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关于国内金融征信 知道这些才能保证不上当
　　征信是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存和加工，并为信息需求者提供信用报告、信用评分、信用评级等服务。金融征信是社会征信体系的一个重要子领域，主要用来解决信贷市场信息不对称的问题。金融征信体系包含着信用信息的记录、采集和披露机制，以及征信机构、市场安排和监管体制等多个方面。金融征信市场的健康发展，有利于金融机构控制不良资产，促进金融市场的健康发展。
　　国内征信行业发展历程
　　1988年3月，中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司――上海远东资信评级有限公司，标志着我国资信评级企业的诞生。1992年，中国第一家从事企业资信调查的民营企业――北京新(,)信息资讯有限公司成立。此后一批专业信用调查机构相继成立，逐步形成了我国征信行业的雏形。在此阶段，征信机构的调查对象多为企业，个人征信业务尚未形成。　　伴随着中国经济的高速发展，资本市场活跃，银行信贷规模不断扩大，市场对征信的需求不断扩大；伴随着国外资本及国外评级机构进入中国，国内征信行业也快速发展起来，民营征信企业异常活跃。
　　经中国人民银行批准，上海市开始进行个人征信试点，1999年上海资信有限公司成立，从事个人征信与企业征信服务。同年年底，银行信贷登记咨询系统开始上线运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现了全国联网查询。同年，鹏元资信评估有限公司自主开发的深圳市个人信用征信及评级系统试运行，开始向各商业银行提供个人信用报告查询服务，上海、深圳等区域性征信试点的成功对我国征信行业的发展起到重要作用。
　　2003年，国务院赋予了人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的管理职责，批准设立了征信管理局，负责信贷征信管理工作。2004年人民银行建立个人信用基础数据库并开始试运行，2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国统一的企业信用信息基础数据库。个人信用基础数据库和企业信用信息基础数据库的建立是我国征信体系最重要的里程碑，对于的风险管理与信贷决策产生了重要影响。　　2012年12月国务院第228次常务会议通过了历时10年的《征信业管理条例》，该条例自2013年3月开始正式实施。中国征信业步入了有法可依的发展新阶段。
　　国内征信机构主要类型
　　随着我国经济持续快速发展，金融及商业领域对信用信息的需求日益增长。社会公众的信用意识不断增强，为征信业发展提供了良好的社会环境。特别是随着近年来的兴起，金融市场对个人征信信息的需求更加强烈。这都使国内的征信市场具有很大的发展空间。同时，政府鼓励私人企业进入征信行业，各家企业也都将目光投向征信市场，渴望在这个领域一展拳脚。在国内以中国人民银行征信中心为核心的征信体系内，会有越来越多的私人企业进入到征信领域，提供各类征信产品和服务。
　　在个人征信领域，由于监管机构尚未开始发放征信牌照，因此我们暂且把以下这些征信服务提供商称为“准征信机构”。各家机构的优势各有千秋，服务的领域各不相同。
　　1. 服务型机构
　　服务型机构以提供信用评估、信用咨询服务为主要内容，它们可以根据金融信贷机构的具体要求，采集考察对象的信用数据，分析、评估考察对象的信用水平。服务型机构通常自身并不具备显著的数据优势，但具有专业的风险评估能力，能够收集到金融机构所需要的信息，并依托专业能力，对考察客体进行风险评估。　　此类征信机构在过去多为金融机构提供大中型企业风险评估服务，在金融的发展过程中，它们焕发出了新的生机。互联网贷款缺乏现场管理环节，在数据不足的情况下，面临着更为严峻的欺诈风险，以及资质评估无效所产生的信用风险。服务型机构通过提供实地调查服务，按照金融机构的要求收集信息，并排查欺诈风险，最后生成风险评估报告，或提供风险评级服务，为金融机构的贷款决策提供支持。
