农村信用社；贷款尽职免责指导意见（试行）；第一章总则；第一条为规范农村信用社贷款风险管理机制，促进贷款；第二条本指导意见所称贷款责任人是指从事信贷业务调；第三条本指导意见所指信贷业务是***农村信用社各；第四条本指导意见所称尽职免责是指信贷业务操作流程；偿、经济处罚和责任处分；第五条尽职免责认定的范围；（一）按贷款五级分类由正常、关注转入次级以下的贷；（二）
农村信用社
贷款尽职免责指导意见（试行）
第一章 总则
第一条 为规范农村信用社贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、中国银行业监督管理委员会《商业银行内部控制指引》、《***农村信用社不良贷款责任认定办法（试行）》等有关法律法规和相关规定，制定本指导意见。
第二条 本指导意见所称贷款责任人是指从事信贷业务调查、审查、审批、发放、贷后管理等各岗位人员。
第三条 本指导意见所指信贷业务是***农村信用社各法人机构（含县联社、合行、农商行）对客户(非自然人)提供的表内、外信用信贷业务)的总称，表内信贷业务包括除农户贷款以外的其他贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购等；表外信贷业务包括票据承兑、保证、信用证、贷款承诺等。
第四条 本指导意见所称尽职免责是指信贷业务操作流程中，各岗位贷款责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，根据其尽职的情况，给予免除全部或部分贷款风险赔
偿、经济处罚和责任处分。
第五条 尽职免责认定的范围
（一） 按贷款五级分类由正常、关注转入次级以下的贷款及按四级分类贷款逾期三个月以上的贷款。
（二） 开具的银行承兑汇票到期因企业不能按时付款，贷款人被迫发生垫款并经有权决策人批准，已转入不良类的信贷业务。
（三）对符合第（一）、（二）条未且采取借新还旧等转贷的信贷业务，按照转贷手续办理时所在时段进行免责认定。
第六条 对贷款责任人的问责与免责应当遵循实事求是、客观公正、标准统一、程序透明、尽职免责、失职追责的原则。
第二章 贷款各岗位人员尽职要求
第七条 贷前调查人员尽职要求
贷前调查人员可分为贷款主办调查人和贷款辅助调查人，贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负主要责任，贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。（是否直接修改为贷前调查人员均对真实性负责，具体责任大小在贷款形
成风险后另行认定）
贷前调查人员具体尽职要求至少包括以下内容：
1．负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效。
2．对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实；核实的过程和结果应予以记载。核实应以实地调查为主。信息收集与核实可同时进行。
3．根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度。
4．将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对客户借款事由、还款能力、财务状况、业主或主要股东个人信用情况进行分析，判断客户是否符合基本准入条件，对是否发放贷款、贷款金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件、贷款风险及风险防范措施等提出建议。
贷前调查人员应对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。
第八条 贷款审查人员尽职要求
贷款审查人员应对贷款材料的合规性、有效性和完整性进行审查，具体尽职要求至少包括以下内容：
1．对贷款调查人提供的贷款资料、调查报告等进行审核，确定提交审查的材料是否全面、完整、有效，调查人提出的观点是否有充分的佐证材料，是否客观合理。
2．审查贷款是否符合国家经济金融方针政策以及系统内部信贷政策和制度的规定要求。
3．对贷款调查人提供的借款人资产、负债、经营情况、资信情况、抵（质）押物或保证情况及其他非财务信息等进行分析评价，对贷款调查人提出的贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等的合理性进行确认。
4．贷款审查人员应根据审查与分析结果，出具书面审查意见。经审查同意的贷款业务，审查意见应明确贷款金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等内容，并提示贷款潜在风险。
贷款审查人员应对审查意见签字负责。
第九条 贷款审批人员尽职要求
贷款审批人具体尽职要求至少包括以下内容：
1．审批发放符合国家方针政策、金融法律法规和信贷规章制度的贷款。
2．在授权范围内审批发放贷款。
3．按照规定的审批程序审批发放贷款。
4．对关系人申请的贷款业务，应申请回避。
5．应严格遵循客观、公正的原则，不受外部因素干扰明确决策意见。
6．审批的重组贷款应以保全资产、最大限度减少损失为目的，且符合相关重组条件规定。
7．贷款审批人员应出具审批意见。明确是否给予贷款、贷款金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件、贷款条件等内容。
贷款审批人员应对审批意见负责。
第十条 贷款发放人员尽职要求
贷款发放人员具体尽职要求至少包括以下内容：
1．贷款发放人员应根据审批意见发放贷款。贷款条件未落实或发生变更未重新审批的，贷款发放人不应发放贷款。
2．贷款发放人员不应受其他单位和个人的干预，发放贷款条件未落实或发生变更的贷款。
第十一条 贷后管理人员尽职要求
贷后管理人员应在贷后管理期间，按规定实施贷后管理，贷后管理人员具体尽职要求至少包括以下内容：
1． 严格执行贷后检查制度，贷后检查以现场检查为主，按规定收集有关贷后信息，及时形成书面的贷后检查报告（或贷后检查表），如实反映检查结果。
