政府补贴，这下好了，谁也兜不了了，我们倒霉，多费点心吧。华灯初上，万家灯火，哪盏灯不是一家人的吃喝拉撒啊，我们不帮谁帮？&br&&br&世界：&br&&br&夜里翻身想搂着老婆小胖呼呼的身子，一摸凉的，空空如也，哦，又加班了。昨天下午就说了可能回不了家，这特么是真加班还是真出轨啊？早觉得她跟隔壁汇率处的一个小鲜肉眉来眼去，心里窝火得很。老婆确实风韵人妻，这也怪不得正常男人都有想法，这几年在利率掉期方面，又成长为国内几个高手之一，偶尔做个访谈做个报告，知性得不行。自己成天忙忙碌碌细细琐琐，越来越有点不自信了。索性起来抽根烟，摸火机的时候看了下表，18号，哦，难怪，现在美联储议息报告该出来了。&br&&br&你看，这就是生活，什么体验不体验的，都得好好过下去。
在银行工作的体验带有上帝视角，这可能像个大话而令人不悦，不就是在个破银行工作嘛，但起码是有人类学视角。 这样的体验，在安全距离内观察人类社会，还有着体面的工作环境和满足得了富足生活的收入，还有什么苛求呢 人活一辈子，就是要多体验，这起码是人…
银行体系太过庞大，一纸篇文不足以道尽银行体系之运作。关于银行话题，如有本文未涉及到的、看客想了解的内容，请于底下留个评论。我尽量收集整理相关信息，再作补充。金融嘛，贵在交流探讨中学习！
-&br&-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&&strong&关于银行的尽职调查方面，这是个人的一些经验总结&/strong&：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&银行在对一个企业贷款之前，银行最想要的是该企业何种类型何种形式的信息？ - 记川的回答&/a&&br&
-&br&------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&&br&突然上了知乎热门榜，有点受宠若惊。为了避免误人子弟、减少被喷率及尊重评论中的“不够深入浅出”等宝贵意见，以下是整理版，望各路大神继续提出宝贵意见。毕竟作为一只在银行工作刚满2年的小民工，对这一行业的理解也还远远不足。&br&&p&总的来说，在银行打拼两年多，目前感触最深的就是，无论近年的热点“影子银行”话题还是国内信托、基金等金融机构的快速发展，整个金融领域始终都是围绕着以银行为核心运转。凭借着作为金融中介的基础功能，对于整个金融体系而言，银行始终处于一个核心的地位。&br&&br&在进行对“银行体系是如何运作”这一问题进行探讨之前，我们先来简单了解一下银行有哪些金融功能来支撑它金融核心的地位：&/p&&p&&strong&（一）银行的金融功能&/strong&&/p&&p&&strong&1、资金中介&/strong&&br&首先，作为一个强大的资金资源整合平台，银行最核心的功能就在于这个中介功能。比如，传统的资金市场中，一方需要资金，期望期限是3年，而提供资金方则只愿意提供1年甚至更短期的资金。（至于为什么会存在期限差，可以这么理解：实业经济中，投资往往需要较长期限才能回本，一般都得1年以上，而作为贷方，贷出去的钱绝对是越早能收回风险越低。）&/p&&p&诚然，在现实的交易中，信息的不对称，导致这样的供需一一对应衔接最终实现成交具有很大的局限性，基本可以说这类交易的成交率很低很低。&/p&&p&但是，银行作为资金整合平台（所谓的金融中介）出现了，利用品牌效应吸收规模巨大的短期资金，并利用短期资金的长期沉淀作用，就可以实现期限不同的借贷资金对接工作，从而同时满足借贷双方的融资、投资需求。这过程中银行虽未制造出什么，但是撮合了资金需求方，实现了正效益，而自己也从中收取了一定费用，于是这成了三赢局面。&/p&&p&好了，这时候大家要问：为什么银行能吸收规模巨大、却成本低廉的存款了？&strong&（注意：此处我强调一个事实，银行吸收资金的成本，绝对是金融领域最低的！）&/strong&&/p&&p&答案就是：在国内，银行吸收的存款的两大绝招：&strong&安全性及效益型&/strong&。&/p&&p&首先，安全性自不用多说，目前国内上存在的银行基本都是央企、国企背景，虽然也有部分股份制银行是民企，但其准入门槛之高，可以说前些年能成立的银行，虽不全都是四大行这种“too big to fall”,但投资者都相信那会的经济形势，哪家银行出现破产危机了，央妈都不会坐视不管。&/p&&br&&br&其次是效益型，虽然相对于股票、基金、保险等金融产品的收益率，银行存款利率不算得高。但是，前些年股市的熊大家是深有体会，债市规模太小而资金太多，再者，相对于国际上已经利率市场化的大多数发达国家，一年3.75%的存款利率不算的低了。多因素综合作用下，产生了我们国内银行业的黄金十年：钱不知道放哪，自然是回到银行了。（不信你看看现在的&strong&欧洲负利率&/strong&，存银行还是亏钱的。）&br&而且，题外话一句，银行吸收的3.75%利率的存款，就是全放在央行也还是能稳吃点利差的。所以我说，前些年的银行真心是躺着也赚钱。&br&&br&2、&strong&调节市场流动性&/strong&&br&银行最重要的功能，不是体现在贷款资金的供给，而在于作为央行与市场之间的桥梁。在央行向市场投放流动性的过程中，银行的角色不可或缺。在这里，值得关注的两个经济学概念是：&strong&基础货币和货币乘数。&br&&/strong&举个简单的例子，央行向银行投放了100的基础货币，但是约定银行必须存放20%作为准备金（为客户提取存款及资金清算而存放在央行的存款），那么银行只能想市场投放80的贷款资金，假设客户将80完整存回银行，银行再存放16（80的20%）于央行作为准备金，如此反复。。。&br&这样的循环直接导致实际货币供应量远远大于央行初始投放货币量（理论的货币供应量极限值为100/(20%)=500，此时所谓的货币乘数极限值就是5了。 而在这过程中，银行充当央行和市场之间的桥梁这一角色不可或缺，&strong&而这一功能奠定了银行作为金融核心的地位是不可动摇的。&/strong&&br&牢记，现如今的央行已不会再重蹈当年印刷机的覆辙。新世纪的央行，在对市场流动性的调节方面考虑的因素已然复杂许多，至少，盲目发行货币是不可靠的经济调节手段。因而，通过基础货币及银行作为中介对经济进行引导，以保障经济稳定、健康发展，可以说，少了银行，货币政策将丧失绝大部分灵活性和有效性。&br&&br&3、&strong&金融服务功能（尤其是表外业务类）&/strong&&br&暂且抛开存贷比的限制，凭借着垄断优势，这些年来国内银行业稳坐存贷至少3.3%的利差。放眼国际金融环境而言，这么大的利差加上银行业垄断因素，可以说这些年的国内银行业是躺着也赚钱。这点从近十年银行业收入及利润高速增长可以看出，尤其是2013年四大行的净利润超过上市公司50%的利润合计，让人十分震惊。&br&但除去传统的存贷利差，支撑银行收入的另一条大腿是其中间业务，包括有银行转账手续费、账户管理费、保险基金代理费、pos机手续费等中间费用。与生活息息相关的莫过于银行卡及pos机的出现，而以电子化交易代替实物支付，极大的提高了交易的便利性。&br&近年来，在未来利率市场化的改革前提下，尤其是银行利差逐渐缩小的未来预期下，可以预见，未来中间收入在银行收入中的比重还有很大的提高空间。