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您也可以邮件：金融之家9月12日讯，继校园贷引发的悲剧被媒体大肆报道后，整容贷又被推到舆论的风口浪尖。
近年来，在互联网金融的强势推动下，我国的消费贷款迎来爆发式的增长。数据显示，2008年到2016年，我国消费性贷款余额从2008年的42万亿增加到2016年的264万亿，增长接近6倍，年均增长率高达26.01%。在消费金融高速增长的背景下，互联网平台贷款的花样越来越多，各种消费贷层出不穷。
金融巨头携手养肥&消费贷&，引来了狼
《2016中国消费金融行业发展趋势分析》数据显示，消费信贷占据了我国所有消费规模中的47%，突破了22万亿元大关。自2016年开始，消费金融开始逐步上升为互联网金融的头把交椅。在庞大的用户需求下，消费金融行业市场规模迅速扩张，成为市场争相关注的热门领域。而随着消费人群规模和消费场景的不断增加，庞大的市场需求造就了消费金融的蓝海，资本家、创业者纷沓而至。
得益于消费观念的升级，以及消费转型升级所驱动的消费高涨，互联网消费金融的火爆程度不言而喻：阿里&花呗&、京东&白条&等互联网消费贷产品席卷了年轻群体，各类银行消费贷更是占据了学费、买车、买房等等生活需求。从消费金融市场上的服务形式来看，目前的消费金融服务机构主要有银行、电商和金融公司。
当前，银行是我国消费金融市场的主力军，但是其借贷产品比较少。传统银行的借贷业务流程较为复杂、利息相对较高、局限性较大，有些借贷产品要求要持有本银行的银行卡。银行贷款流程从贷款的申请、信用等级评估、贷款调查、贷款审批、签订合同、到最终贷款发放、贷后检查、贷款归还，整个贷款流程时间较长，如果申请过程中发现任何信誉问题，银行就会立即停止贷款。
电商巨头发展消费金融的劲头更猛。我国互联网+消费金融行业，依托自身电商平台衍生的消费金融产品很多。从阿里独立出来的蚂蚁金服(蚂蚁花呗)，消费者可以通过阿里旗下的电商进行借贷消费，类似虚拟的信用卡;京东推出的京东金融(白条)，利用白条闪付和京东支付的线下支付功，京东金融将消费信贷的战场扩展到了线下渠道。
除了银行和电商之外，消费金融机构在消费金融领域也拥有自己的小天地。近几年,随着投资理财热潮的出现,P2P网络借贷平台吸引了越来越多人的目光，陆金服、宜人贷、翼龙贷、人人贷、爱钱进等P2P贷款平台孕育而生。据零壹数据统计，截至日，我国P2P行业贷款余额达到1.094万亿元，同比增长106.0%，环比增长6.3%。
2017年上半年，银行巨头和互联网巨头纷纷联手，建行和阿里巴巴、农行和百度、工行和京东、中国银行和腾讯银行相继宣布建立合作关系，传统银行巨头和互联网巨头机构的联合势必会引起互联网金融市场的大变革。在互联网金融的强势推动下，我国的消费金融贷迎来了爆发式的增长。然而，&消费网贷&获得可喜可贺的生长背后却是一件件贷款悲剧的开始。
消费贷骗局不断，狼爪直接伸向90后年轻群体
&花明天的钱，圆今天的梦&，贷款消费已经成为了年轻群体消费模式中很重要的一环。在金融产品越来越多，贷款方式越来越简化的背景下，网贷产品成为消费金融领域的网红产品。既能满足消费欲望，又能留下必须的生活费用，也正因为这样，消费贷很自然地进驻到校园市场，并推出校园信贷、整容分期、购物分期等渐受年轻群体热捧的各类贷款。但随之而来的，就是消费贷在校园这片净土上的肆意践踏，大学生中&校园贷&风波未平，&整容贷&风波又起。
一、校园贷风波未平
