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贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期，免息还款期最长为（）。 A．10天 B．20天 C．30天
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贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期，免息还款期最长为（）。A．10天B．20天C．30天D．60天
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信用卡通过全额罚息赚取暴力吗？流言：[每周质量报告]还不起的信用卡()：银行通过在信用卡申领的格式合同中，添加高额的信用卡透支利息条款和不设上限的滞纳金条款，通过全额计息（工商银行除外）获取不合理收入。真相：各银行关于信用卡计息的规定均来自中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》（以下简称“办法”），其中包括对免息还款期，信用卡透支利息率，滞纳金费率的相关规定。银行卡作为一种支付工具正在越来越多的出现在日常生活中。按照功能，银行卡大致可以分为两类借记卡（储蓄卡）和贷记卡（信用卡）。借记卡的优势在于存款根据存期不同可以计算利息，也被很多单位用作薪酬发放。贷记卡的优势在，只要能按期偿付款项，就可以在消费的时候通过个人信用从银行得到一笔无抵押的小额贷款，从而可以提前消费。但是在近几年，不少信用卡使用者都发现，即便偿还大部分的应付款，信用卡的应付账款余额仍然飞涨。有些人甚至成为所谓的“卡奴”。于是坊间便有传闻，信用卡如果不及时付清应付款，银行便会对包括已偿付额在内的全部消费额度进行“罚息”。那么，银行的具体操作又是如何呢？《办法》第五十七条做了如下规定：第五十七条 商业银行有下列情形之一者，中国人民银行应当责令改正，有违法所得的，处以违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不超过30000元；没有违法所得的，按有关法律、规章处以罚款；情节严重的，应当追究直接负责的主管人员和有关直接责任人员的行政责任，情节严重的追究有关领导人的责任：　　（一）擅自发行银行卡或在申请开办银行卡业务过程中弄虚作假的；　　（二）违反本办法规定的计息和收费标准的；　　（三）违反本办法规定的银行卡账户及交易管理规定的。-----------------------------------------------------------根据五十七条第二款，所有商业银行的操作都应该符合《办法》的要求。所以本文先根据《办法》进行分析。关于信用卡利息的具体要求在《办法》第四章 计息和收费标准其中第二十和二十一条如下：第二十条 贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：　　（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。　　（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条 贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。　　贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。-----------------------------------------------------------这里的“免息还款期”正是大家愿意使用信用卡支付的主要理由之一。请注意三个时间点：1. 交易日期：持卡者进行消费并刷卡支付的日期；2. 银行记账日：交易信息被银行确认，并计入持卡人账户的日期；3. 到期还款日：在信用卡合同中说明的最终付款日，这个日期与所谓的“全额罚息”有关。如果持卡者能及时偿还全部应付款的话，免息期从交易日，直到还款日（最迟为到期还款日当天）。但是，一旦由于某些原因，例如手头钱周转不过来，或者更简单的忘记了，导致在到期还款日，没有能及时偿付全部应付款。认持卡人可以选择“最低还款额”的还款方式。而《办法》第二十一条明确规定“最低还款额”还款时，持卡者不享受“免息还款期”。要对原本“免息还款期”内的未偿还的款项计算利息（由于是按日计息，已偿还部分要对未偿还的那段时间计息），并对到期还款日之后尚未偿付的余额计算“信用卡透支利息”；如果偿付尚不及最低还款额，对最低还款额尚未偿还的部分收取“滞纳金”。也就是说，是否在到期还款日之前偿付全部应付款项，享受的银行服务是不一样的。一种是一次性偿还的无息贷款，一种是有偿分期贷款。而所谓的“全额罚息”，本质是按最低还款额还款时的待遇。