【单用途商业预付卡监管】- 融360
单用途商业预付卡监管
&&&&&&信用卡渐渐成为生活中不可缺少的一部分，但是对于信用卡的了解又有多少呢，信用卡知识的学习是日常用卡过程中必要的东西，享受信用卡带来的优惠的，避免在使用过中出现逾期影响信用的情况。
单用途商业预付卡监管－攻略
>加强单用途预付卡监管
　　商务部办公厅2014年印发的《2014年规范市场秩序工作要点》中提出，要大力整顿和规范市场秩序。针对单用途预付卡的监管工作，具体要求各......
　　商务部办公厅2014年印发的《2014年规范市场秩序工作要点》中提出，要大力整顿和规范市场秩序。针对单用途预付卡的监管工作，具体要求各省、自治区、直辖市、计划单列市及新疆生产建设兵团商务主管部门加强单用途商业预付卡管理。
　　具体而言，《要点》要求全面核查备案企业业务报告数据，对平均单卡金额超过规定限额或填报数据明显偏离行业平均水平的企业进行重点督查。重点检查备案企业预收资金管理状况，督促相关金融机构及时通过业务信息系统确认资金管理信息。在继续做好品牌、集团、规模发卡备案工作的基础上，逐步要求县级商务主管部门填报其他发卡企业基本信息。
　　帮消费者免除信用风险
　　保护消费者利益，这是加强单用途商业预付卡监管的首要目的。的确，如洗染、洗浴、美容、美发等行业因涉及消费者众多，一些经营者打着优惠顾客的幌子出售年卡、季卡、月卡等，一次性收取数百、数千甚至上万元的会员费之后，服务纠纷便层出不穷，涉及金额虽然没有几百万、几千万元，但往往都有几十万、上百万元。
　　尽管多数企业将预付卡发行资金投入企业的日常运营中，但频繁爆出的预付卡危机显示，消费者一再遭遇预付费欺诈。
　　单用途商业预付卡是一种商业信用工具，与赊销相反，预付卡交易是买方（消费者）向卖方（商场、超市等商家）的授信行为。然而，对于一个没有任何信用记录的企业、没有进行任何形式抵押担保或者缴纳保证金的企业来说，是不能保证其如期提供规范服务的，消费者必然承担巨大的风险。
　　中国商业联合会商业预付卡规范工作委员会的数据显示，剔除批发行业、通信、装潢等预付卡渗透率极低的商品品类，2012年，中国单用途商业预付卡的发卡规模为9527亿元，中国已成为全球第二大预付卡市场。
　　但长期以来，整个预付卡行业缺少有力监管。此前一旦发卡企业发生恶意卷逃资金的情况，最终承担损失的一般都是已提前预付款项的消费者。
　　为此，加强单用途预付卡监管迫在眉睫，而使其常态化、长效化机制的出台更是令消费者翘首以盼。
　　其实，早在2011年5月，国务院办公厅就转发了人民银行、监察部等部门制定的《关于规范商业预付卡管理的意见》。2011年底，商务部在网上发布了《单用途商业预付卡管理办法征求意见稿》。
　　多渠道多方式解决监管难题
　　日，《单用途商业预付卡管理办法》正式实施。为保护消费者权益，这个管理办法要求发卡企业在备案时采取银行存管、保证保险等预收资金管理措施，以便在发卡企业不能继续履约的情况下，最大限度地保障持卡人权益。随后商务部及各地商务主管部门陆续推动发卡企业的备案工作。
　　2013年年底，第四届中国商业预付卡行业峰会上传递的信息表明，未来我国将对未备案或经常违规发放商业预付卡的企业建立黑名单制度，保持高压态势。
　　商务部市场秩序司原巡视员、中国商业联合会预付卡规范工作委员会名誉主任温再兴指出，备案管理是开展单用途商业预付卡业务管理的关键。目前，全国大中型发卡企业已基本完成备案工作。
　　针对电子商务企业发行虚拟预付卡以及预付卡分销、代销等市场关切的问题，商务部目前正会同中国商业联合会等行业协会进行研究。商务部鼓励商业预付卡发卡企业更多地使用保险等方式，保障预收资金安全，盘活流动资金；同时与承担资金存管、履约保证的金融机构建立沟通协调机制，提高应急处置能力。
　　当然，加强监管少不了主管部门的努力，发行单用途预付卡企业的自律也不可或缺。为此，业内专家提出，需建立健全预付卡行业自律制度体系。行业尽快制定并发布风险管理和内部控制等自律文件，完善自律制度建设。
　　行业要按照监管部门要求建立自律监督检查机制，确保相关单位严格落实有关规定，建立规范化、常态化和持续性的监督检查机制。另外，搭建行业交流沟通平台，维护相关单位合法权益也必不可少。最后，也需加强和深化对相关单位的服务，鼓励预付卡业务创新和转型，引导预付卡向便民公众小额非现金支付、促进消费的方向发展。
商务部规治单用途预付卡 中小企业利益被分羹
陈勇 蓝彬珍
企业发行单用途预付卡资金无监管的局面将面临改变。
商务部出台的《单用途商业预付卡管理办法 (试行)》(下称管理办法)于11月1日正式实施，这是中国首个针......
