农村户口申请小额贷款有没有低息或者免息的政策？
& & 首先需村镇贷款证，带上夫妻双方证明（身份证，结婚证）去当地农村商业银行。大厅有专业办理农村小额贷款主任。填写资金用途。回村委盖章。然后交回信贷主任等侍上一级批复额度。正常三天或一周有结果。额度出来后夫妻双方都要到场拍照签字。一个小时可以提现。农村小额贷款都是先息后本，利率具体问当地银行。
& & 现在的小额贷款我不知道需要什么条件，至于低息贷款或无息贷款这个是有的，我见过附近的村民有人就办理过该业务，贷款额的最大额度可能是五万元，需要什么条件，最好由村里给其说法，因为村官有权发威。
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山东农业大学农学本科学历，高级农艺师。现任嘉祥县大豆和食品产业办公室副主任。1982年嘉祥县农业局工作， 04年至09年嘉祥农业开发区副主任，09年至今嘉祥县第一产业招商局副局长。获济宁市十大科技精英、市百名优秀科技特派员、县专业技术拔尖人才、县招商引资先进个人称号。共获市级以上农业科技成果15项，发表科技论文46篇。
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农村小额信贷问题及对策研究毕业论文开题报告
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农村小额贷款公司未来发展方向的思考
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中国的农村小额信贷问题现在状况:
1994年，小额信贷的GB模式被引入我国农村。起初，只是国际援助机构和国内NGO②针对我国政1986年开始的农村扶贫贴息贷款计划③中存在的问题④而进行的一种尝试。因其成效显著，1996年受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段，⑤2000年以来以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额信贷，我国小额信贷开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。⑥目前基本形成了外国援助机构有期限的小额信贷项目;政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目;专业性NGO的小额信贷项目;政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷;慈善性或非盈利性的试验性的小额信贷项目等五种模式。
其主要特点和问题可以概括为:
1、所有小额信贷几乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，在贫困地区面对贫困农户，一些项目强调了以妇女为对象来实施，但未能有效地与当地实际相结合，一些联保和贷款小组的制度留于形式，在整体上也未形成孟加拉式的小额信贷体系化，而且几乎所有小额信贷计划都是以具有期限性的项目为基础，依赖财政或国内外的援助进行贴息而设计的，没有确立可持续发展宗旨，一旦离开财政或国际援助项目的支持就难以维持，缺乏持续发展能力。虽然，近年来开始注意小额信贷项目的持续发展问题，但还没有任何一个项目能实现金融持续。
2、我国农村小额信贷一直被作为一种扶贫方式，而非特殊的金融形式看待，缺乏专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法律制度。实践中，国际援助机构和国内NGO是先导，GB模式具有领导地位，政府是主导，农村正规金融机构直接实施的小额信贷是主体。政府主导的，由农村信用社和农业银行直接实施的正规金融小额信贷，虽然起步晚，但由于具有正规制度保障和合理规章与政策环境的优势，发展很快，目前已经成为我国农村小额信贷的主体。而NGO或其他小额信贷仍处于试点探索、积累经验和建立制度及方法实验平台的阶段，不仅覆盖面相当窄，而且机构一般由政府有关部门而非央行批准设立，存在合法性和缺少统一规范与有效监管问题，大多游移在金融监管之外。
