关于银行存管，投资人永远不会知道的那些事儿0收藏分享举报文章被以下专栏收录最接地气的金融自媒体，没有之一推荐阅读{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&&,&permission&:&COLUMN_PUBLIC&,&memberId&:,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&最接地气的金融自媒体，没有之一&,&urlToken&:&c_&,&id&:49063,&imagePath&:&v2-d9cef5fc525b4.jpg&,&slug&:&c_&,&applyReason&:&0&,&name&:&老七玩金融&,&title&:&老七玩金融&,&url&:&https:\u002F\\u002Fc_&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:13,&avatar&:{&id&:&v2-d9cef5fc525b4&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\\u002Fv2-d9cef5fc525b4_l.jpg&,&articlesCount&:21},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[,19800],&summary&:&这是2017年的第六十五篇。昨天其实写了一篇文章，但后来想想还是没发布了。我也不知道为什么，写这种鸡汤文我自己看着都别扭，总觉得不给带来点知识什么的，有点虚，虚到我都不知道怎么取标题。晚上我把文章丢给挖财的主编，在欠了一顿饭的情况下，她给我取…&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:0,&publishedTime&:&T09:36:45+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:3528286,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&关于银行存管，投资人永远不会知道的那些事儿&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:49063,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&&,&author&:{&bio&:&互金从业者\u002F运营顾问\u002F联合创始人&,&isFollowing&:false,&hash&:&fc6cd0bb704baf95a6637&,&uid&:192900,&isOrg&:false,&slug&:&wu-bin-66-7&,&isFollowed&:false,&description&:&一个有底线的金融从业者。公众号：老七玩金融(wubin2015game)&,&name&:&吴斌&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fwu-bin-66-7&,&avatar&:{&id&:&v2-b6dcab66555fafc498ff0df&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:754808}],&title&:&关于银行存管，投资人永远不会知道的那些事儿&,&author&:&wu-bin-66-7&,&content&:&\u003Cp\u003E这是2017年的第六十五篇。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E昨天其实写了一篇文章，但后来想想还是没发布了。我也不知道为什么，写这种鸡汤文我自己看着都别扭，总觉得不给带来点知识什么的，有点虚，虚到我都不知道怎么取标题。晚上我把文章丢给挖财的主编，在欠了一顿饭的情况下，她给我取的标题是这样的：一个开口几十亿美金项目的老板为何没放没车没结婚……
我实在接受不了这种标题党。于是想想，还是算了不发布了。今天补一篇吧。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近接触到比较多的一个词是存管，有读者留言问某平台上了存管能不能投，也有读者问某平台还不上线存管是不是有问题。就连今天跟某些互金第三方谈商务合作，他们表示也必须是存管上线的平台才能合作的原则。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E其实我想说，在现阶段，真别把银行存管太当回事。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近逾期的海河金融，应该是严格意义上的上线银行存管之后第一个出问题的平台（据说国诚金融也算）。我查了下资料，海河金融在日上线了华兴银行的存管，但在7.29号出现了大规模预期后，高管被带走调查，从而出现更严重的挤兑情况，目前平台应该已经处于停止运营状态。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在存管业务这块，我其实算比较有发言权的。早在之前《一本财经》写关于存管主题的内容时，记者就采访过我关于存管里面的那些事。当然，他主要是写根据时间轴来描述存管落地中银行和平台的一种博弈，而更多的，关于存管业务的黑幕，其实他也不知道。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我其实一直在做这块的业务，我通过跟各银行或支付公司的沟通，知道他们对平台的要求，比如：一线银行大概要求比较高，必须国资、上市系或知名风投控股。二线银行大概要求每月交易量2000万-3000万。三四线银行，基本只要能过尽调就能签约。所以我通过跟平台沟通了解的情况，帮助他匹配不同的银行。前期做这块，其实是收费的，因为那时候大家接触不到银行，所以信息相对闭塞，跟平台签个委托协议之后，就开始帮他找存管银行，这里面也有诀窍，不同支付公司合作的银行不一样，每个支付公司都有他的侧重点，而我之前做系统开发公司时维持下来的支付资源，就有了很好的用处。我根据每个平台的实际情况，去跟不同的支付公司沟通，看能不能通过他去准入平台初审，然后再由银行去复审签约合作。基本上一单生意下来，也能赚点喝茶费什么的。而且这是三赢的事情，大家都解决了自己的问题。