财产保险行业存在的问题及解决对策
中研普华报道：
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　　改革开放以来，我国财产行业也得到了快速发展，保险覆盖不断提高，对风险的防范意识也得到强化，对国民发展做出了重要贡献。但是在另一方面，目前国内财产保险产业还有许多不足之处，本文将对财产保险现状进行分析，指出存在的相关问题，并就其未来发展趋势提出几点建议。　　　　关键词：财产保险现状发展趋势问题。　　　　在财产保险产业迅猛发展的情况下，我们仍然要清醒认识到该产业的存在的问题依然值得重视，在现状基础之上及时进行改善，使财产保险产业未来发展朝好的方向发展。　　　　一、财产保险业现状以及存在的问题。　　　　（一）中国财产保险行业现状。　　　　现阶段，我国共有52家各类财产保险公司，市场整体格局主要以中国商业保险公司为主、国内外保险公司并存、多家保险公司竞争。由于我国经济的快速发展，不断扩大对外开放程度，尤其是在我国加入WTO之后，商业保险市场得到进一步放开，使得大量的外资保险机构涌入我国市场，对国内保险公司产生了巨大的冲击。目前，我国财产保险企业面临的首要任务就是如何面对这一挑战，解决在发展中存在的问题，迈过影响该产业进一步发展的这道坎。　　　　（二）中国财产保险行业存在的问题。　　　　在财产保险国内市场竞争激烈的情况下，我国财产保险行业依然存在许多问题：　　　　1、险种结构缺乏合理性，企业经营模式粗放。　　　　长久以来，我国财产保险公司的企业经营模式比较粗放，其中考核指标仅仅局限于业务增长速度与市场份额上，而且很多保险公司只追求不断扩大规模、抢占财产保险市场，使企业经营成本不断上升，尽管许多财险公司保费收入有所提高，但是，在赔款支出方面却高于保费增长。对经营成本与赔付风险没有足够的重视，只忙盲目追求保费收入的增长，往往不能够获得较大的经济效益。　　　　2、保险监管能力和水平不足，内控制度不完善。　　　　一方面，保险监管框架性的制度还够不完善，一部分制度针对性和操作性还比较低。在财产保险业市场竞争越来越激烈的情况下，各保险公司为了经济利益，规模不断扩大、不断争取客户与保费收入，导致了采用高手续费、高返还、低费率的恶性竞争。另一方面，没有对内控制度建设引起足够的重视，无法落实相应的制约与处罚措施。　　　　3、经营机制与水平较落后。　　　　发展过程中，因为保险公司经营机制一直得不到完善，企业无法处理社会效益与经济效益之间产生的矛盾。同时，公司管理水平有限，不能合理设置部门以及岗位，内外勤结构失衡等情况比较多，在公司内部未能形成有效的承保、理赔、续保的日常运营制度体系，缺乏风险评估，以致承保质量不高，理赔力量不足，理赔人员业务水平有待提高，只能履行日常查勘定损职责，导致理赔不准确、不及时的情况的发生。二、对现存问题的解决对策。　　　　通过对财产保险行业存在的问题进行分析，结合行业实际情况，提出以下解决对策，以助于问题的解决。　　　　（一）对保险业监管体系与监管制度进行完善。　　　　建立健全财产保险行业监管体系与制度：保监会监管为主体，保险公司自我约束为基础和以社会监督与行业自律为补充。从而达到以下目标：第一，营造一个比较宽松的经营氛围，保障市场主体和中介机构公平竞争。第二，要强化内控制度，对各项业务操作规程与管理制度进行完善。最后，好要以以效益监管作为导向，不断加强监督指导工作。　　　　（二）努力转变经营方式，改善险种结构。　　　　主动开拓保险市场，扩展新的业务增长点，特别注意要优化险种结构，以利润作为重点考核指标；对保险业务结构进行优化，发展质量好、盈利性强的财产险业务。　　　　（三）提高理赔服务水平。　　　　提高理赔服务水平主要从以下三个方面入手：首先，建立健全理赔服务考核体系；其次，采取限时反馈事故处理意见与建议，通过简易处理程序进行快捷赔付，尽量缩短理赔周期；最后，要建立突发事件应急处置制度。　　　　（四）改革财产保险业体制。　　　　为了财险公司的稳健经营，防范化解风险，一方面要建立一个产权清晰、责权明确的制度。此外，保险公司还要坚持商业保险原则，建立与完善承保与理赔两头同等重视、财务监督与内部管理相结合的经营体系，广泛推行承诺服务，加强理赔真实性、合法性和及时性的工作力度；加强资金与费用管理力度，提升企业内部理财技能与实效，以应对保险市场的不断变化。　　　　（五）实施人才战略。　　　　建立健全一个良好的吸引人才、留住人才的选人用人机制，要做到人尽其才、才尽其能、能有所酬，重视人才的培训与培养，千方百计提升现有员工的整体素质，特别要注意的是，加强中高级管理人员的培训力度，为公司经营管理水平的提高打下坚实的基础。　　　　（六）实施创新战略。　　　　在新的发展形势下，创新主要内容就是要在经营决策、市场企划及服务和管理方面新的突破。要用战略眼光，世界观以及战略思维来对新事物、新问题进行研究，创新和决策是要有前瞻性思维。