3、与国际上普遍通过适当提高利率，来排除非小额信贷对象贷款人的做法不同，我国政府一般规定其利率不得高于法定利率。实践中，其实际利率差别很大，以政府为主导的农村小额信贷大多是贴息或无息的小额贷款，而其逾期90天的拖欠率高达50%~70%。NGO等小额信贷利率高于央行规定利率，但低于农村高利贷，而其还款率一直保持在90% 以上。因此，我国以政府为主导的农村小额信贷，在理论上，并不是严格意义上具有金融属性的小额信贷。此外，我国农村小额信贷的贷款资产回报率低，我国最好的小额信贷项目最多只能获得7%~ 9%的资产回报率，远低于国际标准，而政府主导的小额信贷资产回报率则只有2%。
4、政府和农业银行共管的正规金融小额信贷存在政策属性和商业经营的体制性矛盾，责、权、利关系模糊，经营成本高，贷款回收率低。农村信用社和农行以自身存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府支持下进行的小额信贷，④虽然还贷率较好，但管理和经营水平以及资产质量不高，小额信贷被非小额信贷对象贷款人以各种名义挪用的现象十分普遍。
5、小额信贷机构服务规模小。一是贷款余额规模非常小，虽然，在理论上最高每户可申请3000元，但实际上只有500~800元。二是覆盖范围小，除政府主导的能覆盖所有贫困乡镇外，其他小额信贷一般最多服务10个乡镇，约5000名经常性用户。
中国的农村小额信贷未来前景:
1、必须认识到小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式。应参照国际经验，统一规范，调整小额信贷机构的认定标准和方式，在提高项目型小额信贷可持续性的基础上，逐步将其转化为机构型小额信贷，以法律形式保证其金融合法性和规范性，并给予明确的政策支持，构造以GB模式为基础的小额信贷体系。
2、坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小额信贷的功能，将小额信贷从单一的扶贫中解放出来，逐步提高NGO小额信贷比重，允许小额信贷机构在法律监管下自由决定利率，取消政府的小额信贷贴息政策，建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件，发挥扶贫政策的诱导性功能，引导各种小额信贷机构实行商业经营，实现政府扶贫与小额信贷经营的分工与协调。
3、将贷款支持和技术服务相结合，实现扶贫、高还贷率和机构持续发展三者的协调。为小额信贷机构的建立和运行提供制度保障和技术支持，加强交流、合作与人员培训，不断提高
回答者：g***9 |
提供一些金融专业毕业论文的题目，供参考。
1、美国次级债危机对我国的启示
2、对我国政策性银行的发展与改革问题的思考
3、区域金融合作对环渤海经济中心构建的支持
4、关于环渤海地区金融合作问题的研究
5、从紧的货币政策对商业银行的影响及对策
6、我国央行货币政策操作与效果分析
7、电子货币发行对货币供给影响的实证研究
8、我国金融业综合化经营与监管问题探析
9、****股票的价值分析；
10、****证卷投资基金的绩效评估；
11、****银行股份公司经营绩效评估；
12、中国股指期货投资的风险管理；
13、中国股指期货推出后对股票市场的影响；
14、村镇银行经营模式研究；
15、外资银行在中国设立分支机构所要求的经营环境研究；
16、股权投资基金研究
17、证券投资基金业绩评价研究
18、认股权证定价的实证研究
19、股指期货交易策略研究
20、物流金融发展研究
21、黄金市场投资策略研究
22、高新技术企业融资困境及其对策研究
23、我国证券市场内幕交易研究
24、期货价格与现货价格的关系研究
25、中国股票市场“政策市”表现及原因探析
26、股票发行制度创新研究
27、从紧货币政策对股票市场的影响
28、商业银行理财产品现状及发展趋势（创新）
29、资本市场理财产品现状及发展趋势
30、中国股票市场制度缺陷及纠正
31、信托业务创新探析
32、私募基金的现状及发展趋势研究
33、金融支持与区域经济发展的相关性分析
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42、企业并购估值分析
43、企业并购风险分析
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51、绿色信贷的发展与创新机制研究
52、贫困地区农村金融的可持续发展问题研究
53、商业银行服务于新农村建设的创新机制研究