这只是一种利息，不是罚款。《办法》第二十二，二十三条给出了具体的利率和费率，如下第二十二条 发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条 贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。---------------------------------------------------------根据上述条款，信用卡透支利息的年化利率大约为19.86%。相比于3%的一年期存款利率和6%的一年期贷款利率，信用卡透支利息看起来非常高。但是不妨从另一个角度考虑，如果每次都能有效利用免息还款期，等于一直无抵押的免费使用原本年利率6%的银行贷款。最低还款额公式为：最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%请注意两个组成部分：“信用额度内消费款的10%”和“前期最低还款额未还部分的100%”。做一个比较极端的假设，持卡人自交易日之后一直没有还款（这很可能就是[每周质量报告]还不起的信用卡()中的主人公做的事），那么即便没有新增消费，取现，也不考虑利息，最低还款额仍然会以每个月10%的速度增长，从第十个月开始基本等同于最初的应付款额。在这种情况下，每个月的滞纳金等于到期还款日未偿还额的百分之五，按照《办法》年化利率为第一年46.53%,之后每年101.22%。所以滞纳金才是很多信用卡相关案件中，巨额欠款的主要来源。小结一下利率：1.在最后还款日1.1. 偿付全部应还款： 免息1.2. 不能偿付全部应还款1.2.1. 偿还大于等于最低还款额：银行记账日到最后还款日按照未偿还额计息，最后还款日之后按余额计息，利息率日息万分 之五，按月复利。年化利率大约19.86%1.2.2. 偿还小于最低还款额：除按1.2.1计息之外，对不足最低付款额的部分收取5%滞纳金。年化利率大约19.86%- 101.22%
再来看几个具体的问题 1. 信用卡透支利息和滞纳金属于霸王条款吗？一般认为，所谓“霸王条款”，是一些经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明和店堂告示或者行业惯例等，限制消费者权利，严重侵害群众利益。而信用卡透支利息和滞纳金都是由中国人民银行确定的。这些条款在格式合同中的出现，不但不是霸王条款，反而是对法定义务的遵守。2. 信用卡透支利息和滞纳金过高吗？对比一下 1992年 1996年 1999年 中国人民银行的规定1992年《信用卡业务管理暂行办法》（银发[号文）已废止第十四条 人民币信用卡备用金存款利率按照中国人民银行制定的活期存款利率计息人民币信用卡透支利息自银行记帐日起十五日内按日息万分之五计算，超过十五日按日息万分之十计算，超过三十日或透支超过规定限额的，按日息万分之二十计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。1996年《信用卡业务管理办法》（银发〔1996〕27号）已废止第十九条　信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。1999年《银行卡业务管理办法》（ 银发［1999]17号）第二十二条 发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条 贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。通过对比可以看到，信用卡透支利率逐步降低，并且通过增设滞纳金的形式，最终将透支利率与合同（信用卡合同）违约金进行分离。只要不发生违约（最低还款额方式还款仍然在合同范围内），利息率并没有显著高于国际水准（wiki提供的数字，日本、台湾的信用卡透支年化利率在18%-19%，欢迎时差党提供其他国家的数据）。3. 工行的计息方式真的与其他银行不同吗？根据《办法》第五十七条，这样的行为是不被允许的。对比一下在节目中被点名的工商银行信用卡和民生银行信用卡《中国工商银行牡丹信用卡章程》 第二十一条 贷记卡计息及费用规定　　（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。　　（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《中国民生银行民生信用卡章程》第二十四条 持卡人若在到期还款日前偿还全部应还款项可享受免息还款期待遇，无须支付其账单日前一个月内发生的消费交易自银行记账日至还款日期间的透支利息。第二十六条 持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日持续计息。《办法》第二十一条 贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。