信贷早已不是新鲜事物，近几年出现的校园信贷在大学生群体中更是火爆。灵活便捷的信贷服务解决了学生资金短缺的痛点，满足了人们超前消费的资金需求，基于生活、学习等因素，校园贷小额、便捷的特点能在年轻群体中充分发挥出来，并挖掘到更庞大的潜在校园市场。
在校大学生，无论人生经验还是金融常识都较为匮乏，缺少自控力，一些培训机构以参加培训即推荐工作为名，诱惑大学生申请贷款交高额培训费。一旦接受培训，大学生便背负贷款和高额利息，一开始借贷金额都不高，但没过多久便翻几番让借贷人不堪重负。
校园贷屡禁不止，由校园贷引发的各种事件也不在少数。迫于校园信贷高昂利息的还贷压力，选择用结束生命的方式来&还贷&的学生接二连三被爆出。在校大学生，他们经济尚未独立心理也比较脆弱，面对几万元甚至十几万元的贷款于他们而言是无法承受之重，最终他们选择结束了自己的生命。
乱象之下校园贷成为了众矢之的。不少人认为校园信贷应该被废除，但是这不免有点因噎废食，网络贷款本身并无原罪,更何况这属于国际通行做法。据悉：&大学生如果年满十八周岁，具有独立的民事能力，可以按照市场规则,在自身能力能够承受的范围内去贷取款项,以满足用度的需要。&网络贷款衍生出的各种乱象说明这一行业还远未成熟。
二、整容贷乱像又起
那边校园贷还甚嚣尘上,此番美容贷又汹涌而至，爱美的女性群体顶替稚嫩的大学生群体成了黑消费贷机构的猎物。美容贷盛行的背后，是国人日渐强烈的医美需求。8月8日，医美APP新氧发布《2017年医美行业白皮书》。自2015年起，中国医美行业增速达到40%，远超全球平均值7%，医美从明星网红的职业需求走进日常生活。
中国医美消费者以90后年轻人为主，她们希望通过医学手段，让皮肤更水嫩、脸更小、鼻子看起来更高挺，成为驱动整容爆发的源动力。业内预测，到2018年，中国的医美市场规模将超过8500亿元。但根据2016年统计数据来看，近半数医美消费者月收入低于一万，动则上万的整容费用对消费者来说略为高昂。
消费金融高速发展消费贷款大众化，P2P模式大行其道，消费贷以其不设限制的贷款门槛、简单的贷款材料、高效的贷款流程成为医美消费者的首选。在消费者为迅速借到钱完成美容而狂喜的时候，等着他们的却是培训几天就上岗的&黑医&和无医疗经营许可证的&黑市&，市面上无证经营的&黑市&猖獗，整容贷市场事故频发。
整容存在一定风险，越大型的整容项目，面临的风险越大。而且消费贷平台所谓的0抵押0担保低利息，实际上风险很大、贷款利率很高、还贷要求苛刻。有些整容贷机构与美容机构勾搭，诱导有借贷需求的年轻消费者提前消费、超额消费。
正当合法的整容贷有必要存在，但是有些所谓&整容贷& 暗藏陷阱，消费中介通过与美容机构勾搭，采取非常规手段将没有还贷能力的消费者忽悠进来。这已涉嫌违法犯罪，对这样的&整容贷&应该依法打击，并清理其存在的黑色土壤。
&抓狼&又&识狼&，继市场监管之后财商教育提上日程
消费金融快速增长，消费场景不断普及，其领域横跨众多产业，汽车、医美、教育、旅游、3C等，各细分领域之间有不同的经营模式，消费场景不断延伸的同时，消费贷款带来的事故接踵而至。
从消费贷市场分析，随着金融消费习惯和信用消费意识的形成，越来越多的市场主体参与进来，为各种乱象的产生创造了条件。而且，消费贷属于新生事物,准入门槛低、行业管理不严，黑消贷打着&免费、分期、零利息、只需身份证、贷款流程简单、无还贷压力&等口号，诱骗涉世未深的年轻人贷款。