54、新型农村金融机构的监管制度研究
55、农村金融资源有效配置机制创新研究
56、河北省小额贷款公司发展的调查与思考
商业银行操作风险管理问题研究
2、我国私人银行业务发展的问题及对策
3、我国村镇银行发展的问题及对策
4、我国邮政储蓄银行的改革及发展定位
5、中小商业银行贷款定价问题探讨
6、商业银行票据业务的风险及对策
7、从美国的次级住房贷款危机看中国银行业的住房贷款业务风险
8、我国上市商业银行的继续改革问题探讨
9、我国民间金融发展中的问题及对策
10、中外银行信贷管理的比较与启示
11、我国网络银行的发展与监管对策
12、我国银行监管与国际接轨问题研究
13、中国期货市场的创新与发展问题
14、关于构建我国存款保险制度的思考
15、国外中小企业融资方式及启示
16、我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究
17、构建农村信用社风险控制体系的研究
18、我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究
19、发展农村消费信贷问题研究
20、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
21、河北省农村信用社改革问题研究
22、我国个人信用制度建设中的问题研究
23、商业银行个人金融业务的现状及发展对策
24、浅议建立适合我国的存款保险制度
25、农村信用社操作风险的形成及防范对策
26、论我国商业银行中间业务的拓展与创新
27、商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策
28、我国中央银行与政府之间关系的研究
29、浅析加强中央银行独立性地位
30、电子货币发展与中央银行面临的风险分析
31、中国信用卡市场的规模与结构
32、对中国当前货币政策传导机制和传导效率的思考
33、浅析农村信用社农户小额信贷
34、略论我国商业银行现阶段汇率风险与防范
35、货币市场发展与中央银行货币政策功效分析
36、政府在房地产业管理中的定位思考
37、中国城市化发展进程与我国房地产业的发展趋势
38、我国商业银行住房抵押贷款证券化化的实施思路
39、我国商业银行住房抵押贷款证券化化的实施时机
40、“从紧”货币政策下住房抵押贷款政策的新思考
41、新时期商业银行业务管理的特点与对策
42、创建我国新时期“和谐金融”环境研究
43、“从紧”货币政策下商业银行的经营调整对策
44、人民币汇率升值对我国房地产价格的影响
45、“私募资本”市场的金融监管问题研究
46、“从紧”货币政策下的金融监管研究
47、央行加息对银行业务的影响分析
48、央行加息对房地产市场的影响分析
49、房贷新政对住房市场的影响效果评价
50、探析当前紧缩货币政策对金融业发展的影响
51、探析当前紧缩货币政策对房地产业发展的影响
52、解析房地产业融资困境
53、当前房价波动原因及趋势分析
54、近年“房地产热”的成因、表现及其影响分析
55、论住房信贷与金融风险
56、论我省商业银行中间业务的发展
57、河北省资本形成机制研究
58、河北省银行业发展研究
59、河北省消费信贷发展研究
60、商业银行如何发展个人理财业务
61、我国商业银行的综合经营研究
62、银行卡市场环境建设研究
63、河北省证券业发展研究
64、河北省信托业发展研究
65、我国城市商业银行未来发展前景研究
66、河北省在京津冀金融合作中的地位研究
67、河北省风险投资发展中的问题及对策
68、论绿色金融评介体系的建立
69、金融需求的分析与金融战略的制定
70、城市商业银行的市场定位探讨
71、混业经营条件下银行产品的设计
72、论银行资产业务的优化组合
73、论混业经营条件下商业银行风险的控制
74、论以风险控制为主的银行信贷组织机构的建立
75、论以客户为核心的银行服务流程的建立
76、论以客户为核心的银行服务机构的建立
77、论环保与金融联动机制的建立
78、论环保与金融联控机制的建立
金融保险方向
河北农村住院医疗保险的实践及影响因素研究
河北农村保险制度改革难点与对策调查研究
高校大学生医疗保险现状研究及对策分析
保险公司的品牌战略研究
大学生失业保险项目开发的可行性研究
被保险人道德风险的防范方法研究
中国存款保险制度研究
