多账户型两全险优势在哪 附加险重点选择医疗类_保险消费_理财规划_新浪财经_新浪网
多账户型两全险优势在哪 附加险重点选择医疗类
　　(提要)用一款两全保险附加医疗、重疾、定期寿险等纯保障产品，可搭配出一份多用途、“多账户”的保险组合计划。既方便投保者在一定程度上满足各类保障、理财需求，又可以省去不少保费支出。
　　文 本刊记者
　　“能不能既有基本的保障功能，又能带点理财功能呢？”
　　很多读者有类似这样的疑问。
　　若是按照保险原理来说，保险最大的功能是保障，选择保险产品，如果年龄不是很大，无论你的预算高低，最基本的选择就是纯保障型的产品。
　　但我们也发现，国内居民中，很大一部分的消费者，还是希望能挑选到既有保障功能，又有理财功能的产品。这群人对费率的敏感度不是特别高，但“鱼和熊掌”兼得的心理比较重。
　　如果是希望购买既有保障、又带理财功能产品的消费者，可以看一下最近比较热门的一些“快速返还型两全保险附加医疗津贴综合计划”，或是“返还型两全保险附加重大疾病保障计划”等，利用这类保险计划的多功能性，来满足自身的实际需求。
　　通过“多账户”实现多功能
　　人生风云变幻，主要可能面临的是意外、疾病、养老、育儿、理财等诸多问题，这些情况如果处理不当，就容易危机家庭财务安全，导致家庭生活质量下降。
　　现在市场上比较热门的一些两全保险综合保障计划，就是针对这些实际的问题，通过一个组合的保险计划，给了投保者多账户、多功能的组合。
　　近日，上海华康保险代理有限公司的总经理刘巍先生就向记者介绍说，一般而言，一个家庭需要的账户，可以分为家庭收入保障账户、健康保障账户、意外保障账户、亲子账户、养老账户、财富账户等等，这六大家庭保障账户，可以帮助人们实现各类人生目标。比如，在遭遇健康危机时，有了健康账户的储备，就可以有足够的应对资金，减轻家庭负担。又或者在家庭经济支柱遭遇意外或不测时，整个家庭的财务仍可以安然无恙。
　　而现在市场上一些综合保险产品计划，就具备类似的多账户功能，一定程度上可以帮助家庭抵御各类风险。
　　比如，中意人寿的一款“福享金生两全保险(分红型)”，该产品主险是保障至80周岁的两全保险，自保险合同生效后，被保险人每两年可领取一次生存礼金，每次领取额度高达基本保险金额的30%，实现高频率、长期限、高额度的资金返还功能，可以作为家庭收入保障账户的一分子。
　　当被保险人年满80周岁时，还会获得由中意人寿一次性返还的全部累计已交保险费，为无忧的养老生活再增一份色彩和选择，就像是一款家庭养老账户。
　　若被保险人在六十周岁之前因意外发生不幸，更可获得高达基本保险金额18倍的意外身故保险金，比如投保了基本保额1万元，意外身故保险金就是18万元。这就像是家庭的风险保障账户。
　　同时，该款产品作为分红型保险，投保人还将参与公司分红保险业务的盈利分配，让财富实现增值。客户在投保时可选择直接领取、累积生息和抵交保险费等多种方式领取红利。这些分红可以为家庭财富账户的积累作贡献。
　　此外，“中意福享金生”两全主险之后，还可以附加多款纯保障产品，如保证续保至80周岁的医疗津贴险、重症监护津贴、重大手术津贴、重大疾病保险等，可作为家庭的健康保障账户。
　　又如，安泰人寿的“畅享一生重疾保障计划”也是由两全主险和附加长期重大疾病保险组成。该款产品主险为客户提供终身寿险保障，并具有稳定的现金返还功能，客户每两年可以领取基本保额7% 的现金，既考虑到了身体健康时的养老需求，又考虑到了罹患重疾的医药费用，身故后还能为后代留下一笔保险金。
　　此外，太平人寿、太平洋人寿、平安人寿、民生人寿等各家公司也有类似的综合保险计划。
　　图1：大多数家庭都需要的“六大账户”
　　重点宜搭配医疗、重疾保险