而对银行而言，提高金融服务质量是未来的一大考验，也为未来的一大发展突破口，毕竟躺着赚钱的时代很快就要过去了。&br&为规避资本限制或政策对某些产业融资的限制，近年来银行业表外业务有十分快速的扩张。所谓表外业务就是不体现在银行资产负债表上，即不动用银行资本金，但是会影响当期损益的业务。常见的银行表外业务大致有如下几类：&br&（1）理财产品；&br&（2）贷款承诺、担保，如银行承兑汇票、信用证、保函；&br&（3）委托贷款、资金托管、代理清算；&br&（4）金融顾问：如当下的私人银行、高净值客户管理；&br&（5）保险箱。&br&（严格来讲，上述的中间业务其实也归属于表外业务）&br&在不动用资产的前提下，银行承担了风险。随着巴塞尔协议对银行资产结构的改造，以及受制于存贷比红线等监管限制，近年来这类表外业务在银行是比较明显的发展方向。而利率市场化改革的进行，银行业未来的发展，将会以混业经营为主，确切而言是以综合金融服务功能为主导，如新兴的投行业务、证券承销、贸易融资等（具体视政策限制而定，毕竟在国内，要先申请资质许可证书方能进行业务开展）。&br&存贷比的限制使得目前国内银行业的操作空间也有所限制，负债主要来源于存款，资产大多数来源于贷款。于是经过几十年的发展，以存贷比而言，银行的利润增长空间已经基本到顶。但事实上，作为金融服务机构，银行金融服务功能尚未得到充分发挥。比如当前日益增长的贸易融资需求、企业管理咨询服务、高净值客户资产管理等着重于金融服务的方向，仍有待重点开发。&br&另一方面近年国内银行业的发展也显示出其资产也未完全盘活。于是利率市场化的改革十分必要，意在鼓动银行调整资产结构，盘活资产，并且努力开拓除存贷利差以外的收入来源。这方面以资产证券化的逐步发展与放开管制尤为代表。&br&总体而言，虽然传统的存贷市场受到竞争激烈的影响而有所削弱。比如这两年P2P互联网金融的兴起和准入民营银行，其便利性和较银行存款利息更高的收益性，都将导致银行市场被蚕食。&br&&br&市场化的环境对银行而言不止是挑战，更多的是发展的机遇。因此，对于未来银行业极有可能和能力发展出的综合金融功能，我对银行业虽有着担忧，但更多的是信心。&br&&br&&p&&strong&（二）银行的业务&/strong&&/p&&p&讲完功能，该讲业务了。毕竟虽然有着不以盈利为目的的政策性银行（国开行、进出口银行、农业发展银行），大多数的银行还是以商业银行为主的，也就是，为股东盈利才是银行成立的初衷。讲到收入来源，不得不提的就是银行的业务了。那么，银行的业务划分相对来讲也是比较简单的，大致可分为：个人业务、公司业务、同业业务及其他。以下是相关业务条线对应的常见产品及收入来源介绍：&/p&&p&&strong&1、个人业务&/strong&&/p&&p&比较常见的个人业务有个人存款，个人贷款（常见的如房贷、车贷、消费贷、小额信用贷等）、个人理财（养老保险、基金、国债等）。&/p&&p&（1）&strong&存款、贷款&/strong&自不必多说，这块共同贡献存贷款差。总体来说，虽然散户如我的存款虽少，基数大，所以这块是互联网金融和小额担保公司正在抢，但银行怎么也不能放掉的市场；&/p&&p&（2）&strong&个人理财类&/strong&，这块无非就是银行营业厅理财经理的主业了，向散户们推荐与其风险偏好、预期收益匹配的理财产品了，常见的是国债、保险和基金，收入来源么就是收取的手续费用了；&br&（3）&strong&高净值客户资产管理&/strong&：这点招行和中行是走在了前头，层次自然是比散户客户高一点，毕竟所管理的资产规模往往都是千万级以上的。同时对于银行人员要求也比较高，CFA是比较基本的准入门槛，比较要管理千万元级别的资产，对金融领域有一个全面的理解是基础条件。&br&&br&&/p&&p&&strong&2、中小微企业业务&/strong&&/p&&p&前两年热门的中小企业融资难问题，可以说是国内金融关注的热点。作为经济发展的中坚力量，&strong&融资难、门槛高、利息高&/strong&是众多中小企业跟银行合作中面临的三大难题。不得不提的是，这块市场确实是银行业所忽略的一块蓝海。通过政府贴息、贴保等政策指引，近两年银行业确实开始关注这块市场，开始大力扶持中小企业了。&/p&&p&这块主要收入来源还是靠贷款收入和企业结算带来的资金沉淀。毕竟，现如今对企业贷款，很重要的风险把控手段就是要把贷款企业现金流牢牢抓在本行手里。而关于中小企业客户的准入标准，可参照09年颁发的《中小企业划型标准规定》。&/p&&p&对这类客户，常见的产品还是：&/p&&p&（1）房产抵押贷款；&/p&&p&（2）担保公司担保贷款；&/p&&p&（3）银行承兑汇票质押贷款；&/p&&p&（4）固定资产贷款；&/p&&p&（5）动产、存货抵押贷款；&/p&&p&（6）POS机结算及流水贷（针对个体工商户）；&/p&&p&做了两年的中小企业贷款，这类客户中普遍存在的固定资产不足（主看房产抵押）、财务管理不规范、规模小、稳定性较差、老板参与民间借贷的可能性高等特点，确实也让银行对其贷款审核感觉头疼。&br&总结，中小企业业务的特点是：期限短、风险高、收益高。秉持着风险定价的原则，凭借着收益高的特点，比较明显的趋势是：自去年的钱荒以来，银行更愿意把资金用在中小企业贷款，而挤压了用于房贷的资金。&br&&br&&/p&&p&&strong&3、公司业务&/strong&&/p&&p&简单来说，大多数的银行对贷款需求3000万以下的公司都自动列为中小企业业务，而超过这个额度的则列入了公司业务范畴。对于公司业务客户，产品及担保手段比对中小企业客户灵活的多：&/p&&p&（1）&strong&公司信贷&/strong&：信用贷款，无需抵押担保；&/p&&p&（2）&strong&项目融资&/strong&：信用贷款，无需抵押担保，可做中长期贷款；&/p&&p&（3）&strong&供应链金融&/strong&：如国内保理、应收账款质押；&/p&&p&（4）&strong&公司存款及理财&/strong&；&/p&&p&（5）&strong&资金归集等&/strong&。&/p&&p&公司客户，一般规模比较大，维护成本也较高。但是确实资质好，各家银行抢着要。于是对于公司客户，收费上优惠许多，尤其是为了拉拢公司存款，在手续费率上许多银行都做出了让步。&/p&&p&当然，银行产品的特点不在于单卖，而在于多产品配合，来实现客户利益最大化。比如，一个大型公司A在我们行走主要结算，而刚好它几家上下游的结算也放在我们行，于是几家之间转账就减少了跨行手续费这个烦人的支出。所以银行的资源整合优势又出来了。&/p&&br&还值得一提的是如今兴起的银行理财产品，如银行今年推出的一款很强大的理财产品&strong&：由公司购买我们行的理财产品（比如5000万规模起买），合同约定收益率（比如说5.6%），再以这个理财做质押（质押率不超过100%），以美金贷款（美金贷款利率是3.6%）。于是对于公司而言，流动资金的规模没变，但是却实现了资产增值。&/strong&这一方面业体现了银行的资产管理功能。