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但今年以来，银行之间的竞争，政策的各种变化，银存属地化要求，导致这个业务变的微妙起来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E首先说银行\u003C\u002Fb\u003E，我年初主要帮忙对接的新网银行，因为互联网金融业务实际上是他们成立后的第一个业务，所以银行高层对这块的要求是很高的。于是在短短两三个月内，新网全国签约了70多家的银行，效率令人咂舌。而且刚开始的时候，他们的门槛不高，有一阵的政策是只要平台有跟其他银行的合作协议，那就可以直接省去初选到尽调和商务谈判环节，甚至技术对接费用这些只要别家比他高，都可以将到一个价格。但他签完一堆银行后发现，好像这个行业不是这么回事，有些平台，其实风险还是很高的。我最近还跟他们的一个同事聊，他的原话是：做这块业务真是操着卖白粉的新拿着卖白菜的钱。声誉风险很大，银行根本撇不开责任，做这块业务一定要有长远规划和目标，单独为了存款去做真没意思。而且他透露，之前签约的很多平台都停止接入了，一直在观察这些平台的动向，所以大家能够在市面上看到真正上线新网银行的平台，其实不那么多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E再说说平台\u003C\u002Fb\u003E，今年属地化的要求出来后，很多之前已经上线的银行又得换银行存管。而有些已经签约还没上线的银行，只能等确定政策出来后再确定跟哪家银行合作。我有个朋友的平台最悲剧，政策出台的第二天，是他们定好的上线时间。如果政策明确下来的快，可能他们三个月后又得换存管银行迁移数据了。所以现在已经上线存管的平台，就上线正常运营，等政策出台，没有上线存管的平台，反而不急着上线了。但不能够代表不上线，平台就不安全。这点我觉得作为投资人一定要理解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么已经上线存管的平台是否绝对安全呢？首先海河就打了脸。而实际上，这个里面有更加想象不到的黑幕。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我有个朋友B也是做存管业务对接的，但他对接的，都是一些有疑难杂症没有办法通过银行尽调的平台。他通过某个特殊的渠道，只要打点一些费用（20W+），就可以免尽调直接签合同对接上线。我虽然不知道海河金融是不是走的这个渠道，但我确定，有不少平台，都走了这类渠道去上线存管。我甚至听他说过一个笑话：之前有个平台花了25万中介费，搞定签约了某银行存管，然后那平台觉得上线后的费用太高，签约后就没有开始对接，结果银存本地化下来，平台傻眼了，因为对接的银行在他那没有分行，所以是不合规的，他又想着找中介去退钱。你说中介会理他么？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以建议大家，银行存管只是一个合规参数而已，不要把他当做免死金牌，认为只要上线了银行存管就一定安全。因为银行接入存管的时候，风控能力其实是很弱的。很多小银行，连懂互联网金融中介业务的风控负责人都没有，他对平台的风控把握能力，甚至有可能不如某个资深投资人。加上有些银行对相关部门有这块业务的考核，自然门槛就更加低了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，银行存管还是有他的用处的。在平台备案后，接入政府监管系统，银行就能够把资金流向告知政府，在发现问题的时候及时制止。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但这，还需要一个长时间的过程。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E周末两天就不更新了，祝大家周末愉快。如果大家想看我昨天写的那个不知道啥的鸡汤文，留言回复超过10个想看我明天就更新。希望不会粉转黑哈哈。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果你对P2P感兴趣，还可以看看这些历史精华文章：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca 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Date(&T01:36:45.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网金融&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&P2P&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:0,&height&:0},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&c_&,&name&:&老七玩金融&},&tipjarState&:&inactivated&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:36:45+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[],&summary&:&这是2017年的第六十五篇。昨天其实写了一篇文章，但后来想想还是没发布了。我也不知道为什么，写这种鸡汤文我自己看着都别扭，总觉得不给带来点知识什么的，有点虚，虚到我都不知道怎么取标题。晚上我把文章丢给挖财的主编，在欠了一顿饭的情况下，她给我取…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&职场&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&互金从业者\u002F运营顾问\u002F联合创始人&,&isFollowing&:false,&hash&:&fc6cd0bb704baf95a6637&,&uid&:192900,&isOrg&:false,&slug&:&wu-bin-66-7&,&isFollowed&:false,&description&:&一个有底线的金融从业者。公众号：老七玩金融(wubin2015game)&,&name&:&吴斌&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fwu-bin-66-7&,&avatar&:{&id&:&v2-b6dcab66555fafc498ff0df&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&c_&,&name&:&老七玩金融&},&content&:&\u003Cp\u003E这是2017年的第六十五篇。