　　中国有着大量的个体及小微企业，因为它们缺少抵押物和规范的财务报表，金融机构很难通过获取传统资信信息对它们进行风险评估，导致小微企业贷款困难。小微企业贷款这个广阔的市场又蕴含着巨大的商机，这就给服务型征信机构和金融机构的合作带来很好的契合点。服务型征信机构通过实地调查，综合多方信息，对小微企业进行较全面、准确的风险评估，为金融机构提供服务。
　　2. 数据型机构
　　数据型机构通过收集第三方的数据，并进行加工、整合、转换、挖掘，为金融机构提供信用评估报告和信用评分等服务。　　国内最为典型的数据型征信机构是中国人民银行征信中心。征信中心从国内各家金融机构采集客户的贷款信息、客户信息，同时还收集法院执行、电信缴费等公共信息，进行采集、整理和加工，为有权限的金融机构提供查询服务。征信中心最核心的数据是客户的贷款明细和客户信息，这些信息对于客户的风险评估有着非常重要的意义。
　　随着互联网大数据的应用越发广泛，有越来越多的企业加入到数据征信的行列中来。这些机构强调大数据的采集与挖掘，通常并不提供原始明细数据的查询服务，而是强调挖掘原始数据背后的特征与规律，为金融机构提供客户特征与资质评估。例如，通过采集个人在互联网上的浏览记录、交易行为、社交圈等相关信息，能够获知用户经常关注哪些方面的新闻，购买何种类型的产品，拿着手机都去过什么地方，经常社交的圈子都是哪些职业的人群，从而对客户进行全面的描画，挖掘其兴趣、爱好与需求，为金融机构提供精准营销、价值挖掘、客户稳定性评估等方面的服务。
　　还有一类企业，自身体系内就积累了大量客户数据，如电商企业。它们在征信服务领域也具有明显的数据优势，依托自身经营过程中的数据积累，以自有的交易数据、客户信息、商户信息、评价数据对客户进行评估，形成客户风险评级或风险评估报告。这类机构的数据基础丰富，多数有着向金融信贷领域跨界发展的动作或规划。而它们要想成为征信服务机构，需要考虑两方面的问题：一是客户信息的隐私保护问题；二是自营信贷业务与信用评估服务之间的冲突。
　　国内征信行业发展现状及困境
　　1. 市场主体相对单一　　目前在国内个人征信领域，数据较为全面和规范的征信机构主要有中国人民银行征信中心，其他具有一定规模的第三方征信公司数量不多，其所具有的数据优势受到一定的限制，覆盖面有限，数据深度和广度多数不能兼顾。一些新兴的“准征信机构”尚未得到正名，在信息采集和信息应用上的定位尚不明确。
　　2. 公共征信机构的覆盖能力受限
　　受限于运营成本、技术能力、数据规范、等多方面因素影响，多数征信机构的覆盖面都有一定的局限。同时，伴随着大量小贷公司和P2P 公司等业务模式的出现，使得原来金融机构无法触及的客户群体有了获取资金的渠道。因此，出现的挑战有二，一是上述机构需要更有效率地获得客户的信息，减少信用评估中的信息不对称性；二是客户违约成本过低，机构也缺乏对贷款违约客户的约束手段。
　　3. 个人信息安全问题突出　　2013 年初中国人民银行全国征信工作会议上就提出，征信业发展和信息保护同等重要，将个人信息保护工作提升到新的高度。但目前国内个人信用信息的安全问题仍较为突出，表现在未经授权采集客户信息，未经授权向第三方提供征信信息，以及数据采集范围涉及敏感信息等。
　　国内征信市场展望
　　征信行业的发展有挑战，更有机遇。国内征信行业迅猛发展的势头势不可当，互联网科技及大数据的加入，使得征信行业出现革新。
　　1. 征信市场主体多元化　　《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》的出台，明确了征信行业的游戏规则，政府对各类资本进入征信市场持开放的态度，使征信市场更具包容性，征信服务更具竞争性。预计未来国内的征信市场主体将更加多元，私营征信机构将大规模涌入，征信数据类型与来源将更加广泛、多样，征信产品日益丰富。在客户风险控制、价值提升、精准营销、催收管理、流失管理等领域，征信数据都会得到广泛应用，这对于金融机构的管理将带来革命性影响。
