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认清担保公司责任 不做盲目的P2P投资者
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（原标题：认清担保公司责任 不做盲目的P2P投资者）
在国外时，投资风险自担，但由于国内外征信情况差异，使得国内投资者对P2P投资的本息安全要求较高，为了给投资者提供本息保障服务，P2P则顺势与合作。
不过，值得注意的是，P2P平台并不是有了担保公司就有了安全，投资者还需谨慎判断。
今年7月时，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确P2P网贷平台是信息中介性质，不得提供增信服务。越来越多P2P平台开始寻求与保险公司合作，以达到为平台增信的目的。
担保方的主流选择从担保公司改为保险公司，这是行业安全性升级的表现。毕竟，担保公司与保险公司在资金本、担保、金融监管等方面存在着天壤之别。
担保的理想、现实
对投资者来说，理想中的担保公司是投资一旦发生逾期、违约，担保公司则迅速予以赔付。但实际上，却并非如此。
对担保公司来说，担保责任分为一般责任、连带责任。
先说一下一般责任。
债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。即若没有确认借款人完全没有还钱能力，担保公司是不会先行还钱的;若遇到老赖，担保公司更不会主动承担还款责任。
直白点的说，一般责任情况下，有跟没有差不多，甚至找不到借款人，投资人连起诉担保公司的权利都没有。若担保金额超出担保公司能力，担保公司完全可以通过申请破产、拒绝代偿。
投资者签约时以及查看担保合同时，如发现是一般责任的担保形式，则要小心了。
再说一下连带责任。
债权人可以要求债务人履行债务，同时可以要求担保人在其保证范围内承担还债责任。通俗讲就是，如果借款人不还钱，投资人直接可以找担保公司要，不给的话，可以直接起诉借款人和担保公司，要求还钱。
须留意担保杠杆
担保公司还分为非融资性担保公司、融资性担保公司。从注册资金来说，普通担保公司只要50万元以上，融资性担保公司金额较大，一般在5000万或者1亿元以上。融资性担保公司开展业务必须由省金融办颁发经营许可证，而普通担保公司则不需要。
根据有关规定，担保公司担保资产规模不得超过注册资本金的10倍。即担保杠杆不得超过10。由于P2P平台的交易规模增长迅速，很多担保公司的担保规模早已超出资本金的10倍，超出了能力范围。一旦担保项目出现问题，那么很容易造成担保失败。
相对于担保公司，保险公司则资金更加雄厚，很多是国资背景或者庞大的金融集团北京，并且在保监会的监管之下。如果有保险公司做信用背书，那么P2P的整体安全性肯定上升一个档次。
以与小马金融合作的财险为例，其注册资本为99.31亿元，远超担保公司量级。根据保监会披露的数据显示，2014年天安财险保费收入为111.53亿元。
保险公司远比担保公司谨慎，尤其是大的保险公司。在选择与P2P平台合作时，合作条件相当苛刻，甚至到吹毛求疵的程度。
信用履约保障保险
能与保险公司合作，是P2P平台资质优秀的一种体现。但是具体到保障内容上，还是有一些区别。
目前大致可分3种模式。一是，针对借款人的人身意外保障和对投资人账户资金安全保障的账户保障模式;二是针对平台本身安全提供保险的平台保障模式;三是针对借款人所投资项目能否履约进行保障。
