一场民间借贷市场崩盘记，该醒醒了，你图人家的高利息,人家图的是你的本金
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一场民间借贷市场崩盘记，该醒醒了，你图人家的高利息,人家图的是你的本金
据《新京报》媒体报道, 近日，以房地产之名集资，地产业萧条引发资金链断裂；事发河南南阳，涉及资金10余亿元，受害者3000余人，南阳楼市出现崩盘现象，几个月内，多家非法吸收公众存款的企业接连崩盘。据储户初步统计，估计南阳近半数人都参与了这场非法集资。由于涉及人数众多，河南集资的情况已引起公众和媒体的重视。同时，非法集资在南阳造成的混乱绝非个例，相似的情况也发生在河南的安阳、洛阳、焦作。“这只是个开始，估计明年会更严重。”南阳市公安局梅溪分局一名经办非法集资案的队长说。南阳万裕集团、南阳大新实业有限公司、南阳易林商贸有限公司等至少3家集资公司接连出现崩盘，涉及金额至少10亿元，而在这之前，数千家庭、上万名受害者还做着自己的发财梦。他们用高于银行10倍的利息吸引了大量储户，直至现在结果致无法收场的结果。万裕集团法人赵明云原是南阳市某区建设局正科级干部，退休后无所事事，想着搞个小企业，“当时可没想搞这么大。”他承认，当年，跟南阳市大多数房地产企业一样，他也是在手续还没齐全时就开始卖房，“大家都是这么干的。” 现在他手里有10多个项目，还是没有一个是手续齐全的。赵明云说起南阳地产业非法集资的土壤，称“一句话就能说完”：地产企业靠自有资金根本不可能发展，近年政策不支持地产，银行不贷款，但企业要生存，只能从民间找钱。随着企业越做越大，他上的项目越来越多，需要的钱就越来越多，他想着按照以前的方法能够运转下去，他四处找钱。但是形势陡变。大新公司在情况说明中提到，受整个房地产市场、资本市场及金融政策影响，他们的地产项目销售近月来出现低迷状态，造成资金不能及时回笼。南阳地产市场受到的不只是全国性的市场低迷影响，2014年6月，央视曝光南阳三杰房地产公司等在建楼盘使用“瘦身钢筋”，压力之下，南阳市所有房地产在建项目被叫停。今年年初，南阳市公安局梅溪分局，一名负责万裕集团非法集资案的队长说，南阳非法集资案中，房地产公司占了相当一部分。2015年，非法集资暴露的情况可能会更加严重。“中央第八巡视组要求河南省出整改措施，处理好非法集资问题，保证群众的利益诉求。”近日，南阳市金融办副主任透露，河南的非法集资涉及的金额，连续3年全国第一。非法集资案呈现出的却是爆发势头，南阳市金融办称，整个2014年，他们立案的非法集资案件共有13起，到了2015年，一个多月里，又立案5起。73家企业陷入其中，涉及问题资金118亿元；当地政府称，采取帮扶、处置、打击政策，风险总体可控关注焦点2014年，娄底市数十家企业先后停付本息，导致民间借贷市场“崩盘”。春节前夕，在这个湖南中部的地级市里，每天都传出有借款人以跳楼、喝药等极端方式讨债。娄底市金融办介绍，全市民间借贷资金规模400亿左右，其中约有118亿资金出现问题，涉及73家企业。一些实体企业因经营不善，走进借新债还旧债的漩涡，最终遭挤兑风潮倒闭关门。70岁的下岗职工肖旺富右半身偏瘫，他以2分月息把5万元养老金贷给鸿冠集团，“这是棺材本，拿不出来了。”47岁的村民胡伍红和老公都是建筑小工。夫妻俩把拆迁征地补偿款70多万元贷给鑫美格公司，月息2.5分。如今钱讨不回来，他们住在窝棚里，无法重建家园。公务员杨华(化名)2005年参与民间放贷，他吸收亲戚朋友的资金投入高利贷，总共1千多万资金被卷走，留下他整日被人追债。但这一切都与清洁工文朝霞无关了。文瞒着丈夫将家中积蓄17万元投入九龙集团和宇森汽车销售有限公司。