通过对比可以发现，两家银行使用了不同的描述方式。工商银行的描述与《办法》一致。民生银行则将已偿付款项，与未偿付款项分别描述。而“已偿还部分计收自记账日至还款日的利息”其实就是这部分款项在未偿还前产生的利息，属于《办法》描述的“未偿还部分”。所以两家银行对于计息方法的描述，都与《办法》保持一致。4. 真的存在“部分罚息”吗？不存在。按照央视对部分罚息的解释，在到期还款日之前偿付的款项享受免息还款期。这个解释与《办法》二十一条不符。5. 容差还款合理吗？不合理。在民生银行的网站没有找到关于“容差还款”的说明，其余三家银行（建设银行、北京银行、华夏银行）没有一一核对。但是如果允许容错还款，首先，违反了《办法》第五十七条的规定。其次，银行的该项处理，无论是通过自身垫资或者记入坏账，都与银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六章 业务风险管理的相关规定不符。5. 如何合理使用信用卡及时还款----------------------------------------------------------------------------------------------------看到新闻《律师呼吁废除信用卡霸王条款 银监会暂未回复》，很赞叹该律师甩节操搏出位的勇气。能在没有弄清基本的事实的情况下，写公开信的，从此智商是路人。（以上吐槽）前几天去银行办事，顺便了解了一下澳洲的信用卡情况（链接在文后给出，英文资源），总的来说与中国相同。规则如下（以commonwealth银行为例）：
所有消费从银行获知日起，按日计息，标准利息年化利率19.99%（另有特殊条款下低利率，年化利率13.24%）
在到期还款日之前还款的，享受免息
在到期还款日前未能还足的，余额以及之后新发生交易，均不享受免息，直至全部累计余额还清
还款未达到最低还款额的，加收滞纳金 20AUD/每次主要区别在于滞纳金条款。但是考虑到两国的信用体系建设，以及民事诉讼实践的差异，国内的条款也不是完全不合理（央行条款可以被默认是合法的）。次要区别在于计息方式，我国采用按月复利，澳洲采用单利，但是年化利率我国更低。----------------------------------------------------------------------------------------------------银行卡业务管理办法信用卡业务管理办法（已废除）[每周质量报告]还不起的信用卡()中国民生银行民生信用卡章程《中国工商银行牡丹信用卡章程》律师呼吁废除信用卡霸王条款 银监会暂未回复澳大利亚commonwealth银行解释信用卡利息的宣传册澳大利亚commonwealth银行低年费个人卡的利率澳大利亚commonwealth银行的信用卡收费标准（含滞纳金条款）
本文由授权（）发表，文章著作权为原作者所有。
好长的文！好认真！
的话：好长的文！好认真！因为没有找权威人士审核过，所以默默地没有发去任何一个小组~~~~打央视的脸只能自己暗爽~~
橡胶同学写的好用心
的话：橡胶同学写的好用心谢谢~~
银行需要雇用讨债公司才能把欠款追回,雇人的成本要算在债务人身上,所以就比较贵了.话说,一个人手头上超过2张信用卡,本来就不是个正常的事情...
的话：银行需要雇用讨债公司才能把欠款追回,雇人的成本要算在债务人身上,所以就比较贵了.话说,一个人手头上超过2张信用卡,本来就不是个正常的事情...这是两个问题：银行是否应该雇佣讨债公司和一个人应该拥有几张信用卡一个人应该拥有几张信用卡，我个人的观点是因人而异。首先法律法规没有规定。其次客观的说，不同银行的服务不完全一样，如果业务量大话，在多种信用卡间选择最便宜的服务无可厚非。然后对于现金周转速度很高的个人（单位），多张信用卡可以显著降低融资成本。所以这个问题的答案不论是什么，一刀切可能都不好。讨债的问题。首先法律法规不健全。其次银行考虑的是诉讼成本与讨债成本孰低，很显然律师的费用，诉讼的负面社会影响，诉讼的时间长都导致银行选择讨债公司。但是“银行需要雇用讨债公司才能把欠款追回,雇人的成本要算在债务人身上,所以就比较贵了”我不赞同。比较常见是银行按讨回债款提成给讨债公司，而且按银行的业务总量来看，真正动用讨债公司的只是少数。
我觉得上一篇日志表达的也是这个意思啊……不就是“罚息不是罚款，而是拖欠到一定程度之后的复利的利息，只要银行尽了追讨义务对方完全没反应就可以启动此程序”的意思……吧……
的话：我觉得上一篇日志表达的也是这个意思啊……不就是“罚息不是罚款，而是拖欠到一定程度之后的复利的利息，只要银行尽了追讨义务对方完全没反应就可以启动此程序”的意思……吧……观点没有变，主要是换了更合理的论据。关于法律问题的部分都尽量回避了。
噢……好严谨！
的话：简单的说,四个字:以恶制恶.短信提醒之类的手段,成本低,如果不管用的话,雇人讨债也是不得已而为之.
