买保险须选合适险种及注意事项；消费者在不明就里的情况下，签下了投资型保险，还以；今年3?15的主题为“消费与责任”；保险买了三年后，才发现不适合自己；李小姐的父母都已经接近60岁，均为普通市民，本来；张先生60岁，去年8月带着15万养老金到银行准备；但到今年二月份，张先生查看自己的存款，发现没有那；回声：银行存款或者货币型基金比较适合投保人的需求；世德贝投资
买保险须选合适险种及注意事项 消费者在不明就里的情况下，签下了投资型保险，还以为是高额利息储蓄；买了保险，退保却折损一半的本金??作为投保者，我们除了希望保险行业更加自律和诚信外，也应擦亮眼睛，明明白白购买保险，维护自己的权益不受侵害。
今年3?15的主题为“消费与责任”。保护消费者的合法权益,是全社会的共同责任,更是保险行业义不容辞的责任。华商报“财富周刊”将联合政府主管部门、行业协会及相关从业企业站在行业的高度、保险人的角度、消费者的立场，承担起更多的责任??
问题1：中老年人警惕被误导购买投资型保险
保险买了三年后，才发现不适合自己
李小姐的父母都已经接近60岁，均为普通市民，本来挣钱存银行生利息，从不曾想过要买保险。但一家大型保险公司的保险业务员推销万能险，说是比银行利息高，每年存5000连续5年(一共交25000元)，第六年开始每年拿2000元一直到终身。这个业务员对具体风险一概不提。其父母亲买了两份，连续交了3年，直到最近才发现这个保险并不适合他们。
案例：我的15万元怎么没了？
张先生60岁，去年8月带着15万养老金到银行准备存入三年定期。当时该银行的大堂经理接待了他，甚是热情地按着计算器告诉他，15万元定期三年可获利息3.19万元，同时还可以送一份人寿保险给他。因为是在银行存款办事，他也就没有丝毫顾虑。
但到今年二月份，张先生查看自己的存款，发现没有那15万元，一问才知道，钱已全部转入保险公司。回到家再细看合同，这是一份完完全全的万能保险合同，时间也不是所说的三年定期，而是一份五年的保单。
回声：银行存款或者货币型基金比较适合投保人的需求
世德贝投资咨询常务副总裁栾成校分析，这两个案例都是产品与投保人的需求相脱节的，投保人追求的是一种保守的理财产品，银行存款或者货币型的基金比较适合投保人的需求。
万能险相对而言是一种中长期的保险理财产品，比较适合有一定经济基础同时有中长期理财需求的客户，一般而言，老年人购买此类产品需要谨慎一些。
同时，业务员销售过程中明显存在误导。万能险有保底利率和结算利率，保底利率一般在1.75％-2.5％之间，结算利率取决于保险公司的投资实际情况。
支招：需要提供足够证据
在被误导的情况下，能否全额退保，要取决于投保人是否能提供足够的证据，来证明业务员在销售过程中存在明显误导，而导致合同订立时双方就合同标的存在重大误解。如果投保人能够提供这些证据，则可以向人民法院或者仲裁机构申请撤销合同。
问题2：投连险不完全等同于基金
案例：定投的钱，有一半被扣掉了！
刘先生到某银行办理业务，客户经理向他推荐了一款投连险，强调此项保险是附送的。当时，刘先生也没细看条款合同，就签下了协议。
一年之后，刘先生发现，每月定投500元钱的这份保险，有一半的钱被保险公司扣掉，只有一半进入投资账户。而退保的话，本金也要损失很多。
刘先生疑问：在他购买期间，银行把投连险说成是一类基金，是否合适？
每个月定投账户为什么被扣掉一半？如果不退，以后会不会越来越亏？
回声：把投连险说成是基金，是明显的误导
栾成校表示，把投连险说成是基金，是明显的误导。投连险本质上说仍然是一款保险产品，只不过是许多保险公司在投连险的投资模式上，采用“基金的基金”模式(FOFs)。但投连险在产品结构、费用结构上和单只基金存在许多差异。
支招：投资者最好对市场上的相关产品进行一定的比较
栾成校告诫投资者，在购买投连险的过程中，需要注意以下几点，避免被误导：首先，投资者在购买产品前一定要仔细阅读产品资料，确保自己了解该产品的产品结构、费用结构及相关风险等细节。同时，投资者最好对市场上相关的产品进行一定的比较，从而选择最适合自己需求的产品。
