校园网络贷款、校园分期，这些都是什么鬼?|界面新闻 · JMedia问：好贷网信贷顾问，你好！我是一名在校的大学生，最近想换一部电脑，但是我的钱不够，也不想问父母要钱，所以我想找一些校园贷款平台，我平时虽然兼职，但是赚的也不多。我想问问您：校园贷款平台利息高不高啊？校园贷款平台安全不安全啊？ &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&（林小姐）
好贷网信贷顾问李经理：林小姐您好！互联网的普及，让高校这块净土，变成了一座蕴含巨大商机的金库。
近几年，小额网络贷款也在校园悄然滋生，学生们只需要填写一些基本资料，拍几张照片，就能拿到不等数额的贷款，而这些网贷平台，多是打着&多分期，低利息&甚至&0利息&的幌子来吸引大学生贷款，其实这样看似优惠多多的小额贷款平台，处处是陷阱。
您问的问题和很多大学生的生活息息相关，下面我就来解答您的问题。
一、校园贷款平台的利率高不高？
我很遗憾地告诉您，校园贷款平台利率是非常高的。
大多数大学生贷款网站月利率是0.99%-2.38%之间，以0.99%居多。网站会通过各种手段，让你相信0.99%利息不高，并且这个&低利息&是通过大学生们的某种努力才得来的，来之不易，甚至是贷款平台某客服卖了好大人情才申请下来的，要不然的话利息会比这个高很多之类。可这个0.99的利息真的不高么？
我们来简单算一下：
以贷款1万元，分12期还款为例，大学生贷款网站是这么计算利率的：
932.33元*12个月-10000元=1187.92元
1187.92元/12个月=98.99元
98.88元/10000元=0.99%
借1万块钱，一年还完，每个月支付98.88元利息，所以利率是0.99%，其实说0.99%都高了，应该是0.988%，表面上看起来似乎没有问题，绝大多数大学生也觉得没有问题，但其中的奥妙我继续告诉你。
利息计算是个挺复杂的事情，我们还在利用一下贷款计算器。
可以看到，每月还款931块钱的情况下，等额本息还款的年利率是21%，并没有宣传说的那么低。
二、相当不实在的平台服务费
大学生贷款平台在放贷的时候还会扣除10%-20%不等的咨询费，网站和学生的解释是，这个钱只是押金，如果不逾期还款，这些钱最后是会还回到贷款人账户。听起来似乎没吃亏，只是钱晚点到手而已，所以很多大学生虽然不高兴，但并不影响他们贷款。
实际上这是一个很大的坑：
一方面，拿到手8000元，却要按10000元本金支付利息，如果按实际到手的8000块钱计算还款年利率高达67%。
另一方面，如果逾期，押金是不退的，相当于不仅要为这根本没拿到手的2000块钱支付利息，还要支付本金。
再说一些大平台，为了吸引大学生，大的校园信贷平台一般主打&分期零利息&的概念，但会按月收取分期服务费，月费率一般在0.75%-1%之间，年化18%-24%左右。看上去也不夸张嘛，比小平台合理多了，不过，还没完呢，还有一项重要的费用没说。
除了分期费率外，平台还会收取高额的逾期费率。大学生分期平台中，超过55%的分期平台逾期日费率为1%，最高的日费率达到了3%。
逾期100天，对不起，您的欠款就要翻倍了。这种情况下，借款学生一旦逾期，要么尽快还清，否则就会滚雪球般背负沉重债务压力，想不开的，甚至会走上不归路。害死河南大学生以及这次的&裸条&事件的直接导火线就是高额的滞纳金。
三、&校园贷款平台安全吗？
校园贷款平台安全吗？这是包括您在内许多大学生都迫切想要知道的问题。
像一些比较大的校园贷款平台，比如分期乐和趣分期，在您没有逾期或是违约的情况下，还是比较安全的。
但是一些小的不正规的校园贷款平台，就非常不安全了。最近，网贷史上最低俗、恶俗、媚俗的手段曝光&&&裸条&借贷。
裸条借贷实质是什么？很明显，以裸条为借条这种催逼手段，本质上是属于风控的贷后催收环节。我只想说，能使出这种手段的平台，不仅说明平台催收野蛮、催收无力，而且更加折射出整个风控系统的病态。
首先，一个能出卖肉体跟你借钱的人，恐怕已经是上天无路下地无门，以这样的借款人为资产端的平台，债权质量极差，坏账风险极高。如果真是为了创业，即使你干的是非法买卖，挣的钱也不一定够还利息的，这种投入产出严重不成比例的事情，相信会有人去做，但基本会是个案，而不会是个普遍现象。所以能接受裸贷的女大学生，基本不太可能还得上钱。
我认为，通过这种形式放贷的人心里也明白，能接受这么高利息且还要出卖自己隐私的女大学生，十有八九是没有偿还能力的，一个连自己隐私都能出卖的年轻女性，你会相信她的信誉么？所以放贷人图的，肯定是金钱以外的东西。
有专家甚至认为，裸贷的本质不是钱，更不是利息，就是一种筛选手段，筛选那种为了钱什么事情都能做的女大学生。
校园贷引发的案列层出不穷，然而这样的平台所瞄准的就是学生群体，您作为大学生，一定要时刻保持清醒的头脑，不要因为贪图今天的利益而毁掉自己的明天！
（实习编辑 袁洋）