陈勇 蓝彬珍
企业发行单用途预付卡资金无监管的局面将面临改变。
商务部出台的《单用途商业预付卡管理办法 (试行)》(下称管理办法)于11月1日正式实施，这是中国首个针对单用途预付卡的部门规章，其中提出的20%-40%的资金存管制度，对企业触动很大。
中国商业联合会预付卡规范工作委员会秘书长、上海银商资讯有限公司总裁弋涛接受本报采访时透露，未来商务部将针对首批3万家单用途预付卡企业进行资金监管。
商务部的数据显示，据不完全统计，2011年国内单用途商业预付卡销售规模约1.7万亿元，结算金额约1.3万亿，而预付卡现金管理无疑将使银行从中获得巨大商机，本报从第三届商业预付卡行业峰会上了解到，中行、工行、浦发、民生等银行或将先参与首批3万多家预付卡存管资金管理，欲抢先分得其中一杯羹。
整顿资金监管
参会的多家预付卡企业坦言，实施的管理办法中对行业触动最大的来自于资金监管。
办法规定，主营业务为零售业、住宿和餐饮业的发卡企业，预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入的40%;主营业务为居民服务业的发卡企业的预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入;工商注册登记不足一年的发卡企业的预收资金余额不得超过其注册资本的2倍。集团发卡企业预收资金余额不得超过其上一会计年度本集团营业收入的30%。
这一规定将限制部分企业的发卡规模和预售资金。上海银商资讯是全国500多家预付卡发卡企业的合作伙伴，其总裁弋涛表示，之所以对预售资金余额做出限制主要是防范企业偿付能力不足。
弋涛举例，譬如现在是阳澄湖大闸蟹的黄金销售季，有的企业通过大量的广告和折扣预付卡来提高销售，而这家企业本身的注册资本只有50万元，或者此前的营业额很小，上一年度业绩也低迷，但通过大量发行预付卡甚至卖出二三个亿的余额，完全超出自身的产出能力，有可能出现偿付能力不足的风险，所以商务部要根据上一年的营业额做出发卡规模的限制。
此外，此次除了限制发卡规模外，管理办法还首次提出了部分预收资金委托商业银行进行监管的制度，这让中小企业们深感不安。
深圳唯彩资讯有限公司副总裁黄铭德表示，20%-40%的资金存管制度，无疑是中小发卡企业的一个打击，将加快对于这个行业的洗牌，对规范和整肃行业规范将有助推作用。
管理办法规定，规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。规模发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20%;集团发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的30%;品牌发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的40%。
商务部市场秩序司巡视员温再兴在接受本报采访时表示，据商务部调查，全国大多数地级以上城市的大型商场都发行过单用途预付卡，其销售额在一般零售企业销售收入中占比达10%-30%，在部分商贸企业中，单用途卡渗透率高达50%以上。
据本报多方了解，发行预付卡给企业带来的效益诸多：首先是锁定消费，带动业务增长;其次是拉动隐性消费，譬如销售100元的预付卡，可能额外带来50元的附加生意;再者是发卡和使用之间存在时间差，给企业带来相应的2%到3%的利差收入，还可以使企业免去部分财务支出，减少向银行贷款融资;最后预付卡还可能产生相应的残值收益，每年的沉淀资金可以占发卡金额的2%左右。
不过，20%-40%的资金余额存管会相应蚕食企业发卡的利息收入，同时使该部分资金流动性受限，这也是企业有所抵触的原因。