　　2. 征信业务的创新模式不断涌现
　　以互联网与大数据挖掘为基础，征信信息覆盖的范围更为宽泛，征信机构能够提供的征信服务方式更为多样。特别是随着市场经济的发展，个体工商户、小微企业在经济活动中日益活跃，金融市场上的资金供给方向向小微企业下沉，这给个人征信服务的发展带来广阔的市场空间。征信服务已经显现出向大数据整合与挖掘方向的发展趋势，未来将能够在更广泛意义上为金融机构提供大数据逻辑比对下的客户信息校验，基于大数据的评级和评分，也可以基于大量外部数据的整合，提供客户风险预测服务与行为特征预测服务，为金融机构的风险全流程管理与客户管理提供抓手。
　　3. 征信数据处理技术革新　　随着大数据的发展，个人信用信息数据量呈几何级上涨，对数据的存储、运算、查询都有着巨大影响。但随着互联网及数据技术的革新，海量数据的处理技术将越来越先进，庞大数据的并发性存储、加工、转换、查询的效率会越来越高。数据更新的速度更快，征信信息查询的方式也会发生改变，使得更多机构可以更有效率地享受到征信数据服务。
　　4. 征信数据采集和应用规范化
　　征信管理的法规将会更加完善，特别是加强对个人隐私数据的保护。2012 年12 月第十一届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过了《关于加强网络信息保护的决定》，对互联网信息的采集、使用进行了原则性规定，预示着未来对于网络信息的使用将逐步纳入监管范围，逐步进行规范。
书名互联网信贷风险与大数据：如何开始互联网金融的实践
　　作者陈红梅
　　出版社清华大学出版社
（责任编辑：李莹 HN016）
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个人征信业所面临的市场机遇
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比利时鲁汶大学获得电子工程博士。此前在布鲁塞尔的互联网公司Attentio和金融分析公司Vadis从事过咨询和数据分析工作,在中国人民银行金融研究所和中国人民银行征信中心从事过博士后研究。目前为某大型金融机构的高级研究员，同时也是北京大学智能金融研究中心兼职研究员。主要的研究方向：征信、信用风险管理、数据挖掘和金融大数据。刘新海最新文章
　　【财新网】（专栏作家 刘新海）个人征信系统通过对消费者信用活动及时、准确、全面的记录，通过信息共享减少了征信活动人力、物力、时间的消耗，不仅可以帮助信贷机构降低成本、管理风险、提高决策效率还可以使消费者更好地享受金融服务，实现拓宽交易范围和优化商业环境的经济功能。因此（个人）征信系统往往被视为一个国家经济和金融的基础设施之一。
　　在大数据场景下的信息经济时代，企业和个人消费者利用数据和分析来做更具信息量的决策、更有效地管理风险将是一个长期的趋势。根据IDC2014年9月的报告，全球商业分析服务方面的花销将在2014年达到3520亿美元，而且从2014年到2018年，年平均增长达到15%。因此基于消费者风险和信息的服务将成为一个巨大并飞速发展的市场。本文对国外和国内两个角度对个人征信业所面临的机遇进行简单分析，试图探究个人征信业的未来。
　　全球个人征信业的机遇
　　全球的个人征信业可以分为欧美发达国家和新兴国家两个市场，在全球宏观经济环境和技术进步的影响下，大数据技术、行业服务的需要、新兴市场信贷的发展、消费者信用管理和监管合规性这五个因素驱动了全球个人征信业继续蓬勃发展，见图一。
　　图一 全球个人征信业发展的驱动力量
　　一、大数据技术驱动
　　征信机构的所有业务都是围绕着消费者数据展开，任何数据技术的进步都会促进征信机构的升级换代，大数据技术更不例外。