去年4月开始，文朝霞屡次讨不回钱，也不敢给丈夫说，3个月瘦了十斤，同年10月，她选择投河自尽。九龙集团为娄底市的龙头企业，该公司去年4月宣布暂停付息后，引发娄底民间借贷挤兑风潮。鸿冠集团、鑫美格公司、宇森公司等73家向民间借款的企业卷入其中，整个娄底市的民间借贷陷入“崩盘”，绝大多数投资人本息讨不回来。“全民”借贷左邻右舍碰面，都在讨论钱投哪家企业利息高。据统计，娄底民间借贷资金达400亿元。马明回忆起2013年春节前，他去九龙集团办理借贷业务的场景。“100多平方米的大厅，乌泱泱一片挤得到处都是人，排队排到走廊外，人声鼎沸，像过年时的菜市场。”营业大厅有6个柜台，大家都挤在放贷的柜台，而取钱的柜台人很少。当时，马明用皮包装了30万现金去九龙公司存钱，上午11点钟到，到下午4点多才轮上他办理手续。马明是九龙债权委员会代表，据他透露，债权委员会登记的九龙负债达24.8亿，涉及近1万个账户。记者调查发现，九龙集团作为娄底市一个大型房地产企业，给出1.8分的月息。但还有企业为了吸收资金，给出2分至4分不等的高息竞争。娄底一知名企业的老板刘平(化名)说，这几年，娄底的实体企业有一个怪现象，最繁忙的不是生产、销售部门，而是放贷部门。“多家实体企业成为融资平台，比银行还热衷于借贷。”杨林(化名)是鸿冠集团一名中层管理干部，他告诉记者，除了日常生产任务外，老板鼓动员工到外面拉贷款，并按拉来贷款的1%提成。而在民间，日之前，娄底也出现几乎全民放贷的热闹场景。教育单位工作人员李明说，身边的人几乎全都参加放贷，办公室里、左邻右舍碰面，都在讨论放在哪家利息高，放在哪家稳妥。2013年，娄底市民间借贷规模达到高峰，据中国人民银行娄底市中心支行公布的数据，截至2013年底，娄底市民间借贷资金规模在400亿左右。挤兑风潮73家参与借贷的公司出现问题，从事实体的企业占90%危机在2013年年底就露出苗头。日，娄底市同星米业老板肖仲望跳楼身亡。据了解内情的人士称，肖仲望自杀与他欠下的上亿民间借贷有关。同星米业在娄底只算一家小规模企业，尚不足以震动整个娄底经济。但巧合的是，同星米业老板肖仲望和九龙集团老板肖正滔是同乡还同姓。此后，娄底人开始传言九龙老板肖正滔资金链断裂，跳楼自杀。这种传言引发九龙集团被债权人围堵住门挤兑。“即使是银行也架不住这样的疯狂挤兑。”九龙集团总裁肖正滔2月11日接受新京报记者采访时说，2013年，九龙集团4个房地产项目同时开工，资金紧张，又遇上挤兑风潮，苦撑数月后，他宣布于日暂停付息。九龙集团这一宣布无疑如一枚重磅炸弹在娄底炸开了锅。意识到危险的民众开始纷纷回收资金，各个借贷的企业均遭波及。娄底市金融办向新京报透露，整个娄底市共有73家企业和个人陷入到这场借贷危机中，出问题的资金达118亿。娄底市金融办主任左志锋介绍，出问题的企业中，从事实体的企业占90%。“借新债还旧债，利息越借越高，当企业利润支撑不起高额利息时，必然会出现资金链断裂。但民营企业家缺少风险意识，借贷收不住手。”左志锋说，企业吸收的民间资金30%用于投入生产，70%被高额利息吞噬。刘平算了一笔账，实体企业利润最高在10%左右，当民间借贷利息超过2分，盈利空间就没有了。超过3分的，这家企业的借贷就有问题。“真心做实业的企业家不会不懂这个浅显的道理。出问题的企业有相当一部分是借着做实业的幌子，大量吸收民间资金再转投来钱快的领域。”刘平分析。实体企业借贷入楼市3年前，楼市利润能支撑起高息，导致多数实体企业借贷涌入房地产市场2月9日，娄底市经济技术开发区内，已几乎听不到机器的轰鸣声，大部分企业已经停工，少数厂房内长满杂草。这是一个国家级经济开发区，产值1000万规模以上的企业有80家，已明确陷入借贷危机的企业有10家。