中国农村社会养老保险研究
浅谈保险企业的核心竞争力
人寿保险保费分析方法研究
保险产品创新研究
保险组合产品及其规制问题探讨
保险资产管理的监管模式探讨
保险营销创新与监管研究
保险业集团化经营模式探讨
保险公司经营绩效指标体系研究
影响保险市场运行效率的主要因素及政策建议
保险公司治理结构创新研究
存款保险制度若干问题的思考
我国责任保险发展研究
我国保险公司经营效率分析
我国保险公司经营安全的外部保障体系研究
寿险代理人素质管理研究
我国保险营销制度变迁研究
我国保险市场营销的现状及策略选择
中国保险市场形态分析
中国商业保险规范性发展研究
我国少儿医疗保险制度研究
中国农业保险立法问题研究
关于我国银行保险发展趋缓的分析
中国保险业诚信问题研究
中国居民保险需求问题研究
提高农业保险覆盖率问题研究
保险业信息不对称问题研究
河北省人身保险需求现状调研
河北省财产保险需求现状调研
河北省保险专业本科生就业现状调研
银行保险股权投资相关问题探讨
房贷险发展的制约因素分析
代位追偿原则的法律思考
交强险“无责赔付”的是非研究
气候变化对保险业的影响
保险公估发展的路径选择
紧缩政策对保险业发展的影响
巨灾风险证券化问题研究
绿色保险问题
国际金融方向
信用担保机构与银行合作机制研究
金融业全方位开放后民营银行市场准入问题研究
论我国商业银行资产证券化的难点及对策
我国中小企业贷款的体制障碍及对策研究
商业银行不良贷款证券化模式分析
我国个人理财市场拓展的难点及对策研究
我国国有商业银行改制上市效应的实证分析
我国国际收支双顺差的负效应及对策研究
人民币汇率与我国国际收支状况分析
人民币资本项目自由兑换的进展情况及推进对策研究
我国存款保险制度建设与发展问题研究
金融风险与防范问题的研究
我国证券市场发展中的问题及对策
央行加息对房地产业的影响分析
西方商业银行风险管理及启示
中国利率市场化的利弊分析
中国金融业混业经营的时机分析
规范民间金融政策研究
民间金融的风险分析
上市公司利润操纵的实证研究
论信息不对称与我国保险公司经营
有效市场理论在中国股票市场的实证分析
回答者：g***6 |
1、美国次级债危机对我国的启示
2、对我国政策性银行的发展与改革问题的思考
3、区域金融合作对环渤海经济中心构建的支持
4、关于环渤海地区金融合作问题的研究
5、从紧的货币政策对商业银行的影响及对策
6、我国央行货币政策操作与效果分析
7、电子货币发行对货币供给影响的实证研究
8、我国金融业综合化经营与监管问题探析
9、****股票的价值分析；
10、****证卷投资基金的绩效评估；
11、****银行股份公司经营绩效评估；
12、中国股指期货投资的风险管理；
13、中国股指期货推出后对股票市场的影响；
14、村镇银行经营模式研究；
15、外资银行在中国设立分支机构所要求的经营环境研究；
16、股权投资基金研究
17、证券投资基金业绩评价研究
18、认股权证定价的实证研究
19、股指期货交易策略研究
20、物流金融发展研究
21、黄金市场投资策略研究
22、高新技术企业融资困境及其对策研究
23、我国证券市场内幕交易研究
24、期货价格与现货价格的关系研究
25、中国股票市场“政策市”表现及原因探析
26、股票发行制度创新研究
27、从紧货币政策对股票市场的影响
28、商业银行理财产品现状及发展趋势（创新）
29、资本市场理财产品现状及发展趋势
30、中国股票市场制度缺陷及纠正
31、信托业务创新探析
32、私募基金的现状及发展趋势研究
33、金融支持与区域经济发展的相关性分析
34、人民币汇率升值与中国证券市场的发展
37、中小企业融资难与商业银行贷款低效率
39、现金流量表与企业的并购业务（借助案例分析）
40、期权激励与中国商业银行的可持续发展
41、企业并购融资分析
42、企业并购估值分析
43、企业并购风险分析
44、浅析我国的IPO定价方式
45、风险投资退出渠道的比较分析
46、浅析风险投资的激励机制
47、浅析风险投资的风险解决方案
48、中国产业投资基金的发展与制约因素分析
49、流动性过剩形势下县域金融发展的思考
50、河北省县域中小企业融资的调查与思考
51、绿色信贷的发展与创新机制研究
52、贫困地区农村金融的可持续发展问题研究
53、商业银行服务于新农村建设的创新机制研究
54、新型农村金融机构的监管制度研究
55、农村金融资源有效配置机制创新研究