三亿文库包含各类专业文献、行业资料、各类资格考试、中学教育、应用写作文书、高等教育、文学作品欣赏、贷款责任人尽职免责指导意见28等内容。　
　第二条 贷款风险尽职免责是指在整个贷款业务操作流程中 各岗位贷款责任人是否按...将检查、分析、分类、风险预警提示等形成检查报 告,向风险管理部提出处理意见。... 　村镇银行小微企业授信业务尽职免责管理办法_金融/...规范贷款风险管理机制, 促 进贷款调查、审查、审批、...责任清收完成情况,提出对贷 款风险责任人的处理意见... 　第二章 第八条 贷款责任追究原则 尽职免责原则。凡责任人在贷款调查、授信、...审查意见不 准确、不充分,误导信贷决策,导致贷款形成不良或造成损失; 3、贷款... 　农村信用社授信工作尽职免责管理办法_制度/规范_工作...影响贷款安 全的重大问题; (八)是否对贷款检查中...(二)尽职调查的具体过程; (三)各环节有关责任人... 　贷款相关责任人免责认定报告_调查/报告_表格/模板_...通过对案存企业信贷档案资料的尽职调查, 在当时背景...五、免责初步意见 根据免责依据, 经 20XX 年 X ... 　对信贷员实行“贷款终身责任追究制”对解决人情贷款...所以,实行尽职免责很有必要。各级农村信用社应面对...“三比”是农信社队伍武装头脑、指导实践、提高能力... 　第三条 流动资金贷款实行全流程管理,坚持“统一授信、 集中管理、审贷分离、分级审批”原则,实行信贷专管员、贷款 主责任人、经办责任人以及责任追究、尽职免责等... 　实行信 贷专管员、贷款主责任人、经办责任人以及责任追究、尽职免责等制度。 ...执行事务合伙人办理借 款、担保事项有限制的,应提供合伙人同意意见书; 7.近... 　1.4 设计目标贷款风险“尽职免责”是指在整个贷款业务流程中,各岗位贷款责任人...本平台着眼于信贷客户经理尽职情况的指导和管理角度, 对信贷客户经理信贷工作环节...您所在位置： &
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农村信用社
贷款尽职免责指导意见（试行）
第一条 为规范农村信用社贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、中国银行业监督管理委员会《商业银行内部控制指引》、《***农村信用社不良贷款责任认定办法（试行）》等有关法律法规和相关规定，制定本指导意见。
第二条 本指导意见所称贷款责任人是指从事信贷业务调查、审查、审批、发放、贷后管理等各岗位人员。
第三条 本指导意见所指信贷业务是***农村信用社各法人机构（含县联社、合行、农商行）对客户(非自然人)提供的表内、外信用(信贷业务)的总称，表内信贷业务包括除农户贷款以外的其他贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购等；表外信贷业务包括票据承兑、保证、信用证、贷款承诺等。
第四条 本指导意见所称尽职免责是指信贷业务操作流程中，各岗位贷款责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，根据其尽职的情况，给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任处分。
第五条?尽职免责认定的范围?
（一）?按贷款五级分类由正常、关注转入次级以下的贷款及按四级分类贷款逾期三个月以上的贷款。?
（二）?开具的银行承兑汇票到期因企业不能按时付款，贷款人被迫发生垫款并经有权决策人批准，已转入不良类的信贷业务。
（三）对符合第（一）、（二）条未且采取借新还旧等转贷的信贷业务，按照转贷手续办理时所在时段进行免责认定。
第六条 对贷款责任人的问责与免责应当遵循实事求是、客观公正、标准统一、程序透明、尽职免责、失职追责的原则。
贷款各岗位人员尽职要求
第七条?贷前调查人员尽职要求
贷前调查人员可分为贷款主办调查人和贷款辅助调查人，贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负主要责任，贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。（是否直接修改为贷前调查人员均对真实性负责，具体责任大小在贷款形成风险后另行认定）
贷前调查人员具体尽职要求至少包括以下内容：?
1．负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效。?
2．对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实；核实的过程和结果应予以记载。核实应以实地调查为主。信息收集与核实可同时进行。??
3．根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度。
4．将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对客户借款事由、还款能力、财务状况、业主或主要股东个人信用情况进行分析，判断客户是否符合基本准入条件，对是否发放贷款、贷款金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件、贷款风险及风险防范措施等提出建议。
贷前调查人员应对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。
第八条?贷款审查人员尽职要求
贷款审查人员应对贷款材料的合规性、有效性和完整性进行审查，具体尽职要求至少包括以下内容：??
1．对贷款调查人提供的贷款资料、调查报告等进行审核，确定提交审查的材料是否全面、完整、有效，调查人提出的观点是否有充分的佐证材料，是否客观合理。??
2．审查贷款是否符合国家经济金融方针政策以及系统内部信贷政策和制度的规定要求。??
3．对贷款调查人提供的借款人资产、负债、经营情况、资信情况、抵（质）押物或保证情况及其他非财务信息等进行分析评价，对贷款调查人提出的贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等的合理性进行确认。??