的话：这是两个问题：......看来你真的是该行了，顶一下。讨债是对企业贷款较多，不涉及信用卡类别。卡类的个人小额贷款，申请仲裁执行比较靠谱。银行的信用卡业务实际是亏损的，目标应当是增加客户粘度。对于逾期不还的，总该控制一下风险。如招行推出的高端理财和卡类服务，吸引了全国千万级别的储户近八成。
的话：看来你真的是该行了，顶一下。讨债是对企业贷款较多，不涉及信用卡类别。卡类的个人小额贷款，申请仲裁执行比较靠谱。银行的信用卡业务实际是亏损的，目标应当是增加客户粘度。对于逾期不还的，总该控制一下风险。如招行推出的高端理财和卡类服务，吸引了全国千万级别的储户近八成。多谢支持，也谢谢提供实务信息。~~按照四大国有银行的金卡邀请方式，感觉的确信用卡业务对于高净值人群，更多只是维持客户群的增值服务。~~招商只知道发展很快，不过没想到这么牛。~~最后很好奇为什么商业银行看起来比国有银行对风险控制低好多~~
额非金融专业，难以提供很准确的描述。看过财经期刊上的关于金融改制的文章，大概意思试述一下，就是国有银行因为垄断和相对较近的储备金额度而受限，商业银行相对政策宽松些，便在金融衍生产品上大力推进。衍生产品的研发属于金融工程范畴，有风险控制机制，一般配置对冲基金的方式来降低风险。熟能生巧么～
的话：额非金融专业，难以提供很准确的描述。看过财经期刊上的关于金融改制的文章，大概意思试述一下，就是国有银行因为垄断和相对较近的储备金额度而受限，商业银行相对政策宽松些，便在金融衍生产品上大力推进。衍生产品的研发属于金融工程范畴，有风险控制机制，一般配置对冲基金的方式来降低风险。熟能生巧么～如此说来，貌似只是用更大的风险换更多的收益~~
的话：如此说来，貌似只是用更大的风险换更多的收益~~不完全是。我理解的金融投资在风险管控上，是一个过程的控制，动态的，不断调整资产配比来完成的。超出临界风险的，一般是被放弃掉的；以免出现百年巴林一日倾的惨剧。
的话：不完全是。我理解的金融投资在风险管控上，是一个过程的控制，动态的，不断调整资产配比来完成的。超出临界风险的，一般是被放弃掉的；以免出现百年巴林一日倾的惨剧。学习了
第二十一条 贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。按这个第21条，“应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”这一条如何理解？比如本月的账单免息期内只还了一半，那么依照以上规定全额计息。但是到了下月，记账日时应该就只有一半是未偿还的，是不是应该按未偿还部分计算利息呢？还是说只要当月免息期内没有全部还款，直到还清前都要支付全额利息呢？实际上国内银行又是如何操作的呢？请各位指教。
的话：第二十一条 贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。按这个第21条，“应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”这一条如何理解？比如本月的账单免息期内只还了一半，那么依照以上规定全额计息。但是到了下月，记账日时应该就只有一半是未偿还的，是不是应该按未偿还部分计算利息呢？还是说只要当月免息期内没有全部还款，直到还清前都要支付全额利息呢？实际上国内银行又是如何操作的呢？请各位指教。只要偿还额度大于每一期的最低还款额，任一期的利息都是根据当期的未偿还余额计算。~~欠多少就产生多少利息~~我说清楚了么
的话：只要偿还额度大于每一期的最低还款额，任一期的利息都是根据当期的未偿还余额计算。~~欠多少就产生多少利息~~我说清楚了么明白了。。。这么看来，也没啥不合理的地方么。。。
的话：明白了。。。这么看来，也没啥不合理的地方么。。。诚实地说，我也没有在银行工作过。做出的解释都是基于法规和银行说明。在此基础上，我个人觉得真心没有什么不合理的安排。所以不知道央视当时在想什么