56、河北省小额贷款公司发展的调查与思考
1、 商业银行操作风险管理问题研究
2、我国私人银行业务发展的问题及对策
3、我国村镇银行发展的问题及对策
4、我国邮政储蓄银行的改革及发展定位
5、中小商业银行贷款定价问题探讨
6、商业银行票据业务的风险及对策
7、从美国的次级住房贷款危机看中国银行业的住房贷款业务风险
8、我国上市商业银行的继续改革问题探讨
9、我国民间金融发展中的问题及对策
10、中外银行信贷管理的比较与启示
11、我国网络银行的发展与监管对策
12、我国银行监管与国际接轨问题研究
13、中国期货市场的创新与发展问题
14、关于构建我国存款保险制度的思考
15、国外中小企业融资方式及启示
16、我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究
17、构建农村信用社风险控制体系的研究
18、我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究
19、发展农村消费信贷问题研究
20、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
21、河北省农村信用社改革问题研究
22、我国个人信用制度建设中的问题研究
23、商业银行个人金融业务的现状及发展对策
24、浅议建立适合我国的存款保险制度
25、农村信用社操作风险的形成及防范对策
26、论我国商业银行中间业务的拓展与创新
27、商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策
28、我国中央银行与政府之间关系的研究
29、浅析加强中央银行独立性地位
30、电子货币发展与中央银行面临的风险分析
31、中国信用卡市场的规模与结构
32、对中国当前货币政策传导机制和传导效率的思考
33、浅析农村信用社农户小额信贷
34、略论我国商业银行现阶段汇率风险与防范
35、货币市场发展与中央银行货币政策功效分析
36、政府在房地产业管理中的定位思考
37、中国城市化发展进程与我国房地产业的发展趋势
38、我国商业银行住房抵押贷款证券化化的实施思路
39、我国商业银行住房抵押贷款证券化化的实施时机
40、“从紧”货币政策下住房抵押贷款政策的新思考
41、新时期商业银行业务管理的特点与对策
42、创建我国新时期“和谐金融”环境研究
43、“从紧”货币政策下商业银行的经营调整对策
44、人民币汇率升值对我国房地产价格的影响
45、“私募资本”市场的金融监管问题研究
46、“从紧”货币政策下的金融监管研究
47、央行加息对银行业务的影响分析
48、央行加息对房地产市场的影响分析
49、房贷新政对住房市场的影响效果评价
50、探析当前紧缩货币政策对金融业发展的影响
51、探析当前紧缩货币政策对房地产业发展的影响
52、解析房地产业融资困境
53、当前房价波动原因及趋势分析
54、近年“房地产热”的成因、表现及其影响分析
55、论住房信贷与金融风险
56、论我省商业银行中间业务的发展
57、河北省资本形成机制研究
58、河北省银行业发展研究
59、河北省消费信贷发展研究
60、商业银行如何发展个人理财业务
61、我国商业银行的综合经营研究
62、银行卡市场环境建设研究
63、河北省证券业发展研究
64、河北省信托业发展研究
65、我国城市商业银行未来发展前景研究
66、河北省在京津冀金融合作中的地位研究
67、河北省风险投资发展中的问题及对策
68、论绿色金融评介体系的建立
69、金融需求的分析与金融战略的制定
70、城市商业银行的市场定位探讨
71、混业经营条件下银行产品的设计
72、论银行资产业务的优化组合
73、论混业经营条件下商业银行风险的控制
74、论以风险控制为主的银行信贷组织机构的建立
75、论以客户为核心的银行服务流程的建立
76、论以客户为核心的银行服务机构的建立
77、论环保与金融联动机制的建立
78、论环保与金融联控机制的建立
金融保险方向
1. 河北农村住院医疗保险的实践及影响因素研究
2. 河北农村保险制度改革难点与对策调查研究
3. 高校大学生医疗保险现状研究及对策分析
4. 保险公司的品牌战略研究
5. 大学生失业保险项目开发的可行性研究
6. 被保险人道德风险的防范方法研究
7. 中国存款保险制度研究
8. 中国农村社会养老保险研究