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今天看完电影回家，在路上碰到了才入行认识的一个人，挺有特点的一个人，就写写他吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我记得第一次见面认识的时候是在我之前一起创业的一家金融系统开发公司，他当时是我们一个合伙人的朋友。他年级大概50岁左右了，人看着很有活力，不太像这个年龄的人。他的名片也很牛逼，某某基金执行董事、某某协会名誉会长等等，反正名头有三四个。我当时才入行做金融这块，啥也不懂，想着这得是个大人物，就在旁边小心的伺候着，说话都怕说错出丑。跟他交流的时候，也被他吓了一跳，开篇就说互联网金融这个行业的宏观方向，从政府认可的宏观方向来说这个行业如何如何利好，套路一套一套的。然后又说手上有个几亿的项目马上要成交了，后来又说他认识某某某（商界大鳄你懂的），反正当时我觉得这人还真挺牛逼的，想着得多跟他学学。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E之后的那段时间，他也经常来公司找我合伙人聊天，说的都是如何跟我合伙人组建金融帝国之类的事情。但我参与了几次以后，我就发现出了一个问题，这哥们见谁，说的都是那三板斧的东西，来来回回都是那些内容，基本没有新词。你听了一次觉得还好，如果让你十次一样的，我估计你也会跟我一样受不了。关键是说的那些内容，你再深入沟通下去，他却又说不出所以然，所说的项目基本上都没有办法落地，总是飘在天上，到执行这块，就没有然后了。再后来，我也不参与他们的讨论了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有个细节是助理告诉我的，这哥们每次来，都是11点左右，然后到了饭店，就跟着合伙人去吃饭，但每次吃饭，从来不买单，也从来没提过买单这事。印象最深的是有一次，我们几个高管去吃午饭，中午都吃完了，坐那聊会天，然后他过来了，说还没吃饭，于是他自己点个套餐在那吃，吃完之后居然账单也算在我们这一起结账。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大概持续了一两个月把，合伙人也觉得他带来的人，说的项目，基本就没有一个靠谱的，于是也慢慢疏远他了。再后来，我们那公司关掉了，就更没有交集了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这次见面，他好像是跟一个做小贷的朋友刚吃完饭，他依然很热情的把我介绍给那朋友认识，并让我们加了微信。后来他那朋友说赶时间就先走了。他跟我说有些项目看能不能合作：他在深圳大概有100套商铺啊住宅这种项目，可以低价收过来，转手随便就赚个几千万，项目资料过两天就能给到他，问我有没有资金渠道一起参与下。然后很轻松的说，你做互联网金融这块，也就这种几个亿的项目可以参与玩玩。像那种PPP的项目，像我最近在南美洲跟中铁集团参与的一个29亿美金的收购项目，你们肯定参与不了。聊了几句，我就跟他道别了，临走的时候他还说，他要去附近件中铁集团的一个老总，然后打了个出租车走了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这其实是金融行业的一个缩影，大部分做金融的人，都是做这种中介生意开始的，利用信息不对称，做中介，赚差价。据不负责任的统计，全国可能有几十万个这种金融中介群，大家每天在群里发着各种融资项目，有些业务能力强，能唬住人的，可能真撮合成一两笔业务，赚个千八百万拿到了第一桶金，说不定就真成他们自己口中说的那种人了。而大多数人，还是这么一直混着，在找所谓的机会。就像我写的这个人一样，他大概20年前来深圳就开始做金融这块业务，而到现在，没有结婚，没有买房，没有买车，一直还在金融行业混着。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E金融行业，对很多人来说，都觉得是一夜暴富的地方。而他确实有太多一夜暴富的神话诞生。比如前段时间香港楼王的那个中介，一单就赚几千万。又比如帮国民老公王思聪旗下熊猫直播B轮融资10亿的财顾公司光源资本，一笔业务的顾问费都几千万上亿。但实际上，我们却忘却了，他们的核心资源是他的人脉资源和专业知识，而这才是做这行最重要的。没有长时间的累积，根本没有办法取得这种成功。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我个人认为，圈子很重要，在圈子里树立一个专业靠谱的形象更加重要。所以我也建议大家，不管从事什么职业，在什么圈子，一定要建立自己在圈子里良好口碑，让大家第一时间能够想到你，成为周围人眼中的行业代言人。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E就拿我来举例，在我从事互金这两年时间，其实所有亲戚朋友都不知道我从事什么工作。但在我写公众号这半年，我周围的亲戚朋友和同事，有金融方面的问题，都会来咨询我，让我给他建议。在他们的眼中，我俨然就是金融行业的代言人，我代表着专业。当然，我也不会辜负他们的期望，也不会辜负大家的期望。我有个最简单的想法，就是大家关注我公众号以后，能够在赚钱的路上，稍微轻松点，那就不负大家所托了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E发现我果然还是不适合写鸡汤文啊，写完我都不想发布了~~\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果喜欢老七写的内容，请关注并帮忙转发\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E每周二晚8.30老七将在千聊《老七玩金融》开公开课，有兴趣的可以去收听\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E版权申明：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本文版权属于《老七玩金融》微信公众号（wubin2015game）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其他商业行为转载或合作请联系：\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T08:59:25+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&开口几十亿美金项目的老板为何没房没车没老婆&,&summary&:&这是2017年的第六十五篇。