沿着开发区一条东西向马路，吴哥世家、同星米业、文诚地产、红太阳(18.60,0.27,1.47%)集团、鑫美格公司、鸿冠集团等出问题的公司依次排开，多数厂区内大门紧闭，只剩守门人。记者调查，娄底的吴哥世家实则是一个空壳公司，市场占有率几乎为零。娄底市经济开发区金融办主任李景春证实，吴哥世家老板吴笃明涉嫌非法集资已被刑拘。据透露，吴笃明个人生活很奢侈，花费上千万元买悍马、奔驰等豪车、还不惜重金购买书法字画。吴哥世家代表一少部分民间借贷的现象，而多数企业则是将钱投入房地产市场。娄底是湖南有名的“煤都”，煤炭、铁矿、锑矿等资源丰富。2011年随着煤炭行情下跌，民间资本开始大量涌向房地产。娄底一房地产老板牛先生说，高峰时期，房地产利润达到50%，高利润能支撑起高利息，导致越来越多的实体企业都开始投入房地产市场。但从2013年开始，娄底房地产市场趋于饱和，高利息难以为继，最终出现大规模的借贷危机。帮扶和打击政府拿出帮扶、处置、打击三种办法化解危机，政府人士称风险总体可控。娄底市委副秘书长兼金融办主任左志锋这一年一直在处理民间借贷危机，刚过40岁的他指着一小撮白发说，“头发都急白了。”“对于非法集资的企业和个人，政府是坚决打击的。”左志锋透露，娄底市政府分三种情况处理相关企业：帮扶、处置、打击。娄底有8家企业在政府帮扶下已经恢复生产；有25家企业进入依法处置程序，其中有10家企业被公安列为专案侦查。左志锋认为，通过政府帮扶有前景的企业和打击非法集资，民间融资风险总体可控。九龙集团老板肖正滔告诉记者，在政府的大力扶持下，九龙集团目前已经从银行贷款2个多亿，用于偿还部分利息和盘活项目发展。如今，公务员杨华仍需应对络绎不绝的讨债人。“听到电话铃响，手就发抖，有一次端碗吃饭，电话响，碗打碎在地。”有一次一位朋友到他家要债，他给不出，让朋友打他一顿，两个大男人抱头痛哭。跑路、投案自首、一死了之，三种选项时常在杨华的脑海中徘徊。这位政府公务员说，他2005年投身借贷，到2014年惨淡收场，恰好是“十年一梦”，一无所有。他不知道噩梦般的日子什么时候会结束。娄底民间集资崩盘时间表●2013年10月娄底同星米业老板肖仲望跳楼身亡，揭开娄底民间借贷“崩盘”的序幕。●2014年年初娄底经济开发区内，鑫美格公司、创高铝业等一批企业支付困难，引起挤兑现象。●2014年4月娄底市龙头民营企业九龙集团遭遇挤兑潮，宣布停止付息。众多债权人上街游行维权。●2014年5月开始娄底红太阳公司，牧羊人集团，骏和集团，百雄堂等七十多家民营企业身陷挤兑风暴。●2014年12月娄底市委市政府确定一批帮扶及打击处置企业。九龙集团，百雄堂，骏和集团等五家是政府帮扶企业。●2015年元月娄底市人大罢免红太阳公司老板周红阳人大代表资格，周红阳夫妇被刑拘。（来源：新京报 记者：萧辉 湖南娄底报道）中国多地民间借贷崩盘 涉案金额巨大身亡者众多在刚结束的全国两会上，全国人大代表、湖南律师秦希燕统计，截至今年4月，非法集资案件涉及全国31个省（区、市），87%的市（地、州、盟）和港澳台地区，且跨省案件逐步增多，影响重大。“民间借贷导致很多人倾家荡产，须引起重视。”多名人大代表和政协委员提出警示。新京报记者分赴多地调查发现，3年前出现在温州的金融风波，如今在河南、河北、山东、湖南等地上演，民间借贷危机有蔓延之势。1月24日凌晨，河南信阳，夏玉梅投入冰冷的浉河中。这位五十多岁的女子是一家非法集资公司的客户经理。当地多名投资户称，经她手投进该公司的资金近亿元。该公司在1月中旬崩盘后，夏玉梅无法面对投资者，先是割腕，后又投河，被打捞上来时已停止呼吸。因非法集资引发的各种悲剧在各地纷纷上演。今年两会，民间借贷成为热议的话题。