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0界面JMedia联盟成员中国财经网络领袖和中产阶级网络家园。在这里我们讴歌/鞭笞/漠视/八卦财经信息，在这里我们关注/了解/探察/洞悉财经热点，“财”在身边“经”常往来“界”是生活。相关文章您至少需输入5个字评论()广东公安紧盯本地校园贷，一旦涉黑或涉非法集资等必严惩不贷南方法治报记者 尹利勇自从校园贷监管政策出台后，广州大学城里的校园贷推广人员和宣传广告几乎一夜之间就消失了。广州某大学的大二学生阿灿原本还想借校园贷在“双十一”购物节给女朋友换一部手机，现在，他只能选择京东（校园）白条，通过分期付款方式实现自己的愿望。阿灿并不知道，京东（校园）白条其实也是校园贷。校园贷解决了部分学生资金紧张问题，促进了校园消费，甚至解决了部分学生创业资金难题，但高校学生欠下贷款后跳楼自杀、19名学生借贷后集体失联和“裸条”借贷等极端个案陆续曝光，引发社会广泛关注。8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。之后，深圳互联网金融协会、广州互联网金融协会也下发相关通知，严禁在校园内开展任何形式的校园贷业务营销宣传活动。10月12日，“我来贷”关闭校园贷款通道，各类贷款平台已陆续宣布关闭或表示转型。业内人士表示，银监会等四部门和广深等地出台的办法和通知，旨在保护学生权益，规范网贷平台，也对校园贷的宣传方式作出要求，同时规定网贷平台不得暴力催收，这对网贷平台特别是校园贷的持续健康发展具有重要意义，但网贷平台不会放弃3600余万学生的高校市场，校园贷的商业“硝烟”不会消失，监管部门仍须多留心眼、加强监管。调查高校千亿借贷市场成商家必争之地2015年，全国高校有近4000个校区，在校生规模3647万。去年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。据业内估算，高校每年的借贷、消费分期市场总规模在1000亿元到4000亿元之间。如此巨大的消费市场，将成为商家必争之地。2009年银行信用卡退出校园市场后，校园借贷业逐步发展起来。一开始是地方性的线下小额贷款公司、消费电子企业进入校园市场；2012年以来，在大学校园这个特殊的市场上崛起了一股新的商业势力。一些小额借贷平台纷纷到高校“跑马圈地”，并以“分期消费”形式为借口，开发出了一个特殊的全国性借贷市场——业内俗称为“校园贷”。随着电商和互联网金融的发展，2012年前后，大型全国电商平台、互联网金融企业开始盯上这块“蛋糕”，很快形成了几大电商平台和几大校园贷平台集体垄断的局面。根据公安部上半年统计的数据，校园贷平台有30余家，与全国数千小额贷款公司、数千P2P平台的数量相比，校园市场更具有业务集中性，因此势均力敌的对手之间的竞争也更为激烈。为了抢占市场、做大规模，近两年，各平台甚至不惜成本，故意放款给偿还能力低、社交能力强的学生，然后将这些无法按时还款的学生“以工代偿”地转化为地面推广业务人员。于是乎，各大高校仿佛一夜之间冒出大量推广人员。而在彼此的业务竞争中，“裸贷”等极端个案开始浮出水面，校园贷乱局开始引起社会各界关注。揭露细数校园贷“五宗罪”今年上半年，外省校园贷的极端个案频频见报，广东省公安厅和高校较为集中的广州、深圳、珠海等地公安机关未雨绸缪，深入调研，紧盯本地校园贷市场发展。综合公安机关、行业协会报告和媒体报道，南方法治报记者深入采访行业人员并梳理出校园贷“五宗罪”。1信息审核不严 钱去哪了没人管校园贷平台为争夺客户，一般都会突出自己的“快速放款”，相比银行贷款的“天数级”、社会上一般小额贷款公司的“小时级”，校园贷形成了“分钟级”的即时放款业务特点，网络上甚至有“3分钟放款”的宣传。这种放款模式下，风控不严，贷款审核形同虚设，对贷款发放后的真实用途也谈不上跟踪管理。广东互联网金融协会会长、PPmoney万惠董事长陈宝国也表示，形同虚设的贷款审批容易造成在校生的过度超前消费，也间接地将一些学生的负面人格、不良嗜好如欺诈、赌博、沉迷游戏等进行了放大。2平台信息不共享 “拆东墙补西墙”难禁今年3月，广东的大二女生李某向某网络借贷平台借款3500元买一新款手机，但利息并不是按照网络借贷平台上所规定的那样，而是有一项行内不成文的“规定”：借3500元，给1500元的利息，期限7天，逾期不还就提高利息。于是头脑发热的她陷入了“以借代还”的圈套，最终滚雪球般欠债10万元。由于校园贷平台之间缺乏有效的信息资源共享，无法杜绝同一个学生同时向多家平台申请贷款的情况发生。借款人“拆东墙补西墙”，从另一家平台贷款以还上第一家平台的欠款，最后陷入“利滚利”的死循环。3实际利率堪比高利贷目前，几家主流校园贷平台的贷款利息都在每月1~2%之间，表面上来看并不高，但这些平台在约定利息外，还会以服务费、罚息等名目收取费用，总的费用因而变得很高。以“分期乐”为例，一名大学生客户申请一笔1000元的现金贷款，分12期还款，则学生每月需还99.21元，12期合计还款1190元，年化利率高达19%。据业内人士介绍，有些小平台收取的综合利息高达年化利率30%以上，堪称校园里面的“高利贷”。过高的利息是导致学生逾期还款或者无法还款的重要原因。4催收方式不当若大学生出现违约或者逾期还款的情况，消费贷款平台一般会以短信、电话通知该学生及时还款或者联系家长督促还款。记者了解到，大多数放贷公司或平台会将此工作外包给催收机构，这就存在某些不文明的催收方式，如采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段，严重影响大学生正常学习生活和心理健康。如“分期乐”平台是将逾期超过60天的贷款集中打包给一些资产催收公司。虽然“分期乐”平台与资产催收公司签有不能暴力催收的协议，可催收公司为了达到目的，或多或少地会采用电话不断、语言暴力等不当方式进行催收。“特别是‘裸条’借贷出现后，有些女生迫于催债的压力走上‘援交’之路！”广州一名不具姓名的从业人员告诉记者，催收方式不当就会上演现实版的逼良为娼。5用户信息安全存疑今年10月，湖南18名大学生“被贷款”50余万元被曝光，“没有贷款却收到了催收短信”、“没有注册过却被冒名注册”等身份信息被冒用等事件值得深思。