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第三方支付跨境业务破冰&光大拉开北京跨境支付序幕
原标题：第三方支付跨境业务破冰 光大拉开北京跨境支付序幕
　　中新网北京10月12日电(记者魏)记者12日从中国光大银行获悉，截至今年9月末，光大银行首创的跨境支付自动化实时处理平台已经与多家第三方支付机构签定合作协议。目前，光大银行已率先与北京爱农驿站科技服务有限公司合作完成北京地区首笔货物贸易项下购汇、结汇双向跨境支付交易，正式拉开北京地区跨境支付业务序幕。
　　国家外汇管理局近日批准北京、上海、深圳、浙江、重庆五个地区17家第三方支付公司获得跨境电子商务外汇支付业务试点资格，全国第三方支付跨境业务正式破冰。
　　随着国内“海淘”大军的日益剧增，跨境“海淘”的需求也日益强烈，不仅范围由境内扩增至国外，增速也相当迅猛。据中国电子商务研究中心调查，海外代购市场交易规模连年翻番，交易金额从亿元人民币，翻倍增长到2012年的483亿元，预计2013年中国海外代购金额可达700亿元，跨境支付市场无疑是支付领域的一块大蛋糕。
　　光大银行相关负责人12日表示，光大银行将互联网支付产品由境内延伸至境外，借助第三方支付机构庞大的客户群体，共同打造跨境支付实时处理服务平台，全面实现客户通过第三方支付机构使用人民币进行海外购物，极大地方便了国内客户海外购物的需求，实现了国内客户不用外出旅游就能在家里完成境外商品购买的全流程。
　　据了解，光大银行早在2012年8月已正式完成跨境支付的产品研发工作，成为中国业界首家实现跨境支付自动化实时处理平台的银行。(财经专线)
　　(来源:中国新闻网)
稿源： 中国新闻网
编辑： 张麒麟
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银行分羹跨境电商与第三方支付合作
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（原标题：银行分羹跨境电商与第三方支付合作）
面对蓝海，有能力者都取一瓢饮。近年来海淘风靡，业务规模持续增长，国内涌现出大批跨境电商平台，商业也看到其中的机遇。与电商刚兴起之时不同，此次银行将参与的模式从自营电商转向为跨境电商平台和机构提供金融服务。12月2日推出“跨境电商金融服务方案1.0”，并将其作为作为互联网金融战略的组成部分。而今年以来，、、等也相继推出跨境电商支付平台等服务。银行分羹跨境电商市场无独有偶，面对跨境电商迅速发展中电商企业的金融服务需求，今年来已有多家银行推出跨境电商的配套金融服务，并将其作为自身互联网金融战略的组成部分。今年11月，上线跨境电商支付结算平台，主推与电商平台的“直连”。则是更早的一批布局者，其在2014年3月上线国内首套跨境电商外汇支付系统。另外、工商银行等也推出类似的跨境电子商务外汇支付系统。“各家银行都在或多或少推相关业务，海淘的需求量越来越大，跨境电商市场增长迅速，银行也希望从中分一杯羹。”某国有大行电子银行部人士称。数据显示，2014年中国跨境电商交易规模4.2万亿，同比增长33%，在全国进出口额中的占比达到15.9%。自监管部门发布《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》以来，截至目前全国有26家支付机构成为试点，累计外汇跨境业务量51.9亿美元。上述人士表示，银行在自营电商领域做过一些尝试，但收效并不理想，与其直接在电商领域竞争，不如回归银行的优势为电商企业提供金融服务。基于不同的服务对象，金融机构参与跨境电商主要包括与第三方支付机构、与电商平台直接合作、银行自营电商三种。“与电商平台直接合作的业务量不多，”一位推出相关业务的银行人士表示，“单与一家银行对接遇到跨行资金可能产生不便，可能银行本身要为电商平台做足够的服务或还要反接支付公司。”一家拥有跨境牌照的支付机构人士认为，对于有牌照的第三方支付来说，在跨境支付、结算等方面能提供的服务与银行基本等同。但银行在跨境结算渠道的优势较为明显，可以说各有所长，与银行之间是竞合的关系。此外，相比大多数第三方支付机构，银行更能够满足跨境电商企业的融资需求。