分享到：全部回帖沙发 有同感，刚刚有朋友被忽悠了。呵呵，如果大家愿意相信我们保险代理人的话，多些交流和咨询，也许就可以少交一点学费啦！& && & 请大家浏览一下我的网站吧，我会不断更新保险以及理财方面的知识的！板凳辛苦一年下来，好不容易积攒了些钱，便想集中起来到银行存定期。但是银行的工作人员却说现在存款利息降了，存定期不划算，不如买一份理财产品，是投资国债的，保证保本，利息也高。客户们（多是老人家和师奶，头空男也不在少数）心想是银行的人这么说的，肯定不会有错，反正都是要存钱的，当然存利息高的啦。掏钱，签字，过几天拿到一本厚厚的合同，这么多页这么多字，懒得看，反正看了也看不懂，当存折锁起来，到期再去拿钱就是了。过了一段时间，想起来自己那本厚“存折”，闲着也闲着，拿出来研究一下，封面硕大字写着《XX喜两全保险》（不是“X喜”就是“X富贵”或“X鑫”、“金X人生”之类的字眼），再细读一下，怎么还有一堆的条款，银行工作人员提都没提过的呢？急急巴巴跑银行质问，原来不是存一年就可以拿的，而是要交5年，必须每年都交，5年后才能拿钱，中途不可拿钱，不然当退保处理，连本都拿不全了，要亏一大截！！！！您老人家买了一份两全分红保险，您自己签的字，您不知道吗？<span class="floor-local" id="pid楼客户这时候急了：龟孙子，当初我说要存定期，你们说这也是存钱比定期还好，现在怎么又换了说法，必须要存5次，5年后才能拿钱？现在还要扣我的钱？银行经理指着客户的那本“厚存折”，一字一句的读出来，就是要交5次5年后才能拿，不然就要按退保处理，只退现金价值。呐，您的大名，是您签的字吧？客户：是我签的字，我没看过这合同，可是你们当初不是这么讲的啊。根本就跟定期存款搭不上界。银行经理：那口说无凭，白纸黑字，当然是以合同为准。老人家，您现在要是不存了，可就是要亏很多啊，还是继续交吧，您看，存够5年后，本金全还给您，还有利息，还有分红呢，真的是比定期存款好的，我们没骗您。客户：·#￥%%……老子今年刚好有2万余钱，明年可不一定有这么多啊，而且我要是有事急着等钱用怎么办？这俗话说：上了贼船了退也不是，交也不是，反正头痛的不是“理财专家”，理财专家经理们早已经是袋袋平安，您自个慢慢想吧[ 本帖最后由 陆杨 于
17:41 编辑 ]<span class="floor-local" id="pid楼定期存款，我们很熟悉，可以随时存进去，按银行当时的定期利率计算利息，到期可领取本金和利息。中途如果急需用钱，也可以领取，利息按活期利率计算，不会损及本金。即使是在银行做零存整取，如果中途无钱存入，亦不会损及此前的存款本金。但是银行里的销售的保险则不一样。银行保险的本质上是一份保险，与银行的定期存款有本质上的不同。因为去年股市疯狂的时候银行大肆推销投连险万能险，今年又引发了多起的投连退保潮，现在已经推不动投连了，投连险和万能险基本上从银行撤架，分红两全险又成了银保销售的主打产品，所以下面我们来学习一下分红类两全保险的要点：1、保险有交费期限，交费期内必须按期缴足费用，如果不交费，合同失效2、保险有保障期限，大多数的两全保险是在保障期满时才给付约定的保险金额，中途不能随便拿钱。你要是非要拿，就当退保处理。3、保险退保要扣费，按现金价值表退保，扣得还真是不少。4、保险有预定利率，但这个年预定利率不能超过2.5%，这是保监会规定的。不管那些年年返还的，还是到期一笔过给保额的，全都不能超过这个利率。5、保险分红不确定，保险的分红表都是演示性的，分多分少由保险公司的分红报告说了算，过往的分红数字不能成为未来的分红约定，那只是一个参考数字。6、保险是跟保险公司签的合同，不是跟银行。您要是对这份合同有问题，您可以向保险公司咨询，有意见，请投诉保险公司，跟银行的关系可真是不太大。所以，您突然发现您的身材变圆了，给人踢起皮球来特别的顺畅。7、银保渠道销售的保险，不能转到代理人渠道服务，所以您要是有什么问题请自己动身前往银行或保险公司的客户服务部处理，当然，如果您对保险业务很娴熟，您可以在网上下载表格自己填好申请表，备齐有关资料，打电话叫个快递处理也是很方便的。