4．贷款审查人员应根据审查与分析结果，出具书面审查意见。经审查同意的贷款业务，审查意见应明确贷款金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等内容，并提示贷款潜在风险。
贷款审查人员应对审查意见签字负责。
第九条?贷款审批人员尽职要求??
贷款审批人具体尽职要求至少包括以下内容：??
1．审批发放符合国家方针政策、金融法律法规和信贷规章制度的贷款。??
2．在授权范围内审批发放贷款。?
?3．按照规定的审批程序审批发放贷款。
??4．对关系人申请的贷款业务，应申请回避。?
5．应严格遵循客观、公正的原则，不受外部因素干扰明确决策意见。?
6．审批的重组贷款应以保全资产、最大限度减少损失为目的，且符合相关重组条件规定。
7．贷款审批人员应出具审批意见。明确是否给予贷款、贷款金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件、贷款条件等内容。
贷款审批人员应对审批意见负责。
第十条 贷款发放人员尽职要求
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贷款担保人能和贷款人签订免责协议吗
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无锡推荐律师作为贷款担保人如何尽量为自己免责
时间: 10:59文章来源:www.LiLv8.net 作者: 银行信息网点击:
按担保法规定，担保人在几种情况下免除担保责任：1，债权人同意债务人转让债务未经保证人同意的;2，债权人与债务人协议变更债务履行方式与期限未经保证人同意的,3保证期间届满债权人未经仲裁或诉讼主张权利的;4，债...
按担保法规定，担保人在几种情况下免除担保责任：1，债权人同意债务人转让债务未经保证人同意的;2，债权人与债务人协议变更债务履行方式与期限未经保证人同意的,3保证期间届满债权人未经仲裁或诉讼主张权利的;4，债权人放弃物的担保的;其次还有债权人债务人欺骗保证人的，保证人在受胁迫、被欺诈的情况下违背真实意愿提供保证的。
只要担保时提供的资料以及印章、签字真实的话，一般情况下不是可能免责的。可看一下被担保的对象是否尚有抵押资产未处置，如果提供担保时你未签订&允许先行处置保证人承诺书&，那可向法院申请先行处置抵押资产，来推迟或减少自己担保责任的兑现。
一.担保人的特殊规定有哪些第一，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。但是，不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。第二，根据民法通则的有关规定，个体工商户、农村承包经营户是公民的一种特殊形态。因此作为保证人的公民，也可以是个体工商户、农村承包经营户。第三，可以充当保证人的包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业;依法登记领取营业执照的联营企业;依法登记领取营业执照的中外合作经营企业;经民政部门核准登记的社会团体;经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。　按担保法规定，担保人在几种情况下免除担保责任：1，债权人同意债务人转让债务未经保证人同意的;2，债权人与债务人协议变更债务履行方式与期限未经保证人同意的,3保证期间届满债权人未经仲裁或诉讼主张权利的;4，债权人放弃物的担保的;其次还有债权人债务人欺骗保证人的，保证人在受胁迫、被欺诈的情况下违背真实意愿提供保证的。
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借款人改变借款用途，担保人如何免责？
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不论是金融借款还是民间借贷，从我们经手的案件来看，大都以担保人身份签章或进行担保的意思表示，究其愿意，一是担保人往往与借款人存在各种关系，借款人碍于各种情面直接担保；二是担保人对连带担保的误解；但是，诸多担保人在成为被告后，多提出以“借款人改变借款用途，担保人不再承担担保责任”予以抗辩。但多不奏效。
本人近期有这样一个案例：甲是某公司的法定代表人，公司向易某借款人民币100万，丙为该笔借款提供担保，约定借款用于原材料购买。后，易某将款汇入了甲个人的账号，甲又将这些钱用于偿还供应商的货款。之后借款人不能偿还借款，出借人将借款公司和丙诉至法院，要求丙承担连带担保责任。
从法律的层面看，保证人作出保证承诺是基于对借款人的信任，其保证的对象是借款人不违反主合同，其保证的最基本内容至少应该包括借款人按期还款和借款人按合同约定使用借款资金。但担保人往往不重视的是自保证合同生效时起，借款人单方面改变借款用途所产生的风险和借款人到期不能归还款的风险则同时转移给了担保人。
在借款人单方面改变贷款用途担保人是否继续担保的情况，主要有两种情况：
一是贷款用途由借款人单方改变，未经担保人同意的，担保人不能免除担保责任。
二是在借款人单方改变贷款用途的情况下，如果债权人已在保证合同中明确承诺监督借款人专款专用或有其他重大事由推定出借人知道或应当知道借款人改变借款用途，且未尽监督义务造成贷款被挪作他用的，保证人可以免于承担保证责任。
因此，本律师特别提示，担保人在对他人借款进行担保时，最好先了解担保责任的具体内容及范围，甚至在担保合同中明确：如果借款人擅自改变借款用途担保人将免于承担担保责任的表述，这样，在不能证明出借人与借款人合意变更借款用途，但仍能免除担保人的担保责任。
（作者：江苏沃禾律师事务所曹芳律师，电话：）
文章来源：
[江苏-南京]
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