&br&&br&&p&&strong&4、同业业务&/strong&&/p&&p&常见的同业业务：&/p&&p&1、&strong&同业拆借&/strong&：放在央行的准备金多了，借给别的行；少了，管别的行拆借；&/p&&p&2、&strong&同业存放&/strong&：因为现在有跨行交易，所以银行A在银行B要存放一定量的资金用于清算，同时B在A行业一行；&/p&&p&3、&strong&银团贷款&/strong&：一家银行吃不下或者不敢全部吃下的贷款，由多家银行组团，一起分着吃；&/p&&p&4、&strong&票据包买&/strong&：票据市场也是个很强大的短期资金市场，从客户手中收来的贴现票据，如果等不起到期日，我银行是得卖给别的银行的，中间还是能赚点小利差；&/p&&p&5、&strong&信贷资产转让&/strong&：现在还在试验尚未普及的信贷资产证券化，算是国内值得关注的金融创新了。&/p&&br&以上，是银行比较常见的业务。分类解释还是属于不够深入浅出的啊（原谅我知识储备和表达能力不足）。毕竟在银行行业来说，单个产品是不具有太多威力了，得靠多个产品来配合，实现综合金融服务（比如前面所说的那个强大的理财、还有贷款资金与公司结算产品、资金归集产品打包使用），才能有比较强大、明显的效果。&br&&br&5、其他业务&br&（1）&strong&资金托管业务&/strong&：比如基金，基金的三方中，很重要的一方是独立资金托管方（往往是银行），负责基金的结算、划拨等。（至于为什么必须托管方是独立于基金公司的第三方，主要也是防范资金被挪用到合同约定范围以外。由第三方负责资金的划拨，相对风险会小很多）&br&（2）&strong&投资银行业务&/strong&：国内银行虽然有投行部，实质上受管制太多，目前还放不开手脚。&br&&br&总的来说，银行黄金的十年是过去了。随着利率市场化改革的逐步落实，银行要接受“躺着也赚钱”的年代已经过去了的这个事实。要起身，开始跑了，因为不跑就会被淘汰。所以个人总体感觉，在利率市场化改革完成的前几年，国内银行业还有的折腾。但是央妈和国家政策的整体方向也很明显：保稳，其次才是保增长。所以也算是给银行业一个定心针。&br&大刀阔斧不至于，管制如存贷红线短期取消是不可能的，但是通过定向降准、存款保险落地、SLF等工具进行微调整，引领国内银行跑起来、健康发展是未来的主旋律。而未来银行如高净值客户资产、同业市场、证券承销、发债融资等方向，前景看好。&br&毕竟未能一个个业务全部接触到，以上谈到的许多也仅限于初步了解。不足之处请大家不吝指出。&br&&strong&最后，感谢你们的阅读及认可！！！&/strong&&br&&br&&br&发散阅读：&br&2014年须关注的银行业改革大事件：&br&（1）2014年4月发布的《&strong&关于规范金融机构同业业务的通知&/strong&》，对许多银行表外业务存量是场大手术；&br&（2）中国央行降息：&a href=&/question/& class=&internal&&如何评价 2014 年 11 月 22 日的中国央行降息？ - 货币政策&/a&&br&（3）存款保险机制：&a href=&/question/& class=&internal&&从银行业人的角度来看，新出台的存款保险制度意见稿都有哪些值得注意的地方？ - 金融&/a&&br&（4）民营银行获批&br&&a href=&/question/& class=&internal&&浙江网商银行（阿里银行）和前海微众银行（腾讯银行）经营模式以及侧重点是否有所不同？区别在哪？ - 深圳前海微众银行&/a&&br&（5）银行业去IOE化：&a href=&/question/& class=&internal&&传闻中国政府推动银行弃用 IBM 高端服务器，背后会是什么原因？ - 银行 IT&/a&&br&（6）优先股试点：&a href=&/question/& class=&internal&&为什么优先股试点发行从银行而不是其他行业开始？ - 金融&/a&&br&&br&----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&补充更新：&br&&strong&（三）银行风控体制&/strong&&br&作为金融核心机构，可以说银行的核心工作在于风险控制：&br&宏观方面，银行发展的稳定对金融稳定发展和经济增长中起着决定性作用；&br&微观而言，银行作为独立法人，成立的目的仍然是以盈利为目的。&br&于是，无论在公在私，risk management始终是银行工作中的重中之重。那么，在risk management之前，我们先来整整&strong&risk recognition（风险识别&/strong&）：&br&银行常见的风险有：&br&1、&strong&政策风险&/strong&：如最近的《关于加强企业债券回购风险管理相关措施的通知》，不符合债项评级AAA、主体评级AA级以上的企业债券将被取消回购资格，直接导致银行一大批理财产品夭折。还有诸如降息、降准、正逆回购等；&br&2、&strong&信用风险&/strong&：主要在于贷款人偿还能力及意愿，不得不说，遇到客户有能力，担着信用受损就是不还你银行的钱确实有。这方面，对银行来说，还款意愿永远优先于还款能力。毕竟意愿在，方法总是能想出来的；&br&3、&strong&操作风险&/strong&：今年的青岛，同一批货物重复抵押给多家银行，导致债权不清晰，于是扯出了一堆纠纷；&br&4、&strong&管理风险&/strong&：还记得去年的光大乌龙么？虽然不是银行，而且是属于个人操作失误，但最重要的还是管理体系不到位，没有相关的防范措施，导致了整个股市都受到影响；&br&5、&strong&流动性风险&/strong&：相信13年的钱荒大家还心有余悸。&br&以上为银行常见的风险关注点。&br&&br&接下来我们谈谈，“风险把控”这个概念，该怎么理解：&br&经济学家喜欢以概率论来应用到这项工作中，比如常见的理财产品，通过投资某一标的（比如：某一股票），通过统计这一股票自成立至今的盈利及亏损，算出一个大概的数学比率。于是，一种宣传说法是：&strong&这款理财产品能实现预期收益率的可能性是98.99%哦!&/strong&&br&但，&strong&与其用量化指标来解释风险，我更偏向于“黑天鹅事件发生的必然性”，也就是所谓的“墨菲定律”：无论一个事件发生的概率有多么小，它总会发生。&/strong&&br&金融，说白了就是一场风险控制的过程。把控的好，可以实现盈利最大化或者亏损最小化。把控的不好，小则企业破产，大则影响整个金融体系。典型的现实案例莫过于2008年的次贷危机，起源于米国的0首付房产抵押资产包，波及整个金融体系，全球经济至今尚未恢复。&br&我认为，&strong&风险控制是一个动态的过程，而不是静态。&/strong&金融风险而言，特别是对于银行，不是说应当对产品设置怎样的准入门槛，对客户资质应当设什么样的硬性要求，而应当在于：&strong&风险发生了之后，事先采取了哪些预防措施，以保障自身利益，即所谓的风险建模。&/strong&&br&一个现实的案例就是：比如说一个公司，以多套房产分别在多家银行贷款甚至参与民间借贷，最后杠杆失败，资金链断裂，还不起贷款。这时候银行往往关注：我和这公司的合作资料齐不齐全，法律上有没有漏洞？