重疾险的五大误区 所保病种非越多越好
近年来，随着重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。近日，笔者身边的不少朋友都在考虑为自己添置一份重疾保险，但在选择相关重疾险产品时，究竟针对哪些“大病”保障，是否所保病种越多越好，应购买多大保额等问题，让他们十分困扰。
一位业内保险专家在接受记者采访时表示，从他与客户的接触来看，近年来咨询和购买重疾险的客户比例非常大，“给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的”。
该人士指出，消费者购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果就是往往难以获得理想的保障，这也是不少理赔纠纷产生的重要原因。那么，这些常见的误区有哪些呢？
误区一重大疾病险保所有大病
“事实上，这也是最常见的一个对重疾险的误区”，业内保险人士表示，每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确的界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
据了解，这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。
误区二重疾险产品所保病种越多越好
近日有朋友咨询，如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？
对此，中德安联保险专家皮嘉佳表示，中国保协颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。
在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。
既然重疾保险产品的核心保障都是一致的，那么相对于比较单纯的保障疾病种类，皮嘉佳建议消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务，比如有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言都是一些高附加值、更实用的保险选择。
误区三“不差钱”时保费一次全交完
当选好一款重疾险产品后，由于价格并不算贵，于是就有不少消费者考虑，是否保费可一次性交完。“这也的确是很多‘不差钱’的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”一位资深保险代理人士表示。
相比较而言，交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。“对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。”该人士介绍，更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。
同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。
“所以长期缴费对购买者来说是有利的，非特殊原因我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤，转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程。”该代理人称。
误区四纠结于该买多大保额
那么选择保额多大的保险，才能提供足够保障呢？“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态：有保险意识，但是收入有限，不知重疾保额该怎么买。”皮嘉佳说。
其实，重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。”
对于每月收入在5000元左右的单身人士而言，想拥有一份高额的重疾保障，其实就可以选择分阶段购买：在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，建议可选择返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费还有一定分红，可以用于养老。
误区五给孩子先买重疾险
对于不少家长考虑是否先给孩子买一份重疾险时，保险专家指出，这其实并不仅是购买重疾险的误区，也是很多消费者购买保险产品时的一大误区。家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。“道理很简单，家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”
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关于《河北省出台建筑造价管理办法》发布会25种病可覆盖常见重疾 重疾险病种并非越多越好
随着社会的发展，人们对于身体健康的问题也越来越关注，加上社会上各种重大疾病的发病率越来越高。商业重疾险的存在越来越受到人们的重视。业内人士表示，协会规定的全部25种重大疾病几乎覆盖大部分重大疾病理赔，超百种的重疾险基本是吸客户眼球的。
几年前，重疾险的病种还在10种、20种之间徘徊。如今，100种、105种、110种、115种、135种，重疾险覆盖的病种越来越多。那么，是不是重疾险的病种越多越好呢?