全国人大代表、甘肃省高院院长梁明远提交《关于对投融资公司加强监管的建议》。他认为，现在，民间投融资公司设立门槛低，缺乏监管导致违规操作泛滥。许多投融资公司以高息回报为诱饵进行非法集资。资金链断裂后“人去楼空”，引发恐慌挤兑。全国政协委员、湖南大学教授戴晓凤去年调研娄底、永州等多家民间借贷公司。她将民间借贷比作“抽水机”。民间借贷公司从老百姓手里拿来的资金成本是2分月息，贷给企业则是4分或5分，几乎没有企业能承担这么高的资金成本。除了线下借贷之外，网络P2P借贷平台也并不“安生”。截至去年年底，全国有1600多家网贷P2P平台。但这些平台没有准入门槛、行业规范。据网贷之家统计，去年一年，出问题的P2P平台达275家。资金多流向房地产业新京报记者在河北、河南、山东多地调查发现，无论线上或线下的借贷公司，资金大部分流向房地产企业。专家分析，目前虽然民间借贷乱象重重，但只有少部分是借贷骗局，大部分借贷仍是基于企业资金需求，尤其是房地产企业资金需求。但去年，全国二三线城市房地产市场低迷，资金回笼慢，导致这些在民间借贷市场融资的房地产企业资金链断裂，也由此引发多地民间借贷“崩盘”的现象。邯郸去年发生30余家非法借贷房企跑路事件，涉案金额高达93亿元。但在银行贷款愈发困难的大背景下，房产商仍继续大规模投资，一条从城市延伸到农村的全民放贷链条开始形成。最近，河南南阳民间借贷危机、北京网贷平台“里外贷”案例中，借贷资金一开始均流向房地产企业。在湖南娄底，十多家实体企业借贷数十亿元，最终被高额的利息压垮，出现兑付危机。新京报记者调查发现，这些实体企业所借的资金，除一部分维持生产外，相当多的借贷资金投向了房地产市场。监管“真空”亟待法律填补如何规范民间借贷、投融资平台？全国政协委员、湖南省副省长何报翔认为，民营投资公司如今处于无人监管的真空地带，出现工商部门只负责注册登记，不负责监管，而金融证券办无职能管，银监局无权管的尴尬局面。他建议，尽快制订出符合民间融资特征的法律法规，对民间融资的权利义务、准入机制、运行程序、法律责任等明确规定。三年前，温州发生民间金融风波。今年的两会上，温州市人大常委会主任陈笑华表示，温州已经制定了《温州民间融资管理条例》，并出台了实施细则。去年通过合法渠道进行的民间借贷达到了5734笔，涉及金额68亿元，对规范温州的民间借贷行为起到了很好的作用。陈笑华建议，应当将民间集资上升到国家层面立法，进一步清晰界定合法界限、借贷渠道、备案措施等等，保障民间融资领域的平稳。(来源：新京报 记者：涂重航 实习生：沙璐 李骁晋)你图人家的高利息,人家图的是你的本金,亲,醒了没?近几年来，非法集资问题集中爆发显现，让很多家庭一夜之间一贫如洗，甚至负债累累。非法投资集资的四种类型：1.有实体经济的大企业：月息2-4分，该种类不算完全的诈骗，开始是想好好作企业的，但后来就成了一条不归路，难以再回头，利滚利，最终也是资不抵债。2.小的房地产企业月息3-5分，半诈骗，但后来肯定资不抵债。3.三五个人注册的诈骗公司月息5分左右，纯骗型，利用高利息诱惑和中间人高提成操作。4.一些诈骗公司，月息8分、9分、1毛，手段高、流程熟、纯骗型。利用好利息诱惑和中间人高提成操作。第一类公司都是知名的民营企业，旗下产业很多，员工众多，有实体经济，曾经都是民营企业的优秀代表，但由于集资过多，实体经济也难以支撑巨大集资窟窿的兑付。对于非法高利贷集资来说，借贷双方的心态和目标有何不同？一个曾经接触过非法集资公司高层的朋友给我说：老百姓放钱图的是人家给的高利息，人家图的却是老百姓的本金。这一句话就道出了所有高利贷和非法集资的内涵和真谛，双方的目的目标就不一致，不出问题才怪。那些参与非法集资的第二类的中小开发商呢？