我申请查封公司房产有没有比他行快？&br&这些个做法，始终被动。虽然不得不说，大部分原因仍在于国内整个信用体系的不健康，在这一基础上发展出来的银行风险控制手段，自然难免天生有所。。。恩，“残缺”。&br&总而言之，目前的银行风控，太过于关注paperwork，而缺乏显示可操作性&strong&：比如处置公司破产清算，名义上应当是清偿“债权人”优先于“职工遣散薪酬”，但现实的顺序是民生大于天。所以，法律上的保障，不代表现实中的保障。过于关注于paperwork，同时也显示出国内银行的无奈。&/strong&&br&而关于坏账的另一个做法，则不得不提到我们的&strong&四大资产管理公司了：东方、信达、华融和长城&/strong&。目前都还是国资委控股，背后是银行四巨头。这一行业而言，目前仍属于寡头垄断性质。银行的不良资产包，目前只有交给这四大资管进行重组。&br&跑题了，所谓风控，尤其中小微、公司业务这块，注重的还是尽职调查和贷后跟踪。一个切身的经历是，有事没事常跟老板、财务通通电话，多去公司转转、喝喝茶聊聊天，这样的贷后跟踪往往比繁琐而流于形式的所谓“贷后检查”要有效得多。&strong&这方面，可以说银行的风险控制在于人。&/strong&&br&&br&&strong&总结：银行的风控，目前需注重以下几个方面：&/strong&&br&&strong&1、产品设计：健全客户准入标准、信用评级建设及产品要素（比如房贷的首付款），完善风险定价机制；&/strong&&br&&strong&2、调整资产结构：平衡资产分布，实现风险分散；&/strong&&br&&strong&3、风险建模：对宏观经济、中观行业数据及微观经济做实时监测，定期汇总；&/strong&&br&&strong&4、最关键的，人才培养：目前银行最缺的就是尽职调查人员！！&/strong&&br&&br&关于银行业，推荐阅读银行业协会发布的&strong&《中国银行业发展报告2014》。购买链接：&/strong&&br&&a href=&///?target=http%3A///%25E4%25B8%25AD%25E5%259B%25BD%25E9%%25E8%25A1%258C%25E4%25B8%259A%25E5%258F%%25B1%%258A%25A5%25E5%A/dp/B00ORKB95Y/ref%3Dsr_1_1%3Fie%3DUTF8%26qid%3D%26sr%3D8-1%26keywords%3D%25E4%25B8%25AD%25E5%259B%25BD%25E9%%25E8%25A1%258C%25E4%25B8%259A%25E5%258F%%25B1%%258A%25A5%25E5%A& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《中国银行业发展报告(2014)》 中国银行业协会行业发展研究委员会【摘要 书评 试读】图书&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
银行体系太过庞大，一纸篇文不足以道尽银行体系之运作。关于银行话题，如有本文未涉及到的、看客想了解的内容，请于底下留个评论。我尽量收集整理相关信息，再作补充。金融嘛，贵在交流探讨中学习！ - -----------------------------------------…
&p&重新写两句，现在已经是差不多年一以后了。&/p&&p&我在新单位很好，谢谢各位。我可以完全集中精力在自己擅长又喜欢的领域工作，领导竟然是我Ruc85的学长，惊喜，但人真的很有涵养，不会因为我们同学校而亲近我，但是在我工作出彩的时候及时肯定表扬我，也会帮我分析规划我的职业生涯，我很尊敬这样的谦谦君子。另外，收入翻了倍，晋升空间也非常明晰。&/p&&p&昨天上午写稿子的时候，第一个单位的起一进入的妹子来电话，问我离职手续怎么办。我简单回答了下一，恍惚中，几乎整理不清思路，想不起前几年是怎么过来的。打听了其他人的现状：中小企业部一已经完全散了，就剩下老S，W哥，和这个姑娘了。别人都走了。这个姑娘刚刚生完了孩子，身上背了老S的不良，月几千块钱，很压抑，说每天上班就是上坟的感觉，想回成都老家了，老公跟着去。&/p&&p&原部门的业务大部分都是不良了，要么就关注类。晚上睡觉前，想想，他们当初不带我，也算无意中救了我一命。你们也许不知道民生B分行的离职情况吧。劳动仲裁的在X城区就占了一半以上。理财经理条线已经续不上人了。也许现在去柜台办业务，哟呵，都是漂亮小姑娘小伙子啊，心情愉悦，实际上，那些有经验的老人已经受不了走得差不多了。&/p&&p&哦对了，我的第二家支行，也证明不怎么样，一共二十多个人，大家能走的都走了，不断地来新人，不能用脚投票的，纷纷用肚子投票，大约有超过十个女性纷纷怀孕，基本上适龄的都怀了，心思都不在工作上，干得也不顺心，那就回家跟老公造人呗。&/p&&p&其实，民生的很多机构并没有我待过的这两个这么奇葩，让我都遇到了。都有好有坏吧。但银行真的走下神坛了，不是铁饭碗了，尤其基层的生存状态，经济下行周期客户违约激增，上级同事纷纷甩锅给别人被，客户动不动就投诉，动不动就骂一上午街，动不动就要礼品……想想当初我也有很多不对的地方，比较被动，爱面子，怨气大。总之吧，还是结合自己的喜好，性格特点，正确选择自己的职业生涯，尤其是要明事理，知进退，退一步海阔天空，这句话，是那些鸡汤文不会告诉你的。&/p&&p&比如我，退了一步，迎来了一个崭新的职业生涯，和那些年的霉运和戾气告别。&/p&&p&~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~以下为原文：&/p&&br&&p&一直潜水，第一次认真回答，因为本人人民大学硕士毕业，在银行工作五年，经历种种。起起落落，现在已经不干了，去了财政部下属AMC总部做中后台。先讲一下我的经历，再总结一下，希望有所帮助。&/p&&p&-----------------------------------------&/p&&p&我是2011年7月从人民大学毕业的，本来自己找了某民企钢铁企业的总部做行政人力，带户口的。后来家人死活要我去银行，交了上家三千违约金，转折了四五层关系，进去了。经历了近一个月的军训素拓和培训，随后分到了中小事业部北京直营团队，支行级别的。&/p&&br&&p&当时该商业银行有什么军工、房地产、商贸.....一堆事业部，中小事业部北京建了三个直营团队，也叫行业中心。一般来说，行业中心的人，老总怎么都有个二十来个亿的存款，干活的小兵也人均有两三亿，待遇两三年后得七八十万吧，所以关系人还算基本照顾。&/p&&br&&p&但谁也没想到，我所在的中小事业部一部，老总老S是个小微评审出身，虽是老北京，但也没啥关系，没资源，自己干到三十六七岁，觉得再不拼一把人生就没机会了，于是敛吧敛吧手里的琐碎的小资源，接了行里的军令状，拉了四五个客户经理，两个直属分行的风险经理，租借了金融街的七八个工位开干了。&/p&&br&&p&但是，没资源就是没资源啊。现实生活哪有什么人定胜天的传奇。他自己大大小小的业务一股脑拿来做，为了笼络人，把业务都分给手下的客户经理，自己勉强维持不降级的水平。但反而让这帮人越来越懒，都吃他这一个了。