由于投连险是一款中长期的投资与保障产品，其投资收益取决于资本市场的涨跌情况。同时，定期定额的投资方式可以有效地熨平成本，更加符合投连险的投资理念。
问题3：收益公式要自己算清楚 案例： 孙先生45岁时买了一款返还型保险，年缴9万元，缴费三年，保额10万元。每两年固定领取9000元，直至88岁。在客户被推荐这款保险时，业务员告知这款保险的年收益是33.3％，孙先生在如此高的诱人收益率下购买了这款保险。但他后来觉得实际收益并没有那么多。 回声：缴费27万，领取18万，何来收益？《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》一书的作者表示，每年领钱，或是交完费后就开始领，其实都只是把钱交给别人，每年再领回来。单就这一项而言，这种方式和把钱放在自己家里，每年拿出一部分花掉，没有本质区别。孙先生48岁开始每两年领取固定收益9000元，到88岁其应该领取了18万元。业务员用这个公式计算，18万/27万保费=33.3％的收益率。但这存在误导，缴费27万元，领取18万元，领取金额小于缴费金额，何来33.3％的收益率？
实际上，更全面的算法是在考虑利率的作用下，先将每两年领取的钱和最后领取的钱“加在一起”，然后将多于本金的部分视为回报来计算回报率，其计算结果往往会随时间而下降，并下降得非常惊人。
支招：购买保险前，先自己算下回报率 建议消费者在购买保险时自己先计算下回报率，不要偏听代理人的一面之词。但是返还型保险或分红险并不是不可以买，其本质就相当于储蓄与纯保障型产品的集合，所以不存在代替与否，关键看客户如何组合这样的产品。但需要注意的是，没有稳定收入和长期闲置资金的人，不适合买这种保险。 防身术 其实，投保人只要学学以下防身术，那么遭遇不良保险推销的概率就会大大降低： 不给现金不转账 代理人卷款逃走，甚至伪造保单侵吞保费，这样的情况虽然不多见，但仍有发生。要保护好自己的权益，投保人最好不要将现金直接交给代理人，也不要轻易汇款到代理人指定的账号，而是要求通过办理银行代扣款的方式来进行，这不仅可以免去年缴类保险每年缴费的麻烦，同时也可以通过银行来确认对方账户的可靠性。
事先询问展业号
假冒保险代理人进行诈骗的案例，同样也有出现。其实投保人只需要拿到代理人的名片，进入专门的网站查询一下相关展业号是否存在，对应的姓名是否一致，便可方便地判断代理人是否真有其人是否真有相关资格。此外，询问代理人展业号，有时候可以吓跑不少本打算忽悠你的不良代理人。
别相信天上掉馅饼
许多投保人被忽悠买了某款保险，往往是被代理人吹得天花乱坠的收益率给吸引了。其实，保险要提供保障要支付代理人佣金，绝大多数情况下其保证收益不可能超过银行存款，一般来说分红险类产品能够达到2%的保证年化收益已经算很不错了，那些你看到的每年5%、6%的返还比例，不过是在保额、保费等概念上玩弄的花样――天上是不会掉馅饼的。
空白保单不要随便签字
消费者在购买各种类型保险前，一定要索要和仔细研读保险合同条款，不能只听代理人的讲解，应对所有合同条款进行审核，不实或有差错的要立即提出变更，对不合理、不公正的保险合同，消费者有权拒签。千万不要在未填写任何内容的空白保单上签名，以免在维权时陷入被动状态。
当心粗制滥造的宣传品
查看保险产品宣传单页，是许多人投保前的唯一功课。而一些不良代理人往往利用投保人的这种疏漏，自行印刷一些宣传单页，在上面夸大产品的优势，隐瞒产品的费用等，甚至伪造产品的回报数据，以吸引投保人。由于印刷数量的限制，这类单页往往纸张廉价、印刷质量很差，遇上这种宣传单张的时候，就要多一个心眼了。最好还是上官方网站查看或者致电官方服务热线询问确认。 保险理财有时“不保险” 如今市民买保险，不仅局限于通过传统的代理人，随意走进一家银行，都可以看到琳琅满目的保险产品，“安全、收益又高”的理财产品宣传单分外醒目。银行卖保险成为重要业务拓展渠道，而一些高收益的理财产品也格外诱人。采访中，中国人寿张家口分公司法律顾问王凤斌表示，购买理财产品谨防四大陷阱，尤其注意大打高收益噱头的理财产品有可能“暗藏风险”。 ■案例分析：高收益前须谨慎