一个朋友给我说，一个人借钱给某个开发商的人，一直要钱要不出来，借着酒后壮胆，到对方家里要，只有老人在家，发生了口角双方并动了手，于是，老人打了电话给他孩子，一会小区里来了20多辆车，来了几十号人，开始四处寻找那个人，结果我们不得而知，反正后来也没有再见过那个人。而这个故事，应该道出了更多中小非法集资公司背后的道道。为什么会有这么多的人参与非法集资？这些年，高息集资成了部分人的生活不可或缺的部分，大家饭前饭后、出门打牌、买菜卖菜，所有的闲时讨论都成了谁谁在哪哪放钱赚了多少钱？谁家项目好？谁家安全？谁家给的利息高？身在其中，都难以不随波逐流，都难以洁身自好，如同大家眼中的无官不贪，无商不奸一样。而对于非法集资最可恨的是什么？就是自己人骗自己人，到后来，一些专门就是来骗钱的第三类、第四类公司，根本没有办公地方，就是以高息和中间人高提成这两个手段来吸储，有海南、天津、山西等好多外地的所谓NB项目，开个车来到小区门口，就有很多人拿着钱送来，人家也不数，你说多少就是多少，人家直接开个条子给你就是了，这么不靠谱的事儿为什么还有人去存？人都不是**，是因为有认识的人介绍，说这个地方靠谱安全，人家的项目多赚钱多好，谁谁在都在这儿存着呢，其实吧，你存一万，他就可以提成1000左右。举几个例子吧：一个在厂里人缘不错的退休职工，经她手的资金就要1个亿，很多职工工资一发存都不存，留个生活费就全交给别人了，最后一出事儿，一算，一个厂就有1个多亿，因为想着，自己的同事怎么可能骗人？大家都参与了怎么不安全呢？我没本事别人有本事啊？一个省级贫困村，豫北地区的一个超级贫困村，是一个典型的山村，以前村里了1000多人，现在村里只有不到200人，有本事的都已经迁出去了，村里的年轻人不出去都不可能娶得到媳妇，村里15年以来基本上都没有一门亲事，基本上留在村里的都是没本事的人，或留下的孤寡老人，就是这样的一个贫困村，由村长出面，月息1.2分吸储，他再以2-3分的月息放到别的地方，给村民说的很安全，说是一个多赚钱多好的项目，最终参与的总金额是400多万，相当于每家每户都要有个10万左右，大多都是他们存了一辈子的养老、买房、治病钱，2012年春节前，一家村民办结婚，在拜天地时正拜着呢哭了，一哭不要紧，全家老少都开始哭，是痛哭，为啥？本来打算在这一年去县城买房然后在县城办事儿呢，但现在钱全打了水漂，在老家办事儿的钱都是借的，他们半辈子的存款化为了乌有。。。。。。大家想着，村长怎么可能不靠谱呢？而村长现在在外地给儿子买了房子买了车，钱从何而来的？一个小区的医生，自己亲戚朋友的钱加起来，一共有100多万，全放到了一个房地产公司，而基本上这个房地产公司到最后出事儿被抓也没有拿到一个地块和一个实质性项目开发，整体参与该公司的集资额有3000万左右，钱都去哪儿了？而这个在小区享有声誉的医生在中间又扮演了什么角色？大家想着，整天抬头不见低头见的好人怎么会不靠谱啊一个来小区打牌的装成功人士，一个男士来小区打麻将，衣着整洁，故意输钱给了几个中年妇年，然后双方聊天，他说自己在某个大公司放了钱，一个月吃利息多少，根本不用上班，很悠闲，很安全，于是，这几个中年妇和他相熟后，拿出自己的本钱加起来有20多万放到了那个所谓的公司，后来，这个男的和公司都消失了。这让我想起了去陪大妈跳广场舞然后卖房子的套路。还有很多很多：很多去参与非法集资的都是老百姓卖了房子或者以房子抵押贷款去放贷、很多去参与非法集资的都是自己借了钱或贷了款然后又去放贷，而最终被骗，背后都是一个个的辛酸故事。所有拿自己的买房钱、救命钱、治病钱等去参与非法资集而被骗的个人或家庭，都不敢去梳理，都是一个赛过一个的苦涩和不堪，不忍去问，不忍去碰。贪婪？愚昧？懦弱？。。我们不能去指责太多。。