据悉，各类分期消费平台为抢占用户市场通常使用粗暴的推广方式，为了冲量冲业绩，“刷用户”是常事。有学生参与过的扫码活动就有可能泄露个人信息，不经意间就“被注册”。网上也存在不少批量贩卖学生个人信息的情况。探因是什么导致校园贷违法现象产生？记者调查发现，有几类问题既是导致校园贷目前违法现象产生的原因，也是校园贷市场不得不加强监管，防止其死灰复燃甚至转入地下规避监管的原因。资本市场如互联网金融、O2O等新业态，其总体规模如覆盖率、用户数、贷款余额等关键指标决定其市场影响力和融资潜力，所以，为生存下来，各类校园贷平台必须尽快扩大客户基数和市场占有率，想尽一切办法、甚至利用数据造假的形式来扩大规模。校园贷平台因很难拿到互联网消费金融牌照，都定位为“信息中介”，但其实都深度参与了吸收资金、发放贷款业务，一直游走在法律边缘，是名副其实的“影子金融”。校园贷平台与资本市场关系密切，通过项目合伙、资产打包、固定收益、抵押担保等方式，彻底开发出在校生这个信贷市场。互联网金融有争抢市场的冲动，但业内人士谈到最多的还是资本逐利的冲动。业内人士认为，校园贷的背后是资本市场包括银行系的力量。在校生虽然没有自己的收入，但是消费欲旺盛、还款有保证（父母）、新鲜血液不断，因此反而是资本眼中的“优质资产”。尤其是2008年以来，金融危机始终未能得到有效缓解，在校生信贷消费市场成了资本眼中的“香饽饽”。校园贷市场争夺的背后，其实已演变成大型金融集团对大学生市场的争夺。鉴于在校大学生是“优质资产”的缘故，校园贷市场具有明显风控让位的冲动。从行业类别看，从放款时间看，校园贷可能是风控最弱的借贷行业。因为在校生群体有诸如父母家庭、毕业后收入保障等诸多硬性还款保障，在这个背景下，以冲业绩、占市场、提高估值为价值观的这类企业，一定会将风控降至最低限度。插足校园贷业务的金融集团都有培养客户群体的冲动。据行业统计，校园贷平台估计有几十万兼职员工（也是在校生）、数百乃至上千万的客户，这部分群体无疑是未来“大金融”行业的后备客户，同时也是后备人才。“爱学贷”负责人曾明确表示“要做一个用金融连接大学生消费、创业、创收、理财、征信的综合金融服务平台，一个循环系统”。这个所谓的“循环系统”，肯定不会满足于只“服务”学生们的三四年大学生活。警方则根据多年的经验谈到，互联网金融对隐私数据搜集的冲动也不可轻视，因为信息数据越个人、越隐私，商业价值就越大。做金融消费的校园贷平台，在价值面前“理所当然”地要大肆搜集学生个人、家庭及隐私信息。大学生是未来的社会中坚，他们的信息数据非常有价值，是“未来的金矿”。通常来说，业务过程中搜集的个人隐私信息是企业价值或资本市场估值的一个重要组成。提问校园贷是否进入规范时代？10月12日，深圳“我来贷”平台关闭校园贷款通道，各类贷款平台已陆续宣布关闭或表示转型，这一切皆因监管部门出台规范校园借贷业务的通知。“今年以来，从低门槛的隐性高息到暴力催收，导致校园贷问题集中爆发，出现了‘裸条’借贷、大学生陷校园贷负债自杀、深陷个人征信危机等恶性事件。部分不良网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费等现象亟须规范。”广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对记者表示。8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，要求暂停涉及到暴力催收、发放高利贷等违法违规业务，按照管理规定移交相关部门，整改存量业务；加强教育、规范引导。8月30日，深圳互联网金融协会印发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》，严禁校园内开展任何形式的校园贷业务营销宣传活动。9月7日，广州互联网金融协会向各网络借贷信息中介机构下发了《关于规范校园网络借贷业务的通知》。广州的通知内容为“八项不得”：不得放松对借款学生的资格条件、信息的真实性、借款用途、还款能力等方面的审核；不得以任何形式隐瞒手续费、服务费、利息、逾期罚息等所有费用情况；不得向未成年或限制民事行为能力的学生提供借贷撮合服务；未经学校批准，不得在校园开展任何形式的营销宣传活动；不得以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销；不得委托学生、校园工作人员、校园商户等在学校开展推销或代理活动；不得泄露和非法买卖借款学生的资料和交易信息；不得开展违规违法的催收行为。壹宝贷CEO罗浩杰则认为，广州互联网金融协会的通知旨在保护学生权益，规范网贷平台，同时看到代理、中介对学生的伤害，也对校园贷的宣传方式作出了要求，同时规定网贷平台不得暴力催收，这对网贷平台特别是校园贷的持续健康发展具有重要意义。分析校园贷不会消失，监管不可放松互联网金融行业研究与咨询机构——盈灿咨询，其高级研究员张叶霞表示，虽然校园贷现在面临压力，但是大学生有贷款需求，该行业经过几轮筛选和自我改善之后，仍有很大的空间。另外，学生是消费的起点，一旦学生在校园贷上形成粘性，未来学生步入社会之后的消费、家装、婚庆可能都会在该平台上完成。监管在发力，但不会一棍子将校园贷“打死”，校园贷为了生存也不会自我消失，监管部门和校园贷的角力才真正开始，这需要监管部门紧盯关键问题来管理。