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贷款买车遭遇“贷少还多”
来源：金华日报
作者：王卫英
&我办了按揭贷款买车，贷款额明明是47.4万，到银行拉对账单却显示为48.6万元，怎么多还了1.2万元？&1月14日，家住武义的徐芳向记者反映，车行、担保公司暗中加贷，消费者成了冤大头。&如果我不去银行拉对账单，就一直被蒙在鼓里，怪自己当初太信任他们。&徐芳气愤地说。
其实，与徐芳有同样遭遇的市民还有不少。近几天，记者了解到，市工商局12315举报申诉中心连续接到多起消费者按揭贷款购车贷款金额被暗中增加的申诉。该中心提醒消费者办理按揭贷款购车时一定要小心，看清合同，及时拉对账单核对。
贷款40万元却按41.3万元还款
日，徐芳在武义东奥汽车销售有限公司购买了一辆汽车，车价70多万元，全部手续办齐，总价80多万元。她选择了按揭付款，付掉部分首付款，车商和担保公司计算出徐芳需按揭贷款47.4万元。&当时他们就用计算器算了一下：贷款期限两年，月供额21830元，总还款额47.4万元。&徐芳对记者说，算出总还款额和月供额后，对方就让她在空白合同上一页一页地签上名字。
买了车子后，徐芳一直按时每月还款。直到去年12月，她到银行办事，偶然查看了一下车贷还款对账单，才了其中有猫腻。&在银行给我的清单上，我瞥了一眼，发现我的贷款总额为523920元，扣除银行的费用37052元，还款额为486868元。可我明明记得，买车时贷款的总数只有47.4万元。&徐芳一下子蒙了：竟然平白无故多贷款了1.2万元！
徐芳对车商、担保公司暗中加贷的做法很生气。当天，她就找到买车的汽车销售有限公司。车商的答复是：&这得问担保公司。&而担保公司一会称这笔钱是手续费，一会又说是银行的事情。他们的说法被徐芳当场戳穿：&担保费、手续费我买车时候不是付了吗？&徐芳要求退还多贷的金额，但车商和担保公司都不同意。协调了很多次，至今徐芳都没有得到明确答复。
车商承认&贷少还多&是行业潜规则
1月9日，徐芳向市工商局12315举报申诉中心投诉。在投诉之前，徐芳提醒身边几位贷款买车的朋友去查看一下对账单。两位朋友去银行一查，发现贷款额也增加了，明明贷了40万元，还款金额竟然是41.3万元。
徐芳的姐姐去年5月份在武义奥斯佳汽车销售有限公司购买了一辆极光汽车，当时车行计算出按揭贷款金额为40万元，并给她介绍了一家担保公司，签的也是空白合同，计算底单上写的是40万元，担保公司提供的单据金额也是40万元，担保手续费已另交。在接到妹妹的提醒电话后，徐芳的姐姐去银行拉了对账单，发现上面的供贷金额为41.3万元。
&当初明明贷了47.4万元，可到还款的时候为什么贷款额成了48.6万多元了呢？&就这个问题，记者联系了徐芳购车的武义东奥汽车销售有限公司相关负责人吴先生。&我们没有多收钱。&吴先生一口咬定。至于多出来的1.2万多元是怎么回事，他一会说是银行另外收的一笔手续费，一会又说多出来的钱与购车人没关系，只是多贷了一笔钱。&贷款额不管是47.4万元还是48.6万多元，对她来说月供都一样。&吴先生告诉记者，再多说也没有意思了，买车时他们就跟徐芳说过，让她每个月还21830元贷款，两年还清，这些她都是同意的。就此事，他们与徐芳协调过很多次，给出的解决方案是：徐芳一次性还清所有贷款，然后他们退还剩余5个月的多贷部分，不同意就让她通过法律途径解决。&就像买保险一样，前面的担保服务消费者已享受不可能退钱，只能退后面未到期的款项。&吴先生表示，不只徐芳一个客户&贷少还多&，其他客户都是这样的，而且也不光武义车商这么操作，金华、杭州等地车商都这么操作，不可能给她一个客户退款，因为一个退了就意味着得给100个客户退款，杭州等地有客户投诉过，后来也都不了了之。
贷款买车要多留一个心眼
对于车商给出的解决方案，徐芳不同意。&把消费者当傻瓜，不该付的钱也要付啊！&徐芳告诉记者，她的车贷还差4个月就还清了，车商、担保公司退这四五个月多贷部分，算起来也就2000多元，他们白拿了钱现在还卖乖，她肯定不答应。