面对机构繁多的金融市场，行业监管规范化必不可少。在监管方式上，监管机构应强调企业的技术能力、风控能力、运营能力，从业者的专业背景、专业能力等标准。一方面，对于消费贷发放程序要严格审查。应按照传统银行贷款的模式,制定在贷款前,贷款中,贷款后都能及时干预,科学设定贷款程序。此举虽然为程序性审查，过程繁琐却具有安全性、合理性的实质把控性。而采取骚扰、恐吓或者其他非法方式催贷者,应受到法律的惩处。
另一方面，金融机构应该完善风控体系。积极运用人脸识别、微表情、远程视频审批、纳米评分卡等先进金融科技，提升风控水平。同时，基于大数据的信用评分模型，利用权威第三方数据建立大数据评分卡，为客户定制风险画像，从而实现多重定价、合理放贷。
从消费贷骗局受害者情况分析，年轻意味着涉世未深的初生牛犊不怕虎，然而&任性&的青春有时也要付出代价。纵观这一两年的贷款陷阱，学生占据了受害者的主体。校园贷直接瞄准大学生暂且不提，整容贷爆出的新闻中也是学生居多，在严加监管金融机构的同时更应该加强财商教育。
树立大学生正确的消费观念，社会、家长、学校多方合力教育提升其责任意识。大学生自身也应该摸着口袋想事情办事情，不要被&免费&&无偿&等口号蒙蔽双眼，为金钱和物欲所累。除了传统的知识教育之外，面对大学生应该抓紧财商教育。在这方面，国外一些做法值得借鉴。例如英国、美国、新加坡、澳大利亚等国家已经制定了理财教育计划，其中美国强制把理财加入中小学课程体系;英国在中小学教材中添加了相关内容，并列入考试范围&&
整体来说，随着消费金融的高速发展，超额消费、借贷消费的消费理念已经形成，但是面对不良消贷机构的恶意诱惑，年轻群体还普遍缺乏辨别能力。消费信贷只是一种金融工具，并无好坏之说，消除消费借贷的弊端，既需从金融机构监管着手，规范制度、提高门槛、健全审核机制;还需要培养年轻借贷者的科学理财观念，共同努力营造适度消费、理性消费的社会氛围。
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责任编辑：李园
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09-12 16:31近日，微博上一位漫画作者引起了广泛热议。事情是这样的，这位作者画了20年漫画，画工了得，但作品却甚少人关注，人气远不如一些内容粗糙的漫画作家。不只作者因为此事开始怀疑自己当初的选择和现在的坚持是否正确，网友们也为其大声叫屈。如果用一个更为准确的词来形容这样的际遇，怀才不遇或许是最好的表述。当读者、漫画作者们因打抱不平而纷纷转发微博时，我们更应该反思，为什么在平台多如牛毛，网络漫画影响越来越大的黄金时代，依然有那么多优秀的漫画作者还在倍受默默的煎熬？煎熬藏于背后鲜有人知，但在线漫画的兴起有目共睹在追究优秀漫画家被忽视这一问题之前，我们必须先了解中国网络漫画的大环境。《中国网络漫画出版发展报告》显示，截止去年年底，线上漫画作者超过9万，国内各大网站漫画作品约有15万部，点击高达2000亿次，网络漫画的发展可以说是如日中天。而网络漫画形式如此深受漫画作者和读者欢迎，总体看来有以下几方面的原因。其一，在线阅读方式自由度高、传播力强。相比传统的纸质阅读方式，网络阅读形式能够突破时间和空间的限制，也符合大众的碎片化阅读需求。同时，网络漫画改变了漫画的阅读以及传播方式。传统纸质漫画需要审核之后才能出版，耗时长，而网络漫画创作者发布作品一般不存在时间和场景上的限制，并且只要内容好，就能迅速受到用户喜爱与追捧。所以，互联网时代的在线阅读方式为漫画提供了一个快速传播和扩大影响力的渠道。