30岁的王先生想为自己提早准备一笔资金，作为今后生活及医疗储备使用。在某银行他看到分3年缴费的某款分红型保险理财产品，每年投入30000元。10年后可以领到一笔丰厚的资金，包括：期满收益+10年累计红利+第5年末的生存保险金及5年复利+第10年末的生存保险金。王先生在这10年期间得到的满期收益是28270元，还拥有最高可达300000元的意外身故保障。投入产出比达31.41%。
王先生心动之余也有些疑虑，这到底是保险产品还是投资工具？是否真的安全又有高收益？对此记者请专业人士进行了分析：宣传册上的保险理财是描述性的，分红不能保证。该专业人士对宣传册上每年都有分红，可以享受10年的累计红利的宣传持怀疑态度。因为保险公司在每一个会计年度结束后，将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。保险公司实际运作情况必须好于预期情况，才能将所产生的利润分配给客户；而一旦预期出现偏差，客户红利将会受到影响，分红险不一定就能得到分红。
同时，该产品同样具有不可提前支取的风险，该款理财产品主要收益来源是满期收益，即在保险期满的保险单周年日，按基本保险金额给付满期保险金。如果客户提前支取，很有可能拿不到这笔收益，到时候所获得的收益会比储蓄获得的利息还要少。而这些并没有在宣传单中注明，宣传人员也没有主动进行提醒。 ■专家支招：识破陷阱 见招拆招
中国人寿张家口分公司法律顾问王凤斌提醒消费者避免被误导，关键就是不要盲目看重保险产品的投资收益。理性投资，提高专业知识，避免踏入理财“陷阱”。 陷阱一：分红险不一定能分红
由于保险公司盈利状况的不确定性，分红险不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险，保险公司在每一个会计年度结束后，将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。分红险的卖点之一就是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和从股市等处投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。因此，银行和保险公司在推销“保险理财”产品时，向客户诱导许诺的分红比例，往往由于经营状况不好而不予兑现。更有甚者，有些声誉很差的保险公司，寻找各种理由不给客户按当初承诺的比例分红，让投资的市民无可奈何。
陷阱二：夸大投资收益率
目前，理财产品说明书所称的预期收益率，并不等于实际收益率，从字眼上看还是有一定的误导作用，预期收益也可解释成到预定的日期能获得的收益。业内人士告诉记者，部分销售人员为吸引市民投保，会刻意夸大保险产品投资收益，或通过文字游戏塑造高收益假象，消费者应该注意避免被误导，而避免被误导的关键就是不要盲目看重保险产品的投资收益。其实，除万能险外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。因此，消费者在购买这类保险产品时，一定要认真阅读投保特别提示书，并且还要明白保险的主要功能仍在于保障而不是投资，要理性看待保险与储蓄的区别。
陷阱三：满期收益必须到期
一些保险产品确实有固定收益，但却是合同到期后的满期金收入。一般来说，如果投保人因急事需要提前退保，则拿不到满期金，只能按照保险公司的保单现金价值获得补偿，而这部分金额往往较低，越早退保保单现金价值越少。很可能获得的收益少之又少。而且，如果中途出险理赔，则保险责任终止，投保人也只能获得理赔金。推销人员在对待该问题时，往往含糊其辞，消费者在购买产品时需咨询清楚。
