还款须知：等额本金和等额本息到底哪个还款更划算？ - 导购 -厦门乐居网
乐居买房APP
专车看房 优惠买房
乐居二手房APP
最新房源抢先看
新浪装修家居网
抢工长装修APP
抢工长工长版APP
装修不后悔APP
还款须知：等额本金和等额本息到底哪个还款更划算？
来源：新浪乐居
小编特地整合了以下购房常识供大家参考，让大家进一步了解等额本金跟等额本息两种还贷方式的异同及选择。
新浪乐居讯 （编辑 陈雅君）现在多数购房者买房都会考虑贷款购房，就目前的房贷还款方式来说，主要可以分为两种，一种是等额本金还款法，另一种为等额本息还款法。不过，其实对这两种还款方法真正了解的人并不多，往往被搞得一头雾水，导致最终很多人在还贷上面吃了暗亏，后悔莫及。为了在一定程度上缓解这种情况的发生，小编特地整合了以下购房常识供大家参考，让大家进一步了解等额本金跟等额本息两种还贷方式的异同及选择。
所谓的等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。
等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。
等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。
等额本金的利弊
等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。
等额本息的利弊
等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。
热日 12:26
热日 18:03
热日 07:10
热日 08:43
热日 08:18
热日 09:48
热日 07:18
热日 15:11
热日 07:33
热日 07:56
伴随着共享经济的兴起与盛行，旅客户一直是住宿业的重要客源，这次，在线短租把目光瞄准了这一市场。
COPYRIGHT (C)
SINA CORPORATION, All RIGHTS RESERVED
北京怡生乐居信息服务有限公司
北京市海淀区北四环西路58号理想国际大厦806-810室
乐居房产、家居产品用户服务、产品咨询购买、技术支持客服服务热线：新房、二手房：400-606-6969 &家居、抢工长：400-010-23232015年等额本金还款比等额本息好？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
2015年等额本金还款比等额本息好？
　　贷款买房的人都知道，还款可以分为和，在贷款之初，选择哪种还款方式还款是每个贷款人必须考虑的问题。那么，2015年等额本金还款比等额本息那个好呢？
　　我们以购买首套房，贷款期限20年，贷款金额100万元为例，假设贷款年利率4.5%，如果采用等额本金还款法，本息合计还款总金额为 元，如果采用等额本息还款法，本息合计还款总金额为元，两者相66483.50元。也就是说，从数字上看，在这 20年的贷款期限内，购房者如果采取等额本金还款法将比等额本息还款法要省66483.50元。
　　不过，这种静态计算有个很大的问题，那就是忽略了资金的时间价值。我们知道，货币是在不断贬值的。举个例子，现在100元现金到一年过后，虽然它的面值没有变，但它的购买能力已经发生变化（货币的价值尺度功能）。一方面受央行基本利率的影响，如果将其整存整取存入银行，一年后的本息合计为103元（按年利率3%），这说明货币会随着投资理财而产生额外收益，另一方面受通货膨胀的影响，货币的购买力是持续线性下降的。
　　弄清了基础问题，我们再来看看等额本息和等额本金还款法的差距。如果采取等额本金还款法，在还款的前9年都是还款金额高于等额本息还款法的，具体见下表一。而采用等额本金还款法节省的资金主要在还款末期，具体见表二。
表一　等额本息与等额本金年度还款额比较及差值
表二　等额本金与等额本息年度还款额比较及差值
　　通过表一的统计，可以发现，在前9年中，等额本金还款法累计比等额本息还款法多还金额累计达到81457.92元。观察表二，在后面的11年中，等额本息还款法比等额本金还款法多还元。我们都知道，市场上的投资理财手段越来越多，各种收益率的产品都有，如果我们将二者的节省金额进行投资理财，那么会有什么结果呢？
　　我们假设资金的投资期限到期日为贷款还清日：即第一年省下来的资金有19年的投资期限，第二年有18年，以此类推。详情见下表三、表四。
表三 等额本金节省资金投资收益情况
表四 等额本息节省资金投资收益情况
　　通过表三、表四我们可以发现，在设定投资预期年化收益率为4.5%（即等于贷款利率）的情况下，等额本息节省资金的投资收益总额远高于等额本金节省资金的收益总额。不过，考虑到等额本金法本身要比等额本息还款法要节省利息66483.50元。把节省利息因素考虑进去的话，则有 57=91040.5元。这个结果比等额本息节省资金的投资收益总额88750元高出约2290.50元。考虑到购房者是按月还款的，前11个月的金额默认为没有任何投资收益，而这种损失对等额本息节省资金投资收益产生的不利影响远大于等额本金节省资金。因为等额本息节省资金投资期限长，前期金额大。我们在此可以认为，在年化收益率等于4.5%即贷款利率的时候，二者是没有差别的。
　　当然，如果投资者的预期年化收益率能达到5%及更高，则等额本息还款法明显优于等额本金还款法。详情见表五、表六。
表五　5%预期收益下等额本息节省资金投资收益统计
表六　5%预期收益下等额本金节省资金投资收益统计