浦发银行贸易与现金管理部总经理杨斌表示，跨境电商在采购中与生产制造型企业差别显著，跨境电商是纯贸易型的，面向的市场多元化、碎片化，相应的融资需求特点是短期和快速。如果通过银企直连对接，可以直接为平台上的商户配套供应链上下游融资。浦发跨境电商金融服务1.0浦发银行的方案整合跨境电商的资金流、信息流、货物流，包括“基础支付结算功能+个性化服务”两个部分。该方案主要通过与第三方支付机构合作，为跨境电商企业提供金融服务，以打通境内外资金往来清算路径。除了提供基本的跨境结算以外，浦发银行针对目前电商运营的四种主要模式分别提供服务方案，四类模式包括B2B平台交易、B2C或C2C平台交易、境内外双向平台交易、特殊经济区平台交易。针对B2B平台交易，浦发银行通过系统一站式接入，为电商平台向境内商户集中代收或代付交易资金，并对客户备付金进行监督、清算和对账；针对B2C或C2C平台交易，通过个人外汇跨境支付系统，实现业务全自动处理；针对境内外双平台交易，为境外电商企业开立NRA账户进行综合化跨境管理；针对特殊经济区平台交易，通过与地方电商产业园区的合作，提供网上缴纳关税服务。
杨斌介绍，渠道方面，浦发银行服务平台有集中代收付业务，非本行客户能直接通过其他银行的账户实现资金归集、交易资金划转。杨斌表示，跨境电商业务是浦发银行“spdb+”互联网金融战略的一部分，浦发银行通过整合内部资源，形成国际、国内、自贸区、离岸业务等立体化跨境金融网络。据了解，截至今年11月，浦发银行开展合作的支付机构近160家，占国内市场全部支付机构的59%，其中已签订备付金协议的合作机构为96家。目前已经接入并开展跨境支付业务的第三方支付机构有3家，另外还有3家正在洽谈中。
本文来源：21世纪经济报道
作者：王俊丹
责任编辑：王晓易_NE0011
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21世纪经济报道
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第1页:央行确定信贷政策 要求银行支持四大产业
第2页:部分银行暂停房地产夹层融资 收紧信贷成行业共识
第3页:央行二度正回购 隔夜资金利率仍跌破2%
第4页:央行跨境人民币支付细则曝光
第5页:央行本周净回笼1080亿 资金面不紧反松
第6页:央行：人民币利率互换应在上海清算所集中清算
第7页:央行首晒地区社会融资规模 中西部贷款依赖度高
第8页:人民币连日走跌 专家称大方向仍是升值
第9页:人民币汇率中间价昨创年内新低
第10页:中国人民银行：加快推进人民币资本项目可兑换
第11页:央行要求金融机构支持家庭农场 利率须低于同类
第12页:央行：加大对家庭农场等新型农业的信贷支持
　　关于第三方支付机构的跨境支付业务2月18日落地，相关细则即央行上海总部制定的《关于上海市支付机构开展跨境人民币支付业务的实施意见》（下称实施意见）在19日也已下发至相关机构。
　　从细则上看，相较去年国家外管局发的17张跨境支付试点牌照，央行的进入门槛和监管要求都相对“宽松”。
　　只要是在上海市内注册、有互联网支付牌照的第三方支付公司均有资格开展跨境人民币支付业务，且对于限额和支付行业领域并没有限制。
　　具体涉及的业务为，支付机构依托互联网，为境内外收付款人之间，基于非自由贸易账户的真实交易需要转移人民币资金提供支付服务。跨境人民币支付业务为双向支付，包括境内对境外的支付和境外对境内的支付，不得轧差支付。
　　《实施意见》规定，在上海市内注册成立的支付机构，以及在上海市外注册成立的支付机构在上海自贸区内设立的分公司，只要拥有互联网支付业务许可，均可开展跨境人民币支付业务。目前仅在上海就有40多家持有互联网支付牌照的支付机构，均有资格参与。
　　此外，央行还规定开办业务条件包括，有跨境人民币支付业务内部控制制度和风险管理措施，有相应的技术等基础设施，有反洗钱、反恐融资、反逃税等具体制度和措施，风控能力较强，最近两年未发生严重违规情况。
　　其中，反洗钱、反恐融资、反逃税的“三反”细则也被认为是上海自贸区金融改革的一道底线。