&怪就怪我自己，当时他们计算月供时没有核对一下。&徐芳对记者说，车商提供给她的月供21830元就已经暗中增加了贷款，但给她的一张按揭单上面金额是47.4万元，如果当时她自己计算一下就能当场揭穿。徐芳告诉记者，她现在很矛盾，继续还款不甘心，但停止还款银行方面肯定会留下不良信用记录。虽然经工商部门多次调解，但均未，车商称徐芳可通过其他途径维权。
鉴于此，她特别提醒其他购车的消费者在贷款买车时一定要多留个心眼，警惕&贷少还多&的陷阱。消费者按揭买车，担保公司一般由车商指定，这就给了商家相互串通的机会，担保公司以按揭代办的名义帮车主找银行贷款。在申请贷款额时，担保公司并没有按实际的款项申请，而是虚报抬高了贷款额，签订的按揭购车合同都是空白的，实际贷款额被往高里填了。最后，商家拿到的钱是48.6万多元，而徐芳以为自己只贷了47.4万元，按照基数老老实实还款。多出来的1.2万元，实际上被车商和担保公司瓜分了。
&多贷的部分只是每月多还500元，在2万多元贷款额中不会引人注意。&徐芳对记者说，车商和担保公司的手法很高明，根据车价暗中增加几千元到几万元贷款，车价高的车暗中加贷多，车价低的就加贷少。总而言之，让买车的人不易察觉，而且摸透了车主的心理：一般不会仔细计算每月还款额。徐芳提醒其他车主，贷款买过车的最好拉出银行对账单查看一下，准备贷款买车的要看清楚合同，自己算清楚月供额，否则多给了钱，还帮人还利息。
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获取最低价通过第三方汽车服务公司贷款买车有何隐忧?
能够有效分解消费者资金压力，办理过程快速便捷……凭借这些优势，贷款购车成为车市消费热点，也是现代人钟爱的消费观。然而目前各家银行都已经削减了传统车贷业务，甚至有些银行直接取消了此项业务，取而代之的是信用卡分期付款和汽车金融公司贷款或第三方担保公司、分期公司贷款，与此同时，因贷款购车导致的消费纠纷也悄然显现，其中多数与承担分期付款担保的第三方汽车服务公司有关。
记者统计发现，从今年1月以来，本报热线接到因通过第三方的担保公司、分期公司贷款购车产生的投诉有数十条，占汽车行业总投诉数的比例非常大。那么，通过第三方担保公司、分期公司贷款买车究竟有多少消费隐忧呢？消费者怎么样才能更好地维护自己的权益呢？为此，记者进行了深入调查。
因贷款购车 导致消费纠纷悄然显现
月供还了9个月
突然被告知银行贷款没批下来
2016年5月，市民袁先生在高新一4S店购买了一辆小型SUV，因为刚毕业不久手头没有太多积蓄，袁先生选择了分期付款，通过4S店的介绍，袁先生与位于咸阳的一家汽车服务公司签订了购车分期付款担保协议，袁先生只需首付80%的车款和手续费，共计9万多元后，就能将车开走，剩余3.3万元车款分24期进行逐月偿还，两年利息共计3000元，月供1511元。还了9个月后，今年2月，这家汽车服务公司的工作人员却把袁先生的车给开走了，理由是袁先生的银行贷款没批下来。
袁先生很是疑惑，之前还的一万多元的贷款去哪儿了?后来，这家汽车服务公司让袁先生交完全款，另外再加上收车费等费用共计4.2万元。袁先生觉得很委屈，自己又没有逾期还款，凭啥被无辜拖车？无奈，只好找这家汽车服务公司再三商谈，最后减免了7000元后，交了3.5万元才把车开回来，并取回了车辆的产权证明以及备用钥匙。“这样一算，我提前一年多还款，比按照正常还款还多花了1.2万余元。”袁先生说。
还款刚过半车被扣走
原因竟是没在4S店续保
市民白先生2015年6月在西安西郊一家现代4S店购买了一辆售价6.9万元的汽车，通过第三方的汽车服务公司办理了分期贷款，贷款3年，贷款金额为4.2万元，每月还1319元。正常还款19个月后，白先生的车突然被拖走。
此后，白先生接到汽车服务公司的电话，对方称白先生因为第二年未在4S店购买车险，违约在先，要求白先生把车款一次性还完，并且支付收车费2万元再加5000元的违约金，共计4.2万元车辆才能放行。“凭什么对方说要多少就是多少，购车后我在哪里买车险是我的自由，他们凭什么因为我没有在4S店续保就扣我的车，这是哪儿规定的标准？”白先生对此提出质疑。但不管他与汽车服务公司如何洽谈，对方一直持强硬态度，问题始终未得到解决。