小马金融与天安财险合作的就是上述第三种模式，是对标的兑付的直接担保，是投资者理想中的担保模式，即一旦发生逾期，担保方就会赔付。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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再次声明：1、本文允许转载，可以不注明作者名字，但不能用他人名义署名为作者，不能不注明“来自知乎”。2、一概不约，谢绝任何有偿咨询。3、担保公司用到的大多数招数在本文中都可以找到，请见招拆招、活学活用。如在本文找不到答案，请恕在下学识浅薄。4、本文只代表个人观点，仅供阅读，对使用效果不做任何保证和承诺。请慎重参考。5、以上声明均为郑重考虑之结果，请认真对待。===========3.20日原答案===================整理这条答案的原因：自2009年以来的民间借贷野蛮生长，涌入了大批居心不良、毫无任何金融业经验及专业素养的从业人员，无知、无畏、无底线的坑害了数以千万计的老百姓。其行可唾，其人可诛，但可惜我不是法官，所以能做的，只有道德上的同情、道义上的声援，以及，把我的所见、所历、所想写出来，以供大家参考。我过去经历过的清盘事件给我留下了非常深刻的人生体验，亲眼目睹许多人因为贪图高息而深陷其中，家破人亡、妻离子散、事业凋零。对于过去本人所做的事情，在今天自己认为，某种程度上已经是一种恶行。比如某个公司最近三年来几乎没有偿还一分钱，那个老板现在仍然像过去一样到处瞎侃胡说、不务正业，而我过去为他着想而设计的制度却又能够让他逍遥自在却不受制裁。这已经完全背离了我的初衷。关于政府相关部门的不作为以及无能，我会专门做一个回答，在此不过多讨论。同时，在此，我想很坦诚的告诉那些挤破头想要介入民间借贷行业的老板，高息借贷是一条不归路，不要过于相信自己的原则或者能力，进去之后你很快就会身不由己的成为一个你不想成为的人。那种体验，就如同怀里揣了一个能让你粉身碎骨的炸弹，甩不掉，而且你不知道什么时候爆炸。尤其是那些试图以时间换空间，高息自融去做投机而导致崩盘的老板们，答主只有一句话：屁股洗干净，等着和那些翘首以盼的小伙伴们战斗去吧！======================================以下为回答正文：如果一个担保公司资金链断裂，该不该和他们共度难关？答案是：不，坚决不！第一个坑：还款计划书因为就目前了解到的情况来看，大多数担保公司几乎都是在遭遇挤兑的第一时间，就马上拿出来一个所谓的还款计划书，而且这种还款计划书几乎全部都是跨年版的——公司将在12个月以上的周期内偿还客户全部本息云云。这里边包含几个问题：1.公司目前归属于理财客户的债权总额究竟是多少？2.归属于理财客户的债权当中，有多少能够收回？如何保障？3.归属于理财客户的债权，是否已经得到了债务人的书面确认以及当面公开确认？4.归属于理财客户的债权，有多少来自于真实借款人？5.归属于理财客户的债权，有多少来自于担保公司的关联企业，或者与担保公司是同一实际控制人？6.归属于理财客户的债权，有多少不存在实际借款人，虚构借款人和借款项目有多少？如果这些还没有搞清楚，这份还款计划书就如同废纸，没有任何的可操作性！担保公司之所以能够短时间内就拿出来还款计划，只是一个拿来临时敷衍、稳定局面的废纸，甚至更深层面的目的是尽快掩护幕后控制人转移资产、逃脱责任！第二个坑：实际控制人、股东自有资产第一时间，伴随着还款计划书，有些公司还会出来展示：老板实力雄厚，资产XX亿云云。展示的手段，有的是直接拿产权证明，有的是私底下口头宣传。1.所展示出来的资产，无论是动产还是不动产都需要彻底查清，是否已经被设置抵押。对于担保公司所展示出来的所有不动产，需要即时到产权登记机关调取档案并打印、加盖公章才算事，只拿权证不拿档案都是耍流氓。这就是所谓拉产调。比如，有房产证，不算数，因为这有可能是抵押之前就挂失补办出来一套等着备用，房管局马上打印一份档案出来，才能看清楚有没有抵押甚至已经变卖。2.对于该公司及该公司股东、实际控制人名下的全部资产，应该马上设立抵押、质押等他项权利，甚至可以申请法院予以查封，不能在展示完之后仍然处于担保公司的完全控制范围之内。