今天看完电影回家，在路上碰到了才入行认识的一个人，挺有特点的一个人，就写写他吧。我记得第一次见面认识的时候是在我之前一起创业的一家金融系统开发公司，他当时是我们一个合伙人的朋友。他年级大概50岁左右了，人看着很有活力…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:true,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-9dac17bcaa3e1cec08b1e6_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&民间借贷&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&借钱&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&借款&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&互金从业者\u002F运营顾问\u002F联合创始人&,&isFollowing&:false,&hash&:&fc6cd0bb704baf95a6637&,&uid&:192900,&isOrg&:false,&slug&:&wu-bin-66-7&,&isFollowed&:false,&description&:&一个有底线的金融从业者。公众号：老七玩金融(wubin2015game)&,&name&:&吴斌&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fwu-bin-66-7&,&avatar&:{&id&:&v2-b6dcab66555fafc498ff0df&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&c_&,&name&:&老七玩金融&},&content&:&\u003Cp\u003E这是2017年的第六十七篇。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最近有个读者问了我一个问题：他有个朋友找他借10万块钱买房子，月息1分（年利息12%），两年后还清，到期后一次性还给他，然后说给他打个欠条。他对这个朋友的还款能力应该还是有把握的，但心里还是有点不踏实，万一出现了工作之类的变动，钱还不起了咋办？于是来咨询我的建议。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E首先我就告诉他，如果有人找你借钱，打的应该是借条，而不是欠条。原因如下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一、借条证明借款关系，欠条证明欠款关系。借款肯定是欠款，但欠款则不一定是借款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E二、借条形成的原因是特定的借款事实。欠条形成的原因很多，可以基于多种事实而产生，如因买卖产生的欠款，因劳务产生的欠款，因企业承包产生的欠款，因损害赔偿产生的欠款，等等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E三、当借条持有人凭借条向法院起诉后，由于通过借条本身较易于识辨和认定当事人之间存在的借款事实，借条持有人一般只需向法官简单地陈述借款的事实经过即可，对方要抗辩或抵赖一般都很困难。但是，当欠条持有人凭欠条向法院起诉后，欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实，如果对方对此事实进行否认、抗辩，欠条持有人必须进一步举证证明存在欠条形成事实。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E四、如果没有约定期限，欠条的法律诉讼有效期是2年，借条的法律诉讼有效期是20年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（以上内容基本来源于百度，我就懒得写了）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其次，从金融的风险管理来说，我建议他采取等本等息还款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E拿他举例：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借款100000，月息1分，则一年的利息为12000，两年的利息为24000。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E按原来的方式，其实除非他在这两年内，能够凑够这124000，否则以后延期或者逾期的可能性很大，这个对任何家庭来说，都是没办法预知的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但如果采取等本等息的还款方式，一个月所需要还的的钱则为+。这样一来对自己有了保障，最少每个月回了本金和利息，二来对借款人的还款能力也有了要求，虽然每个月需要还5000多的钱，但再24个月以后，他就已经全部还清不再欠款了，这样他也不用到时候一次性筹集一大笔钱来偿还欠款。如果借款人需要提前还款也很简单，借款金额减去每月回款本金乘还款期数就行了。（比如10个月后想提前还款，则所需还款金额为：7*10=58330）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这样还有个好处，实际的借款利息，可能在年化22%左右，对他来说，收益也高了不少。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其实，这个就是利用民间借贷的借款原理模型设计的，包括我们接触到的车贷、信用贷、消费金融、信用卡分期都是这样一个原理。因为资金使用率高了，自然综合收益就高了。如果还不懂的，可以参考我之前写的这篇文章：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后，附上一个标准的借款协议仅供大家参考：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借条\u003Cbr\u003E今借到XXX（你的名字）人民币10000元（大写：壹万元整），按照每月1%计算利息，每月5日支付1（具体借款月份）+3.3元本金加利息。与XXXX年X月XX日还清。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E借款人：XXX\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