校园贷问题很多，有民警一语中的指出其要害，风控不严、利率较高、额度较大、催收不当这些问题都不是最关键的，最关键的问题有两个：一是因信息“含金量”很高，学生及其家庭隐私信息泄露甚至可能被人为倒卖，涉及对象为千万级别，未来危害变数太大；二是最重要的一点，造就了大量的未来社会和经济风险之源。该民警解释，如果把企业对客户群体的引导称为“有形培养”，那么对社会造成的影响则是“无形培养”。过早地让没有稳定经济来源的学生习惯透支型消费，不利于引导他们形成正确的金融和消费观念。校园贷鼓励没有商业伦理、技术储备、实践经验的大学生创业创新，最终的结果就是造就一波波类似“金朝阳”（金朝阳财富教育最终变成900亿骗局大案）这样的社会现象。公安应对广东警方紧盯校园贷，违法必究广东的校园贷是否处于可控状态？业内人士透露，在广东高校最为集中的广州，其本土开展校园贷的企业只有四五家，业务规模可控。记者在采访公安部门时也得到同样答案，目前广东因校园贷引发的极端个案极少，但警方并未放松对校园贷的警惕。省公安厅经侦局相关负责人介绍，若校园贷平台的资金来源涉及非法集资等违法犯罪问题，公安机关将严厉打击。省公安厅刑侦局相关负责人则表示，目前，警方密切关注是否出现有组织的涉黑团伙参与暴力追债行为或是组织卖淫行为。“目前校园贷平台在追债过程中也极力避免极端行为的出现，但有些行为已违反治安管理处罚法。”有民警表示，根据我国治安管理处罚法第42条的规定，有多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息干扰他人正常生活及偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私等行为的，处5日以下拘留或者500元以下罚款；情节较重的，处5日以上10日以下拘留，可以并处500元以下罚款。“裸贷”背后的到底是什么行业
“裸贷”背后的到底是什么行业
不信风不信水
要说最近的新闻，最令人震惊的就是“裸贷”，因为其影响人群和恶劣的后果让每个群体都受到伤害。裸贷面对的群体——女大学生，多少女大学生因为还不上账选择结束自己的生命，又有多少父母因为这件事情受到了不可挽回伤害。裸贷背后是一条灰色利益链，女大学生已经成为有些人获取利益的新噱头。● ● ●从社会学视角看网上热议的女大学生“裸贷”事件4月11日，厦门华夏学院一名大二女生因陷“校园贷”，在泉州一宾馆自杀。据报道，该女生卷入的校园贷至少有5个，仅在“今借到”平台就累计借入57万多，累计笔数257笔，当前欠款5万余元。其家人曾多次帮她还钱，期间收到过“催款裸照”。这已经不是第一个死在“校园贷”乱象之中的大学生了。(来源：中青在线）校园裸贷的悲剧为何屡屡发生？今天推荐的钱民辉教授的这篇文章，就是试图以社会学的视角来对这个问题做一个解答。校园裸贷事件回放案例一、“裸贷”的过程必然导致“肉偿”的结果12月8日，一名记者进入一个名为“果贷交流群”内，网名为“纯污染小女孩”的网管问记者需要多少钱，用钱来干嘛？记者谎称有急用后，这位网管说，最快20分钟下款，金额从1000元到30000元不等，但要根据提供的资料信息来审核。当记者问对方需要提供什么信息时，对方毫不避讳地说拍几张照片和视频验证下就可以了，很简单。见到记者“同意”后，她却突然告诉记者，因为是网上借贷，怕借钱后不还，所以拍照片需要裸身拍照，并要手持身份证正面，再加上自己私处的照片，最后还需要提供一个3分钟的全裸视频，并且说只有先提交了这些视频照片才可以给你传个表格，里面还要提供学生证、学籍资料、家人、同学、老师的联系方式等个人隐私信息。一般的借贷关系应该是信用关系并受法律保护，而在这样一种校园地下钱庄则采用了非法的手段，用个人隐私和周围人的身份信息作抵押，显然这是侵犯人权的行为，并且当事人和他的周围人都有可能受到安全的威胁。应该说除非遇到困境的人会借高利贷，一般大学生还是能够识别其后果和危害的，那就是一旦背上高利贷就会被别人控制起来。可就有些年轻大学生由于缺乏生活经验不谙世事，轻信别人不说，特别容易被诱惑。特别是这些地下钱庄在网上信誓旦旦说的天花乱坠，钱确实来的非常容易也非常快，当真遇到急事时就去交易了，这就有了女大学生“裸贷”之说。接下来的调查中，这位记者在该群“结识”了一名就读于兰州某高校的受骗女大学生小王。几个月前，一场噩梦在她身上发生。当时，她因为有事急需用钱，通过这个渠道借了8000元，原以为一两个月就能还上。没想到利息竟然高达25%，每个月光是利息就要2000元，她没有收入，现在已经还不起了。刚开始借钱时，对方说不着急可以慢慢还，而且绝对保证个人隐私、照片、视频等资料信息的安全，不会外泄。现在那些人天天逼她还钱，如果不还，就把当时的裸照视频个人信息都放在网上，还经常骚扰她的家人朋友。更有甚者，有许多陌生人给她打电话（视频已经泄露），说可以给她钱，但要求提供色情服务，这种情况在网贷中叫“肉偿”[1]。“肉偿”就是指那些借了钱却还不起的女生，通过中间人联系一些“客户”，他们愿意为女生出钱还贷但需换取女生性服务。还有人将这些借款女生裸体视频打包成“裸条”在网上叫卖，通过发红包形式赚钱。一些不法分子就是这样以“果贷交流群”为平台，给女大学生贷款索取利息，同时也搜集了很多有钱人的信息，给有钱人介绍女大学生，从中谋取钱财。由这个案例我们可以看出，这种校园的地下钱庄与传统社会的地下钱庄大同小异，后者是借助黑恶势力放高利贷，通过放贷后获得高额的利息，特别是在利息上“驴打滚”利滚利，最后会搞的借贷人家破人亡。而校园地下钱庄借助互联网+，知道大学生根本就还不了高利贷利息，所以主要针对大学女生，尤其是颜值高的女生更容易得到贷款，其“司马昭之心”网络皆知。