　　首先，随着大数据技术的发展，与消费者相关的新数据不断产生，相关应用快速增长。在海量、多样化的数据集以更快的速度集成的同时，分析应用和解决方案的广度也不断扩张。商业机构越来越需要依赖商业分析和大数据技术来帮助高效地处理数据。此外，非传统的结构化和非结构化数据在作为信用评估的可替代数据方面的地位也变得越来越重要，智能手机和其它移动设备的兴起，产生了和消费者的活动与位置相关的海量数据。因为商业领域追求实时地获得对消费者更加精细的了解和更加综合的观测，因此对消费者数据和复杂分析方案的需求将持续增长。
　　其次，分析和技术上的进步将释放消费者数据的价值。数据搜集、存储和分析技术的不断进步将有助于在决策分析，数据挖掘和风险管理的更好应用方面发挥更大的价值。近年来数据库管理软件的发展、数据存储和处理成本的下降以及硬件成本下降和一些市场加入并使用“中心辐射型”（“Hub & Spokes”）模式降低了征信机构的启动成本。大数据技术使得商业机构拥有快速集成和分析数据的能力，他们更期待实时从信息提供商那里获得的数据和分析服务，并完全整合他们工作流程的解决方案。这种趋势也将增加风险和信息服务行业（征信行业）的未来商业机会。
　　二、行业服务的需要
　　金融行业是征信机构的传统服务领域，随着行业的不断发展，新金融形态的出现对征信服务提出了新的需求。原有金融行业内部的垂直领域也需要更深入的风险和信息服务，而且和金融相邻的其它商业领域也出现了对风险和信息服务的要求。
　　银行信贷领域：新金融形态的风险管理的需要。增加的监管资本、额外的合规性费用，遗留资产（legacy asset）的悬而未决等诸多重因素的综合促使中小型企业和消费者从银行体系外借款，导致了新形态的金融公司的出现，例如P2P借贷平台和在线资产负债表借贷者（online balance sheet lenders）积极地填补传统金融服务的空白地带。这些技术驱动型借贷平台利用的数据包括行为数据、交易数据、雇佣和信用信息等，通过利用复杂的信用评估工具，提供快捷的授信方式。传统的金融服务公司也在增加数据和风险分析应用的使用来满足监管要求，降低运用成本和更好地服务客户的需求。
　　保险：为应对消费者从多家保险商那里获得报价单进行比较来降低花销的倾向，保险公司试图通过征信机构的风险和信息服务赖提高风险评估和最初报价单的准确率。例如，保险公司希望用驾驶违章数据来揭露消费者驾驶行为的一些过失，这些过失能够影响在报价过程中的定价，基于这些数据获得的信息也使消费者会对他们需要付的额外费用有正确的认识。此外，征信机构的保险信息挖掘工具还提供优化账户管理，最大化催收以及最小化无法支付损失的服务。
　　医疗服务：消费者征信机构将信贷领域的成功经验延伸至医疗信息领域。由于肩负越来越多病人的付款责任、费用管理和合规性审查，医疗服务提供商也开始需要征信机构的服务用数据和分析工具来更好地管理他们的营收周期。例如为了减少催收的风险，医疗服务提供商会搜集患者保险覆盖率和登记时点的偿还能力信息。
　　三、新兴市场的借贷行为日益膨胀
　　金融市场化和宏观经济环境的改善带动了新兴市场零售信贷的高速增长，年间，私营部门的信贷占GDP比从46% 增长到74%。随着信贷机构逐渐涉足零售信贷市场，对信用信息和放贷流水作业的需求催生了征信服务。随着新兴市场的经济不断发展和成熟，将继续出现可预期的经济和社会现象：中产阶级的崛起，传统没有被金融服务所覆盖的客户将越来越多地享受金融服务；新兴市场中个人消费者大量使用移动设备，能够更容易接近银行和信用。因此未来新兴市场人群的信用活动将更加活跃，金融普惠程度将进一步提升，对征信服务会产生更多的需求。
　　在很多新兴市场，征信业的发展通常需要（但并非总是）与国际上主要的信用信息服务提供商合作。信用信息行业的几家主要机构主导了全球征信行业，即艾可飞(Equifax)、益百利(Experian) 和环联(TransUnion)。它们的业务主要集中在经合组织（OECD）国家，但也都在新兴市场国家积极拓展市场。