XXXX年X月XX日 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当然，你们的关系如果好到这笔钱没所谓，你大可不收他利息，或者，你都可以不让他写借条。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但实际上，很多朋友都是因为借钱最后成为路人的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，还是建议大家还是亲兄弟明算账吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本周二晚上在千聊的公开课，话题就讲关于投资或者借款的成本的这个事吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果喜欢老七写的内容，请关注并帮忙转发\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E每周二晚8.30老七将在千聊《老七玩金融》开公开课，有兴趣的可以去收听\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E版权申明：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E本文版权属于《老七玩金融》微信公众号（wubin2015game）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其他商业行为转载或合作请联系：\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T08:59:49+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&如果有朋友找你借10万，借不借？怎么借？&,&summary&:&这是2017年的第六十七篇。最近有个读者问了我一个问题：他有个朋友找他借10万块钱买房子，月息1分（年利息12%），两年后还清，到期后一次性还给他，然后说给他打个欠条。他对这个朋友的还款能力应该还是有把握的，但心里还是有点不踏实，万一出现了工作之类…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:0,&likesCount&:0,&FULLINFO&:true}},&User&:{&wu-bin-66-7&:{&isFollowed&:false,&name&:&吴斌&,&headline&:&一个有底线的金融从业者。公众号：老七玩金融(wubin2015game)&,&avatarUrl&:&https:\u002F\\u002Fv2-b6dcab66555fafc498ff0df_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&wu-bin-66-7&,&bio&:&互金从业者\u002F运营顾问\u002F联合创始人&,&hash&:&fc6cd0bb704baf95a6637&,&uid&:192900,&isOrg&:false,&description&:&一个有底线的金融从业者。公众号：老七玩金融(wubin2015game)&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fwu-bin-66-7&,&avatar&:{&id&:&v2-b6dcab66555fafc498ff0df&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&nwebStickySidebar&:&sticky&,&newMore&:&new&,&liveReviewBuyBar&:&live_review_buy_bar_2&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&isOffice&:&false&,&homeUi2&:&default&,&answerRelatedReadings&:&qa_recommend_with_ads_and_article&,&remixOneKeyPlayButton&:&headerButton&,&asdfadsf&:&asdfad&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&newBuyBar&:&livenewbuy3&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&zcmLighting&:&zcm&,&favAct&:&default&,&appStoreRateDialog&:&close&,&mobileQaPageProxyHeifetz&:&m_qa_page_nweb&,&iOSNewestVersion&:&4.2.0&,&default&:&None&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&qaStickySidebar&:&sticky_sidebar&,&androidProfilePanel&:&panel_b&,&nwebWriteAnswer&:&experiment&}},&columns&:{&next&:{},&c_&:{&following&:false,&canManage&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fcolumns\u002Fc_&,&name&:&老七玩金融&,&creator&:{&slug&:&wu-bin-66-7&},&url&:&\u002Fc_&,&slug&:&c_&,&avatar&:{&id&:&v2-d9cef5fc525b4&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&}}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false},&message&:{&newCount&:0},&pushNotification&:{&newCount&:0}}