9. 浅谈保险企业的核心竞争力
10. 人寿保险保费分析方法研究
11. 保险产品创新研究
12. 保险组合产品及其规制问题探讨
13. 保险资产管理的监管模式探讨
14. 保险营销创新与监管研究
15. 保险业集团化经营模式探讨
16. 保险公司经营绩效指标体系研究
17. 影响保险市场运行效率的主要因素及政策建议
18. 保险公司治理结构创新研究
19. 存款保险制度若干问题的思考
20. 我国责任保险发展研究
21. 我国保险公司经营效率分析
22. 我国保险公司经营安全的外部保障体系研究
23. 寿险代理人素质管理研究
24. 我国保险营销制度变迁研究
25. 我国保险市场营销的现状及策略选择
26. 中国保险市场形态分析
27. 中国商业保险规范性发展研究
28. 我国少儿医疗保险制度研究
29. 中国农业保险立法问题研究
30. 关于我国银行保险发展趋缓的分析
31. 中国保险业诚信问题研究
32. 中国居民保险需求问题研究
33. 提高农业保险覆盖率问题研究
34. 保险业信息不对称问题研究
35. 河北省人身保险需求现状调研
36. 河北省财产保险需求现状调研
37. 河北省保险专业本科生就业现状调研
38. 银行保险股权投资相关问题探讨
39. 房贷险发展的制约因素分析
40. 代位追偿原则的法律思考
41. 交强险“无责赔付”的是非研究
42. 气候变化对保险业的影响
43. 保险公估发展的路径选择
44. 紧缩政策对保险业发展的影响
45. 巨灾风险证券化问题研究
46. 绿色保险问题
国际金融方向
1. 信用担保机构与银行合作机制研究
2. 金融业全方位开放后民营银行市场准入问题研究
3. 论我国商业银行资产证券化的难点及对策
4. 我国中小企业贷款的体制障碍及对策研究
5. 商业银行不良贷款证券化模式分析
6. 我国个人理财市场拓展的难点及对策研究
7. 我国国有商业银行改制上市效应的实证分析
8. 我国国际收支双顺差的负效应及对策研究
9. 人民币汇率与我国国际收支状况分析
10. 人民币资本项目自由兑换的进展情况及推进对策研究
11. 我国存款保险制度建设与发展问题研究
12. 金融风险与防范问题的研究
13. 我国证券市场发展中的问题及对策
14. 央行加息对房地产业的影响分析
15. 西方商业银行风险管理及启示
16. 中国利率市场化的利弊分析
17. 中国金融业混业经营的时机分析
18. 规范民间金融政策研究
19. 民间金融的风险分析
20. 上市公司利润操纵的实证研究
21. 论信息不对称与我国保险公司经营
22. 有效市场理论在中国股票市场的实证分析；
回答者：小***佳 |
中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。
20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。
从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体， 其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系 。
从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。
从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展：
(一)重点发展个人住房与汽车信用消费
个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。
(二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费
美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。
(三)大力发展助学与旅游信用消费
目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。
(四)借鉴美国信用消费的先进业务方式