<span class="floor-local" id="pid楼上面罗列了一堆银保产品需要注意的地方，某些银行理财专家在推销的时候大多避而不谈或是含糊带过，解释不清，以致客户买后有上当受骗的感觉。这么糊里糊涂的买了一份保险而不自知的客户大多数是老人家，眼老晕花，特别容易蒙骗。但有一部分客户知道在银行买的是保险，虽然对条款细节都知之不多，但在银保专家们的游说下都有一种良好感觉：既存了钱有利息，又白得一份保障，还是很划得来的。我个人以为，这种被误导的良好感觉危害是最大的，首先客户以为自己已经有了保险了，所以不需要再另购保险。但是银保产品都偏向储蓄功能，其保障功能都很弱，保额比所交的保费多不了多少，根本不能给客户足够的保障；其次制造了一个幻觉，让客户以为保险都是免费的，要花钱的保险都是不好的，接受了错误的保险意识和信息；再者，银保销售都是以产品为导向，逢人都推销同一类产品，没有针对客户进行个体的财务整体分析，只图你交的保费越多越好，至于是不是适合你的财务及家庭情况，没有做分析对比。那么其结果往往就是银保费用超出了客户的承受能力，或者占用了正常的保费支出，导致其它基本保障不足，给个人及家庭保障留下风险缺口，一旦有风险发生，在银行买的保险根本不足以抵御，使家庭经济体系遭受严重冲击，然后客户就会到处讲“保险买了也没有用”这样子的话，以讹传讹就是这么来的。所以，即使您要在银行里买保险，也应该先咨询你的保险人代理人（当然我们是假设你的代理人比较专业），看您的基本保障体系完善了没有，有风险缺口应该先补上，再用闲钱来买储蓄型的银行保险品种。<span class="floor-local" id="pid楼是啊，很多人买了都不知道什么回事呢<span class="floor-local" id="pid楼新的会计年度开始了，保险公司又有了新一年的业绩目标和产销计划。按保险公司的习惯运作，每年的第一季度（1—3月）是强势促销日期，这一年的目标能不能达成甚至超额，很大程度就是看第一季度的业绩完成情况，最好能第一季度就完成全年目标业绩的50%，这一年CEO们就很轻松了，等着提工资和分红就行。所以保险公司在新年期间会不遗余力开展各种各样的促销活动，近两年来开始频频开产说会和答谢会，目的无它，只为了多多的促成保单。那么如何才能在短时间内收纳大量的保费呢？出绝招：狂推高保费类的险种。促销手段百出，给客户送金佛送金币送……，给代理人提佣金点数，旅游奖励，竞赛奖励……至于这个主推险种是不是适合你的保险需求，这个可以忽略不计，你要是贪小便宜晕了头，那可是你自己的事，谁签字谁负责。所以年关这段时节点，您会发现大多数的代理人都在给您介绍各种各样的分红类两全保险，全是高保费低保障交费期短，还能年年拿钱，又有年年分红的高性价比险种。呵呵，这类险种我写过一篇小帖子，是不是适合您的情况，您可以看看以做参考再做决定是不是要收那些个金币金佛。地址在这里：《警惕交费期短保费高保障低、年年有得返还的保险！！！》<span class="floor-local" id="pid楼我弟去存钱就被严重忽悠了
<span class="floor-local" id="pid楼这年头，银行把存款当保险，保险公司把保险当存款或者基金，始终都不能正面自己，拿到钱都是老大，也不管事后你怎么想。我一个客户，在银行买了三份保险，都是不知道什么东西就签了字，甚至还在银行工作人员（卖保险的那个）的怂恿下，代签字为她先生买，后来我告诉她实情后，退了两份刚买的，这还不够，她想为他先生加保，于是又去找那位小帅哥，结果那人不专业，甚至不了解投保规则，保没有加成，合同退到他手上，他把合同居然给了一个豪不相干的另外一个银行的人，真是莫名其妙。最终客户选择了投诉，还得自己去追合同。经常看到很的多帖子都是在说，陆杨在前几段写的情况，还有很多没有写的呢，还好保监现在已经在严格管理银行代理保险，保险公司的银保渠道已经不复07年的“繁荣”（基本上建立是忽悠之上的）。