陷阱四：存款变保险
网络上经常看到有人投诉，自己到银行去存款，结果存款却变成了保险。当自己需要用钱的时候，却无法拿回，如果解除合同，将承担较大的本金损失。这类案例一般都发生在中老年人的身上，主要有以下几个原因：他们特别相信银行，进而轻信银行的工作人员；基本掌握家庭的经济大权；缺乏分析判断能力，专家建议对于别人的推销应慎重为好。
专家表示，保险产品的本质还是保障，投资只是附属功能，而且相对于股票、基金等投资方式，保险的收益不会很高。首先，保险的霸王条款要看清，不要不看合同条款就签字；其次，一些不能理解的条款还是请律师看看，很可能这些条款中蕴藏着“玄机”；再次，不要听保险公司业务员避重就轻的介绍，不懂就要问清楚；最后，买保险时一定要选择口碑好的保险公司，不要盲目购买。
产品本无罪诚信价更高
银行保险理财并不是什么新鲜事物，它只是投资型保险拿到银行去代卖，是保险业通过与银行、邮储、基金公司以及其他金融机构的合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。那么对于保险理财本身，我们该怎样看待呢？
其实，保险公司在银行卖保险，就像基金公司在银行卖基金一样，并不存在本质上的错误。保险业通过银行推广了自己的产品，银行通过保险增加了不菲的中间业务收入，对于理财客户来说，银行保险理财也是百姓生活中不可缺少的一种理财方式，只要推销人员能够按照规范提供全面透明的理财产品信息，推销适当，那么这个产品则是一些理财人群的合适之选。
对于刚刚参加工作的年轻人，有一定经济收入，却又管不住自己大手大脚花钱的毛病。投资理财，一方面可以强制自己攒钱，另一方面又可以得到一定的收益，积少成多，一举两得，不失为一个好的理财选择。当然，如果把这款产品硬性或强制推荐给一些不适合的群体，那就有点不厚道了。
部分销售人员为吸引市民投保，会刻意夸大保险产品投资收益，或通过文字游戏塑造高收益假象。这也造成了银行理财受热捧、保险理财遭冷落的局面。在百姓眼中，银行理财与保险理财也有了天壤之别。对此，无论是银行还是保险公司，在推出一款理财产品时在宣传它积极的一面同时，还应该着眼于根据客户的自身情况做出合理的建议。如果排除欺诈、隐瞒等人为因素，保险理财产品既能理财也有保障，投资者何乐而不为？ 买保险要注意的要点 一、人寿保险能解决的问题
用一句话说，人寿保险解决的是人一辈子要花钱的问题。人可以不赚钱，但是不可以不花钱，花钱有哪些呢？生活费、教育金、医疗、养老等等。有人就说了：“要保险干什么，我自己能挣钱。”的确，可以这样生活，但是你要保证你一生之中永远有体力，有精力挣钱，同时不生病，不失业。你能保证吗？99%的人都不能保证。
我有个客户都是这样，一说就是：“我身体好着呢，不会生病。”然后前不久，累病住院了，找我问：“我还能买保险吗？”我刺激他说：“买什么买，直接让我们公司把钱给你报了不完了？”他还真实在，问我：“真的？”我直接晕倒。
很多人对上面的业务员说：“我有需要给你打电话吧。”其实这种人没想过，真到了你有需要的时候，保险公司还带你玩吗？
所以，在你还年轻时，身体还好时，还能赚钱时，赶紧买保险，因为这个时候保费低，对你也不会造成太大的影响。
二、认识先给谁买保险。
很多人都先给自己的孩子买保险，很多业务员也把给孩子买保险作为销售的突破口。其实从正确的保险观念讲，首先该买保险的是一个家庭中收入最高的那位。因为是这个人支撑了这个家庭，而如果这个人一旦出现风险，家庭没有收入，马上就会垮掉。比如：一家三口，老公赚钱很多，太太家庭妇女，有一个小孩。如果给小孩先买了保险，缴费期间老公出了意外丧失了收入能力，哪么这个家庭就会破产，孩子的保费也不能继续缴纳了。所以在普通家庭收入有限的情况下，先给父母买保险，才是真正的爱孩子。
三、认识先买什么合适。