在这个环节，尤其建议委托第三方公立机构介入，如：律师事务所。这样能够最大限度的避免担保公司老板利用理财客户当中的自己人或者利诱接受大家委托的理财客户“叛变”。对于签署的各项协议，应当尽可能的在律师见证下进行，或者到公证处进行公证，以保持协议合法有效。3.及时通过各种手段，包括但不仅限于：利用私人在公检法司的关系、私家侦探等方式，尽快摸清担保公司股东及实际控制人的身边人，寻找隐匿资产。多个身份、亲友名下代持资产现象普遍发生，一些担保公司老板为了隐匿财产，从乡下找一个甚至几个老光棍、五保户、放羊老头帮其代持资产、开立账户，因为很多时候彼此之间没有亲戚关系、平时来往私密，很难被发现。包养二奶、私生子、假离婚的前妻在这个圈子里基本上属于家常便饭，查清楚、揪出来，会有意外收获。大老婆没有男娃的老板，有钱之后都会尽量想办法搞个亲生的出来.......第三个坑:还款计划跟不上变化从过去的经历来看，这种还款计划得到严格执行的先例，基本为0.1.一个足够漫长的周期，期间计划不断变化，不断博同情，一而再再而三的逼迫理财客户让步，理财客户的情绪一次次被洗刷，期间一部分赚钱能力强的客户、工作忙的客户开始麻木，最终大家开始对于收回自己的资金无动于衷，担保公司的目的就达到了！制定一个18个月的还款计划，连续三个月按时打款，理财客户开始松懈了是不是？第四个月，苦苦等了一个月，没有收到钱。第五个月，已经逾期半个多月了，还是没有打钱？公司忽然通知，大家都来开会。会议主题：催收工作暂时遇到困难，最近1、2个月可能都没钱打！公司负责人一把鼻子一把泪的痛诉债务人如何赖账、自己如何被人刁难、被人侮辱，简直生不如死。这是真的吗？不是。这都是装的。一切都已经计划好了！2.拟处置债权的担保物权，已经被设置了多项其他权利，根本无法正常处置。比如某房地产公司借款2000万元，当初的担保标的是一处楼盘，理财客户都过去“参观”了，挺好!但是，等到开始处置的时候发现，这个楼盘有20多个法院的查封，有的来自哈尔滨，有的来自兰州，有的来自昆明，根本就无法变卖、也无法拍卖！土地被抵押、抵押之后有查封、一房多卖、项目公司股权被质押、公司股权有争议、、、、、这不是段子，这是真实案例。怎么办？甚至原本毫无争议的资产，当你开始处置的时候，忽然就“长”出来一大堆的查封、一大堆的“善意第三人”的有效协议，怎么办？这特码到底是怎么回事？这特码都是担保公司在搞鬼！一个字：拖！一直拖到你没有耐心为止！第四个坑：等我们项目建成了/完成了给大家分多少如何如何，大家可以双赢。你问问他，“脸”字怎么写！1.拿着理财客户的钱去做生意，风险全部让理财客户承担，赌赢了给大家分，天下还有这么好的买卖？比如某房地产公司，自己搞个担保公司，融资3000万，拿了一块地，项目已经封顶，资金链断裂。这个时候，老板提出来说：等我三个月，房子开始预售，到手就可以还大家钱了，连本带利一起还。如果你是理财客户，你怎么想？先调查清楚手续是否齐全、合法合规，然后，找个靠谱的项目管理公司把项目拿过来，做完，卖掉，赚钱大家分。至于那个开发商？想给就给，不想给的话直接踢走！太残忍？对不起，活该！记住，这是拿着你的钱搞的，收益应该全部归你！如果不是资金链断裂，你不知道他在干啥，他赚了钱要是肯付完利息再给你分红，太阳从西边出来。2.拿着理财客户的钱去投机，但是投机水准渣的不能再渣。很多担保公司老板，是相当勇敢的。他们敢于拿些理财客户3-6个月到期的资金，去投机于数年纠纷未解的烂尾项目、诉讼项目。之所以敢去，是因为他们自认为获得了别人所不具备的超能力，比如，获得了某个“领导”的承诺。我之所以加上引号，是因为他们结识的那些人，实际上要么是一些任职于行政机关、专门帮人跑事的江湖混混，要么就是一些正牌的江湖混混，而实际上一个大家看起来都是肥肉的烂尾楼如果能闲置数年，中间一定有着纷繁复杂的利益纠纷，想吃肉的高人很多、知难而退的高人更多，只有那些江湖混混才会忽悠一些不知深浅的担保公司老板介入其中，威逼利诱的从这些人手中获取所谓的“活动经费”。