什么狗屁业务都抢，什么烂业务做了，分业绩的时候还要相互打小报告。&/p&&br&&p&我作为刚来的实习生，没啥事，天天无聊，上内网看业务ppt。有一次他们自认为捞着一个大业务，一个亿的融资租赁大型机械设备，年终放不了款，没额度，这老总平时不怎么搭理我，那天不知道从哪儿打听我可能认识分行行长，竟然大晚上给我打电话让我想办法。我家里人说，业务该咋做咋做，犯不着为这事儿那么烦人，就婉拒了领导。不过最后他们也成功放款了。我也继续有一搭没一搭的自己学习看ppt，就是我们直属领导越来越对我不耐烦了，没业绩嘛，可以理解。&/p&&br&&p&后来我听行里一个投行讲座，讲了项目支持票据ABN，算是在银行间市场做的业务吧，听个懵懵懂懂，大概觉得可以做些基础设施类的业务，就找华晨信托的一哥们，找了一个伊金霍洛旗的水网项目，五个亿。找我们领导老沈，老沈跟我去了一趟英蓝大厦，就觉得项目不靠谱，再也没跟。我又没事儿了。&/p&&br&&p&后来，带我的师傅做的一笔一千万的贷款本金逾期了，分行要终止。人家环完款之后，自然要解抵押。我师傅那个神经病---其实就比我大三岁-----竟然找各种理由，包括不接电话，拖了两个月，最后跟领导说交给我了。客户急眼了，跑单位来闹，老S也不说直理，就让我办，mlgb，七月份，我西单通州跑了两星期，因为没办过解抵押，各种人骂我，还没车，都热病了，发烧38度。最后算是办好了。除了我们综合员，没人帮我。分业务的不给我，擦屁股的甩的干净。&/p&&br&&p&就这样，我一直无所事事，偶尔做两三笔五六百万的业务。大部分时间听讲座看ppt。后来，老沈不要我了，也不告诉我，有天我忽然发现同一届进来的同事联系方式的地址都变了，而自己还在人力，心一下凉了，继而愤怒了，我问老沈，老沈推说人力的李某没给他答复。过了一周，我直接问人力，人力告诉我老沈其实早不打算要我了。&/p&&p&人能不能别这样不负责任。我毫不留恋的自己找了一个新支行做客户经理，除了一笔一千万的抵押业务和两三笔小微业务，几乎没有实战经验，心里面充满了忐忑和对未来的害怕。&/p&&br&&p&再后来，听说他们那个融资租赁项目还不了款了，老沈跑到内蒙跟人喝酒，求人还款，喝到心脏病发。直接在呼和浩特心脏搭桥。当初我师傅说做业务的时候进调就存在一定问题没说清，风险经历分了业务待了一年先跳槽了，一年后爆了风险。如今弄成这样，我心里没啥同情。&/p&&br&&p&其实，在新支行，也好不到哪儿去。先吃饭，一会儿更新。&/p&&p&————————————————————————————————————&/p&&p&part2&/p&&br&&p&爪机无力，换笔记本接着码蛤蛤蛤&/p&&p&其实来新建支行，我是抱了一定的希望的。&/p&&p&新行长姓D，电话沟通了一次，就来新支行面试了。到了新支行二楼门禁处，碰到了一个一米八多的中年男人，恍惚间像唐骏（此人后来与我纠缠颇深，，主要是撕逼），帮我开门。&/p&&p&进去之后，在金融街支行租来的那个小地方呆久了，感觉新支行好阔气。进门右手边走到行长办公室，看到了D行，行长是个女的，看上去四十岁左右，年轻的时候应该是个漂亮夫人，谈吐也很优雅，不像金融街支行的行长，豪放地让人联想起女酋长（为了部落）。&/p&&p&她安静地坐在办工作后面：你会哪些业务？&/p&&p&“中小企业的一般综合授信还会吧，之前帮人做了一笔一千万的，也算是门儿清了；&/p&&p&小微贷款，做过三四笔，抵押贷款，信用类的贷款，没做过，感觉风险大，不敢做一责，帮别人签过辅办，也算大致了解。&/p&&p&投行处的业务种类还是都知道123，具体没操作过，托管类的业务做过一笔，股权联动债权，就是咱行的投联贷，找同学张罗过，也没做成，但是基本流程也都懂了……”&/p&&p&然后就是一堆表示“虽然我还不太行，不是技术大拿，但我会努力”的废话。&/p&&p&然后我盯着她的脖子上的大玉石挂件揣摩值多少钱，等她回复我。&/p&&p&……&/p&&p&于是，我就被分到了新支行。&/p&&p&对于一个新建支行，我的认识是，跟着领导白手起家干，没有功劳也有苦劳，何况我也不笨，我也不懒，干个三五年，收入应该还可以吧。&/p&&p&然而我想的太简单了。&/p&&p&首先，新支行好冷清。除了，营业厅七八个女的，楼上的客户经理就四个。那个长得像唐骏的男人是总监（我也不知道他总监什么，反正行长不愿意细操心的事儿就给他），他姓Y，就叫他Y总监吧。是个贱男，叨叨起来没完，一聊一个半小时，头都要炸了。&/p&&p&还有两个女孩客户经理，疯疯傻傻的，十分二逼。比如小许，是一个86年的老妹子，但是童颜巨乳，总会让客户觉得她高中刚毕业，体重才八十多斤，去日本买内衣买F杯的。跟几十亿的企业客户吃饭，领导们都吃好了，她要打包大虾带走。不过她智商还很高，对业务很了解，也有钻研劲儿，肯加班，一个人搞定了一个私有化的项目，两三个亿。（后来小X老是喊我中午去喝咖啡）&/p&&p&另外一个小w，更是傻逼，有些北京人的鸡贼，老是装纯洁，偶尔二逼，比如让我闻她刚刚买回来的绿茶味儿的卫生巾。我让她滚蛋，她一脸委屈说闻闻怎么了，真的好清香，还没用过……你麻痹还要用过吗！！！！！&/p&&p&领导D行交给我的第一件事儿就办砸了。&/p&&p&她找了关系要参与银行社保缴款，每月180亿的资金额，一个月清算一次，这样初步匡算有五六亿的资金沉淀。我写了签报，要资金支持，跟着见北京社保的领导，跟着他们科技的写交易端口代码，再高深一点不会了，就跑出去给他们买零食，每天一大包。系统终于做好了，接入了对方系统，北京社保的领导担心一月清算一次出问题，改成每天清算了。&/p&&p&D行当时就斯巴达了。这么算下来也就一两千万的沉淀，那我搞毛啊。&/p&&p&为啥不及时汇报？为啥不给我反应？为啥不……&/p&&p&我擦，我哪里能做的了这个决定，但是领导把这个板子打在了我身上。但我认为，这件事主要是社保局怕出问题，有社会影响，基本上改不了。我顶多是可以早一天把噩耗告诉她，属于次要责任。&/p&&p&但，她，这个安静温婉的女行长，开始不待见我了。&/p&&p&第二件事，是手机银行数量任务。&/p&&p&13年底，我们支行开通手机银行的客户还差6000个。据说完不成要扣考核分。紧接着电子银行处发了个文，动员在高校开展。一个项目给两万。于是，为了挽回上一次的失败，我就写了个报告，申请了两万块，D这次也很高兴。&/p&&p&我找了目标高校的团委，我给他们宣传部三千，说明，就是开空卡，开通手机银行功能，就OK。当天开了五六十个人，接下来办了200多个。紧接着那个学校因为勤工助学金被有人贪污，停止了一切商业活动。三千块打了水漂。&/p&&p&手机银行数上不去了怎么办？我没辙了。然后整个支行的人开始埋怨我。&/p&&p&我擦，差6000个是我的窟窿吗？年初任务好吗？我虽然没能大包大揽，但是至少帮您们争取了2万的费用支持啊。&/p&&p&然后就没有然后了，正好来了另外一客户经理，男的，L，他之前大学时摆过摊，就从动物园批发了一堆小礼品，到地铁站，天通苑去摆摊开卡。同时，我们每个人，包括桂圆，一个人大约分了200个，完成一个给20，少一个扣50。所有人都觉得是我招惹的手机银行的任务。年初定的好吗？就这样，在一片埋怨声中，这个任务完成了。&/p&&p&后来D行长再也没有用过我，于是我开始艰难的自谋生路，干起了个体户。