　　特别要提的一点是，这类综合的两全保险组合计划中，我们建议大家在选择附加险产品时，可以重点选择医疗津贴、重大疾病等附加险。这两类附加险保障功能强，又是大家日常最需要的，也不需要凭发票理赔，是按约定定额、定量赔付的，申请赔付也较为便捷快速。
　　毕竟，俗话说的好“有啥别有病，没啥别没钱”，可是人都免不了生病，特别是如果罹患了重大疾病，又缺少治疗费用，真的急煞人。
　　据卫生部信息中心数据表明，人的一生中患重大疾病的概率为72%，另据权威调查显示，90%以上的人因疾病死亡，重大疾病已经构成危害人类生命的隐患，其中恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为威胁人类健康的主要重大疾病。目前我国每年癌症的发病人数约为200万，每年死于癌症的人数超过140万。 &&&
　　随着医疗技术的进步，大部分重大疾病已经不是绝症，大部分的器官移植手术术后存活率已达到90%以上；被确诊患癌症开始5年后依然存活的概率有65%~78%，存活10年以上的占患者人数的20%左右；三分之二的中风病人可以治愈……
　　只是，因为患大病，很可能让家庭经济负担累累，以前我们就总听说“因为一场重病，令一个小康家庭陷入贫困”的例子。面对高昂的医疗费用，有人为了不给家庭增加负担，宁愿自己身体受苦也要保全家庭经济。
　　所以，现在很多人都知道重大疾病保险很有用，可以帮助家庭准备一笔大额治疗金，也就是为“家庭健康保障账户”积累资金。在两全保险之后，通过每年缴纳一笔小额的附加重疾保险费，来完善家庭保障。
　　前述上海华康保险代理公司的总经理刘巍就认为，类似“福享金生两全保险+附加重疾险”的综合保险计划，就像给自己养了个孝顺的“孩子”，养育两年之后，每年就可以给家长零花钱、体检费，万一家长患病了，还可以提供医疗费用支持。
　　刘巍还给消费者支招说，返本型两全保险之后选择附加重疾险的时候，如果保障利益中设置了“重大疾病保费豁免”，或是“全残保费豁免”功能，就更好了。万一在缴费过程中不幸罹患大病或全残，以后各期保费可以豁免缴纳，保险合同继续有效。
　　表1：常见重大疾病的平均治疗费用
　　疾病名称
　　治疗费用
　　癌症(恶性肿瘤)
　　10万～30万元
　　慢性肾功能衰竭
　　洗肾400元/次，1～2次/周，换肾15万～30万
　　心肌梗塞
　　早期发现治疗5万，血管复通手术10万
　　脑中风后遗症
　　8万～10万元
　　严重烧伤
　　换肤，完全治愈需要20万元以上
　　冠状动脉外科手术
　　一条桥5万元以上，平均7.5万元
　　治疗费、住院费、护理费……平均500元/天
　　表2：“福享金生”两全保险附加健康医疗综合计划(0岁宝宝)
　　保额金额
　　保障期限
　　缴费年限
　　年缴保费
　　福享金生两全保险(分红型)
　　100000
　　至80周岁
　　5277元
　　附加住院津贴医疗保险
　　100元/天
　　附加重大疾病(B款)
　　20万元
　　2480元
　　年保费合计
　　8259元
　　选择两全险还要注意两点
　　不少投保人在选择定期返还现金的两全保险时，或是再附加一些纯保障险时，都是看重了其既具一些保障功能，又有快速的现金回报。但在比较具体产品时，大家还要注意几个细节。
　　其一，在保险期间内见效快、多次返还型的两全保险计划，比只在保险满期后一次性给付生存金的两全保险的费率会高一些。到底是选只给付满期金的产品，还是给付多次返还的产品，投保者要看自己的保费预算，也要看自己的资金用途。如果保费预算还可以，近十年内的资金用途较多(如孩子上学要储备教育金，或养老需求比较迫切)，则选择可以隔一年，或隔两年就开始返还的产品。