而比高利贷更有可能赢得更高利润的是在网络出售女大学生裸体图像和“自慰”视频，并逼迫一些还不了高利贷的女大学生与社会闲杂人员和一些富人子弟做色情交易，即“肉偿”。案例二、“明修栈道暗度陈仓”，地下钱庄衍生色情业网络校园贷规模兴起，大家原以为是发起者宣称的社会民间力量公益助学，但随着媒体曝光出来“裸条”和“肉偿”事件以后，让大家认清了这是不法之徒通过高利贷捕获大学女生成为性奴来赚取高额利润的手段。为此有媒体记者不惜冒着风险去调查事件的真相。其中就有一位记者以女性身份在“大学生借贷群”、“裸贷群”等借贷群内潜伏近一年，了解到了一些内部色情交易情况。因媒体曝光和腾讯相关政策等原因，一些借贷群名会将“裸”以“果”字替代，或以另起炉灶、更名乔装、全体禁言等方式“躲避风头”。在群内，常会有放贷人主动加她为好友，吸引她进行贷款，“这些人有民间借贷平台的中介，也有个人。”有些放贷者会在对话开始便询问她是否为处女。对方称“处女额度高一点，非处女额度低一点。”至于贷款利率，“据我观察，放贷人对此都有不同的要求，一般在5%到35%之间，裸条利率则视女生资质而定，处女和条件不错的女生利率相对低一些。”该记者称，群内有人专营“骗裸条”的生意，以优厚的条件吸引借款人提供“裸持”自拍和视频，随后又以“审核不通过”为由拒绝为其放贷。此外，群内还常会出现“裸条打包出售”及“裸条福利”的信息。并有人专门建立“裸条信息售卖”群和“福利”群，公开售卖和分享裸持者的裸照、视频和个人信息。更有人专门建群，以便招揽客户，安排无法按期还款的贷款人“肉偿”，就是以性交易偿还欠款。“老资源的价格相对较低，也有人按人售卖，最低可以卖到一人一元。新资源的价格则较高。”据说，可以提供肉偿的贷款人裸条被简称为“肉偿资源”，售价从88元到388元不等[2]。这一案例让人们看清了网络校园贷的另一幅面孔，尽管有的校园贷平台为此做了辩护，声称有不法之人借助这个平台搞骗贷来获取女大学生的“裸条”拍卖牟利。但不管怎么说，正是这些非法存在的地下钱庄才会滋生出如此肮脏的勾当---逼良为娼，这在旧社会已经是臭名昭著了，如今在新社会又上演了这一幕。过去的高利贷针对的是底层社会的民众，如今也一样。但谁也没有想到竟然会在大学校园里让如此多的女生卷进“裸贷”和“肉偿”的灰色交易之中。例如，在各种“裸贷”QQ群中，不定时地弹出消息：“女大学生裸持放贷，专科3000，本科8000无前期任何费用，结款周期一月，利息20％，当天下款。”“颜值高女大学生，且为处女，贷款额度1万起，利息28％，当天下款。”如果女生没有遵守他们的规矩不仅是将裸照直接拍卖上网，还要在私底下进行威胁恐吓，波及家人。举例来说，一名南京在校的女大学生，因为手头紧缺，从互联网借贷平台筹借了4000元人民币，以自己的裸照和不雅视频作抵押，原以为按期还上就可以了，没想到事情远没有她想的这么简单，在之后的数月内，该名女大学生向借贷平台陆续还款近10万余元，本想这样就可以瞒天过海把这事儿糊弄过去，没想到，最终还是没有如愿以偿，该名女大学生裸照被家长收到，她本人不时收到不明身份的人发来的信息要求“肉偿”交易[3]。这里有个问题困扰人们，明知道高利贷害死人为什么这些女生还要“飞蛾扑火”？下面我们再看看几个具体的案例。案例三、女大学生为何要去地下钱庄？在一个高消费的社会里，商品对人的诱惑很难抵挡，为了满足消费的欲望，就有女生会不顾后果错误地选择高利贷。例如媒体中有一报道称 “合肥某职院女生以投资为由，主动用裸照抵押且伪造其父亲担保书，诈骗携款潜逃，已经失联一个星期。”结果对方将她的“裸照”曝光，说是这样做也是为了逼迫她还钱。据悉，该女生在上大一时交了男朋友，花销比较大，于是她将目光转向了“校园贷”，第一次贷了2000元，因为很轻松就贷到了款，之后就一发不可收拾。不过，“借钱”多了，中介就适时向她介绍一些所谓的“放贷人”。不知不觉中，与她有“贷款”往来的网贷平台及放贷人达到59家，贷款本金共计30万元。经过几个月的“滚雪球”，现在本息已经达到50多万元。该女生说借到的钱很大一部分都是用来“以贷养贷”。而她的父亲每月收入仅四千多元，其母每月收入一千多元， 女儿借下的“利滚利”债务让他们感到绝望。无奈之下，小于父亲只能将家里仅有的住房挂在网上售卖，“填坑”还债[4]。对此，网上有网友怀疑和不解，难道仅仅是为了满足购买欲望和高消费就敢进行裸贷，真不知道有这样认知的人是怎样上了大学的？就像有的女大学生事后说的，当消费欲望占满脑子的时候，人其实是非常弱智的，对物质诱惑是没有任何抵抗力的。举例来看，冯萧，20岁，大三，在北京读艺术类专业。她有三年网贷经历，通过借贷宝、分期乐、蚂蚁借呗等平台均借过款，最多时共欠款三万多元，“每天睁开眼都是怎么还钱”。其实她的家庭并不富裕，一次为了还之前的欠款，她通过QQ聊天进行裸贷，但对方拿走视频却没有给钱。事后她十分后悔轻率地“出卖自己”。冯萧贷款的原因很简单，只是为了买买买。“我第一笔贷款是从分期乐开始的”，大一的时候，冯萧在这里分期购买了iPad，当时申请5000多的额度，买iPad花了4000多。她说“学生分期买电子产品，很正常”。第一次的顺利贷款、还款，不仅让冯萧买到心仪的东西，也让她相信自己有还款能力。“我平时花钱确实大手大脚，看到喜欢的东西，总是忍不住去买”，每个月家里给的生活费并不足以支撑冯萧的支出，她在学校的月均生活费元。在所有的支出中，购买衣物成为她最大的花销，大概占到总支出的三分之一。