　　由表五、表六可见，等额本金投资收益总额只有14100.48元，比等额本息的，低了88891元。即使算上采用等额本金还款法比等额本息还款法节省的66483.50元，采用等额本息还款法的购房者，其实际收益要高于多付的利息，多收入了.50=22407 元。
　　这种差异产生的原因主要有三点：
　　一是在还款初期，等额本息还款法节省的资金和投资期限都是由大到小递减的，余额越大的投资期限越长，造成累计收益较高；
　　二是等额本金还款法的节省资金主要在还款末期，越接近还款末期余额越大，造成余额越大的资金投资期限越短，虽然本金大，但累计收益偏低；
　　三是投资收益率对结果影响很大，投资收益率在超过4.5%盈亏平衡点后，等额本息还款法的收益优势越发明显。当然，如果预期投资收益率低于4.5%，等额本金还款法具有一定优势。
　　其实，采取等额本息还款法除了看得见的投资理财收益优势，还有如下因素可以帮助购房者鉴别等额本金还款法与等额本息还款法之间的差别：
　　一是实际的通胀水平。虽然国家每年公布的通胀都较低，但就绝大多数人的实际生活感受而言，真实物价水平增幅偏高，这说明钱的贬值速度是很快的。这种情况意味着如果现在支出大笔资金还债，从购买力的角度来看，是很不明智的。在一个较高通胀水平的时期，对于贷款购房者最有利的还款法应该是前期还款额度偏低，后期递增，比较有利的是每月还相同的额度（等额本息），比较亏损的其实是前期还贷额度偏高，后期额度递减（等额本金）。
　　二是收入增长和广义货币。央视主持人崔永元在做2012年两会访谈节目时感慨，如果看收入数字，收入肯定是比以前高了，但为什么大家并不觉得自己挣的更多了？崔永元说，自己现在的工资单上每月是8000多元，再加上其他收入，每月过万甚至更多都没有问题，但却经常感觉&钱不够花&。而他觉得&最富裕、最像百万富翁&的时候，是在1986年，&那时候刚工作，每个月的工资大概是80块钱&，虽然数字很小，但却感觉总是花不完，&跟同事吃饭抢着买单，想办法让自己有点儿高消费，之后还能存下来一些钱。&是什么导致了货币购买力的急剧下降？
　　让崔永元迷惑的收入难题其实是广义货币在起作用。根据央行网站数据，1986年底广义货币为5354.7亿元，到2007年12月末广义货币M2余额为40.34万亿元，截止到2012年10月末广义货币M2余额已达93.64万亿元，预计明年能轻易突破100万亿元。改革开放以来我们的经济平均增长速度约10%，而货币存量平均增长速度是近30%，个别年份超过40%，2009年的信贷大放水更是史无前例。也就是说，我国改革开放以来货币贬值速度达 20%。在巨大的货币洪流下，崔永元那点工资涨幅只能是意义不大，财富变相缩水。
　　一方面是未来收入会持续上涨，一方面是货币贬值，购买力下降。购房者的最佳选择是什么？当然是节省在当下最值钱的货币。融360建议，如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降，不如采用等额本息还款法，让省下的资金通过理财获取更高收益，把通胀风险转移给银行；而如果对自己的理财能力没多大信心对未来收入预期降低，可以选择等额本金还款法。
等额本金还款算器:
延伸阅读：
【独家稿件及免责声明】凡注明 “融360原创”之作品，未经融360书面授权，任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或者采取其他任何方式使用上述作品。已获书面授权的，注明来源融360。违反上述声明对融360合法权益造成侵害的，将依法追究其法律责任。作品中的材料及结论仅供用户参考，不构成操作建议。获取书面授权请发邮件至：
评论列表（网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明本站同意其观点或证实其描述）
房价高涨的今天，贷款买房成了必然选择。不过在一些还款方式上，存在着一些看似正确实则有问题的常识，比如等额本金还款法和等额本息还款法。一般专家和购房者普遍认为等额本金还款...
对于大部分人来说，买房子都需要向银行贷款，若跟银行贷款就会涉及到银行贷款的两种还款方式，分别是等额本息法和等额本金法。其实很多人并不了解两者之间的区别，导致在贷款买房的...
面对现在高涨的房价，很多人在买房时都会选择贷款买房。贷款买房的方式可以分为等额本金和等额本息两种方式。很多人对于等额本金和等额本息两种不同的贷款方式的区别并不清楚，往往...
问题：融360贷款专家，您好！我准备贷款买房。请问这两种还款法，等额本息和等额本金谁更抗通胀？ 融360贷款专家答复：您好！ 等额本息和等额本金都能抗通胀。因为二者都是分期付款的一...
等额本金还款法比等额本息还款法能节省一大笔贷款利息，这几乎已经是贷款人都知道的事了。不过昨天农行房贷部张林宁却称，这只是一个数字游戏，被人为夸大了，两种方式其实差不了多...
您可能也感兴趣：
相关专题：
你是否正因为借不到钱而苦恼？ 是否在尝试了很...
最近，玩钱哥（公众号：wanqianbuwanqing）发现很多...
从一个贷款中介，看看贷款的圈子有多乱...
近年来，小额贷款遍地开花，其形式多样、种类...
除了买房、买车，一些朋友选择保险来保持自己...
进入3月，正式开启了全国两会时间，经历了201...
12月全国首套房平均利率为4.45%，与上月持平。国...
11月全国首套房平均利率为4.45%，首次回涨。国家...
10月全国首套房平均利率为4.44%，和上月持平。同...
9月全国首套房平均利率为4.44%，和上月持平。同...
融360 - 贷款平台 版权所有
Copyright (C)
Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号