　　本世纪初以来，出现了几家新的拥有国际业务的征信机构也纷纷向新兴市场扩张征信业务，例如：意大利的科锐富集团（CRIF）业务覆盖欧洲、北美、拉丁美洲和加勒比海地区、非洲、亚洲；冰岛征信机构科瑞迪福（Creditinfo）公司在欧洲、中亚、中东开展业务，最近又将业务版图扩展至加勒比海和非洲撒哈拉以南地区国家；康普斯坦（CompuScan）公司、非洲个人征信机构公司(CRB Africa) 和艾克斯波特决策系统( Xpert Decision Systems, XDS) 都至少在三个非洲国家开展业务；威达优势（Veda Advantage）在澳大利亚和新西兰开展业务。国际化的征信机构的加入促进征信业的发展，通过市场竞争能带来更好的产品和更低的价格。
　　图二 全球个人征信机构的分布
　　图二展示了个人征信机构在不同地区的分布，可以看出自2000年之后，全球范围的个人征信机构取得了很大的发展，特别是在新兴市场国家。
　　四、消费者信用服务
　　随着消费者对自己的信用信息的重要性的认识，基于个人金融信息监测和消费者个人身份保护的个人消费者解决方案的需求不断增长。在网络犯罪日益猖獗的情况下，潜在的身份被盗用、数据泄露和信息公开等情况频繁发生，减少欺诈和保护消费者隐私越来越重要。在过去几年里，注册信用信息监测服务的消费者以平均每年20%的速度在递增。移动设备的丰富使数据更容易获取，可以让消费者对他们的金融信息进行实时管理，这种趋势也极大地促进征信机构的业务增长。
　　五、监管合规性
　　在发达国家市场和新兴市场，
年的金融危机推动各国在国家层面实施更为广泛的改革，各国当局意识到了加强和提高包括征信体系在内的金融基础设施建设的重要性。各个国家出现了越来越多和越来越复杂的风险环境和业务的合规性要求，其中包括新的资本金要求，Dodd-Frank华尔街改革和消费者保护法案，这使得商业运行变得越来越有挑战性。对信息的精细程度、合规性和及时性的要求也不断增长，给征信服务提出了更多的需求。
　　在上述因素的驱动下，全球的个人征信业充满了勃勃生机：新的金融形态，金融垂直领域和相近的商业领域带动了征信业务的延伸；新兴市场的信贷业务膨胀加大了全球大征信机构的海外扩张，使新兴市场国家的征信机构不断涌现；大数据技术诱发了更多个人征信数据、征信产品和服务的出现。纵观全球个人征信业，目前依然处在发展阶段，在欧美发达国家日臻完善，并且向纵深垂直领域和金融相近的商业领域发展，例如全球三大个人征信机构的收入在逐年增加；同时新兴市场征信业务欣欣向荣，国家的个人征信机构数量还在不断增加。随着技术的进步，金融服务业的创新，风险管理和信息服务的需求的增加，个人征信业还将面临发展的新机遇。
　　国内个人征信业的机遇
　　和发达国家的征信体系相比，国内的市场化征信业目前处于起步阶段，虽然现在谈展望和战略为时尚早，商业模式的深入分析也还有待时日，但是国内个人征信业的确面临一系列前所未有的利好环境。国内市场化的个人征信业也在政策环境、信息技术进步、社会的需求、资本市场的热捧以及社会信用体系建设的东风等因素驱动下也开始慢慢起步。
　　首先，政策环境使个人征信有法可依。日，国务院颁布了《征信业管理条例》，确定了征信业务及其相关业务活动所遵循的制度规则，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入了有法可依的轨道。2013 年11月15日，中国人民银行发布《征信机构管理办法》，进一步加强了对征信机构的监督管理，有力地促进了征信业的健康发展。根据这些条例法规，在满足监管和信息安全的情况下，明确了未来个人征信的市场化发展方向，民间资本可以进入征信业，并以个人征信牌照的发放的形式对社会机构办征信进行管理。