说句题外话，我曾在某地见过一个女的，带我认识她的那个朋友，跟我说她是当今圣上的丈母娘，我说是不是有点太年轻了？他说，人家闺女那是小的、、、、、你信吗？反正人家的车是某4S店老板送的，某开发商送上了200万的活动经费，托她给办个银行的营业执照！这只是我知道的，别人送了我不知道不晓得还有多少。对于这样的垃圾担保公司老板，建议直接打脸，打到鼻青脸肿为止，不要客气。因为到最后，你什么都分不到，你所有的钱都被他们拿去做善事了！第五个坑：让领导先走有些担保公司一出现资金链问题，经侦就会第一时间介入。这是好事吗？未必。过去看到的一些真实情况，经侦介入之后第一时间开始进行债权登记，最终的结果是登记的可能比大家知道的实际数字少一大截，一部分理财客户凭空消失。紧接着，担保公司的一部分优质资产被快速处置。这就是让领导先走。在知名的吴英案当中，这种手法被运用到了极致。那有些人会疑惑，到底要不要立案？当然要，一旦发现有可疑情况，要敢于及时举报，及时散步。按照当前的行情，广告店里边条幅的市场价大概是3.5/米，可适当购买，效果极好。后边还有N个坑，坑坑都能坑人于无形，写太清楚我很担心被拿去兑付理财客户。总结：尽可能把事情早点放到桌面上，尽可能的聘用专业人士介入，尽可能的团结一致。最后，关于老板跑路。目前的实际情况是，跑路是一件非常困难的事情，尤其是在天朝，逃亡国外或者在国内长期隐匿是相当困难的事情。所以，现在大多数老板都不会跑，而是坐在那耗，一直耗，耗到大家都没有耐心或者被起诉判刑为止。他不跑，变着法的不还钱，才是目前最蛋疼的问题。========================================补充：关于拉锯不少私信过来的受害者都遇见同样的问题：不断反复。还款方案一改再改，还款时间说改就改，等等。这个我称之为：拉锯。何谓拉锯，请自动代入画面。&img src='/14ffcbbdedad4b44e5abe0_b.jpg' data-rawwidth='517' data-rawheight='296' class='origin_image zh-lightbox-thumb' width='517' data-original='/14ffcbbdedad4b44e5abe0_r.jpg'&但是实际上，对于担保公司倒闭事件当中，拉锯是这样的：&img src='/dd59bb1e596c4654ddf8c8_b.jpg' data-rawwidth='408' data-rawheight='380' class='content_image' width='408'&在倒闭后的债权债务处理上，担保公司老板已经有了很成熟的应对经验——因为过去几年倒闭过很多，不少老板耳濡目染也都偷偷学了不少歪招，最经典的一招就是拉锯。拉锯是一套组合拳，由：拖、托、突、躲、闪等多个动作组成。拖：拖字第一章：迟迟不拿出来还款计划，老板迟迟不露面。此处，老板打的算盘是任由理财客户群情激奋的闹，反正激情总是难以持久的，等着你们闹得精疲力尽。孙子兵法上说，这叫以静制动、以逸待劳。过去的经验显示，理财客户这一轮能够闹大约3-7天。拖字第二章：根据还款计划，每月10号打款，第一个月，很顺利，第二个月，很顺利，第三个月，10号，没收到，20号没收到，30号没收到，这也是在拖，一种经典的拖，这个拖是为了反复，为了拉锯，为了消耗理财客户的战斗意志，让你情绪失控，让你神经错乱，目的就达到了。因为随之，公司将宣布项目进展出现意外情况，需要重新修订还款计划！重新制定！来来来，都赶快抽出时间来，来开会，制定新的还款计划！于是，耗时数日甚至十几日，大家终于做出艰难的决定，做出了一份新的还款计划书。此时，两个打款周期过去了！——要的就是两个周期不打款！