　　风险控制方面，央行规定，支付机构要在客户账户体系内独立开立跨境人民币专用账户，资金独立使用，不以各种形式占用、挪用客户资金。其次，跨境人民币支付必须要有真实的贸易背景，支付机构需要留存完整的交易真实性证明材料备查。对于大额、拆分等可疑交易要重点关注并核查。
　　所涉及的方面的监管要求包括：备付金银行为支付机构办理完跨境人民币支付业务后，应及时准确完整报入人民币跨境收付信息管理系统，并进行相应的国际收支统计申报。
　　而早在去年10月份，包括汇付天下在内的17家第三方支付机构均已经获得国家外管局颁发的首批跨境支付试点牌照。
　　“这次和去年底我们拿到的跨境支付试点牌照最大的不同在于，以前是以外币结算，现在则是直接用人民币结算。跨境支付试点牌照是国家外管局发的，这次跨境人民币支付许可则是央行发的。未来跨境支付中如果更多使用人民币结算，必将促进人民币的国际化进程。”汇付天下的相关负责人对21世纪经济报道记者说。
　　而在业内看来，促进人民币的国际化，本身不仅是央行的期望，更是自贸区的天生使命。但是央行推行跨境人民币结算已有数年，进展并不大，一个阻碍就是愿意接受人民币支付的地方不多。
　　此外，外管局对于支付的额度与领域均有限制，比如对单笔跨境支付的上限规定为5万，同时首批试点只选取了机票、酒店、留学、货物贸易等七大业务领域。而此次央行开放的跨境人民币支付暂未对支付额度和领域有设限制。
　　据央行统计，月，上海辖内88家银行中共有78家报送跨境人民币结算业务，业务量共计6845亿元，其中10月增量899亿元。以业务量计算，(,)居首位，达1317亿元。(,)、(,)分别为1017亿元、754亿元排在第二和第三。
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48小时新闻点击排行榜第三方支付机构跨境支付业务中潜存的洗钱风险及预防对策
中国人民银行银川中心支行反洗钱处
互联网新型跨境电子商务的发展使我国跨境网上结算市场增长迅猛。但在跨境交易中，物流和资金流在时空上不同步，加之法律、语言上的差异，导致境内外买卖双方的信任感较低。因此，第三方支付机构的跨境支付业务以安全、快捷为优势，应运而生。截至2014年6月，包括支付宝、京东网银在线等22家第三方支付企业拥有了跨境结算业务的资格。但在中国企业迈向国际市场、跨境支付业务逐渐成长为第三方支付机构战略性业务的同时，该业务潜存的洗钱风险逐渐暴露，应引起关注。
一、第三方支付机构跨境支付业务概述
（一）第三方跨境支付业务的概念
第三方支付业务又称非金融机构支付服务，是一些和产品所在国家或者境外的各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供交易支持平台的业务。在这一平台中，互联网是支付的基础，支付公司是信用中介，交易平台提供网络支付渠道。相比第三方支付业务，第三方跨境支付业务的核心要素在于支付的跨境性，是为境内外买卖双方所涉外汇资金进行集中收付及相关结售汇的服务。尽管第三方跨境支付业务的买方与卖方处于不同的国家或地区，但其交易模式的实质并未改变，第三方支付机构仍作为买卖双方交易的中间人，为交易的顺利完成提供信用担保和交易渠道。
（二）第三方跨境支付业务流程
境内买家在境外网络平台提交商品订单，并根据跨境支付平台显示的交易价格，向跨境支付平台转移应付款项。接着，跨境支付平台向合作银行进行批量购汇，通知境外卖家发货。境内买家确认收货后，跨境支付平台向合作银行发送清算指令，银行通过银行清算系统(SWIFT)直接将外币货款转汇到境外卖家的交易账户， 整个跨境交易完成。
二、第三方支付机构跨境支付业务潜在的洗钱风险分析
（一）交易环节潜在的洗钱风险
从交易双方来分析，买卖双方借助网络、媒体等现代科技手段来了解彼此所提供的交易信息。但网络手段的匿名性和隐蔽性导致买卖双方难以形成真实、可靠、完整的交易信息， 买卖双方跨境交易的真实目的容易被掩饰。