其二，相对于传统纸质漫画的“死板”来说，在线漫画平台具有高度的参与性与互动性，一方面增加了读者之间的讨论，提高漫画的热度，另一方面也加强了作者与读者的交流，让漫画成为连接作者和读者之间的强大纽带，形成社群效应。因此，漫画不再是一个人的事，而是一群人的事，在线漫画平台给漫画注入了活力，让漫画连载不再单调乏味。其三，在线漫画平台的漫画题材更加多样化、包容性更强。在线漫画平台为漫画作者提供了非常方便的展示渠道，因此在线漫画平台的漫画类型多样，有恶搞漫画、古风漫画、恐怖漫画、少女漫画等，漫画题材的多样化满足了不同用户对漫画种类的不同需求，也扩大了受众范围。此外，很多优秀漫画因为题材等原因无法在传统媒体上连载，而网络就成了它们的出路。内容定位迥异，在线漫画平台虽各有千秋，却也问题突出趁着在线漫画热火朝天的势头，在线漫画平台也开启了一个全新的时代。而在众多在线漫画平台中，我们可以发现三类比较有特色的平台。一、以有妖气为代表的国产原创漫画平台国漫贴有国产标签，其地位比较特殊。有妖气漫画自2009年成立以来，以国产原创漫画平台的定位吸引了大量漫画作者和读者关注，有妖气漫画之所以借势而起，主要得益于以下几方面。首先，有妖气漫画平台大力发展优质漫画IP项目，积极推进漫画IP影视化。有妖气漫画为动画改编提供了很多优质IP，《十万个冷笑话》和《镇魂街》就是比较典型的例子。《十万个冷笑话》和《镇魂街》的改编不仅为有妖气带来了超高关注度，也展现了有妖气漫画IP的价值和受欢迎程度。以《开封奇谈》动画为例，其曾在上线首日就获得近60万点击量，而有妖气也为作品起到了引流、造势的作用。其次，借吐槽文化引爆作品热度，形成特殊交流文化。由于90后、00后被称为“不吐槽会死星人”，为迎合年轻人的恶搞趣味，有妖气漫画平台在留言板块开设了特色吐槽功能。吐槽是有妖气漫画独创的交流方式，用户可以对漫画中出现的任何画面场景进行吐槽，而在这种交流趋势引导下，用户对漫画逐渐产生趣味认同感，由此形成一种特殊的社区文化，加强了用户粘性。众所周知，在一部作品中，槽点就是读者的兴奋点，而有妖气漫画正是抓住了读者在吐槽上产生的情感共鸣，借此引爆漫画的讨论度。最后，成为有妖气漫画作者的要求很简单，就三点：会中文、会上网、爱画画。有妖气漫画投稿门槛低，吸引了大批漫画创作者入驻。而有妖气也根据后期发展来培养热爱二次元文化的创作者，于是大批漫画创作者的加入也为有妖气漫画带来大批追随者，很多时候，粉丝与作者通常是一个用户的双重身份。此外，有妖气分为无厘头、悬疑推理、魔幻科幻、体育、同人等近十个IP板块，为读者提供多样化的阅读选择。比如有妖气漫画将首页划分为S级作品区和A级作品区，不仅最大程度上保护了未成年人的阅读范围，为不同年龄段提供了快速入口，板块页面划分的很清楚，读者也可以快速找到想看的漫画。然而，有妖气漫画存在的问题也十分明显。首先，其对收费漫画和免费漫画没有进行版块的区分或是区分的不够明确，漫画的“免费试读”其实也是收费漫画的一种，但在有妖气漫画中，这类漫画并没有任何的指示说明，也没有进行分类整合，这容易给读者带来阅读的困扰。另外，有消息指出，有妖气上多年前发表的作品长期霸占有妖气人气榜，新作品上位难。比如有妖气漫画人气榜上的漫画作品基本上都是几年前就开始发布的“老作品”，新作品基本没有上人气榜的可能性，这对有能力、有人气的新人来说不失为一种不公平的规则。无论怎样，有妖气漫画凭借自身超强的原创性和互动性为二次元爱好者提供了连接二次元世界的平台，在有妖气漫画中，题材新颖、内容极具故事性的漫画不在少数，但有妖气必须在细节方面提高对新作品的重视程度，否则可能面临部分优质创作者流失的尴尬处境。