哪些保险有现金价值&为你解析退保的损失有多大&(2)
E-mail推荐:&&
　　退保不如巧用现金价值　　那么该如何巧妙利用寿险保单的现金价值的理财功能呢？　　投保第一年退保不划算　　一般来说，传统寿险产品不具有理财功能，兼具保障和理财功能的产品主要为新型寿险产品，像人们比较熟知的分红险、万能险、投连险等。我国现行的《保险法》实施之后，大多数寿险公司出于精算和公司赢利性方面的考虑，一般规定保障性产品只能附加在投资型主险种之后进行投保，所以长期寿险产品的理财功能逐渐得到强化。寿险理财不差钱需要掌握以下几点至关重要。　　保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。　　如果投保人经济陷入窘境无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品具有自动垫缴保费、缴清保费、展期保险解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。　　周先生1999年投保了一款某寿险公司保额40万元，保障期限20年的期缴型两全保险产品。2009年受金融危机影响，他一时无法缴纳保险费，当时保单现金价值已经累计达到18000元。　　如果周先生投保时约定了自动垫付条款，即利用保单现有的18000元的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为40万元不会改变。　　保单理财方式多　　缴清保费，又称减额缴清保险，则指投保人不能按照合同约定缴纳保费时，为维持原保险合同的保险责任、保险期限不变，将当时保单现金价值作为趸缴保费，从而计算新的保险金额。弊端是保额将会大幅度降低。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段时间，但仍想保留原来的保障形式的投保人。　　如周先生可以利用现有保单现金价值18000元选择趸交型投保的方式一次性缴清所有保险费，保障期限仍旧为40年，但保障额度将低于40万元。同时周先生也可以将两全保险改为展期保险，这时投保10年期保额为40万元的定期死亡保险趸缴保费为6000元，余额12000元作为趸缴保费可以购买保险金额为25万元的生存保险。因此，周先生在2009年以前死亡可以得到40万元的死亡给付金，如果他到2019年时仍然生存，就可以得到25万元的生存保险金。　　展期保险较为特殊，它指将现金价值仅用来缴纳未来所需的纯死亡保险费，这在一定程度上改变了原来的保险计划。由于以死亡为给付条件的保单通常保费较低，则该方式下死亡保额可保持不变，保障期限较长，但其他保险利益可能受损。因此，展期定期保险比较适合长期经济困难同时又特别需要身故保障的被保险人(如家庭支柱)等。　　如果投保人只是一时资金紧缺，两年内无法缴纳保险费，还可单方面采取保单效力终止。它是指保险合同暂时处于终止状态，发生保险责任保险公司不予理赔，保险合同效力终止不同于保单失效，保单效力终止的好处在于只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法唯一的缺陷是，申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。　　投保人还可以利用寿险保单向保险公司或者具有办理保单质押贷款的银行申请贷款。保险合同生效两年后，保单持有人可以利用人寿保单向投保公司或者签约银行申请保单质押贷款，贷款额度为寿险保单现金价值的80%。申请保单质押贷款后，保单责任依然有效。保单借款的程序较银行贷款简单，借款利息的计算参照银行的商业贷款利率上发放，期限要求不超过半年。但投保人要注意的是应及时还款，否则可能造成保单失效等不利后果。（原帖地址：.cn/viewthread.php?tid=173114&extra=page%3D1&fid=8000012）&&
（责任编辑：朱瑶）
我要发表留言
人民网强国社区注册用户可以发表评论。
用户名：&&&&&&&&密码：&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&热图推荐
&&&精彩新闻
&&&播客?视频
&&&资本市场热点追踪
&&&频道精选
???贺国强咋支持群众反腐创新 谁泄露了强奸案细节少将:志愿军唯一女俘虏是谁 宋祖英的"准确人生"
&&&无线?手机媒体
发短信上手机人民网保险期间为10年，看背面有现金价值表，最长放十年，二年可以取 _问吧_向日葵保险网
保险期间为10年，看背面有现金价值表，最长放十年，二年可以取
问吧——中国最大的保险咨询社区
364631 位用户的保险疑问
在线定制保险方案
给谁投保：
出生年份：
已完善了保障计划
看合同约定
请输入您的好评
好评成功！加入微博，记录点滴，分享感动，握手明星
& 保险资讯 & 正文
解密保单现金价值 生效不满两年价值几乎为0
一般情况下，保单生效最少两年以后，才具有现金价(.10,-0.07%)值；缴费不满两年的，保单的现金价值几乎为零。缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。 本刊记者 吴辉
