信用卡现金分期实际利率惊人-宜人贷问答
信用卡现金分期实际利率惊人
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这个算问对人了，我5月底（账单日的第二天）用建行信用卡现金分期，刚还了两期，回答如下：
建行现金分期的手续费是首期一次性收取（建行的消费分期和账单分期都是分摊到各月收取的，和现金分期确实不一样！），%=240元，每期本金3333.33元，所以你第一期要还=3573.33元，以后两期还3333.33元。
回答者：g***7 |
银行利率上调时间(银行利率上调的影响)
随着存款准备金率的多次上调，房贷政策继续收紧。细心的人们发现，部分银行的首套房贷利率悄然上浮，与此同时，贷款排长队现象仍然存在，何时放款对客户而言依然是未知数。最近甚至有消息说首套房首付比例可能提至五成，房贷上的悄然变化是否会影响真正的刚性需求？依靠刚性需求生存的小开发商又是否面临生死考验？目前南京已有多家银行要求首付提至四成甚至四成以上，首套房的利率也由之前的基准利率提高至基准利率上浮10%。银行工作人员说，放款难的现象在每家银行都存在，除了监管严控外，由于央行把大型金融机构的存贷款准备金提高到20%的历史高点，各大银行贷款额度越来越紧张，他们只好减少放款额度，所以放款周期也就加长了。至于等待放款的时间还要等多久，银行表示不清楚，也不敢给出答案。不过有部分银行表示，如果客户对银行有较大贡献，比说说存款额度大、购买理财产品等，可以在同等排队情况下优先放款。似乎在一夜之间，曾经是香饽饽的“房贷”成了烫手的山芋，各地银行悄然间上调了首套房贷利率，而遥遥无期的贷款审批时间，让很多购房者几乎失去了耐心：购房者：现在贷款买房子是挺难的，信贷比较紧张，什么时候放款都还不知道。在福建福州，中信银行[5.40 -3.23% 股吧]告诉记者即便是首套房的利率也要在基准利率的基础上再上调20%：内部审批手续的变化，让贷款审批手续变得遥遥无期，两三个月的等待非常普遍。在经济学家眼中，房贷是最没有风险的贷款了，为什么银行还要收紧房贷呢？一位银行工作人员一语道破天机，自从去年，央行10次上调存款准备金率，存款准备金率已经达到天花板级的20.5%。这就意味这银行每带出去100万，其中有20.5万是要冻结的：多家银行针对首套房的利率受到信贷政策的影响而水涨船高：www.4c2从去年10月份之前的7折利率，到去年12月份的8.5折利率，再到今年1月末的基准利率。今年2月份左右，许多银行由于额度紧张，把首套房利率上升到了基准利率的1.1倍，跟二套房的利率一样。一家银行房贷部负责人称，对于房贷的首付成数和利率，银监会都是规定了最低限度，比如首套房首付比例最低为30%，二套房首付最低50%，利率1.1倍，“各家银行会根据自己的贷款规模，来制定房贷的具体政策。”这位人士称，如果说现在南京有银行将首套房首付比例提高至5成，那也是个别银行根据自己的情况自行作出的调整，并不违反银监会的规定。银行工作人员：国家的宏观调控，体现出来就是这个，现在这个政策对住房贷款和消费贷款不是很有利，规模比较紧。最近又有消息说银监会可能于5月出台新规，进一步规范并收紧房地产信托业务，以防止房地产金融风险在信托业蔓延；个人首套房贷也可能将首付提高至五成。果真如此，刚性的购房需求很有可能受到重挫。在非常时期，政策稍有一点变化都会将刚性需求变成弹性需求。
回答者：g***5 |
一、浦发信用卡分期手续费：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%(每个月收取)；二、浦发信用卡申办流程1.领取申请表：2.领取渠道　　2.1拨打申请热线获取申请表　　2.2网上申请信用卡　　2.3上海浦东发展银行各营业网点领取3.填妥申请表：
3.1在申请表上填写有关个人资料　　3.2确认填写信息正确后，在签名栏上签上您的大名　　3.3根据申请表提示附上所需文件　　3.4如您选择网上填写完整申请表，请按提示确认“提交”并“打印”
回答者：y***6 |
建议你如果要算用exsel列一个循环计算比较方便，实际上银行贷款是以每月复利进行利息计算的，如果你学过会计就会知道可以通过未来的现金流折现求现值，用银行的实际月利率加上1这后的和作为分母，这是会计学上的月折现率，而你分期业务的总金额5万元就是现值，通过一系列未来现金流(即你每期的还款额，包括你的手续费)往现在时间点上的折现所得的总和等于你分期业务的总金额5万元。
在excel中的计算方式如下:
在A1格中输入的是银行的实际月利率加1，即1.00XXX(注:在这个单格中的数值是要进行调整的，把最后一个单元格即B36中的数值调整到接近5万。)
在A2格输入139
在B1格中输入的是=45135/A$1
在B2格输入=(B1+A$2)/A$1
然后在B2右下方拖拉到B35进行循环计算
在B36格中输入=(B35+A$2+7192)/A$1
根据这种方法测试出来的结果是1.00是最接近5万的，也就是说实际月利率是千分之4.