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咨询QQ:918461当前财产保险市场存在的主要问题分析
[导读]：目前，财险市场存在虚挂应收保费、违规批退保费、制作“阴阳单”、吃单等方式截留保费资金，虚列成本套取资金，违规计提准备金调节利润等违法违规问题，最突出且具有普遍性的是虚挂中介业务套取资金和虚假费用支出问题，你觉得怎样？
　　近几年，保险监管部门进一步加大了监管力度，实施了以加强偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以查处数据不真实为重点内容、以加强保险公司内控为目标的一系列监管措施，规范财险市场秩序，取得了较好效果，恶性价格竞争行为得到了有效遏制，保单获取成本有所下降，保费充足率有所提高。但财险市场长期存在的虚挂中介业务、虚假费用支出等严重违法违规问题并未得到彻底根治，在部分机构和部分地区仍很突出，严重扰乱了保险市场秩序，严重影响保险业的社会形象。解决财险市场存在的突出问题，应当深入分析问题产生的深层次原因，采取有针对性的措施综合治理。
　　财险市场存在的
　　主要问题及原因分析
　　目前，财险市场存在虚挂应收保费、违规批退保费、制作&阴阳单&、吃单等方式截留保费资金，虚列成本套取资金，违规计提准备金调节利润等违法违规问题，最突出且具有普遍性的是虚挂中介业务套取资金和虚假费用支出问题。
　　（一）虚挂中介业务套取资金问题突出。
　　财险业务来源分为直销渠道和中介渠道。直销渠道业务包括投保人直接到保险公司投保的业务，以及保险公司业务员（保险公司与其签订劳动合同并为其缴纳费的正式员工）联系客户承保的业务，可细分为业务员销售、电话销售、网络销售等；中介渠道业务包括保险专业代理机构、保险兼业代理机构、员代理销售，以及通过保险经纪机构取得的保险业务。按照《保险法》和有关制度规定，代理手续费（佣金）只限于向具有合法资格的保险代理人、保险经纪人支付，直销渠道业务不得支付代理手续费（佣金）。目前财险市场存在直销渠道业务在录入业务系统时虚挂中介渠道业务，录入不真实的中介机构和手续费比例信息，与中介机构勾结开具保险中介服务发票并给予一定比例开票费，通过中介机构套取资金用于向投保人返还业务回扣或挪作他用，还有的保险机构以支付营销员佣金的名义套取资金。
　　财险市场长期存在通过虚挂中介业务套取资金问题主要有以下原因：一是手续费支出规定不符合财险市场的实际。从财政部对保险业代理手续费支付规定及标准的历史过程看，1999年之前，财政部规定保险公司支付代理手续费的标准是总保费收入的5%，每笔业务的手续费标准不得超过8%；1999年财政部对支付保险手续费的原则做了修改，规定保险公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种、某一条款或不同形式代理人的代理手续费支付标准，但代理手续费支付总额最高不得突破实收保费的8%。2009年3月财政部调整了保险业手续费支出税收扣除标准，规定财产保险企业按当年全部保费收入扣除退保金等后余额的15%计算限额，按照国家规定以转账方式向签订代办协议的中介机构支付手续费。财政部不同时期规定的代理手续费支付标准（税收扣除标准）均是以各财险公司全部保费收入为计算基数。我国财险市场经过30多年的发展，业务渠道趋于多样化，成立较早的大公司主要采用正式员工直接销售的经营模式，部分公司还采用电销、网销等直销渠道，而有的新设立的财险公司主要通过中介渠道代理业务。在中介业务执行国家规定的手续费标准情况下，直销渠道业务占比高的公司以全部保费收入计算的手续费率低于国家规定的手续费率标准，使得直销渠道业务占比高的公司具有将直销渠道业务虚挂中介渠道的动力。二是管理制度不完善。目前财险公司基层营业机构兼营直销渠道和中介渠道业务，业务人员既直接联系客户招揽业务，也联系中介机构代理业务；不同渠道的业务均由同一录单人员在同一操作平台录入业务系统；财务核算由同一财务人员在同一电脑操作，从经办业务人员、业务和财务系统管理均未实行直销渠道和中介渠道的物理隔离，加之各财险公司缺乏对直销渠道和中介渠道业务管理的有效措施，使得直销渠道业务虚挂中介渠道套取手续费资金成为可能。
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保险理财关注排行我国财产保险公司目前面临的风险_保险新闻_中国保险网