还款从未发生过逾期
宝马X5被扣
2015年7月，市民谢女士购买了一辆宝马X5汽车，通过陕西天杰汽车服务有限公司担保，交纳了6万元的保证金后与其签订了汽车分期贷款合同。谢女士按照合同要求，每月按时还款1.7万余元，从未发生过逾期，但是今年1月4日，谢女士的车被这家汽车服务公司用备用钥匙开走。
“当时车被扣走后，这家汽车服务公司说因为他们公司内部出现了债务问题让我直接还清尾款，我认为不合理直接拒绝了。后来我的车也不知道被他们转移到哪里去了，现在还下落不明。”谢女士说，当她找到这家汽车服务公司的办公地点时，发现跟她有同样遭遇的车主不少，并且有些被扣的车已经被卖到外地或是直接用于抵债处理了。
贷款购车为何要通过汽车金融公司
传统车贷门槛高风险大 很多银行不愿做
采访中，银行工作人员表示：“传统车贷虽然没有明确被叫停，但业务量非常小，几乎可以忽略。”
一家银行信贷部职员项先生说，传统的车贷抵押物是车，而汽车的贬值速度快，再加上汽车是动产，银行很难控制，如果购车人一旦断供，很难像房屋那样拍卖出高价，风险性相对较大。除了风险不可控外，传统车贷办理起来手续比较复杂，审批流程更加严格，成本高，利润低，所以现在很多银行都不愿意做。
项先生坦言，以往银行直接贷款给个人，一旦客户无法按时还款或恶意拖延还款，银行会受损失，所以一些银行就开始与社会上的第三方担保公司或分期公司合作，由担保公司或分期公司帮其招揽贷款客户。客户不还款，由担保公司或分期公司去处理，银行可以规避风险。
与汽车金融公司合作
4S店能提升销售
调查中记者发现，近几年汽车金融公司扎堆发展，几乎每家汽车金融公司都推出了“零首付购车”“贷款低利率”等购车贷款的产品，然而在消费者决定选择进行分期支付车款时，销售人员则会表示目前各家银行已经都不再接受个人车贷业务，贷款可以在汽车金融服务公司或第三方担保公司、分期公司申请，而且审核不像银行那样严格，在4S店就能直接办理，流程简单审批快，一般1~3个工作日就能放款。
一位奔驰4S店的销售顾问给记者举了一个例子，一辆奔驰E200L型轿车目前市场价为436800元，如果消费者在奔驰金融进行分期贷款，按照首付30%计算，加上购置税37400元、车险15000元、挂牌抵押2200元、手续费8500元、续保押金5000元、必须加装的装潢12800元，首付的总金额为30万元，分36期，每月月供6643元，整体算下来做贷款分期还款比一次性全款购车就多了一笔手续费、挂牌抵押费以及三年的贷款利息，共计2万多元，但是这样可以有效缓解购车者的资金压力，能让购车者尽早享受到相应的汽车服务，对于4S店而言也能提升销量。
除了这些大品牌汽车厂商旗下创办的汽车金融公司外，市场上还有一些私人开设的第三方担保公司或分期公司，也会与4S店进行合作承接汽车贷款业务。三桥车城某4S店一张姓负责人透露，这是因为银行和车行都不愿意因为某些购车人逾期还车贷，去花大量的人力催债，毕竟金额太小，所以才会出现担保公司这样的中介来处理这些事情，使消费者贷款坏账风险降低，增加了银行审核通过率，对于4S店来说确实能起到提升销量的作用。
一些担保公司或分期公司 编织“陷阱”诱导消费者
为追求更多利润 会找各种借口称车主违约
记者先后对多家汽车服务公司进行了了解，并找到一位曾在汽车服务公司工作过的员工，据这位员工爆料，从事汽车贷款服务的公司与汽车金融公司相比，贷款审批的政策更加宽松，一般只要提供贷款人的身份证、银行流水、收入证明等信息就能办理，由于公司处于银行与购车者之间，为双方提供资金借贷服务，公司从中赚取利润，所以通过第三方担保公司或分期公司贷款的贷款利率会相对较高。公司与贷款人签订贷款协议或合同后，就会将车辆的产权证明以及备用钥匙抵押在公司，公司还会要求在车上加装GPS定位系统，随时掌握车辆的行踪，以确保自己的利益。