各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种， 探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善我国的信用消费体系。如针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。同时，针对不同的信用消费品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。
消费信用的发展前景广阔，但发展的的道路还很漫长，其进程受到信用体系建设、居民消费观念等许多方面因素的制约。为了促进消费信用健康快速地发展，我们应该在以下几个方面做好保障性工作。
(一) 加强宣传，改变传统消费观念
在我国市场经济已步入买方市场的情况下，提倡适度负债消费显得十分重要。因此，必须加大宣传力度，引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，实现从无债消费转变到适度负债消费，逐步提高居民的消费信用水平。我国居民信贷意识还比较薄弱，金融信贷知识还比较贫乏，所以增强消费者的信用观念、信贷知识和金融知识，是发展消费信贷和扩大内需的重要条件之一。
此外，对银行和其他金融机构来说，也要逐步增大对个人授信业务的比重，转变重工商信贷、轻消费信贷的观念，充分认识消费信贷对发展金融信贷、发展社会经济的作用，加大力度宣传发展消费信贷的政策导向、市场导向及其操作办法，加强业务服务。
(二) 调整收入分配政策，提高居民的实际收入水平
居民实际收入水平的高低，直接影响着消费信贷发展的程度。因此，国家在收入政策上应采取增加收入的措施，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度；在分配政策上要进一步缩小收入差距，加快建立、健全社会保障体系，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。
(三) 建立消费信贷的信用风险防范体系
信用风险防范的水平直接影响到消费信贷开展的成败。当前个人消费信贷发展不快，主要问题不在银行，而在于外部环境不完善、不配套。但银行在消费信贷发展中，应有超前意识，充分利用现有条件，通过金融手段推动个人消费健康发展。
1、尽快建成个人信用制度。除了建立公民基础信息数据库之外，还应加快公民基础信息与银行信贷信息的整合，尽快建立和推广适合我国国情的个人信用风险评分模型和消费信贷电脑审批系统，组建地区性、全国性的个人资信调查评估事务所或个人信用调查公司，对被调查人的收入状况等进行持续的调查服务，建立借款人的信用数据模型，积累信息并定期进行分析，同时将银行与政府等其他部门起来，探询信息共享之路。针对中国目前的情况，一是要尽快出台有关法律，以明确其服务对象、市场准入与退出规范、经营范围、赔偿机制等；二是要培养一批高素质且具有专业知识的个人资信评估从业人员，以促进评估的成熟性与权威性；三是要制定统一的评估标准，增强各评估结果的可比性，防止评估机构间的不正当竞争；四是要建立行业协会，加强行业自律和评估的自身建设。
2、完善担保制度。我们应借鉴发达国家的经验，逐步健全个人消费信贷担保体系，降低消费信贷风险。首先，应完善担保法，增加有关消费信贷的规定；其次，应培育规范的住房二级市场，使抵押的房产能够方便地变现；再次，银行应与保险公司紧密合作，将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来，降低风险；最后，可研究由政府出面组建消费信贷担保公司，为消费信贷，尤其是长期消费信贷提供担保。
(四) 完善社会保障制度
目前，社会保障制度的社会化程度远远不够，无法完全解除人们的后顾之忧，那么建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，就显得非常迫切。因此，应当把建立完善覆盖城市全体居民的社会保障体系作为一项十分紧迫的任务抓紧抓好，对农村社会保障体系的建设也要有重点有步骤地进行。
(五) 加强专业人员的培训
消费信贷业务的从业人员不仅需要熟悉现代专业知识，还必须具有银行储蓄、结算、融资、理财知识和市场调研及人际沟通的能力，即成为“全能型”的综合人才。由于我国的消费信贷才刚刚起步，业务人员来自各个部门，人员素质参差不齐，整体偏低。因此，加强从业人员的培训工作尤为迫切
回答者：d***4 |
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