&/p&&br&&p&（待续）&/p&&br&&br&&p&————————————————————————&/p&&br&&p&Part3 走向蛋定&/p&&p&我说干个体户，其实除了辞职之外，真的差不多自己干了。&/p&&p&比较好的是，我们支行D行长，虽然不再用我了，但是也不拦着我们做业务，只要能自圆其说，风险可控。有些支行行长，她看不上你就要整死你。这是题外话，后面再说。&/p&&p&我在2013年初的时候，终于迎来了完全意义上的第一笔自己的业务。此时距离我研究生毕业已经过去了一年9个月时间，太尼玛吓人了。之前做的业务，掐指头算算，包括一笔1千万的对公贷款，将近2000万的小微授信，3个多亿的银行承兑汇票贴现，都是别人甩过来或者恩赐的。这笔业务，是我完全自己的。&/p&&p&得来全不费工夫，企业的财务经理自己找上门了。拿出来价值1300万的房子作抵押，准备弄800万左右的敞口完全开银承。哈哈，我之前还是做过小微的，拿出之前的点123啪啪一讲，那个刘经理竟然准备在我这里做了。（到现在，我还非常感谢她，在我最难的时候给了我第一笔业务）。&/p&&p&其实这笔业务也毫无亮点，关键是对于我本人来说，给了我一个触底反弹的拐点。我自己下户调查，自己写报告，做系统，找人签了第二责任人，分给她30%。因为超过500万要上会，最后批下来，490万额度。可以了。&/p&&p&后来又陆续做了不少笔业务，基本上都是四五百、两三百玩的小微贷款。我已经不太想想自己没人帮的前提下搞定什么大企业了。就靠小微，一点点做到6000万了业务。&/p&&p&再后来，行里转过来两三个其他的客户经理，人渐渐多了起来。有个老D，其实比我还小一岁，也是将近一米九的个子，大饼脸，带一副黑框眼镜，白白净净，皮肤要比绝大多数女生不知要好到哪里去了，用他的话，吹弹可破O(∩_∩)O~像极了某位长者，呱！&/p&&p&老D有意无意做起了我某种程度上的师傅。他之前在另外一家支行，因为得罪了行长，被退回分行，鉴定书上还被写上了“此员工人品有问题，建议辞退”的话。但是分行人力还是有自己的判断的，在他们行长试图把材料要回去之前，把他的程序推进到分行老总那里。否则，不退回分行，在原来支行行长的魔爪下求生不得求死不能。人力辗转把他送到了我们支行。&/p&&p&老D这个人，跟我一样，在行业中心待过。但他们那个行业中心，还是业务不错的。最起码，想做事的人，有事儿做，能让自己忙起来。老D学了不少本事，现在可以教我了。&/p&&p&老D自己积攒了一些客户，诚心实意带我，让我做辅办。我跟着他，认真的学习了保函之类的业务，报了丰台某国营担保公司的分行准入，帮他做了四五笔小微。最给力的是，在14年年底，带着我做了一笔金融市场（某些银行划归投行）的股票质押式回购。不多，9000万。分了我25%。这笔业务给我额外带来了将近4万的费用额度。&/p&&p&老D为什么会和我关系还行？我觉得最主要是我们的性格、经历比较相近。有共同语言。都被前领导虐待过，他在原支行的哥们是我的好朋友。这让我们的共同语言很多。&/p&&p&老D补齐了我业务的短板。&/p&&p&至此，我在客户经理这块的业务都做过了，包含从对公到小微再到个人消费。那时候，我已经不怎么害怕了，小微业务我可以慢慢积累，大的二级市场上的业务，包括股票质押式回购、收益权转让、二级市场结构化理财，经历了那么两三笔做成的，以及七八笔没做成的，也感觉可以了。&/p&&br&&p&后来，小微企业死一片一片的，我的客户将近20个，没一个出问题，还是蛮自豪的。&/p&&br&&p&——————————————————————&/p&&p&Part4 同事篇&/p&&p&1、师傅，银行一般来说对于应届毕业生，都是师徒模式的教学。一个合格的师傅，应然的状态应该是认认真真把业务交给徒弟，教给思路，能分些业务给徒弟改善下收入，就更好了。我的师傅，是第一个把我带歪的人。&/p&&p&他是个矮胖子，比我大一岁。刚刚来的时候给我狂灌鸡汤，说什么要在职场证明自己的价值。&/p&&p&然后就疯狂的往我身上甩黑锅。&/p&&p&见过师傅甩黑锅给徒弟的吗！&/p&&p&见过师傅甩黑锅给徒弟的吗！&/p&&p&见过师傅甩黑锅给徒弟的吗！&/p&&p&往往是某一天，老S把我叫到办公室，劈头盖脸一顿骂，我丈二和尚摸不着头脑。出来我师父就拉住我问我，某天某月某日，你不是干了什么吗？老S现在怎么怎么样了，哎哎哎，你别再去找他解释了，我去跟你说几句好话。&/p&&p&后来，在给通州那家企业解抵押的时候，我们综合员告诉我，其实都是我师父办砸的事情，然后在老S那里甩给我，然后还在我这里装好人，给我狂灌鸡汤，不让我找老S解释，其实是怕两边细说，他就露馅了。&/p&&p&后来他自己做老S的业务出了很多不良，因为签了一责，没办法甩给我，和老S就开始了撕逼，没两年就走了。&/p&&p&2、领导。 领导不应该大部分业务都懂吗？应该能审时度势吗？有一定战略眼光吗？&/p&&p&第一任领导，老S，前面说了，自己风险出身，想四十岁左右搏一把，自己干。没资源，找了一堆烂户，顾头不顾腚，结果没两年，经济环境恶化，全变成了不良。为了追回不良，拼命喝酒，自己健康也深受其害，兼职自作自受。&/p&&p&我的那个伊金霍洛旗的水网项目，老S自己看了一眼，就pass了。其实现在想来，他小微评审出身，自己对银行间市场业务也不是很了解。尤其是新出的ABN或者PPN。&/p&&p&到了新支行，我自己找投行处，磨了三个月，都被分行认可了。立项了。再后来，是因为别的机构竞争，我这边去新机构时间赶不上了没办成，可要是有领导能够支持一下，我刚毕业一年，做一笔三年期的五个亿的业务，那是啥状态啊！！！！！&/p&&p&3同事。同事是我们必须接触到，每天的时间比家人还长。你可找到榜样，也可以找到渣滓。&/p&&p&同事里面，兄弟支行的榜样人物，我也认识。&/p&&p&S哥，小我两岁，关系很好，厕所抽烟认识的。十几亿存款，十几亿贷款，十几亿中间业务。自己现在都可以开支行了。当然，他属于发愤图强的神秘二代，成功几乎是必然的。就怕比你努力比你聪明的神秘二代啊。大四实习的时候就上亿的业务了。&/p&&p&拿什么跟人家比！！！&/p&&p&Z哥，没S哥那么有背景，也不努力，天天不上班，打Dota，约P。但为人很义气。家里有钱，可以不上班。单位也不敢开除他。我们私交很好，他其实适合自己创业。除了约P的水平高，炒股也很厉害，用得着上班？一上班就和管停车的保安打架。&/p&&p&X哥，跟我、S哥、Z哥是一个小群体，在兄弟支行，和我一样。老实巴交。和老D是一个单位的。他老实办好自己的任务，有那么点业绩，但是最后下来，和我做“个体户”的业绩差不多，大部分被别人分走了，名下还有不良贷款。&/p&&p&小X，小Y，前面讲过，不说了。&/p&&p&Y总监，之前招商卖理财的经理。跟着D行长来我行，四五十岁了，信贷经验为零。然后做了信贷主管的工作。瞎指挥。后来他还要我管行里的个贷的贷后，别的支行都是专岗好吗？为啥我兼职？为啥兼职那么大工作量工资越发越少？&/p&&p&我没少跟他干架。电话里，当面，直接吵。他自己水平不行，也拿我没办法。现在已经被D行拿下，自己也要跑客户了，该！&/p&&p&老D，前面也讲过，算是我变相的师傅，非常感谢他。后来，老D做了几笔二级市场的业务，被分行看好，调走了。祝福他，他算是我比较接地气的榜样。S哥太遥远，不敢想。不知道当初给他写评语：“此员工人品有问题建议辞退”的领导在分行见到他，作何感想。&/p&&p&D行长。一个优雅的女人，嫁的好。老公是政府官员。然后她从招商银行过来当行长。有20多亿存款，却不会做业务。招了两个中层，包括袁总，都是渣渣。所以，我们没啥正经业务。都是她的存款，她自己拿上百万。而且比较情绪化，我们客户经理没业绩埋怨我们，有了业务，嫌影响她的业务。妈的她的业务做了一年半了，出结果了吗？我和老D的股票收益权转让，3个亿，就要放款了，你要我们给你客户送大米去？？？送大米去？？？送大米去？？？&/p&&br&&p&（未完待续，下一篇：要资源，不要风险，不要当背锅侠）&/p&&br&&p&Part5