这位员工称，除了赚取贷款利率的差价外，这种第三方担保公司或分期公司为获取更多的经济利润，还会有明确的分工，收车有专门的公司，追债有专门的公司，不过这些环节，公司都需要付出一定的费用，这些费用自然要从车主身上出，因此导致汽车服务公司扣车后会向车主索要高额的收车费。一般公司在与贷款人签订合同时不会让贷款人有太多的时间了解合同内容，只是口头讲解还款注意事项，合同履行期间公司就会找各种借口称车主违约，以此向车主提出提前还款要求，这样原本3年的贷款时间就会缩短为2年，甚至更短，公司内部的资金流转率因此会大大提高，在此过程中车主还会被要求支付收车、停车、违约等一系列的费用，算下来每一单都至少要多收一两万元，车价值越高车主要赎回车辆就得花越高的价码。
合同长 专业术语多
车主很难发现里面猫腻
目前有很多消费者都在分期付款时“上当”，主要就是因为第三方担保公司或分期公司看中了一些买车人想占小便宜的想法，并利用“障眼法”诱导其进入陷阱。“担保公司很善于钻法律的漏洞。”陕西浩公律师事务所律师王浩公称，一些担保公司或分期公司在编织“陷阱”时非常谨慎，比如以种种理由暂扣买车人的购车合同等手续，被催问时就说手续在银行。而且，违规收取的一些费用也不敢给客户开收据，等买车人意识到上当时才发现没有证据。有的担保公司或分期公司在合同里几乎把所有的法律责任撇了个干干净净，合同长、专业术语多，普通车主很难发现里面的猫腻。
据了解，创办汽车服务公司目前只需按照一般企业办理相关的营业资质，没有明确的行业准入资格审验程序。记者从工商部门了解到，工商部门的职能只限于颁发和审查企业主体的营业资格，而中国银行业监督管理委员会陕西监管局的工作人员则表示，目前在西安市范围内，他们只对比亚迪汽车金融有限公司进行监管，其他的汽车金融公司及从事汽车金融服务的公司并不在其监管职责内。曾向记者爆料的员工也称，汽车服务公司扣车之后，因为手里有与车主签订的担保协议或合同，掌握着主动权，即便车主报警，由于车主与汽车服务公司属于商业借贷关系，车主因违约汽车服务公司才收车，警方不会介入，除非在此过程中发生治安或者刑事案件，公安机关才能介入。
采访中，目前尚无一家单位表示对汽车金融服务行业履行监管职责，由此可见，目前整个汽车金融服务行业缺少监管，行业不成熟。来源西安晚报)
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1、到与银行有合作资格的经销商处购车并签订购车合同，在合同中要注明你所要求的车价、税费、保险费的支付方式，以及百分之几的余款按揭。不能让经销商在价格中笼统的写一句车辆价格多少。　　2、在经销商处(也可以银行处）填写书，注意贷款金额和期限。　　3、带上相关证件（一般是身份证、婚约证明、收入证明、驾驶证--可以是别人的、行驶证、车辆注册登记证）以及你的配偶（如果有）和经销商一起到银行。　　4、在银行里在贷款合同、动产清单及其他相关文书上签字（银行一般要求当面签字，以防作假，对你来说也最好去一下），再次同银行工作人员核对贷款额，并根据所贷金额计算每期按揭款以及履约保证保险（此保险计算方法：每月按揭款*贷款总月数*贷款年份的%），此险在你提前还贷后可以部分退回（提前回贷的朋友到时别忘了索要，一般银行会出证明让你到指定的保险公司去领取）。在此注意：如果你小心一点的话可以要求银行工作人员在合同上也写上贷款金额后再签字；如果你有时间的话可以等银行工作人员把合同全部写好核对无误后再签字，但这样你可能要跑几次银行。合同是不能涂改的，一经涂改你可以要求重新填写。　　5、开上车子和经销商一起到车管所办理汽车抵押登记手续，相关资料当然要带全，不过这时不用你操心，银行和经销商一般会为你准备好的，如合同、抵押清单、车辆发动机号及车架号、车辆注册登记证。办理完毕，车管所会在车辆注册登记证上打印上你的金额及受益银行。　　6、以下程序你可以不必再到银行了，可由经销商去做。让他带上车辆注册登记证的原件或复印件去交给银行，银行据此会按合同约定发放相应的金额到经销商帐户或你的帐户后再自动转入经销商帐户。　　7、在合同约定的每月还款日期前足额存入按揭款到指定的帐户（一般银行会要求你开立一个信用卡帐户，不能透支的那种，方便你存款也方便他扣款），延期是要吃罚期的。如果你延期交款，要在交款后及时通知银行扣划，否则有可能银行会在下期再行扣除，这样你的罚息是会增加的。注意如果延期了你交款要比平时多交点，以便银行足额扣除，少一分银行也不会扣的。　　