在各家的重大疾病保险保费中，癌症的风险保费占比通常在60%以上，在实际的重疾险理赔中，癌症的理赔占比也在60%-70%。如果，加上原位癌、心脏病(心肌梗塞)和脑中风等，基本上可以占到重疾理赔的80%-90%。很多增加的病种，为公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病。因此，有营销员表示，重大疾病病种数量在30-40种即可。
25种病可覆盖常见重疾
据统计发现，市面上病种在“100+”的重疾险产品并不少见，100-135种不一而足。但是，所谓的100种，并不是代表包含了100种重大疾病，而是将重疾病种和轻症险种进行了叠加，部分产品还添加了“儿童特定疾病”等。
一般来说，市场上大部分重疾险理赔病种在40-50种之间，少数产品的重疾险包含的病种增加到了七八十种。而对于轻症部分，一般产品都在10种左右，最高达35种，以原位癌、轻微脑中风为主。
然后，无论重大疾病的病种是81种还是35种，都会包含保险行业协会规定的全部25种重大疾病，而这25种疾病，几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。咨询或是关注公众号hkbxzc
其中，前六大重大疾病为：癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()编制报告》(简称为《发生率表》)可以发现，前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%，最高的占比达94.5%。
同时，通过《发生率表》的数据可以发现，以《2013年卫生统计年鉴》中，全国2010年预期寿命，男性为72岁、女性为78岁来计算，男性在72岁期间“至少罹患25种重疾的1种”的概率在44.32%，而女性在0-78岁之间，罹患一种重疾的概率为46.81%。此外，男性25种重疾险最高致死率年龄为59岁，致死率超60%的年龄为49-78岁;而女性最高致死率年龄为57岁，致死率超60%的年龄为45-72岁。
具体分析来看，癌症中发病率最高的部位有女性生殖系统(乳房、卵巢、子宫体及宫颈)、呼吸系统(鼻咽、气管、支气管及肺)、消化系统(食管、胃、胆囊、肝、胰、结肠及直肠)、甲状腺、血液及淋巴系统(白血病、淋巴腺癌和骨髓癌)、泌尿系统(肾及膀胱)等。
业内人士表示，其实，在各家的重大疾病保险保费中，癌症的风险保费占比通常会在60%以上，在实际的重疾险理赔种，癌症的理赔占比也在60%-70%之间。如果，加上心脏病(心肌梗塞)和脑中风等扩展到6种疾病，可以占保险公司理赔的80%以上，如果进一步扩展到25种，基本上可以占到重疾理赔的90%。
为博眼球加入低风险病种
一位保险公司的代理人张萍称，其实重疾病种30-40种就足够了。
对于病种超过100种的重疾险，一位保险经纪公司的销售经理则表示，“那都是吸引客户眼球的，没有太实际的意义。”
查阅多款重疾险条款后发现，“埃博拉”，这个主要在非洲传播，“离我们似乎有点远”的病毒，却广泛存在于重大疾病保险的病种中。除了埃博拉病毒，很多公司还会把所在地区发病率极低的疾病，如疯牛病、重症手足口病等纳入重疾病种。此外，有的保险公司还会把一种重大疾病拆分为几种，比如，将恶性肿瘤进行拆分。
一位中资寿险公司的精算师表示，很多产品可能病种增加了但保费却不增加，如果仔细分析其中的责任会发现，可能一些发病率相对较高的产品被替换成了几款发病率极低的产品，“如果保费贵了很多，那更没必要了。”
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今日搜狐热点重疾险里的可保病种真的越多越好吗_生活记录_什么值得买
重疾险里的可保病种真的越多越好吗
& 现如今出现的重大疾病险，在疾病保障里是越来越丰富了，从国寿第一代出台的10种，20种、、、、再到平安的45种，越来越多，直至现在最多的出现110种疾病保障。&& 在可保疾病种类里，即便某些病种在临上出现概率仅有万分之一。那么问题来了，疾病真的是保得越多越好吗？先来看以下两组数据，分别是“广东”和“北京”地区的大病理赔数据。& & & & & & & & & & &来源：2015平安北京分公司大病理赔& & & & & & & & & & & 来源：2015平安北京分公司大病理赔& & & & & & & & & & & 来源：2015平安北京分公司大病理赔&再看广东地区的数据& & & & & & & & & & & &来源：2014广东友邦大病理赔& & & & & & & & & & & &来源：2014广东友邦大病理赔& & & & & & & & & & & &来源：2014广东友邦大病理赔&&&从占比理赔案件比率最高的10种疾病，恶性肿瘤（俗称“癌症”）几乎占了80%。我们再来分析下疾病产生的原因，无外乎几种：“环境、食物、空气”。北京和广东都是人口基数大的一线城市，而且“平安、友邦”也是两家老牌保险公司，占有市场份额大，从承保人数和地域上看，这些数据具有重大的参考意义。&&&因为所有的保险精算定价和疾病定义都是以过往大数据作为理论参考指标。可以这么理解，在同一个城市里，大家所处的环境和其它因素差异不大，那么从概率上讲，患病的差异性也不会太大。&&&保险业施行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》保障疾病范围必须包含以下6种重大疾病：&&&&&&1、恶性肿瘤&&&&&&2、急性心肌梗塞&&&&&&3、脑中风后遗症&&&&&&4、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）&&&&&&5、重大器官移植术或造血干细胞移植术&&&&&&6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）&& 标准定义的这6种疾病别小看，据业内人士称单一个“恶性肿瘤”就占了保险公司理赔的60%，扩展至6种占保险公司理赔的80%，进一步扩展至25种几乎占了大病理赔的95%~98%。&&&&无论是香港保险还是国内保险，保障种类越来越多，所享有的保障利益并不见得是最需要的，于我个人而言，并不会纠结于可保疾病的数量。在价格因素、保障利益之间、服务效率综合评估的话，那可保疾病数量越多的当然会优先选择