二、以腾讯漫画为代表的中外漫画“混合双打”平台除了喜欢国产原创漫画的用户之外，许多用户也热衷于国外漫画，比如日漫美漫等，于是出现了腾讯漫画这样网罗中外漫画的平台。作为一家有超强流量加持的在线漫画平台，腾讯漫画凭借自身的资源优势和渠道优势在市场中迅速站稳脚跟，而其优势也比较明显。其一，腾讯漫画对漫画创作者与原创作品的扶持力度大。腾讯从2015年开始就投入2000万资金扶持国产原创漫画，在直接签约优秀漫画作者，为漫画作者和工作室保驾护航的基础上，通过分成和奖励等方式来保障漫画创作者的基本收入。其二，打造“明星IP”。《狐妖小红娘》是极为成功的例子，其改编的动画在中国和日本都获得极大反响。腾讯漫画借助腾讯旗下的游戏、影视剧、网络剧等相关产业优势形成了完整的产业链，所以漫画IP改编形成的“新商品”间接为平台带来了许多用户。其三，腾讯漫画在扶持国产原创漫画的同时也大力向内引进日韩等正版漫画。而引进漫画的方式主要是签署合作协议，腾讯漫画与日本许多出版社达成长期合作关系，如集英社和小学馆等，而从小学馆引进的《名侦探柯南》等童年漫画勾起了许多80、90后的回忆，为腾讯漫画带来了大量用户。但腾讯漫画这种引进外来漫画的模式也面临了一个比较突出的问题，那就是翻译。长期以来，腾讯日漫的翻译一直是漫迷们吐槽的重点，尤其以翻译中存在的语句混乱、表达不清等问题最受人诟病。此外，在漫画连载问题上，腾讯漫画的更新速度也是一种让人头痛的存在，而漫画作品更新速度缓慢会造成读者的流失、人气降低等问题。三、以快看漫画为代表的作品短小精致化平台然而与有妖气和腾讯漫画不同的是，快看漫画选择了一条截然不同的路，并自成一派。2014年创立的快看漫画，目前用户量远超1亿，平均月活跃用户量也达到了3000万的高度。在中国在线漫画平台上已经呈现“大火”的状态下，快看漫画深受众多用户喜爱的原因有以下几点。首先，内容“短而精”是快看漫画最明显的优势，平台上的作品一般十分钟左右就可以看完。内容虽短，但用快看漫画CEO陈安妮的话来说就是“从标题到结尾，没有一个字是没有用的”，这种干脆利落的漫画形式为快看漫画带来了许多的用户。其次，与其他漫画平台不付钱就不给看漫画的模式不同，快看漫画付费模式使用的是“抢先看”模式，也就是说，用户要想先一步阅读漫画就要先付费，没有付费就要推迟一段时间，在更新后才可以看。但不管如何，用户最终都可以免费阅读快看漫画上连载的漫画，这一模式也成功博得了绝大多数用户的好感。最后，快看漫画开通了自己的直播渠道，让漫画作者能够通过直播的方式与用户进行互动，比如快看漫画作者可以在快看漫画V社区上分享自己生活上的事情，通过与粉丝互动等方式加强用户的参与性与粘性。同时，快看漫画还致力于打造 “全明星阵容”的漫画作者队伍，甚至不惜以百万年薪签约《尸兄》作者七度鱼、漫画界大V使徒子、伊凯、金丘和韩国的姜草等等，而大V的流量效应也直接为快看漫画带来了大量用户。但快速发展的快看漫画除了以上优势之外自然还存在有其短板之处。一方面，快看漫画在借助条漫的阅读形式获得读者关注的同时也在限制着优质漫画作品的生产。因为快看漫画条漫情节叙述简单，作品表现的世界观狭小，使快看漫画难以形成有影响力的漫画IP。另一方面，快看漫画中的漫画不能下载。离线观看是作品发展新用户的一种方式，不能离线观看意味着快看漫画可能失去一批潜在读者。此外，快看漫画由于更新周期短和漫画内容简短等原因，改编影视和游戏也存在一定困难，所以限制了快看漫画的变现渠道，也就等于在一定程度上限制了快看漫画的发展壮大之路。