弋涛表示，对企业发行预付卡利息收入的影响现在还不好估计，但是资金管理其实是一把双刃剑，从好的一面来讲企业发卡从此得到监管部门的支持，可以继续投入发卡，同时加大宣传和产品营销的包装力度，以前可能发行5个亿，未来可能翻倍，促进业务本身增长。
同时在资金监管上，办法中还明确规定，预收资金只能用于发卡企业主营业务，不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷。
事实上，商业预付卡已成为我国继信用卡之后的第二大信用支付工具，不过，近年来，因发卡引起的纠纷事件也频频受到公众的关注。据北京市工商局和北京市消费者协会的统计，2011年共受理预付费类消费投诉1685件，约占投诉总量的5.3%。投诉主要集中在美容美发、洗车、洗衣、洗浴等消费领域。一些商业企业甚至还利用发卡敛财，用于股票、房地产等高风险投资。
银行欲抢先分羹
相比企业对资金监管的不安，银行却从中嗅到了商机。据与会预付卡企业人士表示，银行将充分参与预付卡企业资金存管。
民生银行上海分行产品与业务创新部一位经理对本报表示，最近一直在关注商务部预付卡峰会透露出的信号。除了过去的存量企业外，分行已经开始积极着手拓展和单用途预付卡企业的合作，由于刚开始着手，还没有适合的产品策略，银行目前可能会更看重这些企业带来的存款效应，不过除了账户监管外，未来可能开发更多的产品，包括对监管资金提供增值服务。他坦言，对银行现金管理业务来说，这块业务未来的市场很大。
商务部的数据显示，2011年我国单用途商业预付卡销售规模约1.7万亿元，结算金额约1.3万亿。而按照最低的20%的存管资金比例，这意味着未来每年进入银行囊中的管理金额将会达几千亿。
据一位与会预付卡企业人士向本报透露，处于零售百强阵营的企业，一年可发行的预付卡规模就可达几十亿，20%&40%的资金余额存管对银行来说也是一个巨大的利好。
弋涛表示，目前中行、工行、浦发、民生等4家银行已经先行介入，参与商务部讨论关于资金存管制度的讨论。银行除了做保证金账户监管，还可以给存管的企业提供相应的融资服务，目前这块的监管还是新事物，银行也在考虑如何制定新的产品，满足监管和企业的需求。
一位中国银行人士向本报透露，接受此次资金存管的3万家企业中，有30%的资金存管业务将由中国银行负责，而中行方面也将推出相应的理财产品。浦发银行资产托管部人士也对本报表示，确实在和商务部接洽，将为部分企业提供存款服务。
弋涛还透露，除了银行外，保险公司也看重预付卡市场，已经有保险公司在接洽想要拓展持卡人的保单服务等等。
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半年内，央行已经注销三家支付公司业务牌照，且三家公司涉事业务都在预付卡领域。
单用途商业预付卡监管-问答
预付卡是什么？
预付卡又叫储值卡、消费卡、智能卡、积分卡等，顾名思义就是先付费再消费的卡片。预付卡分为记名卡和非记名卡，记名卡可挂失，非记名卡不可挂失
支付宝预付卡怎么用？
在 天猫或淘宝选择好商品，提交订单后，在支付宝收银台选择【使用支付宝购物卡】付款；输入卡号及密码，点击【确认使用】；成功添加支付宝购物卡后，输入支付金额，点击【确认使用】；输入支付密码，完成付款。
预付卡是什么意思？
预付卡，是指发卡机构以盈利为目的，通过特定载体和形式发行的，可在特定机构购买商品或服务的预付凭证。
京东预付卡支付在哪？
奥斯卡（商银信支付）、连心卡/账户（开联通）、首付通卡、山东信联卡（信联支付）、翼支付，这五种是目前京东预付卡支付所支持的账户和预付卡种类。
支付宝预付卡怎么办理？
目前仅支持满18周岁的客户将预付卡和支付宝账户做绑定签约，若绑定的账户通过认证，绑定成功该账户即可通过认证。具体的可以咨询客服。
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您了解单用途商业预付卡吗？市民购卡需谨慎