几千年了，从人类诞生到现在，这些习性就一直伴随着我们，只是或多或少、或深或浅的区别。教训：1.月息超过3分，使用期限超过半年的最好就不要外借了，风险很大，不管多好的朋友！2.担保公司一律不要去放钱，不管是啥关系是啥朋友，连锁反应之下几乎所有的担保公司都不能幸免！3.不管你要多高利息都要借你钱的情况，你坚决不要外借！因为已经是东墙补西墙。4.给你一直说好话让你利息低点的朋友借款情况，可以考虑外借！他还打算还你。5.不要相信有什么公司可以达到年净利润达到36%，而有能力偿还月息3分，这样的公司几乎不存在！即使是中国移动也达不到这个利润率。6.也不要轻易相信排场的办公环境、漂亮的前台小姐、豪华的车辆等这些外在的东西，借不借钱请参考以上前5条！7.这年头，传统企业一片低迷，一片亏损，没有神奇出现，能翻身的机率很低。8.这年头，房地产也是高危的行业，捂紧腰包，远离地产高利贷，远离中小房地产商，远离新手房地产商。9.相信那些一直敢借钱给你的人，不要轻易相信冷不丁的要来帮你的、帮你赚钱的、让你更牛B的、异常热情的人。10.总而言之，现金为王，这年头没有暴利，捂紧腰包，学会拒绝诱惑，安全最为重要！经济整体在下滑，泡沫着陆进行中，资不抵债的裸泳者一个一个浮出水面，每一个浮出水面的都会牵出一大批被骗者受害者，你一定要擦亮眼睛，远离高利贷，不要借也不要贷，其实在中国，房贷已经是高利贷，民间的月息3分、4分就更不要再碰了，会把你多年的积累全部榨干。综合自网络
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民间借贷担保人责任问题
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如今民间借贷纠纷日益突出，在借贷中为亲友担保司空见惯，能够作为借款人的担保人，不是亲人就是朋友，而这些提供担保的人对应承担的法律风险又缺乏了解，一旦借款人无法履行应尽的还款义务，担保人不得不拿自己的资产为朋友还债。律师提醒大家，在担保前考虑一下自己是否有能力承担担保责任，不要为了顾全面子而随意替他人担保。
按照我国现行法律规定，担保责任分为一般担保和连带责任担保。一般担保是指在对借款人通过诉讼仍不能承担债务时，担保人应当承担担保责任；连带担保责任是指，债权人可以要求借款人和担保人任何一方承担责任，不受借款人有无能力的限制。双方对担保责任没有约定或约定不明为连带保证责任。
在一般情况下，担保需要签订书面的保证合同。但在实践中，担保在没有签订合同的情况下仍然可以产生担保的效力，一般是指在主合同中包含担保条款，或者合同的落款处有担保人的落款捺印等。当借款人到期不能清偿债务，担保人应承担的保证责任范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金，保证合同另有约定的按其约定。
担保人承担保证责任是有期限的，保证期限按合同约定及法律规定主要如下：担保期限有约定的按照约定，没约定的按法律规定为6个月，约定不明的保证期限是两年。担保期限届满后担保人将不再承担担保责任，在法定或约定的保证期限内，如果债权人没有主张保证责任，那么担保人可以免除保证责任。
在为他人担保的时候应注意以下几点：1.审查主合同的效力。2.审查债务人的清偿能力。3.注意担保的金额担保范围以及担保方式保证期限问题。4.在允许的情况下尽量让债务人提供反担保。
（内蒙古文盛律师事务所供稿）
作者：内蒙古文盛律师事务所供稿
本文来源：北方新报
责任编辑：王晓易_NE0011
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