劣币驱良币，在线漫画平台陷“质不如数”的泥潭虽然在线漫画平台的兴起将漫画带入了快速创作的时代，但有阳光的地方就有阴影，在线漫画平台在发展过程中也难免出现一些不可控的“变质”。随着漫画创作越来越方便，发表也越来越容易，各平台的漫画出现了量高而质不足的情况，而造成这一现象的原因也十分明显。首先，网络漫画创作门槛低，导致网络漫画作品成批出现，出现了“质不过量”的情况。一方面，许多业余漫画创作者出于兴趣或想出名的目的，发表自己不成熟的作品，导致在线漫画平台上情节混乱、内容粗糙的劣质作品泛滥成灾。另一方面，因为在线漫画平台基本是根据人气榜的排名来选择扶持对象，所以对新人关注少，新人上位难。种种不良的导向最终造成在线漫画平台对漫画作品数量把控不利，不少漫画质量甚至呈急速下降趋势，如《忧郁潘帅》、《蝶舞》等。其次，许多网络漫画由热门影视剧或小说改编，缺乏作品原创性。如《逆袭之星光璀璨》、《特工皇妃楚乔传》等，这些作品改编蹭的是明星与电视剧热度，其内容没有突破性，不仅对网络漫画的质量提升没有一丝用处，还会拉低漫画的格调。而在线漫画平台对于网络漫画又持有一种来者不拒的态度，这就导致网络漫画进入一种野蛮生长的状态。基于内外兼修，在线漫画平台仍需砥砺前行虽然在线漫画平台存在诸多问题，但这并不影响二次元文化带领在线漫画平台继续发展壮大。随着IP改编市场的扩大，网络漫画成为IP改编的主要来源之一。但想要挑起IP改变的大梁，网络漫画还有许多困难需要克服，任重而道远。首先，在线漫画平台要加强对漫画的审核，提高整体质量水平，避免粗制滥造的漫画作品在平台上出现。这是一个“看脸”的时代，不少用户最先关注的是漫画的画面质感是否合心意，其次才关注漫画内容。俗话说“一白遮百丑”，一部漫画想要获得更多关注，先从画面上捕获读者可以说是成功拿到了入驻平台第一张“入场券”。其次，在线漫画平台要大力扶持原创漫画，打击抄袭行为，鼓励原创漫画创作。抄袭永远是IP的大问题，网络漫画要想吸引新用户就要提高漫画的创新性与原创性，如《十冷》就是因为它题材新颖而获得超25亿的点击量。众所周知，漫画作品只有富有新意才能长久，而原创是网络漫画继续前行的通行证。此外，平台可设置一个评选优质漫画的板块，只要被评选为优质漫画的作品就可以由平台来给予奖金鼓励，所以在线漫画平台要兼顾非专业人士与精英作者的培养，不能顾此失彼。最后，提高漫画内容的内涵。随着网络制作漫画的便捷性，越来越多毫无营养的漫画作品也随之出现，若作品千篇一律毫无新意，也会导致用户流失。举一个正面的例子，腾讯漫画上连载的《小绿和小蓝》，其主角是火柴人，故事情节没有具体的主线，但就是这样一部名字和内容都相当简洁的作品自上线以来就备受关注，究其原因，这部漫画给人们带来了不一样的漫画认知，迎合了众多年轻人对特色文化的追求心理。总而言之，漫画是二次元文化的载体之一，也是IP改编的源头，肩负着为动画、影视等改编提供优质内容的重任，而在线漫画平台则起着孵化优质漫画的作用。但随着网络漫画的创作和传播越来越容易，再加上在线漫画平台的监管不力，导致低质漫画泛滥成灾，最终出现了劣币驱逐良币的现象。但无论如何，在线漫画平台必须内外兼修，对内加强内容审核，培养有潜力的新人漫画作者，对外则应当挖掘有能力的优秀漫画作者，这样才能以优质内容和优秀作家作为强大的双驱动力，从而带动在线漫画走向更加繁盛的未来。
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