&&记者调查发现：大中企业发卡规范，个体商户有些杂乱，市民购卡需谨慎&&如今，刷卡消费已经成为一种普遍的支付方式。银行卡支付的安全性已经经过现实的考验，但那些集团、企业、商家发行的各种&预付卡&、&优惠卡&、&积分卡&可靠吗？有没有规定来规范发卡？记者在我市做了调查。&&据了解，商家发行的各类&预付卡&有学名，叫单用途商业预付卡(简称单用途卡)。单用途卡对消费者而言，携带方便、使用便利，可享受折扣和返点；对企业而言，发卡可提前锁定客户，促进商品销售，提高结算效率，降低运营成本。&&什么是单用途商业预付卡&&单用途商业预付卡是指企业发行的，仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证，包括磁条卡、芯片卡、纸券等实体卡和以密码、串码、图形、生物特征信息为载体的虚拟卡。&大体分&零售业&、&住宿和餐饮业&、&居民服务业&三类。&市商务局的有关科室负责人告诉记者。&&零售业中，银座、百货大楼、胜大超市、商业大厦、振华百货公司、利群集团等发行的购物卡属于这个类型。&&住宿和餐饮业中，山东蓝海股份有限公司、胜利油田大明餐饮有限公司的消费卡属于此种类型。&&居民服务业中，美容美发、婚姻服务、保健服务、汽车修理、电脑修理、家电修理、清洁服务都属于&居民服务&类。&&大中企业发卡规范个体商户有些杂乱&&据了解，日，商务部发布了《单用途商业预付卡管理办法(试行)》(以下简称《管理办法》)，提出了具体的监管要求和措施。&&6月28日，记者来到东城银座商城，银座超市的收银主管张女士表示，银座超市的预付卡管理均由银座总部统一进行，有一套完整、成熟的体系，&1000元以上的预付卡实名登记，废卡的回收按照有关规定执行。&&&随即，记者又来到东城某连锁宾馆，宾馆的工作人员为我们展示了他们的会员卡，会员卡同时也是充值卡、优惠卡、积分卡，并展示了他们全国联网的会员系统，比较正规。&&我市自2011年8月开始对单用途商业预付卡进行管理，&我们有一个专门的监管系统，每个季度，发卡企业必须按照规定进行相关备案，并且建立了市、县二级管理体系，对发卡企业进行监管。&市商务局的有关负责人告诉记者，&对发卡企业违反规定的，商务主管部门责令限期改正；逾期仍不改正的，处以1万元以上3万元以下罚款。现在中大企业基本能够按规矩办事，如遇问题，也会按照标准改正。&&&个体户的情况又如何？记者采访了东城百货大楼附近的几家个体户。&美容美发店发优惠卡是很普遍的，大家都想通过发行预付卡笼络一批顾客，但是卡的管理往往都是一家一个样，没有统一的标准。&某美发店的店长刘师傅告诉记者，随后刘师傅拿出了自己店的会员登记簿。当记者问到&如果由于某些原因店铺关门，那些发行出去的预付卡该怎么处理？&时，刘师傅说：&商家一般都不愿退钱，通常的做法是和顾客协商，将预付卡转给其他美发店。&&&市民王女士表示，曾经听亲友说过一次售卡欺诈案件，&我市某洗车店发行单用途卡，充100元送200元，充200元送400元，以此类推，充值的牌子在店门口挂了有一个月，后来这个店突然关门停业，老板也跑了，因为当时购买预付卡时不是实名登记，所以也没法维权。&&&&长期以来，单用途商业预付卡的监管处于真空状态，《管理办法》出台后，对规模发卡企业的监管力度越来越大，大中型企业逐渐走向规范；但我们的监管和执法范围是有法人代表的企业，个体户超出了我们的监管范围，并且由于人手问题，对个体户缺乏有效的监管。&东营区商务局的工作人员对记者说。&&全面监管有难度市民购卡需谨慎&&&单用途商业预付卡的发卡企业众多，情况复杂，风险较大，商务主管部门压力很大；同时对单用途商业预付卡的管理刚刚摸出头绪，还有一些企业通过种种规则漏洞逃避检查，这都是我们监管中的体会。&市商务局商务综合执法支队的负责人对记者说。此外据记者了解，在其他地市，还有一些企业利用发卡敛财，用于股票、等高风险投资。