一句话，大家去银行，就别管保险，存钱，取钱，汇款转帐，或者你买银行的基金都行，遇到说比银行利率高的东西，千万多个心眼，了解清楚了再说。去保险公司，就冲保障吧，保险公司只能做这事，要是能做其他的，就不会有基金证券银行了。这个世界，没有事情一本万利，有人告诉你，我那里有个，那绝对是忽悠人的。<span class="floor-local" id="pid楼银行之所以愿意销售保险公司的产品，主要是因为保险公司给的提成高，所以，银行对保险公司的忽悠行为睁个眼闭个眼，甚至帮着保险公司一起忽悠客户。不是说保险公司所有的产品都有问题，但是通过此事，可以看到，保险公司要想成为受尊敬的企业，还有很长的路要走。<span class="floor-local" id="pid楼学习<span class="floor-local" id="pid楼先顶下再说！<span class="floor-local" id="pid楼羽珊妈妈:银行之所以愿意销售保险公司的产品，主要是因为保险公司给的提成高，所以，银行对保险公司的忽悠行为睁个眼闭个眼，甚至帮着保险公司一起忽悠客户。不是说保险公司所有的产品都有问题，但是通过此事，可以看到，保险公司要想成为受尊敬的企业，还有很长的路要走。现在是银行与保险公司沆瀣一气，打新产品没了，基金产品推不动了，信托产品也不能包底了，投连产品又有退保潮，万能产品利率节节下滑，基本上有风险异动的理财类产品银行现在都推销不动，那么从哪里挣服务费呢？分红两全险就是首选产品了，不单止是保险公司派驻银行的代理人去推销，银行的理财经理和专员也不会少出力的，当然，今年的业绩要求基本都完成了，等新的会计年度开始，银行的销售人员肯定比保险公司派驻要更卖力。<span class="floor-local" id="pid楼& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && & 投保分红险全攻略& && & 一度因收益不高而备受冷落的分红型保险产品，在投资理财市场风险加大之时，投资者重新把目光投向相对稳健的理财产品，而分红险以其相对稳定收益及兼顾保险保障，重新走俏市场。业内人士提醒，不同险种的作用不一样，普通家庭购买分红险不一定合算，购买分红险不要盲从。& && &分红险销售势头好& && &今年以来，随着股市的持续下行，寿险市场也开始上演“冰火两重天”，投连险已连续遭遇销售滑坡。相反，分红险销售却持续保持了强劲的增长态势。& && & 也正因如此，笔者发现，许多银行都在力推分红险。在某家银行营业网点，柜台上摆放的宣传资料几乎全是分红险。大堂经理告诉笔者，国债现在很难买，如果有闲钱长时间不动用可考虑购买分红险。在另一家银行网点，笔者看到柜台的显眼位置摆放着**保险红双喜C产品简介，理财人员正在给一位客户推荐。& && & 在银行网点，虽然有的理财经理会将分红险收益和定期存款及国债进行对比，并强调分红险在获得收益的同时还多一重保障，比国债更好，但同时也明确表示，分红是不能确定的。& && &不能作为储蓄替代品& && &在进入降息周期之际，很多老百姓都想把活期存款转成定期，或者购买国债等其他替代品。甚至有人称，分红险可作为国债、定期存款的替代品。但事实上分红险与定期存款、国债不能混为一谈，因为它们在本质上是不同的。& && &分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。在收益上最大的吸引力，在于其每年的红利。其次，分红险都是与一定的保障型产品连在一起的，如生存保险、重大疾病保险等。与定期存款以及国债相比，分红险最大的不同是投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。& && &分红险的优点除了有保本保息的稳妥外，还有免税分红兼保险保障的功能。对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。& && &选购分红险有窍门& && &业内人士建议，在购买分红型保险产品时，不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。