不要风险，不要当背锅侠&/p&&p&写了这么多，快到结尾了，再想想很多事情，也慢慢看开了，看淡了。但是我要衷心地提醒一句：不要问没资源怎么办！没资源能比我惨！我入行一年半，从行业中心出来，到新支行，存款只有好基友存的26万。但是总算熬过来了。&/p&&p&总有办法！但是千万不要忽视风险，不要替别人做背锅侠。&/p&&p&千万不要忽视风险，不要替别人做背锅侠。&/p&&p&千万不要忽视风险，不要替别人做背锅侠。&/p&&p&千万不要忽视风险，不要替别人做背锅侠。&/p&&p&千万不要忽视风险，不要替别人做背锅侠。&/p&&p&想起三四年前，在金融街支行的时候，那边的信贷主管C和我关系还好。他的一句口头禅就是，嗨（轻描淡写状），瞎做、瞎批、瞎放呗！&/p&&p&是的，瞎做瞎批瞎放，就是四万亿那个时期的客户经理的一个基本想法。拿了客户好处，具体我这个杂鱼没见过，在行里还有业绩，两面光。&/p&&p&很多老奸巨猾的客户经理不考行内的业务准入考试。&/p&&p&新来的大学生不很多事学霸吗，你去考，考完给我签第一责任，再找另一个应届生签第二责任，分出去40%的业务，自己拿60%以上。刚刚来的小朋友乐乐呵呵、屁颠屁颠就签字了。&/p&&p&前一两年，没问题，自己也有业绩了，待遇也好了。&/p&&p&但你们见过一个大的经济周期吗？见过一个市场的客户一半以上关门吗？&/p&&p&老客户经理们，你们自己见过几个公司债违约？都是评级AAA的企业啊&/p&&p&谁能想到一个福布斯中国、胡润中国前一百的私人银行客户，前年还吆喝着要买岛，做桃花岛主，今年信用卡签800万不还？&/p&&p&兄弟姐妹们啊，那时候你们就要狗带了，蛤蛤蛤。&/p&&p&所有业务暂停，工资只发基本公司，追着客户要钱。&/p&&p&客户们可是身经百战了，见得多啦！咱们这些杂鱼能耐他如何？？？&/p&&p&人已经找不到了，找到老家去，院子里就三只羊，你牵走吧。&/p&&p&在客户小区门口守到凌晨两点，公安局都尼玛10点就下班了，终于等到客户了。好，公安回来把人带走了，涉嫌诈骗，给你送一面锦旗：见义勇为！！！！你的不良贷款一分没少。&/p&&p&所以啊，年轻人，一定要提高自己的姿势水平，不要总想着搞一个10个亿的大业务，把老客户经理批判一番。我们还是tooyoung，拿衣服！&/p&&p&不是自己的业务不要轻易签字，有很多老家伙要拿小恩小惠逗你玩儿呢。&/p&&p&自己的业务也要慎之又慎，看不清的，最起码，要抵押物，要房子，排除二抵。&/p&&p&否则，出了风险，一年两年别想走，走了原单位也天天打电话要你配合调查。&/p&&p&还好，比较幸运，上述不良案例都是我听来的。&/p&&p&6、尾声&/p&&p&自己因为没什么不良贷款，所以原单位在刁难我半年之后，放我走了，也没有后续的麻烦，本来要说总结那么一二三四呢，懒得弄了，都在行文里面，自己看一遍都明白了。&/p&&p&生活，如人饮水冷暖自知。自己努力，别人说什么一般没用。二代们除外。&/p&&p&马上端午了，大家快快乐乐的。&/p&
重新写两句，现在已经是差不多年一以后了。我在新单位很好，谢谢各位。我可以完全集中精力在自己擅长又喜欢的领域工作，领导竟然是我Ruc85的学长，惊喜，但人真的很有涵养，不会因为我们同学校而亲近我，但是在我工作出彩的时候及时肯定表扬我，也会帮我分…
&b&一、选择比努力更重要，重新定位自己的岗位&/b&&br&这个艰难时代，让一个新人从零开始去做客户经理，这是把你往火坑里推。&br&张瑞敏说，没有成功的企业，只有时代的企业。我说，没有成功的客户经理，只有大风吹起来的客户经理，吹好了也能吹成行长。小米黎万强的《参与感》一书，封面就是大风吹上天的一头猪。做企业，赶上了那股浪潮，老板就成功了。银行放贷款，赶上了这一拔企业，也跟着成功了。&br&现在有那么股浪潮吗？不能说没有，但是不大。首先，正值经济下行，周期性行业一片低迷，这些行业就不要再打主意了，能不能挺过寒冬还不好说，即使里面有那么几个好企业，说不定也是受到授信政策的限制。其次，新经济力量尚小。互联网、电商正在以颠覆性创新的力量发展，他们的确是把传统行业颠覆了，这不能怪马云之流，经济规律本来如此。但是互联网还不成熟，现在90%的电商不赚钱。尽管这也不是个年轻行业了。&br&所以，现在这个行情，对于年轻人来说，最好的岗位是个清收。对，就是清收不良贷款。这是一个长经验的好机会。一家银行，十几年的积累，十几年的教训，全在一笔笔不良贷款上。这是多么宝贵啊！一笔不良贷款，写一份尽职调查报告的话，如果能采访到当事人（客户经理和老板），就是一个有血有肉的故事，活生生的故事，真实的故事。把企业失败的原因研究透了，那你就成功了。&br&&b&二、如果真要做客户经理的话，注意选择行业&/b&&br&哪些行业好，不妨看这份报告，从中间选择最合适的。从大形势上看，服务业是未来的发展主力。按照经济划分，中国己经进入后现代化，后现代化的一个标志就是，第一二产业所占比重量 不断下降，第三产业比重不断上升，未来的经济增长点是服务业。服务业的增长点又是哪里？一个是让人过得更舒服，比如游戏、娱乐、健康、旅游，另一个是让企业活得更长，比如广告、培训等等。至于互联网，不要太在意，这是个大热门。一般来说，大热门的行业都没有好下场，比如前几年的光伏、风电、LED。&br&&u&2014年，风投都投了哪些项目？&/u&&br&&p&&u&2014年1月至11月下旬，资本市场共产生1756次投资事件，其中有591笔种子天使、909笔属于未上市公司融资、44笔IPO上市企业融资、190笔属于收购、22笔未披露类型投资，额度已超过千亿元。&/u&&/p&&p&&u&从投资次数来看，移动互联网领域216次，电子商务领域200次，游戏动漫162次，金融服务159次，企业服务136次，教育培训122次，消费生活领域102次，多媒体娱乐88次，电子硬件86次，旅游户外84次，汽车交通81次，医疗健康70次，广告营销50次，SNS社交网络49次，工具软件43次，房产酒店33次，媒体资讯28次，文娱艺术体育26次，法律法务2次，搜索引擎1次，其他领域18次。&/u&&/p&&br&&p&&u&从已披露的交易额度来看，亿万元人民币资金注入领域主要是在移动互联网电子商务、多媒体娱乐、游戏动漫、健康医疗和金融服务，以下是这五个领域获亿万投资的代表企业：&/u&&/p&&br&&p&&u&&strong&电子商务领域。&/strong&麦考林、京东商城、上海好炫信息、华彩控股、敦煌网DHgate、社区001/家捷送、卡行天下、寺库网、VANCL凡客诚品、买卖宝/大Q手机、中粮我买网、环球易购。