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我国财产保险公司目前面临的风险
[ 日10:11 ]　&&来源:[ 中国保险报 ]　 　　双击自动滚频&
　　保险公司的经营主要包括承保和投资。承保业务与投资业务的同步发展，是保险公司的重要特征。相应地，它们也为保险公司带来了风险。只要经营财产保险业务，就无法回避相应的风险。
　　针对财产保险公司的业务范围，其面临的风险主要有：
　　经营风险
　　1.定价不足风险
　　这类风险主要由于保险公司精算水平不高和过度竞争造成，具体表现为：赌博性承保、超出承保能力承保、降低承保条件承保、以赔促保、赠与保险等不规范承保。由于定价水平明显偏低，保费收入很难覆盖风险，费率过低将使保险公司经营的稳定性受到极大影响。
&&　2.承保质量低
　　由于各种因素的影响,在承保过程中往往会出现各种偏差:一是不验险承保，把不该保的财产保了进来；二是单纯为了完成保费任务,不惜牺牲保险的整体利益,造成财产保险业务质量急剧下降；三是承保与理赔脱节，展业人员只注重收保费,理赔人员处理赔案各行其是，致使出现前面收保费,&后面支付赔款，大收大赔的情况。
　　3.理赔制度管控不严
　　在理赔工作中忽视业务质量管理,&一是通融赔付，该少赔的多赔,不该赔的也赔，甚至恶意编造假赔案；二是以分散性险种的赔付扶持主要险种；三是理赔制度执行不严格，不执行双人查勘现场、领导集体研究赔案制度,&而是个人说了算，理赔工作失去了约束和监督，更有甚者,&先出险后办投保手续,&骗取保险赔款。极个别保险业务人员与保户私下串通,&编造假赔案,进行违法交易。
　　4.分保风险
　　分保是保险公司分散风险和扩大承保面的有效办法，但有的财产险公司对此抱有侥幸心理和“惜分”思想。如对风险较大的业务，擅自划小危险单位，扩大自留额;&对高风险业务及特大型项目未经报批或分保就先行承保。这种侥幸心理支配下的冒险承保，实际上是在拿公司的命运做赌博。一旦出险，必然无法化解,危及公司的财务稳定。
　　5.信用风险
　　近年来，各种保险欺诈案件层出不穷，且手段和方式在逐渐技术化和隐蔽化。以车险为例，车险骗赔成为财产险公司车险赔付率居高不下的顽疾之一，财产险公司每年因车险骗赔多支出约有上亿元。同时，财产险公司不仅存在代理人为销售利益而误导欺诈顾客，从而损害被保险人利益的现象；同时，还存在因为理赔的原因，导致保险合同双方较大的分歧与误解。一旦出现比较重大的事件加上个别公司不理智的反应以及媒体的炒作，很可能会导致公众对整个财产险业的信任危机。
　　6.应收风险
　　应收保费不能如期收回,就会使保费的增长呈泡沫状,&保险人将蒙受不应有的损失。尽管保险人实际未收到保费,可也要承担保险责任。如果保险责任期满而被保方未出过险,被保方更会拖欠甚至不缴保费。
　　7.合规风险
　　我国保险公司的合规管理还不成熟，各保险公司虽定有各种内部管理办法和实施细则，但目前的合规管理不成体系，不够完善，是比较落后的，无法符合保监会最新《指导意见》的要求，使现有的合规管理体制存在很多漏洞和风险。
　　8.巨灾风险
　　目前，我国非寿险业的突出问题是费率过低和经营管理粗放，&这两个问题带来的直接后果是责任准备金提取不足，特别是法定以外的准备金，如任意公积金、资本公积金、保险保障基金的计提情况不容乐观。随着非寿险业的发展，责任险的比重也将会不断提高。由于巨灾风险在国际上再保险基本不可能，而国内的巨灾风险转移机制又没有建立，一旦发生巨灾，一些保险公司可能会立即陷入困境。
　　投资风险
　　一般地，金融市场大都存在过度集中风险。这种风险有两类：其一，资产过度集中风险，是指金融机构的资产过度集中于某类金融工具，以致一旦有关金融工具的市场出现重大问题，金融机构的营运会大受影响；其二，负债过度集中风险，是指金融机构的持仓过于庞大，一旦机构遇上困难而需要平仓时，市场却无法全数吸纳。保险市场作为金融市场的重要组成部分，过度集中风险的体现也是较为明显的，且在我国财产保险业发展中更为突出。
　　1.资产过度集中风险
　　当保险公司资产高度集中于某一单项资产或某一类别资产时，资产价值的波动极易给保险公司带来风险。
　　2.产品结构不合理
　　与资产过度集中的风险相对应的，就是负债过度集中的风险，而负债过度集中风险则主要体现为产品结构的不合理。一直以来，我国保险业务相对集中，在非寿险业务中体现得更为明显。如果与集中产品密切相关的政策法规发生较大变化，就会对保险公司的业务发展产生重大冲击。
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