此时，新的还款计划，打款金额或者比例已经降低，至少比上次的计划要低！——要的就是重新试探理财客户的底线！拖字第三章：再次出现意外，原计划无法执行！怎么办！开会，改吧！咦......不对啊，人呢？对，这个时候你会发现，客户大会的参会人数绝对不到2/3！能有一半以上都要谢天谢地！人去哪了？没时间来的一批；找到新的发财门路，这点钱不疼不痒的一批；各种手段已经拿到钱的一批；情商超高看淡人生的一批；至此，拖字第三章再立奇功，担保公司再次突破理财客户心理底线！拖字第四章：经过前三轮的洗礼，只要把时间拉长到9个月以上，在不断降低打款金额的前提下按约打款几个月，一下子就把时间拉到了一年以后！一年以后！一年以后，想开一次客户大会，已经开始变得越来越困难，到访债务处理办公地点的客户越来越稀少，甚至是十天半个月都见不到一个客户。此时，拖字第四章拉开：再次违约打款，再次修订还款计划。。。。。没有最坑，只有更坑，此时，担保公司债务基本宣告逃废，因为理财客户再也很难组织起一次占据额绝对优势的战斗。托：在闹的过程中，老板也没有睡大觉，他在悄悄的观察、悄悄地等。观察什么？谁闹得最凶。等什么？等着有客户自动靠拢，变闹事为巴结，自愿投靠老板替老板当托，想用这个办法取悦老板早点把自己的钱拿走。一旦有托上钩，老板的状况马上就会好起来，因为第五纵队可以在人群中帮他维持秩序，帮他安抚局面了。同时，理财客户的动向也能迅速掌握，事事可以未卜先知了。还有另外一种托，那就是发现问题出现，老板马上临时捏造几份假合同，安排几个社会人员或者自己其他圈子的朋友混进理财客户队伍。托还有更狠、更黑、更下作的用法：在一定的阶段，开始无缘无故的出现一条消息，在理财客户圈里快速传播：有人收购理财合同，现金收购！但是，要打折！一边是遥遥无期的等待，一边是割肉离场，很多客户开始产生了摇摆——时间已经耗费了，哭都哭了好几场了，该想的法子都想了，工作耽误了，家庭笼罩在阴影之中，吃不香，睡不稳，罢了，罢了，割肉离场吧！要的就是你这么想，你要不这么想，公司老板都得想办法找人启发你这么想！来吧，七折！合同拿过来！有没有想过，收购合同的钱哪来的？这些人哪来的？这些人不怕死吗？答案：收购合同的钱来自公司，收合同的人是雇来的，传播消息的是托！在这种时候，往往预示着：老板手中有钱，大把的钱！但是，就是想通过这种方式再剥理财客户一层皮，同时把一些难缠的客户清理出场。突：突然袭击。言之凿凿的说明天上午十点开始打款，胸脯拍的山响，到了9点半突然告诉大家：财务的U盾掉地上摔坏了，今天没办法打款了，回去等吧！——请放心，不等上三五天不会打的。还有啊，更狠的。10号打款是不是？哈哈，我8号给你打，群发一条短信，大致说：公司项目进展顺利，资金提前到位因此马上就给大家打了，请大家放心，我们一定努力做得更好！同时，公司真诚祝愿大家度过一个欢乐祥和的XX节！么么哒！当你看着银行发来的进账短信，再看看充满了亲切和热情的公司短信，是不是顿时感觉天这么蓝、空气这么新鲜，做梦都会笑醒是不是？恩恩，心情一下子轻松很多，人生总是充满了希望，恩，说不定下个月就一下子全都还清了呢！这就对了，要的就是这个效果——放松你的警惕，为了拖字第X章做个铺垫！躲：雇个律师或者公关出面，实际控制人或者股东始终躲在幕后，就是不出来！闪：闪嘛，就是左一下右一下，这边闪亮一下，那边闪亮一下，不断给你新的希望，又不断的让你的希望破灭！直到你——心如死灰为止！每当大家的情绪被压抑到无法控制即将爆发的时候，公司总是会莫名其妙的从天上飞过来一个项目，马上就能大赚几十亿，一举还清所有债务！总之，经过周而复始、一轮又一轮的拉锯战之后，理财客户疲于应战，担保公司反客为主，从此天下太平。================================补充实物抵债，担保公司惯用招数。一、市场价抵债有私信过来跟我说，我们这个公司现在让我们签房子，要不要！