看到这里我们一定惊诧于一个家庭并不富裕的女生竟然有这样的高消费欲望，用社会学的话来说就是现代社会的消费并不是源于自己真正的需要，而是一种“炫耀式消费”，炫耀的目的一是为了获得大家的尊重和羡慕，再就是为了更好地获取社会资源。我们再来看看这位女生是怎样说的？冯萧说“艺术的女生打扮花的多一些。现在都是看脸的年代，大家都以貌取人，如果自己太邋遢，会错过很多机会。”此外，冯萧还有日常交往的支出，“班级经常聚会，每次聚会都要几百，再加上同学过生日等等，钱不知不觉就花完了”。冯萧前前后后在十几家贷款平台贷过款，包括借贷宝、分期乐、蚂蚁借呗、曹操贷、现金巴士等，每家平台借的钱数从1000元到5000元不等。冯萧告诉记者，她最多时欠款三万多元，几乎每天都活在还款中，“分期乐十号之前还，闪银十四号之前，信用卡二十四号之前……还钱的日子让人感觉很漫长”。最后不得不去拍裸照“拆东墙补西墙”以贷还贷，就这样私人信息被泄露出去。我的微博、微信每天都收到几十个好友申请或私信，“有人要帮我还钱，当然他肯定是不怀好意”。[5]上述这个案例具有一定的代表性，女生进入大学以后相互之间的攀比就会导致生活成本增加，如果是根据自己家庭的基本经济情况去消费那就不会有什么问题，往往是一些并不富裕家庭的学生为了面子和争取各种可能的机会而做出超出自己家庭经济能力的事情。为了钱，一些女大学生逐渐改变了自己的人生观和价值观，认为现代社会就是一个开放的社会，很多明星不也是拍裸片，那又有什么呀？该出名的还是出名，该有钱的还是有钱。正是带着这样的认知和心理，一些女生就会心安理得的用裸照去贷钱。俗话说“苍蝇不叮无缝的蛋”，这也是社会上别有用心人开始将黑手伸向了这一女生群体去做色情交易的理由。女大学生“裸条”事件，引发网民公众热议在中国不可以说没有严格的法律去制止和处置从事任何形式的卖淫嫖娼活动，但即使在严打的情况下，私底下的性交易活动仍一直很活跃。民间有一笑话说“东边扫黄西边藏，捉了老娘有小娘，打不尽捉不完，乔装打扮又上场”。如果说过去还是小规模的游击战，那么在互联网发达的今天，真让人哭笑不得的是“互联网+色情业”又迅速地大规模地发展起来。因其隐蔽性、匿名性、伪装性、便捷性、即时性、寄生性等特点，公安系统对网络地下色情交易很难控制和打击。于是，在社会阴暗的角落里渐渐发展成一条灰色的产业链。专对女大学生贷款的校园地下钱庄——“裸贷”网络产业链由最初的小规模扩大到令人吃惊的地步，就像网络上有人放言90%的大学60%的女大学生有过“裸贷”经历，握在手里的“裸条”远远超过10G，公布的不过千分之几万分之几而已。这些专门伸手校园女大学生的地下钱庄也是格外混杂，有真放贷获取高利息的、有假放贷骗裸照的、有真放贷真要“肉偿”的。总之，都是违法行为。那么，这些违法行为为什么能在校园里大行其道呢？除了上述案例里当事人说的理由之外，我们先看看网友们是怎样看的。一位名叫maomaobear的《创世纪》微博网友认为，“裸条也好，裸条背后的色情服务也好。归根结底都是高利贷造成的，而且是针对学生的高利贷。所以说裸条的根源不是裸，是贷”。当然网友这样分析也有他的道理，利益是最根本的。如果有比贷款还要高的利润的事情，人们一定会选择更高利润的事情做。马克思有句经典名言：“资本家害怕没有利润或利润太少，就像自然界害怕真空一样。一旦有适当的利润，资本家就大胆起来。如果有百分之十的利润，他就保证到处被使用；有百分之二十的利润，他就活跃起来；有百分之五十的利润，他就铤而走险；为了百分之一百的利润，他就敢践踏一切人间法律；有百分之三百的利润，他就敢犯任何罪行，甚至冒绞死的危险。”所以说，放贷有25%到50%的利润，但要承担贷款收不回来的一定风险，所以要捆绑色情业；因色情业能达到100%到300%以上的利润，又会极大地降低成本和减少放贷风险。在这样的计算下，校园地下钱庄就敢铤而走险去做这些违法的事情，特别是拥有诸多寄生在借贷宝平台的不法之徒就专做骗贷和“裸条”勾当。为此，针对这些不法现象猖獗，同意这位网友在最后说的是法律缺失造成地下钱庄的肆意和色情链的产生，因此需要加强立法。《IT时报》的记者近日卧底多个“大学生借贷群”，发现“裸条”视频还在疯狂售卖，不法分子打着“裸条”之名进行淫秽物品买卖、诈骗，甚至组织卖淫，并且形成了有序分工的产业链。同时，“裸条”已成为一些人获取利益的新噱头。有人用“灰度空间”来形容，并分成三重灰度：第一重是“裸条借贷”形成地下产业链，由客户、放贷者、代理人等形成有序分工的产业链；第二重是在“裸条借贷”中，裸照成为借款的“抵押物”，如果借款人无法还款就会公开裸体视频或被要求“肉偿”；第三重是色情是真，“女大学生”只是幌子。这样的分析和归纳是有道理的，由于女大学生这一群体具有年轻、有文化、处事简单、有品位等优势，是人们倾慕和艳羡的对象，当然也被社会不良之人所垂涎。一旦打上清纯的女大学生的标签，无疑在色情业上具有难以抵抗的诱惑，人们总会不惜重金购买黄色视听及肉体上的“服务”。由于社会上存在巨大的“需求”，其利润又如此巨大，铤而走险的人也就越来越多，这条灰色的地下色情产业链就形成了。在互联网的便捷下，形成了色情产业网并已经覆盖在社会的许多方面，大学校园也没有被放过。针对这种隐蔽性极强的高利贷和色情违法交易，单纯为此立法还是比较容易的，查处后以法律论处也没有问题[1]，但是怎样执法却是很有难度的。尽管政府对此打击的力度不可谓不大[2]，但互联网的治理在今天来说也是政府和法律的新课题，需要时间需要研究。据人民日报报道称，应当承认，网络借贷最大程度上解决了资金流动中的信息不对称问题，对经济社会发展大有裨益。然而，借贷平台毫无约束的“野蛮生长”也会快速耗尽社会的宽容与期待，破坏已具雏形的信用体系。