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每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是中对“重大疾病”是有明确界定的。千万不要以为买了重大疾病险，就以为什么病都可以理赔。 文熙近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。中德安联的专家皮嘉佳介绍说：“从与客户的接触来看，咨询和购买重疾险的客户比例非常大，给我的总体感觉是，不少消费者都意识到了购买重疾险来转嫁风险的重要性，但是对重疾险的认识仍存在误区，而这些误区往往是普遍性的。消费者的购买需求强烈，但对重疾险了解粗浅，盲目购买的结果是往往难以获得理想的保障，也是不少理赔纠纷的重要原因。”那么，这些常见的误区有哪些呢？且看中德安联的保险专家皮嘉佳怎么说？让我们一次性把这些误区都搞明白。误区一买了重大疾病险，所有的大病都可以保“这是最常见的一个对重疾险的误区。”皮嘉佳说。每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。比如，恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。可见，重大疾病险的本质作用是为了防止因病致贫、因病返贫现象的出现。误区二重疾险产品所保病种越多越好如果单纯看重大疾病的保障种类，目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病。那么，是不是保障的疾病种类越多越好，性价比也越高呢？《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明了25种重大疾病，目前市场上所有商业重大疾病保险都是以此为保障核心的。可以说，这些重大疾病是在统计数据基础上筛选出的最常见的重大疾病种类。在此基础之上，有些重疾险增加一些疾病种类，扩大了保障范围，相应的保费也自然会增加。对于消费者而言，在选购时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。皮嘉佳建议，消费者不妨更多关注重疾产品的功能和服务。比如，中德安联有些重疾产品就包括了轻症重疾的保障，有重大疾病“二次赔付”或“三次赔付”等功能，对消费者而言，都是一些高附加值、更实用的保险选择。误区三现在不差钱，保费一次全交完“这也的确是很多‘不差钱’的客户在买长期重疾险时的第一反应。虽然这类产品是允许一次性趸交的，但我通常不建议他们这么做。”皮嘉佳表示。交费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性交清，购买同样的重疾保额，交费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，交费压力小。更重要的是，在漫长的交费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，用期交形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后，保障就开始生效，如果在交费期间内不幸罹患重疾，则交费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次交清要少。“所以，长期交费对购买者来说是有利的，非特殊原因，我不建议消费者趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时能够四两拨千斤，转移重大的经济风险；不发生重疾，即相当于本金零存整取的积累过程。”误区四重疾保额10万元不够，30万元又太贵“这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾险保额该怎么买。”皮嘉佳说。重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。皮嘉佳对一个客户印象深刻：这位男士月收入4500元/月，每月还有汽车贷款1200元。“他收入并不高，但想拥有一份高额的重疾保障。我就给他做了一个分阶段购买的组合产品：在35岁以前，以消费型重疾险为主，每年保费不足2000元，即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，我推荐返还保费的重疾险产品，每年交费约8000元，保障到85岁。如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费，还有一定分红，可以用于。误区五：买重疾，给孩子先买“这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品时的一大误区。”皮嘉佳说。家长希望把一切好的都给予子女，不少经济条件有限的家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这样做往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失交费能力，那么，不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。”皮嘉佳强调。
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