回答者：g***9 |
您目前处于未登录状态404 Not Found404 Not FoundThe requested URL was not found on this server.您要找的内容已被删除信用卡现金分期业务存猫腻 实际年化利率达16.6%|信用卡|利率|贷款_新浪财经_新浪网
银行 &正文
　　信用卡分期业务的内核还是银行借出资金，客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费），与贷款形似神也似，“免息仅收手续费”的说法有偷换概念的嫌疑。
　　“信用卡现金分期业务是一个老业务了，每个银行都有，特别是在这种经济下行的情况下，现金分期这种产品还是很受欢迎的。直接申请，立马到账。比信用卡分期还款好用。”2月24日，一位股份制商业银行工作人员在接受《国际金融报》记者采访时一语道出了这项服务近几年流行的原因。
　　他说，特别是在用户亟需用钱的时候，这项号称“免息仅售手续费”的业务已经成为信用卡贷款、取现之后的新宠。
　　然而，信用卡分期还款，没有利息，仅收手续费，听起来是笔不错的“买卖”，但最精明的银行会给你这样的美事儿吗?
　　最近，有媒体披露，信用卡分期虽然没有利息，但是却有手续费，而且手续费折算成实际年利率可是比一般消费贷款还要高，有的甚至高达16%以上。与活期存款利率作对比，则可以得到令人咂舌的逾45倍的计算结果。
　　银行热推
　　随着银行越来越多地通过信用卡满足消费领域的金融需求，信用卡的功能不断完善，账单分期、汽车分期、安居分期等多种分期业务满足了消费者的不同需求。
　　如今，持卡人还可以通过“现金分期”功能直接向银行信用卡中心申请支取小额资金，并分期偿还。现金分期可以满足持卡人急迫的现金需求，而分期偿还的方式可减轻持卡人的短期经济负担。
　　前述股份制商业银行工作人员告诉记者，其实，信用卡本身就是一种贷款，但只能用于刷卡消费，取现则要收取很高的手续费。而信用卡现金分期，则是银行根据持卡人的情况，额外给予的贷款，这笔贷款以现金的形式发放给持卡人。本质上是一种信用卡现金信贷业务，可以即时满足用户旅游、付费、购物等小额资金需求。
　　在贷款额度依然紧张的背景下，信用卡现金分期业务成为了小额消费贷款的替代品，近两年各家银行都相继推出了这项业务。
　　记者观察发现，、等普遍授予额度为最高5万元，最高可达30万元。
　　以中信银行为例，其信用卡现金分期业务有“新快现”、“随借金”、“信金宝”三种，贷款的时间、额度、流程都略有不同，甚至没有该行的信用卡也可以办理。
　　信用卡现金分期期数都是在1年以内，除3期的手续费需要一次性收取外，其他的都是分期收取，费率较中信银行要低。
　　信用卡的现金分期业务名为“随兴贷”，其现金分期手续费收费方式较为灵活，提供一次性或分期收取两种方式。据该行官网，兴业银行提示申请人相关款项仅限于消费，不得用于投资，持卡人必须保留现金款项的相关收费凭证，银行可能会随时调阅。
　　记者致电兴业银行客服，其表示，在客户打电话申请现金分期业务开始，银行就会在后台对相关资料进行审核，通过后即可放款，如果是转到本行储蓄卡，需要2个工作日，跨行则需3个工作日。兴业银行现金分期可申请金额需在本人信用卡预借现金的可用额度范围内，最低2000元，最高50000元，分期期数为3、6、12、18、24和36期。
　　在手续费方面，各银行有所不同，且手续费率会根据市场情况和客户资质上下浮动。建行客服告诉记者，“办理龙卡现金分期单笔金额在5000元及以上，且办理期数3期可享8折、6期享7.5折、12期及以上享7折优惠。”
　　招行某支行大堂经理告诉记者，手续费率跟客户的资质没有关系，只跟期数有关。
　　真实年化到底是多少
　　但对于持卡消费的人而言，信用卡分期虽然方便，但实际上是一种高利率融资消费的方式，并不划算。
　　按照建设银行网站上公布的资料来看，以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为1%×12=1080元。表面上来看，上述收费标准年化费率是9%，但实际上，银行的收益率远不止于此。
　　因为持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为16.6%。
　　记者就这个年化率16.6%的数值向建设银行信用卡中心的负责人进行了求证，该负责人表示：“实际的年化达到16.6%，其实也不算高。而且可能这种算法有一点问题，需要具体核算。”
　　仅仅是单从费率来看，现金分期业务的“暴利”程度已经超越了相当多的P2P平台，事实上，从2014年11月份降息起算，已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。