8、如果你丢了信用卡或忘了那帐户，要及时到银行重新办理，并且通知他们你最新的信用卡或帐户的帐号，让他们及时修改电脑资料，否则有可能被银行作延期处理，加吃罚息。　　9、如果你出险后向保险公司索赔时，保险公司会要求你到银行去开一张你还款资信的证明，如果你是按时还款的，保险公司会将保费全额支付给你。如果你没有及时还款的，保险公司将把赔款支付给银行以抵按揭款，当然银行也不会出证明给你了。所以你在注意自己的还款信用。　　10、全部贷款还清后，向银行索取相关证明，并带上车辆注册登记证到车管所办理车辆抵押注销手续，这时这车才能算是你自己的了。如果你提前还款，还有部分履约保险费可退，也可能还有当初保险公司预收的次年的车辆保险费。　　11、请各位注意贷款期限，按照自己的还款能力合理确定。别以为时间越长每月还款负担就越轻，因为银行一般要求所抵押的车辆要保全险，你时间一长相应的累积保费就越高，贷款利息、履约保费也会高。而在正常情况下，一个好的驾驶员也许并不需要那么多险种，这一笔帐你可的好好算算哦！
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贷款买车小心担保公司合同违约陷阱
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来源：和讯新闻
编辑：wangshiyun
摘要：“我支付的押金，担保合同都到期了为什么不退给我？”近日，导报记者在瑞安市工商局了解到，部分担保公司为消费者提供车贷担保服务后，拒退押金，这让不少消费者被贷款手续弄得相当不顺心。
&我支付的押金，担保合同都到期了为什么不退给我？&近日，导报记者在瑞安市工商局了解到，部分担保公司为消费者提供车贷担保服务后，拒退押金，这让不少消费者被手续弄得相当不顺心。
合同到期 押金不退？ 贷款买车已经不是什么稀奇事儿了，办按揭、开新车让不少人实现了买车的愿望，但是不少消费者在担保合同到期后，碰上了担保公司拒不退还押金的事情。
据导报记者了解，2009年，市区陈先生到瑞安宝隆汽车销售服务有限公司购车，出于经济方面的考量，陈先生决定贷款按揭买车，当时是通过华峰申银担保公司(现更名为华峰申银资产管理有限公司)进行货款担保，并支付了押金6000元。
沉浸在买新车的兴奋劲中的陈先生也就没注意贷款、担保等一系列手续中的具体条文。2013年担保合同到期后，陈先生到担保公司要求退还押金，却被告知因未到指定保险（放心保）公司保险，押金不予退还。
无独有偶，温州市区的两位车主，其中鹿城的张小姐当初交了5500元的押金，而龙湾的郑先生金额相对较大，为23100元，担保公司均表示押金不退。
担保条款涉嫌霸王条款 陈先生认为，担保公司这一条款对于消费者来说是不公平的，于是便向工商部门投诉此事，瑞安市工商局接到投诉后，立即指派调解人员到担保公司了解情况并进行调解。
对此，担保公司方面表示由于当初在合同中已经写明，消费者应到其指定的保险公司进行投保，消费者没有履行合同规定，违约在先，因而押金最多只能退一部分，如果要退全款的话，陈先生必须继续到其指定的保险公司投保。
但是，陈先生则认为该公司的合同强制消费，其说法自己完全不能接受。调解人员随后对该担保合同进行审查，明确指出，该担保格式合同中要求消费者到其指定保险公司担保的规定，涉嫌霸王条款，应归于无效。经耐心调解，最终担保公司于7月2日全额退还3位消费者的押金共计34600元。
工商提醒 合同签订需谨慎
在瑞安市工商局，调解人员告诉导报记者，不少消费者在签订合同时往往忽视条款内容，给什么就签什么，最终误入合同违约陷阱。在此，瑞安市工商局提醒消费者，贷款买车要当心连环&强制消费&，提醒广大车主一定要先问清银行、担保等环节的费用，千万不要盲目付首付，避免被多收款项。
此外，在购车前应详细查看签订的合同细节，如果发现有不公平、不合理的条款，及时予以协商，涉嫌霸王条款的，可以向工商部门进行举报。广大车主一定要留存合同，一旦发生纠纷能够有迹可循。有条件的话，最好请一位专业人士陪同签订或审查合同，在对合同条款无争议的情况下再签字盖章。
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