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违法和不良信息举报邮箱：&&&&举报电话：发贷记卡作用；一、低风险的消费信贷；在中国，银行的很大部分收益是靠放贷，搞银行的人都；1、信用贷款―注重现金流；贷记卡的消费信贷是信用贷款，与抵押、质押和保证贷；2、法律框架的支持；一般的借贷行为属民法调整范围，当借款人不能清偿债；3、小额就是低风险；小额贷款风险低，其原因在于，首先，每一笔的数额不；4、消费行为的掌控；消费贷款的使用情况容易掌控，而其他贷款
发贷记卡作用
一、低风险的消费信贷
在中国，银行的很大部分收益是靠放贷，搞银行的人都知道，一般的贷款风险很大，为什么风险大呢？主要与国情有关，这里不详细讨论。而通过贷记卡发放的小额消费贷款，风险却很小，收益很高（前面已经说明）。下面说一下贷记卡的消费信贷为什么是低风险的。
1、信用贷款―注重现金流
贷记卡的消费信贷是信用贷款，与抵押、质押和保证贷款不同，我们关心的是持卡人的现金流。信用贷款体现的是客户的资信，是以尊重、相信客户为理念，而不是要什么抵押、质押和保证，高端客户对这一点很在意。我们可以根据客户的现金流来确定消费信贷的额度，客户的现金流一般是稳定的，连续的，风险较小。
2、法律框架的支持
一般的借贷行为属民法调整范围，当借款人不能清偿债务时，大不了破产清算了事，一般不负刑事责任。而信用卡中的消费信贷就不同了，中国的刑法中有信用卡欺诈罪，持卡人在使用消费信贷后，其额度超过一定的限度，在一定的期限内不还，即构成此罪，可以抓人坐牢。因此，在中国，持卡人透支不还，所冒的风险很大。
3、小额就是低风险
小额贷款风险低，其原因在于，首先，每一笔的数额不大，即使产生坏帐，每一笔损失的金额不大。其次，客户众多，风险分散。最后，当客户清偿所有债务有困难时，总是先清偿小额的债务。如果客户同时有房贷、车贷或其他大额债务，他经过权衡，一定会首先了结信用卡的债务。
4、消费行为的掌控
消费贷款的使用情况容易掌控，而其他贷款被客户取得后，流向不易掌控。一般的贷款发放后，客户不按贷款合同的约定使用资金，挪用或投入到高风险项目的情况时有发生，很多呆坏帐都是因此产生。信用卡的消费贷款就不同了，可以从以下两方面掌控消费行为，首先是在线监控，使用相关的监控软件，设定参数，出现异常情况后马上报警，卡部根据情况采取相应的措施；其次是事后的统计分析，可以采用软件分析，也可以人工分析，具体掌握客户的消费情况，采取相应的措施。有这两个层次的监控，消费贷款的风险很小。
年费是贷记卡业务收入的一部分。现在的银行贷记卡年费不一，比如深发和广发是40元/每年，招行和上海银行是100元/年。一般的银行可能这样想：为了营销的方便，还是免年费吧！这样的话，年费的收入就没有了。其实不然，银行卡不仅应该收年费，而且要收高年费。因为，首先，贷记卡的客户是高端客户，对于年费不敏感，他们在意的是档次、服务和品牌。招行的经验就证明了这一点，他的金卡年费是300元/年，比普卡多200元，但是申请的人依然很多。其次，免费得到卡的客户，很多人不使用。而贷记卡的商户回佣占收入的很大部分。再次，客户办卡花了钱，那么他一定是做了盘算，会使用的。同时，银行收了年费，可以提供更好的服务，客户满意度提高。最后，年费越高，给人的感觉是档次越高，服务良好。
商户回佣是目前国内贷记卡收入的重要来源。持卡消费额占社会零售总额的比率约为3~4%，发展潜力很大，一个参考的指标是韩国：25%。从中国银联统计的数据来看，持卡消费额每年都有大幅增长。
（3）透支息