　　还有一点就是，尽可能拉长缴费期期限。目前，市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种，对于快速返还的两全险来说，缴费时间越长，年缴保费越便宜，但需要注意的是，由于拉长了缴费期，总缴保费将高出短期缴费保险。对大多数年收入稳定的人群(主要是工薪阶层)而言，能选择20年缴费的，不要选择10年缴费。能选择5年缴费的，不要选择3年缴费。只有当你是收入不太稳定，比如小型私营企业主；或是这几年会有一些高额临时性收入，三五年以后不会再有这类收入了，则选择短期缴费甚至一次性缴纳所有保费。
　　表3：市场上几款典型的快速返还型两全险(以50周岁男性投保为例)
　　产品名称
　　主要内容
　　太平人寿福寿年年
　　(分红型)
　　中意人寿福享金生
　　(分红型)
　　民生人寿富贵年年
　　(A计划，分红型)
　　基本保额
　　59000元
　　20000元
　　46000元
　　领取金额(60周岁以前)(不计分红)
　　5900元/2年
　　6000元/2年
　　4140元/2年
　　60~80周岁期间领取方式及金额(不计分红)
　　5900元/2 年
　　6000元/ 2年
　　5520元/ 年
　　满期年龄
　　88周岁
　　80周岁
　　80周岁
　　祝寿金(70周岁)
　　有效保额
　　满期金(不计分红)
　　196706元 (88岁领取)
　　195550元 (80岁领取)
　　身故保障利益
　　返还已缴保费
　　60岁前意外身故，30万元+返还保费与现金价值取高者； 80岁前疾病身故，已缴保费与现金价值取高者
　　返还已缴保费
　　缴费期数
　　5年缴费
　　5年缴费
　　5年缴费
　　年缴保费
　　39341.2元
　　39110元
　　39376元
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附加医疗险成寿险推销诱饵？
时间：日09:04
【来源：汉网-武汉晨报】
　　晨报讯 （记者 凌云焰实习生曹中芳）去年买附加医疗险只花了200元，今年突然猛涨到550元??汉口徐先生不禁质疑：当初保险公司是不是拿便宜的附加医疗险“哄”我买主险？徐先生今年49岁，去年买了一组人寿保险，主险是保额10万元的终身寿险，年缴费1150元，附加险是住院医疗险，每1万保额缴200元。
“我主要是看中了这份便宜的附加险，才买的主险”，徐先生坦言，“但今年附加险涨到550元，太不划算了”。专业人士介绍，所谓附加险，是指投保人只能在投保基本险（也称主险）的基础上，根据自己的需要选择投保的险种。一般主险在缴费期内价格每年不变，而附加险合同一年一签，可根据投保人年龄变化、身体状况或市场情况浮动价格。最后，徐先生只能选择不续保。
　　保险员：医疗险确是敲门砖
　　资深保险员李小姐说，他们并非刻意拿附加医疗险当诱饵，只因客户最看中医疗险，而且医疗保障人人都需要，在营销中比较好打开话匣。独立的医疗险较少，且保费又比附加医疗险高，因为公司要靠主险赚钱。据了解，由于医疗费用上涨、赔付率升高，各主要寿险公司近两年均调整了附加医疗险，要么涨价，要么提高免赔额。
　　业内人士：买保险别舍本求末
　　某寿险公司湖北分公司办公室主任詹捷说，冲着便宜的附加险而买寿险是舍本求末，如果客户最看中医疗保障，就应买独立的医疗险。对拿附加险作主险诱饵的看法，詹捷也不认同，“保险费率是由保监会批准的，设计有问题、亏本的附加险不会上市，附加险是为购买主险的客户提供更全面的服务”。他提醒市民，正确投保寿险的方法，是先买最需要的纯粹的健康险、意外险，再根据收入情况，购买兼具投资理财功能的终身寿险。
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