从业务模式来分析，跨境支付平台作为支付中介，只对买卖双方选择的银行进行资金操作，再向合作银行、境内外买卖双方进行信息反馈， 从而赚取手续费，此种业务模式存在一定的洗钱风险隐患。一是可能无法通过有效的渠道来验证客户的基本信息和核实客户交易的真实性；二是在整个交易过程中，跨境支付平台作为买卖双方的中间人，把整个交易链割断为两个孤立的交易，弱化了银行和监管部门对资金来源与去向的追溯能力，为虚假交易提供了便利；三是第三方跨境支付业务克服了现金流通的局限，犯罪分子可以通过在跨境支付平台申请的虚拟账号，为非法现金流入正常的经济流通领域提供渠道。例如将非法现金转化为充值卡，再将充值卡的金额转移到虚拟账户中，进而通过跨境交易，转移到境外。
从银行层面来分析，第三方跨境支付业务使银行识别客户身份和进行资金监测的难度增大。一方面，由于跨境支付平台提供的是虚拟账户，从开户环节，银行就难以严格按照实名制的规定审查开户资料。另一方面， 跨境支付平台屏蔽了银行对资金流向的识别，银行收集到的交易记录均为断裂的交易链，难以了解境外卖家的经营状况和资金流向，而且这些跨境交易多以小额交易为主，导致银行难以从海量的交易信息中及时发现可疑交易线索。
（二）其他环节潜在的洗钱风险
第一，沉淀资金风险。根据第三方跨境支付业务流程可知，在境内买方未向境外卖方支付货款之前，该笔货款会在支付平台停留一段时间，这笔资金被称作客户备付金，也被称作沉淀资金。按照现有交易情况，跨境交易支付平台势必会积累起巨额的沉淀资金，形成“天然的资金池”。在沉淀资金实际受控于跨境支付平台的前提下，沉淀资金的运营模式极易产生违规转移和挪用资金等犯罪行为。
第二，虚假交易风险。在第三方支付交易过程中，买方资金有两种流向，一种是直接转移到卖家的账户内，另一种是返回到买方的账户内。在第一种情况下，境内外买卖双方商定通过完成交易流程达到洗钱的目的，犯罪分子会将资金通过第三方支付机构跨境支付平台转移到境外卖家的账户中，以此来掩饰资金的非法来源。在第二种情况下，境内外买卖双方商定以取消交易达到洗钱的目的， 境内买家转移到支付平台虚拟账户中的资金会进行回转，或是回转到跨境支付平台通知买家提供的资金回转银行账户中，或是回转到与买家虚拟账户绑定的银行账户中。当交易取消时，整个交易过程都没有发生真正的资金收付，客观上增加的资金交易环节，给银行和监管部门查实资金流向增加了难度。
三、第三方支付机构跨境支付业务洗钱风险防范
（一）完善反洗钱法律法规
建议修订完善反洗钱法律法规， 进一步明确支付机构反洗钱法律责任和处罚措施。加大对高风险支付机构的执法检查力度，督促支付机构优化资源配置，有效防范跨境支付业务洗钱风险。同时明确支付机构和收单银行在信息传递中的反洗钱义务，以便监管部门通过收单银行加强对支付机构资金流动的监测。
(二）强化客户身份识别，完整保存交易记录
支付机构应严格遵照“了解你的客户”原则，在客户申请注册阶段充分了解客户的身份资料、行业背景。建议利用现代信息技术及大数据技术，将客户身份信息与网络平台数据库相关客户信息进行比对，确保客户身份的真实性和有效性。此外，对于跨境支付交易，应保存完整的交易记录，便于核实境内外交易双方的身份信息以及形成完整的资金交易链条。跨境支付平台的交易记录应该包括跨境支付平台虚拟账户和客户备付金专用账户两部分交易信息。客户备付金专用账户的交易记录能体现出客户备付金的存放、归集、使用、划转等信息，对于判断客户经营状况及交易性质具有辅助作用。
（三）加强跨境可疑交易监测分析
一是支付机构应完善大额交易和可疑交易监测系统，建立健全风险识别体系，设定恰当的大额交易和可疑交易参数、模型，并定期进行维护、升级。第三方支付机构跨境支付平台应对非实名充值卡向虚拟账户充值的行为进行监测，尤其对高频率的充值行为进行核查，多方面地挖掘隐匿的洗钱犯罪信息，降低非法资金注入金融体系的可能性。二是建立专业的分析团队。全球性交易给人工分析、甄别带来了更大的挑战，分析人员不仅要掌握境内各地区的犯罪特点，还要了解不同国家和地区的经济、社会、人文、地理及犯罪特征等，培养高度的敏锐性，对交易信息进行全方位、多角度检索、分析，作出合理的判断。应特别注意的是，由于通过第三方跨境交易平台进行的交易多以小额交易为主，可疑交易的筛选不能仅靠交易额度的大小进行区分，而需要结合交易特征进行综合判断。三是加大对敏感国家和地区的交易监测力度。对来自洗钱高风险或反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家和地区的客户采取强化的尽职调查措施，密切监测转入或转出这些国家和地区的资金交易， 动态维护“黑名单”、“灰名单”数据库，认真核实客户是否属于名单监测范围，分析判断为可疑交易的应严格执行可疑交易报告制度。