　　按照16.6%的年化率来算的话，银行的手续费标准已经逾45倍于活期存款利率，10倍于一年期存款基准利率；甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。
　　对此，复旦大学经济学院教授在接受《国际金融报》记者采访时表示：“现金分期业务是最近业出现的一个创新。从根本上讲，是因为现在银行资金成本高，想要得到高回报，因此就由以前的对公业务转向现在的对私业务，从对私业务中寻找一种新的模式。”
　　就推出这项业务的原因，前述商业银行负责人解释称：“推出这项业务的时候主要还是站在客户的立场上，因为用户在实际生活中会遇到需要现金的问题。就银行而言，这项业务推出这么久在整个银行收益占比中是很小的一部分。”
　　用户选择需谨慎
　　现金分期业务还有一个备受诟病之处在于提前还款需要照常收取手续费。银行官网有关信用卡账单分期信息通常会显示，“如您申请提前终止账单分期，经我行核准后，您必须一次性支付剩余的分期余额及手续费（已入账的本金及手续费不退还）”。
　　记者了解到包括一些国有大行在内的多家银行采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。只有一部分银行现金分期支持提前还款，如中信银行此前推出的理财产品“新快现”，提前还款只需支付1期手续费作为提前还款手续费。
　　对此，有法律界人士在接受媒体采访时指出，信用卡分期业务的内核还是银行借出资金，客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费），与贷款形似神也似，“免息仅收手续费”的说法有偷换概念的嫌疑。
　　此外，虽然部分银行通过协议约定的方式强调了“可以提前还款，但是手续费照收”，这种约定显失公平，涉嫌霸王条款。
　　对此，孙立坚表示，从某种程度上来这种做法确实有些不妥。他认为，如果要解决这种问题，来保护消费者的利益，就要引入竞争机制。“比如，给一些民营的金融机构开办这些业务的机会。就像、微信这些互联网的金融产品引进之后，消费者得到了很多便利”。
　　也有专家提醒广大信用卡持卡人，无论是办理分期付款，还是办理现金分期，都要量力而行，不要过度透支消费，事后无法按期偿还，或产生大量自己预期之外的息费，严重者甚至因偿还不上影响到个人信用记录，就得不偿失了。
责任编辑：杜琰 SF007
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银行是怎么赚走了你的钱—以中信银行新快现为案例分析信用卡现金分期实际利率
银行是怎么赚走了你的钱—以中信银行新快现为案例分析信用卡现金分期实际利率
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年关降至，各银行推广信用卡现金分期的力度突然猛增。月利率从0.75%到8%不等。年化利率在9%左右，高的也有达到12%左右的。看起来很美——那么必然用起来不是那么美。为什么使用等额本息还款方式的现金分期不是那么美呢，且看下文分析。
以中信银行新快现现金分期（网址：）为例，进行实际利率的推算。推算过程中没有考虑资金的时间价值，只是根据每月实际资金占用量进行推算的，所以结果也只能作为一个参考数据。
分12期、月度利率0.77%情况分析：
新快现业务，分12期月度利率为0.77%，假设申请了10万元额度。还款及实际利率计算如下：&
&借款10万元，实际上第一个月才能真正使用10万元资金。从第二个月开始，每个月手上的资金量以9103.33元的金额递减。直至最后一个月，手上已经没有可占用资金。按照每月平均的资金占用量计算，月均占用资金为49931.69元，实际月度平均支付利息为770元。也就是说，实际平均月度资金成本为：770/.54%，年化实际利率为18.51%
可以说，相当于你借了一个5万元、月息1.5% 的高利贷（每月还息，一次还本）。当然这只是理论上的资金占用平均数。根据每个人需求不同，现金分期效果还是不同的。如果一个人前期需要投资量大，回收成本很快的话，做现金分期还是有一定的优势。&
分6期、月度利率0.82%情况分析：&
可以看出，名义利率为0.82% 的6个月分期新快线，其实际利率为17.48%，反而要比名义利率为0.77%、实际利率为18.51%的12个月分期新快现要低。
分期的时候，一定要注意了。不要只看名义利率的高低，一定要算下自己预计使用分期的周期长短。从以上推算来看，对于等额本息还款法来说，分期的期数越短，其实际的资金成本越低。道理就在这里。因为你手中可使用的资金量是越来越少的，分期越多，你手上的资金越少，其成本也会越高。当然，银行也都会把分期数短的名义利率提高。所以一定要谨慎选择，如果遇到3、6、9分期利率较低的信用卡，那么就收了吧！
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