不妨从以下几个方面来选择：& && &选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。& && &选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。& && &选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前，主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &&&【作者：邓海平 来源：中国证券报】[ 本帖最后由 安妮98 于
21:06 编辑 ]<span class="floor-local" id="pid楼这个证券报的作者对于保险认识实在是不敢恭唯，通篇下来这么多硬伤，丢人丢死了。<span class="floor-local" id="pid楼lz,请问国寿的安享一生两全保险可以买吗？今天有人向我推销。<span class="floor-local" id="pid楼likawai:lz,请问国寿的安享一生两全保险可以买吗？今天有人向我推销。well,as we all know,保险的主要功能为转移风险为家庭个人提供保障，但保障要做得完善却是一个整体工程，需要对家庭财务等情况进行综合分析，以满足各个阶段的不同需求。拿着单一的险种比来比去，算回报算价钱都是算不出来的。首要的是先检视自己家的财务状况，厘清保险需求重点，确定保额，打好预算，最后一步，才轮到险种比较。所以，在没有任何个人资料可参考的情况下，我没有办法回答您的问题。<span class="floor-local" id="pid楼你好，请问你是哪个保险公司的？<span class="floor-local" id="pid楼好像 政委II&&也有类似的原创呢猜你喜欢热点推荐社会化媒体
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>> >主险基本保险金额是什么？如何计算？
主险基本保险金额是什么？如何计算？
主险是指不需附加在其他险别之下的，可以独立承保的险别。简单地说，主险就是能单独投保的保险产品。我们常见的终身、养老保险等险种都是主险。
在通常的中，主险从功能上分主要包括健康保险，养老保险，，投资型保险。每个保险公司都是以基本功能为主体，选择某一个或两个侧重点进行产品设计，以满足某一类人群的需求。因此我们说，保险产品本身没有好坏，关键看是否适合您的家庭需求。
当然，对于更多朋友来说，确定自己的保险需求是比较困难的，尤其是对那些对保险一无所知的朋友。每个家庭的情况各异，保障需求也就各异，但是保险产品的设计遵循大数概率的原则，考虑的是某一类人的需求，而不是某一个人的需求。作为我们个人来讲，我们不能苛求保险产品完全按照自己的需求设计，而只能通过保险组合找到当前最适合自己的产品组合，这个组合包括同一公司不同产品的组合，也包括不同公司不同产品的组合，产品组合的最终目的------花最少的钱，获取最高的保障。
基本保险金额和保险金额的区别
基本保险金额是保单上明确标注的金额，保险金额是能拿到的保险赔付金额，有些的基本保险金额和保险金额是一致的，有些条款的保险金额是以基本保险金额为单位计算的，比如的康宁终身保险就是这样，如果购买的基本保险金额是10万的话，那么大病的保险金额就是基本保险金额的2倍即20万；身故和高残的保险金额是基本保险金额的3倍即30万；中国人寿的瑞鑫两全保险也是这样，投保10万元的基本保险金额，那么大病提前给付的保险金额就是基本保险金额的3倍即30万，身故也是3倍30万，生存金给付是按基本保险金额计算的，每三年给付基本保险金额的8%，就是10万的8%，8000元。
简单的可以理解为：基本保险金额是一个计算的数值，保险金额是一个理赔的金额。
主险和附加险有何区别？购买保险时如何科学搭配？比如条款方面要注意哪些问题。