（四）加强对第三方跨境支付资金的管控
一是设置个人购汇额度监测阈值。跨境支付平台的境内合作银行可以在对境内买家个人年度购汇总额进行限制的基础上，对当日的最高购汇总额也进行限制。同时将购汇总额超过一定额度、潜存有洗钱风险的境内买家信息及时反馈给第三方支付机构，为其下一步的筛选可疑交易提供数据支持。二是第三方支付机构应加强对交易平台虚拟账户资金的管理， 严格遵循资金从哪里来、回哪里去的原则，确保虚拟账户资金的支付、回转和提现通过已经绑定的银行账户， 如需变更银行账户则必须验证前后身份信息是否一致，以保证交易主体的稳定和交易的真实性。三是建议设立客户备付金风险预警指标，明确第三方支付机构和合作银行在客户备付金方面的责任与义务。当第三方支付机构将客户备付金转移到其合作银行的专用账户后，合作银行应对这部分资金的流向进行持续监测，防止出现第三方支付机构非法挪用备付金的情况。同时可借鉴国外先进的经验，以保证金的形式降低支付风险。以欧盟为例，欧盟通过要求第三方支付机构缴纳保证金的方式来保障客户备付金的安全，以降低潜存的信用风险和支付风险，保证整个支付行业的健康发展。
（五）推动部门协作，实现信息共享
第三方支付机构的跨境支付业务的管理涉及人民银行、工商、税务、海关等多个部门。各部门应明确监管职责，加强合作，实现信息共享。当其他职能部门发现洗钱及上游犯罪线索时，应及时通知反洗钱监管部门或司法部门，做到多重监测，切实做好洗钱风险的防控。此外，鉴于跨境支付业务所涉及的洗钱犯罪往往具有国际化特征，应该同时加强国际合作， 加强与其他国家反洗钱部门在跨境支付方面的情报交流。
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本期看点：汇付天下携手贵州银行在多地举办资金存管方案推介会为什么银行POS机免费还有那么多人找第三方支付？ - 知乎专栏
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据调查国内一线城市内现在各大银行的POS机基本都是免费办理，但是为什么越来越来多的人还是会找第三方支付机构办理POS机？一、从结算通道看安全　　1.银行的POS和第三方POS都有一个大领导：中国人民银行。　　2.所有第三方支付均有央行颁发的支付牌照并在被监管备付金。　　3.都直接走银联渠道结算。　　相信看到这里大家也都明白了，其实不管是银行还是第三方支付都是安全的，而且都是走的银联渠道结算，所以不存在银行POS机到账比第三方POS机快。二、从银行和第三方的盈利点看服务　　1.众所周知，银行的主要利润来源为贷款，POS机相对于银行的贷款收入简直九牛一毛，银行办理POS机的真实目的在于拉存款，也就是说客户刷卡后结算卡必须为该银行储蓄卡。这就是为什么办哪个银行的POS机就必须用他们绑定他们的银行卡。　　2.第三方的主要利润为刷卡手续费中很小一部分的返点，也就是行内所说的分润。　　这就是为什么第三方的服务要比银行周到细致，因为你机子不用，第三方没有利润。而银行的POS机你的银行卡已经办了，非特殊情况，绑定的银行卡客户会使用下去。三、从审批时间看效率　　1.我们都知道，银行所有的事务都需要层层审批，每天朝九晚五，几个小时一倒班，周六日等其他假日基本上只有值班人员，因此审批时间超长。曾听过一个客户说从工商银行办理POS机一个月都没下来，后来找第三方，两三天就下来了。　　2.第三方支付公司机构关系简单，直接通过后台提交信息至总部，24小时审批，而且办理人员上门办理，上门安装，一般两三天即可使用。四、从机型看使用看便捷　　1.银行的POS机大都是连接电话线的固定POS机，2015年的今天，手机人手好几个，还有几个商铺安装电话的，并且固定POS机每刷一次卡会收取一分钟市话费，使用不方便而且费用又高。　　2.第三方可提供MPOS（手机刷卡器），可以随身携带，办理大都会赠送一年流量，想刷就刷，随心所欲！