所以相关部门在增加市场监管力度的同时，市民也应该谨慎购卡，选择那些规模较大、诚信度较高企业的预付卡。&&如何购卡可以称之为谨慎？市商务局商务综合执法支队的工作人员表示，其实就是看这家发卡企业是否按规定办事，比如，《管理办法》的第十四条规定，发卡企业必须公示或向购卡人提供单用途卡章程，并应与购卡人签订购卡协议，协议的内容包括购买、充值、使用、退卡方式，记名卡还应包括挂失、转让方式等等。&&采访中有市民询问，&数额达到多少需要实名登记？&据有关规定，单张不记名卡限额不能超过1000元；超过1000元的就需要实名登记，单张记名卡限额不得超过5000元。同时，一次性购买1万元以上不记名卡的，发卡企业应要求购卡人出示有效身份证件，并留存购卡人的姓名、单位名称、联系方式、身份证号码等信息。&&还有市民问到，&这些单用途卡有有效期吗？&相关工作人员表示，记名卡不允许设有效期，不记名卡有效期不得少于3年。&&&用单用途卡购买的商品需要退货怎么办？&按相关规定，退货金应退至原卡内，如果单用途卡不存在或者退货后卡内余额超过单用途卡限额的，应退至持卡人在同一发卡企业的同类单用途卡内。另外，退货金额不足100元的，可支付现金。
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制发机关：
发布日期：
编　　号：青商秩管字[2013]35号
各区（市）商务主管部门：　　自《单用途商业预付卡管理办法（试行）》（商务部令2012年第9号，以下简称《管理办法》）实施以来，各区（市）商务主管部门积极组织单用途商业预付卡发卡企业的备案工作，取得较好效果。经发卡企业申请、区（市）商务主管部门初审、市商务局审核等程序，截止目前，我市共有20家发卡企业符合《管理办法》规模发卡企业备案要求，现予以公布。　　希望单用途商业预付卡备案企业积极发挥引领作用，严格执行单用途商业预付卡各项规定，落实业务报告制度，自觉接受辖区商务主管部门监督管理，不断提高服务水平。各区（市）商务主管部门要督促未备案的零售、餐饮与住宿和居民服务业发卡企业，尽快按照《管理办法》时限要求进行备案，严禁违规发卡。　　　　附件：青岛市单用途商业预付卡备案企业名单青岛市商务局日　　附件　青岛市规模单用途商业预付卡备案企业名单　　　　企业名称 备案编号　　1．青岛市家乐福有限公司 370200AAA0001　　2．青岛利客来集团股份有限公司 370200AAA0002　　3．青岛乐天超市有限公司 370200AAA0003　　4．青岛维客集团股份有限公司 370200AAA0005　　5．青岛中山巴黎春天有限公司 370200AAA0021　　6．青岛良茂凯悦百货有限公司 370200AAA0022　　7．青岛美国星巴克咖啡有限公司 370200ABE0001　　8．迪卡侬（青岛）体育用品有限公司 370200AAB0003　　9．青岛奥海投资发展有限公司海尔洲际酒店 370200ABE0002　　10．青岛北方国贸集团股份有限公司 370200AAA0006　　11．青岛泽雨汇源连锁超市有限公司 370200AAA0007　　12．青岛香格里拉大酒店有限公司 370200ABI0001　　13．胶南市糖酒副食品总公司 370200AAA0023　　14．青岛海信东海商贸有限公司 370200AAA0008　　15．永旺美思佰乐（青岛）商业有限公司 370200AAA0009　　16．青岛永旺东泰商业有限公司 370200AAA0004　　17．阳光百货股份有限公司 370200AAA0010　　18．青岛丽达购物中心有限公司 370200AAA0011　　19．青岛中百佳乐家超市有限公司 370200AAA0024　　20．青岛第一百盛有限公司 370200AAA0012　　　
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