主险一般是指身价，身价顾名思义就是身故或全残，这里面包含有疾病和意外，赔付额度不一样，同时主险也是分红的基础，分为现金分红（以现金价值来分红）和保额分红（以基本保险金额来分红），现在的分红一般是复利计息，同时客户的身价会逐年上涨，有的主险本身带有豁免功能，不过对每个年龄段的会有限额，职业风险类别过高的会加费，高危行业会拒保，超过限额的保险公司会要求体检和生调，会有以下几种情况：正常承保，加费承保，降额承保，拒保。
附加险是相对于主险而言的，是对主险基本保障功能的一种扩充。附加险的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范围和项目更加广泛，覆盖到主险没有涉及的风险。目前保险公司的附加险产品保障功能可以满足人寿、意外、医疗、重疾等各方面需求。
附加险最大的优势是可以用较少的保险费获得更高保额的保障。中德安联保险专家覃京来介绍，一般附加险的保险期限为一年，客户在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整，比如减少或增加附加险、提高附加险的保额，甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等等。通过这种和主险的灵活组合和搭配，其实可以满足不同客户的保障需求。
附加险分几种：附加豁免，附加重大疾病，附加住院医疗，附加意外伤害，附加意外伤害住院医疗和意外住院每日补贴等，同时附加险一般不允许单独购买，而且每个主险有对应的附加险，不能随意搭配，同时附加险会有规定的额度，超过只按基本保险金额比例报销，不超过的也有很多是按比例报销，比如住院医疗。还有就是重大疾病的保障范围，分为重症和轻症，重症保障种类（20&40种及以上），轻症保障种类（6&10种及以上）。
购买保险是应首先根据自己的家庭实际经济情况出发，先选择主险的额度（一般是要能覆盖家庭责任的2倍&&5倍及以上），现金分红和保额分红根据自己的需求选择，附加险是以解决人生的一些风险为主，比如意外，也可以单独考虑意外保障（必须包含意外伤害身价，意外伤害住院医疗和意外住院每日补贴），接着是重大疾病保险（考虑轻症和重症合一，且能单独承担责任的为上），最后是住院补偿医疗（注意住院医疗报销比例和门急诊报销比例），主险和附加险的搭配根据每个人的实际情况来操作，千万不能只购买主险，看重分红而忽略附加保障，让保障更全面才是王道！
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服务热线：帮宝宝买保险 我想给我家的两个宝宝买保险，有没有有经验的妈妈呀？请问买哪个公司的好？平安还是友邦？买哪一种的好呀？帮忙分析一下哦，包括买的哪种，多少钱，多少年可以返还，怎么个买法。_百度宝宝知道好险管家：【保险问答】为什么说保险越早买越好？
很多人年轻时不买保险是因为手上现金流不够，到了中年或老年就会想到买保险，但往往会有这样的觉悟，“迟了”！又或者是即使买到了，更多时候出现的竟然是保费比保额高的现象。也有些人知道保险的重要性，但总是告诉自己再观察观察，然而一等二等，就失去了买保险的最佳时机。
所以，就有人问小管家：购买保险的最佳黄金时机是什么时候？真的是越早买越好吗？
保险存在的意义
对于这一疑问，小管家认为有必要重申一下保险的本质，保险是什么？保险存在的意义又是什么？在这里，我们就引用国学大师胡适先生对保险的一番理解，在他看来：“保险的意义只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”
从以上这番话中我们可以简单提炼出保险意义的三方面核心内涵：
第一，保险其实是在用今天的钱筹划明天的生活。我们常听到的一个保险宣传语是“意外和明天，谁也不知道哪个会先到来”。正如中国的一句古话，人无远虑，必有近忧，保险的作用其实就在于用一种未雨绸缪的智慧尽可能地使人们明天的生活免受剧烈波动的困扰。