　　其次，信息技术的进步可以使个人征信充分发挥后发优势。近年来，伴随着大数据、移动互联、云计算等信息技术的应用推广，我国信息技术服务业向服务化、网络化及平台化模式发展，产业规模持续扩大，集聚效应日益明显，企业创新能力和国际竞争力不断提升，成为我国重要的经济增长点。国内的IT信息技术突飞猛进，一系列互联网巨头BAT公司步入世界前列。目前的互联网和大数据技术水平有能力处理征信数据海量扩张和实时处理的需求，搜索能力和数据挖掘能力也得到了长足的进步，并且有了很好的应用。这些信息技术的进步也给国内的个人征信业带来了发展机遇，可以充分利用技术的进步，发挥后发优势，直接采用成熟而领先的征信信息技术路线，例如利用大数据技术解决海量征信数据的采集和存储问题；利用机器学习和人工智能进行深入地征信数据挖掘和风险分析；借助云计算和移动互联来提高征信服务的便捷性等。
　　再次，社会对个人征信业提供“经济通行证”充满热盼。为金融行业搅局者的互联网金融的异军突起，一方面野蛮生长，另外一方面也带来了破坏性的创新，推动了征信业的前进。普惠金融的发展需要更好的个人征信服务，才能提高效率和降低成本。年轻一代的消费者越来越倾向于“先用后买”的消费模式，同时以Airbnb和Uber为代表的共享经济新模式越来越受到广大消费者的欢迎。在这些市场巨大，影响深远的社会经济应用场景中，个人征信所能提供的“经济通行证”（泛指个人信用信息服务，例如消费者信用报告和消费者信用评分）服务都是关键的环节。由此可见，在互联网经济时代，社会各界对更加开放的个人征信服务充满热盼。
　　此外，资本市场的追捧使开展个人征信不差钱。近两年，国内个人征信引起了二级市场的热切关注，个人征信牌照更是被资本市场的专业人士视为重中之重，不仅从非专业的角度设置标的股票，还给出了个人征信市场的估值空间（约在千亿左右）。其实通过对比美国三大个人征信机构每年超过百亿美元的总收入，国内的个人征信市场还有更加广阔的想象空间。目前，个人征信相关的创业项目深受风投和VC专业人士的青睐，据说和征信概念相关的上市公司更是在资本市场赚得盆满钵溢。
　　最后，个人征信业遇到了社会信用体系建设的东风。中国的征信业的发展遇到了一个中国特色的问题：社会信用体系建设。日，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（年）》，提出要建立社会信用基础性法律法规和标准体系，建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统。社会信用体系建设反映了国家层面对征信的重视程度，同时也是凸显了中国市场对征信服务有强烈需求的市场环境。目前国内各级政府和各个部委、行业都在积极地建设征信系统，给开展个人征信业创造了良好的社会环境。征信是市场经济条件下专业性的信用信息服务业，社会信用是目的，而征信是实现社会信用体系建设的很好的手段。
　　国内个人征信业正处在一个生机勃勃的朝阳时代，国内市场化的个人征信机构兴起、互联网金融蓬勃发展、大数据技术广泛应用、金融业态日趋多元化。2015年初，8家机构获准开始个人征信业务准备工作，大量的民间资本准备申请个人征信牌照，这些进军个人征信业的机构中，主力军是IT和互联网企业，尤以互联网金融的企业最为激进，几乎有规模的家家跃跃欲试。目前国内个人征信业的关注不仅在国内是前所未有，而且在全球范围内，不论是发达国家，还是新兴市场，都是少见。在互联网思维的大潮中不仅出现了一些征信相关的概念股，更是在媒体热炒下，出现而且还会不断出现的大数据征信、互联网征信、云征信等征信新概念。
　　在新机遇、旺盛的需求和社会的广泛关注下，国内未来市场化个人征信业的发展势不可挡，这次个人征信业的建设热炒不会像十年前的征信热一样随风而去，一定会在我们互联网时代的经济和金融基础设施建设过程中留下浓墨重彩。同时面对机遇，国内市场化个人征信业也不要冲昏头脑，只有努力把握机会、善于学习、勇于创新、尊重专业、敬畏风险、不以炒作为目的，才能谋求大的和长远的发展，成为未来市场经济和自由金融的新引擎。
　　　（本文仅代表个人观点，不代表任何单位意见。研究助理财政部财政科学研究所硕士生曲丹阳对此文也有贡献。欢迎转载，请注明作者姓名和财新网，否则将追究法律责任）
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