在国外市场，透支息是贷记卡收入的重要来源。在国内市场，贷记卡均透支余额增长很快。目前卡均人民币透支余额在400元左右，招行更是一支独秀，卡均人民币透支余额为1140多元。即使不计复息，透支息依然高达18%/年，更何况贷记卡是按月计复息的。大多数人，甚至包括我们自己，都会认为：很少或基本不会使用贷记卡的透支功能。然而，事实恰恰相反，很多人经常使用这一功能。招行发现，不仅客户使用，他们的职工，这些精打细算的“银行家”们，也在频繁地使用这一功能。事实往往与我们的假设相反。我们有理由相信，在不久的将来，中国信用卡市场会向国外市场一样，透支息取代商户回佣，成为信用卡的利润源泉。
（4）各项费用
挂失费，补卡费，预借现金费，ATM取款费用，转帐费用，其他的理财费用等等，这些都是贷记卡收入的一部分。
（5）营业外收入
利用与客户的关系和渠道，进行交叉营销等，取得收入。
一句话，贷记卡是赢利的项目。我们的客户宁波商行，本来预计要亏损几年，现在，他们已经有了赢利的信心。
主要包括固定投入，营销费用，运营成本，资金成本（免息还款期内的垫款成本）等。
三、产品的优势
贷记卡的特点是“先予后取”，符合我国古代先贤老子所说的“将欲取之，必先予之”的辨证法原则。
1、信用额度
贷记卡给客户提供一个信用额度，在额度内，客户可以自由使用，先用后还。
2、免息还款期
客户使用贷记卡消费，可以享受免息还款期的优惠，即客户消费后，可以在一定的期限之后还款，在这段期限内不计透支息。超过这个期限，如果客户还款有困难的，可按发卡银行规定的最低还款额还款。
3、替代效用
客户如果既有借记卡，又有贷记卡，他一定会用贷记卡去消费，理由贷记卡有信用额度和免息还款期。客户如果没有贷记卡，他一定会向银行申请。因此，对银行而言，没有贷记卡项目，高资质的客户会流失，消费的回佣会减少。为什么高资质客户会流失呢？主要是客户嫌麻烦。客户用其他银行的贷记卡消费后，到需要还款时，得先从贵行将钱取出，再到其他银行还款，很麻烦，他自然会想到：把借记卡的帐户也开在这家银行吧，这样很方便。高资质的客户就是这样流失的。
4、国际支付
中国改革开放多年，国际交流与日俱增，国际支付的需求也同时增加很多。贷记卡支持一卡双币，可用于国际支付。
四、留住老的优质客户，吸引新的优质客户
1、贷记卡的客户是高端客户
贷记卡的产品和功能设计，都是为高端客户考虑的，申请和使用的成本要高一些，但他们对此不敏感。贷记卡强调的是服务，对于高端客户，也只有高质量的服务才能吸引他们，留住他们。
2、优质客户的需求
中国的信用卡市场逐渐成熟起来，主要表现在客户有了新的需求，一类是传统的优质客户，即所谓的“有钱人”，他们需要更多的功能，更好的服务，以彰显身份，对价格不敏感；另一类是赶时髦的年轻人，他们标新立异，敢于借贷消费，乐于接受新的支付方式。贷记卡产品正好能满足这两类客户的需求，他们是贷记卡的优质客户，能给银行带来丰厚的回报。
五、现在进入市场，营销客户的成本比较低
1、2003年是信用卡元年
2003年，各银行纷纷在信用卡项目上加大投入，招兵买马，并把信用卡部门独立出来，单独核算。因为他们看好这个市场，想分一杯羹。借用财务上的信号传递原则和引导原则，我们应该明白，是进入市场的时候了。
2、市场逐渐成熟，正是收获的季节
四大行发行准贷记卡十几年，促进了这个市场的成熟，他们是市场的开拓者，付出了巨额的成本。再加上金卡工程和中国银联的努力，现在的情况是：桃子熟了，可以收获了，树下挤满人。
3、稳定自己的客户群
现在中国信用卡市场的格局未定，马上进入，可以从市场抢一部分客户，可以把自己的一部分客户稳定住，成本比较低，这样，经过一段时间以后，就可以在市场中占有一席之地。大家都知道，开始营销来的客户，忠诚度很高，没有大的意外发生，一般不会变化。更重要的是，维护客户的成本，比从对手处争夺客户的成本，要低很多。
六、银行新的利润增长点
1、传统业务竞争激烈
在中国，银行业发展到今天，吸存和放贷这两项业务的竞争已经非常激烈了，他们不仅成本大，风险高，而且现在难以有更大的作为。国外银行都已把重点放
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