第二，保险是在用小钱来换大钱。保险存在的意义或许平时感知不到，然而一旦到了关键时刻就能发挥本身的作用。这就像蓄水池，平时投保人进行点滴积累，等到有需求时就可以直接取用，并且取用的量是投入时的几倍甚至十几倍、上百倍。
第三，保险实质上是一种责任的体现。我们必须承认的一点是，保险不仅仅是作为物质补偿而存在着，更重要的是人与人之间的关爱和责任的一种体现，比如，为家人购置保险事实上是对家庭关爱的体现，为员工购置保险是一种社会责任的体现，为自己购买保险则是自我尊严的延伸。
保险早买的几组数据对比
了解了保险的实质性意义之后，其实“保险越早买越好”除了有相关的文字说明外，也是有一定的数据支撑的，比如小管家整理的下面几组数据比较：
1. 数据显示，保险行业重大疾病的平均索赔年龄是42岁，这个年龄的人群正处在收入和事业的顶峰阶段，但同时也面临着“上有老下有小”的高压期。
与此同时，在疾病的患病率上，根据前两年的数据显示，例如恶性肿瘤的发病率在0到34岁处于较低水平，40岁以后则呈现一个快速上升的趋势，几乎达到7.45倍。结合这两点，可见保险在其中发挥的作用不容小觑；
2.在免体检限额上，20岁的免体检限额通常是40岁以后的两倍，比如20岁时购买寿险的免体检限额是100万，而到了40岁就变成50万左右了；而20岁购买重疾险的免体检限额是50万，到了40岁就变成了30万，其中的变化非常显而易见；
3.在重大疾病保费上也有明显的区别。我们知道，影响保险费计算费率的其中一个因素是被保险人的年龄，当购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。比如同样是20万保额、缴费期限是20年，40岁的男性被保险人缴纳的保费基本是20岁的近2倍。
保险早买的三大好处
当然，如果你觉得上面分享的几点优势依旧不具备十足的说服力，那么，接下来小管家吐血总结的“保险早买”的三大好处，相信任何一个有保险购买欲望的人都应该静心听一听，因为这关系到你之后是否能轻松享受到保险带来的安心和踏实，亦或是在若干年后，后悔自己没有趁年轻早早买保险而错失了良机。
1. 越早投保，保障时间越长
拿寿险为例，目前很多的寿险产品都属于长期或者是终身保障类的，一经投保就可以享受保障利益了，这就意味着投保的年龄越小，所享受的保障时间就会越长。另外，眼下很多寿险均具有分红功能，分红主要按复利来计算，这样一来，越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。
2. 越早投保，通胀成本越低
随着社会经济的发展和消费者消费水平的提高，物价水平也在不断提高。这种情况下，保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，而是不断促使新的保险产品更新迭代，每一款产品即使是热门的保险产品在一段时间后都会面临停售的命运，紧接着会以较往前稍高的费率推出新的替代产品。光从这一点上来讲，保险产品也是越早买越好。
3. 越早投保，就越能掌握主动权
和中老年相比，年轻人在身体素质上占有明显的优势，在一定保险金额下不需要接受体检，这就是我们上面说到的免体检限额，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人投保，不出意外都会要求接受体检。而且一旦身体存在一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能面临被拒保的窘境。
总而言之，每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候会发生意外，什么时候会离开，因为风险无处不在。还是那句话，明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以小管家觉得及早做好准备更有利于我们从容面对风险的来临，为自己多增添一道心理防线肯定不会有错。
保险分析师：沈莎莉
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