又到一年“3.15”，在保险天地论坛中，有关“退保损失”的帖子最多。而大多数买过保险的消费者在谈论保险时，都有种上当受骗的感觉。原因无他，就是保险代理人当初在卖保险时，承诺的是“投保自愿，退保自由”，但真正要退保时，面临的却是本金的损失。如刘先生在论坛发帖子说，他在2009年1月初，通过保险代理人买了一款终身寿险产品，年缴保费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计缴费4320元。今年2月底，他因为经济原因，想解除保险合同。但保险公司的回复却是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，只能退还保费2600元。刘先生不解，自己明明交了4320元，就算保险公司不给利息，为什么退回的保费只有260 0元呢？而要回答刘先生的疑惑，就需要从寿险产品的现金价值谈起。现金价值不等于所缴保费现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指投保人终止保险契约，将领回以前多缴付的保费与利息积存金。而保险公司在客户第一年退保时，往往是将保费扣除手续费后的结余退还给他们。现金价值，并不等于客户所缴的保费。一般来说，现金价值随着投保年数的增加而逐年递增。开始几年，现金价值少于所缴的保费总额，随着投保年限增加，两者的差距逐渐缩小，甚至出现现金价值超过所缴保费的情况，这样就可以为将来的养老金等分配提供一定的资金。有的客户经常抱怨保险公司“骗人”，“退保退亏了”，其实是不了解“现金价值”和保费之间的区别。哪些保险有现金价值既然现金价值和退保金息息相关，那么哪些保险是有现金价值的呢？寿险专家告诉《投资与理财》记者，非消费型的长期保险，才会有现金价值；短期的、一年期的或者消费型的保险，是没有现金价值的。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，所以一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值；缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。如某保险公司的一款重疾分红险，年缴保费3678元(26岁女性投保)，20年缴完，即总保费73560元，保额10万元。最初几年，由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值非常低，如第一年只有440元，仅相当于所缴保费的12%，到了第44年，现金价值才和所缴保险费相当。而在45年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。投保第一年退保最不划算保单生效后，前5年退保很不划算，而第一年退保是最不划算的。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少，甚至为零。拿上述的保单来说，首年退保手续费基本相当于所缴保险费的90%，现金价值只有所缴保费的12%；第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右；第五年的保单现金价值是所缴保费的30%左右。因此，即便是退保，也最好在5年以上，才能尽可能多地返还现金价值。
[责任编辑：wydevilsage]
(请登录发言，并遵守)
精彩推荐评论过往今日
Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved【图文】寿险保单的现金价值_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
寿险保单的现金价值
大小：492.00KB
登录百度文库，专享文档复制特权，财富值每天免费拿！
你可能喜欢巧妙利用康宁终身现金价值表解决燃眉之急
[导读]：保单现金价值是保险行业的一个专有名词，它并不直接等于客户所交的保费。简单地说，现金价值是指保单在某一个时点所具有的价值，现金价值表上的数字表示当客户不想继续合同时，保险公司应按照此合同经过的有效保单年度数后所对应的金额来计算客户的退保金。
　　很多消费者刚买了一份保险，发现合同中有一张&现金价值表&，但是不知道现金价值表有什么用处？什么是现金价值？
　　专家提醒：保单现金价值是保险行业的一个专有名词，它并不直接等于客户所交的保费。简单地说，现金价值是指保单在某一个时点所具有的价值，现金价值表上的数字表示当客户不想继续合同时，保险公司应按照此合同经过的有效保单年度数后所对应的金额来计算客户的退保金。
　　如果消费者了解保单的现金价值，还可以应对很多突发情况。因为保单的借款、可转换权益、减额交清等权益都是以保单的现金价值来作为计算基础的。
　　有一位市民王先生就曾经利用现金价值解决了燃眉之急。王先生十年前就投保了一份康宁终身，去年却突然想把保险退掉，因为他生意上有两万元的资金缺口。康宁终身具有的借款权益可使客户按照保单现金价值的70%向公司申请借款。经计算，当时他可以凭保单向公司借款三万余元。
　　关于现金价值，有几点需要提醒各位消费者：1、一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值，有效保单年度数越长，现金价值才越高。2、即使是同样的险种，每份保单的现金价值也可能会有一定差异，因为客户的年龄、性别及保单的保额等均是现金价值的影响因素。3、保单借款等权益，一定要在保单有效的情况下才能行使。
更多精彩尽在健康医疗险频道
的更多内容
本周精彩推荐
·如何投保中国人寿保险意外险？
·安邦保险推出新型终身分红型寿险
·定期寿险购买时要注意什么呢？
·国寿祥泰终身寿险给您终身关爱
·人寿保险犹豫期内是否能退保？
·平安智盈人生终身寿险简介
·年轻一族保险规划
·国泰福禧宝宝年金保险（分红型）
·逸享人生养老险--您的专业养老
·民生人寿保险险种有哪些？
·友邦护身符定期寿险的条款
·养老保险的三层含义
·单身白领如何办理养老保险
·太平人寿福禄双至终身寿险（分红
·泰康财富人生值不值得投保
·国寿康宁终身重大疾病保险全解读
·国寿康宁终身重大疾病保险不明白？
·国寿康宁终身重大疾病保险不明白？
·夫妻投保10年 双双患病保险公司拒赔
·康宁终身保退保之争发人深省
·最近想买康宁终身，有没有相同重疾型的产...
·国寿康宁终身重大疾病保险利益条款
·康宁终身和国寿瑞鑫的区别
关注向日葵微信号
&&&用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
健康医疗险关注排行