市场上产品很多，真是乱花渐欲迷人眼，那该怎么买呢？一般都说拿出年收入的20%左右购买保险。其实这种说法也不是很合理。因为这要看你的支出情况。如果一个家庭收入需要赡养父母、小孩，还房贷，每个月算完必须支出后已经所剩无几，哪么要拿出年收入的10%-20%是不实际的。所以，每个买保险的人应该考虑如下问题：1、我现在每月要拿出多少钱来作保险，是不会影响我现在的生活水平？2、我现在每个月能否减少一些不必要的开支，从而让更多自由的钱出来作财务规划？
考虑完之后，你就应该先考虑一年期意外险，因为意外险和意外医疗很便宜，一般意外和意外医疗再加上住院费用保险，再300-500元能搞定，也就是说，一天只要1元多钱，就能有个十几万的保障和几万的住院报销。这样你就不必担心医疗和意外对家庭带来的影响。之后如果还有钱，可以买一些分红或者万能险，附加重大疾病保障。如果你的工作很忙，没有时间作理财和资本市场投资，哪么你可以购买一些返还型保险或者投资联结型保险。这是一个基本顺序。
上次一个客户问我：“我年薪50万，不用买保险了吧？”
我问：“为什么呢？”
他说：“因为这样的收入，我一般的风险都能自己负担了。”
其实这样的观点很多人都有，其实他没有思考这样两件事情：
如果他病倒了，是否还能维持50万的年收入？
如果他万一发生意外离开这个世界了，他带走的是什么？是他的赚钱能力！例如：按照正常状态，这个人60岁退休，但是他40岁就发生意外身故，哪么他损失了后20年的赚钱能力，一年50万，20年就是损失了1000万，也就是说，他的家人会损失1000万的家庭生活费。
其实，赵本山都是我们公司的客户，年交保费几百万，保额估计会上亿，按说他的收入很高了吧，风险能自己承担了吧，他为什么这么做呢？其实，能用很少的钱就把风险转移到保险公司承担，为什么非要自己抗，这不是傻吗？
四、买哪家公司最合适
单从北京来说，北京市场上就有四十多家经营人寿保险的保险公司，可是这些公司往往良莠不齐。现在市场上大部分小公司业务员都在骂平安，网上更是骂成一片。其实我觉得这些人真是疯了。看看北京市场上的寿险公司，几家敢过没有从平安挖过高管和中层呢？我不是说平安就好，是有些小公司实在太差。去年我们这边一个主任被挖到另外一家公司作培训部经理，他跟我聊天得知：5.1节点那家公司全公司收取保费6万。那家公司全北京分公司600人，有200是虚人力。这家公司开了也有10年了，其实从行业内部的观点来看，这个公司是赔钱的。可偏偏这个公司的分红产品的分红率还挺高。（这样的现象不在少数）我们知道，保险公司分红来源于死差异，利差异和费差异，其中利差异才是主要来源。可以一家年年亏钱的公司却有利差给你分红，你不能说不奇怪。可这样的公司，你敢相信他未来能让你一生都享受这样的分红利率吗？所以，买保险，一定要选市场占有率和公司实力都在行业里属于前列的公司，在北京，像人寿、平安、新华、友邦、泰康、太平洋都还不错，可有些公司就有些玄了，例如有的公司一年收保费800多万，连房租都不够支付的，你觉得连自己都保障不了的公司能保障得了你吗？
还有就是尽量买国内公司的。国外保险公司虽然成熟，但是从另一个角度来说，国外保险公司在中国发展受政策限制较大（中国国情，没办法）。例如：除了友邦以外，中国大陆没有别的外商独资保险公司，只能以合资状态出现，而友邦同样因为政策限制，只能在国内的主要城市设立分公司，并且独立核算，所以你在北京分公司投保就只能在北京理赔，影响客户利益。
第三要注意的是，这家公司在全国有多少家分公司，这决定了你今后保单保全和后续服务的方便性。举例来说：一家银行，发行的银行卡只能在他本行取款机取款，只在北京有营业点，你觉得这个银行能吸引多少储户呢？
五、如何选择你的业务员。 三亿文库包含各类专业文献、幼儿教育、小学教育、生活休闲娱乐、专业论文、文学作品欣赏、各类资格考试、行业资料、中学教育、买保险怎样选合适险种及注意事项61等内容。　
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