其中，上海好炫信息、环球易购、麦考林都是收购型资本交易;寺库网、中粮我买网、VANCL凡客诚品的融资都在10000万美元级别。&/u&&/p&&br&&p&&u&&strong&多媒体娱乐领域。&/strong&华数传媒、蓝色火焰、欢瑞世纪、天津掌视亿通、优酷土豆、唐人影视、儒意影业、中视精彩、 9158聚乐网、酷6网、世纪长龙、爱奇艺、PPTV聚力传媒、乐华娱乐、澜起科技Montage、南京汉恩数字互联、魔漫相机等。其中，华数传媒在 IPO以后获得云溪资本的投资达到653600万人民币，优酷土豆获得阿里巴巴投资122000万美元，蓝色火焰融资250000万人民币，欢瑞世纪融资 282800万人民币，唐人影视融资30000万人民币，PPTV聚力传媒融资37100万人民币;而中视精彩、酷6网均属于亿元以上收购交易。&/u&&/p&&br&&p&&u&&strong&游戏动漫领域。&/strong&飞鱼科技、联众世界Ourgame、追光动画、无锡七酷网络、范特西科技FTX、啪啪三国、上海天游软件T2CN、点点互动、艾格拉斯科技EGLS、智明星通ELEX、天神互动、天机游戏、妙趣横生网络、5173游戏网、全民英雄、上海都玩网络、游久网等。该领域收购类型的投资交易较多，包括：艾格拉斯科技EGLS以300000万人民币被收购，智明星通ELEX以266000万人民币被收购，游久网以118000万人民币被收购。获得融资的企业代表是有飞鱼科技、联众世界Ourgame、追光动画、天神互动等。&/u&&/p&&br&&p&&u&&strong&医疗健康领域。&/strong&华大医学、爱康国宾、趣医网络、杏树林、北京环球佳平医疗、瑞尔齿科、39健康网、 Doximity、春雨掌上医生、康爱多、咕咚网、大姨吗、健一网、iHealth、PICOOC缤刻普锐、西柚经期助手、Flatiron Health、Belter倍泰健康、挂号网。其中，健一网获得上海国际创投(SIGVC)投资30000万人民币，挂号网获得腾讯投资10000万美元，Flatiron Health获得Google Ventures的13000万美元投资，春雨掌上医生融资5000万美元，西柚经期助手融资1500万美元，Belter倍泰健康融资10000万人民币;39健康网属于收购型投资，以65000万人民币被贵阳朗玛信息收购。&/u&&/p&&br&&b&三、如果真要做客户经理的话，多学少做&/b&&br&现在的行情不好，不要急于去拓展业务。“没有人能战胜趋势”。只要没有生存之忧，能少做就少做。现在的重点是学。解放前的学徒，见习三年不让临柜，还要好生伺候掌柜的。客户经理是一项知识密集型、经验密集型的职业，也是一项高危职业，如果没有这个见习期，是非常危险的。&br&一名客户经理，没有经过系统培训，也没有师傅领路，就让他自己去闯市场，就让他拿银行的真金白银去尝试，这是对个人的不负责任，更是对银行的不负责任。这就如同一个连枪都不会使的人，上来就把他推到前线了。《三毛从军记》里有一个场景，老兵油，有战场上总有办法少流血牺牲。如果没有老兵照顾，三毛不知死了几回了。这就是生存的智慧。&br&现在做业务，不要自己做决定，把贷款调查清楚了，请老客户经理帮忙参谋，请行长来定，多听听他们的意见。年轻人有时气盛，觉得自己如何如何，这时不妨把自己想成刚参军的三毛，跟在老兵后面才能活下去。
一、选择比努力更重要，重新定位自己的岗位 这个艰难时代，让一个新人从零开始去做客户经理，这是把你往火坑里推。 张瑞敏说，没有成功的企业，只有时代的企业。我说，没有成功的客户经理，只有大风吹起来的客户经理，吹好了也能吹成行长。小米黎万强的《参…
重点大学硕士，入职四大行之一(我猜是农行)两三个月，偏远地区从事对私柜员岗，听老同事说实力、学历在银行不重要，没有关系转岗不可能。&br&题主：你这样的故事在银行，几乎天天都在发生。&br&&b&第一：你是银行以什么名义将你招聘进来的？&/b&&br&&b&如果是定向柜员&/b&，那么熬个3、5年也是正常的，当初招聘的时候银行就说清楚了岗位性质，研究生应聘定向柜员，完全属于自己的选择，单就柜员这个岗位来说四大行一般只要求本科学历，甚至专科都是可以的。实际工作内容，高中生完全够了。&br&&b&如果是管培生&/b&，银行管培生，柜员岗基本属于必经之路，有部分持有特殊证书或急需专业的研究生会直接进入后台部门，但少之又少。&br&&b&专岗招聘&/b&，这类主要集中在科技条线，进入后多直接从事相应岗位，但目前科技条线多采用管理岗内部晋升或外部挖墙角，非管理岗尽量外包的模式，校园招聘专岗的比较少。&br&&i&以上都是指校招，社会招聘不谈。&/i&&br&&b&第二：如何看待老员工的看法？&/b&&br&银行柜面，尤其是中老年员工较多的网点，充斥着各种负能量是非常正常的。这些员工在银行工作了几十年，从银行就是爹的时代走到有钱才是爹的今天，有的学历低、有的能力低、有的性格差，当然也有很多是确实兢兢业业了一辈子，当年也是有理想有抱负有能力，但总之，他们几十年依然在银行的最底层，有抱怨，有对组织的不信任、不满意是正常的。甚至，在基层网点，抱怨组织不公，将不得志归结于升职靠关系在基层网点已经成为一种政治正确或集体无意识的行为，新人尤其要注意。&br&因此，他们的话好的记住，不好多忘了就可以了。&br&&b&第三：你所在分支行的用人习惯和现状怎么样？&/b&&br&这一点很重要，银行是个差异很大的地方，其主要原因是用人与分行（或上级支行）行长个人偏好关系很大。有的分支行非常重视年轻人的培养和专业人才的选拔，有的分行奉行学历无用论，这一切都和分支行行长有莫大关系。&br&因此，评估整个分支行用人结构非常重要，一般来说省分行或者总行都会针对研究生以上学历的员工，要求下属分支行制定专门的培养计划，但具体执行全看当地分支行一把手的观念。&br&银行绝对是一个领导说你行你就行的地方，一是领导看人不会太差，二是需要专业人才的岗位在分支行及以下机构本来就不多。领导到偏远地方视察，和新入职大学生交流后并被感动，然后该大学生转岗、升职的案例比比皆是。&br&所以，你有必要调查所在分支行研究生多少，分支行是否有研究生培养方案并得到执行，是否存在较多研究生长时间从事柜面业务，分支行最近的人事调动是否包含较多的入职3年内年轻人。以此评估所在分支行的用人习惯和自己所处状况。&br&&b&第四：银行到底注重什么？&/b&&br&说到底，银行注重的是资源。所谓资源至少包括资金、项目、关系、能力。银行要发展，必然离不开资源，存款大户、贷款大户、与当地政府的关系、关键岗位员工的个人能力都不同程度决定了一家银行的生存状况，所以要在银行工作的顺风顺水，这四种银行的必须资源你起码要拥有其中一样，多多益善。比如你家亲戚有亿万资产、你家父母能左右大型企业信贷选择、你家世交在政府担任要职、你通过了司法考试或财务报表解读水平一流等等。&br&总之：银行和所有企业一样，需要的是能够提供价值的员工。只是银行员工为银行提供价值的途径很多都要借助外部因数，而不是单纯的工作能力。&br&&b&第五：银行真的唯关系论？&/b&&br&讲真，哪个公司都逃不脱人情关系，自然也包括银行。同样的岗位，相似的能力，你是愿意用自己人还是陌生人？更不要说，在分行（不含）以下机构，银行大多数岗位根本到不了谈能力的水平，只是工作态度问题。&br&现在的银行招聘通常都是总行至少省分行把控，关