像“裸贷”一样，通过将女性身体商品化，瓦解着整个社会的道德基础、扭曲着年轻人的价值观念、冲击社会主义核心价值观。更为严重的，那些正在也可能利用“裸贷”产生的“肉偿”、“卖淫还钱”、“吸毒”、“艾滋病传播”等违法犯罪行为，一旦失控，就会极大地摧毁肉体和生命、摧毁家庭、破坏社会的安全和稳定性。笔者认为，这样的利害分析也正是社会和政府所感到焦虑的，如果没有办法遏制住借贷平台这种野蛮生长，对现有的社会秩序就会带来极大的干扰和破坏。这足以引起政府和社会的重视，围剿、打击、取缔的行动也是势在必行。对校园“裸贷”及网络借贷平台的综合思考女大学生“裸贷”事件引起网上人们的热议，其中不乏真知灼见者，但大都是在微观视角上对具体事件进行分析。为此，在人们评论的基础上，笔者想先从社会学两个宏观理论视角对这一事件再进行综合思考，这是一次将具体微观的现象纳入到宏观理论背景中去分析和理解的尝试。最后再采用微观分析，从相互作用论的视角做出解释。也许每一个理论都不能详尽事实，但将两个相对立的视角结合起来就会对由“裸贷”引起的这一社会问题有个较全面的看法。根据社会学结构功能主义的理论，女大学生“裸贷”事件可以从三个方面进行分析，其一是人格方面；其二是社会方面；其三是文化方面。这三个方面对应于帕森斯所说的社会系统层次说，如第一层是人格系统，由认知、态度、习性所构成；第二层是社会系统，由社会角色、社会结构和社会制度所构成；第三层是文化系统，由观念、道德、规范所构成。一般来说人格系统受社会系统调节，社会系统受文化系统所控制，而文化系统则通过社会系统作用于人格系统。我们先从人格系统看女大学生“裸贷”事件，有三个疑问，一是女大学生是一个受教育群体，在正常的认知状态下，应该对“裸贷”的后果和代价有着清楚的认识，但为什么要为之？二是女大学生对于生活和消费的扭曲态度是怎样形成的？三是习性的养成是个性使然还是与所处的环境有关？其次我们从社会系统看女大学生“裸贷”事件，也有三个疑问，一是大学赋予女大学生的社会角色是清晰的，但为什么会出现角色混乱？女大学生“裸贷”与社会结构分化存在着必然的联系吗？亦或是社会转型导致社会制度处在一种“失范”的秩序状态，由此产生的社会问题？第三，我们从文化系统看女大学生“裸贷”事件，同样也存三个问题，一是什么观念会导致女大学生失去对与错的判断，诸如为了金钱可以出卖色相和身体；二是网络色情泛起是道德危机与道德滑坡的后果吗？还是旧有的道德早已失去了对人的约束；三是在法律与规范存在的情况下为什么会产生无视法律规范的行为与事件？诸如地下钱庄的兴起与网络色情业的猖獗。下面我们将这三个方面综合起来对上述每一系统所提出的问题进行分析。首先来看，在人格系统中提出的三个问题是关于认知的、态度的和习性的。大学作为社会系统的一个组成部分，负有智识的、文化的、政治的、经济的、社会的功能，其主流文化表达的一定是社会核心价值。应该说大学生受到高文化的教育应该具有较高的认知水平，对事物的判断也应该与高认知是一致的，就是说能以社会主流价值观做出正确的判断。但为什么有那么多女大学生却为了消费和摆脱经济困境就会去选择“地下钱庄”，还有一部分女大学生明知“裸贷的后果和代价还要去“交易”？这样低等的认知与大学生所具有的认知显然是矛盾的。由此不得不让我们想起了社会上对大学的批评，如大学正在培养有知识没文化，精致利己主义的人。这也说明大学功能的单一和弱化从而导致了大学生功利主义的态度，即可以不计手段达到目的。当这种态度导致一种习惯化的行为之后，就形成了所谓的习性。在韦伯的理性分析中属于传统固化的理性范畴，从工具理性和传统理性结合上去分析，这就不难说明为什么一些女大学生为了金钱会不顾廉耻拍裸片和淫秽视频的原因。其次在社会系统中提出的三个问题是社会角色、社会结构和社会制度。根据概念定义，社会角色(social role)是在社会结构中与一定社会位置相关联的符合社会要求的一套个人行为模式，也可以理解为个体在社会结构中被赋予的身份及该身份应发挥的功能。换言之，每个角色都代表着一系列有关行为的社会标准（社会制度），这些标准（制度）决定了个体在社会中应有的责任、行为与制度规制。而女大学生的“裸贷”显然是一种社会角色混乱，导致身份危机，使得社会所赋予的身份不能正常发挥功能，在社会结构中以一种“反功能”存在，导致社会结构紧张，并对社会制度形成破坏力并使社会制度处在一种“失范”状态。第三在文化系统提出了观念、道德和规则的危机。从概念上看，观念是人们对事情的主观与客观认识的系统化之集合体。人们会根据自身形成的观念进行各种活动。利用观念系统（观念体系）对事物进行决策，计划，实践，总结等活动。人的观念与社会道德和社会的规则如法律习俗有着紧密的联系。女大学生“裸贷”这种错误观念的形成，一定是与社会的道德滑坡和法律习俗约束力变弱有关。为什么会这样呢？这就不得不谈到中国社会正处在一个大转型之中，由计划经济向市场经济的转型打破了中国人传统的道德观念，使得原有的道德体系出现了断裂，而新的道德体系又没有形成。所以今天中国社会的道德进入了多元取向的时代，传统的、落后的还有新生的诸多道德观念混杂在一起，尚没有形成被普通大众信服和接受的主流道德观念。更缺少适当的道德理论引导，当被工具理性所支配时，人们就会不择手段地追求起自己的利益来。根据社会学冲突理论视角看，女大学生的“裸贷”与地下钱庄的兴起发生在一个分层的社会里，社会出现分层必然是将一个平衡的社会结构打破了，出现了贫富差距日益扩大的现象，致使社会处在一个不平等的状态之中，这时社会的主要特征是冲突取代了均衡。