不受地域限制。五、申请所需资料区别　　1.银行办理POS机需要营业执照、法人身份证、该银行的储蓄卡。如果是公司还需要组织机构代码证、银行开户许可证、税务登记证。并且需要本人去银行填写各种表格，扣公章。　　2.第三方手续实际上会简单一些。六、POS机费率区别　　1.银行会按你经营的行业标准费率办理，比如饭店就是1.25%,服装店就是0.78%，营业执照上经营范围含“批发”字样才可以办理26封顶费率。　　2.第三方会合理帮你省去不必要的手续费，为您量身选择最合适的费率。　　剩下即赚到，长此以往，手续费会省下一笔不小的费用。七、POS机办理第三方更专业　　1.办理POS机第三方支付更专业，看看下边客户反映的去银行办POS机出现的情况：　　①现象：个别银行只办理封顶POS机，其他费率不办；揭秘：封顶的基本都是大额交易，银行可以拉到大额存款，小商户根本不鸟你。　　②现象：咨询银行人员办理情况时，他们都会翻取资料然后再回答你。揭秘：银行人员基本将POS维护业务外包给服务公司，你可以想想如果你的机器出现问题，服务效率或会降低。　　③现象：去银行咨询办理POS机时，他们会让你留下电话晚点给你回电话或是给你一个电话让你和该人联系。揭秘：该银行是和第三方合作，中间有利益挂钩。　　2.第三方的其他优势　　①独立的商户后台：可以随时查询交易记录，方便您查询管理账务。更有其他快捷查询方式：如拉卡拉可关注微信公众账号，实时交易提醒，在线商户服务等　　②最新的机型：更新换代紧跟时代潮流，电子签名、微信支付、支付宝支持、闪付等功能越来越多，体积越来越小。　　③其他：信用卡周边知识培训等等。　　综上所述，这就是为什么越来越多的人会选第三方，因为他们更注重效率，注重成本，注重服务。　　（部分材料来源：支付百科）","updated":"T02:36:48.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"collapsedCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","lastestTipjarors":[],"isTitleImageFullScreen":true,"rating":"none","titleImage":"/v2-39dbdc5d6e890fc28658a9a_r.jpg","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"第三方支付"},{"url":"/topic/","id":"","name":"支付宝"},{"url":"/topic/","id":"","name":"支付"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":1796,"height":1080},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","column":{"slug":"cjtww","name":"支付新生活"},"tipjarState":"activated","tipjarTagLine":"真诚赞赏，手留余香","sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"tipjarorCount":0,"annotationAction":[],"hasPublishingDraft":false,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T10:36:48+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[],"summary":"据调查国内一线城市内现在各大银行的POS机基本都是免费办理，但是为什么越来越来多的人还是会找第三方支付机构办理POS机？一、从结算通道看安全 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