我知道这种情况一定是担保公司已经给他们下了最后通牒了：要么签房子，要么就继续等，反正是，没钱！我觉得我给什么样的建议都不合适，我只说为什么要让你签房子。1、这种情况下一般都是按照售楼价签的，没有售楼价的都按周边楼盘的零售价来签。如果这些房子是拿着理财资金建的，为什么不是成本价？团购还要给打个折的好不好，更何况全款预付？2、签的房子产权有问题。小产权就不用说了，签了也跟没签一样。还有更扯淡的是，这房子看起来没问题，实际上产权纠纷大大的。比如某房地产项目，一共切割了四个土地证，有三块都没问题，有一块被抵押了，并且这块地上的房子手续有问题，属于违章建筑。熟悉情况的都知道，这些房子肯定要被拆除，但是外边的人不知道。结果呢，这块地上的房子成了香饽饽，被三家担保公司的理财客户签了3遍，几乎所有的房子都是一房四卖——开发商还卖过1次！结果就是，从一个维权转到另一个维权，硬生生的拖了三年，一分钱没拿到！作孽啊！有个房地产项目更奇葩：从土地证到预售许可证，五证齐全，查了几遍都没问题。无意中，有人查了一下宗地号，发现啊，TMD土地证是假的！楼确实在那，但就是没在宗地号所说的那块地上，咋回事？不了解不知道，高手都在民间：那个老板套别人的土地证号，伪造一个土地证，然后买通后边的环节，办下来后边的四个真证！至于那块地，从老百姓手里租的、、、、神人啊！这就是为什么大家都不愿意放贷给小地方的开发商，因为他们太神了。在他们的地盘上，个个神通广大。3、担保公司为什么让你签这些产权不明的房子？有些担保公司早就给理财客户把房子准备好了，有些老板开业之前就已经物色好了将来抵账的房子，拿到第一笔钱先去把项目接下来，然后，就可以放心大胆的圈钱了!4、有没有更丧尽天良的？有！一个是资金链断裂的开发商，一个是崩盘倒闭的担保公司，俩骗子一合计：来，大家都来签房子啊，过了这个村就没这个店了！理财客户过去一看，卧槽，半拉子！但是没办法呀，不签就什么都没有，再加上托们煽风点火，好多人就签了。你以为签了房子就万事大吉了？图样图森破！两个月后，开发商通知大家来开会了！这个、、那个、、、这个、、、、情况是这样啊，开发商可怜巴巴、羞答答的说，我们现在遇到了一些资金问题，所以啊，这个房子可能没办法按期交房了、、、、要不、、、要不、、、今天就是想跟大家商量一下，公司现在暂时资金有困难，项目部完工没办法给大家交房，现在很着急、、、很着急、、、要不大家一个人再凑点钱，这样项目就能快点完工，大家就可以早点卖房子把钱拿到手！二、垃圾抵账什么是垃圾？就是那些完全没有公允价值的东西。灵芝酒？沉香茶？人参酒？对，就这些，扔在路上都没人要的东西，标上天价给你抵债，爱要不要！但是，这容易被识破怎么办？没关系，不要脸的直接硬塞，不要也得要！硬塞不行怎么办？有高人啊。没有市场价对吧？我给你做出来市场价！河北昌黎5块钱一升的葡萄酒，坐船坐上几个月，法国兜一圈回来。中间的时间正好还能去那边注册个公司和商标，比如拉菲特曲啊这些。国内灌装完成以后，就能抵账了？不能！当地以及周边的超市要去上货的，标价998一瓶，卖不卖随意，自己安排人去买几瓶也没几个钱不是。我现在拿998一瓶的法国进口葡萄酒，给大家抵账。大家都知道，我们公司一向是非常讲诚信的，诚信才能赢天下一直都是我们的宗旨，所以，我们不能让大家吃亏，不按全价抵，也不按批发价，我们按进价抵，5折！大家可以看下，这是我们的进口关单，进价就是5折，我们的运费都不能给大家抵账，亏大了、、、呜呜、、、、还有更高的，通过四五个关联交易操作，甚至还能拽个上市公司进来，总之，直到你相信为止！但是不管怎么样，我没见过拿可口可乐来抵的。但凡拿来抵账的，都是价格弹性很大、价格体系极度不透明、很难横向对比价格的东西。============如果暂时还有疑问，请详细阅读开头的声明，谢谢！为便于阅读，整理于6.4日。以上。
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