从历史上看，道德的力量可以在一个相对均衡的社会里发挥作用，特别是在农业社会阶段。而在一个不平等的社会中即使是主流的道德观念也很难通用于不同的社会阶层，尤其是在工业社会和信息社会里。媒体上所披露出来的女大学生“裸贷”现象大家都用道德去谴责，这本身没有什么错，但是根本不解决问题，因为没有触及到问题的实质。所谓的道德危机其本质是由社会危机造成的人自身的危机，所以应当从社会上找到原因。中国正在从一个生产和贡献的社会走向一个消费和分享的社会，由于这一转型过程还没有完成，消费社会就提前到来了，它的出现一方面改变着社会结构，另一方面将底层社会改革红利的分享大大推迟了。具体来说，就是最先富起来的人们在消费社会中形成了一个富裕的社会阶层，已经进入了消费和分享阶段；而还没有富起来的人们基本还停留在生产和贡献阶段，但人们的观念已经在向消费和分享转变了。消费社会中富人们炫富性的消费具有极大的示范效应，富人们的生活成为主导社会消费的主流。举例说，不同社会阶层都可以看到的消费性杂志如《时尚》(VOGUE)、《服饰与美容》、《世界时装之苑》(ELLE) 、《Beauty》、《娇点》 、.《HOW》、.《时装》等，这几种时尚潮流杂志介绍的流行都是与欧美同步的,包括妆容,服饰,食物,单品,以及化妆品，这对现代社会的人们特别是年轻人的吸引力是致命的。消费社会不仅是以消费主导着人们的价值观，还以消费水平和品位评价取代了对人们的道德评价，这就驱使了年轻人拼命挣钱拼命消费。而女大学生这一群体本身还处在依靠父母亲生活的时期，也同样被卷进了消费的潮流之中。昂贵的化妆品、不菲的衣饰、名堂花样的聚会社交都让她们难以抵抗消费的诱惑。当消费主导一切时，什么自尊、价值观念、社会态度都发生了改变，在权衡出卖色相和肉体可以换来消费的资本时，就有一些女大学生不会顾及后果也不惧道德谴责，从而敢于主动去“裸贷”，甚至无力还款时被迫“肉偿”，还有一些人就会滑入色情的陷阱而不能自拔。正是消费社会的存在，开始在社会上流行一种新的价值观——金钱至上。人们确实需要金钱，购房、子女教育、看病、旅游、生活必需品支出、奢侈性消费等等，但底层社会民众靠工薪或微薄的收入根本无法满足一个人或一个家庭在消费社会的支出，这样，银行业就迅速发展起来，短短几年中国从几大银行就发展出来近1000多家银行，就这样也难以满足人们的借贷消费需求，于是地下钱庄就像雨后春笋般冒了出来。即使利息比正规银行高了许多，但由于借贷方便、灵活，所以在民间百姓中特别在农村地区比较流行。由于大学生不具备贷款条件，无法从正规银行中获得贷款，于是小额贷款资助性质的校园贷开始出现，结果就有不法之徒看到小额贷款获利还不够，开始打上了女大学生的主意。原本寄生在校园贷平台上发展起来的“地下钱庄”，而在网络监管尚不健全法律打击不力的情况下，几乎所有的大学都成为他们引诱女大学生“裸贷”、“肉偿”的灰色产业网。也正是处在消费社会，社会的不平等导致人们产生了畸形的价值观，即“笑贫不笑娼”。可以看出人们的道德观念和人生价值观正处在一个矛盾期，所以说这个社会已经不是结构功能主义所说的是一个均衡的社会，而失去均衡的紧张正是来自于社会的分层和日益扩大的差异。如果你不从根本上解决社会不平等问题，日益突出的贫富差异问题，而只一味地强调什么道德滑坡，要重建道德体系去整合社会。这样的结果只能是治标不治本。大部分全国性的道德行动每年都有几次，但为什么道德还没有上去？社会问题反而越来越多？同理，你让大学加强对学生们的道德教育，可以说大学在这方面既有正规的编制人员在做此事，还有专门的道德课在开设，道德论著汗牛充栋。但为什么当理想中的道德教育在遇到具体问题时就显得那样苍白无力？原因盖在于此。从符号相互作用论来看，其基本假定主要有：人对事物所采取的行动是以这些事物对人的意义为基础的；这些事物的意义来源于个体与其同伴的互动，而不存于这些事物本身之中；以及，当个体在应付他所遇到的事物时，他会通过自己的解释去运用和修改这些意义。据此我们分析发生“裸贷”行为的女大学生，从第一个假定上看，之所以要去“裸贷”，对自己的意义是需要金钱解决困难和满足自己的消费欲望；第二个假定，通过“裸贷”换取金钱可以保持自己在同学和同伴面前的平等与体面；第三个假定，一旦不能还高额利息，会考虑到许多人都会去这样出卖色相和身体也没有什么大不了的事情，只要保密做好了照样可以维持自己的尊严和面子。所以根据符号互动论的分析，我们认为一定要紧紧抓住“裸贷”的实质，让当事人形成对事物正确的判断和意义理解。还有一个符号互动论的变种是污名化理论，其主要解释是，一些非法的校园地下钱庄为了扩大自己的“生意”，将网络和社会上从事色情和卖淫的标签贴在了女大学生身上，并且在社会上通过各种渠道广为散发，使得女大学生这个名词本身具有了污点。这样做的目的就是让一些从事色情和卖淫的女性都可以打着女大学生的旗号，这样会使地下钱庄的色情业更加吸引“客户”，从而可以更多更快的获得非法营利。交换理论认为，由于对女大学生的污名化会带来较高的经济回报，人们就倾向于强化和维持污名化的效果。为此我们认为，大学应该彻底清理和整顿民间校园贷平台，彻底清除任何形式的地下钱庄，阻断网络色情对女大学生的污名化。同时，由学校和当地政府以及社会多方共同督办和监管针对大学生的贷款行动，引导大学生将贷款真正用到助学上。女大学生宁愿出卖自己的身体色相也要贷款的目的是什么，有多少是因为生活的无可奈何，又有多少只是通过这种方法改变自己生活品质的虚荣心。我们不得而知，但是我们知道这种方法一定不可取。
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